Nový úvěrový zákon, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a jehož zkušební období skončilo k 1. 3. 2017 pro Vás klienty – spotřebitele (spotřebitelský úvěr je ve zkratce úvěr pro všechny kromě podnikatelů, kteří použijí peníze za účelem podnikání) přinesl především tyto změny:
V bankovním sektoru jsem zaznamenal několik následných změn… Klient si už nebude moct vzít 100% hypotéku (a tím pádem by nemělo být ani možné získat penze nad hodnotu nemovitosti). Maximální bankami nabízené LTV (výše hypotéky v poměru k hodnotě nemovitosti) by se měla dostat maximálně na 90 %, tzn. minimálně 10% by jste měli mít především ke koupi nemovitosti našetřené… Už nebude možné sjednat hypotéku bez doložení příjmů, jak v minulosti ještě možné bylo i když s přirážkou na úroku a nižším LTV… Příjem se bude muset doložit vždy…
Toto není až tak důsledkem nového úvěrového zákona, nicméně roční úrokové sazby, které dosáhli svého naprostého, bankami poskytnutelného minima u hranice kolem 1,29 %, rostou a růst by měl pokračovat… (kam až se dostane, nikdo neví / nicméně už k dnešnímu dni 12. 3. se pohybují ve většině případů nad hranicí 2% ročně).
Poslední, méně podstatná věc, kterou jsem zaznamenal je, že klient jasně uvidí, kolik peněz dostane makléř (zprostředkovatel) za vyřízení jeho hypotéky v bance… V průměru se celková odměna, kterou vyplácejí banky makléřům, pohybují kolem 1,5% z výše bankou poskytnuté hypotéky. Což u větších hypoték může způsobit „spadlou bradu“ u klientů a na druhou stranu nutnost vysvětlovat a přinášet větší přidanou hodnotu ze strany jednotlivých makléřů…
Co se týká nebankovních hypoték a úvěrů, změn je o něco více:
Především je nutné poznamenat, že zákon vede k vyčištění trhu, zvýšení přehlednosti subjektů se zde pohybujících a k větší ochraně spotřebitele – Vás klientů…
Už nebude možné, aby si klient zažádal o nebankovní americkou hypotéku bez registru a příjmu… Respektive zažádat si o ni může, ale investor by ji ve vlastním zájmu neměl poskytnout… Důvod je jednoduchý a sice, že investor musí v rámci nového úvěrového zákona posuzovat „splátceschopnost“ klienta, aby nedocházelo k zadlužování těch klientů, kteří následně nemusí mít na splátky. Respektive těch, jejichž aktuální příjmové stránka nenasvědčuje tomu, že by měli být schopni splátky nebankovní hypotéky, nebo půjčky řádně platit. Navíc by se měl prověřit i mimobankovní registr dlužníků SOLUS a veškeré úvěry, které zde jsou, by měly být vyplaceny (pokud tedy vyplaceny ještě nejsou)…
A co když tak investor neudělá? Pokud mu bude právně prokázáno, že dostatečně neprověřil bonitu, splátceschopnost klienta, hrozí investorovi, že mu klient nebude muset zaplatit ani korunu na úroku a navíc bude moct peníze vrátit prakticky kdykoli s 5 ti letou promlčecí lhůtou… (neberte mně teď doslovně) To znamená, že už nebude stačit mít nemovitost a chtít peníze do 60% z její hodnoty, nebankovní firma si prověří hodnotu nemovitosti a když odpovídá „ano kliente tady máš a ještě naprosto bez prokazování příjmů – bonity, bez nahlížení do registru a peníze si použij na cokoli chceš…)… Ani žádné takové extrémně drahé mini půjčky „chybí ti do výplaty? Tady máš 5 000 Kč s rpsn 1000 % a vůbec nám nic nedokládáš: pro maminky na mateřské, důchodce, nezaměstnané…“ Což je dobře, měl by se tak trh přesycený různých, kolikrát pro klienta hodně nebezpečných nabídek pročistit… Mimochodem k pročištění spěje také fakt, že poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů musí složit vratnou kauci 20 000 000 Kč, aby mohl svoji činnost dále vykonávat… Tuto částku nedá každý (naopak málokdo - zmizí drobní soukromý investoři), navíc když nebudou mít prakticky komu půjčovat – na čem vydělávat při zpřísnění podmínek pro půjčování… Ono zájem ze strany klientů nejspíš stále bude, ale půjčení jim bude rizikové pod hrozbou pokuty, ztráty…
K pročištění povede taky povinné rozdělení subjektů pohybujících se na trhu bankovních a nebankovních úvěrových produktů na poskytovatele, samostatné zprostředkovatele, vázané zástupce samostatných zprostředkovatelů a vázané zástupce poskytovatelů. Spolupráce mezi jednotlivými subjekty je prakticky nemožná, minimálně teda hodně zpřísněná… To by mělo vést ke větší přehlednosti a opět k ochraně spotřebitele (Vás klientů)…
