Pozor na zákeřnost některých nebankovních společností

Rada, aby si žadatel o nebankovní produkt dával dobrý pozor na smlouvy a "marketingové strategie" nebankovních společností, není žádné klišé. Řeč je především o produktech, které jsou vždy poskytovány se zástavou nemovitosti.Zde lze zahrnout primárně nebankovní hypotéky, tedy hypotéky bez kontroly registru, prokazování účelu využití, většinou také příjmu.

Dále jejich široké využití na konsolidaci půjček, refinancování nevýhodných hypoték, hypoték po splatnosti až vyplácení exekucí na nemovitosti.Důvod, proč být velice obezřetný je ten, že lze do smluv lze zahrnout různé dodatky, které můžou obsahovat „nelidské“ sankce a pokuty, ale také budoucí omezení, které můžou žadateli velmi zkomplikovat život.Na vlastní kůži se o tom přesvědčila i nejmenovaná paní z Brna, která se na nás obrátila s požadavkem na refinancování hypotéky.

Tato vlastní velmi pěkný dům v blízkém okolí města Brna. Tento dům by snad každý realitní odhadce, či soudní znalec odhadoval na minimální tržní cenu 4 000 000 Kč.Přibližně dva roky zpět se obrátila s žádostí o nebankovní hypotéku ve výši 1,6 milionu na jednu z největších (ne až tak finančních) realitních skupin ČR. Tuto společnost si nedovolím v přispěvku jmenovat. Paní nebyla vůbec obezřetná, tito jí tak vyšli vstříc s hodně vysokou roční úrokovou sazbou 24%.

Horší na tom ale je, že do smluv zanesli (kromě vysokých úroků z prodlení 0,5 % za každý ušlý den) exkluzivní smlouvu o prodeji tohoto rodinného domu a další. Zkrátka zde vložili téměř všechny "prasárny", které lze do smluvního zaopatření nebankovní hypotéky zanést.Dodatek v podobě exkluzivity na prodej nemovitosti jim z pozice realitní kanceláře vytvoří další profit z provize. Tento dodatečný budoucí zisk však není tak důležitý, jako je jejich 100% jistota, že této paní v budoucnu žádný soukromý subjekt, ani nebankovní společnost v celé ČR hypotéku nebude chtít refinancovat.

Nebankovní sektor poskytuje finance obecně do 50 % tržního odhadu nemovitosti, což není tak podstatně jako fakt, že na tato omezení v podobě exklusivity a jiné je „ velmi alergický“.Na nemovitosti v přibližné tržní hodnotě 4 000 000 Kč jí nyní tedy vázne NEREFINANCOVATELNÁ hypoteční zástava ve výši cca 2 000 000 Kč a protože není schopna splácet velmi vysoké měsíční splátky, bude "díky" této exkluzivitě, která byla " nenápadně přiložena do smluv, brzy v hodnotě jistiny 2 mil. Kč také prodán.

Troufám si tvrdit, že tak „zákeřné“ praktiky už z finančního sektoru ČR zcela zmizeli, nebo alespoň „sviňským“ krokem mizí. Je ale potřeba dát si i na ně VELIKÝ pozor.Paní nám sdělila: " dostala jsem se do velmi špatné finanční situace a na splácení tak vysoké částky, která byla ještě dalšími sankcemi z prodlení navýšena během velmi krátké doby přibližně 500 tisíc, už nemám peníze, dostatečný výdělek."

Je tedy velice pravděpodobné, že jí tato společnost bude dům za nehorázného zisku prodávat ( předpokládám že spřízněné osobě) nejspíš za cenu samotné jistiny dluhu 2 milionů. Tímto prodejem bude dluh, který před dvěm doy lety vznikl, byl úspěšně 2 roky splácen (ponižován, umořován), kvůli dočasné nechopnosti splácet pak v krátké době navýšen nad rámec poskytnuté jistiny, kompletně umořen.

Z prodeje však nejspíš neuvidí ani korunu navíc a může se bez peněz stěhovat "na ulici".Ponaučení? I když jste v dobré finanční situaci, mějte na paměti, že nezaviněný vyhazov z práce, nebo zkrat v podnikání - tedy neschopnost splácet nastavené měsíční splátky, může přijít kdykoli. Tyto obavy nemusí být důvodem, "proč si nevzít hypotéku", je ale důležité dodržet některá preventivní opatření, které dokážou tak markantním komplikacím zabránit.O jaké opatření se přibližně jedná? Dejte si pozor na smluvní zaopatření, různé dodatky zde uvedené. Nezapomínejte se ptát „co kdyby“ "co nastane, když" a kde to má své "smluvní kořeny".

Pokud je to možné, tak smlouvy nechejte prověřit 3. nezávislou stranou (ať už právníkem, nebo v oboru se pohybující osobou). O případném věřiteli zjišťujte maximum informací ( nejlépe ze zkušenosti ostatních lidí). Nehledejte ty "nejlevnější", samozřejmně ani ty "nejdražší" věřitele. ( optimum RPSN 14% ročně). Nereagujte na jakékoli emaily s nabídkou výhodného úvěru, na plagátky a různé nabídky na zastávkách autobusů, městské hromadné dopravy. Není dobré se řídit motem, čím větší společnost, tím větší jistoty, čím nižší úrok, tím líp...

Tyto a  "předpoklady" se můžou vymstít.Jak jste se sami mohli dočíst, velmi důležité jsou další vlastnosti věřitelů jako solidnost a tolerantnost k neschopnosti splácet. To je důležité mít na paměti, brát to na stejnou úroveň důležitosti, jako je úroková sazba a jiné. Pouze s těmito věřiteli v džungli nebankovních spolupracujeme.

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky