Půjčka bez registru a zástavy 2019

Ve svojí podstatě záleží u půjčky bez zástavy hlavně na tom, jak moc špatný registr je. Bez zástavy nemovitosti, jak už bylo napsáno v předchozím článku, je totiž možné řešit až na pár nebankovních výjimek (u kterých je celková průchodnost poptávajících stejně velice slabá a jsou poměrně nevýhodné) jedině bankou. A zde pochopitelně stav registru žadatele hraje svoji roli a nemůže být vyloženě špatný. Na druhou stranu se snažíme (a daří se) i přes drobnější záznamy v registru klientovi schválit a sjednat půjčku bez zástavy v bankovním sektoru. Nemělo by se však rozhodně jednat o čerstvý záznam ze zesplatnění, exekuce, insolvence.

půjčka bez registru a bez zástavy

Protože je to pro něj 1. nejvýhodnější, nejlepší a za 2. většinou jediné možné řešení. Protože většinou i když už se vyskytne na nebankovním trhu firma, která se tváří jakože půjčuje bez zástavy nemovitosti (mám na mysli větší částky ideálně 200-600 tis Kč, na delší splatnosti alespoň 8 let a za slušných úrokových podmínek) a dělá že neřeší (nebo toleruje horší stav) registr (bonitu už musí u spotřebitelských půjček řešit každá půjčující firma na trhu), co jich pár na trhu takový je, tak je náročné u nich půjčku jako poptávající získat skrz požadovaný stav registru a náročnost na bonitu, tak málo z celkového množství (skrz registr a bonitu) problematičtějších poptávajících tuto půjčku získá. Že je lepší snažit se klienty řešit v bankovním sektoru, kde je % průchodnosti na vážně podobné úrovni a výhodnost pro poptávajícího (pokud se to podaří), je mnohem lepší.

„Takže co když mám špatný stav registru (v nedávné době např.: zesplatnění, exekuce, insolvence) a potřebuju půjčku bez zástavy nemovitosti?“

Pokud opravdu nemáte možnost zástavy nemovitosti, obávám se, že v takové situaci máte smůlu a na trhu není půjčující, který by byl schopný Vám peníze za přijatelných podmínek poskytnout. (Pomineme-li vražedné mikropůjčky s obrovským úrokem a krátkou splatností.)

„A jak mám svou situaci teda řešit?“

Řešením určitě může být domluvit si osobu blízkou s rozumným stavem registru a dostatečným, doložitelným příjmem, která by byla ochotná si na sebe půjčku dočasně vzít, na kterou bychom bankovní půjčku sjednali a vy, až budete moct se na bankovní půjčku bez zástavy dostat, tuto osobu svojí půjčkou vyplatili. Chápu jakousi obecnou neochotu okolí Vám v tomto vyjít vstříc, je to riziko a omezení pro daného člověka, o tom žádná. Nicméně řešením to pro Vás může být, pokud se někdo takový najde, možná jediným. Druhým a nejspíš i posledním řešením, pokud vážně potřebujete peníze z půjčky mít v blízkých dnech, by mohlo být dát (sehnat) nemovitost oproti půjčce se zástavou nemovitosti (řešit tak půjčku hypotečně, se zástavou nemovitosti). Může se jednat o stavební pozemek, ornou půdu, les, chatu, rodinný dům, nebo bytovou jednotku. Protože pokud jde oproti půjčce do zástavy nemovitost, půjčující nebankovní investor je ochotný za rozumných podmínek půjčit přes jakkoli špatný stav registru.

Věc se má zkrátka tak, že:

Bonitu musí řešit každý půjčující na úvěrovém trhu ČR skrz přikázání České Národní banky a nemůže půjčit bez doložení příjmu a odpovídající bonity žadatele o půjčku (spotřebitelskou), i kdyby třeba chtěl. Mám ale za to, že historicky bylo u těchto větších půjček bez zástavy vždy zapotřebí doložit příjem. To protože si to půjčující prostě „nelajznul", aby riskoval budoucí nesplácení (nebo nevrácení) půjčky neprověřením (nebo nedůkladným prověřením) příjmu žadatele. Varianta (ať už bankovní nebo nebankovní) půjčky bez doložení příjmu byla vždy možná jen u půjčky se zástavou nemovitosti (hypotéky), kdy riziko složitého získání peněz zpět v případě nesplácení půjčky vždy snižovalo právě ono zástavní právo na nemovitosti. Na tuto si mohl v případě nesplácení půjčující sáhnout a jejím zpeněžením (prodejem) si vzít půjčené peníze zpět.

Stav registru žadatele o půjčku zase sledují všichni ti půjčující (i když to třeba nemají od ČNB přikázané), kteří půjčují za rozumných podmínek bez zástavy nemovitosti. Opět je tam ten důvod, že si chtějí pořádně prověřit žadatele, než mu bez zástavy půjčí, aby si tak snížili riziko budoucího nesplácení ze strany dlužníka a s tím spojené náročné (nebo někdy nemožné) vymáhání (získání) půjčených peněz zpět. Registry musí pro půjčku bez zástavy zkrátka být v rozumném stavu. Naopak pokud jde oproti půjčce do zástavy nemovitost, neřeší půjčující stav registru (hypotéky s tolerancí horších stavů registru), protože má jištěnou svoji pohledávku zástavním právem na nemovitosti a tak si v případě dlouhodobého nesplácení ze strany dlužníka a nemožnosti se s ním domluvit sáhne na dlužné peníze příkazem k prodeji nemovitosti, která je oproti půjčce v zástavě (na jejíž listu vlastnictví se nachází zástavní právo ve prospěch půjčujícího). Zato příjem, bonita, ta musí odpovídat u spotřebitelské půjčky vždy, ať už se jedná o půjčku bez zástavy, nebo se zástavou.

„A to mně nemůže někdo půjčit i bez zástavy“?

Pokud je vyloženě špatný registr, tak ne. Jde o to, že přes špatný registr půjčují jenom nebankovní firmy, ale „tluče" se to s tím, že ty zase nepůjčují bez zástavy nemovitosti. Takže pokud je vyloženě špatný registr a potřebujete půjčku, jedině že by šla do zástavy vaše nemovitost, nebo nemovitost třetí osoby, která s tímto bude souhlasit, dá souhlas jakožto majitel, zástavce ze zápisem zástavního práva na nemovitost. Opět chápu neochotu (nemožnost) ze strany vlastníků nemovitosti Vám s jejich nemovitostí ručit oproti půjčce. Můžete přestat splácet a oni mají problém. Je možné jim za toto riziko dát ze sjednané půjčky nějaký peníz navíc. Jedno je ale jisté, pokud je vyloženě špatný registr, je to pro Vás (krom osoby blízké) nejspíš jediné řešení.

 Třetím krajním řešením v případě že zkrátka potřebujete zaplatit větší množství nezvladatelných půjček, dluhů. Může být už jedině osobní bankrot. Tento nevyřizujeme, a pokud nad ním uvažujete, doporučuji se informovat u kvalitní zavedené firmy na oddlužení fyzických osob – osobní insolvenci, bankrot. Jenom neočekávejte žádný „med", projít si insolvencí není taková sranda, jak se může zdát, o čemž se s Vámi lidé, kteří si tímto „produktem“ v podobě většinou pětiletého období prošli, určitě rádi podělí.

Než cokoli uděláte, nebo pokud potřebujete s čímkoli poradit (individuálně vyhodnotit Vaši situaci), určitě se nám ozvěte. To že jste sami, nebo se svým finančním poradcem (ve většině případů spíš „čistokrevným pojišťovákem" než „ryzím úvěrářem") neuspěli v bance, ještě neznamená, že tam neuspějete s námi.


Dopředu nám nic neplatíte, tím pádem nic neriskujete. Nechejte si od nás nezávazně poradit, pomoct najít optimální řešení půjčkou i Vy.

Ozvěte se profesionálním úvěrářům pro nezávazné vyhodnocení ideálního úvěrového řešení na míru Vaší situace, požadavku. Ne finančním poradcům („pojišťovákům") nebo „realiťákům". A pokud si chcete sami bez pomoci zajít do banky, vážně záleží na tom, kam půjdete a „na koho tam narazíte“. Co Vám naslibuje, jak bude vypadat realita. Vše je o znalostech a lidech.

 

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci půjčky

 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky