Musí mít podnikatel (s.r.o., OSVČ…) historii, aby získal úvěr?

Musí mít podnikatel (s.r.o., OSVČ…) historii, aby získal úvěr?

Je u úvěrů pro podnikatele s následným využitím v jejich podnikání nutné, aby firma měla doložitelnou historii v podobě (alespoň dvou) daňových přiznání v dobrém stavu čísel její ekonomiky, hospodaření? 

Tomuto tématu se blíž věnuji už v jednom z novějších článku v seznamu aktualit. Nicméně pokusím se toto téma rozvést i v tomto článku a odpověď zní jednoduše: Ne nemusí...

Nikdo to totiž poskytovali nepřikazuje, jako je tomu u spotřebitelského úvěru. Kdy si je povinen prověřit (nechat doložit) příjem a bonita musí být v odpovídajícím stavu. 

Jsou ale případy a není jich málo, kdy to poskytovatelé vyžadují. Ne protože by museli, ale protože to chtějí. 

Chtějí mít jistotu, že je podnikatel jakožto žadatel o úvěr bonitní a bude mít v budoucnu na splácení poskytnutého úvěru...

V jakých případech se tak děje? O tom se dozvíte dále v článku... 

Jednoduše to poskytovatelé vyžadují v drtivé většině vždy, pokud nejde do zástavy nemovitost, nebo nějaká movitá věc přesahující svojí tržní hodnou výši poskytnutého podnikatelského úvěru... 

V takovém případě pochopitelně zkrátka nevystaví svoje peníze takovému riziku, aby je bez zástavy poskytli subjektu, o kterém nemají žádné informace týkající se jejich hospodaření v minulosti. Chtějí vidět, že tam je (většinou) alespoň dvouletá historie a že čísla (obraty, čisté zisky) odpovídají příjmům dostačujícím pro splácení poskytnutého úvěru. 

Na druhou stranu se k získání úvěru teoreticky nemusí doložit vůbec nic, pokud má podnikatel možnost (a je tomu nakloněný) dát oproti požadovanému úvěru adekvátní zástavu v podobě jakékoli (ne)movitosti (s hodnotou prokazatelně vyšší než požadovaná výše úvěru). Může se tak jednat o rodinný dům, byt, chatu, pozemek stavební, nebo pole, ornou půdu, les... Z movitých věcí potom můžeme jmenovat jakékoli zařízení ve firmě, stroje, předměty (například historické) s dostatečnou a měřitelnou cenou... Tyto můžou být ve vlastnictví kohokoli kdo dá souhlas majitele se zastavením... 

V takovém případě na sebe totiž bere riziko nesplácení a možných důsledků s tím spojených sám žadatel, budoucí dlužník tím, že pokud v budoucnu přestane splácet (a nebude s ním rozumná domluva), dojde k nucenému zpeněžení této zástavy prodejem a finančnímu uspokojení zástavního věřitele (poskytovatele). 

Tento potom toto riziko nenese a tak když nemusí (a nemusí, protože mu to ČNB nenakazuje), nevyžaduje doložit příjem, nebo jiné doklady, které by jinak měli na poskytnutí úvěru vliv. Celkově je proces schválení úvěru podstatně hladší a taky parametry úvěru mohou být lepší na výhodnosti, protože je zde zkrátka podstatně nižší rizikovost (ne-li nulová) ztráty půjčených peněz, nebo jejich složitého vymáhání... 

Má to ale menší háček... Výše zmíněné totiž platí 100% u většiny nebankovních společností, poskytovatelů nebankovního úvěru pro podnikatele. Které se stejně (ruku na srdce) podnikatelským úvěrům bez zástavy obecně všichni brání a když už, tak je poskytují za ne moc zajímavých parametrů (úroku, doby splatnosti) pro žadatele samotného... To se ale tak úplně neděje u bankovních firemních úvěrů...  

Určitě by se našla banka a její bankovní podnikatelský úvěr se zástavou, kde by se nemusel dokládat příjem, i když třeba na úkor zhoršených parametrů, jako je více omezené LTV (například do 60 ti % z hodnoty nemovitosti) a částečně zvýšená úroková sazba...

Nicméně pokud chce klient dosáhnout na lukrativní úvěrové podmínky v rámci vysokého (až 100 procentního) LTV, nebo minimální úrokové sazby (jako je pod 2% úroku), je jeho (ekonomická) minulost velice důležité hledisko a ve většině bank se standardně při zadání svého požadavku (pokud se vyloženě třeba nejedná o banku, kde má dlouhé roky vlastní, hlavní účty a mají tak přesný přehled o jeho transakcích, příjmech, výdajích...) podnikatel dočká poměrně rychlé reakce: "Dobře, doložte dvě daňová přiznání, vyhodnotíme a budeme Vás obratem informovat, jestli a za jakých podmínek budeme schopni úvěr poskytnout"...

I zde je ale možné situaci řešit například čestným prohlášením o výši příjmu, nebo zohledněním budoucího příjmu při realizaci požadovaného podnikatelského záměru, na který se požadovaný úvěr využije: investiční, developerský… Klient například založil čerstvě s.r.o., ale už podniká v oboru delší dobu (do dnešního dne třeba jako osvč), nějaké vlastní peníze má a je schopný "přidat k dílu" a zbytek potřebuje zafinancovat s tím, že budoucí výnos je možné zohlednit do jeho bonity…

Snažíme se nejenom najít vhodná produkt na míru potřeb žadatele, ale tento i hladce zrealizovat v co nejkratším čase. Řídíme se krédem: "Je dobré sledovat minulost, ale především na budoucnosti záleží…" :-)

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky