Zajít si do banky pro hypotéku na přímo, nebo využít služeb makléře? Kterého a proč?

Říkáte si, jestli si svůj požadavek na hypotéku řešit sami na přímo (takzvaně "na vlastní pěst") u poskytovatele, půjčujícího, investora (bankovní, nebankovní firmy), nebo raději využít služeb makléře, zprostředkovatele bankovních a nebankovních hypotečních produktů?

Nechci tady tvrdit, že jedna nebo druhá varianta je vyloženě správně a zaručí Vám získání toho nejlepšího hypotečního úvěru na úvěrovém trhu... 

Ono totiž hodně záleží na mnoha okolnostech jako například:

- kolik času a energie chcete (jste ochotni) vyřizováním hypotéky strávit...?

- kdy se tímto máte možnost vůbec zabývat, strávit čas? Je to v klasickou pracovní dobu, kdy je bankéř k dispozici, nebo raději mimo ni, kdy Vám nikdo přímo v bance reagovat nebude, natož aby se s Vámi potkal a efektivně sdělil potřebné...? 

- jak "skvělý" klient jste a jak moc "standardní" je Váš požadavek? Myšleno z hlediska registru, příjmu - bonity, záměru... Budou se o Vás poskytovatelé přetahovat a získáte to nejlepší na lusknutí prstu, nebo to bude chtít "ostré lokty", kvalitní know-how, kontakty... Aby se podařilo řešit...

- jak dobře se na trhu hypoték vyznáte, víte kam si zajít a jak ideálně postupovat, aby jste si vyjednali co nejvýhodnější parametry a podmínky hypotéky..?

- jak kvalitní kontakty v bankách (nebo té dané jedné) máte? Budou stoprocentně na Vaší straně, zastupovat a hájit Vaše nejlepší zájmy, bude se jim dát důvěřovat, nebudou Vám slibovat ("babulíkovat") nereálné, nabízet nevýhodné..?

- jste typ člověka, který si vše chce vyřídit sám, musí mít dokonalou kontrolu (jednat přímo se zdrojem), nemá zájem se svěřovat třetí straně...?

- v neposlední řadě je dost podstatným faktorem, jak dobrého úvěráře (makléře) máte, myšleno z hlediska hodnoty, kterou Vám svojí "placenou službou" přináší...

To že je čistě na Vaší straně je počítám samozřejmostí. Je nicméně otázkou, jaké má možnosti plynoucí ze zkušeností, znalostí a kontaktů...?

Je Vám tímto schopný za minimálního zatěžování Vaší osoby zajistit úvěrový produkt, který by jste sami nezískali, nebo by to trvalo hromadu času, obíhání, vyřizování, dodávání, komunikace...? Pokud ano, osobně bych asi neváhal a využil jeho služeb... 

Taky je otázkou, jak je tento "úvěrový poradce" placený... Často je i pro kvalitního úvěráře dostačující odměna, kterou vyplácí napřímo banka a Vás tak prakticky nestojí o nic víc, než kdyby jste si sami do banky zašli a vše si řešili bez jeho asistence... 

Co dalšího pro Vás může být užitečné vědět na toto téma banka na přímo versus úvěrový poradce...?

Pokračujte ve čtení klikem na "Pokračovat ve čtení", nebo nás neváhejte kontaktovat na čísle +420777465451...

Jak ideálně postupovat při sjednání hypotéky sám?:

Za mě může být optimální postup při sjednání bankovní hypotéky "na vlastní triko" takový (a určitě mnoho z Vás taky tímto způsobem postupuje), že poptávající v první řadě osloví se svým požadavkem vlastní banku, u které má vedený účet, kam mu chodí peníze, kde s nimi operuje, vidí mu takzvaně "do karet"... 

Tato zná totiž klienta nejlépe a měla by tak být schopna tolerovat případné nedostatky u jeho požadavku a současně předložit dostatečně výhodnou nabídku.

Rozhodně neříkám a ani nedoporučuji, aby si zde klient okamžitě otevřel žádost a snažit se "na první dobrou" hypotéku sjednat. To že je to klientova "domácí banka" totiž ještě neznamená, že mu jiná nepůjčí za podstatně výhodnějších podmínek (především úroku a různých poplatků)...

Je ale dobré se zde na začátku "hypotečního kolečka" nezávazně zeptat na reálné možnosti bez zavazujícího rozjíždění žádosti a dalšího sjednání. 

Zjistit tak, jestli je reálné na základě Vámi sdělených informací (výstižný popis situace, požadavku a samotného žadatele od A do Z) z pohledu zkušeného hypotečního bankéře dané banky sjednat hypoteční úvěr.

Až pokud Vám sdělí, že je zde vysoká šance na zdárné vyřízení (poskytnutí), je dobré vědět, jaké budou přesné hypoteční parametry, pokud se tak stane.

Tak ať vyhotoví orientační hypoteční nabídku, kterou Vám budou schopni (po podání oficiální žádosti a dodání všech potřebných podkladů) poskytnout.

Tato Vám bude mimo vlastní přehled sloužit také pro jednání (snahu o její zvýhodnění, "přebití") v dalších bankovních domech. Tyto se pak můžou, pokud na to jdete správně "od lesa", přebíjet v rámci konkurenčních nabídek, což pro Vás znamená jediné a sice stále více se zvýhodňující podmínky Vaší hypotéky. :-)

Proč a kdy je dobré dále postupovat s makléřem?: 

Do vlastní banky si pro vyhodnocení (ideálně konkrétní a nezávaznou nabídku) k přidělenému hypotečnímu bankéři může zajít téměř každý. A vřele to doporučuji. 

Nicméně výše uvedený postup je samozřejmě jenom začátkem a jakýmsi obalem, v jehož útrobách se ukrývá celá řada telefonních hovorů, osobních jednání, vyřizování, vypisování a taktéž komplikací. 

Proto pokud se člověk nemá možnost (nebo zájem) těmito zatěžkávajícími úkony zaobírat, je v takovém případě vhodné využít služeb hypotečního makléře pro adekvátní vypořádání se s celým procesem. ideálně alespoň natolik kvalitního, jako jsme my. :-) Tomuto můžete předat vstupní nabídku z Vaší banky a zbytek nechat na něm, ať se snaží chlapec... 

Tento by Vám měl být schopný celý proces sjednání výrazně zjednodušit. Měl by pomoci se vším, co je potřeba ke se sjednáním té nejvýhodnější hypotéky na trhu. Měl by být schopný využít svoji síť kvalitních kontaktů v jednotlivých bankách, srovnávacích nástrojů, přehledu, znalostí, zkušeností... A především se přizpůsobit Vaším časovým možnostem, být k dispozici kdykoli.

To znamená, že je Vám plně k dispozici před "otevíračkou" v bance, nebo dlouho po jejím zavření. Tedy v době, kdy už je bankéř po pracovní době a ani 2 minuty po ní už ho nemáte šanci zastihnout.

A že by za Vámi bankéř přijel domů, nebo do kavárny blízko zaměstnání, aby jste se nemuseli hnát přes ucpané město (třeba ve vedru) do banky (investovat tak čas a nervy nejenom do samotného jednání v bance, ale i minimálně desítky minut na přejezdy)? A s plnou hlavou po odchodu z banky následně řešili další zde zadané úkoly, administrativní těžkosti...

No tak toho se každopádně nedočkáte. Bankéř neopustí bankovní dům ani o 5 metrů. Šup pěkně do jeho kanceláře adresa ta a ta 4. patro, 5. dveře a to přesně na minutu na daný čas, který na Vás bude mít vyhrazen... 

Dělají si srandu? Přece máte lepší věci na práci! Třeba trávit čas s rodinou, koníčky, sportem... Navíc někdo na tu hypotéku "musí sakra" vydělávat. A při takových aktivitách a "hlavy v pejru z nich" jde poměrně dost těžko...

A očekávat, že by Vám bankéř sjednání nějak usnadnil, nasměřoval, jak je co "optimální nastavit", třeba trošku obejít, aby to hladce prošlo a znamenalo zase třeba lepší podmínky? Nenene... 

Toto všechno jsou důvody, proč se nespoléhat pouze na svoje síly, ale taky na úvěrového makléře, který má navíc díky výše uvedeným kvalitám nastavený proces sjednání pro maximální efektivnost a rychlost. Nezatěžuje tak nadbytečnou administrací, je schopen s hodně věcmi poradit, pomoct... 

Zkrátka je čistě na straně klienta, pro kterého se snaží udělat "první poslední", vyjít vstříc jeho požadavkům a možnostem. Především právě za co nejhladší sjednání co nejvýhodnější hypotéky dostává ve finále odměnu a šanci na kladné recenze, doporučení, potenciál pro další budoucí obchody... 

Kvalitní makléř a jeho přednosti:

Dobrý makléř má možnost spolupracovat se všemi bankovními domy, kde má ozkoušené kontakty na rozumné bankéře a třeba i jejich vedoucí.

Taky se může hodit v některých případech, kdy pro klienta zkrátka není možné sjednat bankovní variantu, když má bankéř dobře zmapovaný i nebankovní sektor a má tak pro klienta „zadní vrátka“ v podobě férových nebankovních poskytovatelů, investorů. 

Buďte zde ale maximálně obezřetní, pokud je toto i Váš případ. Pokud se Vám nepodaří (ani přes nás) najít řešení na standardním a bezpečném bankovní trhu, kde každá banka je ve svojí podstatě plus mínus stejná a nečeká na Vás nečekané překvapení, podstatné zdražení...

Na nebankovním trhu je spousta nebezpečných nebankovních ("šmejdských) firem, na které s docela velkou pravděpodobností hrozí, že narazíte. Tyto mají v úvěrových smlouvách "miny", které bývají pro lidi, kteří se do jejich úvěrové pasti dostanou, často likvidační... 

Proto v takovém případě rozhodně nešetřete na znalém úvěrovém právníkovi, který bude čistě na Vaší straně. Tyto smlouvy za Vás prostuduje a upozorní na jednotlivý úskalí, které mohou nastat v případě, že si nebankovní hypotéku od takové firmy vezmete... 

Nebo opět využijte služeb úvěráře, kterému ale 100% důvěřujete, máte ideálně na doporučení od známého a máte tak vysokou pravděpodobnost, že by klienta nepodrazil. Nebo zkrátka nevědomě nepřecenil svoje síly (některé půjčující) a nesjednal pro Vás značně nebezpečný nebankovní hypoteční produkt... 

I když takového máte (klidně opět nás :-) ), stejně silně doporučujeme snížit takové riziko tím, že necháte smlouvy od poskytovatele ještě ověřit u Vámi zvoleného právního zástupce... 

Dobrý makléř má široké realizační možnosti, kontakty a zkušenosti jak v bankovním tak nebankovním sektoru a tak je schopný dle typu požadavku klienta vždy vybrat a zrealizovat odpovídající hypoteční variantu. 

V neposlední řadě, jak jsme si řekli, je schopný hodně věcí za Vás vyběhat a ušetřit Vám tak čas, energii a především nervy, které díky častým překvapením a změnám, které Vás ve snaze přímého jednání u bank (a nebankovních firem) mohou potkat.

Je to jeho denní chleba a nosí jednotlivě případy (požadavky) do jednotlivých bank na vybrané úvěráře jako na běžícím páse. Stává se tak pro ně důležitým partnerem, díky čemuž zde může mít dobré vztahy a tím pádem má pro poptávajícího v bance podstatně lepší vyjednávací pozici, šanci zajistit výhodnější produkt, než když by si sem zašel sám klient jako jedna z "ryb v moři"... To může být nápomocné jak pro modelaci, tak  celkově hladké sjednáníaž  do samotného vyplacení.

V nebankovním prostředí je tedy za mě "Alfa Omega", aby měl makléř v nabídce především pouze férové investory. Férovost spočívá v tom, že nechtějí klienta obrat o nic víc, než o předem domluvený (a ano, podstatně vyšší než v bance) úrok. Žádné skryté dodatky, nečestné praktiky.

Ta férovost je zde přitom (podstatně více než u bank) hodně důležitá vlastnost. Makléř totiž jedná s klientem a dává mu „hlavu na špacír“, že vše co řekne a zajistí, je pro klienta dobré. Proto je vážně "průser", pokud makléř dohodí a jedná pro klienta nebankovní hypotéku od investora, který tak jednat nebude. Který dá různé nadměrné sankce, zvýší v průběhu podstatně úrok, naúčtuje si horentní sumy za předčasné splacení... To vše jde potom na vrub makléře... 

V neposlední řadě je tak důležitá férovost a upřímnost samotného makléře, který by měl být schopný klienta průběžně a zcela reálně informovat o stavu sjednání hypotéky, nic nezatajovat, nehrát divadlo... A za svoji dobře odvedenou práci vzít rozumnou odměnu (vždy až po úspěšně odvedené práci).

Většinou je makléř placený čistě ze strany poskytovatele (v bankovním sektoru vždy / v nebankovním sektoru taktéž, neboť se o ni často navyšuje celkový poplatek pro klienta), takže klient nemusí nic řešit.

V kostce je tak vždy dobré, zkusit oslovit svojí banku a potom vyhledat ideálního makléře, který se postará o zbytek. Nebo to na něm nechat úplně všechno, i jednání s Vaší bankou. Za mě ideální stav. Záleží samozřejmě na Vás... 

Hledáte-li kvalitního makléře, který se ve světě hypoték a to jak bankovních tak i těch nebankovních dobře vyzná. Který je schopný vybrat a sjednat Vám optimální hypotéku na míru Vašich možností a potřeb bez nadměrného úsilí z Vaší strany a s tím spojených peněžních, časových i energetických vícenákladů...

Obraťte se na nás na telefonním čísle: +420 777465451, nebo na emailu: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.. Před vyplacením s námi nic neplatíte, nic tím pádem neriskujete...

Tady se můžete prokliknout na naši nabídku nebankovních půjček.

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky