Firemní a tedy podnikatelské hypotéky, půjčky a úvěry přes nás jsou jako stvořené k získání exklusivně výhodného financování pro všechny podnikatele (firmy, živnostníky) a tedy právnické i fyzické osoby. 

Vítáme Vás na této stránce, která je zaměřená obecně na všechny typy podnikatelských úvěrů určených pro financování jakéhokoli záměru a potřeby podnikatele, uplatnitelných tedy jak pro společnosti (právnické osoby), tak i živnostníky (fyzické osoby).

Díky širokému spektru realizačních možností, tedy důvěryhodným vazbám na všechny něčím výjimečné bankovní domy a férově fungující nebankovní investory (poskytovatele), tedy kvalitním kontaktům, dlouholetým zkušenostem a v neposlední řadě neustále aktualizovaným znalostem na úvěrovém trhu ČR dokážeme vyhledat a v případě zájmu klienta také efektivně a rychle sjednat od A do Z optimální podnikatelský úvěr na míru jeho možností a podnikatelských potřeb.

Je tak možné:

- vyřídit výhodný bankovní úvěr i v případech, kdy klientem oslovené banky v minulosti nevyšly z různých vysvětlení vstříc a nebo se zde proces zdárného vyplacení zbytečně oddaluje s nejistým výsledkem a oni chtějí doložit ještě tento "poslední" dokument...

- zvýhodnit parametry úvěru, který Vám byl už nabídnut, třeba i schválen, zajistit tak pro Vás výhodnější proti nabídku a snížit tak jeho úrok, tedy celkový přeplatek, nebo zajistit delší dobu splatnosti, nižší splátku.

- zoptimalizovat vaše stávající úvěrové portfólio (zatížení), dostat tak úrok na možné minimum a v případě zájmu také zajistit potřebné peníze navíc.

Není-li teď opravdu možné z jakýchkoli vážných příčin úvěr v bankovním sektoru ani s našimi možnostmi sjednat, využije se přechodně nebankovní úvěr pro podnikatele a osvč od jednoho z našich mimobankovních poskytovatelů. Vybere se ten, který na míru vaší podnikatelské poptávky nabídne vítězné parametry a podmínky úvěru. Tento se v případě vašeho zájmu obratem sjedná. 

Jelikož je u většiny nebankovních podnikatelských úvěrů možné provést výjimečnou splátku a jednorázové doplacení (kam se řadí i přeúvěrování jinam) kdykoliv a zcela zdarma, budeme po celou dobu splácení nebankovního úvěru sledovat možnosti klienta v bankovním sektoru a tento úvěr se převede do vybrané banky, která co nejdříve úvěr schválí a nabídne jeho nejvýhodnější parametry.

Důležitá součást financování přes nás je, že dopředu neplatíte žádný poplatek, tím pádem nic neriskujete pro případ, že by se nám tedy nepodařilo avizovaný úvěr z nějakého důvodu sjednat, nebo se Vám jeho finální parametry nakonec nelíbily.

Neváhejte nás proto minimálně oslovit a nechejte si tak zcela diskrétně vyhodnotit situaci a nezávazně vytvořit konkrétní nabídku na ten nejlevnější konsolidační, provozní, investiční nebo třeba developerský hypoteční podnikatelský úvěr, který bude skvěle odpovídat na vaše potřeby a možnosti.

Když vybíráte reprezentativní společenský oblek, taky raději navštívíte krejčího schopného Vás přeměřit a ušít Vám ho na míru. Výsledek je totiž ve většině případů podstatně lepší a cena přitom může mýt plus mínus podobná ve srovnání s obchodem, kde se na Vás snaží ze všech sil napasovat jeden typový oblek ve velikosti S až XL. Vždyť každý jsme jiný, naše těla jsou jinak stavěná i naše preference a představy o ceně se často liší... Často navíc v nabídce upřednostní produkt, kterého se nemůžou za žádnou cenu zbavit, nebo na němž mají největší rabat. Raději si zajdete do zakázkového krejčovství a necháte si ušít sako Vám na míru. Stejně tak si můžete představit i naši službu, jako zakázkové úvěrové krejčovství. Nemáme jeden typ úvěru pocházející od jednoho poskytovatele, který by jsme se na Vás snažili na sílu "nacpat", na který buď tabulkově dosáhnete a jehož parametry budou přijatelné, nebo máte hold smůlu. Právě naopak... Snažíme se podnikatelský úvěr nastavit Vám na míru, přizpůsobit jeho parametry vašim představám, možnostem a třeba i určitým nedokonalostem... Náš příjem totiž neplyne z úroku, který následně platíte, ale z odměny za sjednání od Vás. Proto nám jde v první řadě o to, aby byl úvěr dostatečně výhodný, byl Vám vyplacen a tedy navýšen o odměnu pro nás. Nebude-li tak úvěr dostatečně výhodný a tedy pro Vás přínosný, nebudete mít zájem o jeho sjednání, nedojde tak k jeho vyplacení a my nevyděláme ani korunu. Jenom bychom tak plýtvali našim i vašim časem. Je nám jasné, že pro naše "modré oči" si úvěr brát nebudete, ale pro vyřešení potřeby za minimálního přeplatku už ano a ani naše rozumně vysoká odměna, o kterou se úvěr v takovém případě navýší, nebude překážkou... Z toho tedy vyplývá, že jsme vždy na straně poptávky, která nás za dobře odvedenou práci platí, nikoli na straně poskytovatele. Proto neustále hledáme na trhu možnosti, abychom mohli pro klienty zajistit ten nejvýhodnější podnikatelský úvěr na trhu.

Přesné parametry úvěru samozřejmě záleží na mnoha faktorech a budou Vám upřesněny v konkrétní, nezávazné (prediktivní) nabídce úvěru po sdělení všech informací potřebných k vyhodnocení. Nicméně pro představu se nám podařilo sjednat například investiční úvěr na nákup nemovitosti za 18 milionů Kč s úrokem 1.29 % ročně na splatnost 30 let. Nejdražší variantou je potom ryzí nebankovní úvěr, který je možné poskytnout velice rychle a prakticky bez nutnosti dokladování různých podkladů a jejich zkoumání, kde se úrok pohybuje v rozpětí orientačně 8 až 12% % ročně a splatnost lze nastavit maximálně na 20 let. 

Vyhodnocení Vaší situace a vytvoření konkrétní (indikativní) nabídky ideálního úvěrového řešení proběhne zcela nezávazně do 2 pracovních dnů.

Následně je čistě na Vás, jestli se jí rozhodnete využít nebo nikoli...

Čas jsou peníze, to zajisté víte. Neztrácejte ho proto zbytečně a nechejte si i Vy nezávazně navrhnout jedno z nejlepších řešení podnikatelským úvěrem na trhu.

Zadejte své:

Náš specialista na podnikatelské úvěrování Vám zavolá a přibližně během 15-ti minutového hovoru, nebo na osobní schůzce si zodpovíte všechny potřebné informace.

Na základě těchto se vyhodnotí možnosti a po doručení potřebných podkladů se vytvoří zmíněná nabídka. 

Pokud bude pro Vás zajímavá, jasně se definují kroky vedoucí k efektivnímu sjednání a tedy brzkému vyplacení. 

Pod pojmem nezávazná (indikativní) nabídka úvěru máme na mysli konkrétní, vybraným poskytovatelem, který nabídne nejvyšší výhodnost, již předschválené parametry úvěru pro Vás, jako jsou například:

  • Roční úroková sazba: startuje na historickém minimu 1,29%. Jestli to tak půjde dál, bude za chvíli půjčující platit klientovi za to, aby mohl mít svoje peníze prostřednictvím úvěru u něj "uschované"...
  • Doba splatnosti: lze si zvolit 1 měsíc – 30 let. Splatnost se přizpůsobí zvolené strategii a záměru. Je možné ji například nastavit na maximální délku, aby byla splátka co minimální, a díky možnosti jednorázového doplacení a výjimečné splátky kdykoli a zdarma ji doplatit například po dokončení projektu nebo v jeho průběhu. Na druhou stranu se lze domluvit klidně na několika měsíční, nebo roční splatnosti, pokud jste si dopředu jisti, že delší dobu peníze nebudete potřebovat... Tomu se uzpůsobí nejenom úrok, aby bylo zhodnocení za dané období pro investora dostačující a zároveň pro Vás přínosné, ale taky celkové náklady s úvěrem spojené. 
  • Možnost výjimečné splátky i jednorázového doplacení. Často je tato možnost dána kdykoli a zcela zdarma. Jsou ale případy, kdy se domluví minimální délka splácení, tedy určité "fixační období". V tomto je jednorázové doplacení, nebo splacení větší části úvěru zpoplatněno....
  • Lze kombinovat různé typy úvěrů (např. konsolidační, provozní + kontokorent). Požadavkem, se kterým se často setkáváme, je právě optimalizace současného úvěrového zatížení firmy především pro minimalizaci úroku, celkového přeplatku. Navíc firma ale potřebuje peníze na provoz, rozšíření, růst. Snažíme se tedy o refinancování, nebo konsolidaci úvěrů pod jednu výhodnější a tedy z dlouhodobé hlediska bezpečnější střechu a zde současně zajistit potřebné peníze navíc. 
  • Vyřizujeme úvěry od výše 0.5 mil Kč. Horní hranice je peněžně neomezená, většinou však maximálně do 90% z hodnoty zajištění. Většina sjednávaných firemních úvěrů je hypotečního charakteru, nebo se zástavou movitosti. Pro získání úvěru bez zástavy nemovitosti musí být firma ve skvělé kondici, tedy s dobrými ekonomickými výsledky (2 daňové přiznání) a splátkovou historií bez závažných přestupků. Bavíme-li se ale o řádově několika milionových úvěrech, je v drtivé většině případů vyžadována určitá forma zajištění movitým, nebo nemovitým majetkem firmy. 

Vyhodnocení situace a možností, tedy vytvoření konkrétního návrhu řešení je nezávazné, bezplatné, navíc rychlé a zcela diskrétní. Obecně před vyplacením úvěru firma většinou nic neplatí, tím pádem nic neriskuje. Pokud se nám tedy nepodaří najít pro ideální úvěrové řešení, nebo vám nepřijde ve finále užitečné nic se neděje. Neztrácejte energii, čas a peníze a oslovte nás. Není co ztratit…

Pokud chcete číst dále:

Výhodné, tedy levné a férové nebankovní provozní, konsolidační, obecně podnikatelské úvěry

Pro Vás podnikatele a to jak právnické osoby (s.r.o., a.s. …) tak osoby fyzické (OSVČ) nabízíme široké spektrum firemních úvěrů, úvěrů pro podnikatele. Tyto podnikatelské úvěry se snažíme individuálně přizpůsobit na základě aktuálních požadavků a možností každého z Vás. Výsledkem by tak měla být nejlepší nabídka úvěrování na trhu v ideálním poměru cena / výkon a následná realizace od A (nezávazná prediktivní nabídka úvěru) do Z (vyplacení úvěru).

Důvodem pro sjednání úvěru přes nás může být slabší bonita firmy, registr, její krátká historie, „nevhodná nemovitost“ a další překážky, které Vás při přímém vyřizování u investora (banka, nebankovní subjekt) mohou potkat. Svěřte se do rukou odborníků a investujte tak do vyřízení ideálního úvěru co nejméně času, starostí a peněz…

Do dvou pracovních dnů po prvotní analýze, při které si vzájemně řekneme vše potřebné, nezávazně a bezplatně vytvoříme prediktivní nabídku úvěru. Jedná se o již konkrétní nabídku úvěru včetně jeho přesných parametrů: úročení, doba splatnosti, možnost budoucího doplacení, poplatkovost… Pokud pro Vás bude tato nabídka zajímavá, domluvíme se na dalších krocích vedoucích k efektivnímu a rychlému sjednání.

Vybíráme z nabídky širšího spektra z našeho pohledu nejlepších, prověřených investorů na trhu. Nadstandardní knowhow, zkušenosti a kontakty nám umožňují nejen vyhledat a nabídnout Vám to nejlepší úvěrování na trhu, ale také toto úvěrování hladce sjednat – bez jinak často se vyskytujících náhlých komplikací v průběhu jednání přímo s investory, nebo neschopnými makléři.

Zcela diskrétní prověření a prescoring (předschválení) podnikatelského úvěru pro vytvoření jeho prediktivní nabídky umíme zajistit po sběru potřebných informací a podkladů od Vás nejenom u nebankovních firem, úvěrových družstev, ale také v bankovním sektoru. Zde všude se snažíme mít pro klienta přidanou hodnotu díky právě širšímu spektru realizačních možností úvěrů pro firmy a podnikatele (nenabízí se jeden produkt, naopak je jejich k dispozici celá škála pro aktuální potřeby a možnosti klienta), znalostí (zkušenosti s realizací přibližně 15 let / neustálé vzdělávání, držení kroku s dobou) a kontaktů (za tu dobu jsme si stihli vytvořit řadu nadstandardních vazeb). Jsme tak schopni nabídnout realizaci širokého spektra úvěrů pro firmy a podnikatele na míru jeho možností (a aktuálních možností trhu) a potřeb.

Snažíme se úvěrování přizpůsobit potřebám klienta a současně možnostem investora tak, aby byla spokojenost na všech frontách. Důležitý je pro nás férový a upřímný přístup. Proto vždy klient dostává potřebné informace včas a jasně sdělené. Už při prvním rozhovoru se specialistou na podnikatelské a firemní úvěry klient přesně ví, na čem je. Stejně tak v průběhu celé realizace úvěru. Navíc dbáme na rychlost sjednání… Jeho celková doba záleží na typu požadovaného úvěru a schopnosti žadatele dodat potřebné podklady, nicméně lze i do 3 týdnů…

Nabízíme 4 možnosti úvěrů pro podnikatele:

Developerský úvěr

Slouží k úvěrování dlouhodobých projektů firmy jakou jsou renovace, koupě nebo výstavba nemovitostí sloužících především pro komerční využití.

Pokud tedy hodláte vystavit, koupit nebo zrenovovat nemovitosti pro následný prodej, případně pronájem… Developerský úvěr je zde pro Vás…

  • 1 000 000 Kč – 150 000 000 Kč
  • LTV s horní hranicí většinou 70%
  • 30% peněz potřebných na projekt z vlastních zdrojů
  • Roční úrok: přibližně od 3% do 7%
  • Doba splatnosti: až 20 let doby splatnosti dle parametrů projektu
  • Zajištění financovanou nemovitostí

Úvěr na konsolidaci

Tento typ úvěru slouží především pro podnikatele, kteří neprošli bankou ať už kvůli registrům, slabší bonitě, nebo vysoké úvěrové angažovanosti… Pokud je potřeba peníze především na konsolidaci firemních závazků, případně provoz firmy či různé investice… Úvěr na konsolidaci může být to správné úvěrové řešení…

  • Výše úvěru 300 000 Kč až 50 000 000 Kč
  • Doba splatnosti až 20 let
  • Roční úroková sazba od 7%
  • Lze úvěrovat maximálně 70% z hodnoty zastavené nemovitosti
  • I přes záznamy v registrech, slabší bonitu…
  • Nemovitost do zástavy může být ve vlastnictví žadatele, nebo 3. osoby ze zástavou souhlasící
 

Provozní úvěr

Tímto úvěrem lze financovat provozní potřeby společnosti. Ať už se jedná o potřebu úhrady faktur, mezd, nákup zásob, nebo na další náklady spojené s provozem Vaší firmy… Provozní úvěr přes nás Vám v tomto pomůže…

  • Typ úvěru: revolvingový, kontokorentní nebo splácení
  • Výše úvěru 500 000 Kč – 50 000 000 Kč podle obratu firmy
  • Roční úrok: od 3-10%
  • Doba splatnosti: až 10 let
  • Čerpání postupné nebo jednorázové
  • I přes negativní registry, slabší bonitu…
  • Zajištění směnkou, pohledávkou, majetkem společnosti…

Investiční úvěr

Umožňuje úvěrování dlouhodobých firemních potřeb jako jsou nákup případně oprava nemovitostí, strojů a jiných zařízení.

Pokud tedy zvažujete nad stavbou, pořízením nebo renovací nemovitosti, strojů či jiné investice do Vašeho podnikání… Investiční úvěr je ze pro Vás…

  • 500 000 Kč – 50 000 000 Kč
  • LTV do 70% hodnoty investice
  • Potřeba přibližně 30% vlastních peněz
  • Roční úrok: 3-7%
  • Doba splatnosti: 5-20 let
  • Čerpání postupně nebo jednorázově
  • I přes negativní registry, slabší bonitu…
 
 

Neváhejte nás kontaktovat s Vaší žádostí:

nebo na telefonním čísle: 777 465 451

Jsem vám plně k dispozici.

Zodpovím Vám veškeré dotazy spojené s podnikatelskými úvěry. Neváhejte se na mě obrátit s jakýmkoli dotazem.

Tomáš Maček

Váš poradce v oblasti podnikatelského úvěrování.

Tomáš Maček

Rád se na Vaši situaci blíže podívám. Řekneme si, co chcete řešit, jestli umíme a pokud ano, tak jak. Když bude oboustranně vše v pořádku, domluvíme se na dalším postupu efektivního sjednání úvěru. Toto si vezme na starosti specialista na podnikatelské úvěry, kdy následně oba Vám budeme v průběhu realizace plně k dispozici.

Jsem vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele a nabízím tak jeho úvěrové možnosti (bankovní + nebankovní firmy) + úvěrové (dluhové) poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je můj internetový portál sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Dále čtěte na téma: Konsolidace půjček

Výhody úvěru pro podnikatele

Kalkulačka hypotéky

Máte skvělý developerský projekt a banka vám odmítá půjčit? Developerský úvěr vám umožní zhodnocení Vašich nemovitostí, celkovou realizaci nebo dokončení už rozestavěného projektu. Umíme financovat developerské úvěry v kterékoli fázi a to vše bez předprodejů

  • Výše

  • od 3 000 000 Kč až 150 000 000 Kč
  • Úroková sazba

  • od 3% ročně
  • Splatnost

  • až 20 let
  • Čerpání

  • Lze do 2 týdnů od doručení potřebných podkladů k předschválení a to jednorázově i postupně dle potřeby a záměru žadatele
  • Až 70 % z hodnoty nemovitosti, projektu
  • Tolerance slabších registrů i bonity s důrazem na minimální náročnost sjednání pro žadatele

Žadatelem může být:

  • právnická osoba s.r.o., akciová společnost…
  • fyzická osoba podnikatel s trvalým či dlouhodobým pobytem na území ČR

My kopeme v první řadě za Vás klienty - podnikatele a ne za investora. Sjednejte si přes nás ten nejvhodnější podnikatelský úvěr pro společnosti a živnostníky. Vybereme pro Vás to nejlepší úvěrové řešení, které s minimální investicí Vašeho času a energie od A do Z zrealizujeme.

Hypoteční financování Grand

Představujeme Vám revoluční variantu hypotečního úvěru, které dává šanci získat extrémně výhodné vlastnosti a tím pádem zároveň vysoký stupeň bezpečí také lidem, kterým aktuální stav například:

A. registrů dlužníků: poznamenané negativními záznamy 

B. příjmů a závazků: jejich výše a poměr

C. dluhů: jejich množství nebo typ

D. zatížení nemovitosti: nevhodná zástavní právo od nebankovní společnosti, soudu, exekutora a podobně

 neumožnil sjednání hypotéky ani v jedné z dříve oslovených bank.

Úrok u tohoto typu hypotéky startuje k datu 16.6. 2020 na 2,49 % ročně, přičemž lze současně počítat se splatností až 30 let. 

Očekávat tak lze naprosto minimální měsíční splátku i celkový přeplatek.

Pouze pro orientační představu se výše měsíční splátky na 1 000 000 Kč může vejít do 4000 Kč.

Navíc tak můžete získat peníze rovné až 90-ti % z odhadní ceny nemovitosti, která půjde oproti hypotéce do zástavy. 

Pokračovat ve čtení

Nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti i bez ní:

I. k PŘEDSTAVENÍ

K čemu jsou:

Potřebujete si půjčit peníze, ale máte nějaký problém v registrech nebo v rámci svých doložitelných příjmů a proto Vám banka nepůjčí? Zároveň se nenaskýtá ani možnost dát do zástavy nemovitost?

Nabízí se zažádat si o půjčku u jedné z nebankovních firem na trhu. Ty by měly být daleko tolerantnější a mohly tak být schopné půjčit bez nahlížení do registrů, bez doložení příjmů i bez nutnosti ručení nemovitostí. 

Ale moment, má to jeden háček. Vlastně je jich víc. Pojďme se na to společně blíž podívat. 

Je to:

Co je to půjčka, to počítám každý z nás ví. Je to přesun peněz od půjčujícího, který disponuje jejich nadbytkem, k budoucímu dlužníkovi, který jich má naopak nedostatek.

Ten druhý se zavazuje vrátit je nejpozději ve stanoveném časovém období společně s úrokem a poplatky, které jsou pro toho prvního odměnou za tuto ochotu půjčit.

Dělení: 

Půjčky můžeme z obecného hlediska rozdělit na:

1. zástavní (hypoteční) a bez zástavní 

děje se tak podle toho, jestli se současně s jejich poskytnutím vytvoří zástavní právo na nemovitosti, která v takovém případě vstoupí do zástavy oproti půjčce.

Pokud se tak stane, jedná se o hypotéku, která představuje totožný produkt jako půjčka se zástavou. Nevím, proč někteří lidé považují tyto dva produkty za rozdílné, každopádně jsou ve svojí podstatě stejné.

2. bankovní a nebankovní

Bankovní půjčky jsou poskytované bankami. To dává příslib daleko větší výhodnosti, než u nebankovních, které poskytují nebankovní společnosti. Na druhou stranu pro jejich získání musí mít žadatel všechno v téměř dokonalém pořádku. Tím se myslí hlavně registry, příjmy a účel.

Nebankovní poskytovatelé umí být více tolerantní jak ke stavu registru, způsobu doložení příjmů a vždy také k účelu využití. Zdaleka ne vždy je ale možné všechny tyto faktory u bez zástavních půjček zcela ignorovat.

Příjem, jak jsme si řekli, musí být mnohdy dostatečně vysoký, aby byly splněný zákonné regule. I registr si nejspíš zkontroluje většina poskytovatelů, aby nesvěřila svoje peníze žadateli s naprosto katastrofální splátkovou historií, která by se snadno mohla v budoucnu opakovat i u jimi poskytnuté půjčky. A jelikož nebudou mít pohledávku zajištěnou zástavním právem na nemovitosti, mohl by pro ně takový stav platební neschopnosti představovat vážný problém. Takže se připravte na to, že pokud si zrovna nebudete žádat o "vražednou mikropůjčku" s obřím úrokem a likvidačním přeplatkem, nejspíš bude hrát příjem i registr žadatele svou, nezanedbatelnou roli. 

3. spotřebitelské a podnikatelské

Stejně jako nebankovní hypotéky můžeme i půjčky rozdělit podle typu žadatele o ně a způsobu jejich následného využití. Žádá-li si podnikatel na účely svého podnikání, můžeme takovou půjčku s klidným srdcem zařadit mezi podnikatelské. O dostatečnosti opatření v podobě založení si IČ u žadatele o půjčku můžeme polemizovat. Pokud zároveň neslouží na výdaje spojené s podnikáním, ale spíš s životem "běžného občana", mělo by se stejně vždy bezesporu jednat o spotřebitelskou. Všechny ostatní (nepodnikatelské) záměry a účely jsou financovány půjčkou spotřebitelskou.

Takže když si takový zaměstnanec bere peníze na pokrytí jakýchkoli svých životních potřeb (nemovitost, movitost nebo zkrátka cokoli), jedná se o vždy spotřebitelskou půjčku. Většinu z Vás bude předpokládám zajímat především právě tato spotřebitelská varianta, která se vztahuje na všechny půjčky jiné než ty, které se berou za účelem podnikání. Poptávajících po ryzích nebankovních půjčkách zde bude počítám naprosté minimum. I Vy si zde přesto najdete svoje.

PS. pokud si pořád nejste jisti, do které z kategorií váš požadavek spadá, existuje jednoduchý tahák. Jste-li zaměstnanec a nežádáte o půjčku na podnikání, jedná se o tu spotřebitelskou. 

Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma kategoriemi spočívá v tom, že podnikatelské může poskytovat i zprostředkovávat prakticky kterýkoli podnikatelský subjekt bez většího omezení zákonem, kdežto u spotřebitelských půjček je vytvořeno poměrně silné omezení vstupu do tohoto odvětví. Také regulace jejich poskytování a následné správy je přísně vymezená zákonem o spotřebitelském úvěru 2257/2016 Sb., který je platný od začátku roku 2016. Co z těchto na Vás bude mít největší dopad? U spotřebitelských budete muset ze zákona téměř vždy doložit svůj příjem a reálně hrozí zamítnutí vašeho požadavku, pokud nebude jeho výše dostatečná ve srovnání s vašimi měsíčními výdaji a nebude tak splněna zákonem předepsaná bonita. 

 

Na této stránce se budeme věnovat především nebankovním spotřebitelským půjčkám bez zástavy. Pokud zde jste kvůli její zástavní variantě, taky si po přečtení odnesete svoje. Jak jsme si nicméně řekli, ta představuje "na chlup" stejný produkt, jako je nebankovní hypotéka. Jsou to synonyma, což není nic jiného než 2 různá slova stejného významu. O nebankovních půjčkách se zástavou se tedy můžete dozvědět víc na této samostatné adrese, kde se jim věnujeme poměrně výživným způsobem. 

 

Co například je na trhu k mání

Ani bankovní půjčky bez zástavy nemovitosti až na výjimky nesmí přesáhnout výši 600 000 Kč a natáhnout se na splatnost delší 20 let. Co se týká roční úrokové sazby, ta startuje někde u 4,8 ti % ročně, ale snadno se přehoupne i přes 8%. Výši úroku i maximální možnou splatnost půjčky ovlivňuje především účel jejího využití. Nebankovní půjčky potom postupně snižují pomyslnou laťku výhodnosti v závislosti na jejich poskytovateli a typu. 

Chcete si půjčit 600 000 Kč?

To by mohlo dělat splátku 3940 Kč měsíčně při splatnosti na 20 let a úroku 5%.

Samozřejmostí je možnost kdykoli doplatit jen za administrativní poplatek několika stokorun.

Výše takové půjčky je totiž volitelná od 300 000 Kč do 550 000 Kč, roční úrok se zde může pohybovat v rozpětí přibližně od 4,8 % až 9 % a dobu splatnosti si lze prodloužit až na 20 let

Ptáte se, jestli na takový typ půjčky dosáhnete a jak vysoká je šance, že se Vám podaří jí získat? Můžeme se na to společně blíž a nezávazně podívat.

Když odešlete svůj kontakt, nebo si zavoláte na 777465451, řekneme si všechny potřebné informace, které jsou potřebné k nezávaznému vyhodnocení Vašeho požadavku. To probíhá zcela nezávazně a taky bezplatně, pokud z jakéhokoli důvodu vyplacení takové půjčky nenastane. 

Na základě sdělených informací vyhodnotíme vaši situaci a sdělíme přesné stanovisko: jestli je možné řešit, za jakých parametrů, podmínek a dalšího postupu.  

Výše definované vlastnosti půjčku se vztahují na bez zástavní bankovní půjčku, kterou jsou schopni naši specialisté sjednat u vybraného poskytovatele a nazýváme ji Grund. Aby se žadatel mohl na tak výhodné a bezpečné parametry půjčky Grund dostat, je důležité, aby neměl vážné záznamy v registrech dlužníků a zároveň měl doložitelný příjem v dostatečné výši.

 

Chcete nezávazně vyhodnotit, jestli a na jakou nejlevnější půjčku na trhu máte nárok? =>

 

 

Za analýzu nic dopředu neplatíte a tak když se Vám nebude navržené financování líbit, nic se neděje. Tak se neobávejte, za zkoušku nic nedáte :-)

nebo si zavolejte na 777 465 451 

Na Vaše dotazy odpovídá

Pojďme se spolu blíž podívat na nejlevnější nebankovní půjčku pro Vás

První během krátkého telefonní rozhovoru zodpovíme všechny vaše dotazy a zjistím si všechny potřebné informace

Potom se na jejich základě váš případ vyhodnotí a co nejdříve navrhne optimální úvěrové řešení

Tomáš Maček

Váš poradce v oblasti financování

Zkušenost: 10. rokem na úvěrovém trhu

Poslání: zajistit optimální půjčku pro poptávajícího

Provádí: odbornou vstupní konzultaci a volbu ideální půjčky i postupu

Tomáš Maček

Vice o půjčkách uzpůsobených na míru si můžete přečíst v sekci: individuálního financování

Výhody bez zástavní půjčky GRUND

Po bližším vyhodnocení Vám bude na základě vaší situace nezávazně navržená nejlevnější půjčka na trhu, kterou je z našeho pohledu reálné sjednat.

Bude-li to možné, upřesní se její podmínky, další postup pro zdárné vyřízení, stejně jako parametry. Ty mohou pro lepší orientaci představovat: 

  • Roční úroková sazba

  • startuje přibližně na 4,8 %
  • Doba splatnosti

  • lze ji natáhnout až 20 let
  • K dispozici je

  • částka v rozpětí 300 000 - 550 000 Kč
  • Není nutná zástava nemovitostí

  • jedná se o bez zástavní formu financování
  • Možnost výjimečné splátky i jednorázového doplacení kdykoliv

  • a to buďto zcela zdarma nebo maximálně za administrativní poplatek 
  • Zatížení minimální měsíční splátkou, RPSN i celkovým přeplatkem 

  • dobrý úrok vytváří s dostatečně dlouhou splatností nízkou měsíční splátku i celkové náklady půjčky
  • Před úspěšným vyplacením nejste povinni zaplatit ani korunu ze svého

  • u bez zástavního financování není žadatel povinen hradit žádný náklad před čerpáním

 

Už se odhodláte zkusit štěstí?

 

Kalkulačka hypotéky
 

II. k LEPŠÍMU POCHOPENÍ

Jak jsme si řekli, tak předpona nebankovní před slovem půjčka dává tušit, že zde nebude hrát v procesu jejího sjednání tak podstatnou roli především příjem a registr žadatele. Právě nedostatečně vysoký příjem a negativní záznamy v registrech žadatele totiž jsou dvě hlavní příčiny, které mají na svědomí zamítnutí velkého množství požadavků o bankovní půjčku. Ono slovíčko nebankovní je předzvěstí větší tolerance poskytovatele k těmto dvěma kvalitám žadatele, což zvyšuje jeho šance na získání půjčky.

Jenomže úvěrový zákon přikazuje i nebankovním firmám dostatečně prověřit příjem žadatele a nepůjčit mu, pokud nedosahuje potřebné výše vzhledem k jeho nákladům. A také do registru žadatele nebankovní poskytovatel, který půjčuje bez zástavy nemovitosti, s velkou pravděpodobností nahlédne. Přece se bude chtít ve vlastním zájmu dostatečně informovat o platební morálce někoho, komu má půjčit svoje peníze, ne? A tomu, kdo má její úroveň v historicky katastrofálním stavu, je nejspíš nepůjčí. Nejde mu do zástavy nemovitost, tak jak bude ve stavu nesplácení a nemožnosti se domluvit peníze z dlužníka tahat? 

Co z toho vyplývá? Když si to shrneme, tak větší toleranci rozhodně můžete od nebankovních půjček očekávat. Nicméně ne úplnou ignoranci! Teda vypustíme-li z našeho hledáčku značně nevýhodné půjčky s raketovým úrokem, jepičí splatností, mega splátkou a stejně obřím přeplatkem. 

Příjem:

Žadatel musí dosahovat příjmu v takové výši, která je dostatečná pro splácení požadované půjčky.

Půjčit někomu, kdo nevydělává, to přece nedává smysl. Jak by chtěl půjčku potom splácet? A nesplácení půjčky není v zájmu nikoho. Poskytovatel riskuje ztrátu a dlužník navyšování dlužné částky o pokuty na nedodržení splátkového kalendáře. 

 Je nicméně možné vycházet jak z: 

- pracovní smlouvy: s přijetím doby určité, neurčité, dohody o pracovní činnosti, renty, důchodu (starobní, invalidní), státních příspěvků a podobně

- výpisů z účtu: většinou za poslední 3 měsíce, kde můžou být vidět peníze z jakékoli brigády, dohody o provedení práce, nájmu

- daňového přiznání: za poslední daňové období s přihlédnutím také k obratu živnostníka nejenom jeho čistého zisku, což se může hodit například v případě využití paušálu 60 a 80 %

A napomoct tak žadateli ke splnění zákonné bonity. 

Registry: 

Registry dlužníků, jindy nazývané taktéž registry klientských informací, zaznamenávají jejich zodpovědnost při splácení dluhů (bankovních a nebankovních) a placení různých služeb, které využívají (paušál, pojištění, odběr elektřiny, plynu, internetu apod.). Vyskytují se zde tedy záznamy a v nich obsažené informace:

- negativní povahy o neschopnosti je v čas platit

- pozitivní povahy o jejich včasném (s)plácení

, které následně varují před půjčování peněz a poskytování služeb lidem se záznamy v první odrážce a naopak to doporučují lidem s pozitivní platební a splátkovou historií. 

Jak jistě víte, za 3 hlavní registry se považuje: BRKI (bankovní registr ve správě společnosti CBCB), NRKI (nebankovní registr ve správě společnosti CNCB) a SOLUS (firemní zájmové sdružení). Na každý z nich se vztahují trochu jiné pravidla, co se týká jak zápisu záznamu tak i jeho automatického výmazu. K tomu dochází v horizontu 1 až 5 ti let. Co se týká výjimečného výmazu, platí všude pravidlo, že aby k němu mohlo na žádost klienta dojít, muselo by se prokázat, že k jeho zápisu došlo chybou spravující společnosti nebo zapisujícího subjektu, nikoli samotného klienta. Což se, ruku na srdce, děje v mizivém procentu případů. 

Negativní záznamy můžeme rozdělit podle jejich závažnosti z mého pohledu do 3 hlavních kategorií: 

1. maximálně několik opožděných splátek, od kterých uplynulo 12 a více měsíců

2. více než 3 po sobě jdoucí opožděné splátky s dokonce stále neuhrazeným nedoplatkem

3. zesplatnění, exekuce, insolvence

Obecně platí pravidlo, že:

I. jejich závažnost klesá společně s ubíhajícím časem od data, kdy k danému přestupku došlo nebo byl daný závazek doplacen a ukončen tak smluví vztah s jeho poskytovatelem. Takže pokud je už daný dluh dávno doplacený, o to vyšší jsou vaše šance, že bude možné sjednat si výhodnou půjčku.

II. čím lepší je stav registrů žadatele o půjčku, tím vyšší šance je, že ji získá a také pravděpodobnost, že bude celkově výhodnější (levnější)

Nebankovní = neférový = nebezpečný? Ne vždy.

Pod slovem nebankovní si většina lidí představí především dražší produkt, než jakého by se dočkali u bankovního domu.

Člověk (mající kolem sebe lidi, kteří úvěrových služeb nebankovního sektoru v minulosti využili, nebo pravidelně sleduje zprávy, čte noviny) bude mít taky vážné pochybnosti o férovosti firem, které tady peníze půjčují a tím pádem taky o svém celkové bezpečí. Spousta z nich se totiž v minulosti dopustila určitých, řekněme morálních selhání, kdy na prvním místě pro zdaleka nebylo celkové blaho klienta jako spíš "sedřít ho pokud možno až na kost".

Snad ani náznakem se tak nedalo mluvit o snaze pomoci přestát peněžní tíseň bezpečnou půjčkou, tedy především s přiměřeně vysokým úrokem a adekvátní splatnosti, aby výslednou měsíční splátku klient zvládal v pohodě platit. To by z dlouhodobého hlediska taky mělo přinést rozumný zisk poskytovateli, no neměla by to být nejvyšší meta, po kterou hluboko nic není, kdy zmíněný přínos pro klienty zastíní buďto obrovský úrok, nebo přemrštěné pokuty za všelijaké přestupky, které násobí celkový dlužný zůstatek jako děti v prvních stupních základní školy. Krát 3 je na počítadle, ani si člověk nepřisune židli a dokonce i Pepíček zná orientační výsledek. 

No a proč by takových nebankovních "ohavností" který člověk kdy využíval? Proč by sahal po tolik předražených produktech, když si přece může zajít do kteréhokoli z desítek domů působících na bankovním trhu a prakticky na počkání zde získat:

a) daleko levnější

b) zcela standardní

c) bezpečnou

 bankovní půjčku? 

No, odpověď je poměrně jednoduchá. Protože nemůžou.

A proč jako? Protože bankovní domy většinou potřebují mít u poptávajícího všechno takzvaně ŤipŤop (taky lze použít zkrácená verze bez háčku - v Topu). A tak aby vůbec půjčili, musí žadatel disponovat:

1. bezchybnou historií splácení - Top stavem všech registrů

2. dostatečným a preferovaným způsobem doložitelným měsíčním příjmem

3. dostatečnou výší takového příjmu v porovnání s měsíčními výdaji - Top bonitou 

Taky často vyžadují, aby byly peníze z půjčky využity čistě na rekonstrukci nebo výstavbu nemovitosti, jinak nezíská tak lukrativní parametry jako jsou hlavně nízký úrok a dlouhá splatnost, aby se měsíční splátka, RPSN a celkový přeplatek dostali na úplné dno. 

Za to nebankovní společnosti můžou a taky umějí být k žadateli a výše uvedenému velice tolerantní. A tak lidem často nezbývá nic jiného, než využít jejich úvěrových služeb a vzít si od nich dražší půjčku a následně doufat, že nepřijde žádná pohroma a dokážou ji řádně splácet alespoň do doby, než se podaří vyřídit si bankovní půjčku a tuto "nešťastnou" její pomoc splatit. 

Má to svůj háček: 

Jak s příjmy: 

Ono je to s tím příjmem takové irelevantní. Jako to myslím? U všech typů spotřebitelských nebankovních půjček musí být do poslední dodrženy veškeré stanovy zákona o spotřebitelském úvěru. Mezi hlavní patří povinnost jeho poskytovatele adekvátně prověřit schopnost splácet ze strany žadatele, k čemuž dochází právě doložením jeho příjmů a výdajů. Ty musí být v takovém poměru, aby takzvaný parametr DSTI a bonita splňovali zákonem předepsané hodnoty.

Abychom byli konkrétní, jeho výdaje včetně budoucí splátky u požadované půjčky nesmí přesáhnout 45% z celkové výše jeho příjmů. Takže úplně bez doložení příjmů, nebo aniž byste dosahovali příjmu dostatečného alespoň pro řádné splácení, vám dneska stejně nikdo nepůjčí ani v nebankovním sektoru. Protože by tak ve většině případů porušoval zákon, pokud by se jednalo spotřebitelskou půjčku.

Na druhou stranu je to logické, jak si chcete žádat o půjčku, když nemáte žádný příjem? Z čeho ji asi tak budete splácet? A pokud není poskytovatel úplný ignorant a vyloženě netouží po spoustě nesplácených pohledávek, ve vlastním zájmu a i pro vaši ochranu bude chtít znát a prokázat vaši příjmovou stránku. 

Tak s registry: 

Úplně bez zkoumání registrů a tedy ani s naprosto katastrofálním stavem registru bez zástavní nebankovní půjčku nespíš taky nepůjde získat. To už ne z důvodu zákona, ten do tohoto nijak nezasahuje a nezakazuje půjčujícímu půjčit peníze žadateli s vyloženě špatným registrem. Takový žadatel ale pro samotného poskytovatele představuje až moc velké riziko, že se v budoucnu (opět) dostane do komplikací se splácením, že nebude schopen splácet i jeho půjčku.

Spíše pro zajímavost: 

V zájmu ochrany poskytnutého kapitálu si proto většina poskytovatelů nebankovních půjček bez zástavy nemovitosti stav registru poptávajícího prověří a například zezsplatněné úvěry, exekuce, nebo nedávno ukončená insolvence můžou představovat vážný problém a tedy jasnou stopku v procesu sjednání. Kór pokud zde ještě stále nejsou dlužné částky doplacené. Poskytovatele bez zástavních úvěrů musíme v tomto směru chápat, nejde jim totiž oproti půjčce do zástavy nemovitost, jejíž zpeněžením by v případě dlužníkovy neschopnosti splácet získali půjčené peníze zpátky. Jediná jistota, která jim zaručuje (lépe řečeno zvyšuje šanci), že se dlužník do platební neschopnosti nedostane, je právě kvalita jeho registrů, příjmů v potaz výdajů. Tyto si proto adekvátně prověří už jen z vlastní potřeby, pokud tedy zrovna nejsou vyloženými kaskadéry, nebo pro ně není neschopnost splácet u dlužníka ve vlastním zájmu, kdy mu za to napaří takové pokuty, že právě to pro ně představuje očekávaný zisk, k čemuž často dochází u takzvaných mikropůjček. To je snad jediná kategorie nebankovních půjček bez zástavy, u které stav registru žadatele nehraje žádnou roli. Často se používají takzvaně před výplatou nebo na "vytloukání klínu klínem", kdy si z nich dlužník prakticky jenom hradí splátky předchozích úvěrů, než se na něj dluhy svalí jako domeček z rákosu a listí. Jsou tak extrémně drahé na úroku, RPSN a celkovém přeplatku, že je hodí spíš jako "hřebík víte kam" a rozhodně doporučujeme se jim vyhnout co nejpoctivějším obloukem. Pokud u nich dojde kvůli nesplácení k zesplatnění, většinou se minimálně ztrojnásobí původní půjčená výše, kterou poskytovatel dále vymáhá. Takový ranec mu za to riziko stojí. Dopředu většina z nich počítá s tím, že budou mít 90% neplatičů. A stejně dosahují (hovali) nemalých zisků. Jak asi? Ostatním, slušným půjčujícím, u kterých si doufám chcete půjčit, se to logicky nevyplatí. 

V závislosti na typu půjčky jsou "nebankovky" každopádně stále schopné tolerovat i horší stav registrů. Několik opožděných splátek by zde rozhodně nemělo představovat překážku v získání jejich půjčky. Kór pokud k nim došlo:

-> alespoň několik měsíců před podáním žádosti a vzniklé nedoplatky už jsou uhrazené

-> v ospravedlnitelném období: zhoršení finanční situace v důsledku dočasného výpadku nebo snížení příjmů například kvůli nedávným koronavirovým opatřením v podobě karantény, nebo obecně období nemoci, změny či ztráty zaměstnání, neshod v rodině, neproplacení faktur apod. 

ať už nesplácením na bankovním či nebankovním úvěrovém produktu (hypotéce, jiné půjčce, kontokorentu, kreditní kartě), nebo za neplacení inkasa (plynu, vody, elektřiny), paušálu či pojistky. 

K čemu by jinak ty nebankovní firmy na trhu vůbec byly, když by neuměly tolerovat ani zhoršený registr?

Většinou přitom platí, že čím horší registry žadatel má, tím horší produkt může na nebankovním trhu získat. Jinými slovy, firmy ochotné půjčit stovky tisíc za téměř bankovních úroků a dostatečně dlouhou splatnost, aby byli přijatelné i splátky, rozhodně nepůjčí komukoli. Jeho registry i bonita budou muset být v odpovídajícím stavu, třeba "kapánek" horším, než vyžadují banky, ale o parník lepším, než aby to bylo ne "likvidační mikro-sra..y". Čím horší tyto parametry žadatele jsou, tím nižší částku může většinou bez zástavy získat, taky za horšího úroku a kratší maximální možné doby splatnosti. Čím méně problémový jste, tím spíše budete moct získat slušnou zápůjčku. Trochu paradoxní situaci, souhlasím, ale je to tak. Snad Vám pomůže se lépe zorientovat, jak trh asi tak přemýšlí, na co máte zhruba nárok a s čím raději nepočítat.  

TIP 1: pokud je možnost, raději se zástavou

Pokud možnost zástavy nemovitosti klient má, rozhodně ji doporučujeme využít, neboť se tak může dostat na podstatně výhodnější podmínky, než je tomu u bez-zástavní půjčky. 

Nejenom že je tak možné stáhnout úrok na minimum až k 2.5% orientačně, podaří-li se řešit v bankovním sektoru. Je zde navíc možné roztáhnout splácení na delší dobu a to až na 30 let. Tím se sníží splátka i přeplatek na naprosté minimum. Pro orientační představu o ceně půjčky se zástavou (hypotéky) v nebankovním sektoru úrok vynásobte pěti a maximální možnou splatnost zkraťte o 10 let. 

Navíc je tak možné z půjčky získat prakticky neomezené množství peněz. Pochopitelně její horní hranice je vymezena: 

- hodnotou nemovitosti, která jde do zástavy: z té není možné přesáhnout: a) 90% v bankovním sektoru, b) 60% v nebankovním sektoru

- bonitou žadatele: jeho celková výdajová zátěž měsíčními splátkami a platbami by neměla přesáhnout 45 % z jeho prokazatelných příjmů

Pokud oproti půjčce vstoupí do zástavy nemovitost, nejenom že jsou lepší vyhlídky, co se týká její výhodnosti, taky se tím podstatně zvýší šance na její zdárné vyřízení. To platí hlavně v nebankovním prostředí, kde na možnost zástavy poskytovatelé zkrátka slyší. Někteří dokonce půjčují jenom za předpokladu, že půjde do zástavy nemovitosti a není se čemu divit. Snižuje se tak celkové riziko ztráty a tak se žadatel o půjčku se zástavou pravděpodobně dočká větší přívětivosti, než u bez zástavní varianty. I u bank je možnost zástavy nezanedbatelný plusový bod, který zajistí, že se na žadatele (registr, příjem a další), jeho celkový stav a požadavek bude pohlížet o poznání milosrdněji. 

Současná situace a na (ne)bankovním trhu: 

Pokud nemáte možnost nebo zájem ručit k půjčce nemovitostí, ale získat někde peníze za slušných podmínek přesto potřebujete, nabízí se ke sjednání půjčka Grund bez zástavy nemovitosti. Ta má své kořeny v bankovním sektoru, což v přeneseném významu znamená, že ji poskytuje jeden z bankovních subjektů na trhu.

Nebankovní firmy totiž nejsou v současné době schopné nabídnout dostatečně vysokou a zároveň výhodnou bez zástavní půjčku, jak by spousta našich poptávajících potřebovala. Nebo že bych se pletl? Úrok do 15 ti %, splatnost alespoň 10 let a částka alespoň 400 000 Kč? SEM S TÍM! Ale ne, aby ji získal 1 žadatel z 68-mi celkových a do půl roku od spuštění přestala být nabídka aktuální úplně. Když už s něčím takovým totiž nějaká firma přijde, vyznačuje se často bídnou průchodností.

Vzhledem k tomu považujeme za vhodnější hledat pro něj řešení v bankovním prostředí, v čemž jsme díky skvělé znalosti trhu často úspěšní. Proč se zbytečně trápit s vyřizováním nedostatečně vysoké i výhodné půjčky v nebankovním sektoru, když s námi je:

  • průchodnost je rozhodně vyšší než výše zmíněná
  • parametry jsou výrazně výhodnější
  • celkový standard a bezpečí pro klienta jak by smet

Toto všechno pochopitelně hraje do karet půjčce z banky. Jenomže tam postrádají onu benevolentnost. Stačí mít jeden drobný záznam, nebo nedostatek v příjmu a člověk končí. Nalejme si čistého vína, co jinému než zalovit v bankovním sektoru mu zbývá?

V nebankovním sektoru se v dnešní době bez zástavy nic velice rozumného sehnat nedá. Prostě se do půjčování bez zástavy za slušných parametrů žádná firma nežene. Ani se jí nedivím, kdo by taky chtěl provozovat ztrátový krám? Na druhou stranu bank je přece dneska na trhu jako hub po dešti a některá z nich třeba vyměkne a nakonec půjčí. Teda alespoň při správném výběru, přístupu a postupu.

Dospět k nim ale bez zkušeného a znalého průvodce, je, ruku na srdce, prakticky nemožné. Na vlastní triko si člověk spíš uškodí a zavře i tu malou škvíru, která zůstávala otevřená ve dveřích vedoucí k výhodné a bezpečné bankovní půjčce. Do výstupu na Himaláje byste se bez zkušeného průvodce s rodinou a blízkými taky nejspíš nepustili, když se po cestě může přihodit tolik neočekávatelného a jde přitom o hodně. Nebo snad jo?  

Souhrn parametrů a výhod bez zástavní půjčky GRUNT

Kopeme hlavně za Vás, ne za peněženku půjčujícího.
Ozvěte se a vyjděte tak vstříc klidnějším zítřkům. 
Orientační parametry půjčky:
  • roční úrok od 4,8 % 
  • dobu splatnosti lze nastavit až na 20 let la to maximálně do 74 let věku žadatele nebo nejmladšího z více žadatelů
  • od 300 000 Kč do 600 000 Kč
  • 0 Kč poplatek před čerpáním

nutnost:

  • rozumného stavu registrů
  • splnění zákonem stanovené bonity
  • doložení účelu využití

možnost:

  • jednorázového doplacení i naspoření a provedení výjimečné splátky pouze za administrativní náklady poskytovatele
  • využití za účelem rekonstrukce, vybavení či výstavby domácnosti, za určitých předpokladů také konsolidace, refinancování a jiné

Žadatelem může být fyzická osoba:

  • starší 18 let a mladší 70 let
  • zaměstnaná (zaměstnanec) nebo podnikající (OSVČ-živnostník)
  • splňující podmínku zákonem ustanovené úvěruschopnosti
  • cizinec s trvalým nebo přechodným pobytem u nás

Reprezentativní příklad půjčky Grund

  • Celková výše: 550 000 Kč
  • Doba splatnosti: 20 let
  • Výpůjční úroková sazba 8 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 9,13 % p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek 1 % za zpracování žádosti o přípravu návrhu smlouvy a jiné, dále měsíční poplatek za správu úvěru v předpokládané výši 150 Kč. Nezahrnuje provizi za sjednání úvěru, která je určována vždy individuálně pro všestrannou spokojenost)
  • Navýšení za 20 let řádného splácení (vyšší v případě špatného splácení) bez využití možnosti výjimečné splátky (nižší v případě jejího využití): 554 000 Kč
  • Měsíční splátka: 4 600 Kč (zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků s výjimkou jednorázového poplatku za kompletní sjednání úvěru)

Všeobecné podmínky

TIP 2: proto si najděte svého poradce, plňte jeho pokyny

a buďte dobří

Najmout si správného úvěrového poradce, NASLOUCHAT MU A ŘÍDIT SE "DO PUNTÍKU" JEHO POKYNY může být i pro vyplacení výhodné a dostatečně vysoké půjčky naprostý základ pro takové snažení. Znáte to, bez pevných základů dům nepostavíte. Teda možná ano, ale v požadovaném stavu dlouho nevydrží. Ano, pro zdárné sjednání půjčky je základní předpoklad zvolit správného rádce. Ale k čemu to je, když jeho rad nedbáte, když podle doporučení nejednáte, když neplníte stanovené návrhy na 101%? 

Chcete mu do toho "kafrat", nebo se řídit spíše vlastním úsudkem a takzvaně si to "šmrdolit" podle sebe? Chcete to mít současně „pro jistotu" rozjednané na více stran a naslouchat dalším X „úvěrovým poradcům“? Tak se s větší pravděpodobností dočkáte reakce jako například:

"a neříkali jsme vám to snad dost jasně? Dokonce písemný seznam jste od nás dostali a u této položky jsme schválně dali vykřičník! Dvakrát jsme se kvůli tomu osobně potkávali, vysvětlovali si to a speciálně na tuto věc jsme vás upozorňovali. Říkali jste s výrazem srdceryvného přesvědčení suveréna, že všemu rozumíte, že provedete. A co uděláte Vy?! Tolik snažení a výsledek žádný, všechno marné. Nedá se nic dělat, teď už to řešit nepůjde, špatně jste v průběhu sjednání spláceli, můžeme to zkusit znovu za půl roku."

Hlavně že jste vedli tolik zbytečných řečí, podezíravých konspiračních teorií, vlastních snah bez našeho vědomí, ale abyste všechno toto ODHODILI STRANOU:

1. ŘEŠILI pouze s jedním, námi pověřeným specialistou

2. PLNILI přesně, co Vám řekne

3. KONZULTOVALI s ním své dotazy, pochybnosti nebo nápady

4. SMÍŘILI se s tím, že zadarmo pro vás dneska nikdo pracovat nebude

TO NE.

Kdyby jste tak učinili, už dávno jste mohli mít vyplacenou nadmíru výhodnou půjčku přesně nastavenou na míru vašeho požadavku. Přitom jen stačilo sedět, opravdově naslouchat, kývat hlavou a dodávat domluvené v potřebném stavu. Ale vy NE. Vy pořádně ani nevíte, který z poradců vám co řekl, natož CO A JAK přesně je potřeba, aby jste udělali a čeho se rozhodně nesmíte dopustit, aby veškerá snaha nepřišla vniveč. A bum! Možná skutečně posloucháte, nebo se tak jenom tváříte a berete jeho slova jedním uchem dovnitř, druhým ven. Polemizovat nad tím, proč jim není umožněno mezi nimi spočinou alespoň na chvilku, nemá moc cenu. Jestli ho vypnete, stopnete, přeladíte na jiný kanál, nebo prostě...  Možná se jen ze záhadného důvodu domníváte, že když se zařídíte po naprostém laikovi (svém) a ne profesionálovi s letitou zkušeností (poradci), dopadnete lépe. Asi sami vnímáte, jak nelogicky to zní. Nebo se s tím zkrátka snažíte vy..... kde se dá. Každopádně je nad slunce jasné, že snahou o to daný rádce očividně mrhal vlastní energií.

S takovým chováním je každá snaha marná a tak se nedivte, že se potom tížený výsledek v podobě načerpané top půjčky nedostaví. Že po spoustě zbytečných řečí a nepatřičných skutků zůstanete jenom čučet s mezerou mezi rty a kde nic tu nic. Po výhodné a dostatečně vysoké půjčce, kterou jste tolik toužili získat, která by vám tolik ulevila, není ani stopy. A to jste se s tím tak urputně snažili vypéct. Spousta planých řečí, ale aby skutečně udělali, co mají, co se jim řekne. "TO NE! Špekulovat!"

Když člověk přehnaně vymýšlí a polemizuje, říká se mu často špekulant. Z tohoto podstatného jména vychází také sloveso špekulovat. A to je činnost, která jde některým lidem přímo mistrovsky. Často obklopeni tak drahými dluhy, které si sami často z vlastní rozpustilosti nasekali, že je za pár měsíců stojí víc než dovolená pro celou rodinu na "Kanárech"... Ale aby se z plna sil snažili z této nepříjemné situace vybruslit jednou pro vždy tak, že je vyplatí o parník výhodnější půjčkou. Aby k úvěrovému specialistovi, který má k dosažení takového stavu výborné možnosti, přistupovali s maximální úctou, pokorou a se stejně výkonným nasazením plnili svoje úkoly. Aby byli srovnaní s tím, že pokud vše dobře dopadne, adekvátně se za to odmění. "TO NE! Šekulovat?"

To už je potom "prašť jak uhoď", jestli si to budete řešit sami, nebo jak kvalitního rádce se vám podaří si dojednat, když jeho rad stejně nenasloucháte.

Nezmiňoval bych to, kdyby takových poptávajících nebylo alarmující procento. Kdy to bude vyplacené, vymýšlení všemožných hloupostí, marných pokusů, "blablabla". Přitom je to tak jednoduché. Například se zajímat, jestli je teď "míč na jejich straně", tedy jestli něco můžou a co konkrétně mají vykonat pro zdárné vyřízení, a potom tak vykonat. Kéž by se se stejnou vervou zajímali o to, čeho se rozhodně nesmí dopustit, aby tak veškeré snahy v průběhu sjednání nezhatili, a tomu se potom vyhýbali jako "čert kříži".TO NE! Špekulovat."

Pokud se chcete v budoucnu zařadit mezi ono malé procento ke spokojenosti vyvolených lidí, dám Vám jednu radu, přehodnoťte svá stanoviska a hlavně buďte dobří. 

Takových rozumných a schopných poptávajících by člověk ze sta kusů napočítal na prstech jedné ruky. A je to škoda, protože prakticky jen těmto je ve finále možné pomoct. U zbytku rozhodně není možné označit za náhodný jev, že se nachází v neoptimální finanční situaci. Má to tak být z důvodu jejich karmy? Je to stejný způsob výchovy jako třeba úraz nebo nemoc? Toť otázkou. Co ale můžeme z vlastní zkušenosti s určitou jistotou konstatovat je fakt, že pomoct lze jenom dobrým lidem. Obchod s idiotem se nám jak jaktěživ nepodařilo uzavřít. Což je za nás docela škoda, protože to by bylo kšeftů... Za ty roky jsme si na ně vytvořili čich a tak jestli to vzdáváme hned na začátku realizace, nezlobte se na nás, pro dobro dobrých i nás samotných se musíme učit rozlišovat a vypouštět. Bereme to tak, že zbytek se musí hold musí dál nacházet v této spletité finanční peripetii, za to, jací jsou. Hold jim není souzeno pomoci, alespoň ne námi. Třeba jinde se jim podaří docílit stejného výsledku, jaký by se dostavil, kdyby správě řešili s námi. Asi to bude znít moc sebevědomě, ale je daleko vyšší pravděpodobnost, že je "soudruh od konkurence" dostane do ještě horší peněžní situace. I to ale souzeno, aby se jim stalo? 

Uzavřený obchod s námi přitom představuje zdárně vyplacenou a výhodnou půjčku v dostatečné výši a tu vy přece chcete, nebo ne? Snad jenom proto jste nás na začátku oslovili se svojí poptávkou? Protože jste ji neměli ani zdaleka tak výhodnou kde jinde získat, nikde vám ji nebyli ochotni, schopni poskytnout, zprostředkovat, vzpomínáte?? No proto! Kdyby vám tehdy někdo řekl, že se podaří sjednat tak skvělou půjčku, vsadím se, že by jste nevěřícně kroutili hlavou a z tak blažené představy vám slinné žlázy vypouštěli sekreci z dutiny ústní. Teď tu možnost máte. Stačí jen... Tak kde je sakra problém? Nechápu. Asi zase ty špekulace. To myslíte, že je v pořádku, aby se někdo vypracoval na nejlepšího ze všech, aby mohl nabízet pro vás ty nejvýhodnější služby a zároveň že by za ně nic nechtěl? Že by to dělal jakože zdarma? A taky absolutně nechápu, kde se v lidech bere ta drzost, že jim jenom přijde na mysl, že s někým takovým vůbec můžou vypéct. Natož aby se o to ještě opravdicky pokoušeli. To si myslíte, že je to možné? Že se necháme od každého jenom tak obalamutit, že milujeme přítomnost zbytků vašeho jídla na našem temeni? A i kdyby to nějakým záhadným způsobem šlo, to ve vás není už ani pozůstatek po čistém svědomí, lidské neposkvrněnosti. Nechcete žít správně a dodržet, co slíbíte, když zrovna můžete? Odměnit se tomu, kdo vám pomůže, to vám nic neříká? Mizivá část ze získaných peněz vám potom stojí za to, že se budete hanbit sami v sobě při každé vzpomínce? Nebo už je tam fakt tak prázdno, že vám jakákoli sebereflexe a stud za podrazy absolutně nic neříkají? Řadíte se mezi ty, kteří (dokonce s hrdostí) vykřikují argumenty typu: "mně taky nikdy nikdo nic nedaroval, ani já nikomu nic nehodlám dávat zadarmo!", nebo "mě už taky kolikrát obrali, tak proč bych nemohl(a) někdy i já?!". Kdo tady mluví o daru. Vždyť vy sakra žádáte o pomoc! Kolikrát spíše regulérní ZÁCHRANU! A za tuto pomoc, pokud dopadne a navíc tak výhodně, jak se dopředu avizuje, máte zaplatit. Však jste kolikrát jako Titanik, který chce po helikoptéře, aby jeho osazenstvo uchránila utonutí v ledové vodě, ale hned, jak se tam stane, stáhne ji za záchranné lano mezi ledovce. A dál se tváří jakoby nic. Děkujeme, odejděte. 

A jen tak mimochodem. Nejste mistr šaolinu, aby z vás sršilo takové sebevědomí, jako byste snad ve sprintu na stovku zaběhli lepší čas než Usian (Bolt). Nalijme si čistého vína. Mluvíme spolu, protože jste problémový klient, který kvůli vlastnímu nesplácení, předlužení, nebo různému "šulení" (například s přiznáním příjmu) v minulosti nemá možnost získat peníze ve svojí bance. Neděláme si iluze, že by se lidé obraceli na DůmDluhů, když by pochodili ve svojí bance. Ani si nejdete nakoupit rohlíky s máslem. Stejně tak si nepleťte sjednání výhodné půjčky pro delikventního klienta například s uzavřením životního pojištění nebo investice. To opravdu není totéž, aby jste se tvářili, jakože máte na výběr z miliónů možností. Vy už nemáte. Nemá smysl si nic nalhávat, hrát divadla, před něčím se skrývat. Čím dřív upřímnější k sobě a okolí (alespoň k nám, když už přicházíme čistě kvůli tomu, abychom vám z této nepříjemné situace pomohli ven) budete, tím líp - hlavně pro Vás. Mimochodem i za sjednání pojistky nebo investice s vámi má finanční poradce takový ranec od pojišťovny nebo investiční společnosti, že by se vám zadrhl vzduch v ohryzku, kdyby vám to řekli. Akorát to nevidíte a "nemusíte platit ze svého". Ale o výnosnosti byznysu všemožných pojistek (hlavně těch životních) a investičních vkladů to něco vypovídá. Jakých zisků pojišťovny a investiční fondy asi tak dosahují, když se jim oplatí za uzavření produktu s vámi zaplatit poradci takové peníze? A na závěr malá hádanka: Kdo je na tom všem tím pádem asi tak nejvíc ztrátový, když ani jeden z nich dvou to není? :-)

Abychom si správně rozuměli. My chceme, abyste byli spokojeni, více svobodní, nesvázaní vysokými úroky a splátkami. Zároveň také chceme svoji odměnu pokud kvalitně odvedeme svoji práci, díky které jste ke své spokojenosti dospěli. Je to tak těžké pochopit, vstřebat a domluvu dodržet, nebo se alespoň slušně, zavčas a rozumně domluvit k oboustranné spokojenosti, když už teda zrovna není? Přijde vám to snad sobecké a nemorální? Ukažte mně někoho, kdo by se pohyboval (otravoval?) v takovém prostředí jenom tak zadarmo. Že by třeba rozdával půjčky jako letáky v metru, pomáhal jako Hood, který nezištně bohatým bere a chudým dává bez ohledu na vzniklé ztráty. Někdy mám pocit, že si to lidé takto představují. Byl by to nicméně zvláštní koníček, nemyslíte? Nebo že by zaměstnavatelem byl nějaký fond EU vzniklý pro ochranu levých spotřebitelů? Měsíce práce, žádné plus na konto, jenom minusové položky, takzvané náklady. Na jejich proplacení nám nikdo čekat a už vůbec nebude smlouvat o jejich výši. Zaplaťte, nebo vás odpojíme, křičí panovačně ze všech stran bez špetky ochoty ústupku, rozumné domluvy. A ten seznam položek k úhradě, pro právní správnost fungování, pro udržení a růst. Za děkuji se dneska člověk moc dobře nenají, to přece víte, nebo vám to jde? A chutná? No tak. To dneska musí být člověk levák, aby si vydělal rozumné peníze? A teď nemyslím ruku, kterou servíruje. Musí škodit, lhát nebo přehnaně riskovat, aby sebe a své okolí dokázal rozumně uživil? Když nebudete ochotni spravedlivě odměnit za odvedení dobré práce, moc se toho s takovou na trhu k lepšímu nezmění. 

Snad také nepatříte mezi jedince, kteří žijí v čímsi pokřivené deziluzi, že bude pověřený specialista investovat svůj drahocenný čas, životní energii a za ty roky dennodenní dřiny od "nevidím do nevidím" nasbírané zkušenosti, znalosti a kontakty, aby se pro Vás podařilo sjednat půjčku tak zajímavou, že se vám o ní nezdálo ani ve včerejším (růžovém) snu, která vám v celkovém horizontu ušetří minimálně desítky, ne-li spíš dokonce stovky tisíc a nejspíš vás tak zachrání od nemalých nepříjemností a to celé jakože bezplatně, jen tak? Ano, pane, celý žhavý. Buďte klidní, že to nebude tak snadná akce, aby ji zvládl kdejaký poradce z partners, na kterého dveře zaklepete o dvě ulice dál. Každopádně Sbohem a šáteček, šťastnou cestu. PS. druhé šance bez patřičného prosíku nedáváme!

Každý poradce má totiž, stejně jako klient, možnost volby. Hodně v životě na ní záleží, ba dokonce stojí. Schopnost opravdu vidět, moudře rozlišovat a správně se díky tomu rozhodovat. Základní kámen šťastného a úspěšného života. Soustředit se na podstatné a to méně důležité umět vypouštět. Pustit se s takovým klientem na cestu by znamenalo spoustu marného snažení, rizika pošramocených nervů obou zúčastněných stran a nejisté dobyti toužebného výsledku v podobě zdárného vyplacení potřebné půjčky představující spokojenost všem. Nejenom poskytovateli, nejenom klientovi, nejenom poradci. Všichni musí být spokojení, jinak je to narušení harmonie, přehnaná sebestřednost, "habání" si jenom pro sebe, krádež. Zlatá střední cesta, všeho s mírou, moc škodí, jin-jang.

A usilovně pracovat na něčem, co nemá žádný hmatatelný výsledek kvůli klientově neochotě, neschopnosti nebo dokonce vyčůranosti, to je hromada vyplýtvané energie a zbytečných nervů. Taková práce nepřináší žádnou radost, žádné zadostiučinění. Člověk je pak vycucaný jak citrón po zalití černého čaje a k čemu to? Žádný výsledek, výdělek. To už je daleko moudřejší rozhodnutí počkat si na příštího, normálního poptávajícího, se kterým bude mnohem lepší a veselejší pořízení. Který bude plnit uložené, vděčný za pomoc a ochotný ji projevit patřičným způsobem. Není mimo to lepší zajít do přírody se psem, na rodinný výlet, nebo na golf? Než se trápit voláním, přemýšlením, cestováním, vyřizováním, jednáním, po kterých je hladina energie 0, plný depresí a vzteku, tzn. celková spokojenost 0, protože i když práce odvedena na 100%, výsledek žádný a to v drtivém množství případů cizím (většinou klientovým) přičiněním. Jakéhosi času z celkové zásoby vyčerpaného, peněz utracených, blíž práškům na tlak, cukr a tak i smrtelnému lůžku. A výdělek hovno.  

No je potřeba k tomu přistupovat pokorně. Když se nad tím tak zamyslím, jak jinak by měl dát osud najevo, že se má daný člověk nadále potýkat se svými problémy, než tak, že mu z nějaké příčiny nemá být pomoženo? Pokazí si to sám svým k lepšímu nepozměněným, nebo to prostě nakonec selže z nějakého zarážejícího důvodu na straně poskytovatele? K tomu je nutné, abychom byli více vnímaví a netlačit tolik na pilu. Co má být, to bude. Je až dechberoucí, jak to v kontrastu s tímto jde s některými lidmi. Je to, jako když natřete chleba s máslem čerstvě vytočeným medem. S ničím není absolutně žádný problém. Jednají slušně, co se řekne, to udělají. Balzám na nervy. Za výsledek mile poděkují a žijí dál svůj život, který je, alespoň po finanční stránce, o poznání lepší. Tak to je, když se dějí věci, které se dít mají. Když se nesnažíme plavat proti proudu, ale raději se necháváme s lehkostí unášet po něm. Často je to těžké takto brát, když už se člověk naplno své práci věnuje, chce dosahovat co nejlepších výsledků. Problém ale nastává tehdy, když si pro ně jde až za hranu možností a sil. Kdyby se tak nemělo dít, nedějete se tak. Je potřeba se takovému vnímání učit. Tak teda na shledanou, až se třeba jednou opět ozvete s žádostí o pomoc celý zaprášení, pochroumaní, ztracení, ale konečně snad i více pokorní, láskyplní a vděční. S vychytralostí, vyčůraností stejně jako se vším odsud posud. 

Nebankovní hypotéka bývá poskytována bez nahlížení do registrů žadatele a současně jako Americká tedy bez doložení účelu jejího využití

Je to:

úvěr vyplácený současně s vytvořením zástavního práva na nemovitost a poskytovaný výhradně nebankovní firmou.

To znamená:

že se při jejím sjednání nemusí:

1. řešit, v jakém stavu jsou registry žadatele

2. doložit, na co získané peníze následně použije

3. v určitých případech dokonce ani doložit oficiální výši svého příjmu 

a zároveň je možné peníze získat oproti jakékoli a čímkoli zatížené nemovitosti. 

Tolerance

Za této 100% tolerance vůči:

1. stavu registrů dlužníků

Jsou nazývané také jako registry klientských informací.

Žadatel zde může mít zapsané negativní záznamy za různě vážné přestupky ve splácení svých závazků, kterých se v minulosti dopustil.

Řeč je především o 3 hlavních registrech BRKI, NRKI a SOLUS. 

V nich se vyskytují negativní zápisy za:

- opožděné splátky na různých úvěrových produktech:

ty na bankovních dluzích se propisují do BRKI, který je ve správě společnosti CBCB

ty na nebankovních zase do registru NRKI, který je spravován společnosti CNCB

- pozdní platby za služby:

 například u mobilního operátora, dodavatele energií, pojišťovny, státních institucí se zanáší především do registru SOLUS provozovaném zájmovým sdružením právnických osob

- vážné delikvence typu zesplatnění, exekuce nebo už ukončené insolvence

Všechny je možné tolerovat stejně jako například i bankovní interní záznamy bez ohledu:

- na jejich stáří: kdy k problémům došlo, nebo jestli už byl daný dluh doplacený

- jestli zde byl člověk v roli hlavního žadatele nebo ručitele 

Žádný z nich tak nepředstavuje překážku ve zdárném sjednání nebankovní hypotéky. 

2. typu a způsobu doložení příjmů

Aby bylo na úvod jasno, netvrdím, že jsou nebankovní poskytovatelé ochotni půjčit člověku bez příjmu. Příjem musí mít pochopitelně i žadatel o nebankovní hypotéku. Jak jinak by ji také byl schopen do budoucna splácet, když by nedosahoval žádného výdělku? Takové úvěrování by nepřineslo užitek ani jemu, ani půjčujícímu. Naopak by představovalo problémy a ty nejsou v zájmu nikoho. 

Množství tisícovek, které si žadatel měsíčně připíše na své konto, je každopádně jasně dané. Problém je v tom, že ne všechny je poskytovatel uzná do jeho příjmu. To potom může vést ke statusu nedostatečné bonity, protože se do ní započítá pouze část skutečného příjmu, kterého žadatel dosahuje. Přístup poskytovatelů k jednotlivým typům příjmů a formě jejich doložení se může lišit.

Můžete se zde dočkat vstřícnějšího a chápavějšího přístupu k tomu, jakým způsobem a kolik skutečně vyděláte. Nejenom kolik jste schopni patřičným způsobem doložit. Odměnou vám potom může být dosažení dostatečné bonity.

Řeč je například o:

 1. oficiální, doložitelné versus skutečné výši příjmu:

kolik je zaměstnavatel ochotný potvrdit a na jakou výplatu si zaměstnanec doopravdy přichází?

kolik vychází čistého zisku z optimalizovaného daňového přiznání a kolik si podnikatel opravdu vydělá?

 2. náročnosti na podklady, které příjem prokazují:

jsou dostačující výpisy z účtů, kam chodí mzda, nebo musí být pracovní smlouva, potvrzení o příjmů zaměstnavatele s průměrem za posledních 6 měsíců a k tomu ještě výplatnice? 

je možné ho uznat na základě čestného prohlášení žadatele o výši svého příjmu? 

musí být peníze vyplácené na účet, nebo je akceptována i výplata v hotovosti?

 3. typu příjmů a formě jejich doložení:

jak poskytovatel přistupuje k pracovní smlouvě na dobu určitou, zkušební nebo příjmu plynoucího ze zahraničí?

A co potom: 

  • doplňková pracovní činnost, dohoda o pracovní činnosti či o provedení práce uznávají se obě v plné výši
  • důchod ať už invalidní v různých stupních nebo starobní 
  • příjmy z pronájmů, je možné je zahrnout do příjmu - v jaké výši
  • renta, která bude chodit do konce mých dní
  • různé formy státních příspěvků jako jsou: ošetřovné, pečovatelské, vdovský, na děti a další
  • mateřská, i když ve skutečnosti dostávám 20 tisíc, je možné bez ohledu na to oficiálně uznat fixně 8400 Kč

Také mohou jinak přistupovat k prověření a výpočtu měsíčních výdajů, které se započítávají do bonity a mají tak na dostatečnost její zákonné výše zásadní vliv.

To všechno je nutné při vyhodnocení požadavku zohlednit a zvolit optimální strategii. 

3. účelu využití peněz

Získané peníze je možné po načerpání ve většině případů použít na cokoliv a tento účel využití se nedokládá.

Člověk za ně může například:

  • konsolidovat půjčky: zaplatit všechny své nevýhodné bez-zástavní dluhy a sloučit je tak ideálně v jeden levnější hypoteční úvěr
  • refinancovat zástavu: vyplatit tak omezení na své nemovitosti v podobě například nevýhodného zástavního práva od nebankovní společnosti, jiného soukromého subjektu, státního úřadu (OSSZ, ZP) či jiné instituce a to za účelem jejich zvýhodnění
  • oddlužit nemovitost: tento pojem se využívá spíše ve spojitosti s vyplacením podstatně vážnějších a urgentnějších zástav na nemovitosti, kdy dochází k odstranění například zesplatněné hypotéky, exekuce, insolvence či dražby
  • investice do podnikání: nebankovní podnikatelská hypotéka může představovat vhodnou příležitost, jak rychle a nenáročně získat peníze na ziskovou investici, rozjezd příhodné činnosti, nebo její opětovný restart. Také umožňuje sloučit firemní dluhy, vyplatit je a nahradit tak cenově dostupnějším úvěrem.

Ve všech uvedených případech je také v případě zájmu možné získat peníze navíc třeba jako rezervu na splátky do „horších časů“.

Samozřejmostí potom je možnost využít peníze z nebankovní hypotéky na koupi, renovaci, rekonstrukci, výstavbu, nebo vybavení nemovitosti. Je nicméně nutno podotknout, že toto takzvaně účelové využití není ve srovnání s bezúčelovým nijak zvýhodněné.

4. typu a zatížení zastavované nemovitosti

Do zástavy se přijímají všechny typy nemovitostí.

Hypotéka může být poskytnuta oproti:

  1. rezidenční nemovitosti: byt, rodinný dům, chata
  2. půdě: stavební pozemek, orná půda, louka, lesy
  3. komerčnímu objetu: hotel, penzion, výrobna, sklad, kancelář

List vlastnictví zastavované nemovitosti přitom může být zatížený jakýmkoli omezeními vlastnického práva:  

  1. zástavní hypoteční právo od nebankovní společnosti, soukromého investora
  2. zástava vytvořená kvůli dluhu vůči státní instituci (finanční úřad, zdravotní pojišťovna, OSSZ)
  3. zesplatněnou bankovní či nebankovní hypotékou
  4. příkazem k prodeji nemovitosti z titulu exekučního či insolvenčního nebo už dražební vyhláškou

Všechny bez rozdílu mohou být z nebankovní hypotéky vyplaceny. V případě zájmu je také možné získat peníze nad rámec jejich zůstatku.

Individuální přístup potom můžete očekávat vůči:

  • věcnému břemenu jestli bude břemeno překážet v získání nebankovní hypotéky, nebo ji nějak znevýhodní, na to má vliv především jeho povaha: břemeno dožití, užívání a jiné.
  • vlastnictví převedenému na cizí firmu nebo osobu blízkou: k čemuž dochází po zdárném absolvování takzvaného zpětného leasingu. Jestli bude možné takový odkup zpět zafinancovat, to záleží především na odkupní ceně a reálné hodnotě nemovitosti.

Parametry  

Umožňuje půjčit si orientačně:

ZA

  • úroku standardně 6-12 % ročně: s námi se dá dostat až ke 2.48 % podaří-li se financování Grandem
  • pár pracovních dní: peníze můžou být vyplacené na účtu i za 3 pracovní dny od podání žádosti

  • 70% z hodnoty nemovitosti: s námi se dá dostat až k 90 ti % z odhadní ceny podaří-li se financování Grandem
  • na dobu splatnosti až 20 let: dobu splatnosti lze rozložit od 1 měsíce do 20 ti let / v případě Grandu až 30 let - s limitem 70 let věku žadatele

KDY

  • měsíční splátka
  • celkové roční náklady (RSPN)
  • celkový přeplatek

se odvíjí od požadované výše hypotéky, zvolené délky splatnosti a ve finále také skutečné doby splácení.

Půjčené peníze se totiž mohou kdykoli v průběhu splácení vrátit, ať už:

- kompletně: jednorázovým doplacení

- částečně: výjimečnou splátkou

buďto zcela zdarma, nebo za poplatek ve výši maximálně 1% z vrácené částky. To má vliv například na výši celkového přeplatku. 

Současně by poskytovatel takzvaně dopředu, tedy před vyplacením hypotéky, neměl po poptávajícím požadovat jakoukoli platbu. Zdárné načerpání hypotéky by tak nemělo být podmíněno úhradou poplatku předem.

Pokud jsou zde náklady účtované za sjednání, měla by o ně být hypotéka navýšená. 

Na trhu je tedy možné získat:

Americká nebankovní hypotéka

"STANDARD"

  • Roční úrok: orientačně 6 % až 12 %
  • Doba splatnosti: 20 let
  • 100% ignorance stavu registru a účelu využití

Hypoteční financování

"GRAND"

  • Roční úrok: orientačně 2,48 % až 4,89 %
  • Doba splatnosti: 30 let
  • nutnost rozumného stavu registru a účelového využití
 

Přejete si odborně vyhodnotit a nezávazně informovat, jestli a na který typ hypotéky máte nárok? 

Ano?

Tak nám pošlete své:

Co bude následovat po odeslání žádosti?

1. Pověřený specialista Vám zavolá z telefonního čísla + 420 777 465 451

2. Zodpovíte si všechny dotazy, abychom získali úplnou představu o vaší situaci a požadavku

3. Teprve teď, když už víme všechno potřebné, je možné váš požadavek nezávazně vyhodnotit

4. Na základě toho dostanete přesné informace o parametrech a podmínkách ideálního financování

5. Pokud se Vám bude navržené řešení líbit, dohodnou se další kroky pro brzké vyplacení

Takovým postupem může být

  1. Úspěšné předschválení optimálního hypotečního financování: GRAND / nebankovní hypotéky
  2. Vaše spokojenost s úrokem, splatností a tedy splátkou i dalšími parametry
  3. Dodání potřebných podkladů, které si poskytovatel vyžádá ke schválení
  4. Definitivní schválení a tvorba hypoteční a zástavní smlouvy
  5. Kontrola a odsouhlasení jejich obsahu s dostatečným časovým prostorem
  6. Podpis úvěrové, vklad zástavní smlouvy na katastr a následné čerpání hypotéky

Přitom platí zlaté pravidlo, že dopředu neplatíte ani korunu:

Dokud peníze z hypotéky nedorazí na váš účet, nemusíte většinou hradit žádný poplatek. O náklady spojené se sjednáním se hypotéka může navýšit a budou tak zaplaceny současně s čerpáním, nebo je uhradíte do 3 dnů od připsání peněz na účet.

Zkrátka něco platíte až a pouze v případě, že se hypotéka úspěšné připíše na účet

  1. Váš
  2. Vašich věřitelů v případě konsolidace půjček 
  3. Vašeho věřitele v případě refinancování hypotéky 
  4. prodávajícího vámi kupované nemovitosti či jím zvolené advokátní úschovy v případě koupi 
  5. různé kombinace výše uvedených účtů, nebo takových, které si sami určíte

Přejete si nastudovat další informace? Jak je libo.

 

2 základní typy nebankovní hypotéky podle účelu jejího využití:

 

Podnikatelská

versus

Spotřebitelská

 

Díky relativně novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost začátkem roku 2016, se vytvořila celá spousta rozdílů mezi těmito dvěma hypotečními kategoriemi.

Ty se při tom dotýkají jak přístupu poskytovatelů, tak samotných parametrů a podmínek hypotečního financování.

Ve zkratce je možné očekávat nižší náročnost na prověření podnikatele při jeho žádosti o podnikatelskou nebankovní hypotéku. 

Spotřebitel to bude mít s požadavkem na zafinancování svých potřeb podstatně složitější stejně jako půjčující, kterého za tímto účelem osloví. 

Jakožto na žadatele o spotřebitelskou nebankovní hypotéku na něj bude mít hlavní "negativní" dopad náročnější prověření jeho úvěruschopnosti. Za tu se považuje jeho schopnost dostát svému závazku, tedy řádně splácet.

Zde jsou směrodatné především jeho:

Příjem, splátky a tedy celková bonita

Hlavním důvodem, proč takové opatření zákon zavedl, je trochu paradoxně ochrana spotřebitele. Má se tak zabránit jeho nadměrnému, nezvladatelnému a mnohdy také nezodpovědnému zadlužení.

Poznámka: 

Příliš zde ale není myšleno na ty, kteří se do takového stavu už "úspěšně" dostali. Nemalému množství z nich není umožněno hypotéku na refinancování drahých dluhů získat, protože by tak její poskytovatel porušil podmínku zákonné bonity. Někteří z nich totiž musí vycházet ze současného stavu a ne z budoucí splátky, která by byla na požadované hypotéce po úhradě stávajících dluhů. A tento stav neodpovídá bonitě dostatečné pro získání hypotéky v potřebné výši. Druhou stranou mince potom je, že i kdyby tomu tak nebylo, splátka nebankovní hypotéky bývá tak vysoká, že by ji byl žadatel býval stejně pravděpodobně z dlouhodobého pohledu neutáhl. U některých by se tak dal alespoň získat čas k vyřízení podstatně výhodnější bankovní hypotéky nebo ke klasickému prodeji nemovitosti. A na takové případy vlastně zákon myslí v rámci umožnění takzvané stabilizace. Takže je to vlastně vymyšlené v nejlepším pořádku. Snad prominete drobné zamyšlení. Resumé je, že s větší benevolencí ke způsobu doložení příjmu a jeho výši je možné se dočkat i u spotřebitelských hypotečních variant, ale pouze za určitých předpokladů. Ty si s dovolením necháme pro sebe a naše poptávající. 

Pravda je taková, že někteří poskytovatelé nebankovních hypoték mohou k těmto ukazatelům stále poměrně shovívaví.

Žadatelův pravidelný příjem, platby na splátky a jiné měsíční výdaje mohou někdy akceptovat i ve stavu, který by byl pro banky z hlediska přípustné bonity nepřijatelný.

Je pochopitelné, že se přitom musí pohybovat v povolených mezích, které jim stanovuje zákon 2257/2016 Sb., dochází-li k poskytování spotřebitelského úvěru. Ten přikazuje poskytovateli prověřit si schopnost splácet žadatele vždy a zajistit, aby byla v adekvátním stavu vzhledem k požadované výši spotřebitelské nebankovní hypotéky a s ní spojené splátky. 

Pokud však jejich hypotékou financují podnikatelské aktivity, regulace způsobené tímto úvěrovým zákonem se jich vůbec nedotýká. Nebankovní hypotéka pro podnikatele je totiž samostatnou kategorií, která jako jediná nespadá pod spotřebitelské úvěry.

Můžete se proto v takových případech dočkat nižších nároků na bonitu, tedy výši celkového příjmu a splátek. Celkově se klade nižší důraz jejich kontrolu, protože je zde vše „při starém“ - do dnešního dne nepřišla v platnost novela zákona o podnikatelském úvěru. 

Ve smyslu nutnosti zákonného prověření úvěruschopnosti žadatele, kvalit jeho příjmů a výdajů
je tedy nutné rozlišit 2 druhy hypoték:

 

1. spotřebitelská

I u klasických nebankovních hypoték je možné uplatnit nižší náročnost na formu doložení dosažených příjmů nebo metodu jejich doložení a zohlednit tak skutečnou výši dosaženého příjmu, nikoli jen tu oficiální.

U všech spotřebitelských nebankovních hypoték musí být na 100% splněny veškeré nařízení úvěrového zákona č. 257/2016 Sb. Jeho začátkem roku 2016 novelizovaná podoba se nedotýká pouze nutnosti vyhodnotit úvěruschopnost žadatele, tedy jeho budoucí schopnost splácet, ale také spousty dalších aspektů. Přesné znění tohoto dokumentu o přibližně šedesáti stranách si v případě zájmu snadno dohledáte na internetu.

Je to typ hypotéky, kterou poznáme tak, že splňuje tyto 2 základní předpoklady:

1. žádá si o ni spotřebitel: tím je často zkrátka zaměstnanec, nicméně i hypotéka pro živnostníka hodlajícího tak financovat svoje osobní potřeby je jednoznačně spotřebitelská

2. použije se na zaplacení jeho osobních nákladů: peníze tak poputují na jakýkoli účel jiný než financování podnikatelských aktivit a záměrů či výloh s ním spojených

Pokud ani z této definice nejste dostatečně „moudří“ pro rozlišení, zda se jedná o spotřebitelskou hypotéku, nebo už se řadí mezi podnikatelské, můžete uplatnit ještě následující filtr:

„Každá hypotéka, která není využitá převážně na podnikání, je spotřebitelská. Žádná spotřebitelská hypotéka není z větší části určená na pokrytí nákladů plynoucích z podnikání.“

spotřebitelské nebankovní hypotéky se sice někdy může například:

A. vyžadovat nižší náročnost na způsob jeho doložení a vyšší tolerance:

může být vyžadována nižší náročnost na doložení příjmů, kdy bude dostatečný:

- výpisy z účtu za určité období a adekvátní peněžní obrat na nich

- průměr výplatnic za menší počet měsíců

- daňové přiznání pouze za poslední daňové období, schopnost vycházet spíše z jeho obratu

B. nárokovat si nižší poměr mezi výší současných příjmů vzhledem k závazkům: 

a to díky například využití takzvaného zúčelnění stávajících závazků a zohledněním budoucí splátky může dojít k podstatnému zlepšení bonity

C. akceptovat typ příjmu, který banka zrovna neuznává: 

jedná se o různé druhy pracovních smluv (dohoda o provedení práce, o pracovní činnosti, brigáda), různé příspěvky (mateřská, pečovatelský, opatrovnický, důchody: starobní, invalidní a jiné) či obory (u OSVČ), které zrovna nejsou bankami akceptované z důvodů aktuální rizikovosti či slabé morální úrovně akceptované

Za jednoho předpokladu může poskytovatel dokonce akceptovat i nepříliš pozitivní stav bonity žadatele. Teoreticky existuje více různých technik, kterými lze spotřebiteli lehce dopomoci ke splnění podmínky minimální zákonné bonity.

V každém jednom ze sta takových případů však musí být stoprocentně dodrženy všechny paragrafy uvedeného úvěrového zákona o spotřebitelském úvěru! Nebankovní spotřebitelská hypotéka se musí ve všech ohledech podřizovat jím ustanoveným nařízením. Tento zákon se přitom nedotýká pouze kontroly bonity žadatele jako takové, ale také spousty dalších aspektů hypotéky, které je nutné splnit jak před poskytnutím, v průběhu jejího splácení, tak i v rámci samotného doplacení.

Stanov, které je nutné brát v úvahu a jimiž se musí řídit nejen poskytovatel, ale také zprostředkovatel spotřebitelského úvěru, je celá spousta. Jejich důkladnější rozbor by byl poměrně rozsáhlý, navíc se jedná o odbornou tématiku. Snažím se proto vytáhnout a přetlumočit pouze úryvky, které by na vás mohly mít zásadnější dopad. V případě zájmu o kompletní obsah a přesné znění tohoto zákona bude lepší, když si ho dohledáte na webu a poté nastudujete.  

Co se týká vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele, který se z mého pohledu nejvíce dotýká i samotného žadatele, mělo by před finálním schválením spotřebitelské hypotéky dojít vždy k doložení všech jeho oficiálních příjmů. Od těch se následně odečtou splátky všech jeho současných úvěrů a jiné povinné pravidelné platby jako jsou:

- minimální životní náklady

- nájem, pojistka, inkaso, paušál, alimenty

 a co po této jednoduché matematické operaci zůstane za rovná se, musí dělat přibližně alespoň 55% z uznaných příjmů.

Spotřebitelský parametr DTI a DSTI:

Zákonem stanovený parametr zvaný DSTI, kterým se vyhodnocuje adekvátní bonita, je totiž zákonem stanovený právě na hodnotu 45%. To znamená, že celková výše žadatelových měsíčních nákladů nesmí přesáhnout 45% z jeho čistých příjmů včetně budoucí splátky požadovaného úvěru. Potom je dodržena podmínka zákonné bonity, tedy řádné úvěruschopnosti žadatele a může dojít k poskytnutí spotřebitelské nebankovní hypotéky za předpokladu, že jsou současně splněny všechny další náležitosti.

Na prověření takzvané úvěruschopnosti žadatele měl „nový“ úvěrový zákon velký dopad. Přikazuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů, aby si nechali vždy doložit veškeré měsíční příjmy žadatele a nepůjčili, pokud zrovna nedosahují potřebné výše vzhledem k výši jeho výdajů. Vztahuje se přitom jak na banky, tak nebankovní společnosti. V tomto směru se stanovila hranice 45%, kterou výše měsíčních výdajů nesmí vzhledem k příjmům žadatele přesáhnout. Pokud se tak stane, nesplňuje žadatel parametr DSTI, který byl za účelem kontroly zákonné bonity stvořený. Procentuální poměr mezi příjmy a výdaji žadatele totiž překročil zákonem povolenou mez 45%. Disponuje tedy nedostatečnou bonitou pro získání požadované výše úvěru. Kromě toho bývá často vyžadována také přísnější forma doložení příjmů, než tomu bylo dříve.

Proč se to děje:

Má se tak primárně docílit snížení rizikového zadlužení obyvatelstva. Snížit počet lidí, kteří si půjčí a splácí následně více, než by bylo zdrávo vzhledem ke stavu jejich výplatnic. Dá se u nich totiž předpokládat, že se při sebemenším zhoršení příjmové nebo výdajové situace dostanou do problémů se splácením. To znamená, že přestanou být schopni včas splácet, nebo se přímo dostanou do stavu úplné platební neschopnosti. Pokuty za takové porušování povinnosti řádného splácení vedou ke značným nepříjemnostem, protože tak dochází k navyšování dlužných částek a mohou vyústit v zesplatnění, exekuci, nebo dražbu.

Proto stát přišel s těmito zákonnými opatřeními, které si kladou za cíl „ochránit spotřebitele“ a zamezit mu možnosti neřízeného a nezvladatelného zadlužení se. Do takového stavu se lidé mohou dostat vlastní vinou (neopatrností, nezodpovědností), ale také kvůli narazení na neférového poskytovatele, který uplatňuje nestandardní praktiky za účelem nadměrného obohacení se. Proto si zákon klade za cíl také vyčistit nebankovní trh od poskytovatelů uplatňujících takové praktiky. Tím že všechny kontroluje, přikazuje jim „co musí a nemohou“ a zároveň dává spotřebiteli možnost bránit se v případě sporu. To přináší své pro ale i proti. Takovou regulací se daří ochránit spotřebitele, nicméně zároveň mu do určité míry znesnadňuje půjčit si, na což doplácí především lidé, kteří už se nachází v kolotoči nevýhodného zadlužení.

 

2. podnikatelská

Možnost maximálního přizpůsobení poskytovatele žadateli se nabízí u podnikatelských nebankovních hypoték. U těch stále není do doložení příjmů zákonem zasaženo. Jejich poskytovatel tak stále nemusí řešit jeho výši, formu, dokonce si ho ani nemusí nechat doložit, když nechce. Není mu uložena zákonná povinnost adekvátně prověřovat stav příjmů a výdajů žadatele a vyžadovat je ve stanoveném poměru tak, aby splňovali alespoň minimální, zákonem předepsanou bonitu žadatele o jejich hypotéku. Podnikatelská je totiž jediná kategorie úvěrů, která nespadá pod spotřebitelské a tak do nich žádným způsobem tento zákon nezasahuje. Zákon o podnikatelském úvěrů zatím nebyl novelizován, takže je tento sektor stále poměrně neregulovaný. 

Poskytovatel nemusí výši příjmů žadatele vzhledem k jeho závazkům vyžadovat ve spotřebitelským zákonem předepsané výši, pokud peníze z ní získané podnikatel následně použije na svoje podnikání. K jejímu poskytnutí může dokonce dojít zcela bez doložení jeho příjmů, pokud si poskytovatel troufne a bude ochotný přijmout vysoké riziko nesplácení. 

Na své podnikání si může člověk i v dnešních dnech půjčit peníze bez větších omezení.

V prostředí podnikatelských hypoték mu nemusí být půjčujícím z pověření zákona uložena povinnost, aby svým příjmem, který je schopen oficiálně doložit, splňoval vzhledem ke svým nákladům podmínku minimální bonity.

Hypotéka na podnikání totiž nespadá pod spotřebitelský úvěr, proto se na ni nevztahují povinnosti zákona č. 257/2016 Sb.

Peněžní obnos, který zde může získat, tak nemusí být limitován například kvůli výši:

- splátek stávajících úvěrů

- jiných pravidelných plateb

- budoucí splátky požadované hypotéky

Nebankovní firmy i soukromý investoři tak mohou u žadatele:

  • sami rozhodnout o způsobu doložení příjmu a jeho vhodné minimální výši vzhledem k závazkům
  • akceptovat jakoukoli bonitu žadatele, kterou uznají sami za adekvátní pro jeho schopnost splácení
  • hodnotit dle vlastních měřítek jeho úvěruschopnost, schopnost řádně splácet a dostát svým závazkům

Poskytovatel může s čistým svědomím žadateli půjčit peníze, aniž by si všechny tyto bonitu ovlivňující proměnné musel nárokovat v zákonem předepsaných hodnotách, pokud budou využité na kterýkoli z účelů týkajících se podnikání. Lze tak očekávat, že na cestě vedoucí k získání peněz z nebankovní hypotéky může podnikatel očekávat méně překážek než spotřebitel. Je ale nutné počítat s tím, že se v rámci ochrany vlastního kapitálu před nesplácením bude o příjem žadatele zajímat v alespoň informativní rovině. 

podnikatelské nebankovní hypotéky se tak stále naskýtá možnost úplného vyjmutí doložení příjmu žadatele, může k němu dojít odlehčenou formou, nebo jeho výše nemusí zrovna odpovídat optimálnímu poměru vůči jeho nákladům. Není zde zakázáno půjčit, i když je zrovna poměr mezi čistým ziskem a splátkami žadatele takový, že by u spotřebitelské varianty představoval „stopku“ ve sjednání. Je možné vycházet spíše z obratu na daňovém přiznání, než z čistého zisku, který často bývá v rámci optimalizace tlačen na možné minimum. Celkově zde nemusí docházet k natolik přísnému vyhodnocení budoucí schopnost řádně splácet, je možné být v tomto směru podstatně shovívavější.

Netvrdím, že se s takovými požadavky nemůžete u žádného z poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů setkat. Pochopitelně můžete a to poměrně zřetelně slyšet slova jako: „Je nutné doložit 2 daňové přiznání za poslední 2 daňové období, výkaz zisku a ztráty, rozvahu, přehled veškerých závazků, které se započítávají do bonity, přičemž se vychází z čistého zisku nikoliv z hrubého obratu“ a tak podobně. Nicméně pokud si půjčující takové nároky přece jenom klade, děje se tak než ze zákonných pohnutek spíše z jeho vlastní vůle a z důvodu ochrany poskytnutého kapitálu tedy minimalizace takzvaných rizikových pohledávek v jeho portfoliu. KO bonitním kritériem ve schvalovacím procesu potom není sám zákon, nýbrž neochota poskytovatele z důvodu vysoké rizikovosti budoucího nesplácení žadatele a s tím spojené hrozby připsání si ztráty na půjčených penězích.

Co je daní za vysoký stupeň benevolentnosti?

A. nižší stupeň regulace, tím pádem také komfortu a bezpečí:

S nižším stupněm regulovanosti podnikatelských hypoték zákonem jde „ruka v ruce“ také slabší možnost právní ochrany podnikatele. Tomu se tak, vznikne-li spor s jeho věřitelem, bude v roli dlužníka hůře bránit a domáhat „morálního“ přístupu. Jinými slovy, co si podepíše v hypotečních smlouvách, za to si sám ručí a ponese své následky.

Jedním dechem je vhodné se zmínit, že pro vstup do tohoto odvětví „poskytování nebankovních podnikatelských hypoték“ není nutné zdolat žádné zákonné bariéry. Aby tak fyzická (soukromý investor), nebo právnická (nebankovní společnost) osoba mohli začít tuto činnost oficiálně provozovat, nemusí se někde registrovat, skládat náročné zkoušky, být poctěni pravidelnými návštěvami od jednotlivých zástupců od kontrolního úřadu, komukoli se zodpovídat za každé jedno učiněné rozhodnutí, které musí být ve shodě se zákonným příkazem a mělo by být ve shodě se zákonným doporučením, natož potom skládat jako garanci za jejich dodržení dvacet milionů do úschovy a ručit tak jimi za případnou vzniklou škodu. Nutnost platit si pojištění proti škodě vzniklé při vykonávání své profesní činnosti je potom „třešničkou na dortu“, což je pro srovnání prakticky to jediné, čím byl nedávno „regulován“ realitní trh. Ne, prakticky nic z toho se u podnikatelských nebankovních hypoték zatím nemusí.

Poskytovatelem podnikatelských úvěrů se prakticky „ze dne na den“ může relativně jednoduše stát každý. Než rozpůjčuje první peníze, bude si k tomu sice muset zajistit potřebné živnostenské oprávnění, kapitál, odvahu a znalosti, které dostatečně ochrání jeho kapitál před ztrátou a naopak přinesou vysněnou ziskovost. Proč jinak by se do toho taky pouštěl, že by rozdával peníze „jen tak“?  Samozřejmě za úrok, který mu bude odměnou za půjčené peníze, a možná si přidá nějaký ten poplatek. Ten může být účtován za:

  1. sjednání na úplném začátku na takzvané pokrytí nákladů s ním spojených
  2. správu či vedení úvěrového účtu
  3. nedodržení různých smluvních podmínek formou pokuty
  4. možnost jednorázového doplacení na konci

A právě toto „pachtění se“ často po dosažení nepřiměřeného zisku vede u některých poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů k uplatňování dosti krkolomných a pro jejich klienty ne zrovna výhodných praktik, kdy si účtují nepřiměřeně vysoké náklady především v průběhu splácení případně na jeho konci.

Je zde tudíž rozhodující, aby byl podnikatel nadmíru obezřetný ke slušnosti poskytovatele a čistotě obsahu jeho hypoteční smluv. Ty musí být před podpisem vyhodnocené za zcela nezávadné pro zachování budoucího bezpečí a komfortu žadatele, aby se tak jejich podpisem nevystavil přehnanému riziku do budoucna. Mělo by se tak stát před jejich samotným podpisem.

To je důležitější než u spotřebitelské nebankovní hypotéky, kde spotřebitel může v případě sporu přece jenom uplatnit spoustu ochranných opatření. Ty se mu dostávají do rukou zásluhou zmíněného, počátkem roku 2016 novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru, který stojí převážně na jeho straně a ochraňuje jej.

B. vyšší důraz na nemovitost a omezené LTV:

U podnikatelských úvěrů bez registru, příjmu, bonity a na jakýkoli účel využití v podnikání se klade vážný důraz na nemovitost do zástavy a její skutečnou tržní hodnotu. Vzhledem k ní by maximální výše poskytnuté hypotéky neměla přesáhnout 70%. Jelikož zde nedochází k takovému prověření žadatele, kryje si poskytovatel rizika adekvátním zajištěním. Je ale pravdou, že prakticky stejné je to v tomto směru maximálního povoleného LTV i u klasických nebankovních hypoték pro spotřebitele.

 

Závěrem:

 

Většinou i zde vyžadují půjčující doložení příjmů alespoň v některé z forem, aby bylo zřejmé, že žadatel bude mít peníze na splátky. I když je k tomu nenutí zákonný předpis, činí tak kvůli ochraně jimi poskytnutého kapitálu před neschopností dlužníka ho splatit.

Jak jsme řekli, není v zájmu nikoho, aby se půjčené peníze nespláceli.

Tedy kromě několika neférových firem, které se záměrem nadměrného vlastního obohacení právě onu neschopnost splácet u dlužníka očekávají, aby mu za ni mohli okamžitě "napařit" nehorázné pokuty a následně jeho pohledávku "zesplatnit, přeprodat a zkrátka ho tak potopit". U takového si ale svojí hypotéku brát doufám nechcete.

A právě dostatečné prověření příjmů žadatele je společně s pohledem na jeho historii splácení nejlepší prevence proti jeho budoucí neschopnosti splácet.U člověka s dostatečnými příjmy a zodpovědnou historií splácení je totiž riziko budoucího nesplácení minimální. A nejjistější forma pro prověření příjmů je jejich doložení, kdežto pro prověření historie splácení nahlédnutí do registrů. Toho si je vědomý i tvůrce zmíněného zákona o spotřebitelském úvěru, který stanovuje jasné pravidla a předpisy, kterých se musí všichni poskytovatelé spotřebitelského úvěru striktně držet. Ty zatím ale zasahují pouze do příjmů, vyžadovat bezproblémový stav registru nebankovní společnosti zatím nemusí. Kdyby i k tomu byli nuceni, byli by už na trhu zcela zbyteční.

Z výše uvedeného vyplývá, že se stále v některých případech nabízí možnost uznat i nestandardní povahu příjmů žadatele. Je možné zohlednit jeho neoficiální a těžko doložitelné příjmy, stejně jako i budoucí výši splátek po vyplacení hypotéky, bude-li použita na úhradu současných závazků. Tímto způsobem je možné zlepšit bonitu a uspokojit tak poměrně náročné nároky na ni, aniž by přitom došlo k porušení zákona.

Ten jindy do nutnosti vyhodnocení úvěruschopnosti nezasahuje dokonce vůbec. Neukládá tak poskytovatelům povinnost nárokovat si tabulkovou bonitu žadatele. Půjčující si nemusí prověřit poměr mezi současnými příjmy a splátkami poptávajícího, které nemusí doložit a prokazovat tak ze zákonných pohnutek svoji budoucí schopnost splácet. Natolik štědrá benevolence se děje především u podnikatelských nebankovních hypoték. Přesto i k tomuto zde někdy, alespoň v odlehčené formě, dochází a to z důvodu pravidel poskytovatele ustanovených pro minimalizaci rizika ztráty půjčených peněz kvůli brzké platební neschopnosti dlužníka.

 


Jestli máte zájem nezávazně informovat, jak získat levné hypoteční peníze ---> 

telefonní číslo:

777 465 451

 

Na Vaši situaci se nejdříve společně blíže podíváme během přibližně 10-ti minutového telefonního hovoru, který je zcela nezávazný. 

Řekneme si při něm, co konkrétně chcete řešit, jestli je to vůbec možné a pokud ano, jakým pro Vás optimálním způsobem.

Zodpovíme si veškeré dotazy a když bude vše v pořádku, domluvíme se na dalším postupu pro efektivní sjednání.

Tomáš Maček

Váš privátní hypoteční poradce

 

Jsem Vám plně k dispozici!

Tomáš Maček

Jsem vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele a nabízím tak jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní), dále dluhové a úvěrové konzultace v rámci živnostenského oprávnění a nabídky investorů v rámci uzavřených tipařských smluv.

DumDluhu.cz je internetový portál sloužící především k poskytnutí kvalitních úvěrových informací a nasměrování tak jeho návštěvníků k lepším finančním zítřkům.

Proč třeba s námi

Za dobu skoro 10 ti let na trhu jsme nasbírali pár užitečných znalostí, kontaktů a zkušeností. Ty teď můžeme zužitkovat a zajistit tak pro poptávajícího optimální hypotéku na míru jeho současné situace. Na trhu máme přehled. Našim cílem je díky tomu umožnit klientovi získat tu nejvýhodnější nabídku nebankovní hypotéky.

Do spolupráce vybíráme férové investory, kteří očekávají od svého vkladu přijatelné zhodnocení, chovají se slušně a férově a jejichž hypotéky tak pro naše poptávající představují bezpečné řešení a přijatelné zatížení.

Klient si vybírá takového, který mu nabídne ty nejvíce výhodné parametry hypotéky, tedy především:

  1. Dostatečně vysokou částku
  2. Na adekvátně dlouhou splatnost
  3. Za minimální roční úrok
  4. S přijatelně vysokou měsíční splátkou, celkovými ročními náklady (RPSN) i přeplatkem za zvolené období splatnosti

Pokud se mu žádná z nabídek nezamlouvá, nic se neděje. Vyhodnocení situace klienta a návrh z našeho pohledu ideálního hypotečního řešení probíhá zcela nezávazně.

Před vyplacením hypotéky s námi v žádném z případů neplatí poplatek dopředu:

pokud se tak z jakéhokoli důvodu nepodaří vyřídit hypotéku kompletně od A (předschválení) do Z (vyplacení) a nebudete tak hypotéku čerpat k vaší maximální spokojenosti s průběhem sjednání a kvalitou jejích parametrů, nezaplatíte nám ani korunu. Jinak řečeno u nás neplatíte jediný poplatek před čerpáním hypotéky, jsme zaplaceni až po odvedení kvalitní práce.

Neplýtvejte proto drahocenným časem, energií a penězi. Nechejte si během několika minut telefonického rozhovoru zdarma pomoci i Vy.

Naše heslo zní: "výhodně, rychle ale hlavně férově!"

Hledáte-li úvěrový produkt na trhu zvaný nejlevnější Americká nebankovní hypotéka, která je k mání i pro historicky problémové klienty, jste na správném místě.

Pro banku nepřijatelný stav registru žadatele zde rozhodně není překážkou!

Jak taky může bránit zdárnému vyřízení, když se do žádného z registrů dlužníků nenahlíží?

Kalkulačka hypotéky

Pokud se zajímáte spíše o bez zástavní financování, může si také přečíst na téma:

Nebankovní půjčky

 


O příjmech už jsme se toho dozvěděli dost.

Teď si řekněme ještě něco navíc k:

1. registrům dlužníků

Co se zde zapisuje: 

Do registrů dlužníků se zapisují záznamy za různě vážné přestupky, kterých se daný člověk v minulosti dopustil, ve splácení svých dluhů (hypotéky, půjčky, kreditní karty, kontokorentu) a to od bankovních i nebankovních společností. 

Stejně tak se sem může zapsat i opožděné splácení pravidelných plateb za služby jako je paušál, pojištění, elektřina, plyn.

Za nejvíc závažné záznamy jsou potom považované takzvaně zesplatněné pohledávky, exekuce nebo insolvence.

Všechny tyto problémy, ke kterým došlo při hrazení, můžeme označit jako delikvence

Podstatná je doba vzniku delikvence, jestli byl dluh na kterém vznikla již doplacen a kdy k nim došlo.

Důležitou roli hraje také to, jestli:

- je takový závazek, na kterém vznikla daná delikvence, už doplacený, nebo je stále nedoplacený?

- kdy došlo k této delikvenci a doplacení delikventního závazku?

Tyto negativní záznamy se totiž po určité době (1-5 ti let) automaticky mažou a časem, pokud je už placení bezproblémové, tak mohou ztrácet na své závažnosti.

Pro lepší zorientování se platí pravidlo, že přestupky vzniklé na úvěrech se mažou 5 let. To platí především na bankovních, které se mimochodem zapisují do bankovního registru BRKI. K výmazu z nebankovního registru NRKI může dojít i o něco dříve. Jenom pozor na fakt, že období výmazu z obou těchto registrů oficiálně začíná dnem doplacení úvěru, z něhož záznam vznikl.

Kdežto chybné platby za služby (zapisující se většinou do registru SOLUS) se mažou 1 rok a zde pochopitelně nemusí dojít k "rozvázání" smluvního vztahu s poskytovatelem služby, aby se začalo plynou jednoleté období výmazu. To začíná běžet prakticky v den delikvence. 

Proč k tomu dochází

Primárně se tak chrání poskytovatelé úvěrových produktů a služeb, aby je neposkytovali historicky problémovým klientům. To, že se v minulosti dostali do problémů, představuje totiž zvýšenou rizikovost, že se tak stane v budoucnu znovu. 

Žádost o výjimečný výmaz z registru

Lidé se často diví, jak je možné, že jim jejich banka nevyšla vstříc s jejich požadavkem na hypotéku. „Nějaký malý záznam. Vždyť už to bylo tak dávno.“ No pořád se v registrech nachází a dokud tomu tak bude, nedá se nic dělat. Uvažují, že by problém vyřešili žádosti o odstranění tohoto negativního záznamu, jenomže. Z registru bude záznam odstraněný pouze v případě, že při jeho zápisu pochybil registr nebo zapisující společnost. To znamená, že by se muselo prokázat, že byl záznam chybně a neoprávněně zapsán, tedy že chybu udělal registr nebo společnost u které jste se měli dopustit problematického splácení, přičemž vy jste se ničeho takového nedopustili. Což bývá možná tak 1 z 10 000 případů, proto nějaké protesty a snahy v tomto směru nemívají smysl. 

Ty se zanáší hlavně do 3 typů registrů:

  • bankovní BRKI: nazývané někdy taky jako CBCB podle společnosti, který má na starosti jejich správu
  • nebankovní NRKI: těm se někdy přezdívá jak registry CNCB, což je opět název společnosti, která je spravuje
  • SOLUS: tady k žádnému přejmenování, alespoň co jsem postřehl, nedochází, jedná se o sdružení právnických osob (firem), které do něj zapisují záznamy o svých klientech a nahlíží do něj, což má využití jako prevence proti neplatičům

Banky mají umožněný náhled do všech uvedených registrů a jakýkoli zádrhel z nich může pro ně být argumentem, proč zamítli vaši žádost. Můžete potom slyšet vyjádření typu „nemůžeme vám půjčit z důvodu záznamu v registru Solus“ a podobně. 

2. účelu využití

Co dalšího by se ještě mohlo hodit znát k účelu využití nebankovní hypotéky?  

  • Ad 3) Oddlužení nemovitosti: Je zde kladen důraz především na rychlé vyřízení pro zamezení dalšího navyšování dlužné částky. Cílem je dosažení takzvané záchrany nemovitosti před její nucenou ztrátou, ke které většinou dochází prodejem v dražebním procesu. Ten může proběhnout za nižší cenu a obnášet spoustu různých nepříjemností. I když k doslovnému oddlužení nedojde a i nadále zde zůstane hypotéka od nebankovní firmy, opodstatnění tohoto pojmu je podstatně nižší finanční náročnost takového stavu, kdy se vyplatí tyto akutní a drahé omezení a nahradí se splátkově přijatelnou nebankovní hypotékou. Ta se rozloží do patřičné doby splatnosti, bude se navyšovat pouze o stanovený úrok a nebude tak přímo ohrožena nemovitost. Klient zůstane i nadále majitelem svojí nemovitosti a nemusí se tak stěhovat. Opět je možné získat peníze navíc, ať už budou následně použity na cokoliv.
  • Ad 4) Investice do podnikání: Výhodou jsou ve srovnání s bankou podstatně nižší nároky na doložení podkladů a benevolence k jejich stavu. K poskytnutí podnikatelské nebankovní hypotéky často dochází bez prověření registrů, účelu i příjmu. To by mělo vyústit v bleskově rychlé vyplacení. Za to si zaplatíte zvýšeným úrokem. Jak vysoký bude a jestli tím pádem bude celá akce rentabilní, to zjistíte většinou v indikativní nabídce po nezávazném vstupním vyhodnocení.

Žádné zvýhodnění při účelovém využití: tím mám na mysli, že nezískáte vyšší LTV, nižší úrok ani delší splatnost při účelovém využití nebankovní hypotéky. Ta je totiž téměř vždy na Americký způsob, což znamená, že ji můžete použít na cokoli jen chcete a tento účel nemusíte následně doložit a dokonce ani sdělovat. Na druhou stranu nebudete ve většině případů zvýhodněni jejím parametry, ani pokud se jí rozhodnete využít účelově.

To banky účelovou hypotéku na rozdíl od Americké zvýhodní a to poměrně podstatně. Pokud poskytnuté peníze použijete na některý z výše uvedených účelů a jejich účelové proinvestování jim následně doložíte prostřednictvím například:

  • kupní smlouvy v případě účelu koupě nemovitosti
  • pověřeného odhadce, který potvrdí pravdivost a rozsah provedené rekonstrukce či výstavby
  • faktur za práci či materiál pořízených při rekonstrukci

budou ochotné nabídnout orientačně poloviční úrokovou sazbu, o 10 let delší maximální splatnost, nebo až 90-ti procentní LTV, poskytnout tak peníze až do výše 90-ti % z hodnoty nemovitosti do zástavy, ve srovnání s maximálně 60-ti% u Americké bankovní hypotéky.

To jsou, jak sami cítíte, hodně velké úlevy. Ale v nebankovním prostředí se nic podobného většinou neděje.

„Tady máš peníze, použij si je, na co jenom chceš, nás to nezajímá, nemusíš nám nic dokládat“ jakoby nebankovní poskytovatelé říkali a dodávají „Ale taky nečekej, že ti hypotéku nějak zvýhodníme, pokud peníze využiješ účelově!“

S tím je spojen také fakt, že ani když hodláte peníze z nebankovní hypotéky investovat do nemovitosti, která oproti ní půjde takzvaně do zástavy a velice pravděpodobně tak v budoucnu dojde ke zvýšení její hodnoty po provedení zamýšlených úprav, většinu poskytovatelů to nebude při sjednání vůbec zajímat.

Jinými slovy nebudou díky zamýšlené investice do zastavované nemovitosti ochotni zohlednit její takzvanou budoucí hodnotu, kterou by nemovitost v zástavě získala, jakmile by se provedly všechny zamýšlené investice z jejich nebankovní hypotéky. Těžko se totiž z právního hlediska zajišťuje, aby byly peníze z nebankovní hypotéky tímto směrem opravdu využity. Aby potom nešly třeba na něco jiného a nemovitost, kterou má nebankovní společnost v zástavě, tak zvelebena nebyla. Proto většina z nich bere v potaz pouze aktuální tržní hodnotu nemovitosti do zástavy a z této při sjednáni jejich nebankovní hypotéky vychází.

3. nemovitosti do zástavy

K čemu slouží

Oproti nebankovní hypotéce je vždy nutné dát do zástavy nemovitost. Ta jejímu poskytovateli primárně slouží jako záruka navrácení poskytnutých peněžních prostředků. Žadateli jsou díky tomu nabízeny podstatně výhodnější parametry u hypotečního úvěru než u jeho bez zástavní podoby, protože nemovitost v zástavě výrazně snižuje riziko vzniku ztráty u poskytovatele. Účelem zástavy nemovitosti je tedy chránit vklad věřitele od možných negativních dopadů plynoucích z budoucí neochoty či neschopnosti splácet ze strany dlužníka.

Vhodný typ do zástavy:

Do zástavy je přitom přijímána jakákoli nemovitost:

  1. Rezidenční: RD, byt, chata, pozemek
  2. Komerční: jakýkoli objekt určený k podnikání

Certifikovaný odhadce určí její tržní hodnotu, vůči které výše vypůjčených peněz nesmí přesáhnout 70%.

Její zatížení:

Nemovitost přijímaná do zástavy přitom může být už zatížena jakoukoli zástavou. Jinými slovy pro její sjednání není překážkou, když už se na jejím listu vlastnickém) nachází:

  • Nebankovní hypotéky
  • Zesplatněná hypotéka
  • Exekuce, insolvence či dražba

, které většinou ve vyplacení bankovní hypotéky zabraňují, jelikož takto zatíženou nemovitost banka není ochotná (schopná) vzít do zástavy.

Zde to není problém, tyto dlužné částky jsou na těchto zástavách z nové nebankovní hypotéky vyplacené a jejich zástavy nahrazené klasickým zástavním právem jdoucím ve prospěch jejího poskytovatele.

Individuální přístup ze strany půjčujícího lze očekávat v případě věcného břemene, Zde záleží především na jeho typu.

Princip zástavy:

Na listu vlastnictví zastavené nemovitosti se zapíše v části C omezení vlastnického práva zástavním právem ve prospěch poskytovatele.

Tato operace proběhne na katastru nemovitostí na základě vložení zástavní smlouvy s návrhem na vklad nejdříve po uplynutí 20 ti denní ochranné lhůty. Běžně to však katastru trvá dalších alespoň 5 pracovních dní.

Většina nebankovních firem je však schopná peníze z nebankovní hypotéky vyplatit již na základě podání návrhu na vklad na katastru. Na základě návrhu na vklad, který klient podá na KN, dostane kopii opatřenou podacím razítkem s číslem jednacím. Tento dodá nebankovní společnosti společně s listem vlastnictví vyznačeným plombou a obratem jsou uvolněné peníze vyplacené v prospěch zvolených účtů.

Žadatel tak nemusí čekat na vyplacení peněz přibližně další měsíc, než se zástavní právo zapíše. To by bylo totiž pro většinu žadatelů o nebankovní hypotéku představovalo příliš dlouhé čekání znamenající často vysokou ztrátu. Jeden z jejich základních nároků na nebankovní hypotéku a jejích příslibů je přece rychlost vyřízení. K čemu by jim potom byla, když by po podpisu zástavních a hypotečních smluv museli čekat další měsíc na peníze? Většině z nich už, obávám se, k ničemu.

Na takzvaném čerpání na vklad je možné se domluvit také u některých bank, kde z praktického hlediska vše funguje na shodném principu. Celkově se od ní podstata ani průběh nebankovní hypotéky příliš neliší.

 


Souhrn výhod Americké nebankovní hypotéky:

 

      • Před-schválení do 24 hodin
      • dostanete přesné informace již do jednoho pracovního dne od doručení potřebných podkladů k posouzení

 

      • Bez poplatků předem 

        Klienti nejsou zatěžováni poplatky, které by museli platit takzvaně dopředu, tedy před vyplacením požadovaného financování. Nestane se Vám tak, že strávíte spoustu času shánění potřebných podkladů, zaplatíte za za smlouvy u právníka, "tam to a ještě tam to", abyste ve finále zjistili, že je Vám hypotéka byla ve finále z nějakého „pochybného“ důvodu zamítnuta.

         

      • Možnost jednorázově doplatit kdykoliv
      • stejně tak je dána možnost provést výjimečnou splátku a to většinou zdarma nebo maximálně za poplatek 1 % z celkové částky, kterou vracíte

 

      • Celorepubliková působnost
      • působíme po celé ČR – Zlín, Brno, Olomouc, Ostrava, Plzeň, Hradec Králové, Praha, Pardubice, Ústí nad Labem, Liberec a další lokality na území ČR. Většinu věcí je možné řešit na dálku, takže nemusíte nikam jezdit. Přijedeme my, když to bude potřebné, nebo si dáme schůzku ve spádovém větším městě ve vašem okolí.

 

      • Výhodné parametry
      • nízký úrok na dostatečně dlouhou splatnost vytváří přijatelně vysokou měsíční splátku

 

      • Garance kvalit
      • dostatečný časový prostor ke kontrole veškerých smluv optimálně za asistence právníka

 

      • Vysoká tolerance
      • poskytovatelů k dočasné neschopnosti spláce: k tomu může dojít například z důvodu snížení či dočasného výpadku platu, nebo dokonce výpovědi z práce, hospitalizace z důvodu nemoci či úrazu, rozepří v rodině. To může potkat každého z nás, proto se nabízí možnost včasné domluvy na odkladu splátky, přizpůsobení splátkového kalendáře. Je snaha dostat klienta do optimálního stavu, tedy pravidelného splácení, ne ho "potopit" při první příležitosti.

 

      • Férový přistup
      • férové a tedy bezpečné podmínky bez skrytých poplatků, nekalých praktik, podvodu. Vše důležité je přehledně uvedeno ve smlouvách a je o tom klient dopředu informován. S veškerými smluvními podmínkami je klient vybraným poskytovatelem dopředu a dostatečně obeznámen.

 

      • Schopnost se přizpůsobit
      • jsme flexibilní a hypotéku se snažíme přizpůsobit vašim momentálním požadavkům a možnostem. Vybereme a navrhneme ke sjednání optimální financování, které bude šité Vám na míru.

 

Časově omezené

Akce 1.

Nabízíme Vám prověření úvěrových smluv od jakékoli nebankovní firmy, kterou jste si z různých důvodů (většinou nejlevnější úroková sazba) zvolili. Ať už jste podepsaly její úvěrové smlouvy, nebo se k tomu teprve chystáte, zcela nezávazně a bezplatně prostudujeme Vámi zvolené nebankovní firmy a buďto Vám potvrdíme jejich nezávadnost, nebo upozorníme na možná úskalí, které Vás v průběhu splácení mohou potkat. K tomu využijeme nejenom vlastní zkušenost, ale i služeb znalého úvěrového právníka, který se kontrolou Vašich úvěrových smluv (prostudováním a korekturou) bude zabývat.

Rádi by jste před podpisem věděli, do čeho jdete, nebo co že vám to přesně leží doma "v šuplíku", aniž byste platili nemalé peníze za kontrolu právníkem?

Přejete si obsah smluv nestranně vyhodnotit od důvěryhodných specialistů v nebankovním oboru a informovat přesně, na co dát "dobrý pozor"?

Chcete si zároveň, v případě možnosti, nechat vytvořit výhodnější proti-nabídku, kterou by bylo výhodnější uzavřít, nebo na ni současnou hypotéku převést? 

Potom jste na správné adrese. 

Akce 2.

Nebankovní hypotéka Vám bude ihned po dostatečném vyčištění registrů, nebo nabytí k tomu adekvátní bonity automaticky převedena do banky, když budete mít zájem.

Vzhledem k možnosti ji kdykoli a prakticky zdarma vyplatit je vhodný model:

doba splatnosti nebankovní hypotéky se nastaví na maximální hranici 20 let, čímž se docílí snížení splátky hypotéky na možné minimum. Hned po vyčistění registrů, nebo nabytí dostatečné bonity se nebankovní hypotéka obratem převede na daleko výhodnější bankovní hypotéku.


Tři TIPY pro LEPŠÍ komfort

Tip 1

Nebankovní hypotéku je vhodné vnímat pouze jako přechodné řešení, jakési "nutné zlo", kterým se vyřeší současná nemožnost získat hypotéku v jedné z bank. Její splatnost navrhujeme nastavit na maximum, aby se docílilo minimální měsíční splátky. Stejně jde první roky většina ze splátek nebankovní hypotéky na úmor úroku a z jistiny toho moc neubývá, takto budete mít alespoň minimální měsíční splátku. Normálně, pokud by jste ji spláceli celou takovou dobu, by to znamenalo vysoký přeplatek. Jenomže vy teď chcete "platit" za hypotéku co nejméně, než se podaří ji co nejdříve převést do banky. Než se tak podaří, docílíte tímto minimálního přeplatku. Jelikož je dneska, jak se uvádí v tipu číslo 2, umožněné spotřebitelskou hypotéku doplatit kdykoli a prakticky zdarma, vymění se tato nebankovní hypotéka za bankovní, jakmile k tomu bude první příležitost.  

Tip 2

Pamatujte na zákonnou povinnost poskytovatele umožnit spotřebiteli svoji hypotéku doplatit kdykoli v průběhu splatnosti a to zdarma, nebo za 1% poplatek zastropovaný částkou 50 000 Kč. To znamená, že máte nárok na převedení hypotéky jinam, dokonce bez ohledu fixaci, její délku, nebo jestli se jedná o hypotéku bankovní či nebankovní.

Tip 3

Do 14 dnů od podpisu úvěrových smluv máte ze zákona možnost bez udání důvodů a poplatku odstoupit od nebankovní hypotéky. A tak pokud náhodou například objevíte výhodnější hypotéku na trhu, můžete i po podpisu úvěrových smluv odstoupit.

Pokud se vám do 14 dnů od podpisu úvěrových smluv podaří najít lepší nabídku nebankovní (americké) hypotéky a budete chtít zrušit nebankovní hypotéku sjednanou u jedné z nabídnutých nebankovních firem, je Vám to zcela bezplatně umožněno. Můžete peníze vrátit a od smlouvy odstoupit i když ji už nebudete z jiného důvodu potřebovat, nebo objevíte závažné pochybení v již podepsaných hypotečních smlouvách. Uplatníte tak své zákonné právo bez poplatku a udání důvodu odstoupit od hypotéky do 14 ti dnů od podpisu úvěrových smluv.

 

CHCI TO S VÁMI ŘEŠIT

Shrnutí parametrů a podmínek nebankovní hypotéky pro lepší orientaci:

  • FINANCE od 400 000 Kč do 90% z ceny zastavené nemovitosti

  • roční úrok v přibližném rozpětí: 2,48 % až 12 %

  • doba splatnosti: 1 měsíc až 30 let - do 75 let věku žadatele

  • LTV maximálně 60 až 90 % z ceny zastavené nemovitosti

    V NĚKTERÝCH PŘÍPADECH TAKÉ:

  • akceptování negativních zápisů v registrech dlužníků

  • bez přehnaných nároků na příjem a výdaje

  • není potřeba doložit účel využití, lze tak použít na:

    - rekonstrukci či koupi nemovitosti

    - konsolidaci půjček

    - refinancování hypotéky

    - vyplacení jakéhokoli zatěžkávajícího závazku

    - vyplacení exekuce, insolvence, nebo dražby

    + je možné získat peníze navíc a opět na cokoliv

    - investice do podnikání

    PŘITOM PLATÍ: 
  • nezávazná analýza situace a navržení ideálního financování přesně na míru možností

  • doba ke kompletní realizaci: lze i do 10 pracovních dnů

  • čerpání: jednorázové vyplacení převodem na běžný nebo úvěrový účet

Žadatelem může být:
  • Fyzická osoba zaměstnanec nebo živnostník (OSVČ) starší 18 let a mladší 70 let 
  • Právnická osoba: společnost s ručením omezeným s.r.o., akciová společnost a.s., evropská společnost s.e. popř. jiné
  • Cizinec s trvalým nebo přechodným pobytem u nás
  • Osoba prokazatelně dosahující příjmu adekvátního pro splácení požadované výše hypotéky s danou splátkou
Zajištění:
  • Zástavním právem na list vlastnictví nemovitostí v osobním vlastnictví žadatele, nebo ve vlastnictví 3. osoby - zástavce: rodinný dům, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt, pozemek, chata, rekreační objekt, komerční objekt určený k podnikání a jiné
  • Tato nemovitost se musí nacházet na území ČR
  • Dochází k němu v naprosto standardním způsobem jako i u všech bankovních domů: nedochází k převodu vlastnictví nemovitosti na poskytovatele, klient nadále zůstává majitelem svojí nemovitosti

Tip 4: 

Ke způsobu získání peněz formou zpětného leasingu neboli převodem vlastnictví vaší nemovitosti s následným pronájmem doporučujeme být nanejvýš opatrní, protože po dobu trvání smlouvy zde přestáváte být majitelé a to s sebou přináší svá rizika.

 

Reprezentativní příklad

1. hypotečního financování Grand:

  • Celková výše americké hypotéky 1 000 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 30 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 2.89 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 3,39% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 1 % z celkové výše úvěru, v čemž jsou zahrnuty veškeré náklady poskytovatele za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování i zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 496 520 Kč
  • Měsíční splátka:: 4 157 Kč (zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

2. Americké nebankovní hypotéky Standard:

  • Celková výše americké hypotéky 800 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 20 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 9,99 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 12,4% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 5 % z celkové výše úvěru, v čemž jzahrnut jednorázový poplatek za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování a zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 1 040 080 Kč
  • Měsíční splátka: 7 667 Kč (Zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků s výjimkou jednorázového poplatku za kompletní sjednání úvěru 5 % z jeho celkové výše.)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

Všeobecné a právní podmínky:

Posuzování žádostí a dotazů

  • Každý dotaz nebo žádost o poskytnutí nebankovního úvěru je posuzována individuálně.
  • Žadatel je kontaktován telefonicky za účelem poskytnutí potřebných informací k posouzení, zda je možné na úvěr dosáhnout a na jaký konkrétně.
  • Negarantujeme kladné vyjádření a poskytnutí úvěru a nezaručujeme tak zabránění zabavení u jiného věřitele již zastaveného majetku.
  • K posouzení žádosti, ani k poskytnutí nebankovního úvěru nebo konsolidace půjček nejsou požadovány žádné poplatky předem.
  • Se všemi poplatky, které jsou spojeny s poskytnutím nebankovního úvěru je klient předem seznámen a jsou viditelně a srozumitelně zapsány ve smlouvě.
  • Nepožadujeme po uživatelích, aby převedli svá vlastnická práva nebo se jich vzdali, ani nenabízíme odkup nemovitosti za částku nižší, než je tržní cena.
  • Nežádáme uživatele, aby obcházeli původního věřitele a platili přímo příslušné společnosti či jiné třetí straně.
  • Nenabádáme uživatele, aby nekontaktovali původního věřitele, právníka, úvěrového poradce či bytového poradce. 

Další všeobecné a právní podmínky

Bezpečná konsolidace půjček představuje sjednocení všech drahých dluhů žadatele v jeden s nižší sazbou i splátkou díky delší splatnosti 

Co

Je to úvěrový produkt, který vyplatí nevýhodné půjčky žadatele s vysokou:

1. úrokovou sazbou

2. měsíční splátkou

Ty navíc vytvářejí zbytečně vysoký přeplatek i přes krátkou maximální splatnost

Slouží ke

Zvýhodnění všech těchto dluhů, které přehnaně zatěžují, jejich sloučením v jednu výhodnou konsolidační půjčku.

Funguje to

Konsolidační půjčkou s nižším úrokem se zaplatí všechny dluhy s vyšším úrokem.


Tip 1

Získat minimální měsíční splátku lze také prodloužením její doby splatnosti. Doporučujeme ji proto nastavit na možné maximum, vytvoříte si tak nejvyšší komfort pro splácení

Výjimečnou splátku můžete poslat kdykoli v průběhu splácení, jakmile budete mít volné peníze navíc. Snížíte si tak celkovou dlužnou částku i dobu splatnosti kdykoli budete chtít.

Spotřebitel má totiž zákonný nárok konsolidační půjčku částečně splatit i celkově doplatit kdykoliv a prakticky zdarma. To mu stejně tak umožňuje převést ji k jinému věřiteli.


Peníze navíc

Někdy bývá taky možné získat peníze navíc a inkasovat tak potřebnou hotovost nad hodnotu svých dluhů k poplacení.

Tyto následně uplatnit na jakýkoli požadovaný účel, například na rekonstrukci, vybavení domácnosti, nebo jako rezervu na splátky.

Musí zde však pochopitelně být splněna podmínka potřebné zákonné bonity a zároveň nesmí být překročená maximální částka k poskytnutí.

Tou často bývá horní hranice 70 ti % z hodnoty nemovitosti u hypoteční konsolidace a 600 000 Kč u bez zástavní.

PŘEJETE SI SVOJI SITUACI NEZÁVAZNĚ VYHODNOTIT BĚHEM NĚKOLIKA MINUT HOVORU A INFORMOVAT PŘESNĚ

KLIKNĚTE SEM

Dělí se

Požadavek na konsolidaci je vždy možné ji zařadit do třech hlavních podkategorií, které na ni mají podstatný vliv:

1. podle trhu

A. bankovní: 

poskytovatelem je jedna z bank, která slibuje vyšší výhodnost především v podobě nižšího úroku a delší maximální možné splatnosti

B. nebankovní: 

půjčujícím je nebankovní společnost, která přináší nižší náročnost především na prověření stavu registrů dlužníků žadatele

Nebankovní konsolidace bývá někdy poskytována naprosto bez nahlížení do registrů, takže v nich mohou být zapsané jakkoli vážné přestupky ve splácení, kterých se žadatel v minulosti dopustil. K tomu dochází hlavně u konsolidace se zástavou nemovitosti. 

Dochází-li ke konsolidaci podnikatelských půjček, může být nebankovní konsolidace navíc sjednána také bez nutnosti doložení příjmů a zkoumání bonity, nebo s vyšší benevolentností vůči nim.

To vytváří podstatně vyšší průchodnost a tedy šance na její získání, i když je žadatelův registr, příjem či účel využití poznamenán různými nedokonalostmi

2. podle způsobu zajištění

A. se zástavou:

lze ji označit názvem konsolidační hypotéka, nebo půjčka se zástavou na konsolidaci, kdy oproti vstupuje do zástavy nemovitost přinášející poskytovateli garanci vrácení zapůjčených peněz

B. bez zástavy:

konsolidace je poskytována bez zajištění, tedy aniž by si její poskytovatel zřídil zástavní právo na nemovitosti žadatele, kdy je poskytovatel více náročný především ke stavu jeho registrů

Můžete se spolehnout, že konsolidace se zástavou bude pravděpodobně: 

- zvýhodněná nižším úrokem, tedy nižším přeplatkem a delší maximální splatností, tedy nižší měsíční splátkou: poskytovatel zde totiž má své jistoty v podobě zástavního práva na listu vlastnictví zastavené nemovitosti

- možné získat i přes větší nedostatky v registru a třeba i bonitě: poskytovatel bude více tolerantní k poptávajícímu, pokud bude moct sjednanou konsolidaci opřít o nemovitost, nebude tak k němu muset být tolik ostražitý

3. podle způsobu využití 

A. podnikatelská:

čerpá ji podnikatel a využívá ji na účely podnikání, v tomto případě úhradu svých dluhů, které vznikli v podnikání a jsou tak vedeny především jako podnikatelské úvěry

B. spotřebitelská: 

žadatelem je spotřebitel, kterým je většinou zaměstnanec, peníze použije na osobní účely, to jsou všechny takové, které nemají s podnikáním nic společného - v tomto případě na zaplacení svých dluhů, které jsou vedené jako spotřebitelské úvěry

Hlavní rozdíl pocítíte ve směru nutnosti prověření svého příjmu a nároků na jeho výši:

- jejich poskytovatelům není zákonem přikázáno nárokovat po žadateli minimální bonitu: konsolidaci podnikatelských závazků je tak teoreticky možné řešit i bez doložení příjmů a jejich srovnání s výdaji

- poskytovatel je z titulu nařízení zákona č. 257/2016 Sb. povinen adekvátně prověřit bonitu a úvěruschopnost žadatele: bude tak nutné, abyste po podání žádosti o konsolidaci doložili všechny své příjmy a ty byly dostatečně vysoké vzhledem k pravidelným nákladům

Co z toho plyne?

Váš požadavek na konsolidaci bude patřit do každé jedné z těchto tří podmnožin a ta bude mít následně na její parametry a podmínky podstatný dopad. 

Synonyma:

Lidé v této souvislosti také někdy užívají názvů jako jsou: spojení, sloučení, refinancování nebo dokonce přeúvěrování půjček.

Všechny tyto však ve svojí podstatě znamenají totéž


Tip 2

Pokud možnost zástavy nemovitosti máte, rozhodně doporučujeme ke své konsolidaci využít hypoteční varianty.

Zvýšíte tak pravděpodobnost, že dojde ke zdárnému sjednání, zkrátíte jeho dobu a především tím současně získáte nižší úrok a delší splatnost, tedy podstatně nižší měsíční splátku u své konsolidace.

A o tom to ve finále celé je. Stáhnout svoje splátky na možné minimum, abyste nebyli nuceni do vysokých měsíční plateb, na které jednou nemusí být. V případě platební neschopnosti totiž hrozí další navyšování dlužné částky sankcemi a že se to celé "zhroutí jako domeček z karet".

Mylná domněnka

"Ale já chci radši bez zástavy, ať neohrozím svoji nemovitost" 

I to je domněnka, která se nachází u spousty lidí, přitom je většinou mylná. K ohrožení vlastní nemovitosti může totiž dojít jedině tehdy, že v budoucnu úplně přestanete splácet svoji konsolidační půjčku.

V takovém případě je úplně jedno, o jakou jde variantu. I ta bez zástavní v takovém případě "skočí" na nemovitost a může vést až k příkazu k jejímu prodeji. Šance, že k takové neschopnosti splácet nedojde, je u půjčky s nižší splátkou a tu má která? Správně, jednoznačně konsolidace se zástavou. 

Pokud ale možnost zástavy ke konsolidace jednoduše nemáte, nezbývá než hledat řešení bez ní. V takovém případě je nutné očekávat vyšší náročnost na stav vašich registrů a také vyšší úrok i kratší maximální splatnost, podaří-li se ji sjednat. Pořád si ale oproti současné situaci můžete i tak výrazně pomoct. 


Pro koho je vhodná

Je vhodná pro všechny, kteří:

- mají jednu a více drahých půjček, které zatěžují jejich měsíční rozpočet

- nechtějí zbytečně přeplácet u různých věřitelů a uvítají lepší přehled na svými závazky

chtějí vyplatit všechny tyto drahé závazky a nahradit je tak jedinou levnější půjčkou s nižším úrokem

Zkrátka si jednoduše spočítali, že takový krok povede ke snížení měsíční nákladů a podstatnému zlepšení finanční situace.

Proč si o ni zažádat

Před zdárným vyplacením konsolidace nebývá po žadateli požadována jakákoli platba. Ten předem nic neplatí a neriskuje tak pro případ, že by mu konsolidace nyní nevyšla, nebo se mu její parametry nakonec nezamlouvali. 

Po úspěšném provedení konsolidace:

  • posílá se jen jednu přijatelně vysoká splátka za měsíc
  • sníží se pravděpodobnost opožděné splátky, negativního záznamu a dalšího prodražení
  • odpadá tak neustálý tlak spojený se spoustou brzkých termínů a nedostupně vysokých částek k úhradě

Ale hlavně se měsíčně platí méně!

 

Díky její nižší roční úrokové sazbě a delší době splatnosti si tak můžete snížit své měsíční splátky i celkový přeplatek na naprosté minimum i Vy.

 

K tomu stačí, když:  

 

odešlete

 

 NEZÁVAZNOU ŽÁDOST

 

zavoláte

 

777465451

 

Po nezávazném vyhodnocení si řekneme přesně "jestli, co a jak". 

Pokračovat ve čtení

Přeúvěrování je stejná finanční operace jako refinancování, většinou se s tímto pojmem setkáte při vyplacení hypotéky, půjčky se zástavou nebo jakékoli jiné zástavy na nemovitosti jinou a vždy tak obnáší vyměnu současného dluhu za nový, který je ideálně levnější

Co pro Vás představují slova jako minimální možný přeplatek versus zbytečné utrácení na úroku?

Rádi byste měli jistotu v tom prvním a vyvarovali se toho druhého? Tak to jste na správné adrese. Čtěte dál, nebo se nás zrovna napřímo zeptejte. 

Co?

Důvodem je často snaha o dosažení větší úspory dlužníka, kterou zajistí vyšší výhodnost tohoto nového dluhu. 

Tu přinese především nižší úrok, nicméně snížit splátku můžeme také pomocí delší doby splatnosti. 

Kdy?

Především za účelem jejich zvýhodnění k němu dochází, protože zkrátka vytváří nadměrnou zátěž pro peněženku klienta. Tu je zároveň možné označit za zbytečnou, pokud se současně na trhu nachází méně drahá hypoteční varianta. Tou je myšlena taková, která by ho zatěžovala nižším úrokem.

Může se jednat také o nahrazení jakékoli jedné bez zástavní půjčky nebo úvěru, i když k tomu dochází zřídkakdy. Zde se většinou užívá akce vedoucí ke spojení většího množství půjček formou jejich konsolidace. 

Proč?

Po zdárném provedení šetří svoje peníze s každou jednou splátkou. Dosahuje tak finanční úspory, která mu nadále vzniká díky nižšímu ročnímu úroku i celkovém přeplatku.

Navíc měsíčně platí méně než dříve. Je zatěžkán nižší splátkou, které docílí využitím možnosti nastavit si delší dobu splatnosti než u předchozího dluhu. 

Proč platit zbytečně víc, než je nutné, když člověk v dnešní době může doplatit svůj (spotřebitelský) dluh prakticky kdykoliv a zcela zdarma? Stejně tak je možné ho snížit o libovolnou částku prostřednictvím provedení výjimečné splátky v dané výši. 

Jak?

Nový poskytovatel schválí půjčení peněz za výhodnějších podmínek pro splácení, než jaké máte u svého současného dluhu. Kvůli těm stojí za to převést jeden dluh ve druhý, tedy starý a méně výhodný zaměnit novým a více výhodnějším.

Operace je u zdárného konce tehdy, když je současný věřitel vyplacený přesně do výše zůstatku dluhu u něho z peněz nového půjčujícího.

Peníze navíc

Lze také získat peníze nad rámec současného dluhu, pokud to maximální možná výše nového dluhu umožní. 

Synonyma 

Je možné ho pojmenovat taky jako refinancování nebo počeštěně též přefinancování, jsou to názvy znamenající totéž.  


Uvítali byste přitom další peníze, abyste si mohli sloučit všechny závazky kolem hypotéky v jediný a docílili tak ještě větší úspory?

Toužíte po zvýhodnění svojí "předražené" hypotéky, abyste co nejvýrazněji snížili zbytečně vysoké splátky?

Nebo je nutné se jí zbavit z nějakých jiných příčin?

Přejete si ušetřit nemalé peníze při splácení a tím pádem se dočkat daleko větší pohody a komfortu při splácení? 

V tom případě pro Vás přeúvěrování může představovat ideální finanční operaci! 

Dejte prostor smysluplnému finančnímu produktu, který Vám přinese velký užitek.

↓↓↓

Pokud chcete nezávazně vyhodnotit svoje vyhlídky v bankovním i nebankovní úvěrovém sektoru a mít tak šanci na co možná nejlevnější variantu hypotéky či půjčky pro refinancování té stávající?

Jste na správném místě! 

Peníze z nového dluhu, který se snažíme vždy zajistit co nejvíce levný, může klient použít na úhradu naprosto všech svých dluhů, nebo třeba na rekonstrukci či podnikání. Zkrátka na jakýkoli záměr ho z vlastní potřeby jenom napadne.

Bude to mít všechno takzvaně v jednom a zároveň nejspíš i nejvýhodněji, jak to na současném trhu vůbec půjde. Pokud se podaří takové řešení nalézt, schválit a sjednat. 

A když na to přijde, ani vyplacení zesplatněné hypotéky, exekucí, nebo insolvence na nemovitosti pro nás nejsou žádná neznámá a už vůbec ne překážka. Jen se budou nejdříve muset vyplatit nebankovní hypotékou, než se ji podaří co nejdříve převést do banky, protože ty na takové dluhy své peníze na přímo nepouští. 

Celkově si můžete být jisti, že s pojmy jako jsou minimální úrok, snížení splátek, RPSN a celkového přeplatku pro maximální bezpečí klienta a záchranu nejenom jeho nemovitosti si dennodenně tykáme.

Za co se Vám nabízí svoje dluhy na dnešním trhu zaměnit?

Dopředu avizujeme, že ve všech případech spotřebitelského financování musí žadatel splňovat výši zákonem vyžadovaného příjmu a bonity, která se odvíjí od typu, výhodnosti a výše řešeného financování.

K přeúvěrování je možné využít:

1 variantu bez zástavní půjčky Grund s orientační podobou: 

  • roční úrok od 4,8 % 

  • dobu splatnosti lze nastavit až na 20 let la to maximálně do 74 let věku žadatele nebo nejmladšího z více žadatelů

  • od 300 000 Kč do 600 000 Kč

  • 0 Kč poplatek před čerpáním

  • nutnost dobrého stavu registru, příjmu a bonity

2 hypoteční varianty s orientačními parametry:

1. Americká nebankovní hypotéka Standard

  • Roční úrok: 6 % až 12 %
  • Doba splatnosti: až 20 let
  • stav registru žadatele nehraje roli
  • lze použít na jakýkoli účel využití

2. Hypoteční financování Grand

  • Roční úrok: orientačně 2.49 % až 4,8 %
  • Doba splatnosti: až 30 let
  • lze realizovat pouze s rozumným stavem registru
  • pouze na jeden z předem určených účelů využití

Chcete vyhodnotit svoje šance, jestli a na které z financování máte nárok:

nebo si zavolejte na:

777 465 451 

Jsem vám plně k dispozici.

Na Vaši situaci se blíže podívám. Zodpovím Vám veškeré dotazy spojené s financováním.

Řekneme si, co konkrétně chcete řešit, jestli to umím a pokud ano, tak jak konkrétně.

Když bude vše v pořádku a budete mít zájem, domluvíme se na dalším postupu efektivního sjednání.

Tím může být přesměrování na jednoho ze specialistů, kteří se rádi postarají o kompletní realizaci od A do Z. 

Tomáš Maček

Váš rádce v oblasti financování

Téměř 10 let zkušenosti

Statisíce zpráv a hovorů

Desetitisíce zodpovězených dotazů

Tisíce zodpovězených dotazů 

Stovky kladně vyřízených žádostí 

Spousta uspokojených poptávajících

0 ks lží či podrazů 

Tomáš Maček

Jsem vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele a nabízím tak jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní), dále dluhové a úvěrové konzultace v rámci živnostenského oprávnění a nabídky investorů v rámci uzavřených tipařských smluv.

DumDluhu.cz je internetový portál sloužící především k poskytnutí kvalitních úvěrových informací a nasměrování tak jeho návštěvníků k lepším finančním zítřkům.

Více o bez zástavní formě financování můžete pro lepší představu přečíst: Nebankovní půjčky

Chcete se dozvědět víc? 

Postup, rady a tipy pro vhodný postup při refinancování vaši hypotéky:

Finanční operace nazvaná přeúvěrování neboli refinancování hypotéky jinam tedy znamená nahrazení aktuální hypotéky za novou, v ideálním případě daleko výhodnější.

I tato má, stejně jako všechny ostatní, svůj vhodný postup. Ten by neměl příliš lišit, ať už na vaší nemovitosti vázne bankovní, nebo daleko dražší (a výrazným prodražením hrozící) nebankovní hypotéka. V prvním případě to nejspíš bude více bezpečný a standardní proces, protože nebankovní firmy mohou při snaze o jejich jednorázové doplacení dělat "drobné" problémy a je vhodné řešit to s někým, kdo se vyzná. Na druhou stranu, pokud se nebankovní hypotéku podaří vyplatit bankovní, bude to znamenat obrovskou úlevu na všech již zmíněných frontách a sice: na úroku, celkových nákladech, přeplatku, splátce, možných pokutách a sankčních krocích. Klient se tak dostane do daleko standardnějšího a tedy také bezpečnějšího prostředí. A to za tu snahu rozhodně stojí. Vyměnit takzvaně nebanku za banku je nejvyšší priorita a měla by k tomu směřovat veškerá snaha ze strany nejenom samotného klienta ale také veškerých schopností zkušeného poradce poradce. Vlci samotáři totiž prý přes zimu zhynou, ale smečka zůstane. 

Na prvním místě je potřeba, udělat si průzkum úvěrového trhu a najít si na něm takového poskytovatele, který bude ochotný půjčit potřebné peníze za lepších parametrů a podmínek, než jaké máte u svojí současné hypotéky. Aby to se celé snažení oplatilo a mohli jste si v duchu říkat „když už tak už“, měl by být rozdíl mezi nimi pokud možno co nejvíce výrazný.

Určitě už máte alespoň orientační představu o tom, kolik peněz budete potřebovat, tedy kolik dělá zůstatek na vaší současné hypotéce k refinancování. To zjistíte například v elektronickém bankovnictví banky, u které je hypoteční účet vedený. Orientačně také dotazem u poskytovatele, náhledem do splátkového kalendáře, nebo výpočtem. Na přesné vyčíslení hypotéky ke konkrétnímu datu bych nejspíš posečkal a vyžádal si ho v téměř poslední fázi, kdy za 1. budete vědět, že nová hypotéka dopadne a za 2. ke kterému datu (splátce) přesně. Aby nebylo příliš pozdní nebo brzké a vy tak nemuseli zbytečně žádat víckrát. Také už máte určitě promyšlené, jestli budete vyžadovat peníze navíc, na co a kolik ideálně?

Zároveň zhruba víte, jakým procentem je úročená, abyste si dokázali srovnat výhodnost. Není to totiž vždy jen o splátce, která se dá natažením splatnosti snížit a hypotéka přitom může být úročena vyšším úrokem, být méně výhodná. Ono ve finále to není ani jenom o úroku, do celkových ročních nákladů a přeplatku vstupují ještě různé další náklady jako například pojištění žadatele, nemovitosti, různé poplatky za správu, vedení a podobně, které je ovlivňují. Jejich dopad nejlépe rozpoznáte ve splátkovém kalendáři, kde přesně vidíte, co se s vašim celkovým dluhem (zůstatkem) bude dít s každou jednou poslanou měsíční splátkou. Podle toho, jaký bude za rok, nebo klidně za pět, poznáte výhodnost dané hypotéky (ta, u které bude zůstatek nižší, bude výhodnější). To už ale jsou tak titěrné položky, že se oplatí je řešit až v případě snahy o naklonění se k jedné ze dvou, vskutku podobně těžkých vah. Předpokládám, že srovnání pomocí úroku bude dostačující.

A pokud jste opravdový „pedanti“, můžete si vyžádat informaci o parametru zvaném roční procentní sazba nákladů (ve zkratce RPSN), který by měl všechny výše zmíněné náklady k úroku přičíst a vyjádřit tak, kolik včetně nich za rok přeplatíte procent z celkové dlužné částky. To už zrovna nahlédněte i do zmíněného splátkového kalendáře, kde uvidíte průběh celého splácení ode dne první splátky, do dne té poslední. Nejzazší bod vaší pozornosti by při tom měla být poslední splátka ke dni výročí (ukončení) fixačního období. Po tento by vám totiž poskytovatel měl být schopen podržet totožný úrok a také shodnou výši dalších nákladů. Co bude potom? Kdo ví. Proto hypotéky srovnávejte podle nákladů a dopadu splátek na jistinu (celkový dluh) jen do konce fixace. Jo a pochopitelně, aby mělo srovnání prostřednictvím splátkových kalendářů smysl, výpovědní hodnotu a neměli jste z toho "hlavu v pejru", srovnávejte dvě hypotéky nastavené na stejnou dobu splatnosti a s totožným obdobím fixace. Obě musí mít stejný počet splátek, jinak bude srovnání přinejmenším matoucí. Roli potom může hrát taky vstupní náklad například za provedení odhad, nebo celkový poplatek za vyřízení. Pokud je potřeba, abyste něco takového hradili, tak kolik to dělá peněz? Stejně tak se můžete setkat s výstupním náklad. Za doplacení hypotéky by ale měl být spotřebitel (ne vždy podnikatel) pokutován naprosto minimálně. Poskytovatel si smí totiž naúčtovat pouze administrativní náklady a to bez ohledu na to, kolik času zbývá do konce splatnosti či do uplynutí uzavřené fixace.

Pokud se Vám podaří nalézt svého favorita, který tvrdí, že je ochotný vám půjčit za výhodnějších parametrů, než jakých dosahujete na svojí současné hypotéce, tak tedy výborně. Teď by vás mělo zajímat:

  1. Jestli je schopen skutečně poskytnout také vámi požadovanou částku (především vzhledem ke stavu vaší bonity a nemovité zástavy) a zdali vyřízení nové hypotéky skutečně zdárně dopadne (to vám nejspíš nebude schopen sdělit se 100% jistotou, ale určité šance by vám ze svojí zkušenosti dát mohl)
  2. Za jakých přesných parametrů: úroku, RPSN, splátky, přeplatku, splatnosti, fixace, okolních nákladů.

Ani jedno z toho vám nejspíš nebude schopen sdělit se 100% přesností a jistotou, ale alespoň určité šance a záchytné hodnoty by vám ze svojí zkušenosti a současné situaci na trhu dát mohl už po po předložení veškerých informací hlavně o žadateli, nemovitosti do zástavy a účelu využití.

Výrazně vyšší jistoty a přesnosti takového vyjádření se potom jednoznačně dočkáte po vyplnění a podpisu vaší žádosti o novou hypotéku, na základě které se teprve může provést předschválení (takzvaný prescoring). To už je na druhou stranu mince závaznější krok, který navíc v případě zamítnutí ať už z jakéhokoli důvodu vytváří negativní záznam do registru a ten může další snahy o refinancování (třeba i u dalšího poskytovatele) ztěžovat, nebo úplně zhatit.

Jestli Vám všechny tyto proměnné vyhovují a šance na zdárné sjednání jsou vysoké, je na řadě podepsat žádost, teda pokud jste tak již neučinili. Dopadne-li zdárně zmíněný (počeštěně) preskóring, který po jejím podpise následuje. V tom jde především o prověření a schválení stavu registrů a všemožných okolních kritérií žadatele počínaje jeho věkem, přes měsíční výdaje, typ zaměstnání, až po jeho domácnost. Byli jste pozitivně předschváleni? Gratulujeme. Teď je na čase začít shánět a dodávat podklady tomuto novému věřiteli ve stanoveném (slíbeném a očekávaném) tvaru, které jsou potřebné k finálnímu schválení a vytouženému vyplacení jeho hypotéky.

Jedná se většinou o:

-> adekvátní doložení příjmů, je-li poskytovatelem vyžadováno

-> provedení aktuálního odhadu zastavované nemovitosti

-> doložení jednoho z těchto účelových podkladů:

- kupní smlouvy: v případě koupi nebo zpětného profinancování kupní ceny

- faktur za práce či materiál: v případě zpětného profinancování provedených stavebních prací při rekonstrukci

- úvěrové smlouvy se současným věřitelem a vyčíslení zůstatku k doplacení: v případě čistě jeho přeúvěrování

Jakmile jsou všechny tyto podklady v potřebné stavu doručeny na centrálu půjčujícího, dojde ke kontrole jejich správnosti a pokud je do detailu splněna, získává hypoteční případ status FINÁLNĚ SCHVÁLENO. To znamená, že už v cestě nestojí jediná překážka, která by mohla zdárnému vyplacení hypotéky zabránit.

Teda pokud si to ještě nerozmyslí sám žadatel, třeba jako (většinou) nevěsta před svatbou. Znáte to, všechny ty průpravy, přípravy, náklady a ona si potom klidně uteče od oltáře. Nicméně je to její svobodná volba a lepší, než aby ženich dostal košem po sladkém probuzení z první novomanželské noci. To stejné platí i u žadatele o hypotéku, čím dřív odstoupí, tím jsou, alespoň z časového a administrativního hlediska, škody menší.

Teď se začínají připravovat úvěrové a zástavní smlouvy, což může trvat pár dní nebo taky týdnů. Záleží hlavně na časovém zatížení poskytovatele a jeho právního oddělení. Byly doby, kdy se na smlouvy čekalo dokonce 14 dní a pořád nic. Argumentovali to tím, ře toho mají z kapacitního hlediska zkrátka hodně, odstraňují chyby v systému a tak podobně. Běžně ale můžete počítat s návštěvou pošťáka „Ondry“, který místo líbezného psaníčka roky nespatřeného strýce (za což jste mimochodem velice vděčni) přinese hypoteční smlouvy, i za 2-3 pracovní dny.  

Vyplacení současné, méně výhodné hypotéky do poslední koruny uvedené na aktuálním vyčíslení nastane hned, jakmile se proces sjednání nové, výhodnější hypotéky dotáhne do zdárného konce. Za ten je všeobecně považovaný podpis jejích úvěrových a zástavních smluv klientem, jejich vklad na katastru a dodání všech požadovaných dokumentů zpět na centrálu nového poskytovatele. Těmi jsou na patřičných místech podepsané hypoteční a zástavní smlouvy společně s potvrzením o provedení vkladu (startujícího přepis zástavního práva) takzvaným kolkem z katastru nemovitostí. Po přijetí peněz se z listu vlastnického stáhne zástavní právo vyplaceného věřitele a nahradí se zástavním právem ve prospěch nového. 

Čekáme na ukončení lhůty dávající možnost odstoupit od smlouvy nebo až se zapíše zástavní právo

Někteří půjčující peníze uvolní ihned na základě dodání potvrzení o provedení tohoto vkladu na katastru a obratem po započetí zápisu tohoto práva na katastru. V podmínkách mají uvedeno, že se čerpá takzvaně na vklad. 

Jinde musí klient čekat na vyplacení peněz z hypotéky 14 dní, než uplyne zákonná čtrnáctidenní lhůta, během které může člověk odstoupit i od podepsaných smluv bez sankce a nutnosti udání jakéhokoli důvodu.

Někde se čeká dokonce zhruba měsíc, než se zástavní právo nového věřitele zapíše na katastru. Aby se tak mohlo stát, musí uběhnout alespoň 21 dní od podání návrhu na vklad, je to takzvaná 20 ti denní ochranná lhůta, která slouží především pro ochranu samotného majitele nemovitosti, aby se v případě, že se tak neděje v jeho souladu (s jeho vědomím a svolením), stihl zápis zástavního práva napadnout a zkrátka ho přerušit. Stejnětak to funguje i při přepisu nemovitosti z jednoho majitele na nového, aby se tak minimalizoval prostor k poškození (podvedení) toho prvního. 

První přístup poskytovatele, takzvané čerpání hypotéky na vklad, je pochopitelně pro klienty nejvíce vyhovující, protože nemusí zbytečně čekat na peníze z hypotéky v délce zhruba 15 až 30 dní od podpisu úvěrových smluv a dodání kolku z katastru potvrzujícího započetí zápisu zástavy.

U všech s námi "spolčených" půjčujících se děje právě podle tohoto prvního scénáře. Peníze jsou tedy vyplacené ve prospěch klienta ihned po doručení podepsaných úvěrových, zástavních smluv a potvrzení o jejich vkladu (kolku) z katastru na centrálu. Obratem jsou uvolněné a putují na účet jeho bývalého věřitele, u kterého se refinancuje, nebo také na hypoteční účet pro potřebné využití klietem, pokud si požádal o peníze navíc a zvýšení bývalé hypotéky se podařilo.

Tak to bychom to refinancování měli dotažené do zdárného konce.

Peníze jsou teď zdárně vyplacené, tak si nezapomeňte zrušit starý trvalý příkaz, pokud jste ho měli aktivní, nebo alespoň změnit příjemce trvalé platby, abyste tak nadále neobšťastňovali svého bývalého věřitele svými penězi, nejspíš také nastavte nižší pravidelnou platbu. Nebo snad ve vašem případě přeúvěrováním nedošlo ke snížení měsíční splátky? Samozřemě to nemusí být pravidlem, pokud si klient z nějakého důvodu, jelikož chce mít například hypotéku dříve doplacenou, nastavil kratší dobu splatnosti, než jakou měl u své předchozí hypotéky. Nebo pokud si novou hypotéku zdárně navýšil a získal tak dodatečné peníze nad rámec zůstatku u hypotéky určené k přeúvěrování. Tento obnos, který získal navíc, mu potom zvedá celkovou dlužnou částku na nové hypotéce a tím pádem pochopitelně i její splátku. Tyto peníze jsou potom vyplaceny na nově vzniklý hypoteční účet klienta pro uskutečnění plánovaného záměru, nebo například na účty jeho věřitelů, pokud s nimi konsoliduje bez zástavní půjčky kolem. Zkrátka, pokud jste si novou hypotéku vyřídili v dostatečné výši, aby nejenom zaplatila tu starou, ale ještě vám zbyly další peníze nad její rámec, můžete je začít, bez větších starosti, ale alespoň se špetkou ostražitosti, zdravého rozumu a vítané zodpovědnosti, začít investovat do potřebné záležitosti.

Konsolidujete společně s refinancováním hypotéky svoje i půjčky kolem? Zkuste se poučit, změnit a nespadnout znovu do kolikrát ještě horší situace

Největší úlevu na vlastní kůži pocítí člověk, pro něhož se povede úspěšně sjednat hypotéku v bance a vyplatit s ní nebankovní hypotéku, která je zakousnutá na jeho nemovitosti, a k tomu ještě poplatit všechny ty drahé, bez zástavní dluhy kolem ní. Ty jsou také většinou nebankovní povahy, tedy s mega úroky a většinou na krátké splatnosti, takže ho zatěžují splátky tak obrovské, že Sněžka je vedle nich menší pahorek.

Podaří-li se taková akce dotáhnout do úspěšného konce, může tak docílit extrémního snížení splátek a výrazné úlevy od těchto „parazitujících“, na svobodě a štěstí ubírajících poskytovatelích. Nejenom díky tomu současně ocitne ve světě výrazně větší svobody a pohodlí, ale taky v bezpečném přístavu, který ho chrání před nájezdníky v podobě obrovských pokut v případě, že by své nebankovní závazky přestal zvládat splácet, nebo nebankovní firma uplatnila v průběhu splácení některou ze svých "nestandardních praktik" a jeho celkový dluh se tak raketovým tempem zvedl do výšin.

Nazvěme to klidně vyšší férovostí, čistotou a nezávadností úvěrových smluv ve standardním a tedy bezpečném bankovním prostředí, kde nehrozí nemilé překvapení v průběhu splácení a neočekávané pokuty (za opožděnou splátku, nedodržení smluvních podmínek, nedodání různých podkladů, při požadavku o doplacení, nebo jen tak z rozmaru poskytovatele). Klient tak může mít daleko klidnější spaní, aniž by pro jeho dosažení musel polykat za tímto účelem vytvořené prášky. 

Už žádný přehnaný tlak, jestli na tu nebo tamtu splátku bude, nebo už na ni nezůstane. Výkon v práci na 110 %, přesčasy, dvojí zaměstnání, brigády, nevyspalost, kruhy pod očima, jenom aby bylo. Jediný odpočinek na večer u sklenky a cigarety. Můžete se s klidem rozloučit i s těmto, doposud nepostradatelným doplňkovým příjmům, protože teď máte jednu splátku tak příjemně nízkou, že je už nebudete potřebovat (pokud do toho kolotoče nespadnete znovu!).

Co tak si konečně začít trochu žít, užívat, je na čase zhluboka se nadechnout a přivítat nadcházející klid a svobodu. Vydechnout můžete všechen ten strach, úzkost i deprese, kdy na vztek a hněv už ani nezbývalo sil, kterými jste byli obklopení, jindy dokonce naplnění. Už jsou ty tam, stejně jako zlý sen, který se nad ránem rozplynul, jako období, které je příhodné radši vymazat z paměti. Ale pozor, ne úplně. Nepotkalo vás to pro nic za nic. Něčemu vás to mělo určitě naučit. Můžete to pro vás do budoucna být zdroj velké motivace a zároveň posloužit jako odstrašující stav pro případ, že by se vám zase chtělo hýřit a nakupovat věci, na které nemáte, pomáhat peněžně lidem, kteří si musí být schopni pomoct sami, nebo důvěřovat planým slibům a milému úsměvu nějakého bezpáteřního hajzlíka. 

Sem tam se na to období zkuste rozvzpomenout. Byla by škola, nevzít si z něj ponaučení a nenechat se jeho prostřednictvím změnit k lepšímu.

Alespoň teď budete umět být:

- více vděční, ekonomicky rozumnější a chápaví k chudobě a potřebám druhých (více přející a sdílející, bez přehnané závislosti na penězích, vlastním intelektu nebo okolních vztazích)

- méně rozdávační a víc si vědomí faktu, že každý je tady sám za sebe. Že vám nikdo místo vás hostinu jenom tak nepřipraví a že bez práce zrkátka nejsou koláče, a pokud náhodou jsou, spíš to člověka rozmazlí a zkazí. Takže už zapomeňte na přehnaně vstřícné a rozšafné půjčky známým a rodině bez špetky opatrnosti projevené klidně v patřičném smluvním zaopatření, odměně za to. Pamatujete si přece ještě, jak po všem tom "škemrání" zůstali jenom plané sliby, vaše problémy a rozbité vztahy. Pro dobro sebe i druhých nebuďte přehnaně prahnoucí po pocitu vlastní důležitosti, který si vytváříte důležitostí pro druhé, nebo z jakého pokřiveného pocitu a touze po vlastním trpitelství to vlastně děláte? Když mám, tak dám, zní sice šlechetně. Ale neumět říct ne, zahodit z hlavy ten hlas, který řeší, co si o vás kdokoli druhý pomyslí, a udělat prostě podle sebe, vlastního pocitu? To je potom život těžký a bolesti způsobené druhými nedokonalými, kterým jste přehnaně důvěřovali, si nejspíš zasloužíte.

- méně naivně důvěřivý většinou předstírané dobrotě jednotlivců a firem o to více, pokud se jim jedná o peníze: pro to, aby člověk nakrmil svoje děti, mohl ženě koupit pěknou věc, nebo třeba uspokojit svoji touhu po nějakém statku, je ochotný udělat spoustu věcí. Třeba i naslibovat, co není tak úplně pravda, vyloženě lhát, zkrátka značně poškodit druhého člověk, nebo celou skupinu lidí. Někteří ani nemají dostatek lidskosti a sebereflexe, která by je potom uváděla do stavů rozpaků, studu. Ani se nemusí jednat o vaší osobní trpkou zkušenost, stačí se podívat do minulosti. Ať už to bylo způsobou jakoukoli motivací lidí, bez větších problémů dokázali dopouštět se hrubých nespravedlností u druhých, mučit je, nebo zabíjet "jak komáry". Myslíte, že jsme dneska tak jiní, že se lidské vzorce chování nemohou po desítkách či stovkách let opakovat? Dejte jim dobrý důvod a uvidíte tu paseku. Za koho se potom postavíte, koho budete chránit, kdo bude ten nejlepší přítel? A bude to vůbec někdo, nebo upřednostníte jenom tu svoji "prdel" a na kohokoli druhého z ní hodíte tak jeden pěkný "bobek", i když byste mu pomoct mohli a přim se na něho dneska tak vřele usmíváte? Jací vlastně budeme potom, když na to přijde. Nebo máme někde zagarantované, že se nám v minulosti pravidelně se opakující bouřlivé pohromy budou vyhývat? Tak co, srdcaři nebo sráči? A víme to na 100%? Ono je prakticky nemožné zjistit to jenom z představy, fakt že jistý si tím člověk bude teprve, až se na vlastní kůži zažije. Ale tak zhruba víme, ne? Tak nehrajme přhnané nedivadlo, nedělejme a netvařme se. 

A pokud možno už nikdy, ponaučení prožitými událostmi, nevstoupíte do stejně řeky. Ve finále je pravdou, že jste tady sami za sebe, no nic se nemá přehánět. Jak moc sebestřednosti tak i přehnaná tendce rozdávat se škodí. Nejenom vám, ale i lidem, kterým bez jejich vracení, vážení si, jakékoli oběti nezištně dáváte. Víc tvrdí, no zároveň lidští, sobeční tak akorátí, láskyplní, vděční i pokorní, nepachtící se přehnaně za něčím. Jakmile vznikne závislost na něčem, léčí se jejím nedostatkem. O ten se vesmír umí postarat různými způsoby a většinou se to neobejde bez bolesti a utrpení závislého. Jak jinak ho závislosti zbavit, než ho připravit o to, po čem s takovou vervou celou bytostí prahne? Zlatá střední cesta, najít tu pravdu někde uprostřed, oprostit se, změnit se k lepšímu a jít dál, žít líp.

Varovný případ

To abyste nevolali, jak se povedlo nejmenované paní, do roka a do dne zpátky, že jste v ještě horší situaci, že dcera na vás dál parazituje, že jste jí přece museli pomáhat, když má dítě a přítel se na ni vykašlal, že jste se proto museli zadlužit ještě hůř než poprvé a s prosíkem se vrátit do druhé práce. Tak jestli by s tím nešlo zase něco udělat? Snažím se přitáhnout spadlou bradu k hornímu patru a narovnat spadlé koutky. Rozpomenout se na radost, zadostiučinění až hrdost, když se nám před necelým rokem pro paní podařilo sjednat bankovní hypotéku a poplatit s ní úplně všechny její dluhy, jejichž splátky v součtu překračovali třicet tisíc měsíčně a stáhnout je někam k 5 ti. Paní štěstím bez sebe, jak teď bude život lepší, kouřili jsme u ní v obýváku, jak všechno změní, pustí práci, bude čas trávit s dcerou a výlety na kole, které dřív tak milovala, ale v takovém situaci na to nezbýval ani čas, ani síla a tím pádem nebyla chuť. Že tím nahradí i to „podvečerní“ pití a cigarety, kterými všechny svoje záliby a radosti začala nahrazovat, řešila tím vnitřní rozpolcenost a prázdnotu, ventilovala tak neúměrné množství negativních emocí. No i tyto k ní po hlase přirostli více, než jste si původně myslela zbavit se jich nebylo tak snadné, jak si původně myslela, nebo spíš přinejmenším nám dvěma nalhávala. Teď volá znovu, bez zástavních dluhů si za ten rok stihla nabrat ještě víc, jenomže se už dostala i do skluzu se splátkami, pokazila si registry a především nejde použít nemovitosti a řešit hypotečně, protože už tehdy se řešila využila možnost maximálního LTV, kdy se ještě mohlo vzít celých 100% z hodnoty bytu. Paní by jinak nemohla získat 2 miliony Kč, aby tak bylo možné smazat všechny její tehdejší dluhy. Nikoho k sobě nemá, no zkrátka marné pořízení a pocit prázdnoty. K čemu je ta naše práce vlastně dobrá? Na případ paní sem byl obzvlášť právem pyšný. Ale teď? Když se někomu podaří tak výrazně pomoct, ale přesto se do stejných problémů dostane za nějako dobu zase zpátky podobně paradoxně jako "bezdomovec, který vyhrál v loterii desítky milionů a do dvou let škemrá na ulici o jídlo".  

Už sem zpátky, nechal sem se "trochu" unést. Přiznávám, že tento případ se mně dotkl víc, než by bylo zdrávo. Když paní zhruba po roce zavolala a vylíčila mně svoji situaci, ten pocit marnosti. No hodl se stalo, je to minulost a nemá smysl nad tím dál dumat. "Řeš, co dokážeš ovlivnit." Tady a teď. Krok za krokem, úkolu po úkolu, položku za položkou. Nádech, výdech. Tenisový zápas taky nevyhraješ jinak, než že se budeš soustředit na každý jeden úder v přítomnosti a ve finále jich vyhraješ víc, než tvůj soupeř. A pokud chceš být lepší, musíš hlavně mlátit do míčku, každý den. Jako v cirkuse. Jen já sám, poctivá práce, pocity, pravidelnost, trpělivost. Čím víc úderů odmlátíš, tím lepší budeš. Tak to prostě je a nejde to obejít, zlehčit. Práce až potom, třeba, trocha toho štěstí. Jak jinak, než neustálým uplatňováním podobných pouček a kréd, se z toho nezbláznit? Nevím. 

Se zbytkem svojí hypotéky si pochopitelně můžete naložit k vlastní libosti. Přejete si zkrášlit svůj baráček, zhotovit pořádné jádro místo toho umakartonového žebráčka, pořídit Superba na místní okresky, jako dálniční koráb na křižování a poznávání zeměkoule? Odhodlali jste se konečně rozjet pečlivě promýšlený podnikatelský záměr, dosáhnout úspěchu a svobody, o kterých jste v mládí, ještě jako čisté, nevinné a neposkvrněné duše alespoň stokrát snili? Nebo chcete mít jenom peněžní polštář (rezervu pro jistotu), kdyby Vás v budoucnu potkalo horší období, abyste se v těchto měsících vyvarovali problémům se splácením, zmeškaným splátkám a z toho plynoucím problémům v podobě pokut a zbytečného zdražení celého dluhu? Žádný problém, kde svoje peníze použijete, záleží čistě na vašem svobodném úsudku a předchozí domluvě s půjčujícím.

PS. Vím, že nikdo moc nemá rád zbytky. Zbytek lahodného pokrmu, drinku, odpočinkové dovolené, vzacného času, potřebných peněz, nepostradatelné energie. Zavání to regulérním nedostatkem. "Co nás je jako po zbytcích? Ty si laskavě nechej." Dobře, tak to nazvěme radši zůstatkem, který je tvořen penězi vzniklými odečtením vyčíslením staré hypotéky a hypotéky nové. 

Doufám, že Vám tento text něco dobrého dal a že po úspěšném načerpání vysněné hypotéky, která na listu vlastnictví vaší nemovitosti nahradí onu zastaralou, prožijete spoustu šťastných okamžiků na cestě vašeho života. 

 

Jestli jste se dočetli až sem, předčili jste myslím více jak 86% všech návštěvníků této stránky.

Pokud plánujete číst dál, doporučil bych teď alespoň kratší pauzu. I když žádnou únavu zrovna možná necítíte, vaše vnímací smysly už budou pravděpodobě unavené a ochotné fungovat na zlomek jejich schopností.

Američtí vědci prokázali, že se u lidí po hodině a půl nepřetržité aktivity rapidně vytrácí potřebný výkon, v tomto případě pozornost, schopnost vymýšlet a absorbovat informace. Cokoli psát, studovat nebo číst tak ztrácí na významu. Respektive dochází k mrhání časem, protože je ho potřeba daleko víc na dosažení stejného výsledku.

Netlačte na pilu, ať se vaše pila zbytečně neotupí. Dopřejte si trochu pohybu, dejte si procházku nebo alespoň na čtvrt hodinky pozměňte typ aktivity.

Opravdu nás těší, že máte chuť pokračovat ve čtení těchto řádků, že úsilí na jejich vytvoření nebylo mrhání energií a časem a že padá na úrodnou půdu.

Podařilo se vyvětrat a dát odpočnou částí vašeho mozku, která je zodpovědná za potřebný mozkový výkon, schopnost udržet pozornost na požadované úrovni? Oukej, tak s chutí do dalšího čtení.

 

Varianty refinancování:

Budeme vyměňovat bankovní či nebankovní hypotéku za bankovní či nebankovní hypotéku?

Je libo taky získat nějaké peníze navíc nad rámec jejich zůstatku?

Jste tlačeni do vyplacení zpoplatněné hypotéky, exekuce, insolvence nebo dokonce dražby?

Zajímá Vás, jak moc výhodné řešení bude možné vyřídit? Nejprve mně řekněte, co:

- ideální výše hypotéky a její plánované využití

- stav registrů klientských informací

- příjem, výdaje a přehled závazků

u žadatele

a co taková nemovitost do zástavy: typ, lokalita, hodnota?

To vše hraje svou důležitou roli při sháňce a zajištění optimálního hypotečního řešení. 

 

Je více různých situací, které vyžadují a obnášejí vícero typů přeúvěrování. Těmi jsou:

1.     Mám běžnou (ne)bankovní hypotéku a chci ji zrefinancovat čistě pro nižší roční úrok a celkový přeplatek (peníze navíc nepotřebuji):

Může se jednat o běžný případ, o které v dnešním „přehypotékovaném“ světě, kdy se pro lepší představu ročně vypustí do éteru kolem 200 miliard Kč a to čistě v bankovních hypotékách, není nouze. Rekordním byl v tomto směru rok 2018, kdy lidé načerpali celých 222 miliard Kč v bankovních hypotékách.

Těch, které pochází z nebankovního sektoru, ať už od jedné z renomovaných nebankovních firem, nebo soukromých investorů, kteří se poskytováním nebankovních hypoték živí, není zdaleka tolik. I když tento údaj není veřejně dostupný, přibližně předpokládám, že také objem rozpůjčovaných nebankovních hypotečních úvěrů bude dosahovat alespoň jednotek miliard Kč. Ty dneska musí splácet obyvatelé ČR a znamenají tak pro ně značnou zátěž jejich měsíčních rozpočtů a nemovitostí. Nutno jedním dechem podotknout, že nést takové břemeno mnohdy nemusí, protože je u některých z nich už dneska možné refinancovat jejich drahou a nebezpečnou nebankovní hypotéku do výrazně levnější a komfortní banky. Tito lidé o tom ale nemají tušení, nevědí kde a s kým to řešit, nebo jak správně na to jít. Taky se nabízí vyměnit nebankovku jinou, za kterou stojí férový a slušný poskytovatel, který zároveň nabídne nižší úrok a celkově lepší parametry. Každý ale ví, že banka je stejně "stokrát" výhodnější, navíc ochota a soukromých subjektů dneska půjčovat je značně ochromená nastálými událostmi. Proto pokud se podaří prosadit požadavek poptávajícího v bankovním prostředí, přinese mu to podstatně větší potěšení. 

V této sekci si proto můžete za bankovní hypotéku dosadit nebankovní, pokud chcete refinancovat tuto. Obsah by měl plus mínus odpovídat, jenom úspora, které by se tím dosáhlo, by byla podstatně větší. 

Letem světem historií:

Když se nad tím zamyslíme, zajímavým je taky fakt, že v této době ještě nebyly zavedeny celoplošné doporučení a příkazy ČNB. Banky jimi tak v těchto časech nebyly svazovány. Že by žadatelé o jejich hypotéky museli mít alespoň 20% našetřené tedy takzvaně vlastních zdrojů při žádost o kupě nemovitosti? Že by nemohli dostat celých 100% z odhadní ceny financované nemovitosti, ale maximálně "trapných" 80%? Nebo že by dostali z banky vyjádření typu: „Tady ti víc půjčit nemůžeme, protože tvé náklady by včetně splátky poptávané hypotéky překročili 50% z celkových příjmů?“

Asi by si poklepali na čelo a ptali se „To je co za hloupé vtipy? A vy z které z planet jste přiletěli?“ Tehdy se k žádnému takovému omezování LTV ani bonity, jako se běžně děje dnes, nemuselo přihlížet. Nebylo tak výjimkou, že 100% z ceny svojí nemovitosti získal i člověk, kterému by dnes, vzhledem k výši jeho příjmů, v kterékoli nevyřídil tak vysokou hypotéku ani Chuck (Norris). A když by koutkem oka zahlédl i jeho výdaje v podobě splátek jiných úvěrových produktů, tak by mu v tom nepomohl ani Bruce (Lee). Z toho plyne, že si hypotéky zdárně nabrali i takzvaně nepříliš bonitní klienti, u kterých je poměrně vysoké riziko, že se při sebemenším zhoršení jejich finanční situace, nebo nenadálém zvýšením úroků a s nimi i splátek, mohou snadno dostat do problémů se splácením. A navíc se při jakékoli korekci cen nemovitostí mohou dožít rána, kdy po probuzení budou dlužit na hypotéce více, než kolik je cena zastavené nemovitosti, aniž by se přes noc museli zákonitě dopustit nějaké lumpárny (třeba nechat hořet svíčku v obýváku, která měla za úkol primárně polaskat romantickou duši manželky, a i když v tomto směru svůj účel splnila, nesplnily jste vy ten svůj, neurčili jste se ji sfouknout, a ona přebarvila místnost na letmo tmavší odstín a provoněla ji po kouři i bez Ambi puru s přehnaně výrazným nádechem do popelavé). Sice za ty 2 roky také vyrostla hodnota nemovitostí, takže se těmto lidem, aniž by se museli jakkoli namáhat, vcelku podstatně zlepšil poměr mezi hodnotou zastavené nemovitosti a dlužnou částkou na hypotéce. Na druhou stranu „Covidové období“ a z něho plynoucí krize, jejíž dopady podle mě teprve začneme s rostoucí tendencí pociťovat, musí zákonitě srazit i cenu nemovitostí. Nevím, jestli až na hodnoty roku 2018, každopádně se může klidně stát, že i hluboko pod ně. Výpadkům příjmů, jejich snížením, nebo úplné ztrátě příjmů se totiž spousta lidí nebude mít možnost vyhnout. A tak jestli se jim to nezbortilo doposud, s největší pravděpodobností začne, jakmile jim skončí období odkladu splátek na jedné nebo mnohdy vícero nabraných hypotékách.

Něco ve stylu: Přichází manžel domů po náročné šichtě… Mám podnikatelský záměr Maruško, vchází přitom s lišáckým úsměvem do kuchyně. Ale Pepo, dej pokoj, víš že to tvoje podnikání nikdy moc růžově nedopadlo. Dluhů z toho posledního jsme se dokázali střepat teprve před nedávnem. Ale neboj se pořád prosím tě, tentokrát je to jistotka a navíc tutovka. A co to zas bude, oprášíš pojistné příručky, vyndáš zaprášené sako ze skříně a vrátíte se s Martinem na zašlou dráhu finančních poradců? Víš že to sako už utrpělo několik děr na kráse jak se molové činili? A víš, že ten zápal a nadšení, které jsi tehdy do této činnosti, kolikrát zuby nehty, vkládal, nebude už nijak snadné vyvolat? Nebo se chystáte zase na některé z jejich školení či týmbildingových akcí nebo jak tomu říkají? Víš že po posledním takové jarní akci si z toho měl tik v levém oku ještě u vánočního kapra a dodnes si z toho neseš vážné šrámy nejenom na svém psychickém zdraví ale také celkové pověstí, které se teď "těšíme" u rodiny a přátel?! Aby se zas neopakovalo to fiasko, kdy si všichni konečně uvědomili, že pojistka je výhodný produkt pro všechny, jenom teda kromě nich samotných, takže ti všichni, které se ti podařílo, v mých očích mnohdy zázračným a pro mě samotnou nepochopitelným způsobem, přesvědčit, a nás zase sežerou všechny ty storno provize, které jsme potom museli vracet? Přece víš, že nebylo z čeho, když už byli všechny peníze rozutrácené, když ses hrdinsky domníval, že jsou to už ti zající po honu, ale hon přitom ještě pokračoval dloouhých pět let? Ale běž ty, to mně ani nepřipomínej. Koupíme si na hypotéku další byt, stačí přijít do banky, požádat si o ni a máme to. Představ si, že nemusíme mít našetřenou ani korunu, oni nám „ty paka“ ten byt zaplatí celý. Ale co tvůj příjem Pepo, vždyť víš, že to není žádná sláva, dají ti s ním tolik peněz, aby se dalo něco slušného koupit? Když připočteme i ten tvůj, tak jo, ptal sem se na to Martina, který u fochu náhodou zůstal a má to jako bočák, ten mně to spočítal. No dobře a co s tím bytem budeme dělat? A vůbec, to teď jako hodláš kupovat nějakou tu nehnutelnost? Víš přece, jak za poslední rok vzrostla cena bytů? Vždyť i tu zastaralou garsonku bez balkónu, co by sousedi dole v přízemí dřív prodali předminulý rok stěží za 700 tisíc, teď koupil nový, podezřele šťastný soused, možná s podobným záměrem, jako máš ty, skoro za dvojnásobek! To se chceš vážně taky tak pobláznit se všemi těmi lidmi? Prosím tě, Maruško, ty tomu vůbec nerozumíš, navíc si klasicky přehnaně ustrachovaná. Mám to promyšlené, načetl sem si to ve včerejších novinách a výrazně zbystřil, když o tom mluvili ráno ve snídani v televizi! Ten byt pronajmeme, nájemník nám bude splácet hypotéku a ještě nám z toho zůstane na lepší život. Navíc ceny nemovitostí mají růst, tak se nám tím bude zvyšovat hodnota toho bytu a budeme jednoduše bohatnout. Konečně budeme dosahovat pasivního příjmu i my! To bude ten Robin Kiyosaki v knížce Chudý a bohatý táta čumět těma svýma šikmýma očičkama! To jemu ají sousedovi odvedle spadne ten jeho zářící úsměv! Pepo a víš ty jistě, že to byl Robin a že si zvolil správné pořadí těch přídavných jmen v názvu jeho knížky? To teda náhodou zrovna vím. A když už jsme u toho ptaní. Víš ty Májo vůbec, co to ten pasivní příjem je? No, co by to asi tak mělo být? Je pasivní, rád dělá, co se mu řekne. Ale běž ty, to neznamená to samé, jako jsi ty v posteli. To je příjem, který budeme dostávat, aniž bychom na něj, milá Maruško, museli vynakládat jakékoli zvláštní úsilí. No chápeš to? Vydělávat jen tak, bez práce! No Pepo, to je báječné, už bylo a čase pro těch „prodřených“ letech. Ty si mi to ale hlavička. Co pro to musíme udělat? No jak říkám, jenom zajít do této úžasné banky a vybrat nějaký ten vhodný byteček ke koupi... :-P // necelé 3 roky na to... Pepku, říkám ti, okamžitě, ty hlavo tupá, ten zatracený byt prodej, než na tom proděláme i boty! Ale komu a za kolik Maruško, však je teď doba, kdy velice nikdo nechce nic moc nakupovat. Každý si vyčkává, jak kvočna na vejcích. Já sem ti ty pablbe říkala, ať to prodáš před Vánocema, že už to nemůže dál růst! Ale ty ne, tobě nestačilo na tom zatraceném bytě vydělat za dva roky půl milionu! Nebuď hloupá, ono to ještě poroste, proč by to asi tak mělo padat?!  Přesně tak si to tedy říkal, pamatuješ?! Já bych tě nejradši… Ale klid Maruško, nějak bylo, nějak bude. Je pravda, že ještě pár měsíců zpátky bychom za tu cenu měli řadu zájemců od dveřím až k vinárně dole v ulici, ale dneska? Za jakou cenu to mám asi tak začít prodávat a za jakou se mně to podaří prodat? No co já vím, to do psí prdele prodej aspoň za zůstatek na té tvojí zázračné hypotéce, když už nic z toho! Hlavně ať po prodeji bytu té zatracené bance nic nedlužíme! No dobrá, já to teda zkusím. Já ti zkusím ty osle tupá! Zkus otevřít dveře, otevřeš je? Já ti říkám, ty půjdeš a ten byt prodáš a já si ještě dobře rozmyslím, jestli zároveň s ním z mého života nadobro nevycupitáš i ty! Aby té tvojí neschopnosti a mojí submisivní povahy nebylo málo, tak i ty si v té posteli začal být dle mého gusta nadmíru PASIVNÍ! Ty břídile, ach, že já sem tehdy tu matku neposlechla a nevzala si toho...

Samozřejmě se jedná o příklad "přitažený za vlasy", ale poměrně trefně znázorňující uvažování nemáleho vzorku lidí při hypotečním BOOMU především v letech 017 a 018. Ale kdo za to může. Oni nebo reklamy? Levné hypotéky (půjčky) a snadný přístup k nim přece představují zlaté časy pro ekonomiku. Protože lidé takzvaně mají peníze. Že vlastně nejsou jejich, že je budou muset splatit do poslední koruny? To bude někdy potom, teď je teď. Teď si kup nové auto, nový dům, novou tamtu věc, kterou nepotřebuješ a neudělá tě šťastnějším o nic víc ani na dobu delší, než 3 dny v poklidném pobytu ve stanu u rybníku za dědinou, ať už by sis vychutnával samoty a klidu, nebo společnosti srdcové osoby. A aby toho nebylo málo, na kterou ani nemáš našetřené vlastní peníze. Nevadí, když je ta nabídka hypoték a půjček tak pestrobarevná, když jsou ty úroky tak nízko. Prohloupil bys, kdyby si toho taky nevyužil, jen podívej na souseda, kamaráda. Splnění snu tak blízko na dosah, stačí podepsat úvěrové smlouvy a máš to doma. No ale není to jenom o tom. Potom je taky potřeba pěknou řádku let řádně splácet a udržet pěknou zátěž na ramenou, až by se patřilo říct "nůž na krku". A štěstěna je věc vrtkavá, nikdy nevíš, co zítra bude, natož pozítří. Ale ty stejně nebudeš mít ani čas se nad tím vůbec zamyslet, natož pak kam uhnout. Gratulujeme, právě jste zdárně vyměnili radost ze života za smysl pro povinnost. Žádný extra prostor na odpočinek, jako spíš na zvýšený a neustálý stres, aby na tu (a tam tu a vlastně ještě tam tu) splátku bylo. A to, nad rámec všech těch povinných plateb, které budeš mít povinnost pravidelně hradit, nebude žádná sranda. Ale ti nahoře se radostně usmívají. Lidé totiž dělají, co dělat mají. Makají, aby měli za co utrácet a utrácejí. A že chtějí mít klid a jenom se věnovat blízkým lidem a aktivitám, při kterých jim plesá na srdíčku? "Tak to by se ti najednou zachtělo?" ptá se systém. Tady máš prodloužený víkend, ale jinak, co ty platby a splátky? Za co zaplatíš všechny ty měsíční výdaje? Za co si pořídíš tuto věc nebo službu, po kterých tak toužíš? Oukej, tak teda z půjčených peněz. Ale to už se zahrabeš tím tuplem, uvědomuješ si to vůbec? Každý měsíc ještě shánět peníze na splátku a úrok, který je odměnou tomu, kdo ti ze své hojnosti (nebo vlastně z ničeho, kdy banky půjčkou peníze vytvoří) půjčí? Našetřil sis dostatek vlastních peněz? A vidíš tuto věc, přesně za ně si ji můžeš koupit. A zase, nanovo. Žádná finanční hojnost, minimum vlastních finančních rezer představují minimální prostor pro především svobodné (no částečně i šťastné) prožívání drtivé většiny životů. Není to samozřejmě jenom o penězích, několik lidí umí žít daleko šťastnější život než spousta milionářů. Nicméně jde to v dnešním světě hůř a hůř a spíš vidíme oběti v podobě bledého, vycucaného, otráveného stáda, které si jde pro svůj denní přiděl peněz do práce. Někteří ani tu možnost nemají. Neustále stěžování tam někde z vrchu pro dosažení výdělku potřebného k důstojnému nabírá neustále na obrátkách. Každý se musí uzavřit do sebe, řešit svůj život, výdělek a ledva lapat po dechu, aby ho dosáhl. Kvůli sobě a svým blízkým. Neustálý boj o potravu, kterou si bez peněz jen těžko koupíš (nejsi-li zcela soběstačný a nepyšníš se domácí zahrádkou, 15 ti slepicemi, 8 mi králiky, 3 ma krávami a 2 ma prasaty, což by bylo zcela ideální i vzhledem k neustále se zhoršující kvalitě potravin, ale máš na to čas? Nebudeš ho radši investovat do práce či podnikání, aby na tyto zdroje potravy byly peníze? Co je lepší? Vyděláš tolik, aby bylo na ještě více věcí? Třeba dovolenou jednou za rok? Proč to teda děláš, stojí ti to za to?). Co jiného komu zbývá? Peníze přinášejí svobodu a šanci na proživání štěstí v životě. Neustálý peněžní nedostatek, nebo přinejmenším jeho pocit u lidí, který byl vytvořený vábením a lákadly všeho druhu, kdy člověk "maká jak Bulhar od rozbřesku do zestmění", aby na ně jednou měl. Vidíš to pozlátko, ještě toho chceš dosáhnout, ne snad? A tak se člověk otáčí, přichází o víc enerige a času, než si původně myslel, obětuje víc prožívaného štěstí v přitomnosti. Někde po cestě mimoděk ztratí kromě vztahů a okamžiků štěstí taky své dětské, nepoškozené já. Zůstane jenom prázdný obal. Teda ne tak úplně prázdný, jako spíš vzteklý, nahněvaný obsah plný depresí, úzkostí a nebo smutku. No a stoji to celkově za to? Systém jásá, kola ekonomiky se točí na plné obrátky a její roční produkce se zvyšuje. Tak to vidíte, alespoň někdo tady rozkvétá. Bohužel my lidé, kteří ji utváříme, to většinou nejsme. Stačí se rozhlédnout kolem sebe a hned by to mělo být každému docela jasné. Většina útrápených pro pár šťastných. Tak to bylo, je a nejspíš ještě nějakou chvíli bude. Přitom ale žijeme v největším blahobytu a svobodě, jaká kdy byla. A stejně to většině nestačí. Lidé si rychle zvykají. Na dobré i na špatné. A potom chtějí víc, líp. Co se s tím dá dělat, jak to změnit? Aniž by to bolelo hromadu lidí a z pohromy vznikla nová společnosti, nevím. Sami za sebe se hlavně snažte pro dosažení lepší úrovně žití nadměrně nezadlužovat. Což chápu, že je v dnešní době extrémně složitý úkol. 

Nejenom takových klasických hypotečních pohledávek je na trhu celá spousta a samozřejmě většina jejich majitelů touží po jakémkoli zvýhodnění úroku. Získat peníze navíc ani nepotřebují a i kdyby, stejně je není vzhledem k jejich současnému LTV velice kam vměstnat. Chtěj

Sice vzrostla hodnota jejich nemovitostí, také za těch pár let něco málo zaplatili, ale taky se ve většině případů snížila maximální výše hypotéky k poskytnutí na 80%. Což se tak plus mínus může krýt s poměrem hodnoty jejich nemovitosti vůči aktuálnímu zůstatku na hypotéce. I když kdo ví, kde se ta prodejní hodnota jejich nemovitosti vlastně dneska nachází. Tu totiž určuje sám trh. Tržní cena nemovitosti je taková, za kterou je ji v daném čase ochotný někdo koupit. Za kolik je dneska někdo ochotný koupit vaši nemovitost? A víte to jistě?

Ve velkém se proto rojí požadavky, kdy se čistě převede jedna bankovní hypotéka na druhou z důvodu její vyšší výhodnosti, která v 99 ze 100 případů znamená nižší úrok.

A za jakých poplatků a pokut že to v dnešních dnech může člověk udělat? Zní to tvrdě a moc se mně to nechce na banky „bonzovat“, pravdou nicméně je, že jim to musí banky umožnit kdykoli v průběhu fixace a pouze za administrativní náklady. A čím větší je rozdíl mezi stávajícím a budoucím úrokem, tím se taková akce oplatí pochopitelně více. A protože je dneska možné téměř bez jakéhokoli postihu porušit slib neměnnosti banky na oplátku za příslib zafixování úrokové sazby u její hypotéky, lidé se svými hypotékami denně přeletují a vyměňují jednu banku za druhou, nebo se o to alespoň snaží. Jelikož vlivem Covidu byly banky nuceny jít s úroky dolů, spoustě lidem se to vyplatí. Respektive by se oplatilo, kdyby o tom věděli. Ne každý o tom totiž ví, protože to, nejspíš v zájmu někoho zainteresovaného (koho asi tak?), není veřejným tématem. Lidé tak nadále splácejí svoje hypotéky a mnohdy zbytečně vysoké úroky na nich v „blaženém nevědomí“ o tom, že můžou, bez ohledu na fázi fixace, ve které se zrovna nacházejí, beztrestně převést svoji hypotéku do jiné banky. Zkrátka netuší, že můžou refinancovat (přeúvěrovat) svoji hypotéku do jiné banky, která nabídne výhodnější parametry, i když jsou stále zavázáni závazkem plynoucím z uzavřené fixace.

Mít jen o pár desetinek nižší úrok může ve finále přinést nemalou úsporu. A jelikož se lidé často řídí heslem „ušetři, kde můžeš“ a tady zrovna mohou, aniž by je to zákonitě muselo stát nějaké přemrštěné náklady, časové výdaje či starosti, nejeden se po právu snaží „vyměnit svůj dres“ a začít splácet tak jiné bance za lepších podmínek.

Není výjimkou, že lidé mají své úroky zafixované ještě nad 3% ročně, takže moct se dostat na 1.59%, to je velice lákavá možnost. Proč ji teda nevyužít?

Rádi Vám s refinancováním pomůžeme. Domluvíme a vybereme novou hypotéku s co nejnižším možným úrokem a převezmeme za Vás také jednání se současnou bankou, aby bylo vše zařízeno a komunikováno správně. Vy přitom vynaložíte možné minimum času, energie i nervů. Vyvarujete se chybným krokům, které Vám, pokud se jich dopustíte, mohou zkomplikovat celý proces refinancování. A hlavně budete mít jistotu, že získáte na trhu to opravdu nejlepší. Jestli je někde možné domluvit „podpultový“ úrok, před námi se jim ho schovat nepodaří. J Vy se radši můžete jít projít do přírody svou manželkou, nebo si vyčistit hlavu v posilovně. U tohoto typu refinancování jsme zaplacení od banky a nic navíc neplatíte, takže se to vaší peněženky nijak negativně nedotkne. J Naopak v celkovém znění ušetříte několik kusů pomyslných desetitisícových bankovek, které můžete použít radši třeba na pohodovou dovolenou pro vás, několik členů rodiny, nebo kamarádů. Při tomto minimálně týdenním odpočinku vám bude duše plesat daleko víc a taky načerpáte potřebné vnitřní síly do dalšího životního snažení, což nepochybně vyústí v jeho celkové zlepšení.

 

2. Mám běžnou bankovní hypotéku a potřebuju peníze navíc na poplacení závazků kolem ní, nebo bych je uvítal (bude-li to možné) na rekonstrukci:

Dlužíte bance kromě hypotéky ještě na jiných půjčkách bez zástavy, na úvěrech, vyčerpaných kreditních kartách, kontokorentech? Ty jsou určitě o poznání dražší, než je sama bankovní hypotéka.

Přibrali jste si z menší zoufalosti i něco z nebankovního prostředí a k tomu všemu jste tak nuceni platit zbytečně vysoký úrok bez zástavního nebankovního úvěrového produktu, nebo se na druhém zástavním místě za bankovní hypotékou tyčí na listu vlastníctví vaší nemovitosti nebankovní hypotéka nebo zástava od soukromého subjektu?

Tvoří nebankovní dluhy dokonce většinu ze všech vašich závazků kolem bankovní hypotéky a z banky je toho jinak paradoxně minimum?

Ať už je vaše bankovní hypotéka obklopená čímkoliv, bude pro Vás ve všech těchto případech počítám v(ý)hodné, když se spojí v jeden solidní celek, který bude znamenat naprosto minimální možnou: 

1. měsíční splátku

2. zátěž úrokem

3. hromadným přeplatkem

I když bude nová hypotéka "o malinko" dražší, než je ta stávající, pořád můžete docílit značné úspory. Dluhy nad rámec hypotéky bývají totiž úrokově tak drahé, že spojit je všechny v jednu hypotéku může stále přinést obrovskou úlevu. A co tak, když se Vám podaří vyřídit novou hypotéka, která je ještě podstatně levnější, než ta současná? S ní ji potom přeúvěrovat a současně do ní "přibalit" i všechny tyto drahé dluhy kolem? Zvýhodnit tak nejenom stávající hypotéku ale přihodit na jednu hromadu i všechny drahé dluhy kolem ní. Umíte si představit, kolik byste tím dokázali celkově ušetřit? Pravdou je, že nejspíš hodně, přičemž by platilo, že čím dražší dluhy kolem máte, tím více.  

Jak už z výše uvedeného souboru informací vyplývá, pro zdárné vyřízené nové hypotéky navšené o požadovaný peníz (nad rámec současné hypotéky k přeúvěrování) musí být dostatečný prostor v rámci hodnoty zastavené nemovitosti. Navýšit se totiž dá vždy pochopitelně pouze do maximálního LTV, které je poskytovatelem nové hypotéky aktuálně povoleno. Doby, kdy se dalo získat peníze dokonce nad rámec hodnoty zastavené nemovitosti jsou ty tam. Dneska se většinou narazíte na omezení 80% LTV, přičemž je stále možné řešit i 90%.

Abyste si udělali konkrétnější představu o tom, jakou maximální částku můžete teoreticky navíc získat, je potřeba znát 3 hodnoty:

  • Kolik přesně dělá váš zůstatek na současné hypotéce?
  • Jak vysoké LTV je nová banka ochotná poskytnout?
  • Jaká je aktuální odhadní cena vaší nemovitosti?

Doufám nemusím blíž vysvětlovat, jak z toho vyvodit, kolik maximálně můžete z nové hypotéky získat navíc? Protože mám pocit, že bych se do toho akorát tak pěkně zamotal. Ale tak zkusme to. Pro zjednodušení řekněme, že má váš dům hodnotu 5 mil Kč a na současné hypotéce je k dnešnímu dni dlužno 3 mil Kč. Nový půjčující, který je ke všemu schopen vám půjčit za nižšího úroku, než ten současný, je ochotný poskytnout hypotéku v maximální výši rovné 80-ti % z odhadní ceny vaší nemovitosti. To řečí čísel znamená, že od něj můžete s danou nemovitostí do zástavy získat maximálně 4 mil Kč. 20% tedy 1 mil Kč mu zůstane jako určitá rezerva, která má své opodstatnění v tom, že by kvůli vašemu nesplácení musel vaši nemovitost narychlo prodat a to by nebylo možné jinak, než za sníženou cenu. Při troše realistického pohledu není vyloučené ani "ekonomické ochlazení", které zapříčiní celorepublikový pád cen nemovitostí a nikdo logicky nechce mít pohledávku vyšší, než je hodnota zastavené nemovitosti. Samozřejmě tento "polštář" 20% nemusí být v takovém případě dostačující, každopádně je to pořád lepší, než kdyby nebyl žádný. No zkrátka Vám půjčí maximálně 4. Chcete víc? Dejte do zástavy další nemovitost, jinak se obávám, že nebude jiná šance. Kolik tak získáte nad rámec zůstatku současné hypotéky? Ano, dělá to 1 mil Kč, který získáte současně s vyplacením nové hypotéky pro vlastní užití. 

Ale pozor, ne vždy budete mít volné ruce v tom, na co můžete tyto "volné" peníze využít a ani v jakém množství. Může vám být například vzhledem k účelové povaze refinancované hypotéky povolené, abyste získané peníze použili čistě na rekonstrukci, nebo výstavbu, nikoli na cokoliv (úhradu neúčelových dluhů, auto, podnikání apod.). Nebo vám může být umožněné, abyste na jakýkoli "neúčel" využili kupříkladu pouze 20% ze získaných peněz nad rámec hypotéky, zbylá část že musí být využita účelově. 

Pokud tak plánujete takto nabyté peníze nad rámec přeúvěrované hypotéky použit na rekonstrukci, neměl by v tomto směru většinou být žádný problém. Nicméně pokud je požadovaným účelem poplacení dluhů, které kolem hypotéky máte, nebo jakékoli jiné neúčelové využití (což je každé kromě zmíněné rekonstrukce, výstavby a koupě), můžete se setkat s tím, že nová banka nebude ochotná půjčit peníze na takový účel vůbec, nebo s omezením jejich výše. Můžete se tak setkat s vyjádřením, alespoň refinancujete-li účelovou hypotéku, což je počítám drtivá většina vás všech, že je je možné ji preúvěrovat a navýšit pouze v situaci, kdy hodláte takto získané peníze uplatnit účelovým způsobem. Že zkrátka není možné účelovou hypotéku navýšit o neúčelově využitou část vůbec, nebo je tak možné využít maximálně například 20% z ní. V tomto směru je otázkou, jestli se těch 20% počítá z celkové výše hypotéky včetně té části na refinancování hypotéky, nebo jenom ze zůstatku, který po této operaci zbyde. V prvním případě by to mělo být pro většinu lidí dostačující, avšak při využití druhého pravidla příliš málo. Chcete-li peníze navíc využít účelovým způsobem, nebo refinancujete-li americkou hypotéku za americkou hypotéku, můžete být v tomto směru naprosto klidní. Jediným omezením pro vás bude maximální LTV, které je, jen tak mimochodem, u Americké bankovní hypotéky posazené podsatně níž, než u její účelové verze. Většinou je banky půjčují do 60-ti % a tak na získání hypotéky ve výši 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti můžete s klidem zrovna zapomenout. 

To ale není všechno, co má na maximální možnou výši nové hypotéky vliv. Mějte na paměti, že vám snahy může zhatit taky nedostatečná, zákonem stanovená bonita a nesplnění takzvaného parametru DSTI, který ji ze zákona blíž vymezuje. Ten totiž novému půjčujícímu nedovolí dát vám větší objem peněz, jejichž splátka by potom přesáhla 45% z vašich současných doložitelných příjmů. Tím by porušil zákon a musel se mu patřičným způsobem zodpovídat. Takovou zodpovědnost si kvůli vašim modrým očím na své bedra nikdo nevezme. 

Druhou možností je potom přeúvěrovat jenom hypotéku (pokud je ta nová výhodnější) a zbylé dluhy kolem zaplatit za použití bez zástavní půjčky, která je ale logicky méně výhodná, než bankovní hypotéka, protože je:

  • úročena podstatně vyšším úrokem
  • nastavitelná na kratší splatnost
  • s vyšší splátkou mnohdy i přeplatkem
  • limitovaná výší orientačně 600 000 Kč

V některých případech může být řešení půjčkou bez zástavy dokonce lepší, jindy jediné možné. Kdy? No tehdy, když není hypotéku možné navýšit o potřebné peníze, nebo z různých důvodů řešit vůbec, nebo pokud by její sjednání natolik znevýhodnilo současnou hypotéku, že by ani úspora na poplacených dluzích kolem nepřinesla dostatečně vysokou úsporu, aby se celá akce vyplatila. 

3. Je zastavená nemovitost zatížená zesplatněnou hypotékou, nebezpečnou nebankovní hypotékou, exekucí nebo insovelncí? Vznáší se kvůli nim ve vzduchu sílící závan hrozící ztrátou nemovitosti za ne přiliš výhodných nejenom cenových podmínek a to pravděpodobně v blížící se dražbě? 

Vašim problémem je v tomto případě značně nevýhodné zatížení vaší nemovitosti, které je navíc urgentní, protože na vás vytváří časový tlak. Vy tuto zástavu zkrátka musíte vyplatit a to co nejdříve, jinak to bude jenom horší. Bude se nejspíš nadále prodražovat a navíc směřovat k neodvratitelnému konci v podobě přihazování zájemců "hladových" stát se majiteli vaší nemovitosti za minimální možnou cenu v procesu dražby. Tady už to není jenom o tom vyplatit a zvýhodnit, jako spíš o tom vyplatit co nejdříve a zbavit se současného věřitele za každou cenu. "Hlavně aby už byl od nich pokoj." říká si sposta lidí v podobné situaci. Tak jaké možnosti se k jejímu důstojnému vyřešení naskýtají? Hlavně aby se tak nestalo jenom za rčení "z bláta do louže". Aby měl naopak takový krok opravdový smysl a vedl buď ke skutečné záchraně nemovitosti pro jejího majitele prostřednictvím férové (bezpečné) hypotéky, kterou má šanci z dlouhodobého pohledu uplatit, nebo alespoň k možnosti získat ze ztráty jeho nemovitosti co největší peněžní obnos, k čemuož je možné docílit výkupem nebo klasickým realitním prodejem.

Za správný lze označit předpoklad, že společně se závažností zatížení nemovitosti roste také náročnosot jejího vyplacení. Sami počítám cítíte, že vyplatit exekuci, insolvenci, dražbu nebo zesplatněnou hypotéku pod časovým presem nejpíš nebude tak snadné, jako urovnat řádně splácený hypoteční dluh v bance. Ale tím výčet standardních závazků k vyplacení končí. 

Je totiž pravdou, že i při snaze o vyplacení nebankovní hypotéky může člověk taktéž narazit na nevůli ze stany jejího poskytovatele a uplatňování nestandardních procesů. Ta se přitom může projevovat různými způsoby, jako například v jeho neochotě poskytnout vyčíslení, záměrnému zdržování nebo dokonce zdražování, kdy si naúčtuje nemalé náklady za předčasné splacení například v podobě ušlých úroků, které by se jinak zaplatili za celou splatnost. 

Co dalšího mají společného všechny tyto mimobankovní závazky, které "visí" na vaší nemovitosti? Banky se je mohou zdráhat vyplatit. Můžou se nacházet na seznamu v pomyslné černé listiněna, na jejichž vyplacení z pohledu metodiky není možné jejich hypotéku použít. Například zmíněné riziko nestandardního postupu některých nebankovek, nebo hrozba, že člověk bude mít více exekucí, které potom "skočí" na nemovitost, je pro ně odrazujícím faktorem. Proto není možné jejich hypotéku čerpat, dokud nebankovní hypotéka od některých subjektů nebo obecně jakákoli exekuce z "elvéčka" zastavované nemovitosti nadobro nezmizí. 

Kladete si otázku: "tak co se s nimi dá teda dělat, když to banka neumí vyplatit?"? Důležitou roli zde hraje slovo "napřímo". Jakmile se tyto rizikové zástavy z nemovitosti vyplatí a takzvaně se od nich "vyčistí", teprve tehdy je možné bankovní hypotéku načerpat a zároveň zastavit od těchto zatížení již očištěnou nemovitost. "Co to znamená?" Tím je myšleno, že se tyto nevhodné dluhy nejdříve musí z nemovitosti vyplatit například nebankovní hypotékou, která již nebude pro banku představovat zakázané zatížení. Ta může být dopředu nastavena jako krátkodobá, protože se využije pouze jako přechodné řešení, tak aby nestála zbytečně moc. Jakmile se list vlastnictví od nežádoucího zatížení vyčistí a zůstane na ní jenom bankou akceptovatelná zástava, dotáhne se bankovní hypotéka do zdárného konce, aby její vyplacení nastalo co nejdříve. Současná nebankovní zástava se vyplatí a vymění za bankovní. Spokojenost na všech stranách.

Co vám chybí k tomu, aby to celé hladce proběhlo? Naše pomocná ruka. 

Když na to přijde řeč a poptávající může v případě potřeby taky získat peníze nad hodnotu i jednoho z tak vážných zatížení. Pokud je ale nežádá na poplacení značně vysokoúrokových půjček kolem, odložil bych takové navyšování až do fáze vyplacení bankovní hypotéky. Ta nebankovní je totiž pořád dosti drahá a navíc většinou omezená maximálně 60-ti % LTV, takže tady už nějaký "extra prostor" nebývá. Proto se obecně považuje za ideální, když se s ní poplatí jenom to nejhorší a zamýšlené investice typu "chceme si dodělat fasádu, okna, nebo koupit auto" bych proto osobně odložil na později, respektive zahrnul do bankovní hypotéky v druhé fázi, ve které je teoreticky možné získat až 90% z hodnoty zastavené nemovitosti a navíc za miniaturního úročení. 

Pojďte se teď zbavit toho, co vás teď nejvíce trápí, ať se hlavně zastaví ten kolotoč a neustále navyšování dluhu. Ať se vyčistí vzduch od hrozby blížící se dražby. Pojďte si určit strategii a vhodný postup pro to, aby to celé skončilo růžově, to znamená: jste nadále majiteli svojí nemovitosti, navíc zatížení jedním jediným dluhem, kterým je výhodné a komfortní hypotéka v bance. To je cíl společné cesty, na které se vám rozhodně bude hodit zkušený průvodce a rádce.

Naše rada číslo 1 zní: tohoto si zvolte moudře.

Kalkulačka hypotéky
 
  

Tak si to pro lepší představu shrňme:

      • Doba splatnosti 1 měsíc až 30 let a úroková sazba od 2.49 % vytváří předpoklad pro velmi slušné měsíční splátky

      • Dopředu před vyplacením se neplatí žádný poplatek

      • před úspěšným načerpáním hypotéky nebývá po žadateli požadována jakákoli platba vyjma za odhad nemovitosti pouze v někerých případech. Je tím pádem vystaven nulovému riziku, že by se mu něco slíbilo, musel první zaplatit a ono to nakonec nedopadlo, jako se tomu v některých případech stává. 
      • Předschválení je možné i do 24 hodin od zodpovězení potřebných informací a splnění požadovaných úkonů

      • díky tomu získává poptávající současně informaci, jestli je hypotéku pro něj možné řešit a pokud: ANO tak zároveň za jakých parametrů, podmínek a dalšího postupu / NE tak proč, jestli je něco, co může udělat pro to, aby šlo, čemu se rozhodně vyvarovat, aby šlo co nejdříve a kdy se bude dát pravděpodobně řešit a může se tedy znovu ozvat, bude-li zájem řešit z jeho strany stále aktuální
      • Účel a nutnost jeho doložení záleží od typu hypotéky

      • aby se bylo možné dostat na tak nízké úrokové podmínky, je nutné počítat s tím, že se jedná o účelovou hypotéku, kdy je možné ji využít za účelem: refinancování jiné účelové hypotéky, kdy za účel se považuje: výstavba, koupě, rekonstrukce, revitalizace, kdy může taky dojít k jejich takzvanému zpětnému proplacení. Americká bankovní hypotéka, kterou je možné využít také neúčelově, je úročena vyšším úrokem (začínajícím někde u 4% ročně) a taky zastropována nižším LTV (končícím maximálně u 70% hodnoty zastavované nemovitosti). Nebankovní hypotéka je vždy neúčelová, lze ji tak použít na jakýkoli zamýšlený účel, nicméně zde se u férových poskytovalů jen stěží podíváte pod 10% ročně
      • snažíme se přizpůsobit situaci a možnostem poptávajícího a při výběru vhodného financování zohlednit také jeho záměr s využitím hypotéky. Samozřejmě při tom musí být splněny veškeré náležitosti poskytovatele i zákona. Peníze tak kromě na věci pevně spojené s nemovitostí můžete využít na cokoliv. Častým účelem je přeúvěrování americké nebankovní hypotéky, konsolidace půjček, získání peněz do podnikání nebo výše zmíněné oddlužení nemovitosti od krizového zatížení. Může to mít nicméně dopad na celkovou výhodnost hypotéky.  
      • Tolerance registru dlužníků

      • se opět odvíjí od typu řešené hypotéky. Nebankovní hypotéku je téměř vždy možné řešit zcela bez nahlížení do registrů, takže se v nich můžou vyskytovat jakkoli vážné záznamy a informace. To ke zdárnému řešení bankovního financování bude potřebné, aby se nacházely ve výrazně lepším stavu.
      • Tolerance příjmů a bonity 

      • Bavíme-li se o spotřebitelské hypotéce, která podléhá zákonu o spotřebitelském úvěru, je nutné, aby byli splněné všechny jeho stanovy do posledního bodu. Co se týká příjmů, musí dojít k jejich doložení a jejich výše musí být ve srovnání s výdaji dostačující, aby tak byla splněna podmínka prověření úvěru schopnosti (schopnosti splácet) u žadatele. Řečí čísel by výdaje včetně budoucí splátky poptávané hypotéky neměly v aktuání situaci přesáhnout 45% z příjmů. To se vztahuje na bankovní i nebankovní hypotéku bez rozdílu. 
      • Je-li řeč o podnikatelské hypotéce, ta se tomuto zákonu nepodřizuje, její poskytovatel jím tak není nucený, aby prověřil příjem žadatele, nechal si ho patřičným způsobem doložit a vyžadoval jeho konkrétní výši v poměru k výdajům. Určité nebankovní firmy podobný přístup stále zastávají, spíše se ale setkáte alespoň s dotazem na celkový obrat a čistý zisk či s požadavkem na zaslání posledního daňového přiznání. Děje se tak z důvodu ochrany poskytnutého kapitálu před jeho nesplácením tedy čistě v zájmu půjčujícího.  
      • Možnost jednorázového doplacení i mimořádné splátky kdykoli a téměř zdarma

      • Dneska už se nenosí, aby bylo dlužníkovi znemožněno poslat výjimečnou splátku, když už se mu podaří nashromáždit k tomu potřebné množství peněz. Totéž platí taky v případě jeho zájmu o jednorázové doplacení nebo přefinancování k jinému věřiteli. Žádné "počkej až ti skončí fixace", ani "dobře můžeš, ale bude tě to stát tolik procent z vráceného peněžního obnosu". Chceš doplatit, převést jinam, nebo si snížit celkový dluh mimořádnou splátkou? Není problém! Udělej si kdykoli budeš chtít. A téměř zdarma! 
      • Pokud zrovna nebude jíného vychodiska, než využít nebankovní hypotéku, převedeme ji do banky co nejdříve

      • Vhodný model: Doba splatnosti nebankovní hypotéky (vnímáno jako přechodné, dočasné řešení) se tak může nastavit například na maximální období 20 let, čímž se stáhne její splátka na možné minimum (stejně se první roky splatnosti platí prakticky jen úroky a ne samotná jistina a to i u nízkoúrokových bankovních hypoték natož pak u těch nebankovních) a ta se vyplatí daleko výhodnější bankovní, jenom co to situace dovolí. Většinou se musí počkat na adekvátní pročištění registrů (Solus se maže přibližně za 1 rok od dopuštění se daného přestupku/ CBCB orientačně za 4 roky od doplacení úvěru, při jehož splácení došlo k přestupku a vzniku daného záznamu), nebo na nabytí nutné bonity. Důvodů, proč není hned možné řešit v bance je nicméné víc (například zmíněné nevhodné zatížení nemovitosti a nutnost jejího vyčištění, dlouhá doba na zařízení si určitých úkonů či podkladů k tomu potřebných apod.). Pokud by ale takové čekání pro vás představovalo dražší scénář než je sjednání nebankovní hypoétky s vyšším úrokem, sjedná se nebankovka a do banky se převede (společně s požadovaným navýšením, budete-li chtít) co nejdříve. Situaci budeme sledovat a tuto nebankovní hypotéku převedeme (přeúvěrujeme) na výrazně výhodnější, bankovní hypotéku hned, jakmile to bude možné.
      • Slušnost, férovost a tolerance nebankovních investorů

      • Pro dosažení bezpečí klienta jsou právě toto klíčové vlastnosti a charakteristické rysy, kterými by vhodný nebankovní poskytovatel rozhodně měl oplývat. Právě jejich nepřítomnost totiž vede k různým nepříjemnostem dlužníka, které většinou obnášejí nežádoucí navyšování jeho dlužné částky prostřednictvím všemožných poplatků a pokut. Slušný poskytovatel se pozná tak, chová ke slušným lidem slušně, lidsky. A tak nehrozí, že by se na něm dopustil nějaké levárny. I kupříkladu takovou neschopnost splácet, která je považována za važnější porušení povinností dlužníka, je možné při včasné domluvě řešit například dočasným snížením či odkladem celé splátky, někdy se nabízí přizpůsobení splátkového kalendáře potřebám klienta, snaha vyjít mu vstříc a dostat ho tak zkrátka po rozumné domluvě zpět do optimálního stavu, kterým je jeho řádné splácení. V průběhu života se můžeme dostat ruku na srdce do různých peripetií zapříčiněných například výpovědí z práce, úpadku podnikání, hospitalizací či rozkolu v rodině. To snad ještě nemusí být záminka k tomu, aby nás náš věřitel potopil při první příležitosti třeba v podobě několikadenní opožděné splátky. Platit se musí, to je jasné. Ale snad jsme lidé a když člověk zkrátka nemůže, snad žádného věřitele nezabije, když mu pár dní po rozumné předchozí domluvě počká, no ne? I kdyby měl být měsíc v prodlení a on nakonec uhradil 2 splátky naráz, no tak co? Nějak mně uniká podstata takového tohoto nedočkávého pachtění se některých půjčujících po naprostému perfekcionismu v podobě na den předné úhradě každé jedné splátky "děj se co děj". A když se tak nestane, jako by se člověk dopustil velezrady. Někteří poskyzovatelé začnou dělat, jako by se tím bortil svět a člověk se hned při prvním porušení jedné ze zhruba "milionu" podmínek ve smlouvách stává terčem ostré kritiky a záludných praktik, až by se je dalo označit za zákeřné. Uplatňují se vysoké pokuty a dochází k brzkému zesplatnění, které znamená znemožnění dalšího splácení a rozkaz věřitele vrátit mu v brzké době celý dluh do poslední koruny. U takového věřitele musí být člověk pořád ve střehu jako na trní, možná spíš minovém poli. Naopak s férovým věřitelem je to prostě větší pohoda, klid a bezpečí. Především protože nedělá nic, čeho by se slušný subjekt neměl dopouštět, co by se od něj neočekávalo. Na druhou stranu jsou lidé, na které je potřeba být tvrdý a přísný, protože sami nejednají zrovna čestně, nepřistupují k věci s dostatkem zodpovědnosti a patřičnou snahou. Takzvaně to flákají, intrikují a není s nima rozumná domluva, tak to je potom těžko. 
      • Celorepublikové pole působnosti

      • Nacházíte se zrovna ve vesnici poblíž Aše, poblíž kolonády v Karlových Varech, v Praze poblíž Václaváku, nebo v jednom z bytů na odlehlém Brněnském či Ostravském sídlišti? Čechy, Morava nebo Slezko, s námi je to jedno. Jsme Vám k dispozici bez rozdílu polohy, ať už se vyskytujete kdekoli na mapě České republiky, nebo jste za účelem lepšího výdělku či rekreace v zahraničí. Maximum věcí jsme totiž schopni řešit po telefonu, emailu, jednoduše na dálku. Fyzická vzdálenost mezi námi tak nepředstavuje překážku a je tak možné přizpůsobit se snadněji vašim časovým potřebám. Jenom tak lze totiž docílit minimálního časového zatížení obou stran. Abyste museli "zazdít" zazdít skoro celý den dopravením se přes "půl rebubliky" někam do dusné kanceláře, kdy po třetí takové výpravě a stále nejistém výsledku začínáte "protáčet panenky"? To je v dnešní době snad už přežitek? Sami moc dobře víme, jak zbytečné cestování vysiluje. To si radši bežte nachytat bronz a načerpat sílu někam k vodě. Kdy naposledy jste to udělali? S námi se můžete spolehnout na bleskové řešení ve všech městech jako jsou Zlín, Brno, Olomouc, Ostrava, Plzeň, Hradec Králové Praha a jejich širokém okolí. Jakmile se v pozdější fázi vyřízení přece jenom ukáže, že je nutná osobní schůzka, uděláme, co bude v našich možnostech a silách, abychom se přizpůsobili vašim možnostem polohy a času.:-)
      • Flexibilní přístup:

      • Nejenom my v průběhu realizace ale také hypotéka se přizpůsobíme vašim momentálním možnostem a potřebám. Jenom tak je možné dosáhnout na optimální refinancování ušité přímo na vaše míry.
      • Kompletní a přehledný právní servis

      • S veškerými smluvními podmínkami je klient dopředu podrobně obeznámen. Úvěrové i zástavní smlouvy jsou ve všemi jejich dodatky před podpisem v případě zájmu zaslány minimálně na 2 dny k náhledu a kontrole. K tomu doporučujeme využít asistence znalého právníka, který bude na vaší straně. Díky jejich jednoduchosti, až by se hodilo říct průhlednosti, klient předem jasně ví, do čeho jde a taky to, že se podpisem smluv nevystaví riziku neočekávaného prodražení, pokud bude rozumně plnit své závazky, které mu plynou ze smlouvy. 
    • Garance kvality a nárok na odstoupení od smlouvy

    • Do 14 ti dní od podpisu smlouvy u kteréhokoli z půjčujících od ní můžete odstoupit. A to zcela bez nutnosti oznámit důvod, nebo uhradit jakokoli druh poplatku. Pokud byly peníze již vyplacené, musíte mu je samozřejmě vrátit do poslední koruny. Ke vhodnému využití takového ochranného opatření může dojít například ve chvíli, kdy se vám v tomto časovém rozpětí podaří najít výhodnější možnost hypotéky a proto budete chtít od té současné odstoupit, i když jste již její smluvní podklady podepsali. Toto své právo můžete uplatnit také z jakéhokoli jiného důvodu.

Akce na refinancování 2020 -> LEVNĚJI NEŽ KDE JINDE

Po celý rok 2020 můžeme u klasických účelovch hypoték uplatnit takzvané "nálepky", které získáváme od banky za věrnost a množství uzavřených obchodů. Díky nim je možné "podpultově" stáhnout úrok poptávajícího na ještě nižší hodnotu, než která je oficiálně nabízena. 

Troufáme si "pevni v kamflecích" konstatovat, že na takový úrok se člověk nemá šanci podívat, ať už si to řeší se svým poradcem, nebo napřímo v bance. Přiznáváme, že množství těchto slevňovacích papírků je sice omezen, no bude dostačovat ještě na celou řadu z Vás. Bezesporu však platí pravidlo, že kdo dřív přijde, ten dřív mele a taky bude možná jako poslední nadále šetřit na úroku.

Shrnutí výhod a podmínek nebankovní hypotéky

Nezatěžujeme poplatky předem!  

Jsme zaplaceni až po kvalitně odvedené práci:

  1. Zodpovězení dotazů, splnění úvodních úkonů, vyhodnocení a výběr vhodného řešení a další cesty
  2. Úspěšné předschválení hypotečního financování GRAND nebo nebankovní hypotéky
  3. Vaše maximální spokojenost parametry, podmínkami a dalším postupem
  4. Dodání všech podkladů potřebných k definitivnímu schválení
  5. Definitivní schválení a tvorba smluvní dokumentace
  6. Jejich odsouhlasení, podpis a čerpání

O veškeré náklady spojené se sjednáním se hypotéka většinou navyšuje a jsou zaplaceny současně s čerpáním, nebo je potřeba je uhradit do 3 dnů po jejím čerpání


  • finance od 300 000 Kč do "nekonečno" Kč
  • roční úrok lze přibližně v rozpětí: od 2.49% – 12%
  • doba splatnosti: 1 - 34 let
  • LTV maximálně 60 % - 90 %
  • tolerance registrů (akceptování negativních zápisů v registrech)
  • snaha o přizpůsobení se příjmové a výdajové (bonitní) situaci
  • lze použít na:
    • rekonstrukce nemovitosti
    • koupě nemovitosti
    • konsolidace půjček + lze získat peníze navíc
    • refinancování hypotéky + lze získat peníze navíc
    • vyplacení jakéhokoli nevýhodného závazku (soukromý investor, finanční úřad)
    • vyplacení exekuce, insolvence, nebo dražby
    • investice do podnikání a mnoho dalšího
  • Profesionální analýza Vašeho požadavku a možností, s tím spojený výběr optimálního financování na míru možnostem a potřebám poptávajícího
  • Možnost jednorázového doplacení kdykoli - nebankovní hypotéku co nejdříve převedeme do banky
  • doba k předschválení hypotéky již za 24 hodin a ke kompletní realizaci lze do 10 pracovních dnů
  • čerpání: v případě čistě refinancování dochází k jednorázovému vyplacení na účet současného věřitele, v případě navýšení na běžný účet klienta, v případě konsolidace na účty jeho věřitelů

Žadatelem může být

  • jedna a více fyzických osob starších 18 let a mladší 70 let (splatnost lze většinou natáhnout do tohoto věku)
  • fyzická osoba: zaměstnanec nebo podnikatel dosahující adekvátních příjmů
  • cizinec s trvalým, nebo přechodným pobytem u nás

Zajištění

  • jakoukoli nemovitostí žadatele nebo nemovitosti ve vlastnictví jiné osoby (takzvaného zástavce), který s ručením touto nemovitostí (zástavou) souhlasí
  • na nemovitosti do zástavy jde pouze klasické zástavní právo směřující ve sprospěch půjčujícího, přičemž majitel zůstává stejný
  • nemovitost, která bude sloužit jako zástava k hypotéce, se musí nacházet na území ČR
  • může se přitom jednat o: rodinný dům, družstevní byt, byt v osobním vlastnictví, komerční objekt, pozemek, chata, hotel, penzion či jiný rekreační objekt apod.
  • varianty financování jako jsou zpětný leasing nemovitosti a například následný pronájem příliš nedoporučujeme. Klient v takovém případě přestává být majitelem nemovitosti, dochází totiž k jejímu převodu na investora a sám se dostává do role nájemníka. Na tom, že zůstane v pronájmu, než si zase jednou bude moct "svoji" nemovitost koupit zpátky ze svojí podstaty sice nemusí ještě být nic špatného. Prostě platí nájem a jakmile se mu podaří vyřídit bankovní hypotéku, nebo získá potřebné peníze jiným způsobem, čehož dosáhnout se snaží co nejdříve, koupí si nemovitost zpátky. Pokud na druhou stranu narazí na nečestného vyřizujícího, nebo poruší některou z podmínek v nájemních smlouvých, nemusí k tomuto zpětnému převodu dojít nikdy. V takovém případě nemovitost vlastně prodá za výkupní cenu a stejně se bude muset nadobro vystěhovat. Samozřejmě, jako všechno, i toto má své pro a proti. Nebudete tvrdit, že těch pro není také hodně. Možnost získat vyšší částku, platit měsíčně méně, navíc když teď odpadla nutnost platit daň z převodu. Máme nicméně pochybnosti v právní nenapadnutelnost takového řešení. U spříznených půjčujících zůstanete i nadále majitelem nemovitosti po celou dobu trvání hypotéky, na vaši nemovitost jde principiálně stejné zástavní právo, jaké je u používáno u klasických hypoték u bank.

Reprezentativní příklad:

nebankovní Americké hypotéky Standard:

  • Celková výše americké hypotéky 800 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 20 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 9,99 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 12,4% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 5 % z celkové výše úvěru, v čemž je zahrnuto jednorázový poplatek za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování a zprostředkování hypotéky.
  • Navýšení úvěru: 1 040 080 Kč
  • Měsíční splátka:: 7 667 Kč (Zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků s výjimkou jednorázového poplatku za kompletní sjednání úvěru 5 % z jeho celkové výše.)

hypotečního financování Grand:

  • Celková výše americké hypotéky 1 000 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 30 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 2.89 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 3,39% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 1 % z celkové výše úvěru, v čemž jsou zahrnuty veškeré náklady poskytovatele za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování i zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 496 520 Kč
  • Měsíční splátka:: 4 157 Kč (zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

 

Všeobecné a právní podmínky

Realitní služby aneb bleskový odkup vaší nemovitosti za max navíc s možností následného pronájmu a koupi zpět

Nemuset čekat dlouhé měsíce na toho správného kupce?

Prodat svůj dům či byt ihned a za pár dnů tak mít většinu z jeho tržní ceny na účtu?

Dokonce zde po rozumné domluvě i nadále zůstat bydlet v nájmu a jednoho dne si ho moct zase koupit zpátky?

Že by jenom nereálná představa pár jednotlivců? Ne tak úplně.

Co je odkup nemovitosti 

Z obecného pohledu je to realito-finanční operace, kdy se kupující, po úhradě požadované prodejní ceny ze strany prodávajícího, stane majitelem nemovitosti.

Převod vlastnictví nastane po těchto 4 krocích:

1. podpisu potřebné dokumentace: kupní smlouvy a návrhu na vklad 

2. vyplacení dohodnuté kupní ceny ideálně do advokátní (notářské) úschovy

3. vložením dokumentace (takzvané zavkladování - provedení vkladu) na katastru nemovitostí 

4. uplynutí 20-ti denní ochranné lhůty

Následně proběhne přepis majitele (změna vlastníka) v oddílu A na listu vlastnictví obchodované nemovitosti. Dále není důvod, aby byly peníze nadále "zadržovány" ve zvolené úschově. Budou tedy vyplacené ve prospěch prodávajícího (na jeho účet, nebo na účet jeho věřitelů).

A je to hotovo. Nemovitost je úspěšně prodána, koupena, zkrátka převedena z prodávajícího na kupce.

"Ale moment, to je přece proces běžného prodeje nemovitosti." Ano přesně tak. O nic jiného ani u odkupu v podstatě nejde. Až na to, že... 

Co je jeho podstatou

Kupujícím v tomto případě může být:

-> normální fyzická osoba, která nemovitost kupuje z důvodu, aby v ní mohla následně žít, podnikat, zkrátka ji užívat ve svůj prospěch. Tato osoba bude nejspíš ochotná zaplatit za vaši nemovitost vyšší kupní cenu než druhý jmenovaný subjekt

-> investor (nebankovní subjekt), kterému jde v první řadě o dosažení zisku. Jinými slovy bude chtít na vaší nemovitosti vydělat a to buď jejím následným pronájmem, nebo prodejem za vyšší cenu, než za kterou ji od Vás koupil. 

Jaké jsou jeho výhody

V čem potom může být produkt výkupu nemovitosti pro Vás užitečný? Kdy Vás dokáže poměrně elegantně dostat z nepříjemné situace, být podstatně menším "zlem"?

Hlavní výhodou je rychlost výkupu. Doba potřebná k provedení prodeje vaší nemovitosti tak zabere několik dní.

Dále ušetříte čas i peníze, protože pokud se vydáte cestou výkupu, nemusíte shánět kupce běžným způsobem, tedy investovat čas a peníze na zdokumentování a inzerce vaší nemovitosti, prohlídky a právní servis.

Navíc nemovitost může být zatížená jakoukoli zástavou. Pro vyřízení odkupu vaší nemovitosti nepřekáží, ani pokud se na ní nachází exekuce, insolvence, nebo dokonce dražba. Ty jsou vyplacené během několika dnů a tím pádem nadobro pozastavené. Žádné další navyšování, urgence plateb a s tím spojený stres. 

Asi to bude znít jako klišé, ale s námi se v džungli výkupů a zpětných leasingů fakt neztratíte:

Dopřejte si rychlý výkup vašeho: domu, bytu komerčního objektu, nebo pozemku za férovou cenu.  

Řekněte si sami, jestli chcete:

A) v nemovitosti i po odkupu nadále bydlet a platit nájem, než si ji zase koupíte zpátky

B) z prodeje vytěžit maximum peněz a klidně se potom vystěhujete

Ad. A) zde pro Vás ideální takzvaný zpětný leasing čili výkup vaší nemovitosti s následným pronájmem zpět Vám.

Ad. B) zde se nabízí výkup za nejvyšší možnou cenu investorem, nebo její prodej klasickou cestou. 

 

Žádný dluh přitom není dostatečně vážný, aby provedení výkupu vaší nemovitosti bránilo.

Vyzkoušejte si výkup zadlužených nemovitostí, které jsou většinou zatížené:

- nebankovní hypotékou: řekněme si upřímně, že žádná z nich není, co se výhodností týká, žádné terno. Vysoké měsíční splátky v kombinaci z mohutným přeplatkem představují velkou měsíční zátěž, kterou stojí za to snížit. 

- zesplatněnou hypotékou: jakmile se totiž stane, že se několikrát opozdíte se splátkou, může nebankovní firma i banka, kromě naúčtování si vysoké pokuty, hypotéku zesplatnit. To znamená, že požaduje vrátit celý dluh většinou v horizontu několika týdnů. Ideální je tyto peníze v požadovaném čase vrátit, jinak hrozí další navyšování dluhu, exekuce a dražba.

nebo už se nacházejících přímo v: 

- exekuci: kdy se na katastru už nachází a na listu vlastnictví nemovitosti vázne exekuční příkaz k prodeji nemovitosti

- insolvenci: insolvenční správce dal pokyn k prodeji nemovitosti za účelem úhrady přihlášených pohledávek

- dražbě: nedošlo k včasnému vyplacení těchto zástav a tak se už nemovitost dostala do dražby, kde hrozí její prodej za nepříliš výhodných podmínek

S vyplacením většiny takových omezení na vaší nemovitosti budou mít banky problém. Zároveň vás mohou při prodeji poměrně výrazně zatěžovat.

Hrozí totiž navyšování o všemožné pokuty nebezpečným tempem a nutí tak prodat nemovitosti výrazně pod cenou.

Zkomplikovat prodej mohou také tím, že si potenciální kupec, jinak ochotný vaši nemovitost koupit a zaplatit za ni nejvyšší cenu, "nedosáhne" na bankovní hypotéku, kterou by toto koupě financoval. Jinými slovy mu banka na koupi takové nemovitosti nepůjčí, protože je zatížena takzvaně nevhodnou zástavou. Nezachrání to ani takzvaný před hypoteční úvěr, protože se nejdříve musí nevhodná zástava vyplatit z jiných peněžních zdrojů, než bankovních, až potom na ni banka půjčí. 

Když člověk v takové situaci nemá zrovna to štěstí a tyto peníze na svém účtu, nebo mu je nepůjčí "švagr, starý známý", tehdy je na místě "přivolat na pomoc" nebankovního investora. Ten tuto zástavu vyplatí a list vlastnictví nemovitosti tak vyčistí. K tomu může použít buď novou nebankovní hypotékou, tu ale nemusí být možné poskytnout dostatečně vysokou (kvůli omezenému LTV 50%), aby si poptávající poplatil všechno, co potřebuje. Navíc i měsíční plátky takové nebankovní hypotéky pro něj nemusí být únosné.

Právě v této situaci dává smysl řešit oddlužení neboli vyplacení nevýhodné (taky nevhodné) zástavy na nemovitosti jejím odkupem do vlastnictví investora. 

K tomu slouží:

1. vyplaceni dohodnuté kupní cena a následný klasický prodej

2. výkup nemovitosti a její následný pronájem - takzvaný zpětný leasing 

Před jejich sjednáním je potřeba se rozhodnout a domluvit s investorem, jestli:

- ji po odkupu prodáte bez časového tlaku za maximální cenu a následně se vystěhujete. V takovém případě je lepší, ať se neplatí 2 krát daň z převodu, řešit vyplacení zástavy nebankovní hypotékou třeba bez průběžného placení měsíčních splátek, tedy s úhradou zapůjčené částky včetně úroků z prodejní ceny 

- v nemovitosti budete chtít nadále bydlet a potom si ji ve stanoveném čase koupíte zpátky. Tehdy se sepíšou nájemní smlouvy na dobu určitou, po kterou budete moct v nemovitosti nadále bydlet a v jejímž průběhu si ji také budete moct koupit zpět za předem stanovenou cenu. 

Smysl tato služba dává tehdy, pokud za ni zaplatíte (na úroku, celkovém přeplatku) méně, než o kolik byste jinak přišli navýšením dluhu a prodejem pod cenou. 

V jiných případech, kdy není nemovitost nevýhodně zadlužená, nevidím v odkupu nemovitosti takový smysl, pakliže prodávající z nějakého jiného důvodu vyloženě "nespěchá" na peníze. Odkupující si na takové akci bude pochopitelně chtít také něco vydělat a tak to bude vždy o něco méně výhodná varianta, než prodat nemovitosti klasickým způsobem. Tím mám na mysli klasickou inzerci na realitních serverech sháněním a zaujetím co největšího počtu potenciálních kupců, který se po dalších krocích stane "hrdým" majitelem vaší nemovitost. Takový proces může trvat klidně půl roku i více. A to by pro vás, v případě že je nemovitost zadlužena jednou z výše jmenovaných zástav, znamenalo příliš dlouhou dobu. Mezitím by totiž došlo k výraznému prodražení navýšením dlužné částky, nebo byste museli prodat pod cenou, protože by odpadli všichni kupující, kteří nemají na koupi vaší nemovitosti našetřené vlastní peníze a bankovní hypotéku by na koupi kvůli nevhodnému zatížení nemovitosti nezískali. Kolik takových dneska je?

Pokračovat ve čtení

Individuální financování znamená extra výhodnou hypotéku a nebo půjčku z bankovního prostředí na míru Vašich možností!

Pod pojmem „individuální financování“ nabízíme klientům možnost získání financování Grand a Grunt, kdy se jedná o hypotéku a bez zástavní úvěr z bankovního sektoru tedy s extrémně výhodnými parametry.

Jen si představte, že máte jediný dluh s roční úrokovou sazbou začínající u 2.5% s možností splatnosti až 30 let. Tedy pro lepší orientaci s měsíční splátkou u 4 000 Kč na hypotéce ve výši 1 000 000 Kč. Příjemná představa, no ne? 

Individuální navíc znamená, že se budeme snažit přizpůsobit Vašim současným možnostem a nastavit tak toto financování Vám na míru. Tedy aby bylo sjednání možné a bezproblémové!

Jsme kreativní a jen tak nějaký nedostatek u žadatele nás nezastaví... Pro úspěšné sjednání bankovního financování pro klienta uděláme maximum, aby tak nemusel využít výrazně méně výhodného nebankovního financování... 

Pokračovat ve čtení

Oddlužení nemovitosti obnáší odstranění drahé a akutní zástavy z domu, bytu nebo pozemku

Je to peněžní produkt, jehož podstatou je vyplacení nežádoucího omezení z listu vlastnictví zatížené nemovitosti daleko levnější hypotékou. 

Toto omezení může mít podobu jak:

a) nákladného dluhu, který je zajištěný zástavním právem

b) nevýhodné a pro riziko přílišného budoucího zdražení nebezpečné nebankovní hypotéky

C) zesplatněné hypotéky, u které reálně hrozí brzký přerod v exekuční příkaz k prodeji nemovitosti

d) exekuce, insolvence, nebo dražby, které končí nuceným prodejem nemovitosti za nižší než tržní cenu

Oddlužení tímto způsobem omezené nemovitosti si klade za cíl zaplatit v brzkém čase kteroukoli z těchto zástav.

Za použití jedné z exklusivních hypoték se podaří zastavit další zbytečné prodražování a eliminuje se ohrožení vlastnictví nemovitosti. 

Celá tato akce se skutečně vyplatí tehdy, pokud hypotéka, půjčka nebo úvěr na oddlužení nemovitosti:

1. bude disponovat minimálním úrokem a zároveň tak i celkovým přeplatkem

2. půjde současně protáhnout splatnost na dostatečně dlouhou dobu

3. dosáhne tak měsíční splátka co možná nejnižší výše

4. nebude problém ji kdykoli zdarma doplatit

Pohledávku, která omezuje zastavenou nemovitost, je na místě označit za nadmíru otravnou, protože zároveň s ní se průběžně navyšuje i celkový dluh o různé pokuty a jednotlivé náklady za její "správu a vymáhání". To dostává dlužníka do kritické situace, neboť tempo růstu jeho dluhu tak neustále nabírá na nepříjemné rychlosti.

Zástavou zatížená nemovitost je navíc vystavena riziku, že bude z donucení prodána za nevýhodných podmínek. Nemilosrdně se totiž blíží hodina vyhlášené dražby, ve které ji získá ten, kdo předčí se svojí cenovou nabídkou všechny ostatní účastníky. Avšak cena, se kterou zůstane "nad hlavou mávat" vítězný přihazující, bude nejspíš stále nižší než aktuální tržní, kterou by se dalo momentálně utržit běžným prodejem nemovitosti na současném realitním trhu. 

Ze všech úhlů pohledu proto pro dlužníka (většinou v jedné osobě s majitelem nemovitosti) představuje podstatně úspornější řešení, když si nechá takové nákladné a otravné omezení z nemovitosti vyplatit daleko lacinější a pohodovou hypotékou.

K tomu, aby jste ji mohli získat, máme perfektní nástroje jak v nebankovním, tak bankovním prostředí.

Tento hypoteční úvěr se vyznačuje především nicotným úročením a možností úměrného protažení doby splatnosti. Zásluhou toho dosáhnete snové splátky a zároveň zanedbatelného navýšení, což jsou dva hlavní ukazatele fantastické půjčky se zástavou, kterými se tato půjčka na vyplacení exekuce může s patřičnou dávkou hrdosti pochlubit.

Nadobro tak shodíte ze svých ramen břemeno, které je vás zatěžuje markantními náklady a zároveň představuje vážnou hrozbu ztráty nemovitosti, čímž na Vás vyvíjí výrazný tlak. 

Zůstanete právoplatným majitelem svojí nemovitosti a společně se zaslouženě ocitnete v bezpečném přístavu, který úspěšně provedené oddlužení nemovitosti přínáší.

Pokud takové jsou, je samozřejmě vhodné, započíst do výše nové hypotéky kromě zmíněné zástavy ideálně i všechny další drahé dluhy, na kterých nadměrně přeplácíte. Těmi obvykle bývají různé bez zástavní půjčky a jiné závazky, které z důvodu vysokého úročení a často taky krátké splatnosti dělají nesmyslně vysoké splátky. Představují tak nemalé položky v měsíčních výdajích, které rozhodně není radno zanedbat. Je proto nanejvýš žádoucí, aby se do jedné úsporné hypotéky zahrnuly a zároveň s ní tak uhradily i veškeré tyto "vražedné dluhy" kolem. 


Na zástavě je nepříjemné to, že je velmi nevýhodná, protože je většinou: 

- nastavené na krátkou splatnost

- nebankovkou neférově nastavené

- zesplatněné do konkrétního data

- hrozící:

1. výrazným zdražením

2. vyhlášením exekuce

3. prodejem v dražbě

a na dlužníka i majitele nemovitosti je přitom vyvíjený velký tlak uplatňováním pokut z prodlení a různých sankčních úroků, které nadále navyšují celkový dluh. 

Vlastník takové pohledávky, nebo subjekt který má její vymožení na starost, se všemožnými dostupnými prostředky snaží získat z dlužníka peníze. Používá při tom nástroje jako jsou:

 -> průběžné navyšování dluhu

 -> neustálé kontaktování

 -> průběžné postupování pohledávky do dalšího stupně vymáhacího procesu

Jeho jediným cílem, aby celý dluh vrátil co nejdříve. Dokud se tak nestane, většinou nadále dochází k jeho prodražování.

Jak si jistě dokážete živě představit, celý tento proces představuje pro dlužníka nemalé množství nepříjemností, kterých se rozhodně stojí za to zbavit. 


Právě k tomu produkt zvaný oddlužení nemovitosti slouží. Dojde při něm k vyplacení jedné z těchto drahých a celkově nebezpečných zástav z listu vlastnictví zatížené nemovitosti a to za použití výhodné a bezpečné hypotéky.

Za tu je považována taková, která se může pochlubit díky minimálnímu úroku a dostatečně dlouhé splatnosti velmi příznivou splátkou.

Tu by měl dlužník dokázat bez větších zádrhelů dlouhodobě řádně platit a tak se zdárně zamezí dalším problémům a zbytečnému zvyšování celkového dluhu.

Zároveň se může spolehnout, že celkově na ní přeplatí zanedbatelnou částku.

Vysoké úrovni dlužníkova celkového bezpečí a komfortu "hraje do karet" také fakt, že ji poskytne férový a slušný poskytovatel, na jehož výběru i kontrole nezávadnosti jeho smluv pro naše klienty si dáváme "mega" záležet. 

Ke slavnostnímu provedení oddlužení nemovitosti dojde ve chvíli, kdy je zatížení na listu vlastnictví postižené nemovitosti nahrazené touto hypotékou přinášející miniaturní splátku i přeplatek.

Stane se tak obratem po uvolnění takové hypotéky, který pochází buď z jedné ze spřízněných bank nebo nebankovních společností.

Docílí se tak vyplacení:

a) nebankovní hypotéky

b) zesplatněné hypotéky

c) zástavy pocházející od kteréhokoliv věřitele

d exekuce plynoucí z jakéhokoli závazku

e) insolvence nebo dokonce dražby

Její pomocí se nemovitost očistí a dlužník se dočká vysněné úspory a klidu

Pokračovat ve čtení

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky