V návaznosti na předchozí článek, kdy se bavíme o kombinaci registru a bonity u půjčky
čistě bez zástavy nemovitosti (doporučuju pročíst, protože platí podobné zákonitosti a pravidla i zde u hypotečních produktů)…
Co je třeba rozlišovat
U hypotéky, nebo zkrátka půjčky se zástavou nemovitosti (dále jen hypotéka, protože je to prakticky jedno a totéž) je potřeba rozlišit hypotéku na takovou kde k jejímu sjednání (poskytnutí) dochází:
- bez doložení příjmu (tzn. i se slabým, nedostatečným příjem - bonitou)
- s nedobrým (špatným) stavem registru u žadatele o takový produkt
Dále je potřeba rozlišit podle toho, z jakého sektoru peníze pochází:
- z bankovního kde peníze poskytuje jeden z vybraných bankovních domů (který nabídne nejlepší podmínky pro hypotéku)
- z nebankovního kde peníze poskytuje jedna z nebankovních firem, která na nebankovním trhu působí
A taky podle toho, komu jsou peníze z hypotéky poskytnuty a na jaký účel:
- spotřebitelskou hypotéku kdy jdou peníze z hypotéky spotřebiteli na rekonstrukci, výstavbu, bez účelově – „Americky“…
- podnikatelskou hypotéku kdy jsou peníze poskytnuty podnikateli za účelem jeho podnikání…
Spotřebitelské hypotéky
Hypotéku spotřebitelskou, tedy primárně takovou, kdy peníze z ní získané slouží na jiný účel než na podnikání, není možné poskytnout bez doložení příjmu, s nedostačující bonitou (rozdílem mezi příjmy a výdaji žadatele). Podléhá totiž novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který naprosto jasně a bez výjimek přikazuje půjčující firmě (ať už bankovní, nebo nebankovní) prověřit (nechat si doložit) příjem od žadatele o hypotéku a dodržovat zákonem přikázané nároky na potřebnou výši bonity (rozdílu mezi příjmy a náklady žadatele). V případě nedodržení takových nařízení nového úvěrového zákona a zpětném prokázání půjčujícímu zákon mimo jiné hrozí tím, že mu bude moct jeho dlužník peníze poskytnuté hypotékou vrátit kdykoli a prakticky bezúročně. A tak si půjčující dá vážně pozor, aby neporušil zákon a nedostal se tak do reálně hrozících velkých budoucích problémů. Z druhé strany, když po Vás nebude úvěrující společnost požadovat doložit příjem ke spotřebitelské hypotéce (nemyslím si, že na trhu nějaká taková existuje – totiž „nelajzne“ si to), mějte oči na pozoru…
Schválně v tomto hledisku příjmu a bonity nerozlišuju hypotéku nebankovní nebo bankovní (tzn. jestli jdou peníze z hypotéky od banky nebo nebankovní firmy). Možná byste si řekli, a taky to tak před zavedením nového zákona o spotřebitelském úvěru bylo, že přece když si jdu jako poptávající řešit nebankovní hypotéku (a jsem teda ochotný si výrazně připlatit na úroku), tak nejenom že je nebankovním firmám jedno stav vašeho registru (půjčí v jakémkoli stavu registru - pravda), dál na co peníze použiju (ve většině případů tomu tak je - pravda), ale taky můj příjem, bonita (že ji nemusím ani zodpovídat, splňovat, natož dokládat příjem ať už formou potvrzení o příjmu, výplatních pásek nebo daňovým přiznáním - nepravda). Hlavně když mnou požadovaná výše hypotéky nepřesáhne x% (většinou maximálně 60%) z tržní hodnoty nemovitosti. A měli jste pravdu, vážně to tak bylo. No už není. Vlastně teda je, ale ne z hlediska příjmu, bonity. Ten se musí doložit vždy a toto doložení (a kontrolu jeho dostatečnosti vzhledem k závazkům žadatele) musí provádět každý subjekt nabízející a půjčující spotřebitelský úvěr (hypotéku) na úvěrovém trhu ČR (a podléhající tak automaticky kontrole ČNB). A to bez ohledu na to, jestli je tento úvěrující subjekt (půjčující hypotéku) povahy:
- nebankovní: a nemusí tak např. řešit stav registru žadatele, je tedy schopný půjčit i přes vážné záznamy v registrech… a může peníze poskytnout na jakýkoli účel využití – dlužník nemusí dokládat, prokazovat na co peníze použil…
- bankovní: a krom příjmu a bonity v super stavu požaduje ještě taky skvělý stav registru u žadatele, a kolikrát taky doložení účelu – vyjma Americké bankovní hypotéky…
Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci spotřebitelské hypotéky/půjčky
Podnikatelské hypotéky
Na druhou stranu u nebankovní podnikatelské hypotéky, půjčky (úvěru) se zástavou platí nadále výše zmíněné pravidlo, jak tomu bylo dřív v minulosti u všech nebankovních hypoték - úvěrů. Lze půjčit bez registru, doložení příjmu (řešení bonity) a na cokoli. U nebankovní hypotéky, kdy si půjčující bere peníze za účelem svého podnikání, stačí mít do zástavy nemovitost a nepřesáhnout již zmíněné LTV (% požadované výše hypotéku oproti hodnotě zástavy). Může tak mít jakkoli špatný stav registru (registr v jakkoli špatném stavu), jeho příjem (bonita) se nemusí řešit (bez doložení příjmu) a peníze může použít na jakýkoli účel. Ale samozřejmě musí mít poptávající u takové varianty nebankovní podnikatelské hypotéky nastavenou toleranci na vyšší úrokovou sazbu, než kdyby si bral podnikatelskou hypotéku v jedné z bank. Kde na druhou stranu budou chtít u bankovní podnikatelské hypotéky znát záměr, účel využití. Historie tedy dobrý stav registru a aktuální bezdlužnost je bude taky zajímat. A daňová přiznání budou chtít taky vidět (a nejenom to, budou muset být v odpovídajícím stavu obratu, zisku…).
U nebankovní podnikatelské hypotéky není nebankovní firma povinna (a v praxi se tak ani u fér nebankovních firem skutečně neděje) nechat si doložit příjem, splňovat přísná kritéria na potřebnou výši bonity firmy, která by byla přikázána ČNB. U nebankovní hypotéky za účelem podnikání (na investice, provoz, konsolidaci, developerství…) se opravdu neřeší stav nejenom historie – registru žadatele (bez nahlížení do registru), a ani jeho příjmu – bonity (bez doložení příjmu, daňového přiznání) a samozřejmě peníze může použít za jakýmkoli účelem (bez nutnosti doložit účel využití). Takto před příchodem v platnost nového úvěrového zákona vypadal přístup nebankovních firem ke všem typům požadavků od poptávajících po nebankovní hypotéce. Bez ohledu na to, jestli se jednalo o hypotéku spotřebitelskou nebo podnikatelskou. Dnes už je možné takto řešit čistě tu podnikatelskou. U spotřebitelské hraje ve všech případech příjem – bonita důležitou roli. Jinými slovy se hodně reguloval trh spotřebitelských hypoték v zájmu „ochrany spotřebitele“. Jak je ale vidět, zájem (snaha o) „ochrany podnikatele“ šel nějak do pozadí a trh podnikatelských úvěrů (především nebankovních) zůstal prakticky beze změn. Že by stát nechal podnikatele, ať si sami poradí, zorientují se na trhu a vyvarují nebezpečným nástrahám, úvěrovým firmám a jejich nástrahám? Vypadá to tak…
My se na trhu podnikatelských hypoték (úvěrů) vyznáme skvěle, ať už těch bankovních, nebo nebankovních. Rádi Vám nezávazně poradíme, navrhneme možné hypoteční řešení na míru Vašich možností (vs. možností férového hypotečního trhu) a potřeb. A hlavně tak pomůžeme se výše zmíněným nástrahám vyvarovat. Neváhejte se na nás obrátit v případě zájmu o nezávazné vyhodnocení Vašeho požadavku a snahu najít Vám to nejlepší hypoteční řešení – nezávaznou nabídku hypotečního úvěru.
Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci podnikatelské hypotéky/půjčky