Nákladově příznivá hypotéka bez doložení příjmů

a to jak ryze nebankovním provedením benevolentně rovněž tolerující téměř jakékoli klientské registry i následný způsob peněžního využití, tak i jakožto regulérní bankovní produkt, kde se však se souběžnou shovívavostí k jejich poškození a Americkému účelu spíše nesetkáte.

Dají dneska někde zcela standardní, tedy morálně a v návaznosti taky nákladově nezávadnou hypotéku, aniž by to její poskytovatel podmiňoval celistvým dokládáním příjmů žadatele, nebo se to bez jejich úplného prokázání jednoduše neobejde?

Co všechno se s prokazováním příjmů popravdě pojí a je dobré mít na paměti, jsou-li vaše příjmové poměry poněkud poznamenané v negativním slova smyslu, nedokážete je náležitě prokázat v plné výši, nebo část z nich běžná banka zkrátka nebere v potaz, po započtení rozličných nákladů tak na "normální" hypotéku jednoduše nedosahujete z hlediska bonity a tudíž si "brousíte zuby" na podobně "flegmatický" hypoteční nástroj, u něhož jste si za takové "výplatní nehrocení" ochotni i mírně připlatit.

Než se pustíme do různých polemik a spojitostí s tímto tématem, je předně nutno zmínit, že náležité prokázání příjmů ze strany žadatele je dneska, stejně jako (alespoň zběžné) proklepnutí jeho registrů, ve většině scénářů ze zákona povinné. Tedy alespoň je-li řeč o nepodnikatelské hypotéce. Jejich doložení totiž umožňuje určit jeho bonitu a s ní neodlučně spojenou úvěruschopnost, což jsou hold styčné pojmy v aktualizované verzi zákona o spotřebitelském úvěru, jehož hlavní misí je zamezovat nezvladatelnému zadlužování.

Avšak způsob, kterým se jednotliví "investoři" posléze staví k prověření jejich kondice, tedy zejména vyhodnocení dostatečnosti jeho výše vzhledem k současným výdajům, se může mírně lišit odvisle zejména od jejich ne/bankovního původu, vlastních preferencí a především situace jednotlivých poptávajících a to dokonce i ve světě spotřebitelských hypoték. Pravda je taková, že bankovní domy jedou napříč všemi svými produkty podle unifikovaných, tedy plus mínus podobných pravidel, zato nebankovní investoři si stále mohou v jistých ohledech dovolit ledacos navíc. Je jim dána možnost své nároky více uzpůsobovat svému vlastnímu gustu a typu příchozí poptávky a tím pádem stále platí, že: 

banky většinou nahlížejí do všech třech hlavních žadatelových registrů (BRKI, NRKI i SOLUS), vyžadují jejich negativním platebním záznamem prakticky neposkvrněný stav a zároveň akurátní poměr mezi jím dosahovanými příjmy, jejichž předložení obnáší obdobné náležitosti, a vynakládanými výdaji, které utváří splátky všech úvěrů v nich viditelných společně s těmi běžnými životními. V jejich nabídce stále přetrvávají jak Americké, tak účelové hypotéky, avšak tento parametr nemá na předchozí ukazatele zásadnější dopad. Standardní verzí je účelová, ale lze získat i neúčelovou, byť za zhoršených podmínek projevujících se zejména ve zvýšení úroku a snížení LTV stropu LTV. Ani jednu však zatím nelze standardně řešit zcela bez příjmového předložení a už vůbec nahlížení do rejstříků.

ne-banky jsou ve většině případů rovněž ze zákona povinny provézt náhled do registrů žadatele před poskytnutím spotřebitelské hypotéky, ale to zejména za účelem zjištění všech jeho pohledávek, dlužných částek a splátek pro provedení přesného bonitního výpočtu a zamezení zadlužení platebně neschopného, nikoliv pro ověření důslednosti dosavadního splácení. Až na několik výjimek, které pro zachování "výrobního" tajemství a jisté "konkurenční" výhody nehodláme dále dopodrobna definovat , tak by tak po poptávajícím sice měly taktéž požadovat předložení jeho přítomných příjmů, přihlédnout k současnému stavu jeho registrů (seznamu současných dluhů), na jejich základě tak metodicky provézt propočet bonitního ukazatele DSTI a vyhovět jeho žádosti, tedy uvolnit jím požadované peníze v jeho prospěch, jedině v případě, získá-li jím zákonem povolenou hodnotu. Takže se toho v tomto ohledu zatím moc nemění, tedy až na to, že je mu za určitých předpokladů dovoleno přihlédnout k jeho situaci a poskytnout specificky profilovaný produkt, přestože toto číslo "tak úplně" nesedí, taková prověrka byla dosti "odfláknutá", nebo k ní dokonce prakticky nedošlo vůbec. Ale to jen v krajních situacích, kdy je člověk v prokazatelné tísni, načež toto je jediná cesta, která z ní povede směrem ven a to v předem vymezeném časovém prostoru.

"Přeneseně by tak tak taková hypotéka měla představovat vodu, která uhasí požár a její poskytovatel je hasič, který vás vytáhne na čerstvý vzduch. Byť i takoví zde jsou, nemělo by se jednat o bourací bagr s koulí, kterou jeho obsluha nasměruje přímo na nosné zdivo, srovná dům se zemí a vás "nechtěně" nechá pod jeho sutinami."

Hlavním a zároveň obřím rozdílem oproti bankéřovým možnostem je zdejší absolutní nezájem o zpětné plnění platební povinnosti a budoucí uplatnění nabytých peněžních prostředků. Jinými slovy můžete mít registry zanesené negativními záznamy jako plesový obleček ve skříni prachem a stejně to "soukromému" investorovi nezabrání ve vyhovění vašemu požadavku. A stejně tak ani vašim bujarým představám o využití právě sjednávané hypotéky nebude klást takřka žádné meze.

Bez (doložení) příjmů a (nahlížení do) registrů už neplatí zdaleka vždy ani v nebankovním pojetí. Bez nich totiž nelze určit zákonem DSTI, bonita, ani úvěruschopnost a to jsou ukazatele se zákonnou "tlačenkou a protekcí". Na druhou stranu lze u příjmů i splátek přihlédnout k situaci, přizpůsobit jí půjčovaný produkt a rozsah pošpinění registrů se téměř neřeší, takže benevolence navíc je na straně "nebankovek" pořád poměrně "požehnaně".

"Když nemáte lautr žádný příjem, bude se to vyřizovat těžko, když pak není z čeho splácet. S tím je potřeba se smířit a zavčasu podstoupit potřebné kroky před podáním své oficiální žádosti, nechcete-li se vystavit hrozbě zákonného překročení a nemalých postihů."

Pokud Vám to příjmově nevyšlo ve vaší bance, není každopádně radno hned házet "flintu do žita". Oslovte nezávislou společnost, která má letité zkušenosti a ucelený přehled na ne/bankovním trhu a nechte si vypracovat odborný návrh na optimální postup, případně si i pomoct s kompletním vyřízením.

Rada nad zlato:

Klidně oslovte dvě, lepší než jedna, alespoň budete mít na výběr, nebo jedna pohoří, druhé se podaří. Rozhodně se vyvarujete oslovování víc než čtyř, potom se v tom akorát zamotáte, ztratíte, zvolíte ZLE, anebo nedopadne to NEJ, přestože by jinak HEJ, pokud byste tomu "pověnovali povícero pozorností a posnažení".

Jo a taky nás nezapomeňte začlenit do svého užšího výběru...

Sami to zajisté znáte, člověk si podá žádost o hypotéku a potom aby se potýkal neustále potýkal s příjmovou překážkou a narážkou typu:

"nedisponujete dostatečně vysokým výdělkem pro získání a bezpečné splácení hypotéky v požadované výši, ve zvolené splatnosti, s odpovídající anuitou."

Ve skutečnosti se však nemusí nutně jednat o skutečný příjmový nedostatek, jako spíš o jisté komplikace s předložením jeho plné výše. Ono totiž nikoho příliš nezajímá, že vám zaměstnavatel v rámci pracovní smlouvy potvrdí jen část skutečných příjmů, zbytek že vám dá na dohodu, nebo v podobě diet a už vůbec ne mu netrhá "žíly", že dostáváte něco neoficiálně, takzvaně bokem, neboli na ruku, nebo že si chodíte pravidelně brigádně přivydělávat. Stejně tak s největší pravděpodobností zůstanou nezohledněné vaše živnostnické příjmy, pokud nejsou jasně vidět na posledních dvou podaných daňových přiznáních. Že jste uplatnili svůj nárok na takzvaný paušál a výdaje vám dělají 60-80 % z avizovaných příjmů? Tak tím jste ušetřili nejenom na dani a možná i odvodech po celý příští rok, ale taky snaze nutné k sehnání a předložení různých skutečných nákladů za minulý rok, gratulujeme. Nicméně co se hypotéky týká, docela jste si tím pohoršili, neboť tím utrpěli vaše reálné příjmy. Že ve skutečnosti tak vysoké výdaje nemáte ani z vlak a téměř celý obrat je váš čistý roční příjem? Tak to máte hold smůlu. Tím je totiž základ daně, tedy ten jeho 20-40% zbyteček, který když ještě rozpočtete do měsíců dělbou číslem 12, upřímně by Vás politovala i paní na podpoře. "I malé dítě ví, že plánujete-li o ni výhledově zažádat, nějaká úsporná opatření na odvodu státu se jednoduše nevyplácí." Výhradně se totiž vychází z oficiálních zdrojů a časy, kdy vám stačilo na vlastní uvážení a odpovědnost čestně prohlásit výši vašeho skutečného příjmu a bylo vymalováno, jsou ty tam. Možná je to skutečnost, že se lidé častokrát přepočítali a zase tolika z nich se potom onen slib řádného splácení nepodařilo dodržet, která může za to, že co dneska není vidět na "papíře" od důvěrných zdrojů to jakoby neexistovalo. A nějaké halasné hlášení o opravdově dosahovaných příjmech si můžete rozhořčeně nechat tak akorát "na doma"... Výpisy z registrů, osobních účtů a v případech jisté bankovní nedůvěry i ze "sociálky" je to, co rozhoduje. Tvrdá čísla. Zohlednění všech výdajů, zprůměrování příjmů často za období uplynulých 12ti měsíců, potvrzení příjmů, dodání výplatnic, bez toho dneska nejede vlak. Bankovní systém, který si vás po požádání o hypotéku proklepne daleko důsledněji než váš protějšek před vstupem do manželství a s podobnou vervou vyplivne rozhodný verdikt ANO/NE. A zatímco některé příjmové ukazatele povinné důsledného prověřování a splnění jsou před vstupem do banky vytesány do zákonodárci přikuleného balvanu, se kterým by nehnul ani dobře stavěný mamut, některé jsou zhotovený do menších šutrů, které jakoby našli u cesty, byl u nich tak zachován určitý prostor pro manipulaci a šlo s nimi mírně naklánět podle preferencí poskytovatele a zejména situace žadatele.

Tím chtěl básník říci, že úplně bez obecně uznávaných, oficiálním způsobem dosahovaných příjmů to už nepůjde ani zdaleka tak snadno, jako tomu bylo dřív, před rokem 2017 a zavedením nového úvěrového zákona v platnost. Jste-li navenek naprosto bezpříjmový jedinec na "pracák styl", asi těžko se vám podaří přesvědčit půjčujícího k nalezení skulinky a vašemu obohacení "jeho" korunkami, nemáte-li k tomu nějaké pádné argumenty, které by Vás zásadním způsobem odlišili od okolní masy (majetek). Proč jinak by měl riskovat jednak vaše dosti pravděpodobné nesplácení a zároveň postih od orgánů kontroly činných, jež vykonávají dohled nad správným fungováním úvěrového trhu? Vždyť už jen samotná skutečnost, že prokáže-li se mu kdykoliv v budoucnu, že podcenil vaše prověření a dostatečně, v potřebném rozsahu nesplnil potřebné kontrolní kroky, nebo vám vyšel vstříc, přestože jste překročili některý z "bonitních" limitů, hrozí mu nejenom "flastr jako prase", ztráta licence a zákaz dalšího půjčování, ale taky tím v rámci tohoto konkrétního obchodu, u něhož nedodržel zákonné povinnosti, ztratí nárok na úrok a vy mu získané peníze můžete vracet dle svých možností v daném časovém horizontu. Tlak je tak na něho vyvíjen přímo enormní, tak se jeho úzkoprsosti zkuste příště nedivit... Na druhou stranu si pořád může ledacos dovolit a vyjít vstříc vašemu požadavku, přestože to v určitém ohledu pokulhává, aniž by se tím vystavoval podobným hrozbám. Vše tak záleží od dalších konkrétností k vámi vznesenému požadavku a celkové finanční situaci...

 A tak dříve, než začnete klást dopředu univerzálně poměrně nevyzpytatelné otázky typu:

Půjčíte mně, i když mám problémy s příjmem? Umíte to i bez příjmu, nebo je nutné, abych ho dokládal? Je možné zařídit to tak, abych hypotéku i přes některý z těchto nedostatků získal? Jak je to v roce 2022 s doložením příjmu u hypotéky v očích nového úvěrového zákona? Neplatí zde nějaké výjimky, abych se dokládání příjmu vyhnul? Kde je potřeba žádat, aby byl můj příjem uznaný a jak to udělat, abych se tím zároveň nepoškodil? Musím vždy doložit svůj příjem, nedá se to nějak obejít, nenajdou se pro mě nějaké skulinky? Samozřejmě v mezích zákona, aniž by došlo k jeho překročení...

Si objasněme několik neznámých. Na konkrétní dotazy se totiž těžko odpovídá s nulovým informačním základem. Na řadě se zodpovídáním alespoň několika základních dotazů "na tělo", jež mají na přesnou odpověď, nalezení a předložení ideálního (tzn. vesměs nejlevnějšího) řešení vliv, jste tak na první na řadě Vy.

Ano, já vím, místo odpovědí další otázky! Hrozné. Ale bez zodpovězení otázek, které mají na odpověď vliv, není možné přesně odpovědět. Tomu doufám všichni rozumí. A tlachat tady nechceme. Fajn, takže:

 1. Kolik peněz a na co přesně potřebujete?

 2. Žadatelem o hypotéku může být kdo?

 3. Věk, "ofiko a neofiko" příjem, rodinné vazby, dluhové závazky, historie splácení...?

 4. Do zástavy oproti hypotečnímu úvěru může jít konkrétně jaká nemovitost, její celkové zatížení a odhadní hodnota?

V neposlední řadě je taky důležité, s jakým přesným příjmovým (bonitním) problémem se konkrétně potýkáte.

Odpovědi na tyto otázky totiž ovlivňují to, jestli pro vás bude možné najít napříč ne/bankovním hypotečním trhem takový proveditelný produkt a pokud ano, jaké budou jeho přesné parametry a co bude potřeba udělat pro to, abyste si ho mohli v dohledné době připsat ve svůj prospěch. A tak je, poměrně logicky, až po jejich zjištění možno konkretizovat, aniž by hrozilo, že bude dotazující se uváděn v omyl, nebo poměrně zásadní nepřesnost.

Tak to děláme my: 

A proto, abychom se této zcela zbytečné mystifikaci a celé škále ní zaviněných komplikací a nedorozumění dokázali vyvarovat, preferujeme prvotní upřesnění podobných podrobností přes tím, než vám začneme ochotně odpovídat na celé spektrum vašich opodstatněných dotazů a domlouvat se na dalším optimálním postupu.

Obrázek: jak to udělat, aby bylo vaše osobní prasátko spokojené a vy jste získali, co potřebujete, aniž by to pro něho představovalo nezvladatelnou zátěž.

I to je důvod, proč do toho jít třeba s námi: 

Podstatou našeho fungování je zjistit si všechny potřebné informace od poptávajícího a na základě těch mu navrhnout nejideálnější řešení pro něj. To děláme zcela nezávazně, takže si sám člověk následně určití, jestli je výsledek dostatečně zajímavý (ideálně zcela bezkonkurenční), aby se mu oplatilo si hypotéku přes nás sjednat, nebo nikoliv.

Proto pokud máte zájem vaši situaci přesně vyhodnotit a obratem o výše uvedeném řešení informovat, ozvěte se nám pro nezávaznou analýzu. Tu nabízíme po celý rok 2022 zcela zdarma. Až budete mít výsledek "doma", sami se rozhodnete, jestli stojí za pokračování v řešení hypotéky s námi, nebo nikoliv. Dopředu se, jako je tomu u nás zvykem, nic neplatí, takže můžete od sjednání odstoupit kdykoli v jeho průběhu. 

Snažíme se přizpůsobit problematickým partiím, napasovat na ně potřebné řešení a přitom se připravit na možné peripetie, jako:

nedostatečný uznatelný výdělek: reálně sice dosahují dostatečně vysokých příjmů, ty ale poskytovatel neuznává vůbec, nebo je nemají možnost oficiálně doložit například na:

 - na výpisech z účtu

 - výplatních páskách

 - pracovní smlouvě

 - potvrzení o příjmu

 - daňovém přiznání

-> vysoké měsíční náklady vzhledem k uznatelným příjmům (nedostatečná bonita, parametr DTI a DSTI): mají vysoké měsíční náklady, které již splácí na jiných úvěrových produktech

-> celý jejich, nebo jeho část, není poskytovatelem hypotéky uznatelný, takzvaně se neakceptuje. Zde můžeme zařadit:

- pracovní smlouvu dobu určitou

- DPČ neboli doplňková pracovní činnost, dohoda o pracovní činnosti, dohoda o provedení práce

- mateřská: i když je rodičovský příspěvek v některých případech dosahuje výše až 20 000 Kč, uznává hypoteční poskytovatel paušálně pouze například 7100 Kč, po novu 8300 Kč měsíčně

- zisky z pronájmu: přičemž je někdy ještě rozlišovaný pronájem krátkodobý a dlouhodobý

- příjmy pocházející z ciziny

- příjmy plynoucí z diety, stravenek a jiné "motivační" příjmy

- příjmy "obchodních zástupců", které jsou tvořený základní mzdou (tu ještě uznají) a provizemi (ty už ne) měnícími se v závislosti na "dotažených" zakázkách

- zisky plynoucí z určitého oboru podnikání: často se obecně neakceptují příjmy pocházející například z hazardu, zbrojního průmyslu, nebo v období krize jako například nyní Covid 19 a jím nejvíce zasažených podnikatelských sektorů: cestovního ruchu, pohostinství (restaurace, bary) a kultury

-> poskytovatel je příliš náročný na dokládání příjmů:

- vyžaduje doložit a následně průměruje příjem například za posledních 6 a více měsíců a vše musí "do poslední čárky" sedět na všemožných podkladech

- vychází z čistého zisku, aniž by byl ochotný akceptovat obrat a společně s tím fakt, že se hodně podnikatelů snaží o optimalizaci svých daňových přiznání

- uznává příjem zaměstnance pouze ve výši jeho základu, aniž by byl schopen zohlednit různé provize, bonusy, zkrátka dodatečné příjmy odvislé od podaného výkonu a dosažených výsledků v daném měsíci 

Všechny tyto "příjmové nedostatky" mohou ve finále představovat důvod, proč poptávají při své žádosti o hypotéku "narazí". Ta jim totiž nemůže být poskytnuta vůbec, nebo alespoň ne v takové výši, aby jim to stačilo na pokrytí plánovaného účelu. Poté jsou nuceni hledat "alternativní" způsoby, které pro ně už zdaleka nemusí být tak výhodné. 

Ale počítám, že jste energií vynaloženou kliknutím na adresu tohoto článku neplýtvali proto, abyste se dozvěděli, že se nám máte ozvat, odeslat svoji poptávku, že je to pro vás ten nejlepší možný postup a proč. Tak koukejme hledět, ať si z tohoto článku taky odnesete nějaké ty užitečné informace k pochopení problematiky nezbytné k nalezení náležitého hypotečního řešení i bez našeho zaangažování. :-)

Ne, příjem přes všechna vládní nařízení nemusíte ve všech myslitelných případech ani dnes, v roce 2022 pro získání hypotéky dokládat,

ALE

, věc se má tak že:

- jestli budete muset svůj příjem doložit pro získání hypotéky

- bude možné být k jeho výši a formě jeho doložení tolerantní z hlediska zákonem nařízeného dokládání příjmu

- bude ji možné získat zcela bez doložení příjmu

záleží především na těchto 7 - mi základních faktorech:

1) kdo si o hypotéku zažádá: bude žadatelem zaměstnanec, živnostník nebo přímo firma

2) bude se vzhledem ke stavu jeho registru moct řešit v bankovním (dobrý stav), nebo bude nutné využít nebankovní hypotéky (špatný stav) 

3) na co peníze použijete: na své osobní potřeby, nebo na podnikání

4) jaká je lokalita a hlavně typ nemovitosti jdoucí oproti hypotéce do zástavy

5) jak vysokou hypotéku vyžadujete: kolik bude její LTV čili poměr k hodnotě jejího zajištění (= zastavené nemovitosti)

6) v jakém časovém horizontu a jakým způsobem dojde k navrácení všech půjčených peněz

7) řeším čistě refinancování účelové hypotéky, vyžaduji nad její rámec peníze navíc (více než 20% z ní?), nebo si žádám o hypotéku naprosto novou

Každý z těchto faktorů vás k zákonné povinnosti doložit příjem "nakloní" jiným směrem. Buďto vás k nutnosti ho doložit nápadně přiblíží, nebo naopak Vás od této povinnosti sprostí. Jindy je sice doložení nutné, ale poskytovatel může být k vašemu příjmu a způsobu jeho doložení milosrdnější.

A teď z toho jenom udělat ve "zbytku" tohoto článku nějaké přehledné a smysluplné sdělení.

Pokud máte zájem jít víc do hloubky, pokračujte ve čtení. Pokusím se Vám pravdivě poodkrýt snad i to, co ještě ani já sám nevím, nýbrž v případě potřeby dodatečně dostuduju. Ať to taky pořád nelovím výlučně ve vlastním po(d)vědomí...

Pokud si však nepřejete nadále se "trápit" se dalším čtením, napínáním smyslů a přemýšlením, nechte si okamžitě vyhodnotit svoje vyhlídky přiděleným specialistou. Stačí si zavolat, napsat a zadat nám žádost.

Je vůbec dovoleno takovou hypotéku ještě uzavírat a pokud ano, nachází se stále v portfoliu některého z bankovních domů, nebo je nutné hledat ji mezi přeživšími nebankovními společnostmi většinově ověnčených přinejmenším pochybnou pověstí? S jakým přístupem se pravděpodobně potážete u bank a s čím naopak do konkurenčního boje vstupují jednotlivé nebankovní společnosti, případně jaký je mezi jejich "bezpříjmovými" pobídkami rozdíl? Jaká je vůbec souvislost mezi její případnou (ne)bankovní povahou, stavem splátkových registrů a účelem jejího využití, kdy lze jejich poškozený stav zcela ignorovat a zároveň ji použít naprosto na cokoliv, tedy na Americký způsob a kromě rekonstrukce, koupě či výstavby je tak povoleno taky konsolidovat, financovat podnikání či jakýkoli jiný záměr? 

Jinými slovy: 

Příjem jako jeden z podkladů potřebných ke sjednání hypotéky dokládat, jedná-li se o hypotéku spotřebitelskou. Bez ohledu, jestli se jedná o hypotéku bankovní, nebo nebankovní. Obě instituce jsou totiž tomuto ze zákona povinny.

A pochopitelně nestačí jen „nějaký“ příjem mít a "nějak" ho doložit. Taky musí být jeho výše vzhledem k současným závazkům a budoucí splátce nového úvěru poptávajícího v dostatečné výši (tzv. dostatečná bonita).

To znamená, že zde musí být dostatečná rezerva po odečtu celkových nákladů od příjmů žadatele, která je určená právě pro splácení nového úvěru, hypotéky, půjčky... 

Tímto se sníží riziko budoucího nesplácení ze strany dlužníka a taky riziko neúměrného zadlužování prostřednictvím nabírání nových (většinou stále méně výhodných) půjček klientem, který potom vytlouká „klín klínem“, může vést až k platební neschopnosti, osobnímu bankrotu...

Pozor. Toto neplatí u podnikatelské hypotéky (půjčky), kterou si sjednává podnikatel (osvč, s.r.o., a.s. ...) za účelem svého podnikání.

V takovém případě stále není nutné ze zákona příjem doložit a splňovat náročné bonitní požadavky. Alespoň u některých nebankovních poskytovatelů, firem...

Banky (a některé nebankovní firmy) totiž často chtějí i u požadavků na podnikatelský úvěr příjem podnikatele alespoň vidět prostřednictvím doložení alespoň jednoho daňového přiznání za uplynulý rok.

Nebankovní hypotéka vs bankovní hypotéka

Nutno říct, že nebankovní firmy a jejich úvěrový produkt nebankovní hypotéka tak ztratili podstatnou výhodu oproti bankovním...

Podstatně vyšší úrok, který je u nebankovních produktů nabízený, byl totiž opodstatněný mimo jiné právě tím, že se nemusí doložit příjem, natož splňovat bonitní nároky nebankovního poskytovatele...

Zkrátka bylo k jejímu úspěšnému získání dostačující, když měl poptávající do zástavy adekvátní nemovitost a nepožadoval z její hodnoty víc peněz, než bylo přípustné maximum (většinou do 60 % LTV především dle lokality a také typu nemovitosti)... 

Nyní i i zde (u nebankovní spotřebitelské hypotéky) musí žadatel splňovat náročná bonitní kritéria, které je poskytovatel povinen kontrolovat, vyžadovat...

Navíc tato minimální bonita (rezerva mezi čistým příjmem a náklady žadatele), která je potřebná k získání nebankovní spotřebitelské hypotéky v požadované výši, musí být ze zákona často tak vysoká (ve vysokém procentuálním rozdílu nákladů a příjmů), že je v mnohá případech (i vzhledem k podstatně vyšší nebankovní splátce a průměrnému příjmu běžných českých domácností) nemožné vyjít poptávajícímu vstříc, moct mu nebankovní hypotéku v požadované výši vůbec poskytnout, protože na ni zkrátka bonitně nedosáhne... 

Na druhou stranu tímto byli zasaženy i bankovní hypotéky bez doložení příjmu. 

Tyto byly poskytovány před zavedením nového úvěrového zákona v platnost s vyšší úrokovou sazbou oproti klasickým bankovním hypotékám s doložením příjmu a klient měl také omezené LTV (tedy možnost získat nižší procento z hodnoty nemovitosti do zástavy, kdy maximum většinou bylo 50-60 % z její hodnoty).

Registr zde sice musel být v rozumném stavu, většinou se musel definovat i účel využití (většinou na rekonstrukci), ale příjem se jako takový dokládat nemusel.

Nutno podotknout, že tyto produkty byly v minulosti u klientů velice oblíbené a poskytované jak klasickými bankami, tak především stavebními spořitelnami, které tento hypoteční produkt bez nutnosti doložit příjem k jeho získání jak u spotřebitelů (zaměstnanců) tak i podnikatelů odlišoval od zbytku klasického bankovního trhu.

V oblibě byl často například u živnostníků s optimalizovaným daňovým přiznáním, kterým stačilo „čestně prohlásit“, že dosahují příjmu ve výši potřebné pro získání takové hypotéky v požadované výši, a nebyl problém úvěr získat za rozumných bankovních podmínek... 

No i tomu je u spotřebitelské hypotéky konec. U úvěru splňující zákonné požadavky, aby bylo možné ho zařadit mezi podnikatelské, je naopak stále možné takto bez doložení příjmu řešit.

Zákon o spotřebitelském úvěru – hypotéka

Pokud poskytovatel (půjčující) půjčí spotřebitelský úvěr (hypotéku), aniž by si prověřil (nechal doložit) příjem, a aniž by byla tato bonita potřebná pro získání hypotéky v požadované výši dostačující, nebo nedodrží jednu z mnoha zákonných nakázání ČNB týkajících se spotřebitelského úvěru, a bude mu to zpětně prokázáno, může mu dlužník přestat splácet a peníze vrátit dle svých možností prakticky „kdykoli“. V českých podmínkách třeba taky nikdy...

A tak si samozřejmě na Českém úvěrovém trhu půjčující firmy musí dát velký pozor, jestli a za jak důkladného prověřování (dokládání) nejenom příjmu peníze půjčí... 

Z tohoto důvodu se na trhu v dnešní době vyskytuje neustále rostoucí množství poptávajících po především nebankovních hypotékách, které ale (ne)bankovní firmy nejsou schopné uspokojit, financovat... (lépe řečeno nemají ze zákona možnost)

Nebankovní firmy navíc nabízejí stále menší částky, za relativně vysoký úrok, což ve finále často znamená neúplné vyřešení jejich situace a nepřijatelně vysokou měsíční splátku. Takové podmínky zavánějí nebezpečím... 

Myslet si, že získat hypotéku v dnešní době je hračka. Nemyslím si. Rozhodně ne tu nebankovní, která paradoxně tolika lidem ve skutečnosti nepomůže, i kdyby to šlo... 

A tak je kolikrát „jednodušší“ a pro klienta současně o parník výhodnější (pokud se nám to podaří) směřovat jeho požadavek na banku. Snažíme se zde využít všech našich slušných bankovních "úvěrářských možností", a sjednat mu hypotéku zde...

Když už se nově musí dokládat příjem a dodržovat přísné bonitní požadavky... Jediný rozdíl, proč není možné sjednat bankovní hypotéku, a podstatně méně výhodnou nebankovní hypotéku by šlo, je horší stav registru...

Nicméně, pokud nejsou vyloženě špatné registry (ze zesplatnění úvěru, čerstvé insolvence nebo exekuce), je zde reálná šance, že se nám to podaří...

Klient tak získá na výhodnosti tu naprosto ideální bankovní hypotéku, které je pro něj opravdovou úvěrovou pomocí a vyhne se tak nevýhodnému nebankovnímu sektoru obloukem... 

Dopředu nic neplatíte, neriskujete, tak se o to můžeme spolu minimálně ze všech sil vynasnažit. Pokud se rozhodnete u nás zanechat poptávku... 

Zdárné sjednání bankovní hypotéky se dá podpořit (a podstatně tak zvýšit šance na její získání) například tím, že si poptávající k sobě sežene osobu blízkou s rozumným stavem registru a nějakým doložitelným příjmem...

Je to daleko lepší, než marně usilovat o (doufat v) nebankovní hypotéku, která stejně většinou nevyjde a když už ano, je to často nevýhodné a neúplné řešení.

A pokud zrovna teď není možné řešit bankou, není vůbec špatný nápad vyčkat (pokud na to má klient čas), než se nám poptávajícímu podaří zde hypotéku schválit a sjednat. Může to být otázka klidně několika měsíců.. A nebankovní hypotéku tím pádem vůbec neřešit...

Nebankovní hypotéka může být pomocná v několika případech, ale hlavně musí být poskytnutá fér nebankovními investory a vnímána jako dočasné řešení (které se převede na bankovní hned jak to bude realizovatelné). V případech, kdy není možné bankovní hypotéku nyní sjednat, ani na průchodnost počkat...

To z důvodu, že by se například prodražili stávající závazky podstatně více, než když by si klient vzal dražší ale fér nebankovní hypotéku. Nebo by tak klientovi ušla možnost výhodné koupi, nebo realizace podnikatelského záměru, které mají potenciál vydělat daleko víc peněz, než je několik procent ročního úroku, který na přechodné nebankovní hypotéce přeplatí... 

V některých případech upřímně říkám, že pokud se zkrátka není možné dostat do banky, je daleko rozumnější (alespoň) uvažovat o prodeji nemovitosti za maximální možnou cenu standardní cestou.

Člověk tak získá ze svojí nemovitosti možné maximum peněz, zaplatí si co potřebuje, dále už nikde nic nedluží a má klid... Může začít nový život bez dluhů... Kolikrát ne právě toto nejelegantnější (nejrozumnější) řešení, pokud jste tomu alespoň trochu otevření a je to právně možné uskutečnit... 

Lepší než jít do neúplného, drahého a v budoucnu výrazným prodražením hrozícího řešení prostřednictvím nebankovní hypotéky. A to se nebavím o tom, že často jsou poskytovány nedůvěryhodnými a pro klienty nebezpečnými poskytovateli... Takové "přechodné" řešení vážně nemá smysl, když u nich klient skončí s dluhem například dvakrát takovým, než kolik si původně půjčil... 

A jak je to s podnikatelským (hypotečním) úvěrem?

Tato zákonná povinnost prověřit příjem, půjčit jedině žadateli s dostačující bonitou, jak už z názvu vyplývá, platí pouze pro spotřebitelský úvěr, hypotéku, půjčku.

O tu se jedná tehdy, když peníze z ní získané slouží na účel jiný, než na podnikání. Jednoduše řečeno na vše kromě podnikání...

Žadatelem může být zaměstnanec, nebo podnikatel a do zástavy může jít jakýkoli typ nemovitosti. Rozhodující je především účel využití... 

V případě, že je žadatelem podnikatel (osvč nebo sro, a.s….) a peníze použije na podnikání, nejedná se v takovém případě o úvěr (hypotéku) spotřebitelský, ale podnikatelský.

A jak sami správně tušíte, zde si půjčující může peníze půjčit, aniž by se zkoumal jeho příjem, bonita a ta splňovala zákonné nároky, jak tomu je u spotřebitelského úvěru...

Na druhou stranu se tohoto "neřešení příjmu bonity" u poptávajícího dočkáte spíše u ryze nebankovních firem, pro které je dostačující adekvátní zajištění nemovitostí (bez zástavy nepůjčují) a dále fakt, že výše půjčených peněz nepřesáhne většinou 60 % z hodnoty této nemovitosti.

Zbylý půjčující (banky, úvěrové záložny…) stejně bez ohledu na dostatečnost zajištění vyžadují doložení daňového přiznání, výkazů. Tyto musí být v rozumném stavu ekonomických čísel, aby vyšli vstříc a poptávajícímu úvěr poskytli.

Na oplátku zase nabízí o celé jednotky procent výhodnější úrokovou sazbu, než je tomu u ryze nebankovních firem.

Je tak na zváženou, jakou hypotéku a u kterého půjčujícího je zrovna pro Vás ideální řešit... Tak, aby co nejvíce odpovídala Vašim potřebám a současně možnostem...

Neváhejte nás oslovit pro nezávaznou analýzu, vytvoření konkrétní a bezplatné nabídky z našeho pohledu optimální hypotéky ještě dnes...

Můžete tak udělat prostřednictvím nezávazné žádosti níže, nebo na telefonním čísle: +420 777 465 451, emailu: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.. 

Následně si pro jednou ujasněme následujících 8 nejasností:

1. Jaký přístup můžete očekávat v roce 2022 u hypotéky v souvislosti s povinností k prokazovat příjem a účel využití napříč celým sektorem?

2. Jakou nejpříznivější hypotéku lze z hlediska příjmů a účelu získat, aby svým navýšením zároveň nevyšla podobně draho jako samotná nemovitost? 

3. Existují bankovní instituce, které tuto metodickou podmínku nezastávají vůbec, nebo alespoň zvládnout byt nadmíru shovívaví k příjmové stránce žadatele?

3. Pokud ne, dočkáte se v tomto směru úlev alespoň u společností s přídomkem nebankovní? Jak ony přistupují k problematice příjmového prověření, obejdou se bez něho?

5. Platí zkrátka na všechny hypoteční poskytovatele jednotný metr bez ohledu na jejich (ne)bankovní zařazení, neboť jsou povinni prověřit příjmovou stránku žadatele vždy totožným způsobem?

6. Musí proto taky každý žádající prokázat své příjmy jejich adekvátním předložením půjčujícímu vždy a zároveň musí vykazovat za všech myslitelných okolností jedny a tytéž zákonem předepsané hodnoty? 

7. Je k tomu všemu navíc možné, aby bylo možné získanou hypotéku použít na Americký způsob, tedy naprosto na cokoliv, nebo je naopak striktně vyžadované účelové využití, či alespoň následné doložení daného účelu? 

8. Může se stát, že narazíte na nějaký částečný formát jeho doložení? Jsou k dostání výjimky, podpultové či jinak limitované nabídky, na které "běžný" spotřebitel nemá šanci dosáhnout, nebo se ani v tomto ohledu nedočkáte ničeho nadstandardního?

Odpovězme si odvěkou otázku:

Je hypotéka mnohými vyzdvihovaná pro její vyřízení zcela bez doložením příjmů:

A) pouhým přeludem a dávno neplatnou záležitostí minulosti podobně jako komunismus, rasizmus či dinosaurus

B) hojně nabízeným úvěrovým produktem, který je stále sjednáván v celé své kráse na úvěrovém trhu ČR bez sebemenšího omezování

C) půjčujícími stále nabízená hypoteční varianta k dispozici v "okleštěné" podobě a za přísně vydefinovaných podmínek, kdy v povinnosti jejich prověření lze nalézt prostor pro výjimky a zadní vrátka pro krizové klienty na přechodné období

D) lidskými emisemi ohrožený rostlinný druh čeledi hvězdicovité osídlujíc ve svém tvaru převážně nedostupné hornaté oblasti, kde dennodenně blahořečí stvořitele za to, že je ten jeho tvor ve srovnání s matičkou natolik malinkatý a tak do určité míry i neškodný, přestože průběžně poznatelně pociťuje pozůstatek průběžného poškozování přírody při počtu poblázněného pokolení.

???

Je možné potvrdit napříč bankovním a nebankovním sektorem výskyt půjčujících, kteří si vezou "na triko" poskytnutí hypotéky, aniž by si prvořadě a prvotřídně prolustrovali veškeré příjmy a výdaje dosahované žadatelem o ni? 

Odpověď na tuto otázku může mnohým z nás připadat poněkud schizofrenní. Zní totiž ANO i NE. 

PS. ještě k té otázce za milión, pomineme-li aspekt podnikatelských hypoték a ojedinělých případů, do dalšího kola postupujete, pokud jste zvolili správnou odpověď za C.

Z dostupných a čerstvých právních zdrojů nám bylo oznámeno, že mohou být v rámci zákonné povinnosti doložit příjmy uplatněny určité výjimky a to, světe div se, nejenom u podnikatelských hypoték, ale také ve světě hypoték spotřebitelských. 

Do budoucna jsou sice do určité míry omezující, ale pořád se na jejich základě dá vymýšlet a realizovat daleko pestřejší řešení, než kdyby byly bývaly neexistovali vůbec. A alespoň dočasně (přechodně) poptávajícímu pomoct, i když to teď s jeho příjmy není žádná výhra. Možná právě proto...

Vydatně se této problematice věnujeme také na této podstránce:

https://www.dumdluhu.cz/aktuality2/hypoteka-bez-dolozeni-prijmu-2019-jaka-jsou-pravidla

, jejíž aktualizovaný a užitečný obsah můžete přehlédnout jen na vlastní nebezpečí. 

A. Musím dosahovat nějakého příjmu, abych hypotéku získal?

Abychom se hned zkraje nechápali špatně, je snad každému jasné, že žádající o hypotéku by měl nějakého toho příjmu dosahovat ve všech představitelných případech, že ano?

Ať už k jeho proudění došlo v nedávné minulosti, probíhá přímo v době podání žádosti, či se dotýká dohledné budoucnosti, nebo je různou kombinací těchto časových pásem...

Je jednoduše nemyslitelné, aby k němu doposud neproudil žádný kapitál, nebo nebyl v očekávání jeho budoucího příchodu, který je prokazatelně nevyhnutelný a přesto si dovolil půjčit peníze s jasnou domluvou na povinných a pravidelných splátkách, které mají bezodkladně započít už příští měsíc.

Tím bychom měli objasněnou první nejasnost. Z čeho jinak by ji se asi tak následně splácely, když se nic nevydělává, že ano? Pokud k vám neplynou žádné peníze, nejspíš nepochodíte u žádného půjčujícího, kterému není fuk vaše dobro.

Řešením takové problémové situace může být jedině řádné nastavení strategie, která váš požadavek učiní v očích půjčujícího průchozím i zákona "úvěrovatelným". Aby nedocházelo k nechtěným pokažením, potížím, prodlevám a mnohdy až peněžním pohromám, je vhodné za tímto účelem využít služeb člověka nebo firmy, která se profesně zaměřuje na optimální nastavování a dojednávání úvěrování za účelem jeho následné hladké průchodnosti. Nejlépe by měl vykazovat bohatou historii a disponovat tak nejenom kvalitními zkušenostmi, ale také znalostmi a kontakty. Neradi bychom se chvástali, no za těch 10 let už jsme stihli ledacos nabýt... 

Takovou výjimkou by, čistě pro ochutnání, mohlo být, že byste v určitém časovém sledu čekali na tutový příchod peněz například z podnikání, prodeje nějaké věci, nebo třeba navrácení investice a do výše sjednávané hypotéky si zároveň zahrnuli určitou rezervu rovnou takovému počtu ujednaných splátek, abyste z ní dokázali vykrýt nadcházející peněžní půst a řádně uhradit očekávané splátky, dokud se nenaplní vaše očekávání a nedorazí peníz potřebný buďto pro započetí onoho řádného splácení, nebo ještě lépe úplné splacení zapůjčené jistiny.

To by ještě teoreticky mohl být schůdný scénář, aniž by při tom musely být zákonitě porušeny novelizované stanovy. Jelikož se ale u podnikatelských hypoték většinou vychází převážně z daňového přiznání za poslední zdaňovací období, nemusel by být zrovna současný výpadek příjmů nějakým zásadně závažným tématem při hypotečním sjednání. Na druhou stranu je možno podobné vychytávky uplatnit taky ve světě spotřebitelských hypoték, proto rozhodně není radno věšet hlavu dřív, než se vám podaří získat konkrétní vyjádření od nás. Zkrátka a jednoduše vám tímto chceme naznačit, že se s "vizáží" poptávajícího dá pracovat v jeho prospěch, čímž ji lze v podstatě "připodobňovat" průchozí podobě, která odpovídá nejen potřebám samotného půjčujícího, ale taky zákonným opatřením.

Jenom by se v tom měl člověk zvládnout vyznat, v čemž vlastně spočívá smysl a přidaná hodnota práce kvalitního úvěráře. Kdyby to všechno bylo snadné a lidé získávali peníze za úžasných podmínek pro jejich splácení na "lusknutí" prstu, byla by tato profese bývala naprosto k ničemu a vyhynutá. Ale tak tomu není, lidé se stále setkávají se spoustou problémů, které jim brání získat hypotéku "na pobočce", právě za účelem jejich odstranění oslovují úvěráře. Zaklínač zabíjí nestvůry, které obtěžují lidi a ti mu za to platí. Úvěrář naopak problémy bránící jim získat financování v očekávaně výhodné podobě. Ostatně to říkám pořád, pokud vám pojišťovák nepřináší nějakou pořádnou přidanou hodnotu, k čemu je vlastně jinému, než úlisně slizkým pohledům? Se běžte pojistit přímo do pojišťovny, nebo využijte bezplatných služeb jednoho z jejích zhruba dvou tisíců zaměstnanců, ne? 

Příchozí s požadavkem úvěrovat by měl zkrátka už jen z podstaty věci pochopitelně být výdělečně činný a pravidelně si připisovat peníze na svůj účet alespoň v takové výši, aby dokázal pokrýt své dosavadní životní výdaje a k tomu taky splátku poptávané hypotéky. O tom není doufám nutno vést sáhodlouhé spory už jenom ze selské logiky věci. 

Počítám, že se všichni shodneme na tom, že je možné opačný přístup označit nejenom:

a) za krajně nezodpovědný, neboť si tak člověk prakticky půjčuje i přesto, že je mu navýsost jasná skutečnost, že pravděpodobně nebude mít z čeho zaplatit byť jen prvních pár splátek

b) ale do určité míry taky ekonomicky nerozumný, protože následná neschopnost splácet může z jeho pohledu vést k neblahým následkům nedozírných rozměrů z peněžní stránky věci

Ale jen těžko by se takové počínání nejspíš zakazovalo samotným spotřebitelům, ctihodným občanům. V něčem někoho napřímo omezovat, do to kdy viděl?

c) I to je jednou z hlavních příčin, proč je z hlediska zákona půjčení spotřebiteli v takové tíživé příjmové situaci po novu zároveň nelegální. 

Zkrátka si zákonodárci ve snaze o zamezení "prolévání peněžní krve" na úvěrovém trhu sedli, dali hlavy dohromady a vymysleli plán, který v zimě roku 2016 převedli do praxe prostřednictvím novely úvěrového zákona. V jednotlivých jeho stanovách je mistrně ukryt záměr zpřehlednit a pročistit trh, stejně jako zabránit jednostranně nevýhodnému zadlužování obyvatelstva a vzniku dluhových pastí, za kterých se jen stěží uniká a o pojmech jako lidská důstojnost, morální jednání a bezpečné prostředí zde nemůže být řeč. 

B. Jak vysokého příjmu musím dosahovat a jakým způsobem je nutné ho doložit?

Poslední a přitom tolik zásadní informací tak zůstává, jestli bude vyžadováno i jeho prokázání prostřednictví některé z forem doložení, respektive v jak důkladné a tedy náročné podobě k němu bude muset dojít.

Nejednoho člověka hledajícího optimální hypoteční verzi k získání by mělo již v první fázi mimoto poměrně zajímat, jaké výše výdělků musí oficiálně dosahovat, aby mu bylo vyhověno ve věci získání vyžadovaného hypotečního rámce. Respektive bude chtít vědět, kam až bude moct se svým příjmem dosáhnout, tzn. na jak velký peněžní objem si bude moct v rámci žádané hypotéky dělat nárok po odečtení neúprosných výdajových položek, které je povinné zohlednit v rámci již kolikrát zmiňované úvěruschopnosti.

Každý už počítám dobře ví, že právě tyto dvě "hromádky" mají vliv na výslednou hodnotu hojně užívaného ukazatele zvaného bonita, která vyhodnocuje vaši budoucí schopnost žádanou hypotéku splácet a po modernu tak určuje, zdali vám bude moct její poskytovatel v této věci vyhovět, nebo nikoliv, neboť by tím porušil zákonné indicie a tak máte zkrátka smůlu. Konkrétně je to parametr DSTI, jehož výsledná hodnota je vyjádřena procentuálním poměrem mezi vašimi příjmy vs. výdaji. V současném pojetí by neměly vaše výdaje přesáhnout 50 % z vašich příjmů a to již po započtení případné budoucí splátky vámi vyžádané hypotéky. 

Je sice pravdou, že tyto hlediska si do určité míry individuálně přizpůsobuje každý jeden poskytovatel zvlášť a bude tak do jisté míry záležet taky na jeho vlastním uvážení, zaměření a lukrativnosti poptávky. Jak se často říká, ani zde nelze všechny hodit do jednoho pytle a očekávat tak naprosto rovný metr i jednotný přístup od všech ke všem. Za určitých okolností se tak můžete setkat s trochou tolerance, benevolentnějším pohledem a vstřícnějším přístupem, alespoň co se dostatečnosti vašeho příjmového "polštáře" pro splácení týká. Podobná volnost se do určité míry vztahuje také na vaše registry a jejich nepříliš pozitivní obsah. 

Žádný ze slušných půjčujících pochopitelně nemá pražádný zájem na tom, aby docházelo ke komplikacím pramenícím z neschopnosti splácet a vašemu peněžnímu poškozování upomínkami či dokonce daleko drastičtějšími vymáhacími metodami.

To je jeden ze dvou hlavních důvodů, proč si alespoň do určité míry prověří žadatelovi příjmy a výdaje vždy, k čemuž mu dokonale poslouží právě nahlédnutí do zmíněných výpisů z registrů klientských informací.

Může se stát, že těm, kteří budou vykazovat známky vyložené předluženosti, nebo bude jiný ze sledovaných ukazatelů úvěruschopnosti v naprosto dezolátním stavu, nebudou nakonec ochotni půjčit ani korunu, neboť by tím značně ohrozili vlastní kapitál.

Tím druhým je pochopitelná podmínka, že při půjčení nesmí být překročeny zákonem ustanovené hranice. V opačném případě si může založit na vážné problémy nejen samotný poskytovatel, ale také neprávem "zaúvěrovaný" dlužník.

Poměrně striktní a obsáhlé omezovaní "polena klade zákon především do takzvaných spotřebitelských hypoték, které jsou zjednodušeně řečeno všechny mířící jinam než do podnikání.

Oněch podnikatelských se naopak příliš nedotýká a počínání zde více ponechává na svévolnosti rozhodnutí půjčujícího, čímž je naopak do většího rizika poškození vystaven sám dlužící podnikatel, který nejenom že může hypotéku získat, přestože jeho příjmová kondice není žádná hitparáda, což je pro něho mnohdy výhodou (alespoň na začátku), taky se na něm skrze téměř naprostou neregulovanost trhu hypoték určených na účel podnikání mohou jejich poskytovatele se zde vyskytující dopustit více poškozujících a poněkud nečestných praktik uplatněných za účelem "nadměrného obohacení", aniž by jim bylo posléze umožněno odvolávat se na všelijaké zákonné pomůcky a podpůrné prostředky, kterými se dokázal právně ubránit proti uplatněným předraženým praktikám a usneseným rozsudkům. Čehož následkem může (většinou na konci) být podstatně více žalu, než kolik by jinak přinesly pouze ony předem avizované peněžní výlohy.

Právě novela zákona o spotřebitelském úvěru do toho hází ony pomyslné vidle:

Úvěrový zákon č. 145/2010 Sb., který pojednává na téma všech spotřebitelských úvěrů a citelně se jich dotýká, do toho poměrně svérázně zasahuje a nutí všechny jeho poskytovatele dostatečně prověřovat bonitu žadatele. K tomu dochází za pomocí ukazatele zvaného DSTI. Pro jeho stanovení musí dostatečně prověřit všechny příjmy a výdaje žádajícího, přičemž procentuální poměr mezi nimi nesmí přesáhnout horní hranici za momentálních pravidel stanovenou na 50 %. Může se hodit vědět, že k položce celkových výdajů je často započítávána také budoucí splátka poptávané hypotéky.

Konsolidační hypotéka: 

K vynechání splátek některých současných závazků a zohlednění pouze budoucí splátky vyřizované hypotéky do bonity tak může teoreticky dojít u hypotéky označované jako konsolidační. 

Jak už z tohoto názvu vyplývá, jedná se o hypoteční půjčku primárně určenou na konsolidaci stávajících dluhů žadatele. Jinými slovy se z peněz jejím prostřednictvím získaných poplatí všechny jeho více nákladné závazky, čímž se docílí jejich sloučení v jeden globálně méně nákladný. 

S výjimkou součtu všech vašich splátek včetně té budoucí se tak můžete při výpočtu bonity zpravidla setkat u hypotéky na konsolidaci, při jejímž vyřízení lze teoreticky zohlednit až váš budoucí splátkový stav, který nastane po jejím načerpání. Jelikož zde logicky dojde k tomu, že se z ní poplatí při žádosti překážející závazky, lze jejich splátky do výdajové "hromádky" nezahrnovat.

Někteří půjčující však tento přístup nezastávají ani v případě konsolidačního účelu využití sjednávané hypotéky, což je přinejmenším poněkud iracionální, vezmeme-li v potaz skutečnost, že se všechny tyto neprodleně uhradí po načerpání vyřizované hypotéky.

A jak je to s tou neúčelovostí čili Americkým způsobem využití?

Nutno s politováním konstatovat, že faktor účelovosti už nemá na nutnost doložení příjmů velice žádný podstatný vliv. Zatímco dříve bylo běžně možné "pouhou" žádostí o účelový hypoteční úvěr získat až 60% z hodnoty zajištění, aniž by se k tomu musel jakkoli dokládat příjem a stačilo pouze čestně prohlásit jeho dosahovanou výši, dneska už jsou ty časy pryč a vypadá to, že nenávratně.

Účelové využití tak nepřináší náročnosti na způsob prokázání příjmů ani nárokům na jeho výši žádnou extra přidanou hodnotu a tak platí také opak, že Americký způsob využití toto hledisko nijak neznevýhodňuje. 

Jedinou výhodou je v tomto směru o poznání přívětivější uplatněná úroková, která se u účelově využitých bankovních hypoték v kombinaci s delší nabízenou splatností podepisuje na podstatně nižší splátce, která tolik nezatíží výdaje započítané do bonity. Toho výsledkem je výrazně vyšší částka, kterou má člověk nárok získat, aniž by důvodem k tomu bylo zpravidla výrazně vyšší nabízené LTV u účelových hypoték. 

Pravidlem takzvaně potvrzujícím výjimku jsou dokonce e i ve světě spotřebitelských hypoték 2 situace situace:

Tou první je refinancování účelové hypotéky, při jehož vyřízení nemusí za určitých okolností dojít ke klasickému dokládání příjmů.

Tou druhou je hypotéka se zkrácenou dobou trvání smlouvy, která je podmíněna kompletním splacením jistiny nebo prodejem zastavené nemovitosti do předem stanoveného období. 

Jinak většinou platí, že k dokládání účelu použití získaných peněz nedochází u všech nebankovních hypoték. Zkrátka jsou všechny bezúčelové, můžete je využít na jakýkoliv účel si jenom usmyslíte a na žádný z jejich parametrů tak nemá účel následného uplatnění žádný dopad. Nijak je to neznevýhodňuje, ani nezprůchodňuje. Účelovost je společně s kondicí příjmů a registrů jedním ze tří hlavních témat převážně v bankovním prostředí. 

Příkladem je většina bezúčelových a účelových hypotéky. U těch se totiž neprokazuje účel vůbec, nebo mají sloužit primárně na zaplacení věcí nerozdělitelně spjatých se zemí. Nikde u nich totiž není psáno, že po čerpání takové hypotéky musí zákonitě dojít k zaplacení daných dluhů, nebo snížení ostatních výdajů.

Jinak je Americkou hypotéku, u které není účel využití žádné téma, je pochopitelně stále možné získat jak od bankovního tak nebankovního investora, ale obávám se, že se to neobejde bez povinnosti doložit příjmy, nejedná-li se opět o účel spojený s podnikáním.

Podnikatelská varianta:

Je-li vašim revírem podnikání a hypotéku poptáváte za účelem jeho zvelebení, stále vám může být nabídnuta Americká hypotéka bez doložení příjmů. I přesto bude nejednoho jejího půjčujícího příjem zajímat alespoň informativně pro vlastní orientaci s tím, že na jeho výši nebude mít "natolik" náramné nároky. To platí pro bankovní, ale také nebankovní úvěrové prostředí. 

Více o hypotéce si můžete přečíst v souvislosti s prokazováním příjmů taky na TÉTO STRÁNCE.  

Naše znalost prostředí usnadňující vám získání exkluzivní hypotéky s tolerancí nižšího příjmu, která se dokáže maximálně přizpůsobit vaší příjmové situaci a zároveň vyhovět všem zákonným pravidlům, představuje jedinečnou příležitost, jak získat potřebné peníze za parádním podmínek, když Vám kvůli výši příjmů, výdajů a stavu bonity jinde nevychází vstříc.

Jelikož se vzhledem k výrazně turbulenci úvěrového prostředí bavíme o časově limitované edici, vyčkávat na AŽ se nemusí vyplatit. Volte ho proto čistě na vlastní nebezpečí. 

I když všichni spříznění investoři a partneři jak v bankovním, tak nebankovním prostředí již vyžadují doložení příjmů u zaměstnanců vždy, aby byla splněna zákonná podmínka dostatečného prověření schopnosti splácet u žádajícího spotřebitele... Dá se kolikrát i v tomto ohledu čarovat ve prospěch úvěrovaného, aniž by došlo k jejímu porušení!

Navíc je stále možné hypotéku získat S TOLERANCÍ JAKÉHOKOLIV REGISTRU A BEZ DOLOŽENÍ ÚČELU VYUŽITÍ. A TAKÉ BEZ DOLOŽENÍ PŘÍJMŮ za předpokladu, že se jedná o podnikatelský hypoteční typ.

Často se s podobnými „problémy“ oficiálně slabšího, nebo částečně nedoložitelného příjmu setkávají nejenom podnikatelé s optimalizovaným přiznáním, ale také samotní zaměstnanci s „neoficiálními“ (bočními) příjmy, brigádami a jinými stěží akceptovanými příjmy, které jim jsou vypláceny ať už v hotovosti nebo za užití smluv, jež nezaručují pravidelný přísun těchto peněz a jejich zahrnutí do příjmů tak není možné. 

Objevili jsme pro Vás revoluční hypoteční úvěr Grand, čehož zásluhou můžete získat peníze zhruba za těchto parametrů:

• Roční úroková sazba: od 1,99 % 
• Doba splatnosti:3 měsíce až 30 let (do 74 let věku žadatele)
• Možnost výjimečných splátek i jednorázového doplacení kdykoli a téměř zdarma
• Množství peněz: až do 85% z odhadní ceny nemovitosti
• Standardnost, slušnost a transparentnost smluvního obsahu

Odesláním tohoto formuláře získáte BEZVA úvěrové konzultace 

Z čeho se můžete těšit:   

           I PŘES ZÁPORNÉ ZÁZNAMY V REGISTRECH A MÍRNĚ ZHORŠENOU BONITU: získání nebrání ani některé negativní informace zapsané z titulu minulého nesplácení v registrech klientských informací. Přestože banka váš požadavek na hypotéku zamítla z důvodu nepřípustného stavu registrů, „slabého" příjmu, nebo nedostatečné bonity, za naše oslovení nic nedáte.

Nejeden z našich dnes již nadmíru spokojených klientů také nejprve zarputile prohlašoval vlastní předčasné a nevěřící soudy typu:

„Ale já nemám šanci proto a proto, už jsme to zkoušeli u banky, svého poradce…“

přesto se podařilo uspokojit jejich peněžní potřeby nadmíru výhodnou hypotékou Grand.

Z toho plyne ponaučení:

Uděláte podstatně lépe, když všemožné ale, předsudky a soudy odložíte stranou a místo nich nás raději okamžitě oslovíte, budete jedno velké bedlivě poslouchající ucho a pilný plnič všech potřebných úkonů.

DOPŘEDU SE NEPLATÍ: kompletní vyřízení hypotéky Grand nepodléhá povinnosti nějakého poplatku dopředu a probíhá tak po celou dobu bez rizika ztráty vlastních peněz. V průběhu sjednání se tak nic neriskuje, naopak může získat jedno z nejlepších úvěrových řešení na trhu...

PENÍZE MOHOU PÍPNOUT NA ÚČTU I ZA PÁR PRACOVNÍCH DNÍ: peníze jsou vyplaceny na účet obratem po finálních schválení a podpisu úvěrových smluv většinou takzvaně na návrh na vklad, na jehož popud se na katastru vytvoří plomba.

Do této fáze je možné se při promptním zajištění a bezchybném dodání potřebných podkladů dostat i za pracovní týden od data odeslání formuláře na této stránce.

Nesporná výhoda: nebudete tak nuceni čekat zhruba měsíc až na zřízení (zapsání) zástavního práva na listu vlastnictví zastavované nemovitosti.

100% ASISTENCE SPECIALISTY: kompletní vyřízení probíhá za 100% asistence přiděleného odborníka, za jehož kvalitu, slušnost a přínos ručíme. Certifikovaný pracovník půjčujícího Vás tak provede procesem vyřízení vybrané hypotéky od A do Z, tzn. od prvního kontaktu až po samotné čerpání.

MAXIMÁLNÍ ÚROVEŇ PODPORY, POHODLÍ A MORÁLKY: to dohromady vytváří prvotřídní podmínky pro celkové peněžní bezpečí, stabilitu a standard Vás jakožto poptávajícího. Pro vyřízení se navíc nijak nenadřete. Pro kompletní vyřízení stačí strávit několik desítek minut na telefonu, sem tam odpovědět na email a nanejvýš jednou navštívit poštu, případně přiotevřít dveře přidělenému specialistovi, přijít do vybrané kavárny, nebo navštívit oficiální kancelář.

TIP: Přestože budete procesem sjednání doslova vedení za ručičku, za účelem naprosté minimalizace prostoru pro nežádoucí nedorozumění a zbytečné přešlapy představující prostoje a přinášející akorát tak problémy byste měli každý krok diskutovat s pověřeným pracovníkem, klidně hned raději dvakrát, abyste nabyli jistoty, že všemu rozumíte

ZADNÍ VRÁTKA: Pro případ, že se ihned nepodaří uzavřít exklusivní hypotéku Grand, například kvůli špatnému stavu registrů, nebo nedostatečné příjmové stránky, může se s vyřízením buďto počkat na příhodnou dobu, nebo, pokud to okolnosti dovolí, se jako „zadní vrátka“ přechodně dojedná sice o něco dražší, ale za to stále velice slušná nebankovní hypotéka, která tyto nedokonalosti dokáže akceptovat.

Překlad pojmu přechodně: toto slovo vyjadřuje dočasnost takové hypotéky, která se převede na Grand hned, jakmile to situace umožní. Hodí se zejména v případech, kdy nezískání potřebného peněžního obnosu v brzké době znamená větší peněžní ztráty, než kolik dělá úplata na této přechodné variantě. V opačném případě je vhodnější počkat, nebo se zařídit podle našich instrukcí tak, aby bylo možné řešit ihned.

Proč hlavně nás máte chtít upřednostnit před konkurencí?

„Kopeme hlavně za Vás, ne za (ne)banku.

Věřte, že se to příznivě projeví jak na:

1. skutečném přínosu a užitku hypotéky pro vás

2. celkové zaplacené ceně a hladkosti jejího sjednání

přičemž rozdíl to bude přímo propastný.

Nakonec peníze rovné nanejmíň několika svým výplatám na zemi válet nenajdete, nebo snad ano?"

Co je potřeba udělat pro získání revoluční hypotéky Grand?

1. zanecháte nám svůj kontakt a jméno vyplněním formuláře na této stránce
2. budete telefonicky kontaktováni specialistou za účelem bližšího vyhodnocení
3. bude-li možné řešit, získáte všechny potřebné informace k optimální hypotéce
4. budou-li se Vám zamlouvat, bude Vám zaslána instruktáž postupu vedoucí k vyplacení
5. po zajištění a doručení všech požadovaných podkladů dojde k podpisu smluvního zaopatření 
6. požadované peníze jsou vyplaceny na zřízený účet a nic vám nebrání ve volném nakládání s nimi