Úroková sazba hypoték bez registru a s ní spojená rizika

Člověk, který obecně řečeno hledá finanční službu, jejichž důsledkem pak vzniká dluh (hypotéku, půjčku, úvěr), má logicky primární cíl v podobě získání co možná nejnižší měsíční splátky. Styčným ukazatelem, který má „moc“  výši měsíční splátku ovlivnit, je roční úroková sazba, ještě lépe RPSN. Snaha o získání co možná nejnižší úrokové sazby, která je laicky pro poskytovatele určitou odměnou za poskytnuté peníze, je z pozice každého poptávajícího obecně pochopitelná, na místě.

Také bych při návštěvě supermarketu nechtěl koupit dražší banány, když na první pohled stejně kvalitní, můžu koupit za poloviční cenu. Nejspíš by mně myšlenka podezřívající zlou kvalitu "proletěla hlavou", sundat slupku by mně bylo hloupé, pocit touhy po dobrém koupi by mně zaslepil oči a jednoznačně nakoupil nejlépe ještě na týden dopředu.

Problém však nastane v momentě, kdy na ně dostanu chuť, zajdu do kuchyně a pod na oko zdravou, chutnou slupkou najdu prohnilou dužinu, červi, tedy nestravitelný obsah. Nebylo by lepší obsah takového banánu nenápadně zkontrolovat už u přepážky dříve, než si ho zakoupím? Nejsou pak pozdní lítost, „ pláč nad výdělkem“ a vztek na prodejce zcela zbytečné? Řekl bych, že jsou.

Nechal jsem se zlákat cenou, akční nabídkou a ruka v ruce ignorovali to nejdůležitější , tedy preventivní kroky, které by tomu mohly jednoduše zabránit.Jestli se ptáte, proč se na internetových stránkách finančního poradenství dočítate o banánech... Samozřejmě není mým záměrem nikterak poškodit prodejce banánů, ani klást přehnaný důraz na „ drobné“, o které tímto nákupem můžete přijít. To bych s dovolením přenechal panu potravinovému inspektorovi ve večerních novinách televize Nova.

Tímto příkladem bych tedy rád ilustroval přístup některých nebankovních společností ke svým klientům. S podobně fungujícím marketingem poskytování nebankovních produktů jsem se za poslední měsíc sektal u dvou nejmenovaných nebankovních společností, respektive jejich 6ti klientelů, kteří se na nás obrátili s žalostným požadavkem o pomoc s vyplacením u těchto dvou společností.

Těmto lidem už bohužel oči pro pláč zůstali. Je důležité pochopit jednu základní věc. U nebankovních produktů, tedy produktů, které nekontrolují stav registrů a většinou ani příjmovou stránku žadatele. U produktů, které tak pro poskytovatele obnášejí daleko větší riziko zpětného nevrácení poskytnuté částky.  U produktů, které jsou vstupně zastřešovány penězi movitých lidí za primárním účelem jejich dostatečného shodnocení... Na základě těchto a dalších faktů je zkrátka nutné pochopit, že pro žádnou z nich nebude slibovaná roční úroková sazba např. 7% ročně dostačující, protože právě shodnocení 7% jimi poskytnutých peněz nebude dostačující.

Takového shodnocení by investoři mohli dosáhnout "bezstarostně" snad i u dluhopisů, terminovaných vkladů atd. Proč tedy "riskovat" v nebankovním sektoru za účelem tak mizivého shodnocení? Ať už se tedy tváří jakkoli, ať už je Vám naslibováno cokoli a ať už to vypadá jakkoli reálně, toto mějte vždy na paměti. Tímto příkladem bych rád poukázal na marketing zmiňovaných nebankovních společností, které právě za zástěrkou bezkonkurenčně nízké měsíční splátky nebankovní produkty nabízí.

Rozezleně reaguji na příběhy těchto 6ti za poslední měsíc u nás poptávajících lidí, kteří byli, právě kvůli tomuto vstupně zmíněnému požadavku na co nejnižší měsíční splátku a jim přitakávajícím marketingu takových společností,  „úspěšně“ připraveni o střechu nad hlavou. U dvou poptávajících jednalo o rodinné domy v tržní hodnotě přibližně 4 milionů, u čtyř naopak o bytové jednotky v rozsahu tržních cen 1 – 2,5 milionu. Zde už se být obrovsky obezřetným vyplatí, co myslíte? 

Řeč je o nebankovních společnostech, které za dobu svého působení již několikrát změnili název firmy, které o nemovitosti za dobu fungování připravily stovky a více žadatelů o nebankovní hypotéky, půjčky se zástavou nemovitosti... O společnostech, nad jejichž krutostí zůstává rozum stát. To však zdaleka ne tak, jako fakt, že  se jejich marketing a síla na finančním poli stále více rozrůstá a každým dnem realizuje stále větší počet případů. Podstata je přitom velmi jednoduchá. Každý člověk si dokáže dát dohromady 1+1 a na úkor právě takvýhodné, bezkonkurenční podmínky " s úsměvem na tváři" okamžitě podepisuje smlouvy. 

Obrovský problém nastává v momentě, kdy se klient  opozdí s jednou jedinou splátkou několik dnů, jako se stalo právě na nás se obracejícím lidem.  Okamžitě začínají běžet nelidské penále ve výši až 1 % z poskytnutého úvěru denně.  Společnost kontaktuje „klienta“ jedním dopisem. Bez jediného telefonátu, bez jediného emailu, které mají samozřejmě k dispozici. Po uplynutí několika dnů ze zákona daných na zpětnou reakci klienta ihned zesplatňují.

Jste zrovna v dobré situaci jako obecně 1 ze 100 a dokážete tyto sankce okamžitě uhradit? Výborně. Po takovém zaváhání už ale zapomeňte na úrok 7 %. Úroková sazba se najednou zvedá na 25 %, spokojeně sdělují tyto společnosti. Může se tak stát, že přijedete z dovolené, nebo se vám nebude chtít na poštu a místo závazku 400 tisíc Kč bude Váš zůstatek k okamžitému uhrazení 600 tisíc Kč. 

A to je jen jeden z tahů této společnosti. Důvodů a s nimi spojeným marketingem, proč úvěry zpoplatňovat a sbírat tak nemovitosti, mají tyto společnosti očividně daleko více.  Zpravidla do 2 let si problém najdou a to už je potom na prevenci, tedy "sloupnutí banánu přímo na přepážce" pozdě.  Je tedy nutné: opět zdůraznit, aby žadatel o nebankovní služby nereagoval pouze ne cenu, výši splátky, úroku.

Je nutné sledovat kvalitu, solidnost, historii a záměry společností, u kterých žadatel poptává. Nechat smluvní zaopatření nebankovního produktu VŽDY důkladně prověřit nezávislou 3. stranou, tedy právníkem, případně v oboru se pohybují osobou (známým),  jež je schopna kvalitní a důkladnou revizi smluv bezproblémově zajistit.

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky