Tento článek původně nesl název hypotéka bez doložení příjmu a zástavy nemovitosti v roce 2019. Jelikož ale slovo hypotéka znamená půjčit si peníze se zástavou nemovitosti vždy, což počítám každý z Vás ví, nemělo smysl tento název ponechat. Na druhou stranu sem dostal doporučení přesně na toto téma napsat článek, protože ho lidé zadávají do hledání v internetových vyhledávačích.
Tak snad se nikdo neurazí, když si raději přečte o reálných úvěrových produktech, tedy buďto o „hypotéce bez příjmu a registru", kde vstupuje do zástavy nemovitost, zde v tomto článku, a nebo o půjčce bez zástavy v předchozím článku.
Pojďme se tedy podívat na zákonitosti týkající se hypoték v návaznosti na předchozí článek, kde se píše čistě o kombinaci potřebného registru a bonity pro získání půjčky bez zástavy nemovitosti (doporučuji pročíst i tento, protože platí podobné zákonitosti a pravidla jako i zde u hypotečních produktů).
Pokračujte ve čtení klikem myší na „pokračovat ve čtení".
Co je třeba u produktů se zástavou rozlišovat
U půjčky se zástavou nemovitosti, zkrátka hypotéky (dále jen hypotéka), protože se jedná prakticky jeden a tentýž produkt je potřeba rozlišit na takovou, kde k jejímu sjednání (poskytnutí) dochází:
- bez doložení příjmu a kontrolou potřebné bonity žadatele (tzn. i přes jeho slabý, nedostatečný příjem - bonitu)
- bez nahlížení do jednotlivých registrů dlužníků (tzn. i s nedobrým (špatným) stavem registru u žadatele o takový produkt)
- bez nutnosti doložit účel využití poskytovateli, na co žadatel peníze použil - na tzv. Americký způsob (ať při vyřizování hypotéky, nebo po vyplacení)
Dále je potřeba rozlišit, z jakého sektoru peníze z hypotéky pochází:
- z bankovního, kde peníze poskytuje jeden z vybraných bankovních domů, který nabídne na úroku a dalším ideální podmínky pro hypotéku
- z nebankovního, kde peníze poskytuje jedna z vybraných nebankovních firem, které na nebankovním trhu působí jako oficiální nebankovní poskytovatelé úvěru
A taky podle toho, komu jsou peníze z hypotéky poskytnuty a na jaký účel:
- spotřebitelskou hypotéku, kdy jdou peníze z hypotéky spotřebiteli a to na účel jiný než podnikání - na rekonstrukci, výstavbu nemovitosti, sjednocení půjček, bez doložení účelu („americky“)
- podnikatelskou hypotéku, kdy jsou peníze poskytnuty podnikateli a to za účelem jeho podnikání
Spotřebitelské hypotéky
Začněme hypotékou spotřebitelskou, tedy primárně takovou, kdy peníze z ní získané slouží na jiný účel než na podnikání.
Tuto není možné poskytnout bez doložení příjmu, nebo zkrátka s nedostatečnou zákonnou bonitou (rozdílem mezi příjmy a výdaji žadatele), kterou musí ze zákona poskytovatel u žadatele zkoumat a musí být v adekvátním stavu.
Podléhá totiž novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který naprosto jasně a bez výjimek přikazuje půjčující firmě (ať už bankovní, nebo nebankovní) prověřit (nechat si doložit) příjem od žadatele o hypotéku a dodržovat zákonem přikázané nároky na potřebnou výši bonity (rozdílu mezi příjmy a náklady žadatele).
V případě nedodržení takových nařízení nového úvěrového zákona poskytovatelem mu hrozí zákon při zpětném prokázání mimo jiné tím, že mu bude moct dlužník vrátit peníze poskytnuté hypotékou kdykoli a taky prakticky bezúročně. A tak by si půjčující měl dát opravdový pozor, aby neporušil tento zákon a nedostal se tak do reálně hrozících, velkých problémů v budoucnu.
Na druhou stranu to může být varovný signál i pro Vás žadatele, pokud po Vás úvěrující společnost nebude požadovat doložit příjem ke spotřebitelské hypotéce (nemyslím si, že na trhu nějaká taková existuje, nevezme si to „na triko"), mějte oči na pozoru, protože to může znamenat jakési nebezpečí i pro Vás, ve smyslu, že by peníze šli od neregulovaného zdroje, který nespadá pod kontrolu ČNB.
Schválně v tomto hledisku nutnosti sledování „příjmu a bonity" zatím nerozlišuji hypotéku nebankovní nebo bankovní (tzn. jestli jdou peníze z hypotéky od banky nebo nebankovní firmy).
Možná byste si řekli, a taky to tak před zavedením nového zákona o spotřebitelském úvěru bylo.
Že přece když si jdu jako poptávající řešit nebankovní hypotéku, a jsem teda ochotný si výrazně připlatit na úroku, tak nejenom že je nebankovním firmám jedno (neřeší) stav vašeho registru (půjčí v jakémkoli stavu registru - což je pravda a platí i nadále), stejně tak na co peníze použijete, ve většině případů tomu tak stále může být, nebavíme-li se o účelové hypotéce, ale taky že váš příjem, bonita může být v jakémkoli stavu, že ji nemusíte poskytovateli ani zodpovídat, natož dokládat příjem formou potvrzení o příjmu, výplatních pásek nebo podaným daňovým přiznáním.
Hlavně když požadovaná výše hypotéky nepřesáhne x % (většinou maximálně 70 %) z tržní hodnoty nemovitosti.
A měli jste pravdu, vážně to tak bylo jak u podnikatelských tak spotřebitelských hypotečních úvěrů. U podnikatelských to přesně tak je i nadále. No u těch spotřebitelských už není.
Vlastně teda je, ale ne z hlediska příjmu. Ten se musí doložit vždy a toto doložení příjmu, a kontrolu jeho dostatečnosti vzhledem k závazkům žadatele, musí provádět každý subjekt nabízející a půjčující spotřebitelský úvěr (hypotéku) na úvěrovém trhu ČR, a podléhající tak automaticky kontrole ČNB. Nejenom že je potřeba doložit příjem, no jeho výše musí odpovídat závazkům žadatele a budoucí splátce na požadovanou výši hypotéky. To znamená že musí být bonita žadatele v dostačující výši. A to bez ohledu na to, jestli je tento úvěrující subjekt (poskytující hypotéku) povahy:
- nebankovní: a nemusí tak např. řešit stav registru žadatele, je tedy schopný půjčit i přes vážné záznamy v registrech… a může peníze poskytnout na jakýkoli účel využití – dlužník nemusí dokládat, prokazovat, na co peníze použil
- bankovní: a krom příjmu a bonity v super stavu požaduje ještě taky skvělý stav registru u žadatele, a kolikrát taky doložení účelu – vyjma Americké bankovní hypotéky
Nevíte si rady s Vaší současnou situaci? Neváhejte nás oslovit s Vaším požadavkem. Pomůžeme Vám zcela nezávazně se zorientovat na hypotečním trhu. Uděláme maximum pro to, aby se podařilo nalézt a sjednat Vám ono optimální hypoteční řešení.
Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci spotřebitelské hypotéky/půjčky
Podnikatelské hypotéky
Na druhou stranu u nebankovní podnikatelské hypotéky, půjčky (úvěru) se zástavou platí i nadále výše zmíněné pravidlo, jak tomu bylo v minulosti u všech nebankovních hypoték - úvěrů. Lze zde stále půjčit bez zkoumání registru, doložení příjmu (řešení bonity) a na cokoli.
U nebankovní podnikatelské hypotéky, kdy si člověk, firma (osoba samostatně výdělečně činná - OSVČ, právnická nebo fyzická osoba podnikající) bere peníze za účelem svého podnikání, stačí mít do zástavy nemovitost a nepřesáhnout již zmíněné LTV (% požadované výše hypotéku oproti hodnotě zástavy).
Může tak mít prakticky jakkoli špatný stav registru, jeho příjem (bonita) se nemusí řešit (bez doložení příjmu) a peníze může použít na jakýkoli účel.
Ale samozřejmě musí mít poptávající u takové varianty nebankovní podnikatelské hypotéky nastavenou toleranci na vyšší úrokovou sazbu, než kdyby si bral podnikatelskou hypotéku v jedné z bank.
V bankovním sektoru na druhou stranu budou chtít i u bankovní podnikatelské hypotéky znát záměr, účel využití. Historie splácení tedy dobrý stav registru je bude nejspíš taky zajímat. A daňová přiznání budou chtít taky vidět,a nejenom to, budou muset být v odpovídajícím stavu obratu, zisku.
U nebankovní podnikatelské hypotéky není nebankovní firma povinna, a v praxi se tak skutečně neděje ani u slušných a fér nebankovních firem, nechat si doložit příjem, splňovat přísná kritéria na potřebnou výši bonity žadatele (dle nakázání ze strany ČNB).
U nebankovní hypotéky za účelem podnikání (na investice, provoz, konsolidaci, developerství…) se opravdu neřeší stav nejenom historie – registru žadatele (bez nahlížení do registru), a ani jeho příjmu – bonity (bez doložení příjmu, daňového přiznání) a samozřejmě peníze může použít za jakýmkoli účelem (bez nutnosti doložit účel využití).
Takto před příchodem nového úvěrového zákona v platnost vypadal přístup nebankovních firem ke všem typům požadavků od poptávajících po nebankovní hypotéce. Bez ohledu na to, jestli se jednalo o hypotéku spotřebitelskou nebo podnikatelskou.
Dnes už je možné takto řešit čistě tu podnikatelskou. U spotřebitelské hraje ve všech případech příjem – bonita důležitou roli. Jinými slovy se hodně reguloval trh spotřebitelských hypoték v zájmu „ochrany spotřebitele“. Jak je ale vidět, zájem (snaha o) státu „ochrany podnikatele“ šel nějak stranou a trh podnikatelských úvěrů (především těch nebankovních) zůstal prakticky beze změn.
Že by stát nechal podnikatele, ať si poradí sami, zorientují se na trhu a vyvarují nebezpečným nástrahám nebankovních (často „predátorských - šmejdských") firem a jejich nástrahám? Podnikatelé jsou přece „schopní, velcí kluci, poradí si určitě sami, pojďme se radši pokusit zabránit páchání úvěrového zla na chudáčcích spotřebitelích". Vypadá to tak.
My se na trhu podnikatelských hypoték (úvěrů) vyznáme skvěle, ať už těch bankovních, nebo nebankovních.
Rádi Vám nezávazně poradíme, navrhneme možné hypoteční řešení na míru Vašich možností (a možností férového hypotečního trhu) a potřeb. A hlavně tak pomůžeme se výše zmíněným nástrahám vyvarovat.
Obraťte se na nás případě zájmu o nezávazné vyhodnocení Vaší situace, požadavku.
Náš úkol je najít Vám to nejlepší hypoteční řešení – vytvořit nezávaznou nabídku optimálního hypotečního úvěru.
Dopředu se nic neplatí, nic neriskujte. Nechte si minimálně dobře a zdarma poradit.
Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci podnikatelské hypotéky/půjčky
