Konsolidujte své závazky ještě dnes

Velký počet domácností své akutní potřeby dočasně řeší krom spotřebitelských úvěrů také v podobě kreditních karet, kontokorentu atd. Splátky jim pak přerůstají přes hlavu, závazky jsou nepřehledné a v hlavě jim tak jenom znějí reklamové „znělky: dluhy, dluhy a zase dluhy“.

Vhodnou pomocí by pro Vás měla být konsolidace půjček, úvěrů.

Bankovní a nebankovní konsolidace půjček ve většině případů znamená navýšení rodinného rozpočtu, kdy ponížením splátek může rodina využít zbylé peníze na jiné účely. Výhodou je také výrazné zpřehlednění všech dlužných částek u všech věřitelů, které se tak spojí v jednu jedinou. Některé banky dokážou závazky sloučit také za předpokladu, že nedochází k vytvoření zástavního práva na nemovitost. Půjčky však do chvíle zažádání o konsolidaci musí být zvládány splácet, nesmí být po splatnosti, nebo jejich splácení jinak výrazně narušeno. V tom případě se člověk dostává do registru a je mu konsolidace umožněna pouze v sektoru nebankovním. Tedy v sektoru, kde registry nejsou zkoumány. Zde však musí každý kalkulovat s tím, že pro nebankovní společnosti takový klient představuje více rizikový subjekt. Především z tohoto důvodu, ale také důvodů jiných (dnešní nízké jistoty jakýchkoli smluv, směnek) je nutností, aby konsolidace půjček proběhla za předpokladu vytvoření zástavního práva na nemovitost.

Nemovitost nesmí být zatížena zástavním právem v částce vyžší, než je 50 % tržní hodnoty nemovitosti. Právě do této úrovně jsou totiž nebankovní společnosti obecně schopny poskytovat finance. Téměř žádná z nich také neakceptuje její zařazení na 2. zástavní místo. Je tedy primárně potřebné, aby byl vyplacen věřitel, který na listu vlastnictví již je a zástavu tedy již vytvořil. Nad rámec úrovně tohoto zástavního práva (za stálého předpokladu „do 50 % tržního odhadu“) jsou pak nebankovní společnosti schopny uspokojit další věřitele, kteří jsou součástí žádosti o konsolidaci půjček.

Kromě zpřehlednění závazků jsou dalšími faktory, jež ovlivňují hlavní důvody, proč si o konsolidaci půjček zažádat, především roční úroková sazba, také ale doba splatnosti. Je vstupně důležité hledat takové věřitele ať už v podobě bankovních, či nebankovních společností, kteří jsou schopni ponížit především úrokovou sazbu, lépe však RPSN (= veškeré náklady s půjčkou spojené). Samotné zvýšení doby splatnosti za předpokladu totožné úrokové sazby totiž znamená, že sice dojde k poklesu měsíční splátky, ale žadatel také bankovní, nebo nebankovní společnosti zaplatí v celkovém pohledu více peněz. To znamená, že přeplatí více nad rámec sloučených závazků – konsolidační půjčka tak bude dražší.

Zájem o konsolidaci půjček ruka v ruce s vyšší zadlužeností domácností ČR stále narůstá. Je však také u bankovních společností nutno počítat s různými omezeními takové konsolidace. Některé bankovní společnosti, jako jsou Citibank, Raiffeisenbank. mBank , či Home Credit totiž neumožňují konsolidaci půjček bez vytvoření zástavního práva na nemovitosti, stejně jak je tomu u společností nebankovních. Některé další banky jako je například Česká spořitelna, nebo LVVW Banka nemají v portfóliu služeb konsolidaci lesingu. Ve Volksbance zase počítejte s omezením, které jasně zakazuje konsolidovat závazky ve větším počtu, než je 5 a více půjček, úvěrů . ČSOB a Poštovní spořitelna nepovoluje konsolidaci ani již zmíněného kontokorentu, nebo kreditní karty! Požadavky a „přísnost“ bankovních domů se zkrátka s vyšší poptávkou po službách konsolidace stále zvyšují.

Opět zdůrazňuji, že závazky, které by jste rádi v bance zkonsolidovali, nesmějí být po splatnosti. Tento fakt si banky prověřují například potvrzením o úhradě několika posledních splátek od data žádosti o konsolidaci atd. Přinést jakékoli nepravé informace do banky se žadateli opět nemusí vyplatit.

Dále počítejte s tím, že bance budete muset předložit dva průkazy totožnosti, kopii výpisu z bankovních účtů, potvrzení o výši příjmu, dokumentaci půjček, které by jste chtěli zkonsolidovat a tak dále.

Pro konsolidaci s námi, tedy cestou bez zkoumání registrů, vyžadujeme vyplnění specifického formuláře s několika údaji a fotografie nemovitosti, na kterou bude v případě konsolidace vytvořeno zástavní právo. To je vše.

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky