Nebankovní hypotéka 2019 – Před pořízením přečtěte!

Je to férová, nebo neférová nebankovní firma? Jsou to šmejdi nebo slušný nebankovní investor? Neberte si nebankovní hypotéku od nebankovní firmy, pokud hrozí, že budete splácet opožděně nebo vůbec! Nebo pokud zbylé závazky mohou ohrozit nemovitost v zástavě. V těchto případech jde u většiny investorů a firem stejně slušnost bokem a bude to drahé, hodně drahé. 

nebankovní hypotéka 2019

Nebankovní hypotéka bez registru – co Vám neřeknou

Existuje nebankovní hypotéka bez nadměrného zkoumání registru (resp. kterou člověk získá i se špatným stavem registru), použitelná na cokoli (i na poplacení všech dluhů) a především postavená svými parametry a podmínkami tak, aby klientovi skutečně pomohla a nesloužila k nadměrnému obohacení půjčujícího investora, nebankovní firmy ať už prostřednictvím neúměrných poplatků, skrytých sankcí a pro klienta často likvidačních nákladů spojených s poskytnutou nebankovní hypotékou (půjčkou se zástavou nemovitosti)?

Existuje nebankovní hypotéka, kde se domluvím dopředu a zcela jasně na konkrétním úroku, který je pro investora naprosto dostačujícím zhodnocením jím poskytnutých peněz a nemá tak snahu dál usilovat o „nadměrné obohacení“?

Existuje investor, který tak nemá důvod vymýšlet a následně požadovat po klientech různé skryté, neúměrně vysoké sankce?

Investor, pro kterého je stav, že řádné splácím svoji hypotéku, ideální, protože si nepotřebuje „nahazovat" vysoké pokuty za opožděné splátky a tak se snaží k tomuto stavu vždy dostat zpět. A to především v případě, že zrovna nemám na splátku, ale snažím se s ním zavčas komunikovat tento svůj dočasný výpadek příjmu opožděných splátek? A to za úměrnou ,spíše symbolickou pokutu za nedodržení splátkového kalendáře?

Je na trhu nebankovní hypotéka se zcela jasně a transparentně sdělenými podmínkami bez skrytých „zákeřných“ dodatků a nevýrazných dovětků ve smlouvě?

Taková, která mně jako klientovi při první příležitosti (při opožděné splátce, žádosti o doplacení, nebo třeba v rámci nároku na změnu úrokových podmínek v průběhu splácení) „nevrazí nůž do zad" navýšením na absurdně vysoké, mnou neúnosné částky?

ANO, slušná nebankovní firma na trhu opravdu je. A ano, možná jsou i tři.

A ano, jsou zde i „šmejdi" čekající na klientovo sebemenší klopýtnutí, aby si mohli na svých klientech (dlužnících) uplatnit nehorázně vysoké sankce, zvýšit zůstatek na klientově hypotéce nesmyslnými poplatky. Tyto kolikrát požadují prakticky ihned ,maximálně například do měsíce, zaplatit zpět. Což logicky nebývá v silách téměř žádného klienta. Jinak následně vyhrožují a pokud nedojde k úhradě, dochází ke zesplatnění, okamžitému přeprodání pohledávky na jiné často pochybné subjekty, nebo k exekucí a následné dražbě. Ano takových nebankovních firem, investorů je na úvěrovém trhu ČR stále řekněme, více.

Proč si dát pozor na splácení hypotéky

Podstata tohoto článku má ale upozornit na riziko obecně vysokého a zbytečného prodražení prakticky každé nebankovní hypotéky. Bez ohledu na to, jestli daný investor praktikuje slušnou nebo neférovou strategii.

A to se děje v případě, kdy klient nesplácí řádně svůj závazek (například 2 měsíce nepřijde jediná splátka) neozývá se, nekomunikuje svůj problém, není k zastižení. Nebo když se mu na nemovitost, na které zástavní právo z nebankovní hypotéky „vázne“ dostane například exekuce z jiného závazku z původně ,například bez zástavního dluhu.

Nebo se třeba dlužník rozhodne v průběhu splácení nebankovní hypotéky vyhlásit insolvenci (osobní bankrot) a tato taky následně „skočí“ na nemovitosti v zástavě nebankovní hypotéky i když třeba tato do insolvence není zahrnutá.

Tyto závazky nebo kroky mohou poté  „ohrozit" onu nebankovní hypotéku, která je zapsána na listu vlastnictví, což může být ,a taky často bývá pokud nedojde k nápravě, důvod k zesplatnění nebankovní hypotéky. A její zesplatnění, to je „sakra" drahý špáz, ať už půjčující investor celkově zastává slušnou strategii, nebo ne. Jen pro přehled se může orientačně jednat i o celý násobek dlužné částky, kterou navíc investor požaduje vrátit nazpět v relativně blízké době několika měsíců. To pochopitelně nebývá v silách dlužníka a tak se může dlužná částka dál navyšovat o náklady spojené ať již se zmíněným přeprodejem pohledávky, exekucí.

V takovém případě, co tak u lidí obracejících se k nám o pomoc vidím, je to kolikrát „PRAŠŤ JAK UHOĎ“, jestli nebankovní hypotéka pochází od fér investora, nebo „šmejda“. S tím rozdílem, že fér investor je řekněme jaksi lidštější, trpělivější, dlužník má více času, třeba o něco nižší sankce a je kolikrát otevřený jakési rozumné domluvě. U „šmejda“ už dlužíte například dvakrát tolik pár dnů od pozdní splátky, ani se nenadějete.

Nicméně když domluva s dlužníkem zkrátka není, částky, na které jsou nebankovní hypotéky v takových případech zesplatňovány bývají často „astronomické". A když už jednou k zesplatnění dojde, jenom těžko se to bude dát vrátit zpět do stavu řádného splácení.

Proto pokud Vám něco takové hrozí, zavčas to dopředu konzultujte s danou nebankovní firmou a ptejte se po podmínkách a opatřeních, co když se něco takového stane? Ptejte se po pro Vás co nejschůdnějším řešení, pochopitelně toto dělejte, i když máte bankovní hypotéku, protože i banky umí být v tomto směru hodně ostré a striktní a zesplatní a následně přeprodají pohledávku kdo ví komu, než se nadějete.

Hypotéka se prostě musí platit včas. Na hypotečním (úvěrovém) účtu musí být ke dni splátky zůstatek minimálně stejný, nebo ideálně vyšší než je její povinná měsíční splátka. Jinak má hold člověk problém. 

Poslat nezávaznou žádost o konzultaci nebankovní hypotéky

Pravděpodobný scénář při nesplácení hypotéky

Proto apeluji na vaši maximální obezřetnost ideálně ještě dřív, než si nebankovní hypotéku sjednáte, než začnete shánět po vhodné nebankovní firmě. Pokud hrozí, že nebudete mít na splátku nebankovní hypotéky, že ji nebudete moct (kór delší dobu) splácet. Nebo že budete muset vyhlásit osobní bankrot skrz nemožnost utáhnout další bez zástavní dluhy, které by kolem této nebankovní hypotéky zůstali, protože ji nebylo možné sjednat v potřebné výši, aby se všechny tyto dluhy poplatili nebo které jste si po sjednání nebankovní hypotéky nezodpovědně nabrali. A tak hrozí, že by při nesplácení tyto bez zástavní dluhy kolem hypotéky přešly v exekuci, která by skončila na nemovitosti, na které se zástava z nebankovní hypotéky nachází. Je s nadsázkou řečeno prakticky jedno, od koho si nebankovní hypotéku vezmete. Bude to nejspíš ve všech případech drahé, hodně a zcela zbytečně drahé.

A tak pokud není ve Vašich silách utáhnout nabízenou nebankovní hypotéku, nebo reálně hrozí, že ji v průběhu splácení neutáhnete. A současně například ani přes naše slušné možnosti nedosáhnete na bankovní produkt za několik málo procent ročního úroku se splatností až 30 let a tím pádem minimální splátku ,kterou s daleko vyšší pravděpodobností utáhnete. A to v potřebné dostačující výši (vysokým LTV), díky které si budete moct poplatit veškeré závazky a nebude tak už mít co nemovitost ohrozit / nebo tak nebude potřeba si v budoucnu jakékoli další bez zástavní dluhy brát, nebo zkrátka kompletně realizovat svůj záměr.

Pokud ani nemáte kolem sebe nikoho, kdo by reálně na takovou bankovní hypotéku mohl dosáhnout díky rozumnému stavu registru, bez zesplatnění, exekucí v minulosti / v případě několika opožděných splátek nebo u nedoplatků u neúvěrových firem je reálná šance že bude možné řešit.

A pokud se bez peněz formou hypotéky opravdu neobejdete ,nebude tak v silách vyčkat na vyčištění registrů – cca 1–4 roky od delikvence - odvisle od typu registru a záznamu v něm. Vážně popřemýšlejte nad klasickým realitním prodejem nemovitostiideálně ne výkupem který je pro Vás  méně výhodný než klasický prodej. Situaci by jste tak vyřešili jinak než splátkami formou například půjčky se zástavou nemovitosti.

Poplatili by jste si tak všechny Vaše závazky nebo použijete peníze na jiný potřebný účel a tyto tak už alespoň nebudou dále růst o různé úroky a hlavně už nebude hrozit, že se v případě nesplácení nebo neférové praktiky půjčujícího Váš celkový dluh (nebo jeho úrok) například zdvojnásobí jako určitá forma sankce. Což v případě částečného „zalepení“ drahou (kór neférovou) nebankovní hypotékou v nedostatečné výši reálně hrozí…

Urovnáte si tak vše potřebné a začnete znovu žít s čistým štítem, což nemusí být jenom holá fráze ale v takovém případě realita. Pokud se teda dokážete od dané nemovitosti především emočně odpoutat.

nebankovní hypotéka bez registru

Alternativy k nebankovní hypotéce

Kde je zakopaný pes, proč lidé radši neprodají a nejdou hold bydlet jinam, třeba i dočasně do podnájmu? Proč nepočkají pak v poklidu, než se jim vyčistí registry a za bankovní hypotéku si časem koupí nemovitost jinou, třeba i lepší.? Proč si chtějí nemovitost nechat za každou cenu a o prodeji nechtějí většinou ani slyšet? Proč radši vezmou třeba nevýhodné, neúplné a tím pádem nebezpečné nebankovní řešení? 

Mají k nemovitosti oni nebo jejich rodina zkrátka vztah. Vyrůstali tam. Žijí tam celá rodina a jsou na to pochopitelně zvyklí. Nechtějí o nemovitost za žádnou cenu přijít. „Co by na to druzí řekli? Víte dědeček by to nepřežil". Rozumím tomu. Ale jednou se už ocitli v takové situaci, a teď jde jenom o to, ji co nejlépe vyřešit, dostat se z ní co nejelegantnější cestou. A když to není možné opravdu výhodnou bankovní hypotékou (nebankovní buď není možná nebo je značně nevýhodná), tak hold vyřešte raději prodejem, než se v budoucnu s velkou pravděpodobností dostat do ještě větších problémů.

Tomu se ale někteří lidé brání „jako čert kříže". A právě tomuto uvažování rozumí a staví na tom své nebankovní produkty řada firem. Lidé v nouzi raději sáhnou po jakékoli „pomoci“ nebankovní firmy, která jim nabídne jakési i když třeba částečné řešení, kolikrát krátkozraké, v budoucnu pro ně nebezpečné, likvidační. Ale v žádném případě nechtějí o prodeji nemovitosti ani slyšet. Stěhovat se? Neexistuje. Vezmou vše se zavřenýma očima, hlavně aby teď „nepřišli o nemovitost“, aby nemuseli prodávat, respektive aby se nemuseli stěhovat. Radši se takovým rozhodnutím dostanou do v budoucnu daleko horší peněžní situace, kdy celková dlužná částka v budoucnu výrazně překročí tu současnou ,kterou by prodejem hladce urovnali a ještě by jim zůstali pěkné peníze na nový život.

 

A tak závěrem ANO, férová nebankovní firma, investor, hypotéka na trhu opravdu je a je možné, aby Vám taková nebankovní hypotéka dočasně pomohla, než se nám podaří ji co nejdříve přefinancovat na podstatně výhodnější bankovní hypotéku.

Musíte ji ale v 1. řadě po celou dobu splácet, musí ideálně pokrýt všechny Vaše závazky (záměr), aby jste měli vše v jednom a celkově co nejvýhodnější. Aby tak nehrozilo nesplácení, exekuce z jiných závazků, nebo insolvence. 

Ideální strategie je (pokud to půjčující dovolí) nastavit si splatnost hypotéky na maximální dobu pro minimální splátku a poté co nejdřív hypotéku doplatit, převést do daleko výhodnější banky. Navíc slušní investoři umožní i například takzvané bezanuitní splácení (splácí se jenom úrok a dlužná částka zůstává stejná), nebo dokonce úhradu jenom části (například poloviny sjednaného úroku), pro minimální splátku. Vše se tak může vyřešit pomocí přechodného úvěrového nástroje nebankovní hypotékou (zástavním právem na listu vlastnictví nemovitosti v zástavě) a nemusíte nemovitost prodat, stěhovat se, jít do podnájmu. Ale musí to být řešení celistvé a reálně udržitelné, musíte na něj formou splátek mít.

 

Nechejte si bez poplatků poradit

Ale pokud hrozí skrz vysokou měsíční splátku nesplácení takové hypotéky, nebo než si brát nefér hypotéku, která hrozí výrazným prodražením vždy je to něco jako zaminovaný les, kterým máte projít - miny jsou jakési nástrahy, které si nebankovní firma nachystala a les je doba po kterou budete jejich hypotéku splácet - může se Vám to podařit, ale šance není vysoká a riziko „velmi bolestivého" neúspěchu je. Nebo než si brát hypotéku, která nepokryje všechny vaše současné závazky.

 

Raději pojďme prostřednictvím klasické realitní cesty najít koncového kupce, nového majitele, který bude ochotný zaplatit za Vaši nemovitost možné maximálně vysokou cenu. Zaplatíte si tak z prodeje všechno potřebné, nebude hrozit v budoucnu další výrazné prodražení a máte svatý klid!

A proč raději klasický prodej než výkup nemovitosti? Protože výkup od investora bývá pro klienty zkrátka často až o desítky % méně výhodný, než pokud nemovitost prodají na standardním realitním trhu. Tím mám na mysli najít koncového zájemce (kupce), který chce v prodávané nemovitosti například žít, podnikat, zkrátka si ji nechat a užívat k vlastnímu užitku. A je tak ochotný zaplatit za nemovitost podstatně více.

Kdežto investor nabízející výkup chce na nemovitosti pochopitelně vydělat. Což může dvěma způsoby. Buďto pronájmem nebo prostým přeprodejem nemovitosti, což se děje častěji. Zkrátka koupí za méně a prodá za více, někdy třeba provede drobnou rekonstrukci za účelem navýšení ceny této nemovitosti, které bývá často podstatně vyšší, než na kolik ho rekonstrukce reálně vyšla. Kromě vlastního zisku se ale taky, v rámci obhajoby nabídnuté výkupní ceny od investora, musí započítat při přeprodeji dvakrát hrazená daň z převodu nemovitosti státu, což dělá 8% a to ještě nikdo nic nevydělal.

Investor je zde ale pro připsání zisku a tak byste neměli očekávat cenovou nabídku na výkup, kterou dá „klasický koncový zájemce o koupi“. Proto pokud Vás vyloženě netlačí čas, že potřebujete peníze do několika dnu, pojďme raději najít tohoto. Pokud ale čekat z různých důvodů zkrátka nemůžete, může být zase pro Vás výkup vhodný produkt. Jenom se musí využít služeb investora, který se nechce výkupem nadměrně obohatit, přistoupí s očekáváním zdravého zisku tak, aby nabídnutá cena a celkový průběh byl pro Vás akceptovatelný. Takové investory známe.

 

I nebankovní hypotéka může být pro Vás pomocný úvěrový nástroj, ale nemusí. Vše záleží na detailech.

Nechejte si od nás zcela nezávazně vyhodnotit konkrétně Vaši situaci. Rádi Vám navrhneme ideální, přijatelné řešení ve Vaší nesnadné momentální situaci. Nezávazně během přibližně deseti minutového hovoru zjistíme všechny informace potřebné k nezávaznému vyhodnocení ideálního řešení. Prostřednictvím výhodné a fér (bankovní nebo nebankovní) hypotéky nebo krajně prodeje pomůžeme vyvarovat se zbytečně neférovým a nebezpečným nebankovním firmám a zvolit výhodné řešení, strategii. To bez jakéhokoli poplatku dopředu. Pokud náhodou nenajdeme zrovna pro Vás přijatelné řešení, nic nám neplatíte, nic neriskujete. Nechejte si poradit.

 

Poslat nezávaznou žádost o konzultaci nebankovní hypotéky

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky