Podnikatelská půjčka bez zajištění a registru v roce 2019

Bavíme-li se o možnosti sjednání podnikatelské půjčky pro žadatele, jehož registr je ve vyloženě špatném stavu a navíc nemá (nebo nechce dát) do zástavy nemovitosti...

A tak hledá poskytovatele, od kterého bude moct získat takovou půjčku bez zajištění (tedy bez zástavy) nemovitostí a současně bez nahlížení do registru dlužníků...  

Je ale možné ji i v roce 2019 za rozumných podmínek získat? 

Na tuto otázku se pokusím zodpovědět v následujícím článku. A mimochodem, podobné pravidla platí i pro spotřebitelské půjčky bez zástavy. Řeč bude o půjčkách v řádech stovek tisíc, nikoli o mikro, tedy řádově několika tisíc...

Věc se má tak, že zhoršený stav registru žadatele o půjčku mají možnost tolerovat pouze nebankovní poskytovatelé.

Někteří z nich jsou schopní půjčit peníze, aniž by do něj nahlíželi, tedy aniž by jeho stav jakkoli řešili. Registr tak může být v jakkoli špatném stavu.

Jenomže tito půjčující na druhou stranu ve většině případů požadují mít jako zajištění oproti půjčce nemovitost...

Potom jsou zde takový, kteří do registru sice nahlížejí, nicméně jsou ochotni tolerovat pouze určité záznamy.

Tito na jednu stranu nevyžadují půjčku zajistit nemovitostí, na druhou stranu tolerují pouze lehce zhoršený stav registru.

Ten musí být v převážně dobrém stavu a tedy tolerance zhoršeného registru je u nich poměrně nízká. 

Z tohoto důvodu je zde poměrně náročné požadovanou půjčku získat a je ve finále vyplacena pouze několika "šťastlivcům" z celkového počtu žadatelů. Reálně se může jednat o poměr klidně 2 z 20-ti. Což znamená, že 90 % všech žadatelů o půjčku je nakonec zamítnuto, není jim z důvodu nevyhovujícího stavu registru vyplacena... 

Důvod je asi ten, že půjčující nebankovní firma si je vědoma toho, že pokud půjčí žadateli se špatným registrem (v minulosti problémy se splácením - horší platební morálka), je zde vysoké riziko, že bude mít takový úvěrovaný v budoucnu problém se splácením. No a když mu půjčí bez zástavy nemovitosti a dlužník přestane splácet, jak z něj dostane půjčené peníze zpět? Rozhodně podstatně hůř, než když jde oproti půjčce do zástavy nemovitost, která se v takovém případě zkrátka zpeněží (prodá) a z ní se dlužná částka zaplatí...

Pokud jde do zástavy nemovitost, jsou nebankovní firmy ochotné půjčit vysoké peníze (do určitého procenta hodnoty nemovitosti, většinou maximálně sedmdesáti procent) za slušného úroku (například do 1 % měsíčně), na dlouhou splatnost (například 20 let)...

Naopak pokud nemovitost do zástavy nejde, nabízí nebankovní firmy půjčky diametrálně méně výhodné, tzn. malé částky na daleko kratší splatnost (měsíce, maximálně několik let) a podstatně vyšším úrokem (vyšší desítky až stovky procent) si ošetřují vysoké riziko a náklady spojené s pravděpodobně komplikovaným vymáháním peněz zpět. Jedná se tak spíš o takzvané mikropůjčky, které se často, jak sami vidíte proč, řadí mezi „extrémně nevýhodné".

A tak upřímně aktuálně nevím o půjčujícím investorovi na nebankovním trhu, který by byl ochotný půjčit do podnikání za rozumných podmínek (nízkého úroku, v dostatečné výši) bez zástavy nemovitosti přes vyloženě špatný registr u žadatele, zkrátka zcela bez nahlížení do registru. Pokud je vyloženě špatný stav registru a nebo žadatel nechce, aby se stav jeho registru řešil, lze půjčku řešit jedině se zástavou nemovitosti.  A to se snažím již pěknou řádku let sledovat trh a hledat pomocné úvěrové produkty pro naše poptávající, nicméně v tomto směru sem na slušnou, dlouhodobě udržitelnou možnost nenarazil.

Vždy byli jenom pokusy ze strany několika nebankovních subjektů poskytovat slušnou nebankovní půjčku bez zástavy nemovitosti v dostatečné výši až 600 000 Kč, na nízký úrok do 10 %, delší splatnost až 12 let, takže s velice rozumnou (nízkou) měsíční splátkou, navíc s možností ji kdykoli doplatit, nebo poslat výjimečnou splátku. Nicméně tyto pokusy prozatím vždy skončili neúspěchem. Tyto nebankovní firmy v průběhu neustále zpřísňovali podmínky pro získání půjčky, zvyšovali kritéria pro minimální bonitu (příjem), dále pro potřebný stav registru a další. Až nakonec sjednat zde půjčku bylo prakticky náročnější než v bance. A jelikož asi hodně lidí nesplácelo a měli rozpůjčované nemalé peníze, museli nakonec „podnik zavřít".

Nebankovní nebo bankovní půjčka?

Jak sem zmínil výše, nevím na úvěrovém trhu o nebankovní firmě, která je schopna půjčit bez zástavy nemovitosti a současně tolerovat špatný stav registru žadatele. To znamená o takové, která půjčí bez zajištění nemovitostí a stav registru žadatele vůbec neřeší, nenahlíží do něj. Nebo která je schopná takto bez zajištění půjčit, aniž by řešila stav příjmu, bonity žadatele (nebo toleruje nízký, nedostatečný příjem, bonitu).

Takto nebankovní firmy půjčují podnikatelům na jejich podnikání jedině v případě, že mají možnost dát do zástavy nemovitost (se zástavou nemovitosti). Pokud jde do zástavy nemovitost, lze nebankovně půjčit za rozumných parametrů a podmínek bez nahlížení do registru a doložení příjmu.

Je pravdou, že se někdy nějaká nebankovní firma takto půjčující bez zástavy nemovitosti objeví, nicméně většinou zanedlouho „zavře krám" a skončí. Myslím si, že je to zkrátka hodně rizikové, nerentabilní, což si daná firma uvědomí, až když to zkusí - začne peníze půjčovat ale lidé přestávají platit a „vypluje na povrch" problém s vymahatelností. A i když taková firma někdy dál funguje (nabízí rozumné půjčky), průchodnost poptávajících je hodně slabá a málo z těch, kteří poptají, nakonec poptávanou půjčku i získají.

A tak je z našeho pohledu podstatně lepší se snažit zlepšovat možnosti naší bankovní realizace a naše poptávající „protlačit“ do banky na bankovní půjčku bez zástavy nemovitosti s tolerancí menších záznamů v registrech, nebo třeba o něco málo slabším příjmem, bonitou. Parametry půjčky jsou zde o tolik výhodnější (nižší úrok, delší splatnost), celkově je tak podstatně bezpečnější a průchodnost na podobné úrovni.

Pokud se nám toto podaří a poptávající získá bankovní půjčku, je to nejvýhodnější a s velkou pravděpodobností i jediné řešení na úvěrovém trhu ČR (bankovním i nebankovním). Řešení, které může vést k získání podnikatelské půjčky bez zástavy nemovitosti i přes určité záznamy v registru nebo slabší příjem u žadatele, který zkrátka nemá možnost sehnat, nebo dát do zástavy nemovitosti.


Nicméně, pokud je vyloženě špatný registr nebo příjem u žadatele, musí být do zástavy nemovitost, protože se dá řešit jedině nebankovní podnikatelský úvěr se zástavou – podnikatelská hypotéka. Pod pojmem vyloženě špatný registr mám na mysli čerstvé záznamy typu zesplatnění, exekuce, insolvence.

Jak jsme si řekli, na nebankovním úvěrovém trhu se nevyskytuje půjčující, který by byl ochotný vzít na sebe vysoké riziko v případě pravděpodobného budoucího nesplácení půjčky, a který by byl ochotný půjčit za rozumných parametrů a podmínek, aniž by šla do zástavy nemovitost (co myslím pod pojmem rozumné podmínky je uvedeno v horní části článku / nepočítám zde nevýhodné mikropůjčky, které sice na trhu jsou, ale stejně k ničemu, respektive neprospěchu úvěrovaného a které tudíž nesjednáváme).

Bez zástavy nemovitosti lze podnikatelskou půjčku za rozumných podmínek sjednat jedině v bance, ale tady musí být samozřejmě registr v odpovídajícím stavu (a ideálně taky zmíněný příjem, bonita). Neříkám, že musí být stav registru a bonity naprosto bezchybný (to už si může poptávající zařídit půjčku v bance sám – no třeba ne tak výhodnou a „hladce sjednanou"), jsme schopni prosadit požadavek klienta i v případě určitých záznamů v registrech, ať už vhodnou argumentací, znalostí trhu, kontakty. Nalejeme-li si čistého vína, proto nás taky naši poptávající oslovují. Protože se jim nepodařilo vyřídit si půjčku ve svojí bance (nebo bankovním sektoru obecně) a peníze přesto (za co nejrozumnějších podmínek) potřebují.

 

Takže nebankovní společnosti takovou půjčku nenabízí?

Možná se na trhu objeví nebo aktuálně i nachází „nebankovní firma“, která je schopna půjčit bez zástavy nemovitosti za slušných podmínek stotisícové částky na delší splatnost alespoň osmi let a úrokem třeba do 10 %. Která je navíc ochotna tolerovat ať už slabší stav registru nebo bonity u poptávajícího. Nicméně naše zkušenost je taková, že když jsme sem zadávali naše poptávající, ukázalo se, že prošel přibližně jeden poptávající z celkových dvaceti a náročnost na dodání podkladů potřebných ke sjednání půjčky zde byla podobná, jako v bankách. A to (dokud se tato průchodnost podstatně nezlepší) vážně nemá moc smysl řešit. Je to často jen „mrhání" časem, energií a nadějemi poptávajícího. To už si nejspíš i podstatně lepší poměr zajistíme v bankovním sektoru, kde navíc klient získá lepší podmínky.

Bez zajištění nemovitostí je možné získat formou půjčky výhodné peníze na podnikání, pokud podnikatel má:

- adekvátní ekonomické výsledky především v rámci daňového přiznání za uplynulý rok na požadovanou výši půjčky

- odpovídající stav registru bez vážných opakujících se záznamů

- akceptovatelný účel (záměr) využití půjčky,

ale zkrátka jedině v bankovním sektoru. Což samo o sobě není nic špatného. Naopak banka je super subjekt a nabízí ty nejlepší podmínky na jejichž výhodnost nebankovní firma, i kdyby takovou půjčku v nabídce měla, stejně nikdy nedosáhne. Banka je na rozdíl od „nebanky" schopna půjčit mnohem výhodněji, protože funguje na zcela odlišné bázi. Navíc nabízí zcela standardní podmínky a je pod kontrolou ČNB, takže je celkově i výrazně bezpečnější, minimálně díky nižší měsíční splátce bankovní půjčky, kterou s větší pravděpodobností bez „klopýtnutí“ v budoucnu úvěrovaný utáhne, zvládne řádně splácet. Takže je zde celková výhodnost a bezpečí.

Jediný problém (pro nás úkol) je zde zde zdárně zajistit pro našeho poptávajícího svými parametry co možná nejvýhodnější půjčku a vyhnout se tak statusu „zamítnuto". Musím zaklepat, že v tomto směru máme dobré možnosti.

Neváhejte nás oslovit pro nezávaznou a bezplatnou „pěti minutovou“ analýzu, kde si řekneme vše potřebné a uvidíme jestli a co konkrétně ve Vaší situaci bude řešitelné. 

 

Jak to chodí v praxi?

Většinou možnost a nemožnost sjednání bankovní půjčky záleží na tom, jak moc špatný registr u žadatele je. Jsme kolikrát schopni protlačit požadavek klientů, kteří sami ve svojí bance nepochodili, dokonce ani obecně v bankovním sektoru se svým poradcem. Snažíme se průběžně zlepšovat kvality bankovní realizace, protože víme, že pro klienta je to nejlepší řešení, když se podaří jeho požadavek prosadit v bankovním sektoru.

Poptávající dopředu nic neplatí, takže je naprosto bez rizika. A pokud se půjčku bez zástavy v bankovním sektoru nakonec nepodaří sjednat, nejhorší co se stane je, že se omluvíme poptávající ztratí trochu času a energie. Nicméně snažíme se dopředu zcela upřímně sdělit přesný stav a pravděpodobné vyhlídky, které ze zkušenosti bývají položeny na reálných základech. Nezdržovat tak poptávajícího, pokud je zcela jasné, že půjčka nedopadne. Ušetřit v takovém případě jeho čas a energii raději ho nasměrovat na jiné pravděpodobnější a co možná nejvýhodnější řešení.

Aby se tak pokud možno nikdy nestalo, že pokud by se sjednání táhlo například měsíc a déle a poptávající důsledně a včas dodával potřebné podklady a informace ke zdárnému sjednání a byl tak v zodpovědné kooperaci, aby mu takové době nebylo ve finále sděleno „sorry jako, ale není možné nakonec peníze poskytnout“, nebo "sorry jako, ale nebude to za očekávaného úroku ale za podstatně zhoršených podmínek".

Což se kolikrát děje nejenom u řady makléřských firem, ale kolikrát i přímo v bankách. Kdy bankéři a poradci slibují a slibují. Tváří se, jako by to byla tutovka, jako by snad varianta neúspěšného sjednání neexistovala. A nakonec se buď prostě omluví, že to nešlo z toho a toho důvodu, většinou přehodí odpovědnost na někoho jiného (víte ten schvalitel, ta ředitelka...) a jedou si v pohodě takto dál. Jenom sám poptávající chce na tom škodný, neví kam se obrátit a je po takové zkušenosti oprávněně nedůvěřivý. Kór pokud si nějaký „podvodníček" vyžádá peníze dopředu, které „jsou víte potřeba na to a na to", které mu poptávající naivně uhradí s falešnou vidinou zdárně sjednané výhodné půjčky. A ve finále NIC. Ani vidu, ani slechu. Nebo se ve finále dočká podstatně zhoršených parametrů půjčky (nižší výše / vyšší úrok / kratší maximální splatnost). Tyto jsou tak ve finále odlišné, než jak tomu bylo avizováno na vstupu. Jinými slovy se tak nedodrží, co bylo na začátku slíbené, a to vážně není v pořádku.

Poptávající se tak v obou případech spoléhá dlouhou dobu na něco, co se ve finále prostě nedostane. Stráví nad tím čas, hlavně vloží hodně důvěry a naděje v řešení, které nakonec nedopadne. Netvrdím, že se to nemůže nikdy stát, přece jenom je takový bankovní dům obrovský kolos a samotný člověk (především u bank) je kolikrát závislý na různých kritériích, přístupu a změnách „tabulek" ze strany banky. Nicméně měl by mít systém fungování a kolektiv lidí kolem sebe nastavený tak, aby se takové věci stávali vážně zřídka kdy. Aby když něco klientovi řekne, slíbí, aby to taky dodržel. Protože nakonec je to právě tento člověk (bankéř, nebo makléř), který nese jakousi zodpovědnost před klientem, za to co řekne. Na toho se klient spoléhá a tomu důvěřuje, ten dává „hlavu na špacír", no za to je jednu taky placený. A není tak možné tvrdit ve většině něco, co je ve většině případů ve finále jinak. A platit něco dopředu? To doporučuji nedělat nikdy! Není k tomu důvod a fér půjčující nebo makléř toto nevyžaduje. 

Neváhejte se nám ozvat, pokud teď řešíte něco takového. Nezávazně vyhodnotíme Vaši situaci a uděláme maximum pro to, abychom Váš požadavek na podnikatelskou půjčku bez zajištění dokázali úspěšně vyřešit. No jak sem se snažil vysvětlit výše v článku, bez zástavy pro Vaše dobro jedině bankou. A pokud možnost zástavy nemovitosti přece jenom je, tak se opět pro dobro klienta snažíme sjednat podnikatelskou hypoteční půjčku zase bankovním sektorem pro nejlepší podmínky půjčky. Až když toto není možné (především kvůli registru nebo bonitě), tak lze přechodně využít nebankovní hypotéku od investora, který bude schopný požadavek poptávajícího řešit a nabídne mu ty nejlepší podmínky nebankovní hypotéky. A navíc umožní, hned jak Váš požadavek bude možné řešit do banky, kdykoli převést tuto nebankovní hypotéku na podstatně výhodnější hypotéku bankovní.

Shrnutí – Je to tedy možné?

Především si z toho článku zkuste odnést, že alespoň k datu 15. 4. s větší pravděpodobnosti není na trhu rozumná nebankovní firma, která Vám do podnikání půjčí bez zástavy nemovitosti. Určitě teda ne větší peníze v řádu vyšších „stovek tisíc“ a určitě ne za srovnatelných parametrů s bankovním financováním. Jedině mnohokrát méně výhodným tzn. podstatně vyšším úrokem a kratší dobou splatnosti formou tzv. mikropůjčky). Je to pro investory rizikové, pohledávku nemají ničím krytou a tak v případě nesplácení může být vymožení zapůjčených peněz zpátky poměrně komplikované, nebo taky nemožné. Nebankovní podnikatelský úvěr lze řešit u poptávajícího se hodně špatným registrem nebo příjmem jedině se zástavou. Bez zajištění je naopak podnikatelský úvěr možné řešit zase jedině bankou, kde je potřeba v případě nutnosti na správných místech správně argumentovat zhoršených registrů a bonity u správné instituce a zvýšit tak pravděpodobnost zdárného sjednání. Nebo tak zajistit klientovi výhodnější parametry půjčky, nižší úrok, delší splatnost a další.

Pokud jste se dočetli až sem a navíc se zajímáte ne o podnikatelskou, ale o spotřebitelskou půjčku bez zástavy nemovitosti. Můžu Vás ujistit, že je to hodně podobné. Bez zástavy nemovitosti je průchodnost mizivá u pár na trhu se vyskytujících nebankovních firem takto půjčujících (pouze s tolerancí horších registrů – u spotřebitelské půjčky musí řešit bonitu vždy), celkově na dosti podobné úrovni, jako v bance. A tak zase nejlíp pro poptávajícího a zároveň nejspíš jediné řešení – sjednat spotřebitelskou půjčku bez zástavy nemovitosti bankou (bonita musí být v odpovídajícím stavu, drobné záznamy je možné tolerovat).

Všechno na banku. No vždy přes nás. Protože máme dobré možnosti, jak do banky i mírně problematičtější poptávky dostat. Vy dopředu nic neplatíte, tím pádem nic neriskujete, můžete leda získat. A to výhodnou bankovní půjčku od 200 do 800 tis Kč bez zajištění ať už na podnikání, nebo zkrátka cokoli. Neváhejte nás proto kontaktovat na telefonní číslo 777 465 451, email Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript., nebo prostřednictvím nezávazné žádosti. Na základě které Vám zavoláme, jakmile budeme moct, na zde uvedené telefonní číslo pro nezávazné a bezplatné vyhodnocení Vaší situace a možnosti jejího řešení.


 

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci půjčky

 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky