Co je refinancování hypotéky, jak přesně funguje a co obnáší optimální postup jejího vyřízení?

To si zodpovězme v tomto článku, abyste nemuseli zbytečně marnit svůj čas a společně s ním i nemalé množství peněžních prostředků. 

Finanční operace nesoucí název refinancování, mnohými počeštěně nazývaná taktéž jako přeúvěrování hypotéky jinam, obnáší v obou případech nahrazení současné hypotéky za novou. 

I ona má, stejně jako každá jiná, svůj vhodný postup. O ten se s vámi, společně s fakty stojícími za pozornost, pokusíme podělit. 

Jejím hlavním smyslem je snížení celkových hypotečních nákladů hlavně za pomocí nižšího úročení. Díky tomu budete svědky klesnutí celkového přeplatku na svém hypotečním úvěru.  Po zdárném provedení tak na něm nakonec ušetříte nemalý peněžní objem.

Nebude-li vám to dost a zatoužíte po ještě vydatnějším snížení splátek, můžete je srazit navýšením doby splatnosti, pokud to nový půjčující umožní. Mějte však na paměti, že tím pravděpodobně zvýšíte i zmíněné navýšení úvěru o dojednaný úrok, jelikož bude ke splácení docházet delší dobu, více měsíců. Alespoň tedy za předpokladu, že budete řádné splácet od začátku až do konce, aniž byste využili výjimečných splátek. 

Jaké jsou 3 základní typy refinancování hypotéky?

Na co si dát pozor, abych neprohloupil klidně desítky tisíc, čeká-li mě refinancování hypotéky v roce 2021?

Co bude mít zásadní dopad:

Budeme vyměňovat bankovní či nebankovní hypotéku za bankovní či nebankovní hypotéku?

Je libo taky získat nějaké peníze navíc nad rámec jejich zůstatku?

Jste tlačeni do vyplacení zpoplatněné hypotéky, exekuce, insolvence nebo dokonce dražby?

Zajímá Vás, jak moc výhodné řešení bude možné vyřídit?

Nejprve zodpovězte

- ideální výše hypotéky a její plánované využití

- stav registrů klientských informací

- příjem, výdaje a přehled závazků

u žadatele

a co taková nemovitost do zástavy: typ, lokalita, hodnota?

To vše totiž hraje svou důležitou roli při sháňce a zajištění optimálního hypotečního řešení. 

Pokračujte ve čtení níže, nepřipravte se o: Jak funguje refinancování a co obnáší jeho vyřízení?

Manželé ve společném jmění a půjčka jen jednomu z nich - jde to?

"Chtěla bych si od vás půjčit, ale manžel o tom neví a obávám se (jsem si jista), že by s tím ani nesouhlasil, tak bych ho do toho nejraději nezatahovala. 

Je i přesto možné řešit a půjčit mně požadované peníze, aniž by se v tom musela má drahá polovička jakkoli angažovat? Tím myslím žádný jeho přístup, podpis ani vědomí."

Tento častý dotaz je uzpůsobený do ženského pohledu, jelikož se značně častěji stává, že nás s ním oslovují ženy snažící se utajit své úvěrové záměry před "chudákem či kruťákem" manželem.

Nutno však přiznat, že to v nejednom případě zkoušel i sám manžel nejspíš se "těšící" z tiché domácnosti.

Abychom po modernu projevili tíženou nestrannou spravedlnost a dostáli tak genderové rovnoprávnosti, můžete si ve vlastní představivosti umazat všechna ta a. 

Děje se tak často v situacích, kdy se jednomu podařilo zkrátka zadlužit, aniž by o tom ten druhý věděl a jelikož to chce ututlat, seč mu síly stačí, tají před ním i svůj požadavek na konsolidaci. Jiným příkladem může být přání financovat pořízení věci, u které se jaksi obává, že by byla v přímém rozporu z přesvědčením drahé polovičky.

Nezřídka se taky stane, že už jsou sice dávno od sebe, každý si žije svůj vlastní život, ale jaksi se nestihli rozvést, nebo to nepovažovali za důležité, vždyť přece o co jde, jakýsi papír a status na občance, stejně jako si ani neráčili pořešit SJM, ale přesto teď mají z nějakých pohnutek pocit, že už si jako mohou vystupovat každý sám za sebe a klidně se postavit do řady hlásících se o nemalé zadlužení, aniž by o takovém kroku měla stále oficiální manželka jakoukoliv šajnu, jakoby nebyla pochopitelně vyžadována její spoluúčast na této věci. 

Neuvědomují si přitom skutečnost, že se v takovém případě půjčka vztahuje na oba dva, neboť mají společné nejenom majetky ale také dluhy a tak přinejmenším její případné nesplácení a vymáhání může negativně poznamenat oba podobně. Ostatně dožadovat se odletu s propadlým pasem taky není nic moc. Svou roli hraje také morální hledisko, kdy stejně jako by se jim samotným nejspíš za moudra "nedělej druhým to, co sám nechceš, aby bylo děláno tobě" moc nelíbilo, kdyby je druhý ohrozil vzetím půjčky bez jejich souhlasu, neměli by se podobnému gestu vystříhat i oni sami? 

Jenomže jakési zájmy druhých někteří neberou v potaz zcela automaticky. Ostatně to je také důvod, proč byla povinnost o pohlídání tohoto pravidla z vrchu přidělena samotnému půjčujícímu, aby se tak přispělo k vytvoření bezpečného a transparentního úvěrového prostředí. Z tohoto titulu má přikázáno při jakémkoli úvěrování přesahujícím 200 tis Kč, aby byl na úvěrových smlouvách přítomen písemný projev souhlasu obou manželů, pokud jejich společné jmění nebylo zasaženo úpravami dovolujícími jejich samostatné vystupování. 

Tímto projevem se doslova myslí přístup (spolužádání) obou manželů, který jednohlasně vyjadřuje jejich společný zájem a vylučuje jakýkoli prostor pro právní pochyby. "Oba jste to podepsali na projev své svobodné vůle, tak jaké pak copak teď?" Půjčující  potom nemusí řešit zbytečné neshody, čelit kritice druhého za půjčení prvnímu a vést kostrbaté soudní spory, když tomu šlo tímto poměrně jednoduchým preventivním opatřením zavčas zabránit. 

Proto se ta tento specifický typ požadavku ptáme:

"No a kolik peněz ideálně potřebujete? A SJM máte, nebo jste ho za doby manželství či předmanželskou smlouvou úplně rozdělovali, či alespoň částečně zužovali?" 

A jedním dechem dodáváme: 

"Omlouváme se, ale financování řešíme od částky 300 tis Kč a pokud není žádoucí úkony dotčeno společné jmění, musí manželé přistoupit společně." 

Nakonec to není jenom o tom, zvládnout spolu slavnostně "docupitat" k oltáři, nebo před (místo) starostu v té ateistické variantě. Je potřeba taky odříkat onen posvátný slib: 

"Zachovám Ti věrnost, lásku a úctu a nikdy Tě neopustím."

Vzpomínáte? Zkuste usilovat o jeho obnovu a dodržení...

To že se nebankovní firmy dělí (tak jako lidé sami o sobě v rámci jakéhokoli společenského uskupení) na férové a neférové (na slušné a šmejdy) to jistě všichni víme. V čem ale v tomto případě spočívá ona neférovost nebankovní firmy a proč to vůbec zmiňujeme? Obecně totiž znamená riziko podstatně výraznějšího prodražení hypotéky, které si od nich lidé vezmou. A to se nebavíme o ztrátách v řádech desítek tisíc, minimálně ve stovkách tisíc, ne-li v milionech korun českých...

Jaké všechny praktiky může taková neférová "nebankovka" uplatňovat na svých klientech, o tom se zmiňujeme v předchozích kapitolách, souhrn najdete i v tomto článku. Nedávno jsem se ale setkal s novou záminkou, pod jejíž záštitou nebankovní firma svým klientům zesplatnila poskytnutou hypotéku. To pro ně znamenalo prakticky zdvojnásobení jejího zůstatku (dvakrát tak vysoké vyčíslení - požadovanou částku k úhradě zpět), než kolik si od nich na začátku půjčili... K tomu využili praktiku, se kterou jsem se ale ještě nesetkal... 

 Nedávno mně jeden poptávající sám od sebe řekl, jak ho chtěla jedna nebankovní firma očividně podvést, obrat, zkrátka jakoby na něj zkoušela neférovou praktiku. A z tónu jeho hlasu bylo cítit radost a hrdost, že jim na tento „špek“ nenaletěl. Totiž když u této nebankovní firmy poptal hypotéku, dostal po určitém vyhodnocení z jejich strany ve finále vyjádření, že aby mu mohli požadované peníze za daných podmínek formou nebankovní hypotéky poskytnout, je potřeba, aby si obnovil IČ, živnost před nedávnem přerušil, protože se mu v podnikání moc nedařilo a od té doby je čistě zaměstnancem + si přivydělává něco málo neoficiálně bokem.

Jaké jsou základní, zdravé parametry takové ryzí nebankovní hypotéky a na co si dát především pozor před jejím sjednáním a v samotném průběhu splácení?!

Pod pojmem ryzí mám na mysli takovou hypotéku, která je poskytnuta nebankovní firmou, která je schopná opravdu ignorovat nedobrý stav registru žadatele, který může peníze následně použít na cokoli. A pokud je žadatel současně i podnikatelem, který využije peníze z hypotéky převážně na podnikání, jedná se tak o podnikatelskou hypotéku, lze ji poskytnout taky zcela bez doložení příjmu, celkově zkoumání stavu bonity a zvýšené náročnosti na ni. Jedná se o hypotéku takovou, kde poskytoval řeší především nemovitost sloužící jako zástavu a její hodnotu, stav. A pokud jsou tyto parametry nemovitosti v pořádku a požadovaná výše hypotéky nepřesahuje horní limit určený poskytovatelem většinou 50-70% z hodnoty zástavy, v rychlosti žadateli peníze půjčí. Ideálně za fér podmínek. 

No tak pojďme na to. Nejen o tomto se dočtete v tomto článku, pokud kliknete níže na „pokračovat ve čtení".