Nový úvěrový zákon

Jaké změny přináší nový úvěrový zákon, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a po 3 měsíční „zkušební době“ jede naplno od 1. 3. 2017?

Změny nového spotřebitelského úvěru pro žadatele nebankovní hypotéky

Co jsem zaznamenal, tak největší změny pro poptávající po úvěrování je především v nebankovním prostředí… Protože tak jak tomu bylo v minulosti, že žadatel u různých soukromých investorů a nebankovních firem mohl získat úvěr (přesněji řečeno nebankovní hypotéku bez prokazování příjmů a zkoumání registrů) jednoduše bez jakéhokoli prokazování příjmu a současně zcela bez řešení registru (a současně doložení účelu využití), to už dnes neplatí.Investorovi totiž v takovém případě hrozí, že v případě prokázání takového „ledabylého“ půjčení klientovi bez prověření jeho schopnosti splácet, může klient vrátit investorovi peníze prakticky kdykoli a nemusí zaplatit ani korunu úroku… Což až tak nevadí půjčujícím si spotřebitelům, ale pro investora je to obrovské riziko, které bezpochyby sníží počet půjčujícím firem na trhu, kteří už z tohoto pohledu nemusí mít „komu půjčovat“…

Pro spotřebitele poptávající jakýkoli nebankovní úvěrový produkt počínaje půjčkou a hypotékou konče to na druhou stranu znamená, že pokud mají

  • vyloženě slabou bonitu
  • zcela nedoložitelný příjem
  • nechtějí doplatit z nového úvěru úvěry tvořící záznamy v Solusu
nemusí nebankovní hypotéku sehnat…

Řeč je zde především o klasických nebankovních hypotékách, které byly a stále jsou (na LVT nebankovních hypoték nový zákon až takový vliv nemá) poskytovány maximálně do 70% hodnoty nemovitosti (zástavy). Co hodnotím jako pozitivní, tak velký vliv má tento zákon taky na bez zástavní nebankovní půjčky (a různé, často velice nevýhodné mikropůjčky před výplatou)… Firem půjčujících malé peníze za hodně vysokého úroku (poplatkovosti) taky výrazně ubyde, protože opět nebudou mít „komu půjčovat“. Což je dobře, protože tyto půjčky většinou vedou k nezvladatelnému zadlužení, vytloukání klínu klínem a osobním bankrotům… Tento stav z mého pohledu vede k „ochraně spotřebitele“, k čemuž by vlastně měl směřovat celý tento nový úvěrový zákon…


V minulosti bylo možné sjednat hypotéku v bance (s přirážkou na úroku a se sníženým LTV) bez doložení příjmů (registry samozřejmě museli být v pořádku), což už nově ČNB taky zakázala. Příjem musí být doložený ve všech případech…

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky