Úskalí nebankovního prostředí

Z kolika procent je pro Vás vhodné využít služeb nebankovní společnosti?

Jaká je každodenní realita na nebankovním trhu v roce 2021?

Co se dá očekávat od firem, které zde prodávají své úvěrové služby? A na co si raději nechat zajít chuť, pokud nemáte možnost nebo zájem ručit oproti půjčce nemovitostí, ale získat někde peníze za slušných podmínek přesto potřebujete?

Jsou nebankovní firmy v současné době schopné nabídnout dostatečně vysokou a zároveň "běžným smrtelníkem" uplatitelnou bez zástavní půjčku a navíc za takové průchodnosti, jak by ji hromada poptávajících vyloženě uvítala?

Jinými slovy, jak moc dobře dokáží "čarovat" především s registry a zákonnou bonitou, aby člověk nespatřil jen další vystavenou stopku v podobě srozumění o zamítacím stanovisku ve věci poskytnutí požadované půjčky? 

Nebankovní = drahý = nestandardní = neférový = nebezpečný? Ne vždy.

Pod klíčovým slovem nebankovní si pěkná spousta lidí představí především dražší produkt, než jakého by se kdy dočkali v kdekterém bankovním domě. 

Druhotně jim poměrně oprávněně přinejmenším probleskne hlavou, jestli se právě neupsali čertu a neponesou si za to po proudu řeky zvané život neblahé následky.

O nepříliš férových úvěrových anekdotách nebankovních firem se povídá na každém druhém rohu a přestože málokdo ve svojí podstatě tuší, v čem všem konkrétně a jak přesně jim může být ublíženo, nikdo přece nechce „přijít o svoji nemovitost“, sáhne-li po tamním zástavním produktu zvaném nebankovní hypotéka, nebo být jakkoli peněžně poškozen, využije-li variantu nebankovní půjčky bez zástavy nemovitosti.

Člověk mající tu čest být v přímém kontaktu s lidmi, kteří ve své minulosti využili těchto poměrně specifických úvěrových služeb od firem, které se půjčováním peněž v nebankovním segmentu zabývají, nebo mu neunikne žádná zpráva vypuštěná do éteru napříč všemi médii, bude mít pravděpodobně rovněž vážné pochybnosti o celkové soudnosti těchto „plničů snů“, jejichž oblíbená úvodní fráze sestává ze slov: „Tak kolik peněz byste chtěli?“ a v této souvislosti taktéž o svém celkové bezpečí, odhodlá-li se těchto poměrně specifických služeb využít.

Přestože i zde rozhodně platí, že na každém šprochu je trochu pravdy a zcela popírat nestydnou nemravnost některých nebankovních společností může leda tak regulérní blázen zároveň si sedící na většině smyslových orgánů, na obhajobu těch několika poctivých a slušných je potřeba připustit, že nejedna z nich obnáší zřetelné známky záměru zaplašit.

Takže co skutečně hrozí, kde je zakopaný onen pověstný bernardýn a na čem vás můžou stále nachytat? Co je naopak plané strašení slibující si pouhé zviditelnění?

Ani v roce 2021 z trhu totiž očividně nevymizeli veškeré tendence o nadměrné obohacení. Zatímco jedni si chtějí vydělat na „náklady, chleba a důstojné žití“ sebe, svých blízkých a kolegů, druzí si jdou pro „druhé Lambo a vilu na Sejšelách“. První má ještě ke slovu slušnost jakousi posvátnou úctu, kdežto oni „lovci pokladů“ na takovou hodnotu zvysoka se...kašlou a považují to za jakýsi druh podivného přežitku překážejícího jim v dosažení výdělku a jakési pověsti úspěchu.

Svět je hold pestré místo a jejich právní (světský) obhájce by opojně oponoval, že kde jde legálně dosáhnout zisku, tam a není radno příliš otálet. Druhý vnitřní (duchovní) by se jich možná také lehce zastal podotknutím, že kdyby na světě nebyla bolest a tak i „zlí“ lidé, kteří ji působí, hrozila by stagnace, připoutanost a tak i degradace lidských duší. Bez ní není nutný progres, libovat si budeme v nebi.  

Jednoznačně bych pro vlastní prospěch doporučil převzít do svého postoje a náhledu na věci kolem ponaučení často platící v osobním životě znějíc: „právě z toho, který se navenek tváří nejčistěji, se nezřídka kdy nakonec vyklube to největší prase“. Prezentuje jen to nejlepší, samý úsměv a vřelost, až se to jeví podezřelé, zato v nitru prázdno až hnus dámy a pánové. Zvyklý „dokonale“ předstírat, až kolikrát klame i sám sebe.

„Ale jak to máme potom asi tak prokouknout?“ Dosti těžko, ovšem komu se to nepodaří, bude ošklivě oškubán. Nutno s mírnou odevzdaností, přijímáním příchozího a bez známek vnitřních protestů konstatovat, že tomu tak vzhledem k vaší vnitřní polarizaci, rozhodovacímu reflexu a inklinování k naivní až nevhodné volbě bude nejspíš mít z nějakého důvodu být. Hold škola života, bolestí směr lepší já.


Už je to tak, spousta z tamních firem nejsou neprávem označované za temné, přičemž pro nemalé procento vedoucích by více pasovalo slovo černí. V minulosti se dopustili skutků doprovázených jistými morálními kolapsy, přičemž je k jejich vykonání ani ze sta yardů nemotivovalo blaho samotných klientů jako čistě číselné hodnoty blikající na jejich bankovních kontech. Ve snaze o jejich akumulaci byli kolikrát schopni nahlédnout až na klientův morek při vším tom obírání o většinu jím vlastněných aktiv. Jakoby disponovali kouzelným zmizíkem, jehož aplikací připsali na svoji stranu většinu úspor, jejichž nabyti vyžadovalo hromadu poctivého potu a oběti. Desetitisíce hodin, které se hnali, než to získali. Potom přijde někdo a udělá LUSK.


Investuj a pohádkově zbohatni: Jakoby o nic nešlo. Přistupujíce s naprostou lehko vážností i myslností zároveň, jakoby ty stotisíce netrvalo obyčejnému člověku vydělat většinu jeho produktivního života. Nepředstavitelná spousta úkonů, které pro to musel vykonat a obětí, které přinesl počítáním stovek za hodinu jeho života. Abychom pro přirovnání nechodili daleko, zmiňme třebas svět investic (nejenom dluhů):  dámička si udělá kafé, odskočí na další cigaretu, zvedne telefon, vytočí další studené číslo a "jako by se nechumelilo" začne vyprávět o investici jednoho milionu do společnosti, pro kterou kdo ví za jakou provizní odměnu vyhledává s líbezným hláskem zbývající menšinu obyvatelů, kteří jsou dosti naivní a pošetilí na to, aby jí ho svěřili. Člověk je rád, že má na chleba a ona začne rozhazovat s několika naučenými investičními frázemi, doporučeními a horkými tipy, jakoby investice do nich v minulosti nezpůsobili stotisícové ztráty nejméně stovkám lidí, kteří na tyto plané "žvásty" dali a svěřili jim nejenom svoji důvěru, ale taky poctivě vydělané bankovky horentních hodnot. Celý život počítá každou korunu, v Bile nenakoupí, pokud není sleva alespoň 20%, ale na třetí hovor svěří kravce svoje životní úspory. Holčina se ohání čísly, jakoby to snad byli nějaké lehce nabyté a nepodstatné žetony do hry, jakoby pro jejich vlastnictví nebyli dneska lidé ochotni obětovat téměř všechno, protože zhruba tolik dneska znamenají, jakoby prodávala nějaké zatracené žvýkačky, jakoby jí samotné nevrtala v hlavě otázka, z čeho že to tento měsíc sakra zaplatí nájemné. Doufá, že vás zvládne zlákat, aby jí šéf vyplatil na provizích nějaké to mizerné procento z vámi investovaných peněz, protože jinak už je pěkně v háji. Taky si konečně dopřeje "zasloužené" ovoce své "tvrdé" práce, zajde si konečně na nové nehty, melír a možná konečně na vlastní displej pocítí, jaké to je sdílet na instagramu požitky z dovolené. Ještě chvilku takového třepání a možná z toho bude pěkné auto, vysněný dům... "Už jste slyšel o těchto akciích? To dáte pět set tisíc tam, milión pošlete sem, dvacet procent zhodnocení jako nic..." Že se zákonitě musí setkat s odmítavou, ne-li přímo nevybranou reakcí? No co, na poněkud motivačním pohovoru byla přece informována, že je to všechno o statistice, zavolá 20 čísel, v průměru ji sice 18 odmítne, ale z každých pátých těch dvou se vyklube jeden, který jí svěří své jmění. Takže aby udělala jeden úspěšný obchod, musí navolat sto lidí a zvládnout přečkat 90, možná hrubě ji "fakujících" či minimálně lehce podrážděných lidí z toho, že se jim další kravka na telefonu snaží "tajtrlíkovsky" věšet na noc bambulku a pokřiveně je přimět k připravení o jejich drahocenné peníze. Ale každé odmítnutí přece znamená být blíže k cíli, úspěchu v podobě uhnaného klienta! Je to jenom o úhlu pohledu, tak snad to pro své dobro nějak zvládne. Nebojte, rozhodně po vás nebude chtít tolik peněz po prvním telefonním hovoru, že byste byli natolik mimo, to nečeká ani majitel zastupované "investiční" společnosti, který se spolupodílel na inscenaci manipulativních postupů a tvorbě skript, podle kterých volající "děvčica" vzorně jede. Ještě vám pošle k přečtení líbezně sestavený email, kde určitě opomene zmínit nepříliš zdařené kšefty, načež vám ještě zavolá, co na to říkáte, to už by měl být zpečetěn onen obvyklý punc důvěry. Abychom dostáli genderové vyváženosti, rozhodně v tomto příběhu nejde o ženské pokolení, jenom s ním sem měl nedávnou zkušenost u svého strýce. Možná líbezné ženské hlásky fungují lépe na muže ve středních letech, lehce si procházejícími krizí tohoto věku. Nicméně jiného rodinného příslušníka zase přiměl k investování za dosti podobného postupu klouček, takže v tomto směru je to padesát na padesát. Jestli byla barva jejich kůže bílá, žlutá, nebo dokonce černá to netuším a řešit to mně přijde pořádně povrchní. S největší pravděpodobností šlo o běžné příslušníky naší bílé rasy a malé zemičky, takže žádné házení viny na "kdo ví koho", dost možná to byl Martin vedle z ulice, nebo Anička tam od sousedů, nebo že by váš Petr? Co já vím. Podstatná je pošahanost takového počínaní postrádajícího známky sebemenšího přínosu pro druhé. Nepočítáme-li mezi ně nabytí dalšího ponaučení a přesvědčení o pokroucenosti lidského pokolení hozením všech do jednoho pytle. Vystiženo výrokem: "Ty lidi jsou ale...".  Ještě více alarmující je skutečnost, že se stále musí najít nějací dobrodinci, kteří neřídí všeobecně většinou platícím motem: "když mně něco takto vehementně tlačí, nejspíš to nebude výhodné pro mě, jako spíš pro ně" a toto divadlo jim svými penězi sponzorují. Jinak bych toho přece nebyl svědkem u strýce v kuchyni, kdyby se jim za poslední měsíce nepodařilo přesvědčit o lukrativnosti a neodkladnosti jejich nabídky ani jejich babičku. "Kdyby je byl býval každý poslal do prdele, byl by od nich klid." Jenomže to se nejspíš neděje, asi to dokáže "bejt dobrej džob", když dál volají a zkoušejí. Jinak by šli třeba na kadeřníky, číšníky a nebo autoklempíře. Prostě se poctivě věnovat práci, kterou budou prospěšní pro společnost a sic tvrdou ale zato poctivou prací si postupně vydělají na své živobytí. Neztráceli by čas s vyvoláváním a nabízením takových s prominutím takových sraček, když by za tuto, i pro ně samotné beztak nepříjemnou výdělečnou činnost nedostávali adekvátně zaplaceno. Taky nemám nic extra proti investicím, když si člověk uvědomuje vážnost situace a přistupuje k nim s příslušící obezřetnosti, fundovaností a třeba nad nimi má i nějakou tu míru kontroly. Hlavně nejednat v afektu způsobeném lacinými prodejními argumenty ala "kecy v kleci", které vám cpe kdejaký ňouma. Nakonec možná se najde někdo, komu dokázali neprodělat gatě a naopak si dokázal stihnout své peníze stáhnout zpět z nějakým tím pěkným profitem ala zdravým zhodnocením, které alespoň z části odpovídá riskantnosti celé této operace. A taky se to lehko komentuje, na konci dne je to business jako "většina jiných", o morální sloup svého počínání by si většina z nich stejně neopřela ani koloběžku a kdo si dokáže samostatně vydělat, tomu "všechna čest", protože to v dnešním nastavení není vůbec nic snadného. Všude je neúnavná konkurence, nutnost nemalých peněžních, časových a energetických investic, právní mantinely, postihy a tahanice. Takových obětí a to z toho nakonec kouká akorát tak pěkný průser. Všude to chce inteligenci, energičnost a v neposlední řadě také řádné koule. Na druhou stranu, kéž by to tak šlo nejenom legálně, ale taky přínosně pro druhé a tak zároveň morálně. To by potom svět byl o poznání příjemnějším místem k pobytu. Nejenom pro vaše současné či budoucí děti, plánujete-li nějaké mít. Ano, moralizovat, kritizovat a poukazovat na druhé je jednoduché, povrchní, "sketské až hnidopišské". Domnívat se, jaké to asi je, hodnotit bez špetky vlastní zkušenosti, to zvládne kdekdo. Se vsaďme, že sám by si na jeho místě nedokázal ustát situaci ani tři dny, než bys ležel na jednotce intenzivní péče o psychicky poškozené, ale "kua" ukazovat prstíčkem, rozčilovat se a brblat nad cizím jednáním, to by ti šlo. Si sám nastav zrcadlo. Tak hop, běž, sám něco udělej, vytvoř a vydělej. Pak přijď, komentuj a kritizuj. Protože teprve potom, až si prošlápneš vlastní cestičku, budeš vědět. Teď se jenom domníváš, moralizuješ a hodnotíš okolí. Ale vlastní zkušenost ve finále bývá ták odlišná. Asi něco jako nevinný rozdíl čtyřiceti stupňů celsia na planetě zemi. No ok, jdu to zkusit.


Že to bylo vůči většině z nich vyloženě podlé? O tom nemůže být veden spor. Že k tomu z nějaké vyšší příčiny mělo dojít a něco jim to také dalo? Je to možné. 

Ale zpátky do problematiky dluhů. Ať už se na to díváme z jakéhokoli úhlu pohledu, ani náznakem se nedalo mluvit o snaze pomoct člověku přestát ponurou peněžní tíseň poskytnutím transparentní a bezpečné půjčky. Zaměření půjčujících na pravdivě a celistvě komunikované "pravidla hry", přiměřeně vysoký přeplatek tvořený úměrným úrokem a dalším skousnutelným zpoplatněním, který vyšperkovala mnoholetá splatnost pro bez problémů zvládnutelnou výslednou měsíční splátku, rozhodně nebylo běžně na pořadu dne, jako spíše všemožné úsilí o skrytí skutečného záměru v podobě dosažení do nebe volajícího profitu. Ten se kolikrát ani neobtěžovali skrývat, prostě ho vystavili všem na odiv. Úrok vystřelený jak z praku, přeplatek vyšší jak fenomenální Honza Koller, ale užitná hodnota skoro nulová, ne-li přímo v záporných číslech. Jindy avizovali úžasné hodnoty, ale nějak se přizapomněli zmínit, že 

Půjčení peněz by podobně jako jejich zainvestování mělo pravidelně přinášet přijatelný roční zisk poskytovateli. Ten by měl optimálně odpovídat několika jednotkám procent z vloženého kapitálu. Jenomže nejeden střelec si spletl nebankovní sektor s divokým západem, kde jedinou snahou bylo vydělat z ničeho milióny. A přesně o to se spousta z nich pokoušela. Cíl nebyl pár procent, nad těma kdekdo ohrnul nos, byly jím několikanásobky půjčené částky. Pochopitelně málokdo vynikal smyslem pro trpělivost a tak nebylo žádoucí čekat na ně několik let. Žijeme teď, tedy a není na co čekat.

Přestože se počítám shodneme, že starost o peněžní přežití je dneska jen stěží přehlédnutelná součást každého podnikání, že by nemělo postrádat jakýsi vyšší smysl a být jen honbou za co nejvyšším ziskem bez ohledu na přinášené benefity, vynaložené obětí a napáchané škody... Mnoho společností sebestředně myslí jenom na svůj osobní prospěch a dosahování zisků je pro ně široko daleko nejvyšší metou, které se snaží dosáhnou děj se co děj. Všechno kolem toho dělají spíš "na oko", "aby se neřeklo", "aby stoupli v očích veřejnosti" a "vydělali víc".

Účtovaná úplata by měla reflektovat daný přínos a ten by neměl být zastíněný touhou po zisku ala naprostá zaslepenost, dolary v očích, nevidí doleva, doprava, pachtící se čistě po zisku, který mu v úvěrovém podání přináší hrozivé úročení a přemrštěné pokuty za kdejaké přestupky (ptákoviny), jež dokáží násobit dluh stejně dobře jako děti ve třetí třídě. Výsledek početní operace zvaná KRÁT TŘI je na tabuli dřív, než si Pepíček stihne přisunout počítadlo.

Proč takových nebankovních "ohavností" který člověk vůbec kdy využíval? Proč sáhl po mnohdy tolik předražených produktech, když si přece mohl zajít do kteréhokoli domu působícího na bankovním trhu a kolikrát i na počkání zde získat:

a) výrazně levnější

b) naprosto standardní

c) tím pádem bezrizikovou 

bankovní půjčku? 

Odpověď je poměrně jednoduchá: neboť tehdy prostě nemohl. A to jako proč? Protože banky, jak všichni jistě dobře víme, většinou vyžadují, aby poptávající vykazoval TOP hodnotami u všech sledovaných ukazatelů. A tak, aby vůbec půjčili, musí žadatel disponovat:

  1. bezchybnou historií splácení = prvotřídním stavem sledovaných registrů
  2. dostatečně vysokým a preferovaným způsobem doložitelným dosahovaným příjmem
  3. hodnotami příjmů a výdajů splňujícími předepsanou bonitu a odpovídajícími jeho úvěruschopnosti

Nezřídka kdy také narazíte na konkrétní krkolomnost, kdy abyste dosáhli na natolik lukrativní parametry jako především nízký úrok a dlouhou splatnost, aby se tak měsíční splátka, RPSN i celkový přeplatek dostali na úplné dno a vy tak na základě toho prošli nároky na zmíněnou bonitu, banky vyžadují, aby byly peníze z půjčky využity takzvaně účelově, tedy čistě na koupi, rekonstrukci nebo výstavbu nemovitosti. To samozřejmě nefunguje stylem slibu dvouhodinového učení mamince a přitom ve skutečnosti za patnáct minut frk ven si hrát s dětma. Splnění této podmínky budete muset následně (nebo zpětně) také prokázat a to doslovně doložením účelovosti. V opačném případě se může klidně stát, že vám poptávaná půjčka nebude schválena.

Zato nebankovní společnosti cestu těchto přísných kritérií nikdy nikdy příliš nerazila.

Abychom byli zastánci objektivního názoru, musíme přiznat, že se za ta léta objevila spousta slušných mimobankovních firem, které se snažily prodávat poctivý úvěrový produkt. Jenomže ty se tlakem trhu časem stavěly stále kritičtěji k parametrům poptávajícího, až buďto nakonec půjčily třeba jen jednomu z pětiset, načež se celé toto podnikání přestalo vyplácet a tak kvůli platebním charakterům poptávajících, nákladům na provoz a zákonným povinnostem raději zavčasu zavřely krám. 

I dnes však stále najdeme takové, které všechny ty turbulence ještě "nějak" přestály a pro něž je uzavření oboustranně výhodného obchodu pořád primárním předsevzetím a třebaže se už musí dodržovat zákonná pravidla vztahované zejména na úvěruschopnost, mají nejlepší předpoklady pro to, aby byly k samotnému žadateli a výše zmíněným peripetiím nadmíru tolerantní. 

Přestože, jak jsme si řekli, pochopitelně pohlíží poměrně přísně na parametry poptávajícího, především jedná-li se o bez zástavní půjčku, dokáží přívětivěji přihlédnout k určitým nedokonalostem, přes které v bankách jednoduše nejede vlak. A tak i když rozhodně nepochodí každý, můžou být vhodnou alternativou pro ty, kteří se se svojí poptávkou "těsně" neprotáhli bankovním schvalovacím sítem. 

Pokud jste na tom vyloženě katastrofálně z hlediska sledovaných ukazatelů vašich bonitních a dosavadních splátkových kvalit, rozhodně v tomto ohledu nečekejte žádné zázraky. Nepřidáte-li "do placu" možnost ručit nemovitostí, která by teoreticky mohla být přinašečem dostatečné jistoty pro půjčujícího a vyrovnat tak v jeho očích vaše nesporné nedostatky, nebo se za tímto účelem nevytasíte s bonitním přistupujícím, dost možná se na vás nedostane ani zde. 

Podaří-li se vám přece jenom takovou objevit a bez přísunu peněz se už nedokážete obejít, rozhodně nedoporučujeme příliš otálet a jejích úvěrových služeb využít. Přestože se výhodnost takové půjčky nebude dát srovnávat s bankovní alternativou, můžete s její pomoci přečkat složité finanční období, třeba si tím i zlepšit bonitu, do budoucna tak zvládnout dostát řádnému splácení a hned, jakmile to situace dovolí, se vyplatí levnější bankovní půjčkou. Ta může být výrazně vyšší, potřebujete-li nějaké peníze navíc. 

Obecně je radno počítat s tím, že čím méně kvalitní vaše vlastnosti sledované úvěrujícími jsou, tím horší budou vaše vyhlídky na získání cenově dostupného a celkově poctivého financování. Neboť ti, kteří za těchto podmínek půjčují, budou nejspíš nuceni nad vašim požadavkem ohrnout nosem. 

Nakonec se tady nebavíme o uzavření jakési investiční pobídky, na kterou zjednodušeně řečeno stačí posílat příslušný peníz. Samozřejmě je za tím spousta právě ze strany správce investice, pokud je poctivý, a neposílaní předepsané peněžní položky mu bude působit značné trable, no v nehorším se spoření zkrátka zruší, investující třeba přijde o určité výhody, no žádné extra hrůzné scénáře se zde na rozdíl od úvěrů neději. Totéž platí taky pro pojištění. Prostě pokud na něho člověk má, platí, pokud ne, tak ho zruší. Vhodný adept je každý, který je ochotný za něho platit. To však pro půjčení stovek tisíc jaksi neplatí. Tam totiž může jejich původní majitel "hořce zaplakat" a proto si musí být "sakra jistý", že o půjčené peníze nepřijde. Což v dnešním úvěrovém prostředí plném hrozeb osobních bankrotů, soudních tahanic a právních postihů není ani zdaleka nic samozřejmého. Od půjčky potom sice může taky odstoupit většinou prostřednictvím takzvaného zesplatnění a pře-prodání, ale nikde není psáno, že se mu nevrátí méně, než kolik půjčil, natož že získá zpátky všechny požadované peníze.


Má to svůj háček: 

Jak s příjmy: 

Ono je to s tím příjmem takové irelevantní. Jako to myslím? U všech typů spotřebitelských půjček (včetně těch nebankovních) musí jejich poskytovatelé, kteří musí do jednoho zapsáni na listině ČNB spadajíc tak pod její "nepřetržitý dohled ručíc za správné fungování nejenom složenou dvaceti miliónovou kaucí, do posledního dodržovat veškeré právní stanovy zákona o spotřebitelském úvěru.

Jeho hlavní dominantou je povinnost půjčujících adekvátně prověřit žadatelovu schopnost splácet, k čemuž pochopitelně nemůže dojít jinak než předložením jeho příjmů a výdajů. Dosahované zisky by měly vykazovat známky pravidelnosti, stability a tak i jakési dlouhodobosti, stejně jako alespoň dvojnásobnou hodnotu vynakládaných výdajů. Tento ze zákona povinný maximální možný poměr mezi příjmy a výdaji žadatele se průběžně mění, nicméně orientačně se pohybuje kolem hranice 50 % a vyjadřuje ho ukazatel DSTI. Do výdajů se v tomto případě započítávají především pravidelné náklady žadatele na všemožné úvěrové závazky, což v podstatě nepředstavuje nic jiného, než součet jeho měsíčních splátek. Ostatní výdaje na jiné než úvěrové služby se většinou započítávají (odečítají od čistého příjmu) paušálně. Toto ostatně zachycuje také doslovný předklad anglických slov, spojením jejichž prvních písmen pojmenovaní parametru DSTI vzniklo. Těmi je Debt Service To Income, což není nic jiného, než dluhová služba k příjmu. Toho jsou půjčující povinni užívat pro určení dostatečné bonity žádajícího o sjednání jejich úvěrového produktu, kdy za nejvyšší zákonem povolenou hodnotu je současně považovaná hranice 50% příjmů, nad kterou se výdaje nesmění ve většině případů dostat. Zkrátka všechny měsíční výdaje včetně budoucí splátky požadované půjčky nesmí přesáhnout 50 % z celkové výše uznaných měsíčních příjmů. V opačném případě je člověk nebonitní pro získání půjčky v požadované podobě. 

Takže představa, že získáte peníze naprosto bez jakéhokoliv doložení příjmů, nebo ještě hůře nedosahujíc žádných příjmů, je naprosto mimo mísu. jak si bez toho má být kontrolor úvěrového systému jistý, že budete schopni peněžní zápůjčku splácet a nebudete tak jeho "správci" za pár měsíců zoufale klepat na dveře v problémech způsobených platební neschopností obnášející časový a pokutový tlak. Co má s vámi potom asi tak dělat? Jak měl takový spor vyřešit, na čí stranu se postavit? Byli jste vy příliš neopatrní, natvrdlí či nezodpovědní, nebo se půjčující naopak dopustil záměrně klamavých, nadměrně se obohacujících a z toho titulu také protiprávních praktik? Nastolením poměrně jasných pravidel, "co se smí a co už ne", tomu učinil přítrž. Aby jen nepřihlížel a předešel těmto pravidelným sporům, zavedl poměrně chytrá preventivní opatření, která trhu takzvaně regulují, tedy vytváří mnohem přehlednější, zodpovědnější a také bezpečnější úvěrové prostředí, přestože bezesporu mnohdy dosti oklešťuje nejen samotné úvěrující ale také potenciální úvěrované. Ale to byl nakonec jeden ze zamýšlených a nezbytných účelů novely zákona o spotřebitelském úvěru, který utváří "nová" pravidla pro jeho spravování, poskytování i zprostředkování a dotýká se tak bez výjimky všech, kteří se na tvorbě tohoto trhu jakkoli podílejí. 

Stejná měřítka platí napříč bankovním a nebankovním sektorem, jedinou výjimkou je podnikatelské úvěrování, které těmto zákonným pravidlům nepodléhá. Hodláte-li využít půjčené peníze na potřeby svého posvátného podnikání, tehdy jste žadateli o takzvanou podnikatelskou půjčku a soubor omezení spotřebitelského zákona 257/2016 Sb. se tak nevztahuje ani na vás ani toho, kdo by vám teoreticky měl peníze půjčit. Většina opatření chránící jeho kapitál jsou ponechány v jeho vlastní režii a tak se můžete setkat s daleko větší vlídností. Úplnou ignoranci vaší příjmové stránky bych ale u větších podnikatelských bez zástavních úvěrů neočekával už jen v zájmu své vlastní ochrany. Pokud není úplný ignorant a z nějakého pofidérního důvodu vyloženě netouží po spoustě nesplácených pohledávek, dobře si pohlídá lukrativnost vaší bonity. 

Ostatně co za půjčujícího se může živit sypáním stovek tisíc do cizích "biznisů", aniž by vzal v úvahu jejich příjmovou historii a splátkovou přítomnost? Už jenom z podstaty této věci na tom cosi nesedí, jak se ostatně rádo říká, ryba smrdí od hlavy. Nevím teda jak vy, ale já půjčovat svoje peníze do cizí, v dnešním světě natolik riskantní činnosti označované pojmem podnikání, nad kterou nemám žádnou kontrolu a ani pořádnou garanci navrácení půjčených prostředků v případě jeho selhání, které může zapříčinit jedno "nešikovné" rozhodnutí, nebo dokonce zcela neovlivnitelná, nahodilá událost... V prostředí zaváděnými technologiemi neustále se měnícím, přebujelou a bezohlednou konkurencí oplývajícím, korporacemi ovládaném, státem signifikantně přiškrceném a všestranně vydatně zdaněném, které má hodně daleko do vytváření přejících a přívětivých podmínek pro pohodlné provozování samostatně výdělečné činnosti zastupované malými a středními podnikateli ala nejlépe zavřít všechny do fabrik. V systému, kde to začíná být skoro jako sprosté slovo, bezpečně a bezrizikové asi jako činnost léčitelky, vědmy či jinak alternativně nadané osoby ve středověku. Kde člověk za dosažení nejistého výsledku musí vydat nezměrně množství obětí, aby přišel státní zaměstnanec, ukázal prstem a řekl "tak pojď". S takovou ještě chvilku a už to bude soudruzi. Samý zaměstnanec státu, nadnárodní "fabriky" a možná pár šťastných podnikající v dostatečně inovativním prostředí a vyvolených tykajících si s dostatečně vlivnými či movitými přáteli. Zbytek nezdravě závislý na státu, pobírající všemožné jeho příspěvky, nebo v tom lepší případě podřadně posluhující většinou v zahraničí směrem na západ. Lépe krmeném, lépe placeném i lépe žijícím. Dobro došli. To jsme to, zástupci hrdého českého národa, dopracovali. Levná pracovní síla pro západ, skladiště a výrobna. Odlidštěnost, strojnost, zotročenost, všednost, hnaní se až život kamsi utek.  

Tak s registry: 

Úplně bez zkoumání registrů, tedy přinejmenším nahlédnutí půjčujícího do nich, se to v souvislosti se schválením spotřebitelské půjčky pravděpodobně taktéž neobejde. Spoléhat se na takový přístup při schvalování několikaset tisícové nebankovní bez zástavní varianty a ne nějaké hrůzostrašně nákladné mikro půjčky se proto nemusí vyplatit. Podobně jako očekávat její schválení s naprosto katastrofálním stavem se nemusí potkat s realitou. Přestože do něho i nebankovní půjčující musejí ze zákonných směrnic nahlížet primárně z důvodů zmíněných v nedaleké sekci o bonitě, tedy aby se "na vlastní oči" přesvědčili o všech splátkových výdajích žádajícího a teoreticky při tom nejsou ze zákona nuceni zohledňovat druhou důležitou stránku registrů, tedy řádnost plnění vesměs uvěrových závazků žadatele v minulosti a tedy především jeho dopouštění se přestupků ve splácení... Bude pro většinu z těch, kteří půjčují stovky tisíc bez zástavy, poněkud pochopitelně i toto poměrně důležitý faktor. I když po nahlédnutí nabyde půjčující přesvědčení, že by tam ještě teoreticky prostor do oněch 50 ti % z prokázaných příjmů žadatele byl a ze zákona by tak nic nemělo bránit jeho řádnému "zadlužení", logicky se může stát, že tomu nebude nakloněn z ryze "interních" důvodů, pro které existuje poměrně jednoduché vysvětlení, ten člověk plnil svoji povinnost vracet půjčené peníze tak mizerně, že byste se mu báli půjčit lopatu, natož takový balík peněz. Než Navrátil by se takový člověk měl jmenovat spíše pan Provařil a majitel úvěrové společnosti, která by mu přesto půjčila, potom asi tak pan Prodělal. 

Mimochodem, totéž by pochopitelně mělo být dodrženo také u zástavní varianty zvané nebankovní hypotéka s tím rozdílem, že tady především z právní povinnosti, aby nebylo za následné osočení z ledabylosti a dopuštění se protiprávního jednání půjčeno někomu, kdo nesplňuje zmíněnou, zákonem předepsanou bonitu. Pozorováno optikou druhého "kukátka" se můžete spolehnout, že většině jejich poskytovatelů bude přitom putna, jakou kondici vykazuje žadatelova splátková historie. Jinými slovy, i kdyby doposud platil ještě hůř, než jak politik plní své přísliby, zástavní právo na nemovitosti zajištující půjčku přináší jejímu poskytovateli jistoty, že uráčí-li se je dlužník v budoucnu opakovat a nebude s ním rozumná domluva na včasné úhradě, stáhne si svoje peníze zpátky prostřednictvím pokynu ke zpeněžení této zástavy, nebo pře-prodáním pohledávky, která se bude, ruku na srdce, prodávat daleko snadněji, než jejich nezajištěná podoba. Něco jako krypto-měny v BTC boomu vs. v jeho cenovém úpadku. 

Zákon do tohoto nijak zásadně nezasahuje a nezakazuje půjčujícímu půjčit peníze žadateli s vyloženě špatným registrem. Ten chce hlavně to, aby nebylo půjčeno člověku, který tempem svého výdělku a rozšafností svých nákladů nikterak nekoresponduje se šablonou úvěruschopného jedince, jako spíše se nachází v prokazatelné příjmové nouzi. Takový žadatel, který nebyl schopen delší dobu řádně plnit své povinnosti vyplývající z podepsaných úvěrových smluv, však představuje pro samotného poskytovatele přehnané riziko, že se v budoucnu bude minulost opakovat a on se opět dostane do problému s placením jeho půjčky. Pokud na tom půjčující zrovna nemá založenou část svojí strategie a nedokáže dosahovat ziskovosti i ve stavu nesplácení, což pro samotného dlužníka povětšinou nebývá přespříliš peněžně příjemná záležitost, neboť to obnáší uplatňování mastných sankce, a zároveň si nedokáže půjčené peníze plus optimálně nějakou odměnu (pokutu) jednoduše stáhnout zpět, což jde převážně u hypotečních půjček, bude také projevovat známky ostražitosti ke kvalitě dřívějšího splácení poptávajícího a při náhledu tak bude rozhodně zohledňovat i negativní záznamy zanesené v jeho databázi zvané splátkové registry. Hrát důležitou roli mající dopad na finální zamítnutí požadované půjčky mohou mnohdy mít až 5 let staré zápisy, především jedná-li se o ukončenou insolvenci, exekuci, nebo jiný vážný prohřešek proti platebním pravidlům. 

V zájmu ochrany propůjčeného kapitálu si proto většina poskytovatelů objemnější nebankovních půjček bez zástavy nemovitosti historický stav registrů poptávajícího prověří a už také například zezsplatněné úvěry, nebo dlouhodobá neschopnost včasného splácení budou pravděpodobně představovat podstatný problém a stopku v procesu sjednání. Paseku můžou podobě působit v procesu sjednání také neuhrazené splátky, které tak takzvaně dlužník stále visí. Neumím si představit půjčujícího, který se pohrne "celý žhavý" do půjčky žadateli, který je pořád v prodlení na dosavadních splátkách. Dokonce i v případě žádosti o konsolidaci, tedy poplacení těchto problémových závazků za účelem snížení splátek, mohou tyto nedoplatky působit vážnou škodu. Poskytovatele bez zástavních úvěrů je potřeba v tomto směru chápat, nejde jim oproti půjčce do zástavy nemovitost, jejíž zpeněžením by v případě dlužníkovi neschopnosti splácet získali půjčené peníze zpátky. Jediná záruka minimalizující riziko dlužníkovi platební neschopnosti je právě kvalita jeho registrů, tedy historická bezproblémovost při plnění vzniklých závazků a poměr příjmů v potaz výdajů, které jsou zde přehledně zaznačené a připravené k odhalení. Jenom do nich nahlédnout... 

A taky že se tak adekvátním způsobem stane. Jednak pro odbyti zákonných povinností v souvislosti s výpočtem bonitního ukazatele DSTI, ale také z čistě vlastní potřeby. Pokud totiž zrovna nejsou vyloženými kaskadéry, nebo jim dlužníkova neschopnost splácet nehraje přímo do karet, neboť mu za to napaří takové pokuty, že i přes následné prodlevy a tahanice v rámci vymáhání pro ně představují právě tyto právě podstatnou část očekávaného profitu... Pokud jedou levou, neschovávají podstatné podmínky a neprodávají tak infikovaného netopýra v pytli, zato žijí z dopředu avizovaných úroku, které pro ně nad rámec případných drobných pokut za neplnění povinností přestavují hlavní zdroj jejich profitu a proto povětšinou projevují ochotu se do stavu řádného splácení s dlužníkem dostat, což je i pro něho samotného ostatně jediná správná a nákladově přívětivá úvěrová cesta... Tehdy si budou tím spíše dávat majzla na všemožné ukazatele kvalit žádajícího včetně jeho splátkové historie, přesných příjmů a výdajů. Chtějí přece úvěrovat zodpovědně lidi, kteří budou schopni bez větších problémů získané peníze vrátit včetně dohodnutého úroku. Na rozdíl od nepříliš mravních "kolegů" nestojí v žádném případně o čelení problémů vzniklých v souvislosti s nesplácením. Samozřejmě i pro tyto účely mají nasmlouvané inkasní agentury, nicméně snaží se tyto delikventní případy eliminovat na možné minimum.

Pro příklad můžeme uvést nejmenované poskytovatele nebankovních hypoték. Těm je nějaké splácení "šumák". V takovém případě napaří dlužníkovi takové pokuty, že na ně při svém výdělečném tempu nedokáže vydělat peníze ani dvaceti lety poctivé práce pondělí až neděle v objemu 14 hodin denně. Jo tak takoví vám potom půjdou na ruku s vaší žádosti o "se nestarejte a půjčte mně, vždyť já dávám do zástavy nemovitost!". Tito vám vyjdou vstříc, aniž by vás nějak nadměrně "zatěžovali všemožným prověřováním a dodáváním", nic nebude žádný problém, že to možná svedete konečně dotáhnout i se svým většinou laxním a lehce naivním přístupem. Možná vás také zlákají příjemnými parametry půjčky, že si budete "chrochtat" blahem, jak dobře jste udělali. Sice to nejspíš nepotrvá déle než jeden rok, než prohlédnete a zhrozíte se z toho, co všechno je stále možné. Ale tak co už, Vy jste si vybrali. My vám maximálně můžeme zkusit pomoct z toho ven. Teda pokud nás oslovíte... 

Stejně tak můžeme z opačného spektra zmínit na potkání rozdávající nebankovní mikro-půjčky, což je pravděpodobně jedna z mála kategorií nebankovních půjček bez zástavy, u které nějaké registry žadatele nehraje žádnou roli. Často se používají takzvaně před výplatou nebo na "vytloukání klínu klínem", kdy si z nich dlužník prakticky jenom hradí splátky předchozích úvěrů, než se na něj dluhy svalí jako domeček z rákosu a listí. Jsou tak extrémně drahé na úroku, RPSN a celkovém přeplatku, že je hodí spíš jako "hřebíček do dluhové rakve" a je proto příhodné vyhnout se jim co nejpoctivějším obloukem. Pokud u nich dojde kvůli nesplácení k zesplatnění, většinou se minimálně ztrojnásobí původní půjčená výše, kterou poskytovatel nadále vymáhá za užití všech dostupných prostředků. Většina z jeho klientů jsou neplatiči, ale jemu to v tom závratném množství, půjčení relativní malých částech, jejich úročení ve stovkách procent a hrozitánských pokutách nijak extra nevadí. Naopak s tím dobře počítá, bere to jako součást hry. Na konci dne se mu to celé vyplatí, jinak by to nedělal. Za to ostatním, rozumným půjčujícím, u kterých si doufám chcete půjčit peníze Vy, se takové "čachry machry" logicky nevyplatí. Nutno podotknout, že nový úvěrový zákon hodil vidle i do hojného podnikání ve světě mikro-půjček, které mohl do začátku roku 2017 půjčovat každý druhý a v podstatě při tom nepodléhat žádným pravidlům. Dneska už se to vzhledem k vážným restrikcím mnoha společnostem nevyplatí a raději zavřeli krám. Omezení výše účtovaných pokut, nutnost sledování bonity, složení dvaceti milionové kauce a další omezení, to jim za ty nervy nestojí. 


Nebyly by to ale "nebankovky", kdyby stále nedokázaly tolerovat i zhoršený stav registrů. Jaké opodstatnění by ostatně pro lidi mělo připlácet si za jejich půjčky? K čemu by jinak byly, kdyby nesvedli už ani toto a vyžadovali registry blyštící se jako vymydlená dětská prdýlka? 

V závislosti na obchodním modelu půjčujícího a celkové lukrativnosti nabízeného produktu se míra uplatňované shovívavosti může poněkud lišit, nicméně několik opožděných splátek klidně i poměrně čerstvého data by nemělo ve vyřízení žádného z nich zásadním způsobem překážet. 

O to spíše by neměly představovat překážku, pokud k nim došlo:

-> alespoň několik měsíců před podáním žádosti a napáchané nedoplatky už jsou kompletně dorovnané: stále někde viset neuhrazené splátky a s "křížkem po funusu" někde žádat o půjčku, na to je pochopitelně většina půjčujících poněkud alergická, pomineme-li ony mikro-půjčkaře, kterým je to putna, většinou se při vyřízení bez-zástavní půjčky setkáte s nutností dorovnat dosavadní neuhrazené splátky dříve, než schvalovací proces započne a zároveň je žádoucí, abyste se alespoň v průběhu vyřízení půjčky vystříhali dopouštění zpožděných plateb. Už jenom to ale bývá pro spoustu poptávajících kolikrát vyloženě nadlidský úkol, čehož důkazem je spousta před-schválených žádostí, které musely být nakonec zamítnuty pro nesplácení nabraných dluhů v průběhu jejich realizace, nebo pro další zadlužování, aniž by se uráčili zeptat, konzultovat to s vyřizujícím, či se jakkoliv jinak zmínit. 

-> z vysvětlených, opodstatněných a ospravedlnitelných důvodů majících konkrétní zapříčinění a vtahující se na určité období: pokud  došlo ke zhoršení finanční situace v důsledku dočasného výpadku nebo snížení příjmů například kvůli nedávným kovidovým opatřením v době karantény, nebo obecně období nemoci, změny či ztráty zaměstnání, neshod v rodině, výpadku v podnikání, neproplacení faktur apod. 

aniž by se zároveň muselo nějak zásadně rozlišovat podle toho, na jakému úvěrovém produktu k nesplácení došlo. Pochopitelně prodlení na platbě inkasa (plynu, vody, elektřiny), paušálu, pojistky či faktury za jiné využívané služby bude hrát v očích úvěráře menší zápornou roli než takové komplikace vzniklé na hrazení úvěrových produktů jako jsou hypotéka, jiná půjčka, kontokorent, kreditka... Stupeň závažnosti dopuštěného nedoplatku má taky tendenci lehce růst z nebankovního směrem k bankovnímu a nezajištěného k zajištěnému závazku. 

Jak už jsme informovali, kontrolovat bonitu a neposkytnout spotřebitelskou půjčku, pokud by posléze splátkové zatížení překročilo zhruba padesát procent z prokázaných příjmů, mají zákonem přikázané všechny firmy napříč celého úvěrového trhu. 

Většinou však platí "stříbrné" pravidlo:

společně se zhoršujícím se stavem registrů žadatele zároveň klesají zároveň jeho nároky na výhodnost půjčky.

Čím méně problémový jste, tím spíše budete moct získat slušnou zápůjčku. Trochu paradoxní situaci, souhlasím, ale hold je to tak nastavené. Na vině je snad rostoucí pravděpodobnost neplnění vaši povinnosti řádně splácet. Ale proč se z toho někdo vyloženě hroutí, když nakonec stejně zaplatíte a on své peníze v čase uvidí dokonce obohacené o vaši pokutu zaplacenou navíc... Na to se mě neptejte, celkově je v té naší ekonomice jevů, nad kterými zůstává stát akorát tak rozum.

Jinými slovy: šance, že se podaří vyřídit výhodnou půjčku, se snižují společně s vážností záznamů, kterými jsou registry žadatele poznamenané. To potom na klienta spíše zůstane méně výhodný produkt, nebo se uspokojení svého peněžního požadavku ani nedočká. Hlavní část viny na tom nese fakt, že firmy ochotné půjčit větší peníze za úroků srovnatelnými s těmi bankovními a také dalších podobných podmínek jako je dobrá stabilita a dostatečně dlouhá splatnost, aby byly přijatelné i měsíční splátky, rozhodně neprojeví ochotu půjčit komukoli na požádání. Registry i bonita žádajícího budou  muset být v odpovídajícím stavu, třebas "kapánek" horším, než si diktují banky, ale zároveň o parník lepším, než jaký stačí akorát tak na "likvidační mikro-sra..y".

Čím horší tyto parametry poptávajícího jsou, tím horší parametry půjčky může z obecného hlediska očekávat. Neboť se mezi 3 hlavní, často poptávajícími preferované parametry půjčky řadí výše poskytnuté částky, úroku a splatnosti, můžete společně s horšími registry očekávat to první nižší, to druhé vyšší a to třetí naopak kratší.

Snad Vám pomůže lépe přemýšlet, respektive pohlížet na to, jak trh asi tak přemýšlí, na co máte zhruba nárok a s čím raději nepočítat, abyste zbytečně nedoufali.

Pokud chcete pošetřit už tak dosti nedostatkové komodity jako je čas, energie a v neposlední řadě také peníze, neváhejte:

ZEPTAT SE NÁS NA VHODNÉ ŘEŠENÍ


TIP

jestli smíme doporučit, pokud je ta možnost, řešte raději se zástavou. Právě ta totiž umožňuje financovat i přesto, že bez ní by se řešení našlo jen stěží. Navíc právě možnosti zástavy nemovitosti vděčíte za to, že se na Váš požadavek bude pohlížet jako na daleko lukrativnější, než když jste "jen někdo, kdo nemá nic a chce půjčit peníze". Co to pro vás bude oplátkou znamenat? Získáte daleko lukrativnější parametry půjčky, než kdybyste žádali bez ní. Vyšší částku, delší splatnosti, nižší úrok, splátku i přeplatek... Vždyť už to znáte. 

Nejenom že je tak možné stáhnout si na úrok někde kolem 2 % ročně, pokud tomu odpovídá vaše příjmová současnost a splátková minulost. Navíc je zde možné roztáhnout splatnost až na vydatných 30 let. To zvládne elegantně zpacifikovat hrozbu vyšší splátky a i přes lehce nedobrovolný doprovod pochopitelného navýšení přeplatku zajistit jeho minimální dostupnou výši. 

Orientační srovnání hrubou představu o ceně hypotéky v nebankovním sektoru získáte, když předešle zmíněný úrok vynásobíte minimálně pěti a nejdelší možnou délku splatnosti stáhnete zhruba o patnáct let.

Navíc je v takovém případě možné z půjčky získat ohromné množství peněz, vezmeme-li v potaz LTV sahající až někam k 90 ti % hodnoty zastavené nemovitosti.

To je ve srovnání s maximem padesáti procent, které je v nebankovním prostředí běžně k mání, dech beroucí rozdíl, který často znamená diametrálně odlišné řešení finanční situace klienta.

Pochopitelně v tom dobrém slova smyslu, neboť 50% z ceny zástavy za úroku minimálně 10% jen málokomu něco řeší, zato takových 84% za zhruba dvouprocentního úroku?

To je ještě větší rozdíl než koupit oktávii v autorizované prodejně v její plné ceně versus dostat ji od známého za velkoobchodní cenu po započtení VIP slevy 30%, po odečtení daně a snížení prodejní ceny "úměrné" předváděcímu vozu s najetými 1341 kilometry. Prostě vyložená podpultovka... 

TAK SEM S TÍM!!! 

Pokud oproti půjčce vstoupí do zástavy nemovitost, nejenom se tím zlepší vyhlídky, co se týká její výhodnosti, taky se tím podstatně zvýší šance na její zdárné vyřízení. V nebankovním prostředí to platí přímo dvojnásob, půjčující zde totiž na možnost zástavy evidentně rádi slyší. Najde se nemálo takových, kteří půjčují jedině za předpokladu, že jejich půjčku "poctí" nemovitost do zástavy oproti ní. Jednoduše bez zástavy nepůjčují, protože to pro ně představuje příliš velké riziko. V případě neplanění povinnosti, nebo hrubého porušení smluvních pravidel ze strany dlužníka by se jim daleko hůř vyvíjel tlak, zpeněžovala jeho pohledávka a suma sumárum tak získávali očekávané peníze zpátky.

Není se čemu divit. Zajištěním věcí v hodnotě alespoň takové, jakou dělá půjčená jistina, se výrazně eliminuje hrozba ztráty půjčených peněz a na oplátku se tím pádem také samotný žadatel může těšit z větší přívětivosti půjčujícího. Závratně se mu tím zvýší šance na získání požadovaného "budgetu", neboť na jeho případné nedokonalosti (s registrem, bonitou či jiné) se bude pohlížet o poznání přívětivěji, stejně jako se mu za to zvýhodní (zlevní) podmínky pro splácení a tak i celková nákladovost ujednaného produktu.


Ale samozřejmě, že je pro každého nakonec nejlepší banka, aktuálně nabízený úrok kolem pěti procent, splatnost až kolem 15 ti let, standardní a tím pádem také bezpečné podmínky. Navíc jedině ten, kdo půjčuje jinde nabrané peníze bez nutnosti tvrdých obětí pro jejich získání, si může dovolit takto ve velkém je rozptýlit mezi kvantum lidí, aniž by vyžadoval garance v podobě zástavy. Tím je řeč o bankám a olbřímích nebankovních společnostech majících úplně odlišné zdroje půjčovaných peněz bez zástavy, než takový Franta Lojza, který na staré kolena zpeněžil svá celoživotně budovaná aktiva a nabyté peníze chce nyní bezpečným způsobem zajímavě zúročit, aniž by byl býval ochotný smířit se s jejich ztrátou. Jenomže tyto korporace budou muset vyžadovat slušnou kondici poptávajícího a tak bude mít spousta lidí smůlu. Je taková budoucnost o několika půjčujících a pak nikde nic nevyhnutelnou? Nebo zde bude nadále prostor i pro "alternativní" produkty a způsoby úvěrování? Nechejme se překvapit. Jakmile na doméně www.dumdluhu.cz jednoho krásného dne spatříte doména mimo provoz, DRŽÍME PALCE, nebo KDO CHCE KAM, POMOZ MU TAM svítit přes celou obrazovku, bude to vypadat spíše na tu první verzi poměrně pochmurné predikce. Všechno strojně rozřazeno, jasně daný systém a možnost jeho kontroly, žádný extra prostor pro samostatné, individuální, svobodné, nekontrolované, neregulované, jedinečné, lidské... 

Úrok do 10 ti %, splatnost alespoň 10 let, částka alespoň 300 000 Kč, možnost ji kdykoli předčasně splatit a nebýt pod tlakem neustálých buzerací, pokud a nenadálých restrikcí? Dejte to sem. Ale ne za předpokladu bídné průchodnosti, kdy ji získá 1 žadatel ze 526-mi celkových a do půl roku od slavnostního spuštění přestane být nabídka takového půjčování aktuální úplně, neboť její  "provozovateli" z čista jasna prozře a uvědomí si, že se mu to celé jaksi nerentuje. Pokud mu vzniklé milionové ztráty zrovna nekryje unie nebo stát, asi mu nebude po chuti takové podnikání nadále provozovat. Z toho ty peníze lezou nazpět jako z chlupaté deky, ten předevčírem utekl do bankrotu, tam ten ho dal k soudu, včera přišel úředník zkontrolovat další oznámení či podezření z porušení jedné z půl milionu povinností. Jeden z mála poctivě splácejících to včera doplatil, nebo převedl výhodnější půjčkou od banky. Do toho sehnat, dlouhodobě udržet a motivovat slušné a poctivé lidi do firmy, kteří budou projevovat zápal v mnohdy natolik nezáživné a morálně pokulhávající činnosti, všechny ty náklady na provoz s touto činností nevyhnutelně spjaté. Aha, díky moc za drahou zkušenost. Tak už vidíme, že to se bez šmelení a nahánění dodatečných, před klientem mistrně skrytých, tudíž letmo nečestně dosažených zisků neobejde. Pardon, ale to půjdu mnohem radši prodávat korbáčiky po jarmarcích. "Ale moment, těch už je taky tři prdele a ani takové řemeslo rozhodně není žádný med." Aha, tak se nechám zaměstnat, aspoň budu mít konečně trochu klidu a času na blízké. "A co jako čekáš, že v zaměstnání nebudeš jako v papiňáku? Kde jsou na tebe vůbec asi tak zvědaví?" První to zkusím u státu, potom nějaké větší fabrice.


Závěrem:

Za značně chytřejší považujeme využít služeb bankovního prostředí.

Bez zbytečného tíhnutí k falešné (nebo ještě hůře sebemrskačské) skromnosti konstatujeme, že v nacházení realizovatelných a zařizování cenově nadstandardních úvěrových řešení pro klienty dosahujeme nezřídka kdy nevídaných úspěchů.

To máte tak, když se na nějakém trhu profesně pohybujete skoro 10 roků, což se neobejde nejenom bez spousty pádů a obětí, ale taktéž získání celé řady praktických a užitečných dovedností, ze kterých můžou následně sami poptávající těžit ve svůj prospěch, neboť pro ně mají citelný přínos na frontě úspory financí, času a nervů. Pro co jiného by jinak měla taková služba na trhu uplatnění? Pro naše modré oči? To asi horko těžko.

To si v daném oboru potom asi povedete o něco lépe než ten, kdo si za jevu nazývaného velké oči založil předminulý rok živnost a to ještě loni na pár měsíců přerušil pro nedostatečné kšeftů. Nebo ten, kdo do toho ještě studuje, vykonává klasickou činnost, trénuje děti v tenise a navíc je neskutečným specialistou také na investice, pojištění a aby toho náhodou nebylo málo, tak také výživové doplňky jakožto specialista na zdravý životní styl. Miluje golf a sem tam si jde taky zalétat. Jen tak, bez vybavení, jako superman. 

Jakoby nic proti nikomu, ať si každý dělá, co sám uzná za vhodné. Teda odsud posud, jakoby plus mínus. Jenomže se těžko popírá skutečnost, že jeho přidaná hodnota nemůže být taková, jako u toho, kdo se dlouhé roky dennodenně věnuje svoji pozornost do jediného oboru - pro jedny trapného, nezáživného, nudného a navíc málo výdělečného, mnohými vysmívaného, jinými opovrhovaného, pro třetí nemorálního úvěrování. Pro čtvrté jste prostě jenom další finanční poradce, přestože jste doposud nepojistili ani veverku a věrohodně neuložili ani pětistovku od babičky. Další takový ten prosťáček pobíhající v sáčku a patolízalsky pokuřující všem ostatním obyvatelům, jenom přes něho zakoupili některý z výše vypsaných produktů, které si ostatně můžou, možná ještě kvalitněji, uzavřít napřímo, takže jeho přidaná hodnota je nula nula hovno a nic jiného než podmínka trapného a pro všechny nepříjemného podlézání mu proto nezbývá, aby on konečně dostal normálně zaplaceno a nemusel si hledat onu práci ve fabrice. Ale tak je to s každým, jehož činnost nemá dostatečně zajímavý přínos pro druhé, než aby si mohl dovolit čekat čistě za soustředění se na kvalitu sebou odváděné práce s určitým klidem a hrdostí na projev jejich zájmu o jeho služby. 

Nemusí to být vyloženě pravidlem, na výsledku se pochopitelně podílejí taktéž takové asymptoty, jako jsou štěstí, šikovnost, průbojnost a další, no přinejmenším je dlouhodobost a vytrvalost jeden z těch podstatnějších faktorů, které se na výsledek práce takového zkušeného člověka podepíší v pozitivním slova smyslu. Zkrátka jsou žádoucí charakterová rysy být v dnešním ultra konkurenčním světě věrný svému řemeslu (úvěráře) téměř "až za hrob", odolávajíce permanentním tendencím k opovržení, posměchu či hejtu, snažíce se i přes nepříliš vekou schopnost ovlivnit kvantum věcí kolem sebe přinášet co největší užitek poptávajícím, nepoškozujíce při tom ani je ani půjčující, doufajíce, že se to jednoho dne vrátí, bude slušně rentovat, až pofidérní zbytek trhu "zhyne shodně jako Rex", čistě za sugesce mota "ten, kdo zůstane stát poslední, musí nakonec přece vyhrát". Až by se slušelo tvrdit, že nemá-li člověk výhodu prvního hráče na trhu, což má, ruku na srdce, jen málo kdo, je právě vytrvalost ona vyloženě klíčová a nepostradatelná vlastnost, mající potom za nesporně lahodivý následek neustále nepřeskakování z řemesla na řemeslo, jako k tomu po několika neúspěších tíhne nejeden neurotický, nevěrný a závisti plný naivka, ze kterého to systémové semletí vysálo i zbytky hrdosti, který se neustále rekvalifikuje a domnívá, že jinde to půjde bez dlouhodobého pocení, rutiny a takového toho "jebání se" daleko lépe - taky že možná ano, teda dokud se tam nahrne tisíc podobně smýšlejících šašků a nezůstane tak, matematicky vzato, zhruba čtvrtka klienta na jednoho. a při všem tom patolízalství jakoby zapomněl, nebo si nikdy ani neuvědomil, že to tu stojí jenom na něm, jeho charakterů, skutcích a osudu. Když to bude křečovitě sílit, nebude vycházet ze sebe a obracet se do sebe, s žádným harmonickým, hřejivým ani honosným výsledkem se spíš nesetká.

Zkrátka jsme přestáli spoustu peripetií, které zákonitě potkají každého úvěráře na jeho cestě. Některý to předčasně zabalí a jde hledat svůj poklad jinam, jiný je dostatečný blázen, aby tak neučinil. Nebo taky naprosto neschopný změny, či nedostatečně tvůrčí, aby přišel a začal s něčím novým, nebo k tomu nedostatečně odvážný a energetický, ano i to může být příčinou. Ať už to u nás byla směsice čehokoli, asi jsme měly být z nějakého důvodu pořád tady, možná abychom zrovna Vám měli tu čest dneska nabídnout své služby a pomoct tak ustát i ty vaše, vesměs finanční těžkosti. 


Proč se zbytečně trápit s vyřizováním kolikrát nedostatečně vysoké a neatraktivní nebankovní půjčky, když se specialistou námi pověřeným je:

  • průchodnost na nesrovnatelně výhodnější o poznání vyšší než výše zmíněná
  • komfort, standard a bezpečí srovnatelné asi jako ve Lvově a Ženevě
  • časová, úkonová a administrativní náročnost zanedbatelnější

Všechny tyto proměnné pochopitelně hrají vice do karet bankovnímu financování.

Jenomže tam postrádají onu benevolentnost, stačí menší průšvih v minulosti nebo nesrovnalost s příjmy a už má člověk smůlu. Co jiného mu potom zbývá, než zalovit v nebankovní sektoru?

Je nespornou pravdou, že zdaleka ne každému vyjde banka vstříc. Ale když už se to podaří, je to pro člověka často jako nebe a dudy. Navíc si nalejme čistého vína, zase o tolik větší tolerantnost ony olbřímí nebankovní firmy oplývající ochotou půjčovat stovky tisíc bez zástavy ve srovnání s bankami nemají. Na konci dne se podívají na statistiky a zjistí možná tak to, že svojí pofidérní půjčkou uspokojili tak ze tři z tří seti žadatelů, kteří předtím nepochodili v bance. A to ti tři, by se do té banky beztak dostali, třeba kdyby byli bývali oslovili výkonného úvěráře. Není už kolikrát lepší vynasnažit se zrovna o bankovní řešení, které při troše snahy a třeba i trpělivosti může s pověřeným specialistou dopadnout dříve, než by jeden čekal? V těchto očích ztrácí nebankovní sektor jakékoli opodstatnění. 

V nebankovním sektoru se v dnešní nejisté době nedá až na pár výjimečných případů bez zástavy velice nic rozumného sehnat. Prostě se za těchto do půjčování za slušných parametrů žádná firma nežene. A že se není čemu divit, kdo by taky toužil po provozování ztrátového krámu? Na druhou stranu bank je přece dneska na trhu jako hub po dešti a některá z nich třeba vyměkne a nakonec půjčí. Teda alespoň při správném výběru, přístupu, postupu a tedy zkušené a znalé asistence.

Dospět ale ke schůdnému řešení často nebývá dosti možné bez znalého průvodce. Usilovat o získání půjčky, pokud váš profil žadatele vykazuje jisté nedokonalosti, bývá na vlastní "nezkušené" triko, nebo s nemoudře zvoleným vyřizujícím častou cestou k naprostému nezdaru. To si člověk kolikrát spíše uškodí, než aby si dokázal pomoct a zavře si tak i tu malou škvíru, která mu ještě zůstávala přiotevřená ve dveřích vedoucích k nabytí bezkonkurenční bankovní, ať už bez-zástavní či hypoteční půjčky.

Do výstupu na Kilimandžáro byste se bez zkušeného průvodce taky nejspíš nepustili a neriskovali tak pro domnělou peněžní úsporu vlastní zdraví, když se po cestě může přihodit tolik neočekávatelného a nebezpečného. Když jde o finanční zdraví, dopustíte se stejné nerozumnosti? 

 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky