Neférové praktiky od některých "nebankovek" – varovný příběh!

To že se nebankovní firmy dělí (tak jako lidé sami o sobě v rámci jakéhokoli společenského uskupení) na férové a neférové (na slušné a šmejdy) to jistě všichni víme. V čem ale v tomto případě spočívá ona neférovost nebankovní firmy a proč to vůbec zmiňujeme? Obecně totiž znamená riziko podstatně výraznějšího prodražení hypotéky, které si od nich lidé vezmou. A to se nebavíme o ztrátách v řádech desítek tisíc, minimálně ve stovkách tisíc, ne-li v milionech korun českých...

Jaké všechny praktiky může taková neférová "nebankovka" uplatňovat na svých klientech, o tom se zmiňujeme v předchozích kapitolách, souhrn najdete i v tomto článku. Nedávno jsem se ale setkal s novou záminkou, pod jejíž záštitou nebankovní firma svým klientům zesplatnila poskytnutou hypotéku. To pro ně znamenalo prakticky zdvojnásobení jejího zůstatku (dvakrát tak vysoké vyčíslení - požadovanou částku k úhradě zpět), než kolik si od nich na začátku půjčili... K tomu využili praktiku, se kterou jsem se ale ještě nesetkal... 

 

 A tak by se tento článek klidně mohl jmenovat „jak obrat lidi na nebankovní hypotéce, půjčce se zástavou nemovitosti o stovky tisíc, nebo klidně miliony korun českých?" nebo "Novinka mezi praktikami neférového nebankovního půjčujícího, investora, respektive predátora ("šmejda"), který tak likviduje svoje klienty, kteří mu naletí a vezmou si u něj nebankovní hypotéku..."

V tomto příběhu, který bude v první řadě sloužit jako varovný, se budeme bavit o relativně mladém manželském páru s 5-ti nesamostatnými (na rodičích tak závislými) dětmi, kteří se na nás minulý týden obrátili s žádostí o pomoc.

Jak to tak bývá, při nezávaznému vyhodnocení situace, potřeb a možností klienta se ho za účelem snahy o nalezení vhodného řešení při analýze vyptávám na všechny potřebné informace, podrobnosti. Jejich máma, se kterou sem tehdy telefonicky mluvil, se mně postupně začala svěřovat s nešťastným příběhem, který s  manželem prožili právě kvůli neférové praktice nezmiňované nebankovní firmy.

O tento příběh se chci s vámi podělit především proto, abyste si Vy, kteří tento článek čtete, dali na podobné praktiky pozor, protože se tato firma ke svým klientům nebude v budoucnu chovat jinak a ani na trhu nebude nejspíš jediná...

Vždy si pořádně ověřte smlouvy u "nebankovky", od které si půjčujete:

Ještě za čas, kdy měla tato rodina na svém domě kousek nad Brnem zcela běžnou, relativně výhodnou a bezpečnou bankovní hypotéku, dostala doporučení od svého finančního poradce z poměrně známé makléřské firmy na nejmenovanou nebankovní firmu... To když ho oslovili s požadavkem na získání dalších peněz, které tehdy potřebovali na poplacení dluhů, které tehdy měli kolem samotné hypotéky, a kdyby šlo tak i něco navíc na rekonstrukci domu, dohromady by ideálně uvítali něco kolem 500 000 Kč nad rámec samotného zůstatku hypotéce...

Přičemž výhodná a "nízko úroková" (kolem 2% ročního úroku) bankovní hypotéka jim vážně nečinila žádný problém ve splácení. Takže se mohlo postupovat v ideálním případě následovně:

1. zajít do této banky a požádat, jestli by nebylo možné tuto hypotéku navýšit na potřebnou výši. 

2. v případě zamítnutí takového požadavku se mohla s trochou snahy a umu řešit podobně (možná i více) výhodná bankovní hypotéka v jiném bankovním domě, kterou by se vyplatila ta stávající a navýšila o požadovaných 500 tis Kč.

3. pokud by nevyšlo ani to, tak se mohla hypotéka nechat hypotékou (tak jak je), když jim nečinila sebemenší problém, a řešit pouze úvěr (půjčka) bez zástavy nemovitosti na požadovaných 500 tis Kč na refinancování všech závazků a rekonstrukci ideálně opět v bankovním sektoru pro maximální výhodnost. Krajně potom v sektoru nebankovním, pokud by především stav registru nedovoloval bankovní bez zástavní půjčku sjednat... 

