Desatero zlatých pravidel pro ideální postup sjednání hypotéky

Ve dvou předchozích článcích jsem ze zmínil o tom, že hypotéka z banky je ideální řešení. Že nebankovní hypotéka se na ni absolutně nechytá a to jak svojí výhodností, tak ani celkovou bezpečností pro klienta. Nepředpokládám, že se jedná se o nějaké překvapivé tvrzení, které by Vás přehnaně zaskočilo. Nicméně přesto se lidé mnohdy poptávají po hypotečním řešení, které pro ně není celkově vhodné, nebo které obecně není na trhu reálné. V tomto článku tuto problematiku a nutnost rozlišovat z jasným odůvodněním dále rozvádím.

Je dobré řídit se níže uvedeným desaterem zlatých pravidel, které by Vám mohli být nápomocné pro ideální postup sjednání optimální hypotéky... 

Bankovní versus nebankovní hypotéka: 

Lidé často říkají: „To snad každý ví, že nebankovní dražší a méně výhodná“… „Ale co máme dělat, když nám banka nepůjčí!?“… Jenomže ona je pro klienta často doslova likvidační.

Když se člověk podívá na ten trh reálnýma očima, vidí příběhy lidí, kteří ji pro vysokou splátku neutáhli (a byl z toho vážný problém), nebo na které „nebankovka“ udělala podraz…

Tento fakt, že je dobré se jí vyhnout obloukem klientovi:

-> říká zřetelně, že jakýkoli bankovní dům je pro něj záchranou a nebankovní hrozící pohromou: „Neber to nijak lehkomyslně. Nemysli si, že když si na první pokus nedostal u banky hypotéku, musíš hned sáhnout po první nebankovní nabídce, kterou dostaneš. Naopak, může to pro tebe v budoucnu být velký problém."

-> klade důraz na maximální snahu o sjednání jakékoli bankovní varianty ať už z kteréhokoli bankovního domu působícího na území ČR.

-> dává tak jasný signál, aby se na kroky vedoucí ke zdárnému sjednání bankovní hypotéky soustředil ze všech svých sil a možností, aby se to povedlo. A nespoléhal se na to, že mu některý z nebankovních poskytovatelů, navíc za výhodnosti alespoň podobné té bankovní, vytáhne „trn z paty"...

 První vždy bankovní s veškerým úsilím až potom...:

Dělej zkrátka vše, co je v tvých silách, abys uspěl v kterémkoli z bankovních domů. Až pokud se to vážně nepodaří ani po veškerém úsilí, nebo přes nejlepšího zprostředkovatele (úvěráře - jako jsme třeba my :-) ) pouvažuj:

- jestli není možné (lepší) počkat, než některá z bank bude ochotna tolerovat stav registru, tvoji bonitu, nebo třeba adekvátní nemovitost jako zástavu a bude ochotná ti hypotéku poskytnout

- jestli pro tebe není lepší nemovitost prodat, pokud peníze potřebuješ natolik akutně a počkat tak není možné, tím si vše podstatné poplatit a mít následně klid (než platit vysoké splátky nebankovní hypotéky)

- jestli si náhodou nemáš možnost sehnat někoho blízkého s rozumným stavem registru a bonity, kdo by byl ochotný ti k hypotéce přistoupit a umožnit tak hypotéku v bance získat

- jestli opravdu není možné zajistit si podklady potřebné ke sjednání bankovní hypotéky, které se ti zprvu zdáli jako nereálné a proto radši hledáš v "nebankovních řadách"...

Než sáhneš po nebankovní hypotéce, která bude buďto:

a) s až několikanásobně vyšším úrokem (startujícím u fér firem na 10% ročně) a může tak do budoucna z dlouhodobějšího pohledu hrozit její nesplácení a s tím spojené vysoké sankce, její následné zesplatnění... 

b) od neférového nebankovního poskytovatele, který bude s přehnaně vysokými sankcemi čekat na moment, kdy bude moct svými úvěrovými nástrahami "podrazit židli".

 Zkreslený pohled na nebankovní možnosti:

Je to možná k nevíře, ale někdy lidé říkají věty jako:

  „Víte co? Ne, já chci nebankovní.“ „No a nešlo by teda radši tou nebankovní.“ „Ale proto sem poptal nebankovní!“ Zní to jako normální připomínky, co mně na tom ale přijde nenormálního je, že si tito lidé neuvědomují realitu na trhu a co by to pro ně do budoucna znamenalo…

Mají v hlavě zkrátka přehozené, že nebankovní hypotéka je něco podobného jako ta bankovní, jenom třeba o trochu méně výhodnější. Že je to "zázračný produkt", co jim peníze dá hned takzvaně "snadno a rychle" bez větších starostí a nějakého zbytečného prověřování, když už jim ta "zlá" banka nevyšla vstříc.

Jenomže no tomu tak ale ve velkém množství případů ani zdaleka není... A i když by po dodání potřebného a trochu snahy navíc bankovní hypotéku získali, jsou zde třeba už zdárně předschválení, bonita jim dostačuje s přehledem na požadovanou výši hypotéky… Někteří lidé mají jakoby v hlavě nastaveno „no tak co, tak si klidně (radši) vezmu nebankovku…“ Říkají „ALE JÁ CHCI NEBANKU!“ Oni už to v bance zkusili! A nevyšlo to! už toho mají dost! Chtějí nebankovní! A hned! 

Než aby se s snažili a dělali první poslední, co jim řekneme, že je potřebné pro protáhnutí se tou „skulinkou“ do banky, kterou jsme pro ně třeba objevili…

Tak toto je právě pro takto uvažující jedince… Prosím Vás, získat v dnešní době nebankovní hypotéku jako jeden ze spotřebitelských úvěrů není vůbec jednoduché...

Peripetie v získání nebankovní hypotéky:

Často se není možné dostat ani zdaleka na požadovanou částku, nebo vůbec skrz zákonné přikázání ji poskytnout. A když už se to podaří, není to rozhodně výhodné, respektive je drahá „jako čert“. A navíc představa, že některá z nebankovních firem půjčí víc než 70% z ceny nemovitosti, například zaplatí celu nemovitost a Vy se jenom nastěhujete a bydlíte, splácíte a super (v případě koupi), nebo získáte 80% z hodnoty svojí nemovitosti na zaplacení všech dluhů, které jsou dohromady v této výši… Absolutně mimo mísu…

Zkrátka a jednoduše, jestli se podaří sjednat bankovní variantu, nebo se bude muset pro klienta začít shánět nebankovní, může do budoucna znamenat obrovský rozdíl ve finanční situaci klienta, mít vážný dopad na jeho život, spokojenost, celkově nejenom psychickou pohodu…

Je totiž hodně nebankovních firem na trhu, u kterých pokud by se klient rozhodl si hypotéku vzít, stanou se svojí nebezpečností (neférovostí) pro něj doslova budoucí pohromou.

Kdy může dávat nebankovní smysl:

A jen jen několik, které mu teoreticky dokážou pomoct, tedy přechodně (dočasně) vykrýt stávají nesnadnou situaci. Kdy například klient potřebuje uhradit několik podstatně méně výhodných dluhů (na úroku, přeplatku) s vyšší splátkou, než je u jejich nebankovní hypotéky. A i když se taková hypotéka poskytne za podstatně vyššího úroku než v bance (zato ale za férových podmínek), umožní klientovi získat potřebné peníze na úhradu těchto méně výhodných dluhů (jedná se o konsolidaci, neboli sjednocení více závazků klienta za účelem jejich zvýhodnění a většího přehledu ve splácení díky jedné jediné splátce - jedná se nejspíš o jediné opravdu přínosné a pomocné využití nebankovní hypotéky pro klienta), nerušeně je splácet (se snahou se do tohoto stavu řádného splácení zpět dostat i v případě problémů se splácením klienta, bez schovaných nástrah a přehnaně vysokých pokut) a kdykoli tuto nebankovní hypotéku doplatit, neboli převést do podstatně výhodnější banky okamžitě, jakmile to bude možné a podaří se nám klientovi v bance zajistit mnohem výhodnější bankovní hypotéku…

 Zde je zmíněné desatero "zlatých" pravidel pro ideální postup sjednání bankovní hypotéky:

A tak po obsáhlejším úvodu s důrazem na „PROČ rozhodně raději do banky než do nebanky“ zde konečně uvádíme 10 pravidel, optimálních kroků vedoucích ke zdárnému sjednání tohoto nejlepšího a tedy bankovní hypotéky...

Platí zde relativně jednoduchá pravidla, zde jsou:

  1. Získat hypotéku v dnešní době není tak jednoduché, jak si lidé většinou myslí. Je potřeba se připravit na to, že bude kolikrát potřeba udělat pro její sjednaní vždy o něco navíc, jakési vlastní maximum…
  2. Když to nejde v jednom bankovním domě, „nevěším hlavu“, zkusím to v dalším, dokud nevyčerpám všechny možnosti…
  3. Oficiální žádost nikde nepodepisuji, jen zodpovídám všechny potřebné dotazy bankéře a ptám se na reálnost poskytnutí a možné parametry hypotéky...
  4. Obešel sem si tedy, nebo kontaktovat ideálně všechny banky a v rámci „konkurenčního boje“ a u těch, které přislíbili reálnou možnost sjednání, jsem se snažil zvýhodnit nabídku hypotéky na možné maximum. Vzal sem tedy nejvýhodnější z orientačních nabídek a předložil ji pro zvýhodnění do zbylých bank. Až jakmile mně bylo sděleno, že danou nabídku není v žádné další možné "přebít, zvýhodnit", že už to zkrátka není v "silách", možnostech banky, teprve tuto vítěznou banku a jejich hypotéku si volím.
  5. Oficiální žádost tedy podepisuji ideálně až v moment, kdy jsem si jistý „bezkonkurenčností“ hypoteční nabídky daného bankovního domu a když mám ideálně písemný příslib od bankéře, že skrz veškeré potřebné informace jako jsou: záměr, žadatel (jeho registry, bonita a další), nemovitost bude hypotéka s vysokou pravděpodobností realizovatelná, poskytnutelná…
  6. Ani v tento moment ale ještě nespoléhám na to, že hypotéku dostanu na 100%! To znamená, že nerozjíždím žádné závazné, velké akce, dokud není hypotéka definitivně schválená a peníze na cestě na můj účet! Neriskuji tak svoje nebo cizí peníze s jistotou, že peníze z hypotéky „brzo dostanu“, protože (ať už Vám tvrdí kdokoli cokoli) je zde stále reálná šance, že hypotéka nakonec nedopadne...
  7. Ideálně za tímto účelem oslovím zkušeného a férového úvěráře (například jako jsme my), který má prokazatelně kvalitní výsledky a ví tak přesně, jak postupovat a jednat pro co maximální efektivitu, rychlost, optimální výsledek… Často je i tento placený od poskytovatele a pro mě se tak nic zásadního nemění, ať už získám hypotéku přes něj, nebo si do banky zajdu sám na přímo… Nicméně tak dokáže ušetřit velké množství svého času, energie a především peněz, které bych vynaložil nejenom na sháňku a realizaci hypotéky (ježdění "po všech čertech"), ale taky samotnou výhodností sjednané hypotéky, kterou dokáže dovést k naprosté dokonalosti například díky objemu uzavřených hypoték (jím samým, nebo společností, pod kterou se nachází). Je navíc na vaší straně, dokáže tedy poradit, nasměrovat a pomůže vám se zorientovat tak, jak žádný bankéř v jedné bance nemá možnost, šanci... Nicméně pokud se plánujete vrhnout do vyřízení hypotéky "na vlastní pěst", určitě to nemusí být vyloženě špatně. Na úvěráře se můžete obrátit i v moment, kdy se vám samotnému nebude dařit tak, jak jste předpokládali, když se věci zbytečně potáhnou, nebudou takové, jak se avizovalo, nebo banka nakonec hypotéku z nějakého důvodu zamítne a takzvaně si "vylámete zuby"... Jenom o to bude těžší práci vzhledem k otevřeným (a třeba zamítnutým) žádostem.
  8. V případě, že z nějaké závažné příčiny nemůže dojít ke zdárnému vyplacení bankovní hypotéky a zkrátka ji tak nebude možné sjednat, je často obecně lepší, pokud to situace umožní, přečkat stávající situaci v aktuálním stavu. Je možné využít moto: "když už to vydrželo doteď, snad už to počká několik měsíců, rok, nebo i kdyby dva". Pořád lepší, než se hnát do okamžitého uspokojení aktuální potřeby peněz nebankovní hypotékou na úkor výrazného budoucího prodražení a to na účel, který není natolik akutní a nutný.
  9. Pokud to ale vážně akutní a nevyhnutelné je a potřebujete situaci hypotečně řešit teď. Nepočká to například z důvodu, že by člověk přišel o hodně peněz (víc než kolik zaplatí na vysokém úroku nebankovní hypotéky), nebo dokonce o celou nemovitost například kvůli tomu, že jsou jeho současné dluhy neúnosné (vysoké splátky, zesplatněná hypotéky, insolvence, exekuce, nebo dražba na nemovitosti, kvůli kterým hrozí ztráta nemovitosti a to ještě navíc prodejem pod cenou- záměrně zde nezmiňuji málokdy tak urgentní rekonstrukci, koupi nemovitosti, které snad i počkají…?), je možné se začít poptávat po nebankovní hypotéce…
  10. V takovém případě je ale nevyhnutelně potřebné mít reálné očekávání toho, co je a co není možné na nebankovním úvěrovém trhu řešit, co je zde reálně k dispozici. Je zde totiž hodně firem, které nabídnou na první pohled výhodné (úrokové) podmínky, ale všechny možné úskalí zatají s jasným záměrem získat ze svého klienta podstatně víc peněz, než kolik avizují na dopředu stanoveném a klientovi sděleném úroku a poplatku (za uzavření, doplacení případně dalších)... Na druhou stranu jsou firmy férové, které nezatajují, vše avizují dopředu a drží slovo v průběhu splácení (mající jednoduché úvěrové smlouvy bez různých záludností a nástrah), nicméně jsou nebankovní, takže tomu úměrně drahé. Pořád ale mohou být podstatně levnější, než pokud by klient nadále zůstali v situaci, ve které momentálně je… Jestli rozumíte, jak to básník myslí…? A pokud se to správně uchopí…

Samozřejmě je možné tyto kroky uplatnit i pro získání ideální nebankovní hypotéky, není-li možné bankovní získat. Nebo na pomoc ke zdárnému sjednání optimálního produktu makléře (jako jsme my), který vám v takovém případě vybere na trhu optimální variantu v poměru nákladovosti/férovosti.

A nejen to. Měl by se umět na obou trzích (bankovním i nebankovním) vyznat, "dobře pohybovat" a být tak schopný sjednat především férovou a bezpečnou nebankovní hypotéku. Navíc se následně bude snažit ze všech sil, schválit pro vás bankovní hypotéku, aby k vyplacení této nebankovní mohlo dojít co nejdříve a vy tak měli tu nejnižší možnou splátku a přeplatek díky minimálnímu úroku, který bankovní domy nabízejí. Tuto vám poté sjednat od A do Z bez jakýchkoli komplikací. 

Je globálně potřeba zastávat správnou strategii, tedy krátkodobého uplatnění férové nebankovní hypotéky na překlenutí současné kritické situace s jasným záměrem přeúvěrovat tuto do banky co nejdříve to především registr a bonita klienta umožní. K tomu jsou samozřejmě zapotřebí zkušenosti a kvalitní možnosti na obou těchto trzích. Máme, umíme...

Využít ale můžete služeb jakéhokoli úvěráře, na kterého dostanete pozitivní ohlasy ideálně od známých, kteří jeho služby reálně vyzkoušeli a byli s nimi nadmíru spokojeni. Samozřejmě nejsme jediní a možná ani ti nejlepší... :-)

 

Upozornění: „Článek může být tak trochu mišmaš no i přesto věřím, že si z něj něco odnesete a třeba Vám pomůže při rozhodování, vyřizování té Vaší ideální hypotéky“.

Za DumDluhu.cz přejeme hodně zdaru při Vašem snažení…

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky