Je u úvěrů pro podnikatele s následným využitím v jejich podnikání nutné, aby firma měla doložitelnou historii v podobě (alespoň dvou) daňových přiznání v dobrém stavu čísel její ekonomiky, hospodaření?
Tomuto tématu se blíž věnuji už v jednom z novějších článku v seznamu aktualit. Nicméně pokusím se toto téma rozvést i v tomto článku a odpověď zní jednoduše: Ne nemusí...
Nikdo to totiž poskytovali nepřikazuje, jako je tomu u spotřebitelského úvěru. Kdy si je povinen prověřit (nechat doložit) příjem a bonita musí být v odpovídajícím stavu.
Jsou ale případy a není jich málo, kdy to poskytovatelé vyžadují. Ne protože by museli, ale protože to chtějí.
Chtějí mít jistotu, že je podnikatel jakožto žadatel o úvěr bonitní a bude mít v budoucnu na splácení poskytnutého úvěru...
V jakých případech se tak děje? O tom se dozvíte dále v článku...
Jednoduše to poskytovatelé vyžadují v drtivé většině vždy, pokud nejde do zástavy nemovitost, nebo nějaká movitá věc přesahující svojí tržní hodnou výši poskytnutého podnikatelského úvěru...
V takovém případě pochopitelně zkrátka nevystaví svoje peníze takovému riziku, aby je bez zástavy poskytli subjektu, o kterém nemají žádné informace týkající se jejich hospodaření v minulosti. Chtějí vidět, že tam je (většinou) alespoň dvouletá historie a že čísla (obraty, čisté zisky) odpovídají příjmům dostačujícím pro splácení poskytnutého úvěru.
Na druhou stranu se k získání úvěru teoreticky nemusí doložit vůbec nic, pokud má podnikatel možnost (a je tomu nakloněný) dát oproti požadovanému úvěru adekvátní zástavu v podobě jakékoli (ne)movitosti (s hodnotou prokazatelně vyšší než požadovaná výše úvěru). Může se tak jednat o rodinný dům, byt, chatu, pozemek stavební, nebo pole, ornou půdu, les... Z movitých věcí potom můžeme jmenovat jakékoli zařízení ve firmě, stroje, předměty (například historické) s dostatečnou a měřitelnou cenou... Tyto můžou být ve vlastnictví kohokoli kdo dá souhlas majitele se zastavením...
V takovém případě na sebe totiž bere riziko nesplácení a možných důsledků s tím spojených sám žadatel, budoucí dlužník tím, že pokud v budoucnu přestane splácet (a nebude s ním rozumná domluva), dojde k nucenému zpeněžení této zástavy prodejem a finančnímu uspokojení zástavního věřitele (poskytovatele).
Tento potom toto riziko nenese a tak když nemusí (a nemusí, protože mu to ČNB nenakazuje), nevyžaduje doložit příjem, nebo jiné doklady, které by jinak měli na poskytnutí úvěru vliv. Celkově je proces schválení úvěru podstatně hladší a taky parametry úvěru mohou být lepší na výhodnosti, protože je zde zkrátka podstatně nižší rizikovost (ne-li nulová) ztráty půjčených peněz, nebo jejich složitého vymáhání...
Má to ale menší háček... Výše zmíněné totiž platí 100% u většiny nebankovních společností, poskytovatelů nebankovního úvěru pro podnikatele. Které se stejně (ruku na srdce) podnikatelským úvěrům bez zástavy obecně všichni brání a když už, tak je poskytují za ne moc zajímavých parametrů (úroku, doby splatnosti) pro žadatele samotného... To se ale tak úplně neděje u bankovních firemních úvěrů...
Určitě by se našla banka a její bankovní podnikatelský úvěr se zástavou, kde by se nemusel dokládat příjem, i když třeba na úkor zhoršených parametrů, jako je více omezené LTV (například do 60 ti % z hodnoty nemovitosti) a částečně zvýšená úroková sazba...
Nicméně pokud chce klient dosáhnout na lukrativní úvěrové podmínky v rámci vysokého (až 100 procentního) LTV, nebo minimální úrokové sazby (jako je pod 2% úroku), je jeho (ekonomická) minulost velice důležité hledisko a ve většině bank se standardně při zadání svého požadavku (pokud se vyloženě třeba nejedná o banku, kde má dlouhé roky vlastní, hlavní účty a mají tak přesný přehled o jeho transakcích, příjmech, výdajích...) podnikatel dočká poměrně rychlé reakce: "Dobře, doložte dvě daňová přiznání, vyhodnotíme a budeme Vás obratem informovat, jestli a za jakých podmínek budeme schopni úvěr poskytnout"...
I zde je ale možné situaci řešit například čestným prohlášením o výši příjmu, nebo zohledněním budoucího příjmu při realizaci požadovaného podnikatelského záměru, na který se požadovaný úvěr využije: investiční, developerský… Klient například založil čerstvě s.r.o., ale už podniká v oboru delší dobu (do dnešního dne třeba jako osvč), nějaké vlastní peníze má a je schopný "přidat k dílu" a zbytek potřebuje zafinancovat s tím, že budoucí výnos je možné zohlednit do jeho bonity…
Snažíme se nejenom najít vhodná produkt na míru potřeb žadatele, ale tento i hladce zrealizovat v co nejkratším čase. Řídíme se krédem: "Je dobré sledovat minulost, ale především na budoucnosti záleží…" :-)