4. až pokud by nebylo ani jedno z tohoto možné, mohla by se zkusit řešit nebankovní hypotéka na druhé zástavní místo za bankovní hypotéku, která by se nechala. V takovém případě by dále zůstala výhodná bankovní hypotéka, nevyplácela by se (zůstala by na listu vlastnictví, klienti by ji nadále spláceli) a za ni by se zařadila nebankovní hypotéka. Upozorňuji, že by tato musela být poskytnuta jedině za výhodnějších podmínek, než bez zástavní dluhy kolem, které by se díky ní vyplatili, což by nebyl předpokládám problém. Dále by musela být poskytnuta za férových podmínek, tedy od férového investora. V opačném případě by tento krok nemusel dávat smysl...

Jenom tak mimochodem, tuto nebankovní firmy poskytují také do 50% z hodnoty nemovitosti a to včetně hypotéky, která se na listu vlastnictví dané nemovitosti nachází. Jinak řečeno, součet současné bankovní a budoucí nebankovní hypotéky nesmí přesáhnout opět většinou 50% z celkové ceny nemovitosti...

Ale to by bylo asi pro pana poradce moc složité, nebo málo výdělečné, nebo nevím... Taky mohl být nedávno "na školení" této nebankovní firmy a pod vlivem jejich manipulace (jak jsou úžasní a nabízejí skvělé hypoteční řešení pro každého v jakékoli situaci)...

Ať už tak nebo onak, pán jim doporučil (dohodil) onu neférovou nebankovní firmu, která byla podle jeho slov řečeným klientům „naprosto v pořádku“, "ideální řešení", že se „není čeho bát“...

Z mého pohledu zvolili pro klienty tu nejhorší možnou variantu a sice obecně drahou (v tomto případě ještě navíc i neférovou a tedy značně riskantní) nebankovní hypotéku na celou (maximální možnou) částku. Tato byla následně použita na "zbytečné" vyplacení několikrát výhodnější bankovní hypotéky a až druhotně navýšena na dluhy kolem.

Vůbec mě nepřekvapuje, že na rekonstrukci domu už v tomto případě ani nezbylo kvůli omezenému LTV, které tato firma nabízí maximálně do 50%, jak tomu obecně u "nebankovek" bývá. Důvod? Jednoduše už zde nebyl takzvaně "prostor". 50% z ceny nemovitosti klientů do zástavy dostačovalo tak akorát na "zbytečné" zaplacení výhodné bankovní hypoték, která zde vázla a tak tak na zaplacení tehdejších dluhů, které měli klienti kolem. Když sem navíc započtete jejich vysoký poplatek za sjednání, který přesahuje většinou 5% z výše hypotéky, aby pokryli nejenom nemalou marži tohoto zprostředkovatele, ale i další "zvýšené náklady", které se se sjednáním drahé nebankovní hypotéky pojí...

Navíc si ještě dosti originálním a zajímavým způsobem vymýšlí různé "EXKLUSIVNÍ" vstupní poplatky, jako například za (paradoxně zákonem povinnou) možnost hypotéku doplatit v průběhu splácení , za sníženou úrokovou sazbu a jiné. "nemysli".. Kdy nešetří slovy jako Super, Hyper, Turbo a podobně... Když si takové úvěrové smlouvy potom čtete, přijde vám, jako by si snad klient kupoval "hvězdnou pistoli v blesku" a ne že by podepisoval zcela seriózněíúvěrové smlouvy nebankovní hypotéky, která může ovlivnit jeho budoucí dny k nerozpoznání těm dnešním (samozřejmě v tom negativním slova smyslu)...

V takové nebankovní hypotéce potom nezůstává peněžní prostor na nic dalšího. A tak s oznámením "pardon, ale na požadovanou rekonstrukci už vám klienti nepůjčíme kvůli nedostatečné hodnotě vaší nemovitosti" klienti sklopili zrak a přistoupili na jimi nabídnuté řešení, že si tedy alespoň zaplacení dluhy. A to si ještě museli 2 relativně drahé půjčky dále splácet, protože už nevyšlo ani na tyto, ale že by tato firma trochu slevila na svých vstupních nákladech, aby si tito klienti mohli poplatit alespoň všechny dluhy kolem a mít to "takříkajíc" v jednom, TO NE...

 

A tak nejenom, že touto nebankovní hypotékou (úrok kolem 8% ročně na splatnost 20 let) vyplatili za méně výhodných podmínek bankovní hypotéku (úrok kolem 2% ročně na splatnost 30 let). Nejenom, že na požadovanou rekonstrukci ani nezbylo a klienti si tak s těží poplatili dluhy kolem za 300 tis Kč... Ale navíc na klienty nastražili nebezpečné nástrahy do úvěrových smluv, které tak na ně následně v průběhu splácení splátkové kalendáře čekaly. Tyto téměř po roce prakticky řádného splácení vyústili v situaci, kdy po klientech tato firma chce okamžitě vrátit více než dvojnásobné množství peněz, než kolik jim na začátku půjčili.

Poradce jim tak doporučil firmu, která z nich tímto způsobem zcela nečetně a prakticky nezaviněně vytáhla za období jednoho roku více než přibližně 1.2 milionu korun českých. Firmu, která historicky za dobu svého působení na nebankovním úvěrovém trhu České Republiky, jak to tak pozoruji já (a se mnou i další normální lidé, úvěráři v oboru znalí), finančně zruinovala život tolika lidí, že by na to nestačili nejspíš ani tři, po strop naplněné Titaniky...

Ale v čem že to je "zakopaný pes", v čem tví ony neférové praktiky, na kterých tolik lidí nachytali? 

Tak třeba své klienty nalákají nízký úrok. A potom tento nedostatek dohánějí na vysokých, často skrytých sankcích. A důvod pro zesplatnění takové nebankovní hypotéky? Někdy jen proto, že se se klient "odváží" vyžádat si vyčíslení, to znamená zeptat se, kolik přesně dluží... Nebo novinka, že klient nedoloží účel využití u jinak bezúčelové (Americké) nebankovní hypotéky... 

O většině praktik, které využívají takové neférové nebankovní firmy k „oškubání svých klientů“, jsem se už několikrát zmiňoval v předchozích článcích. No pro případ, že jste je nečetli, nechce se Vám dohledávat, nebo jste třeba zapomněli...

Přikládám i sem do odrážek pro lepší přehlednost, na čem že to například takové nebankovní firmy doposud nachytávaly svoje klienty:

  • Klienti nedodali některé podklady po získání peněz a za to dostali až stotisícové pokuty. Absolutně to neočekávali, protože jim to jaksi nebylo sděleno, natož aby byli upozorněni. No zkrátka se jednalo o zvláštně artikulované dovětky, který byly uvedeny v úvěrových smlouvách možná tak drobným písmem někde "pod čarou". Navíc ono takové kroky a dokládání nebývá standardně nikde zapotřebí, ani v bankách či férových nebankovních firmách. Ani já osobně (úvěrář s 8-mi letou zkušeností) bych neřekl, že může být něco takového vůbec potřeba dodávat, pokud by mě na to někdo vyloženě neupozornil. Každopádně klientům může být následně oznámeno například měsíc po načerpání peněz z hypotéky, že promeškali termín pro dodání nutných podkladů, které se zavázali doložit v úvěrových smlouvách. Obecně se může jednat například o pojištění nemovitosti, úrazové pojištění klienta, následné potvrzení o úhradě závazků, nebo třeba jako v tomto případě o využití získaných peněz, ano slyšíte správně, na rekonstrukci nemovitosti. Je jim řečeno, že toto měli dle smlouvy udělat například do jednoho měsíce od načerpání jejich nebankovní hypotéky. Ve svojí podstatě je všechno toto pouze záminkou, jak z klienta vytáhnout co nejvíce peněz. Nikdo v takové firmě nepočítá s tím, že klient něco takového reálně doloží. Vlastně doufá, že se o tom ani nedozví jako drtivá většina klientů před ním, a budou si tak moct i na něm naúčtovat tučné pokuty za nedodání některého z výše uvedených podkladů... Náhle a zcela bezdůvodně (pomineme-li potřebu nadměrného obohacení této firmy) se k celkové dlužné částce klienta přičetla i několika stotisícová pokuta. Dále se pak za nedodržení podmínek ve smlouvě výrazně zvýšila úroková sazba z „krásných“ například 7-dmi %, kvůli kterým si původně tuto hypotéku klienti vzali, na už ne tolik "sexy" 21 %. Tím pádem se podstatně zvýšila i měsíční splátka a tím pádem také RPSN a celkový přeplatek na nebankovní hypotéce, kterou dál nebylo v příjmových silách klientů uplatit. Což je pochopitelné a když místo například 7 321 Kč museli najednou splácet například 11 670 Kč měsíčně, není se čemu divit.

 

  • Často si tak z těchto důvodů klienti zažádali o aktuální vyčíslení, aby zjistili, kolik po nich budou chtít za doplacení tak nevýhodné hypotéky od tak neférové nebankovní firmy, jakmile zjistili, s jakým "hovadem" mají tu čest. Nejen že se při tomto kroku dozvěděli, že po nich firma chce často až dvojnásobek původně zapůjčené částky vrátit zpátky (což v řeči čísel znamená, že když jim půjčili 1 mil Kč, požadují vrátit zpátky třeba celé 2 mil Kč)... Aby toho nebylo málo, tak tato firma současně klientovi sdělí, že dodáním vyčíslení mu jakoby hypotéku zesplatňují a vyžadují vrátit tyto peníze například do 1 měsíce. Je jim totiž jasné, že klient může začít "kopat" a tak to radši "zavčas ukončí" tímto způsobem. Jednoduše a sprostě hypotéku zpoplatní a chtějí ji jednorázově zaplatit i s pokutou, dají tak klientovi "nůž na krk", zkrátka že už nebude možné dál řádně hypotéku splácet měsíčními splátkami, jak bylo na začátku domluvené, že už čekat nebudou. To vše opravdu jen na základě toho, že si klient vyžádal vyčíslení své nebankovní hypotéky u takové nebankovní firmy. Ten moment, kdy mu přijde zpráva, že po něm chtějí 2 krát tolik a navíc že už nebude možné hypotéku dál normálně splácet, že pokud nevrátí celý tento peněžní obnos, že jeho pohledávku prodají "kdo ví" jaké firmě, nebo dají na exekuci a bude se tak dál prodražovat o odměnu exekutorovi a další "náklady na vymáhání"... Nezní to jako úryvek z hrůzostrašného filmu zralého na brzké probuzení, nebo z historky o "špatném vtipu"?  Navíc se zde nebavíme se o vrácení pětistovky sousedovi, ale často minimálně několik set tisíc, ne-li milionů Kč. Na to má opravdu málo kdo. A tak se potom lidé v takové situaci obrací s žádosti o pomoc třeba na nás, jestli by nebylo možné situaci řešit. A ano, možné to je. Rádi naprosto nezávazně a bezplatně vyhodnotíme situaci a možnosti každého klienta v takové situaci a uděláme maximum pro nalezení a vyřízení co nejlepšího řešení pro něj. Je vždy možné prověřit úvěrové smlouvy a zatlačit na takovou firmu právně. Toto naše snažení je často úspěšné především v případech, kdy klienti podepsali tuto hypotéku jako fyzická osoba, zaměstnanec a jedná se tak o spotřebitelskou nebankovní hypotéku, nikoli hypotéku podnikatelskou (žadatelem musí být živnostník, nebo firma - právnická osoba). Zde má totiž spotřebitel daleko více právních možností na obranu proti takovým praktikám, než "chudák" podnikatel a tak se nám daří snížit dlužná vyčíslená částka na přijatelnou výši, možné minimum. Někdy je možné se dostat  k vyčíslení dokonce poblíž na začátku reálně zapůjčené částce a to například pod odpovídající právní "výhrůžkou" za "neoprávněné a nadměrné obohacování" a podobně. Často se taková firma zalekne, protože ví, že před soudem by nejspíš neobstáli a snaží se najít nějaký kompromis, který by vyhovoval i klientovi (a jeho právnímu zástupci), aby případ nešel před soud, nečelili žalobám, které nejspíš nebudou schopni ustát. Pouze pokud si to člověk nechá líbit, "sklopí hlavu, nebo ji zrovna strčí do písku" a neudělá nic... Nic nezíská... Neváhejte se na nás v takové situaci obrátit. Nebo si najděte schopného a fér úvěráře, který si bude schopný v takové situaci poradit. A nejen že vám najdou v(ý)hodné financování na vyplacení takové neférové nebankovní firmy, ale také budou schopni adekvátně s touto firmou jednat, stáhnout zůstatek na možné minimum a až potom je vyplatit výhodnou fér hypotékou. Hlavně si takové jednání nenechejte líbit, neřešte sami na "vlastní pěst" a nevzdávejte to. Minimálně si najděte dobrého právníka, který vám poradí a bude celou situaci řešit znale a neústupně. Je totiž potřeba najít v úvěrových smlouvách sporné body a tyto potom zpochybnit, napadnout. Na to bývá "obyčejný smrtelník" většinou krátký...

 

  • Opozdil se klient se splátkou na své nebankovní hypotéce u takové firmy? Děje se zde podobný scénář jako v předchozím bodě! Pokuta stovky tisíc s požadavkem na okamžitou úhradu, což klient samozřejmě nemá a tak nastává opět zesplatnění, navýšení na celé násobky původně zapůjčené částky a požadování brzké úhrady! Že to není v drtivé většině případů v silách jejich klientů takto vrátit? No pochopitelně není. Nezajímá je to, naopak s tím počítají, je to jejich strategie. Pokud nevrátí často maximálně do jednoho měsíce, přeprodávají klientovu pohledávku jinam, nebo ženou klienty do exekuce, dražby... To se klientovi prodražuje o další nemalé peníze...

 

  • Chce klient poslat výjimečnou splátku, nebo jednorázově doplatit – převést hypotéku jinam? No buďto to není možné, nebo opět s vyčíslením na naprosto absurdní částky s nepřijatelným navýšením. A argument? No přece například ušlé úroky za celou dobu splatnosti. Aneb tím, že se klient rozhodl předčasně hypotéku doplatit, ať už převodem k jinému věřiteli, prodejem nemovitosti nebo třeba výhrou v loterii, firmu tak přece "ochudil" o všechny úroky, které by jí za celou dobu splatnosti zaplatil. A tak tyto úroky požadují v tento moment doplatit a všechny? Že je to absurdní a nejspíš i nezákonné? Je to možné. Je potřeba to ale v první řadě umět dokázat... 

 No zkrátka "fialový hnus" dámy a pánové... 

Co přesně provedli této rodině, o které jsem se v tomto článku zmínil, a tak v budoucnu hrozí i všem dalším?

Dávejte si na toto pozor...

Slyšeli jste někdy, že by nebankovní firmu zajímalo, na co klient peníze z nebankovní hypotéky od nich použije? A nejenom to. Že by navíc požadovali použít peníze pouze na rekonstrukci nemovitosti? A co tak, aby klient musel tuto rekonstrukci následně do určité doby od načerpání peněz doložit fakturami? Že neslyšeli? No, já zcela upřímně taktéž ne... 

Dokonce i samotným bankám (kde je proces dokládání jednotlivých podkladů obecně náročnější, ale za to klient dostává podstatně výhodnější podmínky) to bývá někdy jedno. Je zde možné řešit Americkou hypotéku, kde se účel využití vůbec nedokládá, neřeší. U účelových hypoték maximálně tak pošlou svého odhadce k potvrzení provedených úprav, nebo po novu je dostačující jednotlivé provedené úpravy zdokumentovat (nafotit) a poslat... Doložení fakturami bývá spíše výjimkou a pojí se většinou s úvěry ze stavebního spoření, tedy úvěrovými produkty které poskytují stavební spořitelny.

Ale aby toto po klientovi vyžadovala nebankovní firma, která má jediné 2 hlavní výhody oproti bankám a to sice v tom, že absolutně nemusí řešit stav registru žadatele a účel využití poskytnutých peněz??? (protože bonitu už řešit dle nového zákona o spotřebitelském úvěru musí vždy) Vážně velmi vtipné.

Tato nebankovní, klienty likvidující firma to ale vzala „chytře od lesa“. Asi si pánové z vedení této firmy sedli někde na "golfové poradě" a řekli si něco ve smyslu:

„Tak kluci, na čem by jsme mohli ty naše ovečky ještě nachytat? Aby se nám z nich v co nejkratším čase dostalo co nejvíc peněz, aspoň dvojnásobek toho, co jim půjčíme..." Už se nám na ty naše pasti moc nechytají, už je to prostřílené..."

„Ty a co tak jim zatajit, že po nich budeme chtít doložit, na co ty peníze od nás použili, až je dostanou a utratí? A když tak neudělají, což nebudou mít většinou šanci, protože už budou mít peníze dávno utracené, kdo ví za co všechno, tak jim dáme pěkně mastnou pokutu, minimálně dvě stě tisíc. Ty potom budeme chtít třeba do měsíce zaplatit a když tak neudělají, což opět nebudou mít šanci sehnat najednou tolik peněz, budeme po nich chtít třeba dvojnásobek toho, co jsme jim půjčili! Ale žádné čekání, hned! A když v daném termínu neseženou, což už zase nebude mít většina šanci, tak jejich pohledávku prodáme tady jedné z těchto firem, ať si s nim dělají, co chtějí. Nebo je poženeme k exekuci." „Péťo, ty jsi normální génius! Toto musíme zavést...“

 

A tak se taky stalo. rodině půjčili zhruba 1.2 milionu korun českých a několik týdnů potom, co dostala peníze a poplatila si všechny svoje závazky, se jich zeptali, kde že jsou ty doklady, které měli doložit jako důkaz účelu využití jejich nebankovní hypotéky, kterou jim poskytli?

Manželé samozřejmě překvapeně, lépe řečeno „v šoku“, že o čem se to sakra baví, jaké doložení účelu? O ničem takovém přece nevěděli, neměli sebemenší tušení, nepadlo o tom nikdy ani slovo. Načež jim bylo sděleno, že je to jejich problém, že se měli zajímat, že to mají napsané "jasně" ve smlouvách a že dostávají pokutu. Nicméně ve smlouvách to nějak jasně zaznačené nebylo, daleko líp by to vystihoval pojem "zkomolenina pod čarou". A že se nejedná o „pětistovku ani pětitisícovku“ jim došlo, když si podle jejích slov řekli o přibližně 300 000 Kč a to k úhradě do 14-ti dnů.

Když si vyžádali vyčíslení zůstatku "vykolejeni" z takového hrozivého (likvidačního) přístupu  návaznosti na této "grimase", aby zjistili, kolik že jim to přesně dluží a bude potřeba uhradit...  O vyčíslení hypotéky si zažádali z toho důvodu, že se definitivně rozhodli tyto "šmejdy" z nemovitosti vyplatit a bylo potřeba vědět, kolik peněz mají poptávat u nového poskytovatele, který by je vyplatil.  Načež jim přišlo vyjádření, že chtějí přibližně 2.4 mil Kč a nějaké drobné, což je prakticky dvojnásobné množství peněz, než od nich před nedávnem dostali... Pokud započteme i vstupní náklady, které si tato firma (jako různé poplatky za sjednání a "prémiové výhody") a zprostředkovatel (za zprostředkování takové hypotéky) naúčtovali, dostali klienti reálně "na účet" ještě o několik stovek tisíc méně...

S žádostí o pomoc při vyplacení této firmy oslovili investora, ke kterému se dostali přes kladné doporučení opět jejich známého (realitního makléře). Tento, že v tom nevidí problém, že to zařídí, že jim peníze poskytne (za pro ně přijatelných podmínek - úroku, splátek) a tuto firmu vyplatí... Měsíce jim sliboval toto hypoteční řešení, dokolečka neustále opakoval „ano, vyplatíme je, to bude v pořádku, všechno dobře dopadne“... To manžele pochopitelně uklidňovalo a zvyšovalo v nich důvěru, že řešení od tohoto investora opravdu dopadne... Dospělo to do stádia jednoho z posledních kroků potřebných k vyřízení nové hypotéky a sice, že na vyžádání tohoto investora (aby věděl, jak vysokou hypotéku teda ve finále poskytne - kolik budou chtít stávající zástavní věřitelé, aby uvolnili zástavu) dodali přesné vyčíslení, aby se mohla zástava na baráku vyplatit...

Jenomže, několik následujících dnů potom, co tomto investorovi dodali toto přesné vyčíslení, jim přestal brát telefon. Zkoušeli se mu dovolat několikrát denně, psali smsky a emaily, ale všechno marně... Až jim tento pán mající pro ně po celou dobu "tutovní a pomocné" řešení nakonec po přibližně 10 ti dnech poslal omluvnou SMS ve smyslu „Váš případ financovat nebudu, mám tady lukrativnější možnost, jak a kam uložit svoje peníze“. Toto byla třetí "ledová sprcha" a bylo pomalu po nadějích... 

Ve stávající nebankovní firmě už totiž vzali ono zaslání vyčíslení jako záminku k okamžitému zesplatnění a tedy úhradě do jednoho měsíce se slovy "že chtějí všechny peníze, které vyčíslili na dodaném hypotečním vyčíslení, vrátit zpátky do měsíce. A žádná další možnost domluvy, nebo měsíčních splátek už nebude!„

A tak se teď rodina ocitla v pasti, kdy nemá investora, který by jim poskytl peníze na vyplacení této nebankovní firmy, kterou už musí (a taky od doby podrazu chtějí) pod hrozbou dalších neúměrných pokut vyplatit do několika dnů... Pokud takového nového investora (peníze) neseženou, budou jim každý měsíc "naskakovat" další nemalé pokuty. Navíc bude hrozit, že pohledávku prodají jinému (třeba ještě horšímu) věřiteli, nebo je poženou do exekuce, která se bude prodražovat o různé náklady exekutorovi a může skončit pro ně nevýhodným prodejem v dražbě... 

Smutné je, že všechny tyto „vadné subjekty“ jim dohodili další prakticky "rodinní známí":

jejich známý, který dělá roky realitního makléře dohodil investora, který měl pomoct vyplatit šmejdy dohozené od známého finančního poradce, který mimo jiné v rodině sjednal úrazovky, pojištění aut, nemovitosti, majetku... Zkrátka klasika, jak to tak často bývá... Za zprostředkování sjednán těchto produktů si na rodině vydělal taky pěkné peníze a toto už vážně nemusel... Odvděčit se tak za svěřenou důvěru... Pocházel paradoxně z jedné opravdu velké nejmenované makléřské společnosti. Že jsou dobří, že se na ně můžou spolehnout...

Ono u té pojistky to tak "horké" není, často se klient ani nedozví, jak je dobrá nebo špatná, dokud se mu nepřihodí něco špatného, co tato pojišťovna má následně krýt... Což se nemusí přihodit nikdy, alespoň v to často doufají jak pojišťovna, aby nemusela škody krýt (likvidovat), tak i poradce, aby nemusel pojistnou událost řešit (a třeba jít do křížku jak s klientem tak s pojišťovnou, když to nebude tak úplně přesně tak, jak se avizovalo a pojišťovna třeba nebude krýt tolik peněz, kolik slibovala, nebo, třeba, nebude krýt vůbec a vymluví se na takzvanou výluku)

Ale zpátky do úvěrového světa. Oba dva by měli mít na trhu přehled, sloužit nejlepším zájmům rodiny, dát doporučení pouze na prověřené poskytovatele a tím pádem pro rodinu v první řadě bezpečné (v druhé potom výhodné, což jde ruka v ruce) subjekty. Je to pro ně velká zodpovědnost (měli by to tak brát), dávají tímto „hlavu na špacír“, že vše co řeknou, bude taky platit a bude pro klienty ideálně nejlepším možným řešením na trhu. No, kdyby tomu tak bylo, hlava už se "kutálí po zemi"...

Jak to tak bývá a člověk dělá pomalu všechno: reality, pojištění, investice, hypotéky a ještě Vám třeba rád zařídí akvárium... Zkrátka profesionál na všechno, jednou tak a potom tak... Není to často možné časově stíhat být opravdu dobrý, jak se říká, ve všem. Což se potom často projevuje na kvalitě sjednaného produktu, která má vliv na celkový přínos a přidanou hodnotu pro Vás. Proto říkám, na úvěry poptávejte úvěráře. Na pojištění pojišťováky. Na prodej realiťáky. A na uložení peněz, tedy investici, je dobré se obrátit výhradně na investičního makléře, specialistu. Stejně jak když nepůjdete za krbařem, aby vám udělal obklady, kachle do celého baráku. Možná by to i zvládl, možná i dobře. Ale stejně dobře jako člověk, který se věnuje jenom tomu již několik let? To s největší pravděpodobností těžko... 

Rodina jim "naivně" důvěřovala, šla "slepě" do nabídnutých řešení. A dokonce z výhodné a bezpečné bankovní hypotéky, kterou prý na začátku "celého kolotoče" měli, než se do toho celého pustil, přešli na onu "šmejdskou nebankovní".. Pro pár peněz, které potřebovali navíc... Asi 3 měsíce měli dokonce i nižší splátku... Ale pak to celé začalo... 

Možná z toho tento poradce dostal „za dohození" "ušmudlané" 4 % z výše sjednané hypotéky. Možná nevědomky, možná ovlivněný různými "manipulujícími školeními" této firmy, ale to neomlouvá, paní, jejího manžela a 5 dětí finančně zruinoval... 

 

Neriskujte, že se Vám stane něco podobného a pošlete nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci půjčky

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky