Aktuality ze světa úvěrů a hypoték

Když si kupuji něco, na co nemám vlastní peníze a tak k tomu využiji cizí peníze, které mě stojí další peníze

Přiznávám, že nadpis může působit krkolomným dojmem. Na druhou stranu přesně toto "krédo" je podstatou jakéhokoli úvěrování. Většina lidí, kteří se rozhodnou úvěrovat, nemají na pořízení dané věci svoje peníze. "To dává rozum, proč jinak by taky úvěrovali, že jo?" Problém nastává tehdy, když tímto způsobem pořizují zbytečné věci, nebo které se honosí statusem "luxusní". Místo toho, aby se dočasně uskromnil a trpělivě počkali, než si našetří vlastní peníze, radši si berou (mnohdy další) úvěr. Přitom si fakt v nadpisu nějak moc nepřipouští, dokonce nehledí na jeho výhodnost. Hlavní kritérium výběru často je, ať je to celé vyřízené co možná nejrychleji. Nezdá se Vám to zvláštní, čímsi pokřivené jednání?

Pokračovat ve čtení

Když je mým chlebodárcem zaměstnání a výhodně úvěrovat hlavní potřebou:

"Jsem zaměstnanec, moje měsíční příjmy a vytvořené rezervy nejsou pro pokrytí zamýšlené investice dostatečné. Proto potřebuji získat peníze výhodnou půjčkou nebo hypotékou. Jaké jsou teda moje vyhlídky, když mě živí zaměstnání, aneb zdrojem mého příjmu je pracovní činnost v rámci zaměstnaneckého poměru?!"

Takovou investicí může klidně být i refinancování a konsolidace současných závazků (dluhů), které zbytečně "užírají" z vašeho měsíčního rozpočtu více, než by bylo zdrávo. Úsporu, která vznikne po jejich vyplacení a sloučení v jeden podstatně výhodnější, je taky možné považovat na zisk. Jestli z úvěru ušetříte, nebo vyděláte, to je ve finále "prašť jak uhoď".

Ani na Vás podnikatele se nezapomnělo, je Vám věnována poslední část článku...

Pokračovat ve čtení

První pozitivní vlaštovka aneb odlož si splátky o 3 měsíce:

Jak sem se už zmínil v příspěvku věnovaném Covidu-19, myslím, že teď k vám budou muset být banky, pojišťovny, státní instituce dosti shovívavé. To ani ne tak z dobrosrdečnosti a soucitu, jako spíš aby se to celé nějak ustálo a nesesypalo jako "domeček" z karet. To se začíná projevovat například v tom, že počínaje dnešním dnem některé banky (a další se podle mě brzo v závěsu přidají) začínají umožňovat odklad splátek o 3 měsíce.

Pokračovat ve čtení

Hypotéka se záznamem v registru 2020 – Je to možné?

V tomto 3. článku v návaznosti na dva předchozí, kdy se řešil především potřebný příjem a bonita žadatele u půjčky bez zástavy nemovitosti a i se zástavou - hypotéky, je vhodné se zmínit taky čistě o kritériu zvaném stav registru. I když i v předchozích článcích je okrajově i toto zakomponováno, zde si to probereme více do hloubky a komplexně.

Stav registru je vedle bonitní stránky žadatele nejpodstatnější faktor, který poskytovatelé řeší. A tak často rozhoduje o tom, jestli vůbec a pokud ano tak za jakých podmínek budou peníze půjčeny.

Důležitý je nejenom bankovní registr dlužníků CBCB, který nicméně hraje nejpodstatnější roli. Zohledňuje se také nebankovní registr CNCB a registr mimobankovních informací SOLUS.

Jaké jsou pro Vás tedy reálné možnosti vyřídit si slušnou hypotéku na úvěrovém trhu ať už bankovním nebo nebankovním? Jaké vyhlídky má člověk se záznamem v registru? Znamená záznam typu opožděné splátky, zesplatnění, exekuce, nebo třeba insolvence velký problém, který neumožní peníze z hypotéky získat za přijatelných podmínek? 

Nejen o tomto se s Vámi pokusím srozumitelně podělit v následujícím článku, na který se dostanete kliknutím na „pokračovat ve čtení". 

hypotéka bez registru

Pokračovat ve čtení

Hypotéka bez doložení příjmu a nahlížení do registru 2019

Tento článek původně nesl název hypotéka bez doložení příjmu a zástavy nemovitosti v roce 2019. Jelikož ale slovo hypotéka znamená půjčit si peníze se zástavou nemovitosti vždy, což počítám každý z Vás ví, nemělo smysl tento název ponechat. Na druhou stranu sem dostal doporučení přesně na toto téma napsat článek, protože ho lidé zadávají do hledání v internetových vyhledávačích.

Tak snad se nikdo neurazí, když si raději přečte o reálných úvěrových produktech, tedy buďto o „hypotéce bez příjmu a registru", kde vstupuje do zástavy nemovitost, zde v tomto článku, a nebo o půjčce bez zástavy v předchozím článku.

Pojďme se tedy podívat na zákonitosti týkající se hypoték v návaznosti na předchozí článek, kde se píše čistě o kombinaci potřebného registru a bonity pro získání půjčky bez zástavy nemovitosti (doporučuji pročíst i tento, protože platí podobné zákonitosti a pravidla jako i zde u hypotečních produktů).

Pokračujte ve čtení klikem myší na „pokračovat ve čtení".

 

Pokračovat ve čtení

Půjčka bez doložení příjmu a bez zástavy 2019

Půjčku bez zástavy nemovitosti je stále právně možné sjednat bez doložení příjmu, zkoumání bonity, s optimalizovaným daňovým přiznáním.

Má-li to nicméně být za takových podmínek možné, musí být žadatelem o půjčku podnikatel ať už fyzická. (osvč) nebo právnická osoba (s.r.o., a.s. atd.) a navíc peníze z půjčky musí být použity (sloužit) za účelem podnikání.

Jak jste správně pochopili, jednalo by se tak o poskytnutí podnikatelské půjčky bez doložení příjmu a zástavy nemovitosti. Zde je poskytovateli stále umožněno z hlediska práva nezkoumat příjem žadatele a jeho bonitu. 

Kdežto u všech (spotřebitelských) půjček pro spotřebitele na účel jiný než je podnikání musí být příjem doložen vždy. Ten taky musí být vzhledem k závazkům žadatele a budoucí splátce takové půjčky dostačující (=adekvátní bonita).

Pokud přece jenom možnost zástavy nemovitosti máte, může to znamenat výhodnější podmínky půjčky a do zástavy může jít jak komerční, tak taky rezidenční nemovitost. (tzn. jakýkoli typ nemovitosti) Nicméně i zde u podnikatelské/spotřebitelské půjčky se zástavou platí podobné pravidla (u spotřebitelské je nutné řešit příjem žadatele / u podnikatelské ne).

Pokud máte zájem o více podrobností na toto téma, můžete pokračovat ve čtení článku „Pokračovat ve čtení" níže.

Pokračovat ve čtení

Hypotéka bez doložení příjmů 2020 – Jaká jsou pravidla?

Jakým pravidlům podléhá hypotéka, kterou je možné získat bez toho, aby muselo dojít k doložení příjmů?

Aktualizace informací k hypotéce bez příjmů pro rok 2020, které se hodí vzít na zřetel předtím, než odešlete svoji žádost.  

Neboli moc se toho od prosince 2016 nezměnilo.

Úvodem:

Nový úvěrový zákon zanedlouho oslaví své čtvrté narozeniny. Světlo světa sice spatřil už někdy kolem března, ale trvalo mu dlouhých sedm měsíců, než byl zavedený v platnost a začal úřadovat naostro.
Mnozí, kteří se v úvěrovém prostředí profesně pohybují, nebo už svoji bohatou kariéru raději ukončili, by se pravděpodobně shodli na tom, že se jednalo o hnědý puntík v jejich diářích. Od toho dne se jím totiž nemilosrdně začalo všechno... 

Vyvolal pozdvižení a způsobil paseku na mnoha frontách. Restrikce se rázně dotýkají jak nabídky, tak také poptávky. Tedy nejenom těch, kteří na úvěrovém trhu pro spotřebitele své úvěrové služby nabízí, ale také těch, kteří je shání. 

Tvrdě narazit tak může ten, kdo zde vykonává svou podnikatelskou činnost, ale značně omezený bude také ten, který by jejích plodů rád využil a nad zakoupením "nějakého toho spotřebáčku" regulérně zvažuje. 

Logicky byl primárně namířený proti těm darebákům zde podnikajícím a naopak na ochranu těch chudáků nevhodně se zadlužujících spotřebitelů. Netvrdím, že si to mnoho z těch prvních nezasloužilo, stejně jako že si to většina těch druhých nezavinilo samo. Ale teď zkrátka nemůžou, ani jedni, ani druzí. V tom je to férové, přesto se to podepíše na obou frontách. Na obě to má to své (ne)blahé dopady.

Ještě než se dostaneme k diskuzím o tom, jestli se mu podařilo splnit jeho hlavní úkol a sice přinést větší ochranu samotnému spotřebiteli, nebo se "díky" němu jenom všechno ještě více zkomplikovalo (bezesporu je součinitel obojího), pojďme se podívat na jeho hlavní opatření.

Ach ta úvěruschopnost spotřebitele

Jedná se o nutnost prověření úvěruschopnosti spotřebitele, která je v rámci hypotéky bez doložení příjmů klíčová. 

Její podstatou je povinnost poskytovatele patřičným způsobem prověřit výši příjmů a výdajů žadatele. Je žádoucí, aby jejich poměr nepřesahoval zákonem povolenou hranici, aktuálně nějakých 60 %.

Z opačného pohledu se musí poptávající, chce-li poptávanou hypotéku získat, do tohoto poměru vlézt. A pochopitelně to musí být schopný doložením příjmů patřičně prokázat. 

Zodpovědným za všechna tato "vylepšení" je Zákon s spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb

Byly by nějaké výjimky? 

Půjčující spotřebitelského úvěru tak musí z jeho titulu u žadatele toto hledisko prověřit téměř u všech typů poptávek. A poněvadž se pod spotřebitelských úvěr řadí jakýkoli typ zápůjčky peněž jdoucí spotřebiteli, který je následně logicky nepoužije na účely podnikání, vztahuje se tato povinnost taky na jeho všemožné podoby počínaje hypotékou a kreditkou konče. 

Za hlavní výjimku, na kterou se toto pravidlo nevztahuje, tak můžeme rozhodně považovat půjčení peněz podnikateli, které potom použije na účely vlastního podnikání. Dále můžeme jenom naznačit, že i u "spotřebáků" existují situace, ve kterých je možné dostat od zákona "propustky". Jindy je příhodnější hovořit pouze o "odpustcích", které se oplatí vzít za určitých okolností ve zřetel, uplatnit je a situaci si tak značně usnadnit.

Jelikož si všechny žádají pečlivé prostudování práva a obdaření značnou vynalézavostí, snad pochopíte, když se s nimi takto veřejně nepodělíme. Nakonec jsou to právě maličkosti, které kvalitní firmu odlišují od té špičkové. A tak nechť si je objeví každý sám. Jakým způsobem, to už záleží na každém zvlášť. "Pro nás za nás klidně pokusem a omylem". Rozhodně je na to, co je v očích zákona ještě přípustné a co se už nachází za pomyslnou hranou, je žádoucí brát až pekelný ohled. 

Pomáhat a chránit nebo škodit a omezovat? 

Toto opatření se dá z hlediska výše zmíněného zařadit jak mezi ty spotřebitele ochraňující, tak zároveň ho mezující. 

Má zamezit půjčování spotřebitelům v nevhodné příjmové situaci, aby v menší míře docházelo k takzvanému nezvladatelnému zadlužení obyvatelstva, následné platební neschopnosti a komplikacím v rámci nevyhnutelného vymáhání.

Přitom platí "jako u soudu", že pokud žadatel nedokáže poskytujícímu požadovanou formou prokázat příjem, který vzhledem k jeho nákladům splní zákonem stanovené hodnoty, je jeho finanční kondice pro získání úvěru nevyhovující.

Žadatel musí být schopný požadovaným způsobem prokázat svůj příjem, který musí dosahovat patřičných výšin vzhledem k parametrům požadované hypotéky:

1. požadované částce

2. nárokovanému úroku

3. preferované době splatnosti

4. z toho plynoucí měsíční splátce 

a výši výdajů na životní náklady a dluhy.

Pokud se tak nestane, nebude mu moct být přiřknuta dostatečná bonita, protože neprojde přes parametry DSTI, což mu nedovolí získat požadovanou hypotéku.

Z opačné strany barikády to funguje také jako omezující pravidlo samotného spotřebitele. On si přece něco přeje, ale nikdo na trhu mu to zkrátka nemůže poskytnout.

Proč? Protože by to bylo v rozporu s tímto zákonem, tedy takzvaně nelegální!

Stává se, že z důvodu jeho ochrany potom mnohdy nemůže získat hypotéku, kterou z nějakého důvodu požaduje a nebo vyloženě potřebuje.

Dá se to připodobnit situaci, kdy si chceme koupit pro nás něco extra užitečného, ale někdo nám to z vrchu zakáže, protože bychom si tím mohli do budoucna ublížit. Lehce ironická situace.

Jenomže v tomto případě se jedná o nákup peněz, který potom vytváří dluh a vyžaduje jeho splacení. Lidé prahnou po penězích od nepaměti, snadno se jimi nechají pobláznit a potom podléhají nebezpečnému nákupnímu rozhodování. Přecení své budoucí splátkové síly, výše splátek div že nepřekročí jejich příjmy, zadluží se takzvaně až po uši, potom koukají kolem sebe, aniž by tušili, jak z té "šlamastiky" ven. A jako zlobivé děti se obracejí na maminku, oni žádají o dostání z takového peněžního průšvihu stát. Ten se potom div že nepřetrhne, aby ho všechny ty prosby o osobní bankroty nezasypaly. Právě lidi, kteří podléhají těmto nezodpovědným sklonům a tendenci se předlužovat, těmito omezením chrání. Jenomže především před nimi samotnými. Potom je z toho debata typu: "Ale já chci tam den dluh na to a ten zase na tam to!", načež státní nařízení odpovídá: "nic nebude, už máš dost!".

Satirickou se stává až v moment, kdy by žadateli taková hypotéka výrazně usnadnila život, zlepšila jeho finanční situaci, snížila jeho ostatní výdaje. Tím máme na mysli například hypotéku na nákup bydlení k následnému pronájmu, z čehož by mu každý měsíc vzrostl příjem, tedy pokud by nájemné a inkaso nepřevýšilo splátku takové hypotéky. Navíc by mu při troše štěstí generoval dodatečný zisk také růst ceny zakoupené nemovitosti v čase. No ani jedno z toho se nejspíš nestane, protože mu budoucí příjmy nejsou schopni započítat do současné bonity a ty současné nedosahují pro její dostatečnost potřebné výše. 

K ještě značnějšímu zaražení může dojít u žadatele shánějícího hypotéku na účel konsolidace nejlépe všech jeho předražených dluhů. Často mu padá brada ve chvíli, kdy se dozví, že mu to nebude umožněno z důvodu slabé bonity. "Vždyť já mám příjmy vysoké. Navíc když mně půjčíte, poplatím si všechny současné dluhy a výrazně si tak ulevím od splátek." Říká na svou obhajobu. Což je připomínka, která má své logické opodstatnění. Po získání požadované hypotéky přece tyto dluhy srovná, tak proč musí poskytovatel při jejím vyřízení přihlížet pouze k jejich splátkám. Proč nemůže do bonity započítat budoucí splátku vyřizované hypotéky, když se z ní po jejím vyplacení všechny dluhy uhradí? Vždyť to nedává "selský smysl". Ať si klidně zanese do smluv povinnost, abych dané dluhy po načerpání hypotéky uhradil. Nebo ať je všechny poplatí napřímo na základě jejich kvitance! 

Jenomže z úst poskytovatele zaslechnete akorát tak: "Nepřípustné. Vaše splátky stávajících dluhů přesahují hranici přípustné bonity. Nikde není psáno, že si tyto své dluhy z naší hypotéky zaplatíte. Vaši žádost budeme muset zamítnout, máte totiž nedostatečnou bonitu." To je šokující reakce pro klienta, který by si z požadované hypotéky, pokud by se uráčili mu ji dát, zaplatil všechny své vysoko nákladové bez zástavní dluhy ve výši kupříkladu 1 milion Kč a zredukoval si tím splátky řekněme pětkrát z 25 tisíc měsíčně ne velkolepých 5. 

Jinými slovy by se tak dalo říct, že jsou vysoké splátky aktuálních dluhů k poplacení v očích takových půjčujících prostou příčinou nepřípustné bonity. Konsolidační hypotéku, kterou by si tak výrazně ulevili, mu neumožní získat. Do konfliktu se "selským rozumem" se v takovém případě dostává fakt, že nejsou schopni přihlédnout k budoucí splátce, které by žadatel docílil ihned po načerpání této hypotéky. Vždyť on by z ní ihned po načerpání potřebných peněz všechny tyto své dluhy okamžitě poplatil! Přestože dokázal prokázat dostatečně vysoký příjem, je mu to "prd platné", jelikož splátka požadované hypotéky po připočtu všech současných výdajů na dluhy a žití přesahuje povolený procentuální poměr vůči němu.

"Ale přece když jsem doteď zvládal splácet tak vysoké splátky, je to jedině pozitivní předpoklad pro to, že budu schopný splácet tu daleko nižší splátku té vaší hypotéky." Rozhodně jim to nehodláte nechat bez protestu. Dozvídáte se akorát to, že "To je sice pěkné, ale v tomto případě není možné zohlednit budoucí splátku hypotéky a zaměnit ji ve výpočtu bonity se současnými splátkami. A ty jsou příliš vysoké, takže přestože dosahujete slušného příjmu, budeme muset žádost shodit ze stolu kvůli nesplnění parametru DSTI a zákonem předepsané bonity."

Tak na to už vás nejspíš nenapadne žádná zdvořilá a zároveň opodstatněná reakce, ať už zalovíte jakkoli hluboko do svého repertoáru, aniž byste rázně neporušili pravidla slušného chování využitím četných vulgarismů. A tak raději volíte shovívavější cestu menšího odporu. "K čemu by to bylo, nic byste si tím nepomohli a navíc co s tím ten bankéř nadělá? Vždyť jenom "chudák" vychází z tabulek a plní přikázání banky."

Zhluboka vydechnete, přes značné rozčarování se pokusíte zachovat zdvořilost při rozloučení, načež z vás vyjde přidušené "Tak teda díky a na shledanou". Až se za vámi zavřou dveře, teprve se ve vás probudí k životu vnitřní výčitky typu: "za co jsem blbec asi tak děkoval?!". To díky byste ze svého závěrečného proslovu nejradši úplně vymazali a formát rozloučení vyměnili za "SBOHEM!". Do toho vás začne napadat spousta nových idejí, kterými jste měli na místě neodbytně argumentovat, jenomže ty měly přijít při jednání, ne teď v cukrárně u zákusku na uklidněnou. Přestože jsou poměrně mazané a zároveň sofistikované, až se sami zarážíte nad svou vrozenou vynalézavostí a nemusel za ně stydět ani sám vedoucí celého hypotečního oddělení... Po bitvě je každý kapitán.

Necháváte to být, stejně by z toho nejspíš nic nebylo. Nezbývá, než zpracovat trpké pocity plynoucí z odmítnutí, odstranit knedlík z krku hlasitým vyřčením jedné z oblíbených nadávek a poohlédnout se po tolik tíženém hypotečním řešení na konsolidaci zatěžujících závazků někde jinde.

Znáte to, není ni horšího než potlačované emoce a nic lepšího, než specialisté v oboru s desetiletou zkušeností, kteří se vyznají a zároveň zastávají férový přístup.

Vynadávejte se a zkuste oslovit třeba nás. :-)

Pokud podobný pohled na problematiku zastává také poskytovatel podnikatelského financování, můžeme jako terciální, poněkud paradoxní příklad uvést podnikatelskou hypotéku, jejíž prostřednictvím by si podnikatel zafinancoval nákup objektu určenému k podnikání. Je logické, že bez něho nebude schopný dosahovat tak vysokých příjmů. Ty přitom mohou násobně překročit splátku takové hypotéky. Jenomže opět je půjčující nemusí být momentálně nakloněný započítat do bonity k úvěru jakožto budoucí příjmy, kterých bude podnikatel po vyplacení požadovaného úvěru dosahovat. A tak může opět nastat jednohlasné zamítnutí úvěru, protože jeho současný příjem, kterého prokazatelně dle přiznání dosahuje, nemusí být vzhledem k jeho stávající úvěrové angažovanosti zrovna dostačující. Přestože půjčující podnikatelských úvěrů nepodléhají zákonu o spotřebitelském úvěru a nemusí se tím pádem řídit přikázáním minimální bonity, mohou tak zrovna činit čistě z vlastních zájmů a to za účelem ochrany půjčeného kapitálu před jeho nesplácením. A tehdy ani argumenty typu "vždyť budete mít v zástavě nemovitosti s daleko větší hodnotou" nemusí dopadnout na úrodnou půdu. Pro získání úvěru potřebného na nákup nemovitosti k podnikání, zařízení nebo jinou do budoucna výnosnou investici tak nemusíte být dostatečně bonitní. 

U takových opatření, přestože mají svá opodstatnění, se o ochraně ani pomoci spotřebitele příliš hovořit nedá. A tak i sám klient, který si původně s lehkou zaslepeností říkal něco jako "Dobře jim tak. Jenom s nimi pořádně zatočte. Tak na ně na ty finanční šmejdy!" teď v souvislosti s vlastním požadavkem "skřípá zuby a škrábe se na temni", protože si prostě nemůže vzít hypotéku na zvýhodnění svých dluhů, nebo na financování nákupu další nemovitosti do následného pronájmu, ani do nárůstu svého podnikání.

V jedné z kolonek na žádosti o hypotéku, která nese název "bonita žadatele", mu její poskytovatel není schopen dát zelenou fajfku. Místo ní rudě žhnoucí křížek dává všem jasně tušit, že není úvěruschopný. Tím se zjevně varuje před rizikem, že půjčit takovému exempláři by do budoucnosti přinášelo příliš vysoká rizika ve spojitosti s jeho neschopnosti splácet, nebo obecně s porušením zákonných novel. A tak je vzhledem k průběžně se zpřísňujícím nárokům na bonitu stále častější scénář, že má žadatel pro jeho úvěru(NE)schopnost zkrátka smůlu.

A ano, částečně to jde shodit na větší ochranu jeho samotného. I když je to až podezřele podobné dnům, kdy mu máma zakázala jíst další sladké, protože mu může do budoucna uškodit, což je sice pravda, ale když pokušení je tak silné a on by si ho tak strašně rád dal! Teda kdyby mohl. Ale hold nemůže. "Nebudeme o tom dál diskutovat!" říká maminka. A tak je z toho nakonec trucovitý výraz typu: "Děkuju moc za takovou ochranu. Tu si laskavě strč do..." následovaný rázovitým odchodem za doprovodu výchovného vyčinění za drzost a promptního pohlavku i přes sebevětší snahu o dřívější únik.

Dá se v takové situací přesto nějak pomoc a najít rozpočtu lahodící řešení? 

Někdy ano, jindy ne.

Vše záleží od podrobností k požadavku a situaci žadatele.

Proto

Buď: neodcházejte, pokusíme se Vám v následujících řádcích poodkrýt více.

 

Nebo: pro klid přímo poptejte a máte to z krku. 

Proč:

✔ upřesníte nám potřebné

✔ vyhodnotíme přesně

získáte nezávazný návrh optimálního 

Existuje celá spousta lidí, kteří se dnes při své žádosti o hypotéku potýkají s překážkami typu:

-> nedostatečně vysoký výdělek: jednoduše nemají příjmy dostatečně vysoké pro to, aby mohli získat hypotéku v požadované výši

-> nedostatečný uznatelný výdělek: reálně sice dosahují dostatečně vysokých příjmů, ty ale poskytovatel neuznává vůbec, nebo je nemají možnost oficiálně doložit například na:

 - na výpisech z účtu

 - výplatních páskách

 - pracovní smlouvě

 - potvrzení o příjmu

 - daňovém přiznání

-> vysoké měsíční náklady vzhledem k uznatelným příjmům (nedostatečná bonita, parametr DTI a DSTI): mají vysoké měsíční náklady, které již splácí na jiných úvěrových produktech

-> celý jejich, nebo jeho část, není poskytovatelem hypotéky uznatelný, takzvaně se neakceptuje. Zde můžeme zařadit:

- pracovní smlouvu dobu určitou

- DPČ neboli doplňková pracovní činnost, dohoda o pracovní činnosti, dohoda o provedení práce

- mateřská: i když je rodičovský příspěvek v některých případech dosahuje výše až 20 000 Kč, uznává hypoteční poskytovatel paušálně pouze například 7100 Kč, po novu 8300 Kč měsíčně

- zisky z pronájmu: přičemž je někdy ještě rozlišovaný pronájem krátkodobý a dlouhodobý

- příjmy pocházející z ciziny

- příjmy plynoucí z diety, stravenek a jiné "motivační" příjmy

- příjmy "obchodních zástupců", které jsou tvořený základní mzdou (tu ještě uznají) a provizemi (ty už ne) měnícími se v závislosti na "dotažených" zakázkách

- zisky plynoucí z určitého oboru podnikání: často se obecně neakceptují příjmy pocházející například z hazardu, zbrojního průmyslu, nebo v období krize jako například nyní Covid 19 a jím nejvíce zasažených podnikatelských sektorů: cestovního ruchu, pohostinství (restaurace, bary) a kultury

-> poskytovatel je příliš náročný na dokládání příjmů:

- vyžaduje doložit a následně průměruje příjem například za posledních 6 a více měsíců a vše musí "do poslední čárky" sedět na všemožných podkladech

- vychází z čistého zisku, aniž by byl ochotný akceptovat obrat a společně s tím fakt, že se hodně podnikatelů snaží o optimalizaci svých daňových přiznání

- uznává příjem zaměstnance pouze ve výši jeho základu, aniž by byl schopen zohlednit různé provize, bonusy, zkrátka dodatečné příjmy odvislé od podaného výkonu a dosažených výsledků v daném měsíci 

Všechny tyto "příjmové nedostatky" mohou ve finále představovat důvod, proč poptávají při své žádosti o hypotéku "narazí". Ta jim totiž nemůže být poskytnuta vůbec, nebo alespoň ne v takové výši, aby jim to stačilo na pokrytí plánovaného účelu. Poté jsou nuceni hledat "alternativní" způsoby, které pro ně už zdaleka nemusí být tak výhodné. 

A tak si stále kladou poměrně "záludné" otázky typu:

"Je nutné, abych dokládal svůj příjem? Je možné zařídit to tak, abych hypotéku i přes některý z těchto nedostatků získal?" 

Jak je to v roce 2020 s doložením příjmu u hypotéky v očích nového úvěrového zákona?

Neplatí zde nějaké výjimky, abych se dokládání příjmu vyhnul?

Kde je potřeba žádat, aby byl můj příjem uznaný a jak to udělat, abych se tím zároveň nepoškodil?

Musím vždy doložit svůj příjem? Nedá se to nějak obejít, nenajdou se pro mě nějaké skulinky?

Samozřejmě v mezích zákona, aniž by došlo k jeho překročení!

Než si i takové dotazy orientačně zodpovíme, zeptám se i já s dovolením na pár věcí "na tělo". Ty totiž mají na přesnou odpověď a nalezení ideálního řešení vliv. Ano, já vím, místo odpovědí další otázky! Hrozné. Ale bez zodpovězení otázek, které mají na odpověď vliv, není možné přesně odpovědět. Tomu doufám všichni rozumí. A tlachat tady nechceme. Fajn, takže:

 1. Registry máte v jakém stavu, jsou alespoň ty naprosto OK?

Nebo nějaké to zpoždění se splátkou proběhlo? Nebo jakoby "úplné fiasko", záznamy o zesplatnění, exekuci, nebo dokonce insolvenci?

 2. Žadatelem o hypotéku může být kdo?

 3. Kolik peněz potřebujete získat a na co je hodláte použít?

 4. Do zástavy oproti hypotečnímu úvěru může jít konkrétně jaká nemovitost a jaká je její hodnota

V neposlední řadě je taky důležité, s jakým přesným příjmovým (bonitním) problémem se konkrétně potýkáte. Ve svojí podstatě odpovědi nejenom na tyto otázky mají vliv na to, jestli pro vás bude možné najít na trhu hypotéku. A pokud ano, jaké budou její přesné parametry a co bude potřeba udělat pro to, aby mohlo nastat její brzké sjednání. 

Proč třeba s námi: 

Podstatou našeho fungování je zjistit si všechny potřebné informace od poptávajícího a na základě těch mu navrhnout nejideálnější řešení pro něj. To děláme zcela nezávazně, takže si sám člověk následně určití, jestli je výsledek dostatečně zajímavý (ideálně zcela bezkonkurenční), aby se mu oplatilo si hypotéku přes nás sjednat, nebo nikoliv.

Proto pokud máte zájem vaši situaci přesně vyhodnotit a obratem o výše uvedeném řešení informovat, ozvěte se nám pro nezávaznou analýzu. Tu nabízíme po celý rok 2020 zcela zdarma. Až budete mít výsledek "doma", sami se rozhodnete, jestli stojí za pokračování v řešení hypotéky s námi, nebo nikoliv. Dopředu se, jako je tomu u nás zvykem, nic neplatí, takže můžete od sjednání odstoupit kdykoli v jeho průběhu. 

Ale počítám, že jste energií vynaloženou kliknutím na adresu tohoto článku neplýtvali proto, abyste se dozvěděli, že se nám máte ozvat, odeslat svoji poptávku, že je to pro vás ten nejlepší možný postup a proč.

Tak ať si z tohoto článku něco odnesete. Alespoň informace užitečné k pochopení problematiky a nezbytné k nalezení vlastního ideálního řešení i bez nás :-)

Ne, příjem přes všechna vládní nařízení nemusíte ani dnes v roce 2020 pro získání hypotéky dokládat.

ALE

Věc se má tak že:

- jestli budete muset svůj příjem doložit pro získání hypotéky

- bude možné být k jeho výši a formě jeho doložení tolerantní z hlediska zákonem nařízeného dokládání příjmu

- bude ji možné získat zcela bez doložení příjmu

To záleží především na těchto 7 - mi základních faktorech:

1) kdo si o hypotéku zažádá: bude žadatelem zaměstnanec, živnostník nebo přímo firma

2) bude se vzhledem ke stavu jeho registru moct řešit v bankovním (dobrý stav), nebo bude nutné využít nebankovní hypotéky (špatný stav) 

3) na co peníze použijete: na své osobní potřeby, nebo na podnikání

4) jaký typ nemovitosti půjde oproti hypotéce do zástavy

5) jak vysokou hypotéku vyžadujete: kolik bude její LTV čili poměr k hodnotě jejího zajištění (= zastavené nemovitosti)

6) v jakém časovém horizontu a jakým způsobem dojde k navrácení všech půjčených peněz

7) řeším čistě refinancování účelové hypotéky, vyžaduji nad její rámec peníze navíc (více než 20% z ní?), nebo si žádám o hypotéku naprosto novou

Každý z těchto faktorů vás k zákonné povinnosti doložit příjem "nakloní" jiným směrem. Buďto vás k nutnosti ho doložit přiblíží, nebo naopak oddálí. Jindy je sice doložení nutné, ale poskytovatel může být k vašemu příjmu a způsobu jeho doložení benevolentní.

A teď z toho jenom udělat ve "zbytku" tohoto článku nějaké přehledné a smysluplné sdělení.

Pokud se nechcete dále "trápit" se čtením a přemýšlením, nechte si ihned vyhodnotit vaše vyhlídky. Stačí zavolat, napsat a zeptat se.

Pokud máte zájem jít víc do hloubky, pokračujte ve čtení. Pokusím se Vám pravdivě poodkrýt snad i to, co ještě sám nevím.

 

Pokračovat ve čtení

Lichváři a šmejdi v nebankovním sektoru – Příběh

Včera jsem mluvil s paní, která poptávala hypotečně vyřešit dost nepříjemnou finanční situaci, do které se s manželem dostali z mého pohledu zbytečně...

Místo aby si obezřetně pohlídali zdárné sjednání bankovní hypotéky, udělali pro toto jediné rozumné úvěrové řešení maximum a vyvarovali se nebankovní hypotéce všemi silami, udělali opak...

Nesetkal jsem se s podobným postupem poptávajících poprvé. Jakoby o zas o tolik nešlo... "Vznikne zádrhel v bance? Nevadí, no tak zkusíme nebankovní hypotéku..." si někdy lidé říkají... 

Jenomže ono je to "nebe a dudy" a rozhodně NE "prašť jak uhoď"...

Nebankovní hypotéka je velice drahá a ve velkém množství případů se absolutně nehodí pro ne tak urgentní rekonstrukci nebo koupě nemovitosti.

Od toho je jedině hypotéka bankovní, pro jejíž úspěšné vyřízení je potřeba udělat "první poslední". A když ani to nepomůže, je ve drtivé většině případů lepší počkat třeba několik měsíců, až to možné bude. A ne sáhnout často z jakési pohodlnosti po nebankovní hypotéce...

Jak se říká "nevědomost neomlouvá"... 

 

Celé to začalo nevinně vyhlížejícím záměrem v roce 2014 a sice zrekonstruovat si vlastní bydlení, rodinný dům...

Pokračování kliknutím na "Pokračovat ve čtení".

lichva a šmejdi

Pokračovat ve čtení

Hypotéka bez registru 2019 – Jak je to možné?

Jestli dostanu hypotéku, když sem v registru, hodně záleží na tom, co se v tom daném registru přesně nachází, jak vážné to je. Důležité dodat, že je to podstatné při snaze o získání bankovní hypotéky. Nebankovní hypotéce (firmě) je to většinou naprosto jedno. Poskytovatelé nebankovních hypoték - nebankovní firmy, stav registru žadatele o nebankovní hypotéku prakticky neřeší. Dál tak záleží na tom, jak „nevýhodná“ hypotéka mně ještě pomůže vyřešit moji situaci.

hypotéka bez registru

Pokračovat ve čtení

Půjčka pro začínající podnikatele 2019

Podstatná otázka na toto téma je, jak moc začínající podnikatel je, jestli založil živnost teprve „včera“, nebo rok a půl zpátky? Má tak už alespoň nějaký zisk historicky, ekonomické úspěchy, obraty? Nebo zatím svou podnikatelskou činností nevydělal vůbec nic, prakticky mu nepřišla na účet ani koruna? Nemá podané jediné daňové přiznání, nebo už podával a jsou tam nějaké rozumné čísla? Kolik peněz chce z podnikatelské půjčky získat a na co přesně? Je žadatelem právnická, nebo fyzická osoba? Počítejme, že peníze půjdou na jeho podnikání.

Půjčka pro začínající podnikatele

Pokračovat ve čtení

Nebankovní hypotéka 2019 – Před pořízením přečtěte!

Je to férová, nebo neférová nebankovní firma? Jsou to šmejdi nebo slušný nebankovní investor? Neberte si nebankovní hypotéku od nebankovní firmy, pokud hrozí, že budete splácet opožděně nebo vůbec! Nebo pokud zbylé závazky mohou ohrozit nemovitost v zástavě. V těchto případech jde u většiny investorů a firem stejně slušnost bokem a bude to drahé, hodně drahé. 

nebankovní hypotéka 2019

Pokračovat ve čtení

Žádost o půjčku – Co si před ní rozmyslet?

Co teď řeknu asi nebude znít nijak světoborně. Nicméně, pokud sháníte půjčku, je důležité si v první řadě co nejpřesněji určit, kolik peněz potřebujete. Určit si jakési minimum, s kterým byste ještě byli schopni realizovat Váš záměr. Především pak ideální výši půjčky na jeho kompletní uskutečnění a jakési maximum, přes které už není potřeba jít, zbytečně by Vás zatížilo.

Divili by jste se, kolik lidí například u rekonstrukce podcení potřebnou výši půjčky, ta potom nestačí na některé položky a tak si naberou další podstatně méně výhodné půjčky, které je zbytečně zatíží, aby vůbec rekonstrukci dokončili. Nebo si v případě konsolidace pořádně nespočítají, kolik nevýhodné závazky nutné k vyplacení dohromady dělají a nová konsolidační půjčka potom nestačí na zaplacení všech nevýhodných dluhů, některé jim tak zbytečně zůstanou a dále je zatěžují. Proto ať už je Váš záměr, jak naložíte s půjčkou, jakýkoli, nepodceňujte při plánování tento základní faktor „kolik peněz z půjčky ideálně potřebuji"?

Jaké další otázky je dobré si zodpovědět, aby jste výběrem půjčky neudělali chybu, a mít v nich zcela jasno? Nejen o tom se dočtete dále v článku kliknutím na „pokračovat ve čtení" níže. 

plánování půjčky

Pokračovat ve čtení

Nebankovní půjčka pro podnikatele – Je na nebankovním trhu vůbec něco slušného?

Upřímně? Záleží na požadované výši půjčky a možnosti zástavy nemovitosti ze strany žadatele.

Nebankovní firmy neumí půjčovat (určitě ne za výhodných podmínek) bez zástavy nemovitosti.

A tak pokud vážně nenajdeme v bankovním sektoru pro Vás řešení, víme, že už jste se o to sami marně snažili, nebo se zklamali zkušeností s finančním poradcem. No jsme ryzí úvěráři, máme dobré možnosti a Vy dopředu nic neplatíte, tak to minimálně u nás zkuste, lze řešit výhodnou a férovou nebankovní půjčku pro podnikatele, nicméně pouze se zástavou nemovitosti.

Co dalšího se pojí s realizací podnikatelských půjček přes nás se dozvíte dále v tomto článku, když kliknete na „pokračovat ve čtení" níže pod obrázkem.

nebankovní půjčka pro podnikatele

Pokračovat ve čtení

Půjčka pro začínající živnostníky – Jak ji lze výhodně dosáhnout?

Z mého pohledu je půjčka pro začínající živnostníky BEZ ZÁSTAVY NEMOVITOSTI doménou spíše bank, než nebankovních společností.

Teda jestli vám do začátku podnikání nepomůže maximálně nízké desítky tisíc za velmi vysoký měsíční úrok, což je v podobě nevýhodných mikro půjček nejspíš to jediné, co u nebankovních firem najdete. (a my to nedoporučujeme a nesjednáváme!)

Na výhodnosti rozumnou nebankovní půjčku pro začínajícího živnostníka v dostatečné (klidně milionové) výši je možné řešit jedině se zástavou nemovitosti. A to až to 80 % z hodnoty. Pokud naopak možnost zástavy není, musí mít osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ - živnostník), obecně podnikatel doložitelný příjem a registr v rozumném stavu.

Pokud ale má vyloženě vážné záznamy v registru, současně zkrátka nemá příjem jak doložit, a to ani jak daňovým přiznáním, tak ani potvrzením o příjmu, a ani nemá možnost dát do zástavy nemovitost. Má počítám zatím smůlu a bude muset svoje podnikání rozvíjet postupně bez úvěrové injekce.

Rozeberme si to trochu víc do hloubky v následujícím článku, ke kterému se dostanete kliknutím na „Pokračovat ve čtení".

Půjčka pro začínající živnostníky

Pokračovat ve čtení

Podnikatelská půjčka bez zajištění a registru: lze ji získat v roce 2019?

U podnikatelských půjček bez zajištění tedy bez zástavy (většinou nemovitosti) je potřeba i v roce 2019 rozlišovat podnikatelskou půjčku dále podle toho, od jakého typu instituce peníze pochází, tedy na bankovní a nebankovní.
V první řadě je důležité sdělit, že je na nebankovním trhu velmi málo nebankovních firem, které jsou ochotné půjčit bez zástavy nemovitosti, bez ohledu na to, jestli je úvěrovaný subjekt podnikatel nebo spotřebitel, a tolerovat nějak vážněji poškozený registr, nebo slabší či nedoložitelný příjem, pomineme-li „vražedné“ mikro půjčky na krátké splatnosti s obřím úrokem.

Pokud je tedy toto Váš případ, že jsou záznamy v registru nebo problémy s doložitelným příjmem vyloženě markantní, a současně nemáte k půjčce do zajištění nemovitost, nejspíš bude možné najít na na úvěrovém trhu ČR vhodný subjekt, který by půjčil požadované peníze za rozumných podmínek.

Nicméně pokud jsou komplikace v těchto dvou faktorech registru a příjmu (bonity) „nevelké, malé, drobné, nepodstatné", je pořád šance, že se nám podaří prosadit Váš požadavek na banku. 

V takovém případě je šance získat peníze za vážně rozumných parametrů úroku, splatnosti, splátky. Je možné výhodně, bezpečně tak financovat svůj záměr. Není nutné, aby člověk spoléhal na nereálné řešení od nebankovních firem, nebo u nich zbytečně přeplácel. 

Dopředu nám nic neplatíte, neváhejte se ozvat pro nezávazné vyhodnocení i Vaší situace. V případě zájmu o další informace pokračujte ve čtení článku klikem „Pokračovat ve čtení".

Podnikatelská půjčka bez zajištění a registru

Pokračovat ve čtení

Rady pro začínající podnikatele: kde získat úvěr

V první řadě je potřeba přiznat, že to začínající podnikatelé se získáním podnikatelské půjčky či úvěru s dobrými parametry a BEZ ZÁSTAVY NEMOVITOSTI nemají vůbec jednoduché.

Alespoň do doby, než získají doložitelný příjem v podobě 1 daňového přiznání za uplynulý rok, nebo alespoň první prokazatelné obraty, vystavené faktury, příjmy plynoucí z podnikání. A tím pádem i prokazatelnou bonitu na požadovanou výši úvěru a splácení tomu odpovídající měsíční splátky, odvislé především od získaného úroku a nastavené splatnosti. Potom mají v bance šanci na výhodný úvěr bez zástavy nemovitosti. 

Velmi podstatný faktor v tomto ohledu je, zda-li má začínající podnikatel pro získání nebankovního úvěru možnost dát do zástavy nemovitost. Pokud ano, není se o čem bavit a na podnikání může získat až 70 % z hodnoty této nemovitosti za rozumných parametrů úroku, splatnosti.

Pokud nemovitost do zástavy nemá, ani nemá doložitelný příjem viz výše, v nebankovním sektoru má smůlu, co se týká většího a výhodného úvěru bez zástavy nemovitosti. Zde je možné řešit úvěr jedině se zástavou nemovitosti.

V bankovním sektoru to u bez zástavního úvěru stojí na žadateli, jeho bonitě, registru, záměru a dalších kvalitách. Tyto mají podstatný vliv na to, jestli bude úvěr poskytnut, v jaké výši, za jakého úroku a na další neméně podstatné parametry úvěru. Možnost zástavy nemovitosti v bankovním sektoru potom jen tyto parametry zlepšuje především co se týká vyšší částky, nižšího úroku a delší splatnosti.

Ale co dál, je něco víc? Čtěte dál ve článku „Pokračovat ve čtení".

půjčka pro podnikatele

Pokračovat ve čtení

Proč řešíme financování od částky 200 000 Kč

Půjčování od částky 300 000 Kč, bankovní a nebankovní hypoteční financování koupě nemovitosti a co bez zástavní půjčky?

Proč financování až od 300 000 Kč?:

Jelikož na každém jednom požadavku ze strany klientů je potřeba strávit přibližně podobný čas k jeho kvalitní realizaci...

Nabízíme financování s minimální výší 300 000 Kč, protože efektivně řešit menší případy není z kapacitních a časových důvodů možné.

Vždy se snažíme jednotně vyřešit situaci klienta, žádné drobné, nevýhodné půjčky neřešíme.

Jedná se tak často o konsolidaci (sjednocení) veškerých závazků a třeba nějaké peníze navíc na rekonstrukci a podobně, kdy celková výše požadovaných peněz by neměla být nižší, než je výše zmíněná cifra.

Nepřehlédněte další zajímavé informace v článku na témata financování koupě a bez zástavních půjček... Dostanete se k nim kliknutím na "Pokračovat ve čtení". 

 

Pokračovat ve čtení

Zajít si do banky pro hypotéku na přímo, nebo využít služeb makléře? Kterého a proč?

Říkáte si, jestli si svůj požadavek na hypotéku řešit sami na přímo (takzvaně "na vlastní pěst") u poskytovatele, půjčujícího, investora (bankovní, nebankovní firmy), nebo raději využít služeb makléře, zprostředkovatele bankovních a nebankovních hypotečních produktů?

Nechci tady tvrdit, že jedna nebo druhá varianta je vyloženě správně a zaručí Vám získání toho nejlepšího hypotečního úvěru na úvěrovém trhu... 

Ono totiž hodně záleží na mnoha okolnostech jako například:

- kolik času a energie chcete (jste ochotni) vyřizováním hypotéky strávit...?

- kdy se tímto máte možnost vůbec zabývat, strávit čas? Je to v klasickou pracovní dobu, kdy je bankéř k dispozici, nebo raději mimo ni, kdy Vám nikdo přímo v bance reagovat nebude, natož aby se s Vámi potkal a efektivně sdělil potřebné...? 

- jak "skvělý" klient jste a jak moc "standardní" je Váš požadavek? Myšleno z hlediska registru, příjmu - bonity, záměru... Budou se o Vás poskytovatelé přetahovat a získáte to nejlepší na lusknutí prstu, nebo to bude chtít "ostré lokty", kvalitní know-how, kontakty... Aby se podařilo řešit...

- jak dobře se na trhu hypoték vyznáte, víte kam si zajít a jak ideálně postupovat, aby jste si vyjednali co nejvýhodnější parametry a podmínky hypotéky..?

- jak kvalitní kontakty v bankách (nebo té dané jedné) máte? Budou stoprocentně na Vaší straně, zastupovat a hájit Vaše nejlepší zájmy, bude se jim dát důvěřovat, nebudou Vám slibovat ("babulíkovat") nereálné, nabízet nevýhodné..?

- jste typ člověka, který si vše chce vyřídit sám, musí mít dokonalou kontrolu (jednat přímo se zdrojem), nemá zájem se svěřovat třetí straně...?

- v neposlední řadě je dost podstatným faktorem, jak dobrého úvěráře (makléře) máte, myšleno z hlediska hodnoty, kterou Vám svojí "placenou službou" přináší...

To že je čistě na Vaší straně je počítám samozřejmostí. Je nicméně otázkou, jaké má možnosti plynoucí ze zkušeností, znalostí a kontaktů...?

Je Vám tímto schopný za minimálního zatěžování Vaší osoby zajistit úvěrový produkt, který by jste sami nezískali, nebo by to trvalo hromadu času, obíhání, vyřizování, dodávání, komunikace...? Pokud ano, osobně bych asi neváhal a využil jeho služeb... 

Taky je otázkou, jak je tento "úvěrový poradce" placený... Často je i pro kvalitního úvěráře dostačující odměna, kterou vyplácí napřímo banka a Vás tak prakticky nestojí o nic víc, než kdyby jste si sami do banky zašli a vše si řešili bez jeho asistence... 

Co dalšího pro Vás může být užitečné vědět na toto téma banka na přímo versus úvěrový poradce...?

Pokračujte ve čtení klikem na "Pokračovat ve čtení", nebo nás neváhejte kontaktovat na čísle +420777465451...

Pokračovat ve čtení

Musí mít podnikatel (s.r.o., OSVČ…) historii, aby získal úvěr?

Musí mít podnikatel (s.r.o., OSVČ…) historii, aby získal úvěr?

Je u úvěrů pro podnikatele s následným využitím v jejich podnikání nutné, aby firma měla doložitelnou historii v podobě (alespoň dvou) daňových přiznání v dobrém stavu čísel její ekonomiky, hospodaření? 

Tomuto tématu se blíž věnuji už v jednom z novějších článku v seznamu aktualit. Nicméně pokusím se toto téma rozvést i v tomto článku a odpověď zní jednoduše: Ne nemusí...

Nikdo to totiž poskytovali nepřikazuje, jako je tomu u spotřebitelského úvěru. Kdy si je povinen prověřit (nechat doložit) příjem a bonita musí být v odpovídajícím stavu. 

Jsou ale případy a není jich málo, kdy to poskytovatelé vyžadují. Ne protože by museli, ale protože to chtějí. 

Chtějí mít jistotu, že je podnikatel jakožto žadatel o úvěr bonitní a bude mít v budoucnu na splácení poskytnutého úvěru...

V jakých případech se tak děje? O tom se dozvíte dále v článku... 

Pokračovat ve čtení

Nabízíte i úvěry pro firmy bez zástavy nemovitostí?

Ano, řešíme pro klienty i úvěry bez zástavy nemovitosti. Musí být ale doloženo alespoň jedno daňové přiznání, přehled závazků (pokud jsou), popis záměru využití, prověřena historie splácení (registry), případně další záležitosti odvisle například od toho, kolik peněz se řeší, na jaký účel a kde nejlépe pro klienta. Důvodem je to, že bez zástavy je možné řešit výhodný firemní úvěr pouze v bankovním sektoru, kde tato "prověřovací kritéria" budou vyžadována...

S bez zástavními úvěry v nebankovním sektoru, kde se toto dokládat a prověřovat teoreticky nemusí, je to celkově složité. Jelikož se zde může tolerovat nižší bonita klienta, slabší stav registru, použití peněz na cokoli a nemusí docházet k prověřování... Je zde pro poskytovatele vysoká rizikovost, že při takové benevolentnosti v prověřování žadatele může v budoucnu dojít k o to pravděpodobnější neschopnosti splácet... 

A pokud půjčující nemá jistotu v podobě zástavy na (ne)movitosti, pokud nastane taková platební neschopnost (nebo neochota), může být hodně komplikované z poskytnutého firemního úvěru peníze dostat zpět.

Nicméně i když firma má dobrou bonitu, historii, budoucí záměr... Nebankovního poskytovatele toto tolik nezajímá (není to faktor, který by při poskytnutí úvěru hrál nějakou důležitou roli). Zajímá je zástava, její typ, hodnota... Pokud tato možnost není, většina zkrátka nepůjčuje.

Pokračovat ve čtení

Proč je kolikrát lepší nemovitost prodat, než si brát hypotéku?

Nedosáhnete kvůli vyloženě špatnému stavu bankovního registru ani přes nás na hypotéku v bance za několik jednotek procent úroku?

Peníze přesto potřebujete a klidně by jste si něco málo připlatili na úroku za "nebankovku", která by Vám půjčila s tolerancí takového registru?

Ano, z našeho pohledu je často vhodnější řešení se nebankovní hypotéce vyvarovat obloukem. A pokud není možné počkat třeba několik měsíců, než se do banky bude možné dostat, dát raději nemovitost do prodeje.

Po zdárném prodeji pak můžete získat 100% z tržní ceny Vaší nemovitosti, které jsou mimochodem v dnešních dnech na potenciálním vrcholu, nebo alespoň před pravděpodobnou korekcí... Prodáte tak možná historicky na vrcholu a za dob největší poptávky po nemovitostech... 

Většinou je to lepší, než sáhnout po drahém úvěrovém nástroji zvaném nebankovní hypotéka, nebo možná ještě hůř další "novince" v podobě zpětného leasingu... Které je dneska nesnadné, nebo právně rizikové získat a nemusí být vůbec dobrým řešením situace. 

Hlavně když jsou od "zmijí" nebankovní firmy, jejíž úvěrové smlouvy jsou plné nástrah a úskalí jako "hadí hnízdo", vždy namířené proti úvěrovanému, dlužníkovi. Nebo když obecně hrozí, že nebudete moct v budoucnu řádně splácet. To je potom drahé bez ohledu na férovost poskytovatele... Nebo třeba kvůli tomu, že nevyřeší kompletně Vaši situaci a třeba nebude možné poplatit všechny dluhy (např. kvůli omezenému LTV, nebo nepustí bonita)...

Jsme úvěráři a tak i když si tímto prohlášením házím "klacky pod nohy", podstatou je najít a doporučit nejvhodnější řešení pro klienta. A nebankovní může být často doslova a dopísmene "hřebíčkem do rakve". Chcete-li se dozvědět víc, čtěte dál... 

Pokračovat ve čtení

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky