Nebankovní hypotéky – na co si dát pozor?

Co se týká základních parametrů takové ryzí nebankovní hypotéky… V rámci LTV (loan to value -> půjčka do hodnoty) lze počítat s maximálním výší 70 % z hodnoty nemovitosti, která jde oproti hypotéce do zástavy. Představy klientů o financování 80-100% z ceny nemovitosti bývají nebankovní cestou nefinancovatelné. Samozřejmě pokud se podaří požadavek klienta prosadit bankovní cestou, je možné se stále bavit až o „100 %“ hypotéce. Záleží hodně na žadateli, záměru…

nebankovní hypotéky sjednání

Úroky a sankce

V rámci ryzí nebankovní hypotéky za fér podmínek od fér investora lze počítat s úrokem od 8% ročně. Pod pojmem fér máme na mysli dopředu zcela jasně sdělené a zároveň slušné (lidské, normální, standardní) podmínky, úskalí a je dobré si zodpovědět „co se bude dít“ pro vše případ že…

  1. přijde později splátka (nebo na ni dočasně nebude).
  2. budu chtít hypotéku doplatit nebo poslat výjimečnou splátku…

Slušný investor je otevřený domluvě, nepřehání výši sankcí v případě prodlení se splácením a snaží se vždy dostat zpět do stavu řádného splácení (třeba za minimální sankce). Dál umožní klientovi kdykoli nebankovní hypotéku doplatit, nebo poslat výjimečnou splátku. (mimo fixaci zcela bezplatně). U slušného investora neexistuje, že by do smluv zakomponoval různé skryté sankce, které by následně byli pro klienta naprosto neočekávatelné a tak kolikrát i „likvidační“. Neexistuje tak například, aby přišla „stotisícová“ pokuta za nedodání pojištění nemovitosti, na které klient není dopředu ani upozorněn. Neexistuje, aby se z ničeho nic zvýšil úrok z „krásných“ např. cca 6 % (na který byl klient na začátku „vlákaný do pasti“) na 20%. Neexistuje, aby přišla opožděná splátka, kvůli které vznikla „stotisícová pokuta“,, nebo (kolikrát a současně) okamžité zesplatnění na „astronomické – hovadské“ částky (často dvojnásobek dlužné částky). Neexistuje, aby když chce klient úvěr doplatit, nebo si našetří na výjimečnou splátku (kterou chce provést a snížiti si tak celkový dlužný zůstatek na hypotéce), aby mu toto nebylo umožněno, nebo se za to požadovalo víc než 1% z částky, kterou vrací. (kolik firem chce uhradit dlužné úroky, které by klient zaplatil za celou dobu splatnosti a tak když si člověk půjčí např. 1 mil Kč, chtějí při žádosti o doplacení např. 1.9 mil kč :-D místo aby odečetli, co klient zaplatil a navýšili max o 1% nebo o nic)… U fér investora se klient může spolehnout, že je tento dopředu nastavený a klientem odsouhlasený úrok po dobu splatnosti konstantní (neměnný). Na to, že když bude chtít doplatit, bude to klientovi umožněno za maximálně 1%...

Doba splatnosti a nesplacení půjčky

Dobu splatnosti je jinak u vícera slušných investorů na trhu možné nastavit až na 20 let, dopředu před poskytnutím hypotéky se nikdy nic neplatí a v průběhu splácení, je možné kdykoli poslat výjimečnou splátku, nebo jednorázově dluh uhradit (přeúvěrovat ideálně např. do banky na bankovní hypotéku)… U fér investorů je možné počítat taky s vyšší tolerancí vůči případnému nesplácení a možností se zde ve většině případů domluvit (hlavně když klient nebude „nekomunikovat - strkat hlavu do písku“). Na tom hlavně stojí onen pilíř férovosti, že co se řekne (a následně uvede v úvěrových smlouvách nebankovní hypotéky – a to jak té podnikatelské tak i spotřebitelské), to prostě platí. To že je pro půjčujícího jediný očekávaný příjem z domluveného (slušného – klientem únosného) úroku a jinde si nebere (neočekává) peníze. Prostě jenom klient posílá splátky se zakomponovaným úrokem a s tímto stavem je investor spokojený – nemá pak důvod vymýšlet skryté, záludné (a kolikrát zákeřné) cestičky (čachry), jak a kde z klienta „vyždímat“ co nejvíc!  Nikde žádné skryté sankce, žádná snaha „obrat“ klienta o víc, než se dopředu jasně řekne v podobě sjednaného úroku a vzájemně s klientem odsouhlasí jako win win hypoteční řešení.

 Ideální stav v rámci sjednaného úroku nebankovní hypotéky zkrátka je, kdy půjčující (nebankovní firma) dosáhne na domluveném úroku u poskytnuté nebankovní hypotéky dostatečného zhodnocení, zároveň klientovi tato hypotéka pomůže a nastavené úroky (splátky) utáhne (než bude možné sjednat hypotéku v bance a tato nebankovní hypotéka se doplatí – přeúvěruje na podstatně výhodnější hypotéku bankovní). A pokud v průběhu splácení se neočekávaně stane, že klient na splátku prostě nemá, vždy je snaha ze strany investora se domluvit, dostat klienta zpět do stavu řádného splácení. Fér investor má například toleranci k až 3 po sobě opožděným (neuhrazeným) splátkám, pokud klient komunikuje a snaží se situaci řešit.

Pozor na nefér nebankovky

 Možná byste si řekli, „no a co, tak je jasné, že když si půjčím, musím i platit řádně“. „Radši si vezmu třeba nefér investora, který mně ale nabídne úrok 6 % a prostě budu řádně platit (a nebude mě tak mít kde obrat!), než abych si brala nějakého (a kdo ví, jestli vůbec fér) investora za 10% nebo víc!“ Já to chápu. Cena je prostě v našich hlavách rozhodující. Máme to tak hold automaticky nastaveno. Proč platit za elektrikáře 200 tis Kč, když tam učeň mně to udělá třeba trochu míň kvalitně za 100 tis Kč? Radši si zariskuju a cenu stáhnu níž. Proč kupovat prací prášek bez slevy za 220, když tam je o trochu míň kvalitní, ale ve slevě za 80… Ale na to tyto firmy „tak trochu“ spoléhají… No, tak vezměte… Ale věřte, že jakmile je prostě investor nastavený na snahu o neúměrné obohacení, bude toho chtít docílit za každou cenu (a cestiček k tomu, si našel pěknou řádku) a tak, že když Vás nebude moct seknout likvidační sankci za opožděnou splátku (třeba o jeden den), bude mít například smluvně nastavený nárok na změnu úrokových podmínek – kdykoli. (paradoxně kolikrát dokonce ještě dřív, než skončí fixace) A tak z těch krásných 6 %, na které Vás nalákal, udělá 20 % ani se nenadějete. A pokud ani to ne a podaří se Vám například za rok schválit hypotéku v bance a budete chtít tohoto investora z nové (o moc výhodnější) bankovní hypotéky vyplatit, bude chtít např. 2 krát tolik, kolik Vám půjčil (a to jste celý ten rok posílali splátky řádně a v plné výši!). Nebo Vám ho banka ani nebude chtít vyplatit jako „nevhodného zástavního věřitele“. Nebo si u něj požádáte o vyčíslení a s hrůzou zjistíte, kolik po Vás chce peněz a on to zrovna vezme jako záminku, že bude chtít peníze zpátky všechny a do např. do měsíce! Pokud Vám nevadí riziko i takového přístupu od investora u hypotéky, kde máte zastavenou svoji nemovitost… Nikdo Vám bránit nebude, směle do toho… Potom nám ale nevolejte „se slzami“ v očích a úděsem, jak je něco takového vůbec možné, jak se někdo s tak „nelidským přístupem“ může na úvěrovém trhu ČR nacházet…

Doplacení nebankovních hypoték a výměna za hypotéku bankovní

 Přitom ideální námi často doporučovaná strategie u nebankovní hypotéky je, že i když se nastaví doba splatnosti na maximum tzn. např. 20 let, do banky na podstatně výhodnější bankovní hypotéku se většinou stejně klient dostane maximálně za 5 let (může to být několik měsíců, může to být za rok…). Je tak dobré toto sledovat a hned jak to půjde, překlopit nebankovní hypotéku v bankovní. Toto sledujeme zcela automaticky a klienta informujeme, jakmile je reálná šance jej do banky dostat a sjednáváme bankovní hypotéku od A do Z, jakmile je to možné. (opět bez jediného poplatku dopředu) Sledovat tak například přeplatek (vysoký) za celou dobu splatnosti nebankovní hypotéky nemá výpovědní hodnotu. Protože kolikrát budete tu nebankovní hypotéku platit třeba několik, měsíců, maximálně několik let. (než se podaří ji překlopit na diametrálně odlišnou bankovní hypotéku, co se výhodnosti týká) Hlavně je nutné mít tu možnost ideálně bezplatně kdykoli sjednanou nebankovní hypotéku doplatit (přeúvěrovat do banky – nebo třeba v případě „výhry v loterii“, to je jedno, prostě mít tu možnost smluvně a jasně danou). Potom třeba zaplatíte jenom pár % ze zapůjčené částky navíc u fér nebankovní hypotéky např. za 10% ročního úroku, než kolik byste zaplatili u „nefér“ nebankovní hypotéky např. za 7% (pokud by byla nastavená fér). Ale ona fér nastavena není a stejně by se v průběhu splácení výrazně (o min desítky %) prodražila. Jestli víte, jak to myslím…? Zkrátka pokud si beru přechodně nebankovní hypotéku za 10 % ročního úroku na 20 let pro minimální měsíční splátku, ale doplatím ji za ten jeden rok (a mám možnost ji zaplatit zdarma), zaplatím za celou dobu „jen“ těch 10%. Kdybych měl těch 6% (a neprodražilo se to o další náklady, což u nefér nebankovního investora bude podle mě v drtivé většině případů, a zaplatím (převedu do banky), taky za 1 rok, přeplatím „jen“ o 4 % navíc. A to je za fér investora, pro kterého je to dostatečné zhodnocení a můžu tak mít „klidný spánek“ že mně nebude chtít nachytat kdo ví na čem, docela rozumný „příplatek“, nemyslíte??

 

Neférovost pak (už tolikrát a slibuju naposledy zmíněno) v bodech znamená např. nabídku nízkého, pro nebankovního investora nedostatečného úroku (zhodnocení), který potom dohání (a ve větší případů až „nechutně nadhání“) na „skrytých - nefér“ praktikách jako jsou:

  • schované sankce za nedodání některých dokumentů (např. pojištění na vstupu
  • náhlé a klientem neočekávané zvyšování úroku v průběhu doby splatnosti
  • obrovské sankce a brzké zesplatnění hypotéky v případě drobného problému ve splácení u klient
  • nemožnosti hypotéku doplatit resp. vysoký poplatek v případě žádosti o doplacení – např. v podobě nutnosti doplatit veškeré ušlé úroky…

Nebankovní firmy jsou v tomto směru velice inovativní a snaží se neustále vymýšlet nové a nové praktiky…

Vyhněte se takovým firmám obloukem.

Oslovte nás a nechejte si zcela nezávazně a bezplatně vypracovat nabídky od férových nebankovních investorů na trhu.

Dopředu nic neplatíte, nic tím pádem neriskujete.

Navíc nastavíme strategii optimálně tak, abyste se co nejdřív dostali do banky na bankovní hypotéku (pokud toto není možné už nyní – a nebylo by tak nebankovního řešení za potřebí) a toto nebankovní dočasné řešení co nejdřív takto vyplatili bankovním.

My kopeme za Vás, ne za jednu nebanku nebo banku. Máme před sebou celý trh a jeho možnosti a snažíme se na něm najít to nejlepší řešení právě pro Vás. Za co jiného jsme taky ostatně placeni…? Za nalezení optimálního řešení na míru Vaší momentální nesnadné situace, které se rozhodnete využít.

 

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci hypotéky

Důležité upozornění

Veškeré financování nabízíme OD částky 200 000 Kč. Žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

Pokud chcete koupit nemovitost, nemáte na kupní cenu nic našetřené a banky Vám nepůjčí, počkejte až budete v bance průchozí. (čistý registr a dostatečný příjem) Nejsme kouzelníci. U nás musíte mít v případě zájmu o úvěr na koupi nemovitostí alespoň 30 procent z kupní ceny našetřeno z vlastních zdrojů. Totéž platí i pro podnikatelské úvěry.

Půjčku bez zástavy nemovitosti na cokoli jsme schopni sjednat pouze pro žadatele, který má slušný stav registru a má dostatečný doložitelný příjem.

Akceptuje se zde pouze doba neurčitá u zaměstnance, nebo poslední daňové přiznání u OSVČ. Pokud toto u žadatele není, lze řešit pouze se zástavou nemovitosti.

Pokud chcete koupit nemovitost, máte našetřené méně než 30% z kupní ceny a banka Vám nepůjčí kvůli špatnému registru, nebo slabému příjmu. NEUMÍME ŘEŠIT.

Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené z vlastních zdrojů. Pokud našetřeé nemáte a v bance narážíte na slabý příjem a nebo záznam v registru, počkejte na vyčištění registru, nebo vyšší (doložitelný) příjem. Potom si hypotéku na koupi nemovitosti vyřešte v bance napřímo. Už i banky dnes nabízejí maximálně 85% LTV (15% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to pochopitelně méně - maximálně 70% LTV a pochopitelně i úrok je zde vyšší. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru platného od 1. 12. 2016.

U našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů k posouzení úvěruschopnosti a prověření bonity klienta vždy.

Za službu financování klient neplatí poplatek dopředu.

V žádném případě nedochází ke dvojím odměnám.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky