Velký počet domácností své akutní potřeby dočasně řeší krom spotřebitelských úvěrů také v podobě kreditních karet, kontokorentu atd. Splátky jim pak přerůstají přes hlavu, závazky jsou nepřehledné a v hlavě jim tak jenom znějí reklamové „znělky: dluhy, dluhy a zase dluhy“.
Vhodnou pomocí by pro Vás měla být konsolidace půjček, úvěrů.
Bankovní a nebankovní konsolidace půjček ve většině případů znamená navýšení rodinného rozpočtu, kdy ponížením splátek může rodina využít zbylé peníze na jiné účely. Výhodou je také výrazné zpřehlednění všech dlužných částek u všech věřitelů, které se tak spojí v jednu jedinou. Některé banky dokážou závazky sloučit také za předpokladu, že nedochází k vytvoření zástavního práva na nemovitost. Půjčky však do chvíle zažádání o konsolidaci musí být zvládány splácet, nesmí být po splatnosti, nebo jejich splácení jinak výrazně narušeno. V tom případě se člověk dostává do registru a je mu konsolidace umožněna pouze v sektoru nebankovním. Tedy v sektoru, kde registry nejsou zkoumány. Zde však musí každý kalkulovat s tím, že pro nebankovní společnosti takový klient představuje více rizikový subjekt. Především z tohoto důvodu, ale také důvodů jiných (dnešní nízké jistoty jakýchkoli smluv, směnek) je nutností, aby konsolidace půjček proběhla za předpokladu vytvoření zástavního práva na nemovitost.
Nemovitost nesmí být zatížena zástavním právem v částce vyžší, než je 50 % tržní hodnoty nemovitosti. Právě do této úrovně jsou totiž nebankovní společnosti obecně schopny poskytovat finance. Téměř žádná z nich také neakceptuje její zařazení na 2. zástavní místo. Je tedy primárně potřebné, aby byl vyplacen věřitel, který na listu vlastnictví již je a zástavu tedy již vytvořil. Nad rámec úrovně tohoto zástavního práva (za stálého předpokladu „do 50 % tržního odhadu“) jsou pak nebankovní společnosti schopny uspokojit další věřitele, kteří jsou součástí žádosti o konsolidaci půjček.
Kromě zpřehlednění závazků jsou dalšími faktory, jež ovlivňují hlavní důvody, proč si o konsolidaci půjček zažádat, především roční úroková sazba, také ale doba splatnosti. Je vstupně důležité hledat takové věřitele ať už v podobě bankovních, či nebankovních společností, kteří jsou schopni ponížit především úrokovou sazbu, lépe však RPSN (= veškeré náklady s půjčkou spojené). Samotné zvýšení doby splatnosti za předpokladu totožné úrokové sazby totiž znamená, že sice dojde k poklesu měsíční splátky, ale žadatel také bankovní, nebo nebankovní společnosti zaplatí v celkovém pohledu více peněz. To znamená, že přeplatí více nad rámec sloučených závazků – konsolidační půjčka tak bude dražší.
Zájem o konsolidaci půjček ruka v ruce s vyšší zadlužeností domácností ČR stále narůstá. Je však také u bankovních společností nutno počítat s různými omezeními takové konsolidace. Některé bankovní společnosti, jako jsou Citibank, Raiffeisenbank. mBank , či Home Credit totiž neumožňují konsolidaci půjček bez vytvoření zástavního práva na nemovitosti, stejně jak je tomu u společností nebankovních. Některé další banky jako je například Česká spořitelna, nebo LVVW Banka nemají v portfóliu služeb konsolidaci lesingu. Ve Volksbance zase počítejte s omezením, které jasně zakazuje konsolidovat závazky ve větším počtu, než je 5 a více půjček, úvěrů . ČSOB a Poštovní spořitelna nepovoluje konsolidaci ani již zmíněného kontokorentu, nebo kreditní karty! Požadavky a „přísnost“ bankovních domů se zkrátka s vyšší poptávkou po službách konsolidace stále zvyšují.
Opět zdůrazňuji, že závazky, které by jste rádi v bance zkonsolidovali, nesmějí být po splatnosti. Tento fakt si banky prověřují například potvrzením o úhradě několika posledních splátek od data žádosti o konsolidaci atd. Přinést jakékoli nepravé informace do banky se žadateli opět nemusí vyplatit.
Dále počítejte s tím, že bance budete muset předložit dva průkazy totožnosti, kopii výpisu z bankovních účtů, potvrzení o výši příjmu, dokumentaci půjček, které by jste chtěli zkonsolidovat a tak dále.
Pro konsolidaci s námi, tedy cestou bez zkoumání registrů, vyžadujeme vyplnění specifického formuláře s několika údaji a fotografie nemovitosti, na kterou bude v případě konsolidace vytvořeno zástavní právo. To je vše.
