Půjčka bez doložení příjmu a bez zástavy 2019

Půjčku bez zástavy nemovitosti je stále právně možné sjednat bez doložení příjmu, zkoumání bonity, s optimalizovaným daňovým přiznáním.

Má-li to nicméně být za takových podmínek možné, musí být žadatelem o půjčku podnikatel ať už fyzická. (osvč) nebo právnická osoba (s.r.o., a.s. atd.) a navíc peníze z půjčky musí být použity (sloužit) za účelem podnikání.

Jak jste správně pochopili, jednalo by se tak o poskytnutí podnikatelské půjčky bez doložení příjmu a zástavy nemovitosti. Zde je poskytovateli stále umožněno z hlediska práva nezkoumat příjem žadatele a jeho bonitu. 

Kdežto u všech (spotřebitelských) půjček pro spotřebitele na účel jiný než je podnikání musí být příjem doložen vždy. Ten taky musí být vzhledem k závazkům žadatele a budoucí splátce takové půjčky dostačující (=adekvátní bonita).

Pokud přece jenom možnost zástavy nemovitosti máte, může to znamenat výhodnější podmínky půjčky a do zástavy může jít jak komerční, tak taky rezidenční nemovitost. (tzn. jakýkoli typ nemovitosti) Nicméně i zde u podnikatelské/spotřebitelské půjčky se zástavou platí podobné pravidla (u spotřebitelské je nutné řešit příjem žadatele / u podnikatelské ne).

Pokud máte zájem o více podrobností na toto téma, můžete pokračovat ve čtení článku „Pokračovat ve čtení" níže.

Půjčky na nebankovním trhu

Realita a praxe na úvěrovém trhu ČR u podnikatelské půjčky je taková že:

Bez zástavy nemovitosti rozumná nebankovní půjčka pro podnikatele nebo spotřebitele není, a je zde tím pádem jedno, jestli se vyžaduje doložení příjmu nebo ne.

Bez zástavy opravdu nic moc až na pár slušných (velkých, známých) nebankovních firem, které půjčují stovky tisíc za rozumný úrok a na delší splatnost. 

Každopádně zde se musí doložit příjem, zkoumat bonita a % schválených , vyplacených půjček z celkového počtu poptávajících (průchodnost) je docela dost slabá například 10-20 %.

„Zbylých" 80-90 % žadatelů o půjčku u těchto firem mají smůlu ať už z důvodu záznamu v registru, nebo slabého příjmu, bonity. To znamená, že je náročné zde získat půjčku bez zástavy nemovitosti (důraz na registr, bonitu, účel), na podobné úrovni jako v bance (vysoká vybíravost). I když se to nakonec podaří, parametry půjčky bývají podstatně méně výhodné. Je tak z našeho pohledu lepší snažit se sjednat klientovi výhodnější půjčku bez zástavy v bankovním sektoru, kde jsou šance na získání „plus mínus" podobné. 

 

Představa o nebankovní firmě, která půjčí spotřebitelskou nebo podnikatelskou nebankovní půjčku naprosto bez zkoumání registru (nebo jenom tak letmo, namátkou), nebo přes jeho vyloženě špatný stav.

Která půjčí bez toho, aniž by si nechala doložit příjmy, vyžadovala mít u poptávajícího dostatečnou bonitu, nebo půjčí v kombinaci špatný registr/dobrá bonita (doložitelný příjem) <-> dobrý registr/špatná bonita (nebo nedoložitelný příjem).

Zůstane i nadále nejspíš jenom pouhou představou.

Protože v reálu, na současném nebankovním úvěrovém trhu ČR taková půjčka jednoduše neexistuje. Alespoň ne k datu 5. 4., kdy je tento článek psaný. Je možné, že se kdykoli v budoucnu objeví a bude možné ji řešit. Byla by to skvělá zpráva a okamžitě bychom usilovali o to, abychom mohli mít takovou půjčku pro naše poptávající v portfoliu. S hladkým a efektivním procesem jejího sjednání.

 

Nicméně realita byla vždy taková, že když už se v minulosti taková nebankovní firma na trhu objevila a byla schopna půjčit například až 600 tis Kč za úrok do 10 % ročně na splatnost například 15 let s tolerancí horšího registru a třeba i příjmu žadatele, s možností využít peníze z půjčky na cokoli – často přímo na konsolidaci všech dluhů. Byl z toho velký povyk, velká očekávání a pozitivně naladěna firma „jak se netrefila do černého" přijímala jednoho klienta za druhým, průchodnost byla zpočátku velice dobrá.

Jenomže potom se situace vyvinula trochu jiným směrem. Nejspíš přestal (řádně) splácet jeden klient, potom druhý, třetí. Čtvrtý vyhlásil insolvenci a ze zapůjčených 500 tis Kč bylo najednou dlužno jen cca 150 tis Kč. To dělá 350 tis Kč ztrátu na jednom klientovi. Tím že se jednalo o bez zástavní půjčku, kdy si firma často nemohla sáhnout na nemovitost pro vymožení peněz zpět v případě nesplácení dlužníka. A dostat tak zpět peníze z člověka, který nechce splácet a nemá na sebe nic napsané, může být velký oříšek. 

Docházelo tak s klesajícím optimismem k neustálé většímu výběru, zpřísňování pravidel pro získání půjčky, zvyšování náročnosti na celkové parametry poptávajícího (registr, bonita, jeho závazky), čímž se průběžně snižovala průchodnost. Která se dostala v poměrně krátké době například na zmíněných 10 %.

Půjčku tak získali 2 žadatelé z 20 ti celkových. Průchodnost (náročnosti sjednání - doložení a splnění jednotlivých požadavků) se tak prakticky dostala na úroveň bankovní půjčky.

Až si firma jednoho dne řekla, že toto vážně nebyl dobrý nápad, a klidně třeba ve ztrátě takové podnikání ukončila.

Jak se v reálu chová podnikatelský úvěr bez zástavy?

Když se zmíníme čistě o podnikatelském úvěru bez zástavy. Pro jeho získání a to současně za rozumných parametrů a podmínek je ideální, a aby to bylo vůbec možné, „protáhnout, prosadit" ho v bankovním sektoru.

Pro nebankovní firmy je u poskytování úvěrů podnikatelům ještě vyšší rizikovost a kromě několika drahých podnikatelům, pokud nejde do zástavy nemovitost, nepůjčují vůbec.

Navíc každý bankovní podnikatelský úvěr bude vždy výhodnější (a bezpečnější) než nebankovní.

Nicméně v bankovním sektoru se zase není možné bavit o podnikatelské půjčce bez zástavy nemovitosti a současně bez doložení příjmu.

Protože, aby se dalo v bankovním sektoru půjčku bez zástavy pro podnikatele (stejně tak i spotřebitele) sjednat, každá banka bude chtít minimálně vidět příjem žadatele, alespoň jedno daňové přiznání a ekonomický stav bude muset odpovídat požadované výši půjčky.

Je ale rozdíl, když se nutně tabulkově vychází z čistě zisku, nebo je třeba možné vyjít (zohlednit) z obratu.

Parametrů, které je možné na trhu bankovních podnikatelských (i spotřebitelských) půjček bez zástavy možné tolerovat, je více. V obou případech je každopádně ideální, když se nám podaří pro poptávajícího sjednat půjčku v bankovním sektoru.

Máme v tomto směru dobré možnosti a když se nám to podaří, je zde výhodnost půjčky pro klienta na úplně jiné úrovni a i průchodnost třeba lepší, než u těch několika nebankovních firem.

Člověk ale musí mít dobré znalosti trhu a taky vědět, na koho se obrátit, síť kontaktů. Což není jednoduché získat, ale je to tak. Dneska je to především o lidech.

 

My se proto vždy v první řadě snažíme využít svých kontaktů na vybrané bankovní domu a prosadit požadavek klienta na podnikatelskou i spotřebitelskou půjčku bez zástavy nemovitosti na bankovní dům i s tolerancí „drobných zádrhelů“ v registr a příjmu, kvůli kterým klienta kolikrát v minulosti i jeho banka zamítla. To se nám nezřídka kdy daří a klient tak získává to nejlepší na trhu - velice slušné (výhodné a bezpečné) financování v bankovním sektoru.

Neváhejte se nám ozvat pro nezávazné vyhodnocení i Vašeho konkrétního požadavku. Situaci Vám vyhodnotíme zcela nezávazně a bezplatně, poskytneme potřebné informace.

Celkově před vyplacením případné půjčky nám nic neplatíte, takže nic neriskujete.

 

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci půjčky

Počkat, a co ještě čistě spotřebitelská půjčka?

Co se potom týká spotřebitelské půjčky bez zástavy nemovitosti (i se zástavou) a bez doložení příjmu, s nedostačující bonitou. Tedy půjčky takové, kdy je žadatelem o tuto půjčku fyzická osoba pracující nebo podnikající, ale peníze použije za účelem jiným, než je podnikání.

Zde se musí příjem se zákona dokládat vždy a bonita (rozdíl mezi příjmy a náklady žadatele) musí být dostačující.

Jak sem už v tomto článku zmínil. Neustále provádíme průzkum na úvěrovém trhu a je reálně možné, že se opět objeví slušný investor se zájmem půjčovat bez zástavy nemovitosti, jak spotřebitelům tak i podnikatelům, za výhodných a férových podmínek a s dobrou průchodností. A že pokud se tak stane, nejenom že budeme držet palce, ať mu to vydrží v zisku co nejdéle. Současně po ověření „čistoty a bezpečnosti" pro naše poptávající navážeme spolupráci a budeme tuto možnost na nebankovní podnikatelskou (nebo spotřebitelskou) půjčku nabízet svým klientům. Je možné, že se už zítra „pravidla (úvěrové) hry“ změní, neváhejte nás proto oslovit pro aktuální informace.

Nicméně pokud nepůjde do zástavy nemovitost, obávám se, že příjem bude muset být doložený vždy a bonita bude muset být v odpovídajícím stavu, ať už se jedná o půjčku bez zástavy nemovitosti bankovní, nebo nebankovní.

To proto, aby se alespoň trochu ošetřilo riziko budoucího nesplácení. Protože pokud nejde do zástavy nemovitost, musí si půjčující pro snížení rizika budoucího nesplácení, a s tím spojených problémů, co nejlépe prověřit samotného žadatele. (tzn. především jeho historii = registr, a bonitu = příjem a závazky)

Opět trochu jinak řečeno si tak půjčující mimo splnění zákonných povinností u spotřebitelského úvěru taky sníží rizikovost pro případné budoucí nesplácení půjčky. A to tak, že si dostatečně prověří žadatele o půjčku – jeho příjem, závazky (bonitu), historii-registr, případně i účel využití půjčky a další.

Protože pokud nejde do zástavy nemovitost, je kolikrát v případě delšího nesplácení ze strany dlužníka těžké pro poskytovatele půjčky získat peníze zpět.

A tak si důkladným prověřením žadatele o půjčku podstatně sníží (ošetří) toto riziko (pravděpodobnost), že se klient v budoucnu vůbec dostane do déle trvajícího prodlení se splátkou, nebo ještě hůř přestane splácet úplně.

 

Pokud potřebujete nezávazně vyhodnotit konkrétně Vaši situaci, poradit ohledně (ať už podnikatelské nebo spotřebitelské) půjčky bez zástavy nemovitosti (nebo se zástavou –> s hypotékou).

Jsme zde pro Vás. Bezplatně provedeme analýzu, snahu o nalezení optimálního řešení na míru Vaší možností a potřeb. Bude-li to na trhu možné, nabídne SE Vám konkrétní optimální úvěrové řešení od půjčujícího, který nabídne nejvýhodnější podmínky pro Vás.

 

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci půjčky

 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky