Napsáno od Tomáš Maček dne 1. leden 2023. Zveřejněno v Katalog.

Analýza Nebankovní hypotéka

Rozsáhlý rozbor produktu Americká nebankovní hypotéka

aneb:

Vše, co jste o ní kdy chtěli, nebo byste měli vědět, ale styděli jste se zeptat, nebo nebylo koho.

Rozkryjte její temná zákoutí, abyste se při případném procházení splátkovým kalendářem nemuseli každým rokem třepat strachy a za rohem napjatě rozhlížet kolem...

Úvodní vsuvka k nebankovní Americké hypotéce:

Jak jistě víte, splácení takové hypotéky může být běh na hodně dlouhou trať.

Dokonce i banky nám v nedávné době názorně předvedli, jak v praxi vypadá lichvářské zvýšení úroků.

To si pak splácíte pěknou řádku (pět) let, abyste zjistili, že Vám z ní neubyl snad ani vstupní poplatek za odhad, no i skončila fixace.

Takže už to nemáte za oněch krásných 1.79 jako od zakoupení doposud, ale ohavných 5.79 % a tak už neplatíte 11200 Kč na 3 miliony ale máte to za osmnáct a půl.

Že na to nemáte? TAK PRODEJTE! Dává Vám jediný, opravdu vynalézavý návrh pracovnice inkasního oddělení (mimosoudního vymáhání) banky. Že děkujete za tip, odpovídáte a odporoučíte se.

Jenže je logické, že nějaký ten měsíc nesplácíte, bance dochází trpělivost, hypotéku zesplatňuje a už to nejenže nemáte za 5.79, ale za plus dalších 15 % sankčního úročení, takže v tom jste najednou za dvacet něco ani neceknete.

Jeden měsíc, druhý, třetí, už musíte s něčím vyrukovat, ale čím? Banka arrivederci, nebankovní nechcete, prodat cizákovi a opustit prostor už vůbec ne, žádného mecenáše a čistého, bonitního dobrodince kolem sebe nemáte, teda sice jo, ale maximálně na ahoj.

Nějak se vám to samotářství a nevypočítavé nepěstování si užitečných kontaktů začíná mstít...

Ano, počítáte správně, to už je i nebankovní, ryze soukromý investor pomalu polovičně tak levnější...

Než banka, jen si to představte, kolik ta dneska takových "krizáků" v portfoliu asi tak bude mít, celou fůru...

To se těm vlastníkům v zahraničí (prý Francie) musí bouchat šampaňské jedna báseň, zatímco my tady bídačíme...

Ale od toho tady nejsme, máme se věnovat hlavně nebankovní hypotéce, tak dobrá, pojďme na to, hlavní je, ať neopičí...

U podvodné by to s vámi šlo pod vodu ještě mnohem rychleji a hloub, neb umí zatížit nezaviněně, tudíž nečekaně a jednorázově...

To Vám tam přistane plus jednou tolik v pondělí, protože v pátek nepřišla splátka, oproti tomu je banka trpělivá a smírná jak trénovaný mnich...

A do měsíce pak chtějí všechno, jinak přeprodej, další násobilka, nebo okamžitá exekuce, za kterou můžete poděkovat exekuční doložce (přímé vykonavatelnosti)...

A to se nebavíme o velice trendy náhradních nástrojích realitního trhu typu zpětný leasing, nebo družstevní bydlení, kde Vás můžou vypakovat z fleku, ani si nestihnete sbalit saky...

To se potom rozhodně oplatí po-věnovat smluvnímu zaopatření ne trochu té nejzvýšenější pozornosti, protože takové rakety člověk nevydělá každý měsíc, rok, kolikrát ani celý svůj život...

"Co se o ní hodí vědět, od ní reálně očekávat a dát si dobrý pozor na,

abyste darmo nečekali páva, neprohloupili při jejím pořizování a hlavně ani následném splácení?"

Rozluštěte každé její zákoutí, v důsledku tak ušetřete:

Po jehož přečtení byste měli znát každé jeho zákoutí, vyvarovat se mnohým úskalím a tak i dosažení nemalé úspory, zvažujete-li vážně jeho pořízení.

Připravte se na nášup užitečného obsahu a rozluštění všeho, co jste si kdy přáli vědět o této mnohými ne zcela právem zatracované náhradě klasické bankovní hypotéky, ale báli jste se zeptat, nebo nebylo koho, kdo by byl dostatečně znalý, vstřícný a upřímný, aby jeho postřehy měly přínos a dalo se na ně spolehnout.

Úvodní vsuvka:

Jak jistě víte, splácení takové hypotéky může být běh na hodně dlouhou trať.

Dokonce i banky nám v nedávné době názorně předvedli, jak v praxi vypadá lichvářské zvýšení úroků.

To si pak splácíte pěknou řádku (pět) let, abyste zjistili, že Vám z ní neubyl snad ani vstupní poplatek za odhad, no i skončila fixace.

Takže už to nemáte za oněch krásných 1.79 jako od zakoupení doposud, ale ohavných 5.79 % a tak už neplatíte 11200 Kč na 3 miliony ale máte to za osmnáct a půl.

Že na to nemáte? TAK PRODEJTE! Dává Vám jediný, opravdu vynalézavý návrh pracovnice inkasního oddělení (mimosoudního vymáhání) banky. Že děkujete za tip, odpovídáte a odporoučíte se.

Jenže je logické, že nějaký ten měsíc nesplácíte, bance dochází trpělivost, hypotéku zesplatňuje a už to nejenže nemáte za 5.79, ale za plus dalších 15 % sankčního úročení, takže v tom jste najednou za dvacet něco ani neceknete.

Jeden měsíc, druhý, třetí, už musíte s něčím vyrukovat, ale čím? Banka arrivederci, nebankovní nechcete, prodat cizákovi a opustit prostor už vůbec ne, žádného mecenáše a čistého, bonitního dobrodince kolem sebe nemáte, teda sice jo, ale maximálně na ahoj.

Nějak se vám to samotářství a nevypočítavé nepěstování si užitečných kontaktů začíná mstít...

Ano, počítáte správně, to už je i nebankovní, ryze soukromý investor pomalu polovičně tak levnější...

Než banka, jen si to představte, kolik ta dneska takových "krizáků" v portfoliu asi tak bude mít, celou fůru...

To se těm vlastníkům v zahraničí (prý Francie) musí bouchat šampaňské jedna báseň, zatímco my tady bídačíme...

Ale od toho tady nejsme, máme se věnovat hlavně nebankovní hypotéce, tak dobrá, pojďme na to, hlavní je, ať neopičí...

U podvodné by to s vámi šlo pod vodu ještě mnohem rychleji a hloub, neb umí zatížit nezaviněně, tudíž nečekaně a jednorázově...

To Vám tam přistane plus jednou tolik v pondělí, protože v pátek nepřišla splátka, oproti tomu je banka trpělivá a smírná jak trénovaný mnich...

A do měsíce pak chtějí všechno, jinak přeprodej, další násobilka, nebo okamžitá exekuce, za kterou můžete poděkovat exekuční doložce (přímé vykonavatelnosti)...

A to se nebavíme o velice trendy náhradních nástrojích realitního trhu typu zpětný leasing, nebo družstevní bydlení, kde Vás můžou vypakovat z fleku, ani si nestihnete sbalit saky...

To se potom rozhodně oplatí po-věnovat smluvnímu zaopatření ne trochu té nejzvýšenější pozornosti, protože takové rakety člověk nevydělá každý měsíc, rok, kolikrát ani celý svůj život...

V článku se pokusíme zodpovědět:

Skutečně se v investorské nabídce vyskytuje taková, která dokáže ignorovat kvality žadatele a vystačit si čistě s dostatečně hodnotnou zástavou?

Obejde se tak při proceduře vyřízení zcela BEZ prohlížení jeho registru, doložení příjmů, pitvání účelu, zadlužení i dalších výdajů a údajů?

Nebo máte dopředu počítat s tím, že všechny tyto úkony sice provede, ale odpustí Vám nejednu nesrovnalost v rámci jejich obsahu?

Jaké vzorce uvažování a souvislosti zde převládají, co všecko a jak moc lze vůbec ještě tolerovat z hlediska úvěrového zákona?

Co už se nachází daleko za pomyslnou hranou jeho legislativních mantinelů bez ohledu na vlídné "nebankovní" klima?

No a jak neojedinělý je vůbec zpětný výskyt případů, v nichž se zasloužila o faktický ekonomický užitek dlužníka?

Vážně je navržené ryze k vašemu ožebračení a vycucnutí zbývající tržní ceny vámi zastavené nemovitosti?

Nebo existuje taková, kterou dokážete naopak "zneužít" převážně ke svému peněžnímu prospěchu?

Za jakých shod okolností může nastat to druhé, aniž by Vás podvodem stáhla dolů ze schodů?

Vydejme se spolu po stopě pomocné nebankovní hypotéce, která má tu MOC překopat nevzhledný plevel na vaší zpustlé dluhové "zahrádce" a nebýt tak jen další přímá cesta do ještě daleko hrůzostrašnějších "kytek"...

Takové, která Vám reálně dovolí dospět do svého cíle, ať už jsou jeho souřadnice jakékoli, jako například udržet si bydlení za každou cenu, či ho zpeněžit za nejvýživnější možnou cenu.

A ne že Vás pod záminkou jeho planého přislíbení a vytvoření (des)iluze o stoprocentní schopnosti jeho naplnění pouze nachytá na švestkách, následně nadělí bohatou vícenákladovou nadílku a nadměrně tak obere jak je koncem léta.

Dříve, než se pustíme do degustace další omáčky, Vám dáme alespoň základní indicie k odpovědím na právě položené, dosti obšírné otázky.

Čím jen začít... Tak třeba:

1. Jste podnikatel? Berete si hypotéku "výhradně" na rozvoj této své výdělečné činnost?

Že ano? Výborně. Tak to bychom měli hned zkraje z krku spoustu nestravitelně ostrých kostí.

A Vám by tak k jejímu získání mohla stačit jen adekvátně cenná nemovitost vůči požadované částce.

Pošramocené příjmy, platební historie, ani přebujelé výdaje by Vám do toho neměly hodit zamítací vidle.

Jak je něco takového možné? Poskytovatelům podnikatelských hypoték do toho tolik nekafrá úvěrový zákon.

V důsledku čehož mívají mnohem volnější ruce a míra vstupní důslednosti tak závisí více na jejich vlastní politice.

Jejich vyřízení tak slibuje značně hladší chod, než je tomu u spotřebitelských úvěrů, má to ale nejeden nemenší háček.

Stejně jako na vstupu, je jim totiž i v průběhu dovoleno si toho dovolovat k úvěrovanému mnohem více, resp. není zakázáno.

Asi se kalkuluje s tím, že je napospas půjčkovým supům legislativně ponechaný podnikatel dostatečně schopný, aby si poradil sám.

Čemuž je nutné uzpůsobit stupeň smluvní ostražitosti, aby se Vám v průběhu splátkového kalendáře neděly nechtěné sankční neplechy.

2. Řadíte-li se naopak mezi řádové zaměstnance, takzvané spotřebitele, a Váš úvěr má co dočinění s podnikáním asi jako činely s klavírem...

Připravte se na pořádnou řeholi, žádnou procházku růžovým sadem, přestože si jím právě kráčíte pro hypotéku nebankovní povahy.

Aniž byste si toho byli mnozí vědomi, její dávající se při tom musí plně zodpovídat "despotickému" zákonu o spotřebitelském č. 257/2016 Sb.

Ten mu ukládá asi milion a jednu povinnost ke vzornému dodržení při vaší vstupní prověrce a poté i správě svěřené pohledávky.

K nim dostává i celou plejádu vzorců pro výpočet a horních limitů, za jejichž překročení hrozí existenční potrestání.

To platí pro všechny přímé investory i zprostředkovatele vyskytující se na hypotečním trhu téměř bez výjimky.

Takže chtít po nich nějaké bohorovné výjimky a lehkomyslné floutky je poměrně troufalá, ožehavá věc.

Téměř jakkoli špatná platební morálka zpětně viditelná v registrech dlužníků se dá ještě tolerovat.

Stejně tak i bezúčelové využití na takzvaný Americký způsob či mírně porouchané penězovody.

Ale naprosto rozlámané výdělkové a dluhové trubky, které by ani nový úvěr nenarovnal...

To už může být povodňový stupeň, který nepůjde hypotečně přehradit, ani vypustit.

Další veledůležité faktory rozhodující o ne/pořízení a výsledné výhodnosti získané hypotéky bude představovat:

→ vážnost poškození kvality oněch příjmů, výdajů (bonity), povahy i četnosti úvěrové angažovanosti, připravovaného účelu...

→ dále osobní profil Vás coby žadatele, výše vyřizovaného úvěru v poměru k cenovce zastavované nemovitosti (LTV)...

→ vaše uvažování, snažení, štěstí a další "drobné" nuance, které však nakonec mohou mít rozhodující slovo...

Všechny tyto ingredience po přimíchání dochutí hypoteční koktejl a svým skromným dílem se podepíší pod jeho nezaměnitelnou chuť, na které si buďto pochutnáte, nebo Vám po jeho konzumaci na jazyku zůstane hořká pachuť po žluči a česneku...

Preventivní TIP před prevíty:

Za poměrně dobře fungující lze v obou těchto hypotečních světech považovat tuto pomůcku k rozpoznání pletichářů:

"Čím více ledabyle se poskytovatel staví k prověření vaší úvěruschopnosti, logicky je mu vaše schopnost splácet logicky ukradená, a tím spíše se Vás bude snažit nadměrně okrást, jakmile se tak dosti pravděpodobně brzy stane."

A jedno univerzálně platné pravidlo:

, s nímž můžete napevno počítat:

"Se zhoršujícím se stavem, který vykazují jednotlivé ukazatele vaší úvěruschopnosti, se snižuje i vaše lukrativnost coby objektu k úvěrování v očích půjčujících, ruku v ruce s čímž se snižují i vaše vyhlídky na výhodné hypoteční podmínky."

Jinými slovy platí, že na VIP podmínky si mohou dělat zálusk jen ti VIP klienti.

A jak už to na světě chodí, pro ty chudší, zůstane jen to dražší či méně kvalitní.

Někdo za ně hold celou tu "srandu" zaplatit musí. Že je to silně nespravedlivé?

To bude asi dosti závislé od úhlu pohledu a statusu samotného hodnotitele...

Pokračování oné omáčky:

Co všechno vzít v zřetel, abyste se stali se svědky toho prvního, o poznání pozitivnějšího scénáře, a vystříhali se tak druhého, exemplárního vytrestání a hysterickým scénám?

Jak všichni dobře víme, každý nebankovní produkt se umí dosti prodražit. Mnohdy to bývá vyloženě matoucí, neboť ten, který to o sobě zkraje netají, nakonec paradoxně bývá celkově levnější než ten, který do světa hlásá svojí bezkonkurenční, téměř bankovní výhodnost. Tak jak se v tom má běžný občan, nebo menší podnikatel vyznat, aby v celkovém důsledku minimalizoval vzniklé ztráty, respektive snížil výdaje vynaložené na nebankovní hypotéku.

Je nejvyšší čas odestřít konečně mlhavo, které tuto problematiku obestírá a v kostce si shrnout vše, co ji formuje a utváří. Račte přistoupit blíž a pohlédnout na ni pohledem člověka pohybujícího se v tomto oboru dlouhých 10 let. Jeho nestrannost, nezaujatost a objektivita vám snad dopomůže k učinění moudrého nákupního rozhodnutí, vyhnutí se souvisejícího nebezpečenství a ušetření nějaké té drahocenné deseti-tisícovky, kterou jste si oprávněně připsali podstoupením spousty příkoří a přináší vám porci tížené svobody a radosti ze života. Nechat se dobrovolně připravit o takové peníze potom zavání hříchem proti vlastnímu životu. Každý by měl ze všech sil usilovat o své štěstí, o svůj ráj na zemi. Za nečinnost následuje trest a nenaplnění. Myšleno v rozumné míře, každý extrém totiž škodí.

Pojďme tedy společně nahlédnout do kuchyně poskytovatelů a zprostředkovatelů tohoto úvěrového produktu, abychom dokázali lépe porozumět jejich řemeslu, pochopit jednotlivé souvislosti a díky tomu se vystříhat vachrlatým úskalím jinak schopným totálně vyždímat naše vlastnictví.

Předem avizujeme, že chcete-li se raději zaměřit na to, co všechno pro Vás v rámci nebankovní hypotéky dokážeme teoreticky vydupat, přejděte: SEM

Pojďme si tedy objasnit celé GRÓ nebankovní hypotéky, veškeré její PRO i NOO, tedy peněžně prvořadé produktové vlastnosti - parametry, podmínky a přínosy, jež připadají u tohoto produktu opravdu v potaz, přičemž neopomeňme ani potenciálně problémové partie - možné "konstrukční" vady, rizika a hrozby.

"Jednoduše se pokusíme o empatické vžití do role zákazníka, jako bychom ji vybírali sami pro sebe, nebo v tom měli namočenou rodinu, nanejmíň pak kámoše."

Na tom, co všechno to obnáší, je potřeba obecně splňovat a udělat, se vynasnažíme nenechat suchou ani niť.

Věříme, že výhradně takový přístup přinutí k ničím zatíženému, nezkreslenému zamyšlení a vyústí ve vele objektivní, dobromyslný výstup, na základě kteréhož si zvládnete svépomocí a sobě ku pomoci vyhodnotit nejen její celkovou atraktivitu, ale taky cenovou (ne)vhodnost pro realizaci vašeho záměru.

Nakonec čistě na základě faktů, nikoliv mýtů lze ve výsledku učinit soudné a plodné ekonomické rozhodnutí, jež výsostně prospěje vašemu žití a nebude tak dalším z nouzových "pokus omylů" zavánějících "regulérním prokaučováním".

Nepředpojatost, nestrannost a ignorance perspektivy, zdali Vás:

samotné přečtení přiměje k oslovení našeho neskromného spolku a to zásluhou zejména textařského umu, jenž vás svede přesvědčit o nevídanosti našeho talentu vedoucího k bezprecedentnímu uspokojení vašich peněžních tužeb, či potřeb
přirozená a rovná mluva narostených zobáků vás naopak odradí z titulu budění dojmu z neserióznosti, neprofesionality a vyvolá ve vás opačný efekt - tvrdošíjné zapřísáhnutí a odhodlání bezostyšně inklinovat k jeho absolutní ignoranci a to, i přes všechny ty zjevné snahy a přinášené benefity, pokud možno až do konce dní

, by mělo být společně s absencí jakékoli nerealistické zkrášlovací kúry nedílnou součástí čteného obsahu.

Byť si vlastně jiný přístup zajišťující bezmeznou objektivitu a užitečnost nedokážeme představit a slibujeme, že se o nezohlednění těchto faktorů vynasnažíme, už dopředu se letmo obáváme, že se neubráníme svrbění prstů vábících k drobné retuši a slabošsky podlehneme pokušení nasadit alespoň slabší reklamní filtry... Doufáme však, že čtenář bude mít pochopení pro "trochu toho marketingového ustřelení a balamutění motivovaného zvýšenými prodeji" a ani přesto se nenechá odradit od čtení a posléze ideálně i poptání, případně doporučení. Pevně věříme, že nenabyde přesvědčení o neužitečnosti naší služby pro něho samotného, případně někoho v okolí, inkriminované pasáže třebas přeskočí a z přinášeného čtení si v rámci dostupného přínosu vytáhne možné maximum. Ostatně si je jistě vědom, že právě nepročítá nějaký žurnalistický, hlavně nezávislý a pofidérně financovaný plátek. Nebo ano? Nic si nenalhávejme, jde v první řadě o byznys. Nebo ne? Ovšemže oboustranně výhodný. Jak jinak...

 Níže v textu naleznete vše, co je mimoto žádoucí znát a všeobecně vhodné zvážit dřív, než vyrazíte na své hypoteční nákupy.

Pohlédneme na kobylku veškerým postupům, které mají vliv na rozhodovací procesy v hypotečním světě, ať už Vám dveře do bankovního zavřela jakkoli neposedlost, která vás teď tlačí do toho nebankovního.

Člověk už je totiž natolik znechucený z tolikerého zamítání z nespočtu rádoby odůvodnění, že v něm po všem tom marném snažení kolikrát vyvstává oprávněná otázka, kde ty argumenty pořád berou, jestli mu to náhodou nedělají naschvál, a vzbouzí domnělé podezření, zdali to nezaviňuje mizerná nálada či pohnutá povaha přiděleného pracovníka. Otráveně si mumlá: "Ta hypotéka je snad jenom pro pár vyvolených! By mě zajímalo, jaké všechny údajné příčiny jejího zamítnutí existují! S čím dalším může banka přijít a konfrontovat žadatele, jenom aby dokázala odůvodnit, trefněji řečeno ospravedlnit, zpravidla závěrečné a zarmucující rozhodnutí o zamítnutí jeho požadavku? Který z dalších argumentů si tak ještě dokáže bujně vymyslet, aby mohla učinit přítrž všem snahám, hypotéka slavnostně spadla a případ byl směle smeten z bankéřova stolu?" Krajem kůry mozkové se mu náhle mihne signál, na mysl se vynoří podnět a podobné podezírání je na světě.

Dostanete tak obšírnou odpověď na ošemetnou otázku:

"Jak učinit zadosti předponě NEJ před slastným slovem levnější a tím mimoto uchránit svoji peněženku od budoucího ohrožení ztělesněného nadměrnými výdaji dříve, než uvolníte křídla svojí žádosti?"

Vyjma tematicky sladěných informací zde naleznete i užitečné a poměrně drahocenné "rady, tipy a fakta", které mnohým z Vás umožní zběhleji se zorientovat v problematice nebankovních hypoték, lépe nad nimi přemýšlet ve svůj prospěch a také vnímat jejich jednotlivé úskalí, což bezesporu povede k blahodárným účinkům v podobě "vystříhání a nebo střepání se" výrazných výdajů.

To už by snad na úvodní nažhavení mohlo i stačit... Pojďme na to.

1. MORÁLNÍ SKRUPULE PŮJČUJÍCÍHO

Poznámka zkraje: pozor na poctivost!

Úvodem bychom se podobně jako o cenu neměli opomenout otřít ani o onu otázku férovosti nebankovního půjčujícího, poctivosti jeho počínání a morální nezávadnosti jím nabízeného úvěrového produktu.

Primární je v tomto ohledu princip zachování konstantnosti vašich plateb v budoucnu. Nikdo si ostatně nepřeje, aby se v průběhu splácení jakožto úvěrovaný setkával se záměrným a nikterak zanedbatelným prodražováním hypotéky, ke kterému bude docházet prostřednictvím protřelého účtování nenadálých plateb všeho druhu, o nichž navíc zpočátku nepadlo ani slovo.

Nejenom že naopak požadujeme, ale taky považujeme za jaksi samozřejmé, aby tyto platby zůstaly stabilní a shodné s těmi, které byli středobodem úvodní úmluvy a odpovídají tak našemu dosavadnímu navyknutí i budoucímu očekávání. "Jejich případné snížení bychom ještě uvítali "všemi desíti", ale na nějaké rapidní zvyšování laskavě zapomeňte!"

Co Vám budeme vykládat, většině už je to jistě jasné a ani Vy beztak nepatříte mezi včerejší "naivky", abyste podcenily ostražitý průzkum různorodých zkušeností a recenzí skutečných uživatelů nebankovních hypoték, nevytvořili si tak dokonalejší představu o skutečnosti a nevnímali tak reálnou hrozbu jejich značného prodražení v průběhu splácení vinou využití nečestných praktik. Ty na vlastní úvěrový účet zjevně pocítil nejeden "dobrovolník", jemuž se "poštěstilo" předstihnout Vás v podání žádosti a jejím získání. To ještě "chudák" netušil, že se zanedlouho po načerpání stane očitým svědkem sprostého znásobení svého počátečního dluhu. "Nic podobného si počítáme nepřejete."

Nebankovní společnosti, jimž se dostalo podobné klientské důvěry, za jejíž svěření se odvděčily těmito "laskavostmi" anebo přímo přepálenými poplatky, posléze podepřely vymáhací proces protřelými, téměř podvodnými a podle všeho předem plánovanými argumenty. Opakovaným počínáním obdobného charakteru se zasloužily o záporný věhlas leasingových společností mimo bank jako celku a od té doby je lidé s oblibou vyobrazují s aurou záludnosti až zákeřnosti a vystihují dovětkem: "To je samý křivák, tam nic dobrého rozhodně nečekejte."

Je nesporným faktem, že stejně jako kterákoli jiná činnost se ani půjčování peněz dlouhodobě neobejde bez lidské slušnosti, střídmosti a soudnosti. Čím dřív to všichni pochopí, zaměří se dopad, přínos a smysluplnost svého počítání, tím lépe pro nás všechny. Přesto je nutné konstatovat, že je takové označení vůči některým nanejvýš nespravedlivé. Stejně jako je primitivní paušalizovat a házet do jednoho "koše" jakoukoli skupinu lidí obecně, i zde se najdou zářné výjimky přistupující ke svému řemeslu vzorně, svědomitě a dbající na dobro dosahu svého počínání. "Jenom aby se člověk nahledal a potažmo napálil..."

Bez splnění podmínky poctivosti půjčujícího je většinou všechno snažení marné. Vsázet potom svojí nemovitost na to, že opravdu zachová celkový výdaj na hypotéce v dopředu dohodnuté výši, že si "nepřimastí kapsu" nějakým tím poplatkem, pokutou či náhle zvýšeným úrokem, je spíš čiré bláznovství než slušný hazard. A domnívající se, že je řeč o zanedbatelných tisícových cifrách, nechť vyvede z omylu fakt, že nebankovní společnosti rozhodně nepatři mezi nějaké troškaře a pro míň než sto tisíc by se většina jejich majitelů neobtěžovala ani vylézt z postele.

Nenechat si proto pořádně prověřit smluvní podhoubí a nevyžádat si úpravu všech sporných pasáží, tedy čistě se spoléhat na dobrou vůli investora, že snad z dobrosrdečnosti dodrží platební konzistentnost a neodhodlá se podezřele vytasit s ničím nehorázně nákladným, je jako hladit si hladovou kobru a doufat, že bude té dobroty a neuštkne.

Zkraje přislíbený přeplatek potom podléhá tendenci docílení natolik neurvalého pohybu vzhůru, že samotný bitcoin je oproti němu "boring břídil" a jeho držení si ve srovnání s nebankovní hypotékou zasluhuje označení "vyloženě nezáživné". Signifikantním odlišovacím faktorem je schopnost druhého zmíněného nápadně padat na ceně, zatímco s prvním v pořadí by byť jen o píď směrem dolů pohnul sotva iluminát. Shodně existuje taky jedna společná, byť uživatelsky nepříliš příznivá vlastnost, která tyto neposedné tábory přece jenom spojuje: vystřelí zrovna, když to člověk nečeká.

Sotva vyschne inkoust na inkriminované smluvní záležitosti, stejně kvapně kolikrát končí v trapu i vámi pracně stanovená strategie, vydobytá výdajová jednolitost a s nimi i nastolená robustnost bezpečí u právě podepsané nebankovní hypotéky.

Povězte sami: "K čemu je potom člověku o pár procent nižší úrok a splátka, nebo o něco málo peněz navíc, když mu v průběhu platební poutě potrefený průvodce nečekaně přihodí do batohu pokuty těžší než poklice?"

Častá odpověď: "No, velice k ničemu, stejně na závěr zaviní jeho zmožení a v konečném důsledku taky ztrátu zastavené nemovitosti."

Naše poznámka: "Přesně tak. Doslovně ty náklady už neunese, často se vyšplhají k hodnotě zajištění, kolikrát i nad ni a k umoření dlužné jistiny dochází nuceným prodejem."

Nastolení bezpečného úvěrového prostředí především pro spotřebitele je obzvlášť dneska ožehavým tématem a právě to, jestli se jednotlivé smluvní stanovy opírají o zdravé morální hodnoty, ho z velké části definuje a utváří.

Dá-li se v tomto ohledu kvality mimobankovního investora zachytit třemi prostými slovy "jedna velká mizérie", jde ruku v ruce s jejich poklesem "k šípku" taky vaše hypoteční bezpečí, tedy konstantnost a únosnost vámi vydaných výdajů a společně s tím i neohrožení vaší nemovitosti.

Skutečné RPSN a přeplatek potom totiž bývají na hony vzdálené od hodnot, se kterými se zpočátku tak přesvědčivě oháněl, jelikož v průběhu splácení podnikne klidně i nemožné, jenom aby se mu podařilo dlužnou částku vyšponovat nejníže ke stem procentům hodnoty nemovité zástavy a jejím následným zpeněžením z vás tak extrahovat možné maximum.

Náklady, které po vás budou ne(po)čestným věřitelem v průběhu splácení dodatečně nárokované, se dají označit za neskromné, nevyzpytatelné a složitě odhadnutelné. Jisti si u něho můžete být akorát tím, že dopředu dohodnuté úročení a případné poplatky nebudou jedinými složenkami, jejichž úhradou vás v souvislosti se sjednávanou hypotékou počastuje.

Klidně si vsaďte, že většinu vašich výdajů utvoří platební položky, které se nenadále naskytnou až po zdárném zasmluvnění a neurvale vás zaskočí, tedy zastihnou naprosto nepřipravené a tak taky bezbranné.

Abyste takovému útrpnému účtování nežádoucích nákladů dokázali uniknout, pečlivě si s adekvátním předstihem prostudujte smluvní zaopatření, případně si na jejich kontrolu, korekturu přizvěte odborníka, nejste-li v tomto oboru zrovna zběhlí a dostatečně si tak jisti v "kamflecích".

V opačném případě s nimi raději dopředu počítejte, smiřte se a následně nejevte žádné známky velkého divení, přestože budou poměrně markantní.

Nebo se snad mezi vámi najde někdo, kdo nepovažuje za nevídanou nehoráznost, když mu půjčující v rámci úvodní kalkulace předloží celkový budoucí přeplatek rovný TŘÍSETI TISÍCŮM, ale než skončí smluvní vztah, uráčí se úvěrující užít různých prohnaných, nekalých a fikaných fint, za jejichž asistence se nebude štítit vyšponovat vám tento klíčový ukazatel rovnou na třikrát tolik? To potom ve skutečnosti dosahuje sotva "holení" toho pravého a představuje pouhou špičku ledovce vyčnívajícího nad hladinou.

Kde je kámen úrazu a v čem to spočívá?

Asi se shodneme, že skutečný plán takového protřelého podnikatele stojí na naslibování naprosto nesmyslných (nereálných) hodnot prodávaného produktu a čistě tak spočívá v přilákání pozornosti potenciálního kupujícího, domnělému uspokojení jeho nákupních preferencí a uskutečnění vytouženého prodeje.

"Krachujeme, likvidujeme sklady, totální výprodej!" Taková jakost za tak šokující cenu, no údajně úžasná koupě!

Brzké seznámení s realitou a zjištění, že jste znovu "pitomě naletěli", zakoupili "pěkný krám" a byli oholeni podobně jako ty holeně, se většinou dostaví zanedlouho od okamžiku, kdy vám daná věc začne kvapně říkat pane, jakmile započne nezvykle brzký proces jejího drolení pod vašima rukama.

"Stejně se tak stalo vesměs skrze onu skvělou slevu. Ach to vžité navyknutí na urputné až chronické usilování o dosažení úspory a docílení neopakovatelné koupě je tak silné, že si kolikrát zkrátka nedokážeme pomoci." Výrobci a prodejci si tyto převážně vžité člověčí pohnutky taktéž velmi dobře uvědomují, na jejich základě uplatňují různé manipulativní techniky, mezi které patří i "hraní" si s cenami, kdy na nabízené výrobky schválně dávají takové cenovky, aby i po prodeji s uplatněním "předstírané" slevy dostáhli dostatečné, předsevzaté ziskovosti.

Je jim totiž navýsost jasné, že bez nich by neměli téměř žádné objednávky a to kvůli všemožnému podbízení obchodníků "od fachu", přetlaku podobných produktů a jimi "rozmlsaných" potenciálních kupců. Tomu důkazem budiž ony 85% slevy, přestože se 85% z nich neprodávalo ani za poloviční "pořizovačku" déle než 5 minut, čemuž pochopitelně odpovídá i kvalita. Potom nejedni naříkají: "Co bychom dali za schopnost vrátit čas a připlatit si "pár peněz" navíc pro pořízení opravdové "první ligy", která nám bude dělat radost a dobře sloužit daleko déle!"

U neférové hypotéky od nebankovního půjčujícího to funguje na dosti podobném principu, akorát si pojem drolit zaměňte za zdražovat, což je proces, ke kterému začne taktéž nečekaně docházet po jejím zakoupení. Vsaďme se, že před koupí nebude velice nic nasvědčovat tomu, že by se nemělo jednat o nejlepší koupi vašeho života. Jakmile však jednou dojde k podepsání smluv a uplynutím lhůty na odstoupení, začnou se teprve "dít věci" a aplikovat různé podivné metody sloužících čistě k zavdání příčin k nárokování dalších plateb nad rámec těch doposud dohodnutých, čehož přímým důsledkem bude nakonec mnohem dražší hypotéka, než se kterou jste původně počítali, a jakou jste se bláhově domnívali, že jste si předtím pořídili. V domnění a dobré víře v její výhodnost budete "poklidně" žit až do dobu, kdy po vás začnou dodatečně požadovat peněžní pokrytí dalších signifikantních plateb. Jakmile se vám společně s touto nevídanou finanční zátěží začne rozpadat i celý váš dosavadní život, to vám potom bude "mysleli, počítali, doufali" platné asi jako "topícímu chromý plavčík" stejně jako nářky typu: "když ono se to před podpisem tvářilo tak zlatě, kdo mohl tušit, že se z toho časem vyklube taková zahnědlá habaďůra?!"

Série moudrých otázek, jejichž pokládání byste měli pro vyvarování se takovým záludným záměrům a předejití značným problémům praktikovat, tak zní:

"Myslí to se mnou dobře, nic neskrývá, hodlá dodržet dané slovo, nebo jeho morální skrupule vykazují nemalé trhliny a záměr jisté známky záludnosti, vypočítavosti a zištnosti? Je úroveň jeho tendencí ke slušnosti dostatečná, lze ho nazvat "poctivkou" a jeho počínání popsat slovem počestné? Nebo je příhodnější nahradit ho mizérií balancující na hraně propasti sotva únosnou jak společensky tak jurisdikčně a jeho označit za "padoucha"?

Nebylo mně hned zkraje nic zásadního záměrně zatajeno? Dostojí všemu, co doposud nasliboval? Neuchýlí se v průběhu vyřízení, nebo ještě hůře samotného splácení k nečekanému provedení záludné změny razantně zhoršující moji situaci? Chce mně skutečně pomoct přečkat nastalou a pramálo příznivou peněžní situaci, nebo zastává převážně lhostejný postoj k mému finanční dobru, zajímá ho především jeho vlastní budoucí blaho a já jsem pro něho pouhým objektem, ze kterého hodlá za všech myslitelných okolností vytěžit co možná nejvíc?"

Kdybyste na vlastní uši zaslechli příběhy tolika lidí, kterým byl z takové "drobné a nevinně vyhlížející" půlmilionové hypotéky nakonec vykouzlen za pomocí různých "čachrů machrů" celkový dluh nenápadně se zespodu dotýkající DVOU MILIONŮ, možná byste také marně udržovali rovnováhu, hledali místo k posazení, sklápěli čelist, praktikovali citáty pozitivního přístupu a odháněli myšlenky pohoršeně přemítající o absurdnosti světa, jehož živoucí součástí máte to "štěstí" být, a lidí, kteří na něm tak zaslepeně a zlověstně úřadují.

V této souvislosti si ještě nezapomeňte vyzvednout svoje 2 tipy:

1. Jak na nebankovní hypotéce nepřijít o vlastní nemovitost

2. Nepodceňujte mravní úroveň půjčujícího

a jedno upozornění: Grand není naleštěná bída

Tak to by bylo úvodem k problematice férovosti vše...

Pokud jste se dočetli až sem a cítíte potřebu zvýšení svého znalostního základu.

Nenechejte se vyrušovat...

2. ZNALOSTNÍ ZÁKLAD aneb TROCHA TÉ BIFLOVAČKY

Pojďme si podstatu tohoto produktu probrat pěkně postupně a začněme přímo od podlahy:

1. co je to nebankovní hypotéka, co se pod tímto pojmem ukrývá?

Tuto více teoretickou část odstartujme vysvětlením, co jednotlivá slova produktového označení Americká nebankovní hypotéka ve skutečnosti znamenají:

hypotéka: začneme-li od konce, tedy posledního a zároveň z těchto tří zdaleka nejpodstatnějšího slova, zjistíme, že se v jádru nachází klasický úvěr z kategorie zástavních, které jsou, jak již sám název napovídá, poskytované na základě zástavního práva, které putuje ve prospěch jejího půjčujícího a přitom dochází k zápisu na nemovitost k zástavě určené. V praxi tak budete běžně konfrontováni dotazem na nemovitost do zástavy, její adresu a předpokládaný odhad, aby se tak mohl předběžně vyhodnotit poměr mezi výší vyřizované hypotéky a hodnotou zajištění vyjadřovaný zkratkou LTV. Typologicky se přitom může jednat o jakýkoli nemovitý majetek nacházející se na území ČR a to buďto ve vašem osobním vlastnictví, nebo ve vlastnictví 3. osoby, která souhlasí s jeho uplatněním pro účely zabezpečení požadované hypotéky. Tato osoba právoplatného majitele poté ve smluvním vztahu vystupuje jako takzvaný zástavce, který svým podpisem stvrzuje souhlas se zástavou. Jinak se lokalitě, typu ani formě zatížení u zastavované nemovitosti žádné zásadní meze nekladou, nicméně celková dlužná částka by, alespoň dle momentální zákonné předlohy, neměla překročit 90% z ceny zvoleného zajištění. U již představeného hypotečního ukazatele zvaného LTV by tak jeho hodnota neměla přesáhnout číslici 90. I na samotného zástavce se vztahují určité povinnosti blíže specifikované v úvěrové a zástavní smlouvě a zároveň svojí nemovitostí ručí za řádné plnění všech povinností úvěrovaného, takže se potýká s určitou ztrátou kontroly nad osudem vlastní nemovitosti a je tak vystaven hrozbě její ztráty v případě jejich hrubého porušení. Nastane-li kdykoli v průběhu splácení, bude nucen vrátit zástavnímu věřiteli všechny dlužné peníze, což se mnohdy obejde bez jejího zpeněžení prodejem. Nezřídka se i proto setkáte s požadavkem poskytovatele, aby se zástavce současně postavil do role žadatele. Někteří jednoduše odmítají půjčit, nebude-li tato podmínka splněna. Navíc, pokud je majitelů více, často vyžadují jejich přítomnost na smlouvě a písemný souhlas podpisem od všech. Zastavení pouze části nemovitosti je pro mnohé nepřípustné nebo neproveditelné. Poslední podmínkou ke splnění bývá přivodit příhodné prostředí pro zapsání zástavy na jejím listu vlastnictví. Například by mělo být zkolaudované, nejedná-li o takzvaný předhypoteční úvěr s odloženou zástavou, dále bývá potřebné, aby veškeré byly veškeré nemovité součásti správně zakresleny na katastru, nesmí zde figurovat zákazy zatížení, dále často vadí věcná břemeno dožití či užívání, které dělají nemovitost neprodejnou na dobu nepředpověditelnou stejně jako může v určitých případech představovat složitě zdolatelnou překážku také typ či výše stávajícího zatížení nemovitosti, která hází nově vyřizované hypotéce "klacky pod nohy", nebo jejímu zápisu vyloženě zabraňuje. S většinou z nich si dokážeme poradit, takže by slovo znemožňuje nebylo na místě, jako že celý proces vyřízení spíše komplikuje. Řeč je o různých nebankovních společnostech, které si chtějí svého dlužníka "zaháčkovat" za užití prapodivných postupů, stejně jako o exekutorech, insolvenčních správcích a podobných vykonavatelích "spravedlnosti". Také zdaleka ne každý věřitel je ochoten či schopen zařadit svojí zástavu na druhé zástavní místo, nebo mu v tom zabraňuje současná zástava za pomocí zákazu zatížení a zcizení.
nebankovní: ze smyslu prostředního slova je potom patrné, že, alespoň co se týká zdroje peněz používaných k jejich poskytování, jsou tyto hypotéky „na míle“ vzdálené od svých bankovních „bratříčků“. Pramení totiž převážně „z kapes“ soukromých investorů a jimi zastřešovaných nebankovních společností. Přesto, že se najdou i takové, které peníze pro pokrytí jednotlivých obchodních případů získávají z bankovního prostředí, to nic nemění na skutečnosti, že se oproti bankám odlišují hlavně z hlediska vyšší míry vlídnosti, s níž pohlíží na jednotlivé nedokonalosti v hypotečních žádostech. Míra projevené tolerance a tak i náročnost prověřovacího procesu se potom liší "investor od investora". Rozhodně zde však může pochodit a posléze se těšit ze získání tolik potřebné peněžní injekce i jedinec, který není žádný "svatoušek" a jehož požadavek by byl optikou bank zcela marný a bez šance. Ty by nedokázali akceptovat a vyhodnotili jako nepřípustné neduhy typu nevyhovující registry, příjmy, výdaje, bonita, nemovitost, účel a další faktory zavdávající jednohlasnému zamítnutí. Však to znáte. Tady se s nimi zvládnou běžně vypořádat, aniž by se přitom nějak zásadněji zadýchali. Nižší náročnost na prověřování a dodávání různých dokumentů také často ústí ve znatelně kratší dobu potřebnou k vyřízení, což dokáži ocenit především lidé, kteří na své peníze vyloženě spěchají. Jak je ostatně spoustě z vás počítáme jasné, ani mimobankovní hypotéky se nevyhnuly rčení, že každá mince má dvě strany. Na opačné, spíše odvrácené a poněkud tmavší straně této mince jsou vyraženy zhoršené hodnoty jednotlivých ukazatelů a také výraznější výdaje, kterými se nebankovní úvěrové produkty bezvýjimečně vyznačují a s jejichž vynaložením je tak potřeba dopředu počítat. Podstatně vyšší úročení, "poplatkovost" a tak i přeplácení, o něco kratší splatnost a citelně nižší maximální LTV jsou jedny z klíčových obětí "přinesených na oltář vyšší benevolence". Jedinou otázkou zůstává: „kolik peněz navíc to ve vašem případě bude dělat konkrétně“. Je potřeba si srovnat klady i zápory konkrétní nabídky, teprve na základě toho lze učinit správné ekonomické rozhodnutí a také být opravdu ostražitý k výše zmíněné problematice neférových praktik za přiklánění se k pravidlu: "ne všechno, co se leskne, je zlato". Ani zdaleka to totiž nemusí pouhopouze o předložených platbách. Kolikrát je to jen vršek ledovce spatřitelný "běžnému smrtelníkovi" nad hladinou, přičemž jeho o poznání objemnější část je ve skutečnosti oku skryta. Přesvědčte se, že Vám byla poodhalena přinejmenším jeho větší část.
Americká: Jako poslední si vyzdvihněme a prozkoumejme úvodní slovo z nastoleného pořadníku, kterým je přídavné a poněkud zavádějící jméno Americká. Pro případné milovníky všech věcí „from USA“. Neznamená to, že by Vám byly peníze poslány právě z těchto končin, a tím pádem ani neplatí to, že by snad měly být lepší než ty kupříkladu sovětské či čínské. Vlastně kromě názvu to má s tímto kontinentem "prachmálo" společného. Takže je mimo mísu domnívat se, že to má co dočinění s rozčleněním koule všeobecně nazývané Země, na které se momentálně máme tu čest točit a nacházet se živi, letíc nekonečným vesmírem rychlostí cca 30 kilometrů za sekundu, poslušně se točíc po vzorové elipsoidní dráze kolem žhavé a oslnivé koule, jež nás do jednoho láskyplně obšťastňuje přívětivými podmínkami pro přežití. Pár kyslíků či stupňů "tam nebo zpátky" a je po nás po všech. Křehkost bytí a zároveň paradoxně takový nevděk. Vlastně bych lhal, kdybych tvrdil, že vím, kde se toto označení vůbec vzalo, aniž bych za tímto účelem, stejně jako pro zjištění onoho čísla na "tacháči" země, použil strejdu Googla, pro jehož moudré rady si "moderní" lidé chodí frekventovaněji než k mamince, tatínkovi, všem sourozencům a prarodičům dohromady. Aspoň však vím, co tímto pojmem tane na mysli takovému "úvěráři", snažíc se tímto označením zachytit důležitou hypoteční vlastnost, která má co dočinění s účelem jejího využití. Abychom to konečně urychlili a nadále únavně nechodili kolem banální záležitosti... Dvěma slovy se Americká rovná bezúčelová. Ze samotného posazení tohoto přívlastku před osamocenou hypotéku tak svedete poměrně jednoznačně vytušit, že peníze zdárně připsané ihned po jejím vyřízení budete moci využít skutečně na cokoliv, co si jen umanete, aniž byste byli posléze nuceni tuto účelovost dokládat.
Jediné omezení účelovosti: Z morálního pohledu je však pochopitelně nepřijatelné financovat z nabytých peněžních zdrojů nekalé a nikterak legální záměry. Pokud na ně půjčující přijde, je jeho povinností vám nejenom peníze nepůjčit, případně provézt jejich neodkladné odebrání, ale rovněž vaše podezřelé počínání neprodleně nahlásit příslušnému kontrolnímu orgánu státní správy (moci). PS: autor tímto pouze dává najevo určitou omezenost oné neomezenosti Amerického účelu využití. Doufáme proto, že tato poslední poznámka nebude moct být považována za navádění k jejich provádění, zatajování ani obcházení. PS 2 - ODBOČKA: Naše stanovisko k financování drog, terorismu ba i hazardu a jemu podobných forem obnášejících násilí na lidech, zapříčiňujících jejich neštěstí, zbídačení a utrpení je 100% negativní podobně jako výsledky testů zhruba 98 % lidí testovaných na onu nehorázně nebezpečnou nemoc, která nás nedávno postihla a představuje natolik bezprostřední a nepředstavitelné ohrožení našich životů, že kvůli ní musela být pozastavena činnost téměř nás všech lidských tvorů osídlujících výše zmíněnou kouli zvanou Země a ta se působením donucovacích, vesměs mediálních prostředků stala prakticky zmrazenou na jednotku času zvanou rok. To přeneseně odpovídá zhruba 31556952 úderů jejich srdeční soustavy a přinejmenším "plus mínus" podobnému arsenálu sekund, o které se zkrátil čas nás všech předurčený k vykonávání aktivity zvané život, alespoň co se týká této planety, dimenze a tělní schránky. Jenom zázrakem jsme se tím "společensky, kulturně a především hospodářsky" nevrátili zpátky doslova do doby ledové. Přitom množství lidských obětí, které si s sebou tato nemoc přímo odnesla, je úsměvný v porovnání s těmi, které si odnesou na bedrech dopady zvolených, zmařených a ničivých opatření, které byly v bitvě proti ní přijaty. Tyto v domnělé snaze o zamezení šíření nákazy namísto toho napáchaly nesrovnatelné škody na frontách, jež přinesou daleko více obětí, zlikvidují více životů a komplet populace výše zmíněného vesmírného tělesa se z nich bude dostávat ještě pěknou řádku let. "Je to něco jako z vyplašení vykloktat a vypít ve snaze o ulevení si od příznaků chřipky zředěný roztok chlornanu sodného (SAVO). Bacil to asi z části pomůže vypálit, ale zároveň si tím zásadním a nevratným způsobem poškodíme sliznici a spoustu životně důležitých orgánů. Dává snad taková léčba, byť zčásti zaviněná neznalosti a s dobrým úmyslem, smysl? Ne. Neinformovanost zde neomlouvá, kór pokud je předstíraná, nebo zaviněná laxností či odevzdaností. Budeme to pít? NE. Proč? Protože dopady takového rozhodnutí jsou ještě mnohem horší než naprostá nečinnost. Avšak "systém" jakoby neblahé účinky zcela ignoroval a déle než 1 rok to zaslepeně, bezstarostně až hrdo-vesele chlastal hektolitry, jako by se snad mělo jednat o kouzelný výtažek z kopřivy. Ba co víc, vyplývá na povrch podezření, že nemoc vesměs předstíral, jenom aby do sebe mohl tuto látku vpravovat, nesvázaně ji konzumovat, chlámat. Z našeho, sic značně omezeného, ale zato lidského pohledu tak považujeme takové "léčebné" tendence přinejmenším za podezřelé, spíše škodlivé, bezohledné a zavrženíhodné, neboť jejich pravá podstata a motivace zůstává zatajovaná a krom toho to nevypadá na nic extra záslužného, celkově nezávadného a zdraví prospěšného. Čistota záměru v jádru vlastenecky zohledňující dobro lidí zde přinejmenším pokulhává a naopak narušení, zotročení a nebo dokonce vymýcení lidí se navenek jeví jako poněkud pravděpodobnější scénáře. Z této podstaty říkáme od samého počátku razantní NE všem podobným darebákům a jimi páchaným nekalostem, je samotné považujeme za vymýcení hodné a pevně věříme, že ti, kteří za nimi skutečně stojí a jejich prostřednictvím vědomě škodí i dobrým lidem, budou v pravdivém soudu vytaženi na světlo, nebo alespoň ve skrytu právem potrestáni morálními mocnými. Jedině tak se planetě podaří vyčistit a zbavit podobných "lumpáren až zvěrstev" na nejdelší možné období.

2. nesporné výhody

Shovívavost při sjednání:

k Vám jakožto žadateli:

se v určitých případech nemusí:

řešit jednotlivé registry dlužníků a jejich současná kondice
dokládat účel, za nímž se posléze rozhodnete získané peníze použít
prokazovat oficiálně dosahovaný příjem prostřednictvím pracných metodických postupů

, díky čemuž kolikrát netřeba:

obávat se ze zamítnutí hypotéky zapříčiněného zápornými záznamy v registrech klientských informací a hodnotami bonitních ukazatelů
předkládat soupisku dluhů, vyvozovat závěry z jejich povahy a nést negativní následky za výši všech vynakládaných výdajů ve srovnání s příjmy

B. k vámi zastavované nemovitosti:

zároveň se nekladou takové nároky na nemovitost do zástavy obecně.

Za vhodnou lze považovat a požadované peníze je tak možné zapůjčit oproti nemovitosti:

jakéhokoli typu
čímkoli zatížené
v jakémkoli stavu

To hlavní, co nebankovní poskytovatel pozorně pozoruje, je to, aby celkový hypotečně propůjčený peněžní obnos nepřesáhl konkrétní úroveň z předem stanovené hodnoty zajištění. Toto kritérium je zohledňováno pomocí zmíněného ukazatele LTV, který zde opět má svoji vadu na kráse, kdy zatímco u bankovních hypoték se vychází výhradně z takzvané odhadní ceny a za současných pravidel nesmí dojít k překročení 90 %, u těch nebankovních je za rozhodující výlučně považována cena tržní a horní hranice bývá většinou omezena číslicí 70, přes kterou je možné se dostat jen ve výjimečných případech.

Ve všech ostatních a zásadních ohledech je potřeba si připustit, že zbylá část principů a procesů zástavy funguje u nebankovní hypotéky na téměř totožné bázi jako u bank. Stejně jako schéma sjednání, splácení a splacení se v ničem podstatném neliší ani z pohledu zastavení (zajištění).

3. domény mezi nevýhodami:

Aby nebylo vše jen "dorůžova", dominantou mezi negativy "nebankovky" je o poznání vyšší cena.

Tomu, že se nejedná o pouhou "kosmetickou" vadu ale vskutku citelný faktor, budiž důkazem až několika násobná úroveň úročení, která i zásluhou snížené horní hranice splatnosti zároveň zvedá povinnou měsíční splátku přinejmenším k dvojnásobku oproti běžným bankovním variantám. Ani tato zkrácená splatnost ale nebankovní hypotéce zdaleka nedostačuje k vítězství v souboji o nižší celkový přeplatek a zisku medaile za tento klíčový element vyznamenávající. Rozhodující úder jí v tomto zápase zasazuje pro svoji drtivost právě ono neúměrně nadsazené úročení.

Zvýšená nákladovost úvěrovaného logicky vychází z výdělečných potřeb úvěrujícího, kdy nebankovní investor dává všanc své soukromé peníze a bude od jejich půjčení pochopitelně očekávat vydatnější výdělky než bankovní domy, které se smíří s násobně nižším úrokem taky z těchto 3 dominantních důvodů:

peníze půjčují prozatím naprosto bezproblémovým lidem, kteří vykazují perfektní hodnoty ve všech sledovaných ohledech, což výrazně snižuje celkovou rizikovost
většinu těchto peněz za tímto účelem získávají od národní banky
v tom obrovském objemu poskytnutých hypoték se jim to i tak výsostně rentuje

Právě výše stanoveného úroku by měla pro půjčujícího představovat většinovou část ziskovosti, neboli úplaty úměrné za propůjčení požadovaného peněžního obnosu, jeho dočasné postrádání a vystavení rizikům spojených s případným nedodržením smluvních povinností dohodnutých s dlužníkem. Vyjma případných přehlédnutelných poplatků by tak měl pro něho principiálně představovat jediný zdroj příjmu souvisejícího s poskytnutou hypotékou.

Jeho celkový zisk utváří především:

náklady na vstupu za vyřízení a výstupu za doplacení
v průběhu splácení účtované úroky, připisované poplatky a případné pokuty

, proto ho ve výsledku reflektuje veličina s názvem celkový přeplatek, nebo taky navýšení hypotéky. To je cifra, kterou úvěrovaný na své hypotéce přeplatí za celou dobu trvání smlouvy. Dobereme se k ní poměrně jednoduše a sice součtem veškerých na hypotéku vynaložených výloh uvedených v bodech 1 a 2. Logicky platí, že čím vyšší je výsledek tohoto součtu, tím větší peněžní objem na hypotéce celkově přeplatíte, o to vyšší bude její navýšení, tím méně výhodnou volbou bude a naopak.

Do třetice všeho dobrého včetně otření se o nečestné a prodražením hrozící nebankovní chytáky:

Z tohoto titulu je, jak jsme si řekli, potřebné zastávat vůči jednotlivým nákladovým položkám nadmíru ostražitý postoj. Nejednomu dlužníkovi se totiž stalo, že právě výše vedlejších nákladů, které byl nucen při splácení odevzdat, představovala pro věřitele onen zdaleka nejpodstatnější přinašeč příjmu a dohodnuté úročení oproti tomu ve finále představovalo peněžně zanedbatelnou položku. Nejednou se o jejich existenci, extrémnosti a povinnosti jejich úhrady dozvěděl až moment nevratného naúčtování, jak už tomu ostatně u záměrně ututlaných nákladů mnohdy bývá. Pod vším tím časovým nátlakem vyvíjeným věřitelem bylo posléze prakticky nemožné odvolávat se a bránit. Nezbývalo než mastné účtenky uhradit a nebo se začít pomalu stěhovat. Vzhledem k tomu, že jen opravdu málokdo "seděl" na vyšších stovkách tisíc, nebo je dokázal po okolí sehnat, je vám doufám jasné, že pro většinu představovalo druhé z těchto východisek jasnou volbu, byť některým bleskla hlavou a v daný moment přišla nejatraktivnější ještě třetí úniková, avšak vcelku morbidní cesta. Jinak nezbývalo, než vydat se k rodině, do podnájmu, nebo pod most, to už nikoho nijak netrápilo. "Z půjčeného milionu jsme úspěšně udělali dva a půl, to tak odpovídá prodejní hodnotě vašeho bydlení, tak si sbalte saky paky a od příštího měsíce ať jste pryč. Jestli vás tu uvidíme, tak vám napaříme další pokuty a budeme je po vás dodatečně vymáhat!"

To jste počítám nechtěli zažít ani ve zlém snu, že ne?

Proto je stejně tak je rozumné zajímat se dopředu o určitou stabilitu úrokové sazby. Dostanete smluvní slib její konstantnosti, nebo se může v průběhu splácení měnit? Za jakých okolností vás může postihnout jeho náhlé navýšení a jak razantní může maximálně být? Důvod k takové obezřetnosti je nabytí skálopevného přesvědčení a suverénní jistoty, že vám věřitel v horizontu několika měsíců neudělá za užití doslova neuvěřitelných odůvodnění z oněch přitažlivých 7% ohavných 21%. Spousta užívajících nebankovně zapůjčených peněz se takového přístupu totiž dočkala, což zničehonic zároveň také vedlo k šokující proměně jejich "neuvěřitelné, téměř bankovní" splátky v "katastrofální, naprosto neúnosnou zhovadilost". Je pochopitelné, že většina z takto "zaskočených a poškozených" klientů započala s hledáním co nejrychlejší cesty pryč od takového zvráceného věřitele. Jakmile byli obeznámeni o natolik troufalém kroku, začali se mermomocí zabývat jeho vyplacením za pomoci "normálnějšího, poctivějšího" investora. To však tomu současnému pouze nahrávalo "do karet" a hojně vedlo k připisování dalších signifikantních pokut třeba za předčasné splácení nebo dokonce zesplatnění hypotéky. Přímo za skandální budiž považována skutečnost, že přestože by se vám nějakým záhadným způsobem podařilo výše zmíněnému vyvarovat, stejně by si s velkou pravděpodobností našel jinou záminku, pro kterou by vás pokutoval podobnými pálkami.

Zkrátka a jednoduše...

Podepsat u takového půjčujícího a dokázat se slavnostně dostat do bodu definitivního doplacení a ukončení smluvního vztahu, aniž by to nakonec nestálo alespoň zhruba dvakrát tolik, než s čím jste předem počítali, je téměř nadlidský úkol.

Když se vám podaří nasoukat do vosího hnízda, taky z něho jen stěží vyklouznete bez známek poštípání. Obdobně to platí i u zmijího - uštknutí.

Jako asi to nějakým zázrakem půjde, no šance budou velmi bídné ne-li nulové...

4. Trocha té určující teorie:

Tuze rádi bychom Vám s čistým svědomím potvrdili, že:

se stále dočkáte všech v nadpisu vyjmenovaných výsad, které vám umožní půjčit si požadované peníze, aniž byste se museli podrobit důkladnější prověrce nejen vašich příjmů, ale také registrů
budete tak zproštěni všech zatěžkávajících procedur jinak uplatňovaných při posouzení vaší hypoteční žádosti

Opak však bývá často pravdou a to ode dne 1.12.2016, kdy vstoupil v platnost "nový" úvěrový zákon. Počínaje tímto datem už takový lhostejný přístup půjčujících nelze považovat za právně možný a tedy ani aktuální.

Ale pozor, do křížku s ním se zákonitě dostanete pouze tehdy, pokud sháníte jakýkoli úvěr spadající do kategorie spotřebitelských. Pouze na tuto "úvěrovou kastu" se tento zákon vztahuje, neboť se výlučně ona stala obětí jeho zásahů.

Abychom vylepšili vaši rozlišovací schopnost a umožnili přesně určit, do které z nich spadá konkrétně váš požadavek, přikládáme jednu funkční poučku: není-li vaše hypotéka použita na účel spjatý s podnikáním, jedná se o spotřebitelskou.

Asi to pro vás není žádná extra dobrá zpráva, no žádná třetí kategorie už neexistuje. "Takže to nakonec přece jenom bude "spotřebáček", co?"

Všem jeho poskytovatelům totiž ČNB přikazuje s přísností příslušící regulátorovi, aby důsledně sledovali všechna stanovená kritéria, která kontrolují takzvanou úvěruschopnost, jejíž nedílnou součástí je bonita žadatele.

K její hodnotě se dobereme odečtením všech výdajů od příjmů. Z toho logicky vyplývá, že se to celé neobejde bez doložení příjmů a zohlednění výdajů.

Zatímco přístup k formě žádoucího prokázání dostatečných příjmů se může u jednotlivých půjčujících lišit, získání přehledu o přesné výši výdajů se neobejde bez nahlédnutí do registrů, ve kterých jsou jasně vidět splátky všech úvěrových produktů žádajícího a další pravidelné platby.

Tedy alespoň u půjčujících, kteří chtějí mít všechno košer a tak kladou důraz na zcela legální provoz umožňující dlouhodobě udržitelné fungování.

Jelikož jsou odstrašovací postihy za nedodržení těchto předpisů z kategorie bytostně nepříjemných, museli by navíc spatřovat podivnou zálibu v sebepoškozování, ba dokonce jevit sklon přímo k Harakiri.

Jedním dechem je dobré dodat, že do registrů povětšinou nahlédnou čistě za účelem vlastního utvrzení o výši vašich výdajů. Tím zároveň učiní zadost zákonné povinnosti a zároveň se při této přesvědčí, že jim žádné další dluhy a splátky nebyly skryté.

Přestože to doposud neznělo nadvakrát pozitivně...

Jejich špatný stav, tedy množství a závažnost zde zavedených negativních záznamů, které se Vám doposud "podařilo" nasbírat převážně za pozdní placení, většinou ve výsledku nemívá žádný neblahý dopad!

Proto to rozhodně neházejte flintu do žita, obáváte-li se zamítnutí vaší žádosti o nebankovní hypotéku z důvodu jejich kondice, neboť nebankovní firmy dokáží na rejstříky klientských informací, jak se registrům dlužníků taktéž někdy s oblibou přezdívá (nejspíš pro větší kulantnost tohoto výrazu), stále nahlížet se zachováním nadmíru vstřícného a laskavého pohledu.

Stejně tak by mohla být věčná škoda, kdybyste to předčasně vzdali kvůli prekérnosti v doložení svých příjmů, neboť také ke způsobu doložení vámi dosahovaných zisků se snaží přihlížet za všemožně chápavých a polehčujících okolností.

Navíc, máte-li v hledáčku druhý typ úvěru, který je pro svou výlučnou povinnost použití do podnikání nazývaný jako podnikatelský, můžete mít stále to štěstí, že se Vám uvedených úlev dostane v plné míře. Minimálně budou svého spotřebitelského bratříčka znatelně předčívat ve všech zmíněných ohledech.

A abychom dostáli fráze "do třetice všeho dobrého", buďte si jisti, že peníze půjčené od nebankovní společnosti budete moct i ve všech nemyslitelných případech moct použít prakticky na cokoliv a tento účel nebude následně potřeba dokládat.

Tak a strohý úvodní, leč podstatu tématu trefně vystihující popis bychom měli za sebou.

Nejvyšší čas na odškrtnutí obecné "omáčky" a puštění se do větší "hloubky".

3. 2 základní typy nebankovní hypotéky podle účelu jejího využití:

Podnikatelská

versus

Spotřebitelská

Díky relativně novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost začátkem roku 2016, se vytvořila celá spousta rozdílů mezi těmito dvěma hypotečními kategoriemi.

Ty se při tom dotýkají jak přístupu poskytovatelů, tak samotných parametrů a podmínek hypotečního financování.

Ve zkratce je možné očekávat nižší náročnost na prověření podnikatele při jeho žádosti o podnikatelskou nebankovní hypotéku.

Spotřebitel to bude mít s požadavkem na zafinancování svých potřeb podstatně složitější stejně jako půjčující, kterého za tímto účelem osloví.

Jakožto na žadatele o spotřebitelskou nebankovní hypotéku na něj bude mít hlavní "negativní" dopad náročnější prověření jeho úvěruschopnosti. Za tu se považuje jeho schopnost dostát svému závazku, tedy řádně splácet.

Zde jsou směrodatné především jeho:

Příjem, splátky a tedy celková bonita

Hlavním důvodem, proč takové opatření zákon zavedl, je trochu paradoxně ochrana spotřebitele. Má se tak zabránit jeho nadměrnému, nezvladatelnému a mnohdy také nezodpovědnému zadlužení.

Poznámka:

Příliš zde ale není myšleno na ty, kteří se do takového stavu už "úspěšně" dostali. Nemalému množství z nich není umožněno hypotéku na refinancování drahých dluhů získat, protože by tak její poskytovatel porušil podmínku zákonné bonity. Někteří z nich totiž musí vycházet ze současného stavu a ne z budoucí splátky, která by byla na požadované hypotéce po úhradě stávajících dluhů. A tento stav neodpovídá bonitě dostatečné pro získání hypotéky v potřebné výši. Druhou stranou mince potom je, že i kdyby tomu tak nebylo, splátka nebankovní hypotéky bývá tak vysoká, že by ji byl žadatel býval stejně pravděpodobně z dlouhodobého pohledu neutáhl. U některých by se tak dal alespoň získat čas k vyřízení podstatně výhodnější bankovní hypotéky nebo ke klasickému prodeji nemovitosti. A na takové případy vlastně zákon myslí v rámci umožnění takzvané stabilizace. Takže je to vlastně vymyšlené v nejlepším pořádku. Snad prominete drobné zamyšlení. Resumé je, že s větší benevolencí ke způsobu doložení příjmu a jeho výši je možné se dočkat i u spotřebitelských hypotečních variant, ale pouze za určitých předpokladů. Ty si s dovolením necháme pro sebe a naše poptávající.

Pravda je taková, že někteří poskytovatelé nebankovních hypoték mohou k těmto ukazatelům stále poměrně shovívaví.

Žadatelův pravidelný příjem, platby na splátky a jiné měsíční výdaje mohou někdy akceptovat i ve stavu, který by byl pro banky z hlediska přípustné bonity nepřijatelný.

Je pochopitelné, že se přitom musí pohybovat v povolených mezích, které jim stanovuje zákon 2257/2016 Sb., dochází-li k poskytování spotřebitelského úvěru. Ten přikazuje poskytovateli prověřit si schopnost splácet žadatele vždy a zajistit, aby byla v adekvátním stavu vzhledem k požadované výši spotřebitelské nebankovní hypotéky a s ní spojené splátky.

Pokud však jejich hypotékou financují podnikatelské aktivity, regulace způsobené tímto úvěrovým zákonem se jich vůbec nedotýká. Nebankovní hypotéka pro podnikatele je totiž samostatnou kategorií, která jako jediná nespadá pod spotřebitelské úvěry.

Můžete se proto v takových případech dočkat nižších nároků na bonitu, tedy výši celkového příjmu a splátek. Celkově se klade nižší důraz jejich kontrolu, protože je zde vše „při starém“ - do dnešního dne nepřišla v platnost novela zákona o podnikatelském úvěru.

Ve smyslu nutnosti zákonného prověření úvěruschopnosti žadatele, kvalit jeho příjmů a výdajů

je tedy nutné rozlišit 2 druhy hypoték:

1. spotřebitelská

I u klasických nebankovních hypoték je možné uplatnit nižší náročnost na formu doložení dosažených příjmů nebo metodu jejich doložení a zohlednit tak skutečnou výši dosaženého příjmu, nikoli jen tu oficiální.

U všech spotřebitelských nebankovních hypoték musí být na 100% splněny veškeré nařízení úvěrového zákona č. 257/2016 Sb. Jeho začátkem roku 2016 novelizovaná podoba se nedotýká pouze nutnosti vyhodnotit úvěruschopnost žadatele, tedy jeho budoucí schopnost splácet, ale také spousty dalších aspektů. Přesné znění tohoto dokumentu o přibližně šedesáti stranách si v případě zájmu snadno dohledáte na internetu.

Je to typ hypotéky, kterou poznáme tak, že splňuje tyto 2 základní předpoklady:

žádá si o ni spotřebitel: tím je často zkrátka zaměstnanec, nicméně i hypotéka pro živnostníka hodlajícího tak financovat svoje osobní potřeby je jednoznačně spotřebitelská
použije se na zaplacení jeho osobních nákladů: peníze tak poputují na jakýkoli účel jiný než financování podnikatelských aktivit a záměrů či výloh s ním spojených

Pokud ani z této definice nejste dostatečně „moudří“ pro rozlišení, zda se jedná o spotřebitelskou hypotéku, nebo už se řadí mezi podnikatelské, můžete uplatnit ještě následující filtr:

„Každá hypotéka, která není využitá převážně na podnikání, je spotřebitelská. Žádná spotřebitelská hypotéka není z větší části určená na pokrytí nákladů plynoucích z podnikání.“

U spotřebitelské nebankovní hypotéky se sice někdy může například:

A. vyžadovat nižší náročnost na způsob jeho doložení a vyšší tolerance:

může být vyžadována nižší náročnost na doložení příjmů, kdy bude dostatečný:

výpisy z účtu za určité období a adekvátní peněžní obrat na nich
průměr výplatnic za menší počet měsíců
daňové přiznání pouze za poslední daňové období, schopnost vycházet spíše z jeho obratu

B. nárokovat si nižší poměr mezi výší současných příjmů vzhledem k závazkům:

a to díky například využití takzvaného zúčelnění stávajících závazků a zohledněním budoucí splátky může dojít k podstatnému zlepšení bonity

C. akceptovat typ příjmu, který banka zrovna neuznává:

jedná se o různé druhy pracovních smluv (dohoda o provedení práce, o pracovní činnosti, brigáda), různé příspěvky (mateřská, pečovatelský, opatrovnický, důchody: starobní, invalidní a jiné) či obory (u OSVČ), které zrovna nejsou bankami akceptované z důvodů aktuální rizikovosti či slabé morální úrovně akceptované

Za jednoho předpokladu může poskytovatel dokonce akceptovat i nepříliš pozitivní stav bonity žadatele. Teoreticky existuje více různých technik, kterými lze spotřebiteli lehce dopomoci ke splnění podmínky minimální zákonné bonity.

V každém jednom ze sta takových případů však musí být stoprocentně dodrženy všechny paragrafy uvedeného úvěrového zákona o spotřebitelském úvěru! Nebankovní spotřebitelská hypotéka se musí ve všech ohledech podřizovat jím ustanoveným nařízením. Tento zákon se přitom nedotýká pouze kontroly bonity žadatele jako takové, ale také spousty dalších aspektů hypotéky, které je nutné splnit jak před poskytnutím, v průběhu jejího splácení, tak i v rámci samotného doplacení.

Stanov, které je nutné brát v úvahu a jimiž se musí řídit nejen poskytovatel, ale také zprostředkovatel spotřebitelského úvěru, je celá spousta. Jejich důkladnější rozbor by byl poměrně rozsáhlý, navíc se jedná o odbornou tématiku. Snažím se proto vytáhnout a přetlumočit pouze úryvky, které by na vás mohly mít zásadnější dopad. V případě zájmu o kompletní obsah a přesné znění tohoto zákona bude lepší, když si ho dohledáte na webu a poté nastudujete.

Co se týká vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele, který se z mého pohledu nejvíce dotýká i samotného žadatele, mělo by před finálním schválením spotřebitelské hypotéky dojít vždy k doložení všech jeho oficiálních příjmů. Od těch se následně odečtou splátky všech jeho současných úvěrů a jiné povinné pravidelné platby jako jsou:

- minimální životní náklady

- nájem, pojistka, inkaso, paušál, alimenty

a co po této jednoduché matematické operaci zůstane za rovná se, musí dělat přibližně alespoň 55% z uznaných příjmů.

Spotřebitelský parametr DTI a DSTI:

Zákonem stanovený parametr zvaný DSTI, kterým se vyhodnocuje adekvátní bonita, je totiž zákonem stanovený právě na hodnotu 45%. To znamená, že celková výše žadatelových měsíčních nákladů nesmí přesáhnout 45% z jeho čistých příjmů včetně budoucí splátky požadovaného úvěru. Potom je dodržena podmínka zákonné bonity, tedy řádné úvěruschopnosti žadatele a může dojít k poskytnutí spotřebitelské nebankovní hypotéky za předpokladu, že jsou současně splněny všechny další náležitosti.

Na prověření takzvané úvěruschopnosti žadatele měl „nový“ úvěrový zákon velký dopad. Přikazuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů, aby si nechali vždy doložit veškeré měsíční příjmy žadatele a nepůjčili, pokud zrovna nedosahují potřebné výše vzhledem k výši jeho výdajů. Vztahuje se přitom jak na banky, tak nebankovní společnosti. V tomto směru se stanovila hranice 45%, kterou výše měsíčních výdajů nesmí vzhledem k příjmům žadatele přesáhnout. Pokud se tak stane, nesplňuje žadatel parametr DSTI, který byl za účelem kontroly zákonné bonity stvořený. Procentuální poměr mezi příjmy a výdaji žadatele totiž překročil zákonem povolenou mez 45%. Disponuje tedy nedostatečnou bonitou pro získání požadované výše úvěru. Kromě toho bývá často vyžadována také přísnější forma doložení příjmů, než tomu bylo dříve.

Proč se to děje:

Má se tak primárně docílit snížení rizikového zadlužení obyvatelstva. Snížit počet lidí, kteří si půjčí a splácí následně více, než by bylo zdrávo vzhledem ke stavu jejich výplatnic. Dá se u nich totiž předpokládat, že se při sebemenším zhoršení příjmové nebo výdajové situace dostanou do problémů se splácením. To znamená, že přestanou být schopni včas splácet, nebo se přímo dostanou do stavu úplné platební neschopnosti. Pokuty za takové porušování povinnosti řádného splácení vedou ke značným nepříjemnostem, protože tak dochází k navyšování dlužných částek a mohou vyústit v zesplatnění, exekuci, nebo dražbu.

Proto stát přišel s těmito zákonnými opatřeními, které si kladou za cíl „ochránit spotřebitele“ a zamezit mu možnosti neřízeného a nezvladatelného zadlužení se. Do takového stavu se lidé mohou dostat vlastní vinou (neopatrností, nezodpovědností), ale také kvůli narazení na neférového poskytovatele, který uplatňuje nestandardní praktiky za účelem nadměrného obohacení se. Proto si zákon klade za cíl také vyčistit nebankovní trh od poskytovatelů uplatňujících takové praktiky. Tím že všechny kontroluje, přikazuje jim „co musí a nemohou“ a zároveň dává spotřebiteli možnost bránit se v případě sporu. To přináší své pro ale i proti. Takovou regulací se daří ochránit spotřebitele, nicméně zároveň mu do určité míry znesnadňuje půjčit si, na což doplácí především lidé, kteří už se nachází v kolotoči nevýhodného zadlužení.

2. podnikatelská

Možnost maximálního přizpůsobení poskytovatele žadateli se nabízí u podnikatelských nebankovních hypoték. U těch stále není do doložení příjmů zákonem zasaženo. Jejich poskytovatel tak stále nemusí řešit jeho výši, formu, dokonce si ho ani nemusí nechat doložit, když nechce. Není mu uložena zákonná povinnost adekvátně prověřovat stav příjmů a výdajů žadatele a vyžadovat je ve stanoveném poměru tak, aby splňovali alespoň minimální, zákonem předepsanou bonitu žadatele o jejich hypotéku. Podnikatelská je totiž jediná kategorie úvěrů, která nespadá pod spotřebitelské a tak do nich žádným způsobem tento zákon nezasahuje. Zákon o podnikatelském úvěrů zatím nebyl novelizován, takže je tento sektor stále poměrně neregulovaný.

Poskytovatel nemusí výši příjmů žadatele vzhledem k jeho závazkům vyžadovat ve spotřebitelským zákonem předepsané výši, pokud peníze z ní získané podnikatel následně použije na svoje podnikání. K jejímu poskytnutí může dokonce dojít zcela bez doložení jeho příjmů, pokud si poskytovatel troufne a bude ochotný přijmout vysoké riziko nesplácení.

Na své podnikání si může člověk i v dnešních dnech půjčit peníze bez větších omezení.

V prostředí podnikatelských hypoték mu nemusí být půjčujícím z pověření zákona uložena povinnost, aby svým příjmem, který je schopen oficiálně doložit, splňoval vzhledem ke svým nákladům podmínku minimální bonity.

Hypotéka na podnikání totiž nespadá pod spotřebitelský úvěr, proto se na ni nevztahují povinnosti zákona č. 257/2016 Sb.

Peněžní obnos, který zde může získat, tak nemusí být limitován například kvůli výši:

- splátek stávajících úvěrů

- jiných pravidelných plateb

- budoucí splátky požadované hypotéky

Nebankovní firmy i soukromý investoři tak mohou u žadatele:

sami rozhodnout o způsobu doložení příjmu a jeho vhodné minimální výši vzhledem k závazkům
akceptovat jakoukoli bonitu žadatele, kterou uznají sami za adekvátní pro jeho schopnost splácení
hodnotit dle vlastních měřítek jeho úvěruschopnost, schopnost řádně splácet a dostát svým závazkům
Poskytovatel může s čistým svědomím žadateli půjčit peníze, aniž by si všechny tyto bonitu ovlivňující proměnné musel nárokovat v zákonem předepsaných hodnotách, pokud budou využité na kterýkoli z účelů týkajících se podnikání. Lze tak očekávat, že na cestě vedoucí k získání peněz z nebankovní hypotéky může podnikatel očekávat méně překážek než spotřebitel. Je ale nutné počítat s tím, že se v rámci ochrany vlastního kapitálu před nesplácením bude o příjem žadatele zajímat v alespoň informativní rovině.

U podnikatelské nebankovní hypotéky se tak stále naskýtá možnost úplného vyjmutí doložení příjmu žadatele, může k němu dojít odlehčenou formou, nebo jeho výše nemusí zrovna odpovídat optimálnímu poměru vůči jeho nákladům. Není zde zakázáno půjčit, i když je zrovna poměr mezi čistým ziskem a splátkami žadatele takový, že by u spotřebitelské varianty představoval „stopku“ ve sjednání. Je možné vycházet spíše z obratu na daňovém přiznání, než z čistého zisku, který často bývá v rámci optimalizace tlačen na možné minimum. Celkově zde nemusí docházet k natolik přísnému vyhodnocení budoucí schopnost řádně splácet, je možné být v tomto směru podstatně shovívavější.

Netvrdím, že se s takovými požadavky nemůžete u žádného z poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů setkat. Pochopitelně můžete a to poměrně zřetelně slyšet slova jako: „Je nutné doložit 2 daňové přiznání za poslední 2 daňové období, výkaz zisku a ztráty, rozvahu, přehled veškerých závazků, které se započítávají do bonity, přičemž se vychází z čistého zisku nikoliv z hrubého obratu“ a tak podobně. Nicméně pokud si půjčující takové nároky přece jenom klade, děje se tak než ze zákonných pohnutek spíše z jeho vlastní vůle a z důvodu ochrany poskytnutého kapitálu tedy minimalizace takzvaných rizikových pohledávek v jeho portfoliu. KO bonitním kritériem ve schvalovacím procesu potom není sám zákon, nýbrž neochota poskytovatele z důvodu vysoké rizikovosti budoucího nesplácení žadatele a s tím spojené hrozby připsání si ztráty na půjčených penězích.

Co je daní za vysoký stupeň benevolentnosti?

A. nižší stupeň regulace, tím pádem také komfortu a bezpečí:

S nižším stupněm regulovanosti podnikatelských hypoték zákonem jde „ruka v ruce“ také slabší možnost právní ochrany podnikatele. Tomu se tak, vznikne-li spor s jeho věřitelem, bude v roli dlužníka hůře bránit a domáhat „morálního“ přístupu. Jinými slovy, co si podepíše v hypotečních smlouvách, za to si sám ručí a ponese své následky.

Jedním dechem je vhodné se zmínit, že pro vstup do tohoto odvětví „poskytování nebankovních podnikatelských hypoték“ není nutné zdolat žádné zákonné bariéry. Aby tak fyzická (soukromý investor), nebo právnická (nebankovní společnost) osoba mohli začít tuto činnost oficiálně provozovat, nemusí se někde registrovat, skládat náročné zkoušky, být poctěni pravidelnými návštěvami od jednotlivých zástupců od kontrolního úřadu, komukoli se zodpovídat za každé jedno učiněné rozhodnutí, které musí být ve shodě se zákonným příkazem a mělo by být ve shodě se zákonným doporučením, natož potom skládat jako garanci za jejich dodržení dvacet milionů do úschovy a ručit tak jimi za případnou vzniklou škodu. Nutnost platit si pojištění proti škodě vzniklé při vykonávání své profesní činnosti je potom „třešničkou na dortu“, což je pro srovnání prakticky to jediné, čím byl nedávno „regulován“ realitní trh. Ne, prakticky nic z toho se u podnikatelských nebankovních hypoték zatím nemusí.

Poskytovatelem podnikatelských úvěrů se prakticky „ze dne na den“ může relativně jednoduše stát každý. Než rozpůjčuje první peníze, bude si k tomu sice muset zajistit potřebné živnostenské oprávnění, kapitál, odvahu a znalosti, které dostatečně ochrání jeho kapitál před ztrátou a naopak přinesou vysněnou ziskovost. Proč jinak by se do toho taky pouštěl, že by rozdával peníze „jen tak“? Samozřejmě za úrok, který mu bude odměnou za půjčené peníze, a možná si přidá nějaký ten poplatek. Ten může být účtován za:

sjednání na úplném začátku na takzvané pokrytí nákladů s ním spojených
správu či vedení úvěrového účtu
nedodržení různých smluvních podmínek formou pokuty
možnost jednorázového doplacení na konci

A právě toto „pachtění se“ často po dosažení nepřiměřeného zisku vede u některých poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů k uplatňování dosti krkolomných a pro jejich klienty ne zrovna výhodných praktik, kdy si účtují nepřiměřeně vysoké náklady především v průběhu splácení případně na jeho konci.

Je zde tudíž rozhodující, aby byl podnikatel nadmíru obezřetný ke slušnosti poskytovatele a čistotě obsahu jeho hypoteční smluv. Ty musí být před podpisem vyhodnocené za zcela nezávadné pro zachování budoucího bezpečí a komfortu žadatele, aby se tak jejich podpisem nevystavil přehnanému riziku do budoucna. Mělo by se tak stát před jejich samotným podpisem.

To je důležitější než u spotřebitelské nebankovní hypotéky, kde spotřebitel může v případě sporu přece jenom uplatnit spoustu ochranných opatření. Ty se mu dostávají do rukou zásluhou zmíněného, počátkem roku 2016 novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru, který stojí převážně na jeho straně a ochraňuje jej.

B. vyšší důraz na nemovitost a omezené LTV:

U podnikatelských úvěrů bez registru, příjmu, bonity a na jakýkoli účel využití v podnikání se klade vážný důraz na nemovitost do zástavy a její skutečnou tržní hodnotu. Vzhledem k ní by maximální výše poskytnuté hypotéky neměla přesáhnout 70%. Jelikož zde nedochází k takovému prověření žadatele, kryje si poskytovatel rizika adekvátním zajištěním. Je ale pravdou, že prakticky stejné je to v tomto směru maximálního povoleného LTV i u klasických nebankovních hypoték pro spotřebitele.

Závěrem:

Většinou i zde vyžadují půjčující doložení příjmů alespoň v některé z forem, aby bylo zřejmé, že žadatel bude mít peníze na splátky. I když je k tomu nenutí zákonný předpis, činí tak kvůli ochraně jimi poskytnutého kapitálu před neschopností dlužníka ho splatit.

Jak jsme řekli, není v zájmu nikoho, aby se půjčené peníze nespláceli.

Tedy kromě několika neférových firem, které se záměrem nadměrného vlastního obohacení právě onu neschopnost splácet u dlužníka očekávají, aby mu za ni mohli okamžitě "napařit" nehorázné pokuty a následně jeho pohledávku "zesplatnit, přeprodat a zkrátka ho tak potopit". U takového si ale svojí hypotéku brát doufám nechcete.

A právě dostatečné prověření příjmů žadatele je společně s pohledem na jeho historii splácení nejlepší prevence proti jeho budoucí neschopnosti splácet.U člověka s dostatečnými příjmy a zodpovědnou historií splácení je totiž riziko budoucího nesplácení minimální. A nejjistější forma pro prověření příjmů je jejich doložení, kdežto pro prověření historie splácení nahlédnutí do registrů. Toho si je vědomý i tvůrce zmíněného zákona o spotřebitelském úvěru, který stanovuje jasné pravidla a předpisy, kterých se musí všichni poskytovatelé spotřebitelského úvěru striktně držet. Ty zatím ale zasahují pouze do příjmů, vyžadovat bezproblémový stav registru nebankovní společnosti zatím nemusí. Kdyby i k tomu byli nuceni, byli by už na trhu zcela zbyteční.

Z výše uvedeného vyplývá, že se stále v některých případech nabízí možnost uznat i nestandardní povahu příjmů žadatele. Je možné zohlednit jeho neoficiální a těžko doložitelné příjmy, stejně jako i budoucí výši splátek po vyplacení hypotéky, bude-li použita na úhradu současných závazků. Tímto způsobem je možné zlepšit bonitu a uspokojit tak poměrně náročné nároky na ni, aniž by přitom došlo k porušení zákona.

Ten jindy do nutnosti vyhodnocení úvěruschopnosti nezasahuje dokonce vůbec. Neukládá tak poskytovatelům povinnost nárokovat si tabulkovou bonitu žadatele. Půjčující si nemusí prověřit poměr mezi současnými příjmy a splátkami poptávajícího, které nemusí doložit a prokazovat tak ze zákonných pohnutek svoji budoucí schopnost splácet. Natolik štědrá benevolence se děje především u podnikatelských nebankovních hypoték. Přesto i k tomuto zde někdy, alespoň v odlehčené formě, dochází a to z důvodu pravidel poskytovatele ustanovených pro minimalizaci rizika ztráty půjčených peněz kvůli brzké platební neschopnosti dlužníka.

Pokud se zajímáte spíše o bez zástavní financování, může si také přečíst na téma:

Nebankovní půjčky

O příjmech už jsme se toho dozvěděli až příliš.

4. Na závěr si ještě řekněme něco navíc k:

1. registrům dlužníků

Co se zde zapisuje:

Do registrů dlužníků se zapisují záznamy za různě vážné přestupky, kterých se daný člověk v minulosti dopustil, ve splácení svých dluhů (hypotéky, půjčky, kreditní karty, kontokorentu) a to od bankovních i nebankovních společností.

Stejně tak se sem může zapsat i opožděné splácení pravidelných plateb za služby jako je paušál, pojištění, elektřina, plyn.

Za nejvíc závažné záznamy jsou potom považované takzvaně zesplatněné pohledávky, exekuce nebo insolvence.

Všechny tyto problémy, ke kterým došlo při hrazení, můžeme označit jako delikvence.

Podstatná je doba vzniku delikvence, jestli byl dluh na kterém vznikla již doplacen a kdy k nim došlo.

Důležitou roli hraje také to, jestli:

- je takový závazek, na kterém vznikla daná delikvence, už doplacený, nebo je stále nedoplacený?

- kdy došlo k této delikvenci a doplacení delikventního závazku?

Tyto negativní záznamy se totiž po určité době (1-5 ti let) automaticky mažou a časem, pokud je už placení bezproblémové, tak mohou ztrácet na své závažnosti.

Pro lepší zorientování se platí pravidlo, že přestupky vzniklé na úvěrech se mažou 5 let. To platí především na bankovních, které se mimochodem zapisují do bankovního registru BRKI. K výmazu z nebankovního registru NRKI může dojít i o něco dříve. Jenom pozor na fakt, že období výmazu z obou těchto registrů oficiálně začíná dnem doplacení úvěru, z něhož záznam vznikl.

Kdežto chybné platby za služby (zapisující se většinou do registru SOLUS) se mažou 1 rok a zde pochopitelně nemusí dojít k "rozvázání" smluvního vztahu s poskytovatelem služby, aby se začalo plynou jednoleté období výmazu. To začíná běžet prakticky v den delikvence.

Proč k tomu dochází

Primárně se tak chrání poskytovatelé úvěrových produktů a služeb, aby je neposkytovali historicky problémovým klientům. To, že se v minulosti dostali do problémů, představuje totiž zvýšenou rizikovost, že se tak stane v budoucnu znovu.

Žádost o výjimečný výmaz z registru

Lidé se často diví, jak je možné, že jim jejich banka nevyšla vstříc s jejich požadavkem na hypotéku. „Nějaký malý záznam. Vždyť už to bylo tak dávno.“ No pořád se v registrech nachází a dokud tomu tak bude, nedá se nic dělat. Uvažují, že by problém vyřešili žádosti o odstranění tohoto negativního záznamu, jenomže. Z registru bude záznam odstraněný pouze v případě, že při jeho zápisu pochybil registr nebo zapisující společnost. To znamená, že by se muselo prokázat, že byl záznam chybně a neoprávněně zapsán, tedy že chybu udělal registr nebo společnost u které jste se měli dopustit problematického splácení, přičemž vy jste se ničeho takového nedopustili. Což bývá možná tak 1 z 10 000 případů, proto nějaké protesty a snahy v tomto směru nemívají smysl.

Ty se zanáší hlavně do 3 typů registrů:

bankovní BRKI: nazývané někdy taky jako CBCB podle společnosti, který má na starosti jejich správu
nebankovní NRKI: těm se někdy přezdívá jak registry CNCB, což je opět název společnosti, která je spravuje
SOLUS: tady k žádnému přejmenování, alespoň co jsem postřehl, nedochází, jedná se o sdružení právnických osob (firem), které do něj zapisují záznamy o svých klientech a nahlíží do něj, což má využití jako prevence proti neplatičům

Banky mají umožněný náhled do všech uvedených registrů a jakýkoli zádrhel z nich může pro ně být argumentem, proč zamítli vaši žádost. Můžete potom slyšet vyjádření typu „nemůžeme vám půjčit z důvodu záznamu v registru Solus“ a podobně.

2. účelu využití

Co dalšího by se ještě mohlo hodit znát k účelu využití nebankovní hypotéky?

Ad 3) Oddlužení nemovitosti: Je zde kladen důraz především na rychlé vyřízení pro zamezení dalšího navyšování dlužné částky. Cílem je dosažení takzvané záchrany nemovitosti před její nucenou ztrátou, ke které většinou dochází prodejem v dražebním procesu. Ten může proběhnout za nižší cenu a obnášet spoustu různých nepříjemností. I když k doslovnému oddlužení nedojde a i nadále zde zůstane hypotéka od nebankovní firmy, opodstatnění tohoto pojmu je podstatně nižší finanční náročnost takového stavu, kdy se vyplatí tyto akutní a drahé omezení a nahradí se splátkově přijatelnou nebankovní hypotékou. Ta se rozloží do patřičné doby splatnosti, bude se navyšovat pouze o stanovený úrok a nebude tak přímo ohrožena nemovitost. Klient zůstane i nadále majitelem svojí nemovitosti a nemusí se tak stěhovat. Opět je možné získat peníze navíc, ať už budou následně použity na cokoliv.

Ad 4) Investice do podnikání: Výhodou jsou ve srovnání s bankou podstatně nižší nároky na doložení podkladů a benevolence k jejich stavu. K poskytnutí podnikatelské nebankovní hypotéky často dochází bez prověření registrů, účelu i příjmu. To by mělo vyústit v bleskově rychlé vyplacení. Za to si zaplatíte zvýšeným úrokem. Jak vysoký bude a jestli tím pádem bude celá akce rentabilní, to zjistíte většinou v indikativní nabídce po nezávazném vstupním vyhodnocení.

Žádné zvýhodnění při účelovém využití: tím mám na mysli, že nezískáte vyšší LTV, nižší úrok ani delší splatnost při účelovém využití nebankovní hypotéky. Ta je totiž téměř vždy na Americký způsob, což znamená, že ji můžete použít na cokoli jen chcete a tento účel nemusíte následně doložit a dokonce ani sdělovat. Na druhou stranu nebudete ve většině případů zvýhodněni jejím parametry, ani pokud se jí rozhodnete využít účelově.

To banky účelovou hypotéku na rozdíl od Americké zvýhodní a to poměrně podstatně. Pokud poskytnuté peníze použijete na některý z výše uvedených účelů a jejich účelové proinvestování jim následně doložíte prostřednictvím například:

kupní smlouvy v případě účelu koupě nemovitosti
pověřeného odhadce, který potvrdí pravdivost a rozsah provedené rekonstrukce či výstavby
faktur za práci či materiál pořízených při rekonstrukci

budou ochotné nabídnout orientačně poloviční úrokovou sazbu, o 10 let delší maximální splatnost, nebo až 90-ti procentní LTV, poskytnout tak peníze až do výše 90-ti % z hodnoty nemovitosti do zástavy, ve srovnání s maximálně 60-ti% u Americké bankovní hypotéky.

To jsou, jak sami cítíte, hodně velké úlevy. Ale v nebankovním prostředí se nic podobného většinou neděje.

„Tady máš peníze, použij si je, na co jenom chceš, nás to nezajímá, nemusíš nám nic dokládat“ jakoby nebankovní poskytovatelé říkali a dodávají „Ale taky nečekej, že ti hypotéku nějak zvýhodníme, pokud peníze využiješ účelově!“

S tím je spojen také fakt, že ani když hodláte peníze z nebankovní hypotéky investovat do nemovitosti, která oproti ní půjde takzvaně do zástavy a velice pravděpodobně tak v budoucnu dojde ke zvýšení její hodnoty po provedení zamýšlených úprav, většinu poskytovatelů to nebude při sjednání vůbec zajímat.

Jinými slovy nebudou díky zamýšlené investice do zastavované nemovitosti ochotni zohlednit její takzvanou budoucí hodnotu, kterou by nemovitost v zástavě získala, jakmile by se provedly všechny zamýšlené investice z jejich nebankovní hypotéky. Těžko se totiž z právního hlediska zajišťuje, aby byly peníze z nebankovní hypotéky tímto směrem opravdu využity. Aby potom nešly třeba na něco jiného a nemovitost, kterou má nebankovní společnost v zástavě, tak zvelebena nebyla. Proto většina z nich bere v potaz pouze aktuální tržní hodnotu nemovitosti do zástavy a z této při sjednáni jejich nebankovní hypotéky vychází.

3. nemovitosti do zástavy

K čemu slouží

Oproti nebankovní hypotéce je vždy nutné dát do zástavy nemovitost. Ta jejímu poskytovateli primárně slouží jako záruka navrácení poskytnutých peněžních prostředků. Žadateli jsou díky tomu nabízeny podstatně výhodnější parametry u hypotečního úvěru než u jeho bez zástavní podoby, protože nemovitost v zástavě výrazně snižuje riziko vzniku ztráty u poskytovatele. Účelem zástavy nemovitosti je tedy chránit vklad věřitele od možných negativních dopadů plynoucích z budoucí neochoty či neschopnosti splácet ze strany dlužníka.

Vhodný typ do zástavy:

Do zástavy je přitom přijímána jakákoli nemovitost:

Rezidenční: RD, byt, chata, pozemek
Komerční: jakýkoli objekt určený k podnikání

Certifikovaný odhadce určí její tržní hodnotu, vůči které výše vypůjčených peněz nesmí přesáhnout 70%.

Její zatížení:

Nemovitost přijímaná do zástavy přitom může být už zatížena jakoukoli zástavou. Jinými slovy pro její sjednání není překážkou, když už se na jejím listu vlastnickém) nachází:

Nebankovní hypotéky
Zesplatněná hypotéka
Exekuce, insolvence či dražba

, které většinou ve vyplacení bankovní hypotéky zabraňují, jelikož takto zatíženou nemovitost banka není ochotná (schopná) vzít do zástavy.

Zde to není problém, tyto dlužné částky jsou na těchto zástavách z nové nebankovní hypotéky vyplacené a jejich zástavy nahrazené klasickým zástavním právem jdoucím ve prospěch jejího poskytovatele.

Individuální přístup ze strany půjčujícího lze očekávat v případě věcného břemene, Zde záleží především na jeho typu.

Princip zástavy:

Na listu vlastnictví zastavené nemovitosti se zapíše v části C omezení vlastnického práva zástavním právem ve prospěch poskytovatele.

Tato operace proběhne na katastru nemovitostí na základě vložení zástavní smlouvy s návrhem na vklad nejdříve po uplynutí 20 ti denní ochranné lhůty. Běžně to však katastru trvá dalších alespoň 5 pracovních dní.

Většina nebankovních firem je však schopná peníze z nebankovní hypotéky vyplatit již na základě podání návrhu na vklad na katastru. Na základě návrhu na vklad, který klient podá na KN, dostane kopii opatřenou podacím razítkem s číslem jednacím. Tento dodá nebankovní společnosti společně s listem vlastnictví vyznačeným plombou a obratem jsou uvolněné peníze vyplacené v prospěch zvolených účtů.

Žadatel tak nemusí čekat na vyplacení peněz přibližně další měsíc, než se zástavní právo zapíše. To by bylo totiž pro většinu žadatelů o nebankovní hypotéku představovalo příliš dlouhé čekání znamenající často vysokou ztrátu. Jeden z jejich základních nároků na nebankovní hypotéku a jejích příslibů je přece rychlost vyřízení. K čemu by jim potom byla, když by po podpisu zástavních a hypotečních smluv museli čekat další měsíc na peníze? Většině z nich už, obávám se, k ničemu.

Na takzvaném čerpání na vklad je možné se domluvit také u některých bank, kde z praktického hlediska vše funguje na shodném principu. Celkově se od ní podstata ani průběh nebankovní hypotéky příliš neliší.

Tak a prakticko-teoretickou část vztahující se nebankovním hypotékám bychom měli zdárně za sebou.

O veškeré další, spíše produktové podrobnosti se neváhejte obohatit na podstránce s prostorem exklusivně vyhrazeným a obsahem k tomuto určeným:

Nebankovní hypotéky

Přečteno: 1339

Vytisknout