Jaké hlavní změny pro mě přinesl nový úvěrový zákon?

Nový úvěrový zákon, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a jehož zkušební období skončilo k 1. 3. 2017 pro Vás klienty – spotřebitele (spotřebitelský úvěr je ve zkratce úvěr pro všechny kromě podnikatelů, kteří použijí peníze za účelem podnikání) přinesl především tyto změny:

V bankovním sektoru jsem zaznamenal několik následných změn… Klient si už nebude moct vzít 100% hypotéku (a tím pádem by nemělo být ani možné získat penze nad hodnotu nemovitosti). Maximální bankami nabízené LTV (výše hypotéky v poměru k hodnotě nemovitosti) by se měla dostat maximálně na 90 %, tzn. minimálně 10% by jste měli mít především ke koupi nemovitosti našetřené… Už nebude možné sjednat hypotéku bez doložení příjmů, jak v minulosti ještě možné bylo i když s přirážkou na úroku a nižším LTV… Příjem se bude muset doložit vždy…

Toto není až tak důsledkem nového úvěrového zákona, nicméně roční úrokové sazby, které dosáhli svého naprostého, bankami poskytnutelného minima u hranice kolem 1,29 %, rostou a růst by měl pokračovat… (kam až se dostane, nikdo neví / nicméně už k dnešnímu dni 12. 3. se pohybují ve většině případů nad hranicí 2% ročně).

Poslední, méně podstatná věc, kterou jsem zaznamenal je, že klient jasně uvidí, kolik peněz dostane makléř (zprostředkovatel) za vyřízení jeho hypotéky v bance… V průměru se celková odměna, kterou vyplácejí banky makléřům, pohybují kolem 1,5% z výše bankou poskytnuté hypotéky. Což u větších hypoték může způsobit „spadlou bradu“ u klientů a na druhou stranu nutnost vysvětlovat a přinášet větší přidanou hodnotu ze strany jednotlivých makléřů…

Co se týká nebankovních hypoték a úvěrů, změn je o něco více:

Především je nutné poznamenat, že zákon vede k vyčištění trhu, zvýšení přehlednosti subjektů se zde pohybujících a k větší ochraně spotřebitele – Vás klientů…

Už nebude možné, aby si klient zažádal o nebankovní americkou hypotéku bez registru a příjmu… Respektive zažádat si o ni může, ale investor by ji ve vlastním zájmu neměl poskytnout… Důvod je jednoduchý a sice, že investor musí v rámci nového úvěrového zákona posuzovat „splátceschopnost“ klienta, aby nedocházelo k zadlužování těch klientů, kteří následně nemusí mít na splátky. Respektive těch, jejichž aktuální příjmové stránka nenasvědčuje tomu, že by měli být schopni splátky nebankovní hypotéky, nebo půjčky řádně platit. Navíc by se měl prověřit i mimobankovní registr dlužníků SOLUS a veškeré úvěry, které zde jsou, by měly být vyplaceny (pokud tedy vyplaceny ještě nejsou)…

A co když tak investor neudělá? Pokud mu bude právně prokázáno, že dostatečně neprověřil bonitu, splátceschopnost klienta, hrozí investorovi, že mu klient nebude muset zaplatit ani korunu na úroku a navíc bude moct peníze vrátit prakticky kdykoli s 5 ti letou promlčecí lhůtou… (neberte mně teď doslovně) To znamená, že už nebude stačit mít nemovitost a chtít peníze do 60% z její hodnoty, nebankovní firma si prověří hodnotu nemovitosti a když odpovídá „ano kliente tady máš a ještě naprosto bez prokazování příjmů – bonity, bez nahlížení do registru a peníze si použij na cokoli chceš…)… Ani žádné takové extrémně drahé mini půjčky „chybí ti do výplaty? Tady máš 5 000 Kč s rpsn 1000 % a vůbec nám nic nedokládáš: pro maminky na mateřské, důchodce, nezaměstnané…“ Což je dobře, měl by se tak trh přesycený různých, kolikrát pro klienta hodně nebezpečných nabídek pročistit… Mimochodem k pročištění spěje také fakt, že poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů musí složit vratnou kauci 20 000 000 Kč, aby mohl svoji činnost dále vykonávat… Tuto částku nedá každý (naopak málokdo - zmizí drobní soukromý investoři), navíc když nebudou mít prakticky komu půjčovat – na čem vydělávat při zpřísnění podmínek pro půjčování… Ono zájem ze strany klientů nejspíš stále bude, ale půjčení jim bude rizikové pod hrozbou pokuty, ztráty…

K pročištění povede taky povinné rozdělení subjektů pohybujících se na trhu bankovních a nebankovních úvěrových produktů na poskytovatele, samostatné zprostředkovatele, vázané zástupce samostatných zprostředkovatelů a vázané zástupce poskytovatelů. Spolupráce mezi jednotlivými subjekty je prakticky nemožná, minimálně teda hodně zpřísněná… To by mělo vést ke větší přehlednosti a opět k ochraně spotřebitele (Vás klientů)…

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky