Jaké subjekty se mohou vyskytnout na trhu spotřebitelských úvěrů?

Jaké subjekty se podle nového úvěrového zákona od 1. 3. 2017 mohou vyskytovat (podnikat) na trhu spotřebitelských úvěrů?

Nový úvěrový zákon jasně nakazuje, že na úvěrovém trhu ČR se může člověk v tomto oboru podnikající vyskytovat v následujících formách.

Může se stát:

  • Samostatným zprostředkovatelem (SZ): v této variantě se pro samotné fungování zprostředkovatele zase tolik nemění… Může si po složení potřebných zkoušek jako jsou „důvěryhodnost, znalost, právní způsobilost…“ navázat spolupráci s jakýmkoli poskytovatelem (půjčujícím, investorem) na trhu a pro tyto potom klasicky shánět poptávající po úvěrových službách a adekvátně zde směřovat k poskytnutí požadovaného úvěru. Je zde potřeba počítat s většími náklady, než u zbylých variant, protože zde nesete prakticky veškerou právní zodpovědnost Vy jako samostatný zprostředkovatel v případě jakýchkoli právních sporů (kterých nemusí být málo vzhledem ke směřování zákona „klient = obět / zprostředkovatel = viník), tudíž je potřeba dobré pojištění zodpovědnosti, náklady na zkoušky a další…
  • Vázaným zástupcem samostatného zprostředkovatele (VZSZ): znamená navázat se na samostatného zprostředkovatele a nabízet čistě jeho investorské možnosti (půjčující). Tato varianta nese méně nákladů a právní zodpovědnosti, které většinou přebírá právě samostatný zprostředkovatel, který Vás takto „schová“ pod sebe…
  • Vázaným zástupcem poskytovatele (VZP): u této varianty se zprostředkovatel váže čistě na jednoho poskytovatele (investora), tzn. nabízí čistě jeho a žádné jiné úvěrové možnosti… I tato varianta může být zajímavá v případě, že je pro Vás zajímavý (a většinu příjmů tvoří) pouze jeden poskytovatel, investor… Zde je to podobné jako u vzsz, kdy většinu právních rizik přebírá za vázaného zástupce investor, navíc kryje mu různé náklady… U obou variant zbylé rizika kryje pojištění zodpovědnosti každého jednoho vázaného zástupce, která náklady spojené především se soudními přemi a právních přestupků ze strany vázaných zprostředkovatelů kryjí…
  • Stát se tipařem: tato varianta už je zmíněná výše. Nabízí možnost, že pokud jakýkoli subjekt na trhu nemá dostatečně dobré úvěrové možnosti pro klienta a jiný subjekt (pro kterého oficiálně nemá možnost „kompletně zprostředkovávat úvěry“ je má, nebo jsou pro klientovo dobro lepší, lze přesměrovat (tipnout, doporučit) klienta k tomuto jinému subjektu úvěrového trhu. Tento se pak už sám jeho požadavkem zabývá ke klientově spokojenosti, realizuje jej, směřuje ke zdárnému čerpání …

Důležité je brát na vědomí, že je prakticky zakázáno prolínání jednotlivých subjektů, tzn. aby spolupracoval samostatný zprostředkovatel, se samostatným zprostředkovatelem, vázáný zástupce samostatného zprostředkovatelem s druhým vzsz, nebo sz, nebo vázaným zástupcem poskytovatele… Zkrátka různé kombinace nejsou klasicky povoleny…

Jediná možnost by mohla být stát se tipařem a jen tipovat klienty na další subjekty trhu v případě, že Vy sami nemáte pro klienta dostatečně dobré úvěrové řešení a druhý subjekt, kterému tipujete, toto řešení nabízí…

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky