Pozor na zákeřnost některých nebankovních společností

Rada, aby si žadatel o nebankovní produkt dával dobrý pozor na smlouvy a "marketingové strategie" nebankovních společností, není žádné klišé. Řeč je především o produktech, které jsou vždy poskytovány se zástavou nemovitosti.Zde lze zahrnout primárně nebankovní hypotéky, tedy hypotéky bez kontroly registru, prokazování účelu využití, většinou také příjmu.

Dále jejich široké využití na konsolidaci půjček, refinancování nevýhodných hypoték, hypoték po splatnosti až vyplácení exekucí na nemovitosti.Důvod, proč být velice obezřetný je ten, že lze do smluv lze zahrnout různé dodatky, které můžou obsahovat „nelidské“ sankce a pokuty, ale také budoucí omezení, které můžou žadateli velmi zkomplikovat život.Na vlastní kůži se o tom přesvědčila i nejmenovaná paní z Brna, která se na nás obrátila s požadavkem na refinancování hypotéky.

Tato vlastní velmi pěkný dům v blízkém okolí města Brna. Tento dům by snad každý realitní odhadce, či soudní znalec odhadoval na minimální tržní cenu 4 000 000 Kč.Přibližně dva roky zpět se obrátila s žádostí o nebankovní hypotéku ve výši 1,6 milionu na jednu z největších (ne až tak finančních) realitních skupin ČR. Tuto společnost si nedovolím v přispěvku jmenovat. Paní nebyla vůbec obezřetná, tito jí tak vyšli vstříc s hodně vysokou roční úrokovou sazbou 24%.

Horší na tom ale je, že do smluv zanesli (kromě vysokých úroků z prodlení 0,5 % za každý ušlý den) exkluzivní smlouvu o prodeji tohoto rodinného domu a další. Zkrátka zde vložili téměř všechny "prasárny", které lze do smluvního zaopatření nebankovní hypotéky zanést.Dodatek v podobě exkluzivity na prodej nemovitosti jim z pozice realitní kanceláře vytvoří další profit z provize. Tento dodatečný budoucí zisk však není tak důležitý, jako je jejich 100% jistota, že této paní v budoucnu žádný soukromý subjekt, ani nebankovní společnost v celé ČR hypotéku nebude chtít refinancovat.

Nebankovní sektor poskytuje finance obecně do 50 % tržního odhadu nemovitosti, což není tak podstatně jako fakt, že na tato omezení v podobě exklusivity a jiné je „ velmi alergický“.Na nemovitosti v přibližné tržní hodnotě 4 000 000 Kč jí nyní tedy vázne NEREFINANCOVATELNÁ hypoteční zástava ve výši cca 2 000 000 Kč a protože není schopna splácet velmi vysoké měsíční splátky, bude "díky" této exkluzivitě, která byla " nenápadně přiložena do smluv, brzy v hodnotě jistiny 2 mil. Kč také prodán.

Troufám si tvrdit, že tak „zákeřné“ praktiky už z finančního sektoru ČR zcela zmizeli, nebo alespoň „sviňským“ krokem mizí. Je ale potřeba dát si i na ně VELIKÝ pozor.Paní nám sdělila: " dostala jsem se do velmi špatné finanční situace a na splácení tak vysoké částky, která byla ještě dalšími sankcemi z prodlení navýšena během velmi krátké doby přibližně 500 tisíc, už nemám peníze, dostatečný výdělek."

Je tedy velice pravděpodobné, že jí tato společnost bude dům za nehorázného zisku prodávat ( předpokládám že spřízněné osobě) nejspíš za cenu samotné jistiny dluhu 2 milionů. Tímto prodejem bude dluh, který před dvěm doy lety vznikl, byl úspěšně 2 roky splácen (ponižován, umořován), kvůli dočasné nechopnosti splácet pak v krátké době navýšen nad rámec poskytnuté jistiny, kompletně umořen.

Z prodeje však nejspíš neuvidí ani korunu navíc a může se bez peněz stěhovat "na ulici".Ponaučení? I když jste v dobré finanční situaci, mějte na paměti, že nezaviněný vyhazov z práce, nebo zkrat v podnikání - tedy neschopnost splácet nastavené měsíční splátky, může přijít kdykoli. Tyto obavy nemusí být důvodem, "proč si nevzít hypotéku", je ale důležité dodržet některá preventivní opatření, které dokážou tak markantním komplikacím zabránit.O jaké opatření se přibližně jedná? Dejte si pozor na smluvní zaopatření, různé dodatky zde uvedené. Nezapomínejte se ptát „co kdyby“ "co nastane, když" a kde to má své "smluvní kořeny".

Pokud je to možné, tak smlouvy nechejte prověřit 3. nezávislou stranou (ať už právníkem, nebo v oboru se pohybující osobou). O případném věřiteli zjišťujte maximum informací ( nejlépe ze zkušenosti ostatních lidí). Nehledejte ty "nejlevnější", samozřejmně ani ty "nejdražší" věřitele. ( optimum RPSN 14% ročně). Nereagujte na jakékoli emaily s nabídkou výhodného úvěru, na plagátky a různé nabídky na zastávkách autobusů, městské hromadné dopravy. Není dobré se řídit motem, čím větší společnost, tím větší jistoty, čím nižší úrok, tím líp...

Tyto a  "předpoklady" se můžou vymstít.Jak jste se sami mohli dočíst, velmi důležité jsou další vlastnosti věřitelů jako solidnost a tolerantnost k neschopnosti splácet. To je důležité mít na paměti, brát to na stejnou úroveň důležitosti, jako je úroková sazba a jiné. Pouze s těmito věřiteli v džungli nebankovních spolupracujeme.

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky