Proč je kolikrát lepší nemovitost prodat, než si brát hypotéku?

Nedosáhnete kvůli vyloženě špatnému stavu bankovního registru ani přes nás na hypotéku v bance za několik jednotek procent úroku?

Peníze přesto potřebujete a klidně by jste si něco málo připlatili na úroku za "nebankovku", která by Vám půjčila s tolerancí takového registru?

Ano, z našeho pohledu je často vhodnější řešení se nebankovní hypotéce vyvarovat obloukem. A pokud není možné počkat třeba několik měsíců, než se do banky bude možné dostat, dát raději nemovitost do prodeje.

Po zdárném prodeji pak můžete získat 100% z tržní ceny Vaší nemovitosti, které jsou mimochodem v dnešních dnech na potenciálním vrcholu, nebo alespoň před pravděpodobnou korekcí... Prodáte tak možná historicky na vrcholu a za dob největší poptávky po nemovitostech... 

Většinou je to lepší, než sáhnout po drahém úvěrovém nástroji zvaném nebankovní hypotéka, nebo možná ještě hůř další "novince" v podobě zpětného leasingu... Které je dneska nesnadné, nebo právně rizikové získat a nemusí být vůbec dobrým řešením situace. 

Hlavně když jsou od "zmijí" nebankovní firmy, jejíž úvěrové smlouvy jsou plné nástrah a úskalí jako "hadí hnízdo", vždy namířené proti úvěrovanému, dlužníkovi. Nebo když obecně hrozí, že nebudete moct v budoucnu řádně splácet. To je potom drahé bez ohledu na férovost poskytovatele... Nebo třeba kvůli tomu, že nevyřeší kompletně Vaši situaci a třeba nebude možné poplatit všechny dluhy (např. kvůli omezenému LTV, nebo nepustí bonita)...

Jsme úvěráři a tak i když si tímto prohlášením házím "klacky pod nohy", podstatou je najít a doporučit nejvhodnější řešení pro klienta. A nebankovní může být často doslova a dopísmene "hřebíčkem do rakve". Chcete-li se dozvědět víc, čtěte dál... 

V jakých situacích je teda prodej rozumnější řešení než nebankovní hypotéka? 

Jsou totiž situace, kdy klienti mají více závazků kolem hypoteční zástavy na nemovitosti a často požadují nebankovní hypotéku na vyplacení této (často nevýhodné) zástavy na nemovitosti (ať už nebankovní, zesplatněné hypotéky, nebo krajně exekuce, nebo insolvence...) a často ještě bez zástavních dluhů kolem…

A já říkám, že to dává smysl pro klienta řešit jedině bankovní hypotékou, zřídka kdy hypotékou nebankovní... Nebankovní totiž:

1. V dnešní době není snadné získat kvůli novému úvěrovému zákonu

2. I když je možné ji poskytnout, často nedostačuje na zaplacení všech dluhů natož pak ještě na rezervu nad rámec dluhů

3. A i když už se i to podaří, nesmí být od neférového poskytovatele! Od férového je zase často hodně drahá na úroku, výši měsíční splátky...

A pokud se na nemovitosti navíc nachází výhodná bankovní hypotéka, která by se musela vyplatit touto hypotékou nebankovní kvůli několika nevýhodným bez zástavním dluhům kolem, které nedělají zdaleka tolik peněz, jako samotná hypotéka... Potom hledat řešení prostřednictvím nebankovní hypotéky nedává absolutně smysl.

Tady pokud by se nenašla nebankovní firma schopná vyplatit závazky kolem výhodné bankovní hypotéky formou rozumné bez zástavní půjčky (často ideálně v rozpětí 400 - 600 tis Kč), nebo která by byla schopná (ochotná) zařadit se na 2. zástavní místo za bankovní hypotéku...

Jenomže nabídka nebankovních půjček bez zástavy nemovitosti je na trhu slabá, není lehké ji (skrz potřebný stav registru, bonity) získat a jejich parametry (částky, úroky, splatnosti) obecně nejsou nic moc. Možná si řeknete, že přece nebankovky nekontrolují stav registru a neřeší příjem... U půjček bez zástavy nemovitosti (pomineme-li likvidační mikro půjčky) toto kontrolují i nebankovní firmy (pro snížení rizika budoucího nesplácení) a nutnou bonitu mají ze zákona (nicméně opět i z vlastního zájmu) v povinnosti prověřovat bez ohledu na to, jestli jde do zástavy nemovitost, nebo ne.... 

Co se potom týká druhého zástavního místa, najdou se slušné nebankovní firmy, které jsou ochotné takto půjčit (raději takto, než úplně bez zástavy) za výhodnějších podmínek, než jsou současné dluhy dlužníka... Tyto navíc neřeší stav registru, ani účel využití, je zde ale jedno velké ALE... Jsou poskytovány v drtivé většině maximálně do 50 ti % z tržní hodnoty nemovitosti a to včetně zůstatku na bankovní hypotéce, která se na nemovitosti nachází... Za nebankovní hypotéku se pochopitelně žádná nebankovní firma zařadit nechce... A tak je opět otázkou a na individuální vyhodnocení situace každého z Vás, jestli některé z výše uvedených řešení může dávat smysl... Většinou ale opět dává smysl bankovní hypotéka, nebo pokud už se na nemovitosti nachází, tak bankovní bez zástavní půjčka... Pokud toto není možné, je situace nesnesitelná a je nutné jí okamžitě řešit (není možné na banku počkat), bude nejlepším (nebo možná jediným) řešením prodej nemovitosti za maximální možnou cenu, uhrazení všeho potřebného a následná nulová zadluženost (neustálý nárůst dlužné částky o ať už jakýkoli úrok)...  

Získat dnes nebankovní hypotéku není snadné. Proč? 

Někteří si lidé nevědí, že většina nebankovních firem hypotéku nabízí do slabých 50% z hodnoty nemovitosti do zástavy, které jim často nestačí ani na vyplacení zástavy na nemovitosti, natož poplacení dluhů kolem. Navíc se i nebankovní firmy musí dnes u klasických hypoték (vyjma podnikatelských) řídit zákonem o spotřebitelském úvěru, důkladně prověřovat bonitu (příjem a závazky) žadatele a půjčit jenom tomu, kdo jí má v dostatečné výši i vzhledem k vyšším budoucím splátkám sjednávané nebankovní hypotéky. A to je druhý důvod, proč je nesnadné nebankovní hypotéku v dostatečné výši získat... Dejme si ruku na srdce, kolik lidí splňuje výší svého příjmu tato náročná bonitní kritéria? Není jich mnoho... A kolik z celkových požadavků ze strany klientů jsou poptávky po čistokrevných podnikatelských nebankovních hypotékách, aby se mohla tato nutnost prověřování bonity (doložení příjmu) s čistým srdcem a bez rizika následného napadnutí obejít? Správně, minimum...

I když už je nebankovní firma schopná (ochotná) nebankovní hypotéku poskytnout, kvůli potenciálním nástrahám od nebezpečných nebankovních firem (pro klienty značně rizikovým úvěrovým smlouvám), vysokým úrokům a splátkám, nebo vysoké částce, kterou žadatel skutečně potřebuje, ale úvěrující není schopný (z výše uvedených důvodů) nabídnout... Bylo by často mnohem lepším řešením nemovitost prodat a získat z ní "bezúročné maximum". O to víc zajímavé řešení to může být v dnešní době, kdy je realitní trh plný potenciálních zájemců o koupi prakticky všech typů nemovitostí (prakticky bez ohledu na lokalitu) za vysoké ceny, kteří buďto mají v dařící se ekonomice k dispozici naspořené vlastní peníze a nebo relativně snadno dosáhnou na levné a poměrně dostupné bankovní hypotéky...

Z takového prodeje si pak lidé můžou v pohodě realizovat svoje záměry, zaplatit všechny svoje závazky, současně tak nedávat vydělat různým úvěrujícím prostřednictvím vysokých úroků, průběžných poplatků a mít tak do budoucna klid ("roztrhat pouta a obavy", které na ně hypotéka uvalila)... Přejít třeba do podnájmu, nebo jiné nemovitosti, kterou vlastní, dále se pak nezadlužovat a hned jak se vyčistí klientův registr (což může být otázkou klidně pouze  několika měsíců, oficiálně maximálně do čtyř let od doplacení závazku, na kterém delikvence vznikla, bavíme-li se o bankovním registru, jinak by to měl být maximálně jeden rok u registru nebankovního), nebo získá potřebnou bonita oficiálním zvýšením příjmu (ať už formou výplatních pásek a potvrzením o příjmu u zaměstnance, nebo vykázáním lepšího daňového přiznání) rádi obratem vyřídíme výhodnou a bezpečnou hypotéku bankovní na opětovné pořízení vlastního bydlení…

Jsme v tomto směru schopni zajistit kompletní servis spojený s prodejem nemovitosti za maximální cenu a rozumnou odměnu splatnou vždy až po zdárném prodeji… Dále můžeme pomoct při nalezení vhodného pronájmu a v budoucnu (hned jak to stav registru a bonity dovolí) sjednat co nejvýhodnější bankovní hypotéku na koupi vybrané nemovitosti… (kterou Vám také rádi pomůžeme najít) Nikdo neříká, že se nemůže jednat o koupi Vaši stávající nemovitosti, kterou si v budoucnu za výhodnou bankovní hypotéku koupíte zpět... 

Z jakých důvodů může být prodej rozumné řešení?

Prodej nemovitosti znamená získání peněz na zdárné ukončení všech závazků, které člověka zatěžují, nebo obecně na realizaci jakéhokoli záměru, aniž by se člověk musel dále zadlužovat. 

 Jsou případy, kdy celková hodnota dluhů (nebo obecně rozpočet na požadovaný záměr klienta) převyšuje hodnotu nemovitosti (neděje se tak často), v takových případech ani prodej nemovitosti za 100% její tržní ceny nepostačuje na zaplacení všech dluhů (obecně kompletní realizaci záměru). I tak se ale poplatí možné maximum těch úrokově nejméně výhodných dluhů (nechají se dál běžet ty nejvýhodnější) a je to pořád lepší, než získat ještě menší částku prostřednictvím hypotéky (dneska ve většině případů maximálně 90% z hodnoty nemovitosti), která se navíc dále prodražuje o dohodnutý úrok...

A považovat za reálné získat hypotéku vyšší než je hodnota zajištění? Něco jako že "já bych si tady rád koupil domeček za 2 000 000 Kč, na který nemám nic našetřené, ani nemám možnost dozajištění jinou než kupovanou nemovitostí, a ještě že by jste mně poplatili tady ty dluhy, které mám kolem...? Jo a ještě bych to chtěl bez registru, protože ho mám v nedobrém stavu z dřívějška..." A jako "třešničku" má ještě slabý příjem a nikoho k sobě s "aspoň nějakým" příjmem, kdo by mu tuto bilanci vylepšil... Abych jako příklad naprosto nerealizovatelného požadavku neuváděl jenom z řad zaměstnanců a požadavků na standardní hypotéku, i podnikatelé umí zaperlit... "Tady bych potřeboval na realizaci podnikatelského záměru získat 5 000 000 Kč s tím, že do zástavy dám objekt v hodnotě 2 800 000 Kč", nebo "Potřebuji x milionů korun českých na svůj záměr, ale jsme v podnájmu, nemáme nic do zástavy..." No a daňové přiznání máte v jakém stavu? "No tak znáte to, každý se to snaží tlačit dolů, obraty máme, ale jsme v záporných číslech..." Nebuďme prosím naivní, nejsme kouzelníci a poskytovatelé blázni hazardující se svými penězi financováním takových požadavků... Kór bavíme-li se o nebankovních investorech, kteří půjčují svoje (nebo "obchodních partnerů") těžce vydělané peníze...

V nebankovním sektoru je toto úplně pasé, většinou je zde podstatná nemovitost (její typ a prodejní hodnota) a po novém (u nepodnikatelských úvěrů) taktéž bonita. Děje se zde jednoduchá nabídka (pomineme-li několik firem půjčujících výhodně bez zástavy, no s náročností získat peníze téměř jako u bank), pokud splňuje vše potřebné, tady máte například 50% z hodnoty Vaší nemovitosti za úrok 10% a tím to hasne. A to celé za podstatně více limitujících, nebezpečných podmínek pro klienta, než v bance... Žádné jiné zázraky v nebankovním sektoru prosím Vás nečekejte... Naopak banka, která poskytnutím úvěru vlastně vytváří většinu ze zapůjčených peněz, je schopná (ochotná) jít do větších extrémů a to za podstatně vyššího LTV, nižších úroků a pro klienta bezpečnějších podmínek... Na druhou stranu zde probíhá náročnější prověřování a dokládání, oficiálně všechna kritéria s tímto spojená s musí být "tip ťop"... My se snažíme hledat mezery na bankovním úvěrovém trhu za dodržení všech zákonných nakázání, povinností a mít tak pro naše poptávající (kteří většinou zápolí s nějakou komplikací, kvůli které jim minimálně jejich banka hypotéku nedala) vždy něco navíc... Abychom jim tak byli schopni sjednat hypotéku v bankovním sektoru, i když se to jim samotným nepodařilo a pokud ne tam, tak aby měli přechodně možnost získat slušné nebankovní řešení... A pokud ani zde není možné najít opravdovou pomoc směřující k lepší budoucnosti, nebojíme se doporučit prodej a ten v případě zájmu "bez starostí" pro klienta zrealizovat od A do Z za pro něj co možná nejlepších podmínek...   

 Avšak v drtivé většině případů zůstane po úspěšném prodeji klientovi dostatečná rezerva, z které pak může realizovat jakýkoli svůj záměr, aniž by se jeho dluh "navyšoval" o dohodnuté úroky u (ne)bankovního poskytovatele hypotéky... Jak sem naznačil, u nebankovního tyto úroky nebývají nikterak nízké, tím mám na mysli, že u férového poskytovatele se málo kdy dostanou pod hranici 10%! Nemám na mysli úrok, který Vám nabídne známý (pokud někoho takto bohatého kolem sebe máte, může to být taky dobré řešení), ani úrok neférové nebankovní firmy, která nabídne třeba 8%, jenomže se v průběhu splácení dostanete na 20% "lusknutím prstu" (opožděná splátka nebo nedodržení jednoho z mnoha smluvních kritérií namířených vždy výhradně proti klientovi)... Když připočteme nemalé vstupní náklady na vyřízení (získání) hypotéky a náklady na výstup (vyplacení), představují tyto opravdu drahé peníze... 

Pokud se tak nedostanete na bankovní hypotéku, která peníze nabízí podstatně levněji, klidně mezi 2-3% ročního úroku, a dává tak smysl jejím prostřednictví financovat jakýkoli záměr počínaje koupí, přes rekonstrukci, úhradu závazků, nebo investici do podnikání... Navíc poplatky na vstupu i výstupu (i v průběhu splácení) a celková rizikovost (nebezpečí) pro klienta jsou zde naprosto minimální... V takovém případě, než-li sáhnout po podstatně dražší téměř jakékoli "nebance", není ve Vašem případě podstatně lepší se od nemovitosti emočně odpoutat a dát přednost rozumu, prodat ji? Za mě určitě ano. Jsou nicméně případy, kdy férová nebankovní hypotéka dává smysl. Ve kterých případech? Nejenom o tom se ještě dočtete níže v článku... 

Proč o prodeji nemovitosti lidé často nechtějí ani slyšet?

Důvodem může být jakási pochopitelná vnitřní fixace majitele k této nemovitosti. Postavil ji vlastníma rukama, má kolem ní vytvořenou celou škálu zvyků, které utváří jeho život, má ji moc rád... Žijí tam s rodinou, která je na tom podobně, pro kterou bude stejný šok opustit tuto nemovitost, děti chodí kousek do školy, mají kolem kamarády, kroužky... Navíc je někdy v hlavách lidí, že co si o tom řekne širší okolí, sousedé... Rozumím tomu, že často má klient ke svojí nemovitosti kladný vztah, cítí se být pod tlakem např. rodiny, známých a prodeji se brání, co to jde… Prakticky o tom nechce ani slyšet... Prodat? "To absolutně nepřichází v úvahu". 

Raději si kolikrát vezme nevýhodnou nebankovní hypotéku, u které ví, že na její pravidelné splácení z dlouhodobého hlediska třeba ani nemá a může se tak dostat v budoucnu do ještě větších problému… Nebo doufá, má zkreslené představy o tom, co mu jsou poskytovatelé na úvěrovém trhu ČR schopni poskytnout, čeká na zázrak. Ten ale nepřichází, protože trh mu ani nemá (nemůže) co nabídnout. Ale oni hledají a hledají, jeden měsíc, dva, tři, jedno "spálení se", druhé, třetí... Někdy plynou dokonce roky, dluhy rostou a rostou… A to zcela zbytečně… Zkuste nám věřit, když Vám po bližším zcela nezávazném a bezplatném vyhodnocení Vašeho požadavku řekneme, na co se zaměřit, co je možné a pro Vás nejlepší řešení... Ano, je zde samozřejmě šance, že neznáme za ty roky úplně celý trh a objevíte někde řešení, o kterém nevíme... Je ale podstatně vyšší pravděpodobnost, že zkrátka za ty roky víme svoje, Vy budete ztrácet čas, energii a především peníze, než aby jste se zaměřili na to, co je reálné a pro Vás opravdu pomocné řešení... Skvělá banka, drahá nebo neférová nebanka, rozumný prodej nemovitosti... 

A tak pokud není možné sjednat hypotéku v bance, pořiďme profesionální fotografie, vytvořme lákavý popisek nemovitosti, vhodně ji zainzerujme na všech styčných realitních inzertních portálech, přičtěme k tomu dobrou obchodní schopnost při samotnému prodeji (jednání s potenciálnímu kupci, na prohlídkách...) a prodejme ji za maximální možnou cenu… To je to, co je někdy potřeba, "sundat si růžové brýle a podívat se pravdě do očí", protože to je to, co je pro Vás často opravdu rozumné řešení…

Tento článek vzniká mimo jiné proto že... Když se podívám na ty desetitisíce nemovitostí jejichž list vlastnictví je zatížený zástavním právem od některé z nebankovních firem na trhu fungujících, kdy kolikrát vím, že tisíce z nich jsou pro majitele těchto nemovitostí od moc nebezpečných nebankovních firem, které v minulosti vážně finančně poškodili velké množství svých klientů... Když vidím, jaké (jednostranně nevýhodné a obrovsky nebezpečné) úvěrové smlouvy s nimi museli podepsat a v jak velkém riziku tím pádem jsou oni sami a tyto zastavené nemovitosti... Jak málo stačí k tomu, aby jim hypotéku zesplatnili a chtěli po nich klidně násobky půjčené částky zpět... Ptám se "sakra proč"? Odpovědí s nejčastější příčinou podle mě je právě zmíněná fixace k nemovitosti, od které se v době rozhodování tito lidé nebyli schopni odpoutat a růžové brýle, které si před sjednáním těchto hypotečních závazků nesundali... Nezaplatili si za pár tisíc rozumného právníka, který by byl na jejich straně, nenechali si tak prostudovat rozsáhlé úvěrové smlouvy se všemi obchodními podmínkami, notářským zápisem... Ten by jim při troše soudnosti a hodině čtení jasně řekl, ať neblázní a nic takového v žádném případě nepodepisují! Oni nic takového neudělali. A tak tato firma teď vyčkává s otevřeným "chřtánem", až se i tito lidé a jejich nemovitosti stanou obětí jedné z nástrah, které jim do smluv zakomponovali. Dostat se od čerpání peněz ke zdárnému vyplacení těchto firem bez obrovských sankcí a postihů totiž po přečtení jejich smluv vnímám jako prakticky nemožné... Slepě (a chápu že často pod tlakem) je tito lidé podepsali, hlavně honem, ať už nám "nějaké ty peníze" od nich dorazí, ať už nám ta noční můra skončí... Vážně se ale obávám, že tímto ta pravá teprve začíná... Ozvěte se pro nezávaznou konzultaci a snahu o nalezení cesty ven z těchto úvěrových pastí... 

Kdy naopak dává řešení formou nebankovní hypotéky smysl? 

Nebankovní hypotéka není zákonitě špatné řešení, ale musí být braná s rozumem, jasným rozmyslem a PŘEDEVŠÍM od férového poskytovatele, který nepraktikuje žádné skryté a přehnané sankce, takového, pro kterého je domluvený úrok jediné očekávaná zhodnocení poskytnutých peněz, a s kterým je ve všech možných případech (které mohou v průběhu splácení nastat) rozumná domluva... Který má jednoduché úvěrové smlouvy bez nějakých "zapeklitostí" na několik stránek... I tak si je ale nechte před podpise poslat a prostudovat právníkem! Pokud zde něco nesedí, nebojte se požádat o vysvětlení, nebo písemnou opravu, a pokud toto není adekvátně provedeno, raději nabídku o nebankovní hypotéku striktně odmítnětet!

Jiným důvodem může být i to, že peníze potřebujete velice rychle a než by se nemovitost prodala (nebo podařilo sjednat bankovní hypotéku - otázka většinou týdnů), trvalo by to delší dobu, než si můžete dovolit. Musela by tak prodat třeba "hluboko pod cenou", v takovém případě by možná by pro něj dočasná pomoc formou nebankovní hypotéky mohla být přínosná, cenově přívětivější řešení... Protože prodejem by se vytvořila podobná ztráta jako při platbě sjednaného nebankovního úroku. I kdyby tato ztráta na platbě úroku nebankovní hypotéky o něco vyšší, než ztráta při prodeji, pořád to může být rozumnější řešení, než nemovitost prodat (protože zůstane Vaše po vyplacení nebankovní hypotéky vlastními penězi, nebo hypotékou bankovní)... 

Pokud člověk potřebuje peníze jenom jako menší část z hodnoty svojí nemovitosti, proč ji celou prodávat...?

Pokud člověk potřebuje peníze na krátké období (a ještě rychle) proč nevyužít nebankovní hypotéky? Když ví, že mu za několik měsíců přijdou peníze například z podnikání, z kterých tuto nebankovku doplatí, nebo bude mít možnost obratem přefinancovat na bankovní hypotéku, už ji má ideálně předschválenou (přislíbenou), ale první musí vyplatit některé závazky (právě touto krátkodobou nebankovní hypotékou), kvůli kterým mu ji banka nechce vyplatit... Nebo je třeba potřebuje vyplatit zkrátka ihned (za několik málo pracovních dnů) a nemůže si dovolit počkat ani několik týdnů na hypotéku bankovní... 

V takových případech dává rozhodně řešení nebankovní hypotékou smysl, člověk si něco zaplatí na vyšším úroku, na druhou stranu ji získá, i když má špatný stav registru, chce peníze použít na cokoli bez nutnosti říkat na co, natož doložit účel využití... A i když se pro minimální měsíční splátku domluví například na maximální možnou splatnost (20 ti let), doplatí ji za několik měsíců, maximálně rok, dva (a celkový přeplatek tak nebude zdaleka tak vysoký)... Jo, v takovém případě proč ne... 

Extrémní případ, který může nastat

Ještě se může stát jeden extrémnější případ... Pokud má člověk na nemovitosti výhodnou bankovní hypotéku (třeba si ji sjednal v období nabídky rekordně nízkých úroků, nebo se mu podařilo v tomto období prodlužovat fixaci). A potřebuje třeba nevelké peníze kolem této hypotéky na závazky bez zástavy, nebo jiný záměr... Proč by kvůli tomu musel prodávat nemovitost, to je přece blbost, ne? No záleží na tom, kolik peněz potřebuje a v jakém LTV (hodnotě nemovitosti) tato výhodná hypotéka je. Protože pokud přesahuje 50% její hodnoty (a stávající banka mu ji odmítne o potřebné peníze navýšit), nebankovní hypotéku na 2. zástavní místo už nikdo nevtlačí... Tak jedině by se podařilo získat potřebné peníze úvěrem bez zástavy... To ale nijak dobře neumí nebanky, takže jedině v bance, což by pro klienta bylo ideální i skrz výhodné parametry. No jo, ale co když má vyloženě špatný registr, ani kolem sebe nemá osobu blízkou s rozumným stavem registru, kdo by mu k půjčce bez zástavy přistoupil? V takovém případě je to "šach mat" a pokud nesežene peníze u známých, rodiny a tyto (i když drobné peníze v poměru s výhodnou hypotékou) opravdu nevyhnutně potřebuje a třeba nemá ani co jiného prodat, zpeněžit (šperky, obraz, starožitnost, auto)... Ano, uvědomuji si, že takových případů bude opravdu minimální množství... Nicméně v takovém případě nezbývá, než kvůli těmto "malým penězům" nemovitost prodat, pokud její prodej vůbec stačí na zaplacení výhodné hypotéky a získání potřebných peněz nad její rámec...

Ani nevím, proč sem se nad takovou úvahou na konci článku rozepsal, doufám že poslouží alespoň pro jakési nové vnuknutí, představu, jak lze v takovém případě eventuálně jednat, na koho se obrátit, co (ne)dělat...

 

Mějte se, ať se Vám daří a v případě jakýchkoli dotazů mě neváhejte kontaktovat...

 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky