Hypotéka se záznamem v registru 2019 – Je to možné?

Jako 3. článek v návaznosti na dva předchozí články (kdy se řešil hlavně příjem u půjčky bez zástavy a se zástavou – hypotéky) je dobré se zmínit taky čistě o kritériu stavu registru… I když v přechozích článcích je i toto zakomponováno a tak doporučuju i tyto přečíst…

hypotéka bez registru

 Zápis v registru a nebankovní firmy

Horší (nebo vyloženě špatný, možná lépe jakýkoli) stav registru je u žadatele schopna akceptovat jenom ryze nebankovní firma. A je v tomto případě jedno, jestli se jedná o nebankovní hypotéku spotřebitelskou, nebo podnikatelskou. Toto je ta hlavní „výhoda, rozdíl“, která nebankovním firmám zůstala i po zavedení nového úvěrového zákona (plus že není nutné dokládat účel využití – ale to umí jako tzv. americkou hypotéku i bankovní domy). Protože jak jsme si řekli, onu výhodu, že nebankovní firmě nemusí klient dokládat příjem a splňovat přísná kritéria potřebné bonity na jím požadovanou výši hypotéky (a s ní spojenou vypočtenou měsíční splátkou), už ztratila. Ztratila ji u spotřebitelských úvěrů (kdy jdou peníze jinam, než do podnikání), ne podnikatelských. (kdy jsou peníze z hypotéky využity za účelem podnikání - zde ono kouzelné trojsloví „hypotéka bez nahlížení do registru, doložení příjmu žadatele a účelu využití“ stále platí). Za tuto toleranci si ale pochopitelně klient zaplatí vyšším úrokem, měsíční splátkou, které nebankovní domy oproti těm bankovním nabízí. O to může být hypotéka v budoucnu pro klienta nebezpečnější.

Na co se ale v případě nebankovních spotřebitelských hypoték naráží nejvíc je fakt, že i když už je nebankovní firma schopna (má dle zákona nárok) poptávajícího úvěrovat nebankovní hypotékou, často není pro klienta dobrým řešením. Ať už z důvodu výše zmíněného, nemalého ročního úroku a s tím spojenou vysokou měsíční splátkou (u které reálně hrozí, že ji klient nebude schopný v budoucnu splácet a hypotéka se celkově dost prodraží), ale taky potřebnou výší hypotéky, kterou poptávající zkrátka potřebuje ať už na poplacení všech závazků (ať má ideálně od všech klid, má to v jednom, má nižší splátku a přeplatek) v kombinaci například s požadovanou rekonstrukcí nemovitosti, nebo jiným účelem využití. Zkrátka a jednoduše kolikrát nestačí 50 % z tržní hodnoty nemovitosti, které jsou nebankovní firmy ochotné ve většině případů poskytnout jako jakési maximum – maximální výši hypotéky vůči hodnotě zajištění. Na toto samozřejmě nemusí narazit jenom spotřebitel u spotřebitelské nebankovní hypotéky (který jako jeden z mála splní náročné bonitní kritéria), ale i podnikatel, který sice nemusí splňovat náročné bonitní podmínky, nicméně kolikrát by se mu zkrátka hodilo (nebo je vyloženě potřebné), získat z hypotéky víc peněz z celkové hodnoty nemovitosti, která jde do zástavy…

Hypotéka bez registru Dům Dluhů

Hypotéka bez registru – jak probíhá v praxi 

O to horší pro poptávajícího nebankovní hypotéky je fakt, že některé nebankovní firmy hodně „podstřelují“ reálné tržní ceny nemovitostí poptávajících, z kterých vychází pro určení maximální možné výše hypotéky (která bývá často poptávána). Ať už prostřednictvím spřízněných odhadců, kteří mají zkrátka za úkol, dostat cenu nemovitosti co nejníž, nebo zkrátka tvorbou interních odhadů, z kterých následně vychází při určení maximální výše hypotéky v rámci povoleného LTV. A tak když si klient řekne o hypotéku v maximální možné výši (nebo zkrátka ideální požadovaná výše hraničí s ve většině případů maximálním LTV, které nebankovní firmy nabízí, tzn. 50%, které je už tak dost nízké), je často nemile překvapený, když mu nebankovní firma nabídne podstatně míň, než očekával. Například se domníval (nebo měl v minulosti dělaný odhad, nebo zkrátka důvěrnou informaci z realitní kanceláře), že jeho dům s pozemkem má hodnotu 5 mil Kč a tak počítal se schválenou nabídkou na nebankovní hypotéku 2.5 mil Kč. Jenomže se mu dostalo nabídky na maximální výši hypotéky 1.7 mil Kč mínus poplatky za sjednání, což dost dobře (nebo vůbec) neřeší jeho situaci. A při dotazu na to, proč mu není firma schopna nabídnout víc, se dočká odpovědi typu „Váš dům má tržní hodnotu maximálně 3.4 mil Kč“. Přitom tomu tak nemusí být, když jenom pozemek má například hodnotu 2.5 mil Kč dle mapy prodejních cen stavebních pozemků za 1m2 v podobné, nebo stejné lokalitě. Některé firmy jsou v tomto směru vážně vtipné a troufnou si k takovým odhadům cen nemovitostí i v lokalitách, kde je určení tržních cen poměrně dost jednoduché, „do očí bijící“. Fér půjčující je schopný vyjít klidně z neutrálního klasického bankovního odhadu na tržní cenu a z něj zcela reálně poskytnout nabízené maximální LTV. (u nebankovních firem obecně je vážně 70% maximum v závislosti především na lukrativnosti lokality, ve které se nemovitost do zástavy k nebankovní hypotéce nachází)

Bankovní domy samozřejmě stav registru žadatele o hypotéku řešit musí a je nutné, aby registry (především CBCB – bankovní registr dlužníků) nebyli v „moc špatném“ stavu. Toto říkám trochu obecně záměrně proto, že…

Bankovní hypotéka je pro klienta daleko lepší než nebankovní ve všech směrech. Je pro Vás prostě nejlepší řešení. To je nám asi všem jasné. Klasické nebankovní hypotéky nebo jiné nebankovní produkty se prostě svojí kvalitou nemají šanci vyrovnat bankovním hypotečním produktům. A velice často je právě stav registru žadatele zamítací (KO) kritérium, proč poptávajícím banka řekne při žádosti o hypotéku ne. A zde tak docela dost záleží na tom, jak, kde a s kým umíte (máte možnost) bankovní hypotéku řešit.

Jak probíhá konzultace u nás?

My máme dobré možnosti a vždy prvně snažíme komunikovat především přesný stav registru (samozřejmě i potřebný příjem, bonitu) a snažíme se klienta „protlačit“ bankou, aby získal to nejlepší na trhu, co jeho situaci dobře vyřeší – bankovní hypoteční produkt. Daří se nám to nezřídka kdy. Poptávající dopředu nic neplatí a tak pokud se to nepodaří, při nejhorším se omluvíme. Snažíme se vycházet ze zkušeností a komunikovat přesně stav a vyhlídky takové bankovní realizace. Ne že se 2 měsíce něco řeší, slibuje, dodává a pak „sorry jako“. Když se něco řekne, tak to (většinou) platí.

 Až jako záložní variantu pro případ neúspěchu v bankovním sektoru necháme pro klienta u fér nebankovních investorů na trhu vytvořit (předschválit) opět nezávaznou nabídku (bez poplatku dopředu) nebankovní hypotéku, kterou si následně tu pro něj nejvýhodnější může vzít v případě, kdy bankovní hypotéka nevyšla (přechodně tak překlenout období nemožnosti dostat se do banky – než bude možné jeho požadavek bankou řešit). Tím že v žádném z případů dopředu poptávající nic neplatí, nic neriskuje. Pokud náhodou nebude možné sjednat ani jednu z variant, nebo se nebude ani jedna zamlouvat, nic se neděje. Jakoby děje, jedna ze stran bude „trochu zklamaná“, no to je tak vše…

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci hypotéky

Důležité upozornění

Veškeré financování nabízíme OD částky 200 000 Kč. Žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

Pokud chcete koupit nemovitost, nemáte na kupní cenu nic našetřené a banky Vám nepůjčí, počkejte až budete v bance průchozí. (čistý registr a dostatečný příjem) Nejsme kouzelníci. U nás musíte mít v případě zájmu o úvěr na koupi nemovitostí alespoň 30 procent z kupní ceny našetřeno z vlastních zdrojů. Totéž platí i pro podnikatelské úvěry.

Půjčku bez zástavy nemovitosti na cokoli jsme schopni sjednat pouze pro žadatele, který má slušný stav registru a má dostatečný doložitelný příjem.

Akceptuje se zde pouze doba neurčitá u zaměstnance, nebo poslední daňové přiznání u OSVČ. Pokud toto u žadatele není, lze řešit pouze se zástavou nemovitosti.

Pokud chcete koupit nemovitost, máte našetřené méně než 30% z kupní ceny a banka Vám nepůjčí kvůli špatnému registru, nebo slabému příjmu. NEUMÍME ŘEŠIT.

Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené z vlastních zdrojů. Pokud našetřeé nemáte a v bance narážíte na slabý příjem a nebo záznam v registru, počkejte na vyčištění registru, nebo vyšší (doložitelný) příjem. Potom si hypotéku na koupi nemovitosti vyřešte v bance napřímo. Už i banky dnes nabízejí maximálně 85% LTV (15% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to pochopitelně méně - maximálně 70% LTV a pochopitelně i úrok je zde vyšší. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru platného od 1. 12. 2016.

U našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů k posouzení úvěruschopnosti a prověření bonity klienta vždy.

Za službu financování klient neplatí poplatek dopředu.

V žádném případě nedochází ke dvojím odměnám.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky