Lichváři a šmejdi v nebankovním sektoru – Příběh

 Včera jsem mluvil s paní, která poptávala hypotečně vyřešit dost nemilou finanční situaci (no zdaleka jsem se s podobným přístupem nesetkal poprvé), do které se s manželem, z mého pohledu docela zbytečně, dostali…

lichva a šmejdi

 Začalo to nevinným záměrem v roce 2014 zrekonstruovat si vlastní bydlení, rodinný dům. První kroky vedly správným směrem a sice do banky pro výhodnou, bezpečnou bankovní hypotéku. Banka jim po předložení požadovaných vstupních informací a podkladů hypotéku na rekonstrukci domu v požadované výši odsouhlasila. No nebyla definitivně schválena, dostali jenom jakýsi příslib, tzn. informaci, že by hypotéku neměl být problém sjednat. První chyba nejspíš byla, že se manželé okamžitě spolehli na to, že tuto bankovní hypotéku dostanou – začali shánět a domlouvat řemeslníky (kteří kolikrát vyžadovali zálohy na práci a materiál / mohli hrozit sankemi v případě nedodržení), ale hlavně se v hlavě nastavili (natěšili), že rekonstrukce zkrátka proběhne (i kdyby co bylo). Jenomže ve finále přišel telefonát z banky „omlouváme se, ale hypotéku Vám z interních důvodů x,y nakonec nebudeme schopni poskytnout“…

 A co teď? Rozumné by z mého pohledu bylo, buďto obejít další banky s požadavkem na hypotéku a v rámci realizace rekonstrukce nic dál nerozjíždět, alespoň nic závazného, dokud nebude hypotéka alespoň schválená definitivně, ideálně pak připravena k postupnému (nebo jednorázovému) čerpání, vyplacená.  Nebo oslovit nás, zkrátka úvěráře s dobrými možnostmi, kteří se vyznají v trhu hypoték a mají možnost rychle profesionálně srovnat možnosti všech bank a najít tak (pokud je to možné) ideální řešení. Rozumné by bylo zkrátka řešit hypotéku v jiném bankovním domě. A pokud teda na „vlastní triko“ tak ideálně způsobem takovým, že se hned po vstupu do banky (bez sdělení ze strany banky - ideálně důvěryhodného a znalého úvěrového specialisty - po nezávazném předložení vstupních informací a podkladů: „ano vypadá to reálně“), nebude dělat závazný prescoring. Který pokud nedopadne, je hned vidět negativní záznam v registru, který následně uvidí i další banky, do kterých (v případě zamítnutí) by potom člověk šel. Takže se o to zase víc snižuje šance, že bankovní hypotéka dopadne. Kdyby nás klienti tehdy oslovili, věřím, že bychom dokázali najít vhodné bankovní řešení.

 Nicméně manželé se rozhodli tehdy hledat řešení v nebankovním sektoru a to u konkrétní, raději nejmenované, nebankovní firmy (dále jen „firma“). Tato vypadala zajímavě, tak proč ne řekli si. Rekonstruovat prostě potřebujeme (spíš chceme – už si to tak v hlavě nastavili), název firmy zní rozumně, recenze buďto ani nečteme (nebo je firma nechá z internetu jednoduše odstranit – naopak nahradit nebo negovat alespoň několika pozitivními), dokonce mají v reklamě tady toho pána (Resp. z mého pohledu slušně řečeno BLBA, který si neuvědomuje že svým „slavným“ ksichtem láká do naprosté „finanční likvidace“ hromadu běžných lidí v těžší situaci, ze kterých tato firma „sedře kůži“. Hlavně že sbalil pár stotisícovek a ještě tak zpeněžil svoji uvadající „slávu“. Kdyby šel debil radši sponzorovat žvýkačky, udělal by líp, teda ne např. silně karcinogenní žvýkačky, to by vyšlo podobně!), „Uhmm to bude ono, to bude dobré, to bude v pohodě“… Firma dokonce nabízí úrok skoro jak v bance… „Tak ty berem!“

 No jenomže… Vzali si u této firmy nebankovní hypotéku 1 400 000 Kč. Nechápu, jak na něco takového mohli přistoupit (nebo jestli byli firmou jako jedni z mnoha „obětí“ mistrovsky obelhání, zmanipulováni…), ale firma si vzala za „bleskové“ vyřízení a další různé vstupní poplatky něco kolem 600 000 Kč. Slyšíte správně. Rodina tak dostala na účet nějakých cca 830 tis Kč. Ale celkový dluh u firmy (a na listu vlastnictví jejich nemovitosti), který prostě museli v budoucnu manželé splatit, byl 1400 000 Kč. Asi se tomu (ideálně právně) nebránili, nechali to zkrátka tak. Tak a rekonstrukce může začít… Jo a super, dostali zhruba 7% roční úrok, což byl vážně asi nejlepší úrok na nebankovním trhu (u férového investora by mohli mít například cca 11%). Jenomže na rozdíl od fér investora měla tato firma nárok na změnu úrokové sazby v průběhu splácení. A i když se prý klient domluvil na fixaci úrokové sazby u této firmy na 1 rok, ani to nebyl firma schopná (ochotná) vydržet. A za zhruba 9 měsíců od vyplacení jejich hypotéky cca 1.4 mil Kč ochuzené o cca 600 tis Kč na poplatcích si zkrátka firma řekla, že je nejvyšší čas zvýšit (tento krásný, téměř bankovní! Znělo v reklamách) úrok… „Tak na kolik ho hoši zvedneme? Na 12%? ne málo. Tak na 15? pořád nic moc, ještě by to dál splácela a neměl bych na nové auto... Dejme 19, to je pěkné číslo!“ Ano, zvýšili jí úrokovou sazbu na 19% ročně, což udělalo markantní navýšení splátky, které klienti vážně nečekali a nechtěli tolerovat (možná by ani neutáhli, nebo utáhli stěží) A tak si zažádali přes svoji poradkyni a jí darovanou plnou moc o vyčíslení pro případ, že budou chtít tuto „skvělou“ hypotéku zaplatit… „Tak kolik jim dáme sankci, hoši? Kolik po nich budeme chtít? Půjčila si cca 1.4, dostala cca 800.. Ok, co tak po ni chtít 1.6 mil Kč, to by mohlo stačit.. Neblázni, zaokrouhleme to na 2 000 000 Kč. To je moc okaté, dejme to na „baťovských“ cca 1 980 000 Kč. OK.“ Ano, vyčíslení, které jim dali je na necelé 2 miliony Kč. Na vstupu totiž úvěr nazvali jako podnikatelský, kde si s člověkem můžou víc dělat, co chtějí a právní obrana u těchto typů úvěrů hypoték je daleko složitější. Navíc už teď věděli, že budou problémy, že klient asi nebude jenom tak v pohodě dál splácet a dělat že nic… Tak po zažádaní o vyčíslení zapodmínkovali nutnost jejich hypotéku celou zaplatit do cca měsíce. Pokud se tak nestane, s každým dalším započatým měsícem už budou dlužit + 50 tis Kč k danému vyčíslení na cca 2 mil Kč více.

Klienti jsou v šoku, oslovují nás, hledají na trhu novou firmu a hypotéku, která by tuto firmu vyplatila…

Jenomže už to není tak jednoduché nebankovně řešit…  Částka se navýšila na tolik, že hodnota nemovitosti nemusí na nebankovní hypotéku stačit. Navíc úrok fér nebankovní firmy je rozhodně vyšší než původně sjednaný úrok u firmy a tak i splátka je vysoká… Ideálně klienty dostat do banky, jenomže banky jsou na tuto „šmejdskou“ firmu alergické, a kde klienty jejich poradkyně řešila, tam odmítli jejich hypotéku vyplatit.

 Navíc pro banku ani registry klientů nejsou v úplně nejlepším stavu, naštěstí bonita by odpovídala. Tak se uvidí, jestli a jaké bude pro klienty možné řešení. Ideálně by bylo dobré zpětně právně napadnout takový přístup, jednání. Nicméně fakt, že to bylo sjednáno jako podnikatelský úvěr (na který se tolik nevztahují jakési obranné mechanismy pro spotřebitelský úvěr a s ním spojenou ochranu spotřebitele) a navíc má to má tato firma (protože na takovém přístupu stojí) velice dobře ošetřené právním týmem, to velice znesnadňuje…

Taky Vám to v dnešním světě přijde jako „dobrý joke“? Jak by to mohl asi stát, nebo nějaký kontrolor (zastánce práv obyčejných lidí, spotřebitelů -> pojem v dnešním světě tolik „se rozmáhající“) dopustit tak nechutné, nečestné jednání, přístup? Nevolala mu ta paní náhodou na Apríla?

Bohužel ne (teda možná i volala), ale myslela to smrtelně vážně, což její zdeptaný hlas jenom potvrzoval…

Tento nešťastný případ se skutečně nedávno stal a nebyl zdaleka jediný. Tato firma (a jí podobné) vážně tímto způsobem hromadně přistupují ke svým klientům, lidem, kteří jim naletí do úvěrové pasti… Hledají záminky jak co nejdřív klienta oškubat a likvidují jednoho za druhým… Ať už vysokými a skrytými sankcemi na vstupu, zvyšováním úroku v průběhu splácení (dokonce i „fixace“, kdy jde o přislib neměnné úrokové sazby), obrovskými sankcemi v případě třeba jen letmo opožděné splátky, velice brzkým zesplatněním (zkrátka požadováním vrátit v brzké době celý dluh pod hrozbou dalších sankcí… Tak taky jak je vidět na příběhu výše znemožněním klientovi nebankovní hypotéku normálně jednorázově doplatit (převést jinam), aniž by požadovali obrovskou pokutu (z jejich pohledu nazvanou „úhrada ušlých úroků“, které se klient zavázal uhradit) prakticky 2 násobek vrátit zpět. Standardně je možné doplatit kdykoli, nebo třeba za 1 % z částky, která se vrací. Tady je to kolik, cca 90%?

No zkrátka hrozné. Vyvarujte se takovým nebankovním firmám, ať v budoucnu nejste dalším takto k nám o pomoc volajícím…

Důležité upozornění

Veškeré financování nabízíme OD částky 200 000 Kč. Žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

Pokud chcete koupit nemovitost, nemáte na kupní cenu nic našetřené a banky Vám nepůjčí, počkejte až budete v bance průchozí. (čistý registr a dostatečný příjem) Nejsme kouzelníci. U nás musíte mít v případě zájmu o úvěr na koupi nemovitostí alespoň 30 procent z kupní ceny našetřeno z vlastních zdrojů. Totéž platí i pro podnikatelské úvěry.

Půjčku bez zástavy nemovitosti na cokoli jsme schopni sjednat pouze pro žadatele, který má slušný stav registru a má dostatečný doložitelný příjem.

Akceptuje se zde pouze doba neurčitá u zaměstnance, nebo poslední daňové přiznání u OSVČ. Pokud toto u žadatele není, lze řešit pouze se zástavou nemovitosti.

Pokud chcete koupit nemovitost, máte našetřené méně než 30% z kupní ceny a banka Vám nepůjčí kvůli špatnému registru, nebo slabému příjmu. NEUMÍME ŘEŠIT.

Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené z vlastních zdrojů. Pokud našetřeé nemáte a v bance narážíte na slabý příjem a nebo záznam v registru, počkejte na vyčištění registru, nebo vyšší (doložitelný) příjem. Potom si hypotéku na koupi nemovitosti vyřešte v bance napřímo. Už i banky dnes nabízejí maximálně 85% LTV (15% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to pochopitelně méně - maximálně 70% LTV a pochopitelně i úrok je zde vyšší. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru platného od 1. 12. 2016.

U našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů k posouzení úvěruschopnosti a prověření bonity klienta vždy.

Za službu financování klient neplatí poplatek dopředu.

V žádném případě nedochází ke dvojím odměnám.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky