Americká hypotéka

Americká hypotéka je neúčelová hypotéka. To znamená, že peníze z ní získané můžete použít za jakýmkoli účelem, který následně nemusíte doložit...

Pokračovat ve čtení

Anuitní splácení

Anuita by se dala nazvat jakousi jistinou dluhu, tedy dlužnou částkou, která dlužníkovi zbývá k doplacení. Anuitní splácení je tedy takové, kdy z jednotlivých měsíčních splátek jde část na úhradu (snížení) jistiny. Pokud je hypotéka nebo jakýkoli jiný úvěrový závazek nastaven na anuitní splácení, znamená to, že část z každé měsíční splátky je současně použita na:

Pokračovat ve čtení

Australská hypotéka

Australská hypotéka je pojem, který se dostal více do povědomí lidí v roce 2012 po poměrně úspěšné kampani Hypoteční Banky. Nicméně na rozdíl od podstatně známějšího pojmu "Americká hypotéka", v jejímž případě klient může použít peníze z ní získané na cokoli (a jedná se tak o podstatný parametr), Australská hypotéka nenabízí nic tak důležitého, co by pro žadatele (budoucího dlužníka) mělo zásadnější význam. Má ho prakticky pouze motivovat k tomu, že když si hypotéku berou, tak ať už si teda vezmou radši víc peněz, že za to budou odměněni - získají nižší úrok a budou platit méně. Nebo-li "Čím vyšší hypotéku si kliente vezmeš, tím nižší úrok budeš mít! Tím budeš mít nižší splátku a celkově přeplatíš méně!"

Pokračovat ve čtení

Bezanuitní splácení

Bezanutitní splácení je odvozeno od slova bez anuity, v tomto případě bez jistiny. V praxi to znamená, že s odesláním každé jedné měsíční splátky v rámci nastaveného splátkového kalendáře dlužník platí pouze dojednaný úrok. Nebo-li celá měsíční splátka, kterou dlužník měsíčně (nebo lze po domluvě i v jiných časových intervalech) posílá, směřuje pouze na úhradu úroku a ne celkového dluhu. Celková dlužná částka tak zůstává ve stejné výši, nemění se. Většinou je tato posléze uhrazena jednorázově po uplynutí předem dohodnuté doby, nebo kdykoli v jejím průběhu. 

Pokračovat ve čtení

Čerpání hypotéky + proces jejího sjednání

Jedná se o finální fázi z celého procesu zdárného vyřízení hypotéky (obecně jakéhokoli úvěrového produktu) kdy nastává vyplacení poptávajícím požadované a poskytovatelem schváleného finančního obnosu. Tyto peníze jsou zaslány od poskytovatele hypotéky přímo na účet žadatele (bere-li si hypotéku například na rekonstrukci, nebo americkou hypotéku na vlastní nemovitost), nebo na účty jeho věřitelů (jedná-li se o konsolidační hypoteční úvěr), nebo například na účet prodávajícího (řeší-li se hypotéka na koupi nemovitosti). 

Dále se v popisku dočtete nejenom o optimálním procesu sjednání výhodné bankovní hypotéky...

Pokračovat ve čtení

Co je refinancování půjček?

Pojem refinancování osobně vnímám jako převedení peněz v rámci nějakého dluhu odněkud někam. Většinou se většinou pojí s pojmem hypotéky, nicméně i v případě půjčky se jedná o je její převedení od jednoho věřitele (úvěrujícího, poskytovatele, investora -> bankovního či nebankovního subjektu) k jinému.

Důvodem, proč k tomuto kroku dochází, je většinou vyšší výhodnost parametrů nové hypotéky, nebo půjčky u nového věřitele. Klient zde získá především nižší úrok, případně delší dobu splatnosti a tím pádem nižší měsíční splátku, nebo je mu umožněno, vzít si potřebné peníze navíc.

Doporučujeme číst dál, můžete se dozvědět zajímavé informace ohledně konsolidaci, se kterou si lidé podstatu refinancování často pletou, především dále však o fixaci úrokové sazby a s ní spojenými úskalími. Navíc dostanete i dobrý TIP, jakou dobu fixace si ideálně volit a proč... 

Pokračovat ve čtení

Co je to bonita u hypoték a úvěrů

Bonita je rozdíl mezi čistým měsíčním příjmem žadatele obecně o jakýkoli úvěrový produkt a náklady, které musí měsíčně platit například na své závazky (formou měsíčních splátek), svoji obživu, obživu svých dětí... A tento rozdíl musí být dostačující pro měsíční splátku tohoto nového úvěrového produktu. Pojem dostačující v dnešních podmínkách a přikázání od České národní banky znamená, že by měsíční náklady včetně budoucí splátky nového úvěru neměli přesáhnout 45% z celkového měsíční příjmu klienta.

Pokračovat ve čtení

Co znamená „povoleno oddlužení“?

Pojem „povoleno oddlužení“ může znamenat především:

    • oddlužení nemovitosti, kdy vám banka či nebankovní společnost schválila hypotéku s minimálním ročním úrokem, dlouhou dobou splatnosti a tím pádem s pro vás přijatelnou (výhodnou, nízkou) měsíční splátkou. Kdy po vyplacení takové hypotéky bude vaše nemovitost oddlužena. Jinými slovy bude jejím prostřednictvím očištěna od všech nevýhodných dluhů, závazků, zástav a nebo exekucí, které vás a vaši nemovitost zatěžují...
    • konsolidaci, nebo-li sjednocení jakéhokoli množství nevýhodných dluhů (půjček bez zástavy nemovitosti) u fyzické osoby prostřednictvím jednoho na úroku podstatně výhodnějšího úvěru a na delší splatnost s minimální měsíční splátkou. Tyto drahé dluhy se tímto úvěrem vyplatí a člověk (dlužník) měsíčně splácí pouze jeden splátkově únosný dluh, který ho přehnaně nezatěžuje. Proč mít několik méně výhodných dluhů, když si člověk může splátkově ulevit a mít jen jeden přehledný a výhodný dluh...? 
    • často se však jedná o povolení oddlužení fyzické osoby, takzvaného osobní bankrotu, nebo-li insolvence, kdy tak soud schválí dlužníkovi kvůli jeho "nezvladatelným dluhům" žádost a povolí mu tak jeho oddlužení. Podstatou a současně výhodou tohoto produktu pro dlužníka je snížení všech jeho přiznaných bez zástavních dluhů až na 30 % jejich stávající hodnoty. Tento dluhový zbytek se rozvrhne do splátkového kalendáře 3 až 5 ti let od kladného vyřízení a je splácen strháváním z platu dlužníka pod kontrolou insolvenčního správce. Pokud člověk zvládne projít insolvencí (osobně neznám moc případů, kdy by se to nepodařilo) a dojde tak k jejímu oficiálním ukončení, doplacení zůstatku veškerých dluhů, stává se většinou zcela bezdlužným a může tak začít jeho život bez dluhů...

Nic ale není tak jednoduché, jednoznačné, jak by se mohlo na první pohled zdát. Za každým z těchto produktů se skrývají možná úskalí, na které je vhodné si dát dobrý pozor. Nejenom o tom dále v článku... 

Pokračovat ve čtení

Dlouhodobé půjčky s tolerancí registru

Co že to vlastně toto sousloví „dlouhodobé půjčky s tolerancí registru“ znamená? Začneme vysvětlení pojmů, které tento úvěrový produkt obsahuje... Za prvé byste si rádi půjčili peníze, které momentálně potřebujete a plánujete použít na cokoli, jakýkoli účel využití. Rádi byste tyto peníze získali na delší dobu splatnosti (řekněme alespoň 10 let a nebo i více, 20 let?) A navíc byste uvítali, aby při vyřízení takové půjčky nedocházelo k nahlížení do registrů, respektive byl tolerovaný záznam v registru dlužníků CBCB, SOLUS, CNCB u žadatele o půjčku. zde se nabízí otázka, jak vážný záznam (nebo v jakém množství) má být pro vyplacení půjčky tolerován...?

To ale určitě není všechno, předpokládám, že Vás bude ještě hodně zajímat roční úroková sazba a budete ji chtít mít u své půjčky (stejně jako její měsíční splátku) v minimální možné výši. Určitě se nebavíme ani o malých částkách co se týká výše požadované půjčky a rádi by jste získali řádově alespoň stovky tisíc, ne desítky, které si dokážete při troše snahy naspořit z měsíční výplaty a nepotřebujete se tak zbytečně zadlužovat. Pojďme se spolu na toto téma blíž podívat v následujícím článku... 

Pokračovat ve čtení

Doba splatnosti

Pokud chcete získat jakýkoli úvěrový produkt (půjčkou počínaje, přes úvěr, hypotékou konče) bude se naskýtat jako jedno z prvních podstatných rozhodnutí, jak dlouhou dobu splatnosti zde zvolíte, to znamená, po jak dlouhé období ho budete chtít následně splácet, neboli do kolika měsíců (většinou však let) budete chtít rozložit kompletní splacení zapůjčených peněz. Doba splatnosti tedy vyjadřuje poskytovatelem předem vymezený (a žadatelem zvolený) časový interval, který startuje datem čerpání (vyplacení) úvěru a končí jeho úhradou, tedy zasláním poslední měsíční splátky v rámci stanoveného splátkového kalendáře. 

Je rozhodně dobré vzít na vědomí, že čím delší dobu splatnosti si jako žadatel zvolím, tím nižší budu mít měsíční splátku, neboť se splácení mého budoucího závazku rozloží do delšího časového úseku (většího počtu měsíčních splátek). Na druhou stranu se s takovou volbou pojí i jedno podstatné negativum a to takové, že se úměrně delší splatnost zvýší i celkový přeplatek, který na dlužné částce přeplatím. Důvodem je poskytovatelem stanovená úroková sazba, která se většinou udává v procentech z poskytnuté částky za 1 rok řádného splácení. Ve svojí podstatě znamená odměnu poskytovatele, jinými slovy kolik procent z dlužné částky ročně poskytovateli zaplatíte za to, že Vám peníze půjčil. A za každý jeden rok, o který si splácení natáhnete, zaplatíte tuto odměnu. Platí tedy zlaté pravidlo, že čím delší dobu splatnosti si nastavíte, o to nižší měsíční splátku budete sice mít, ale přeplatíte celkově více peněz kvůli sjednanému úroku, neboť se o tento budou dlužné peníze navyšovat. Čím kratší dobu splatnosti si na druhou stranu zvolíte, o to vyšší sice bude měsíční splátka, nicméně celkový přeplatek bude nižší, protože bude méně roků ve kterých se celková dlužná částka navýší o dohodnutý úrok.

Reprezentativní příklad: 

Půjčím-li si 500 000 Kč na splatnost 20 let (pomineme li vstupní poplatek za sjednání půjčky nějaké průběžné za její správu - pokud nějaké jsou) a je mně dána "nevinná" úroková sazba 5 % ročně, dělá přeplatek za celou dobu splatnosti 292 000 Kč. To je relativně slušná úplata poskytovateli za zapůjčené peníze, nemyslíte? Možná si řeknete, že za 20 let si ji i zaslouží a já s tím tak docela souhlasím. Samozřejmě se tak stane za předpokladu, že nepošlu výjimečnou splátku nad rámec stanovené řádné měsíční, ani se s ní jedinkrát nezpozdím po celou dobu splátkového kalendáře. V závislosti na tomto by se přeplatek pochopitelně snížil (při využití výjimečné splátky) nebo zvýšil (o sankci při opožděné splátce). Mimochodem splátka, kterou by bylo nutné v takovém případě posílat, by činila 3 300 korun českých. To je na druhou stranu příjemně nízká měsíční splátka na takovou výši půjčky, co říkáte?

Pokud se rozhodnu jít druhou cestou, tedy volbou kratší splatnosti ("ať to mám co nejdřív z krku"), řekněme 8 let, dělá na stejnou částku (500 tis Kč) i úrok (5% p.a.) přeplatek za takovou dobu splatnosti 107 680 Kč. Někdo by si možná řekl "Tak to je skvělé, to přeplatím skoro třikrát tak méně!". A má pravdu. Jenomže bude muset měsíčně posílat téměř dvojnásobně tak vysokou splátku a sice rovných 6 330 Kč.

Pokračovat ve čtení

Doložení příjmů a bonita klienta

Co bonita a doložení příjmů obnáší:

Jako jeden z prvních úkonů, se kterými se člověk setká v rámci vyhodnocení jeho žádosti v pozici žadatele obecně o jakýkoli úvěrový produkt (konkrétně hypotéku, půjčku, nebo úvěr), je doložení výše jeho čistých měsíčních oficiální cestou doložitelných příjmů. Toto bývá vyžadováno poskytovatelem především z důvodu ověření schopnosti žadatele v budoucnu splácet nastavené měsíční splátky poptávaného produktu. Jinými slovy si tímto prověřením žadatelova příjmu poskytovatel snižuje možné riziko budoucího nesplácení zapůjčených peněz a s tím spojených nepříjemností jak pro něj tak dlužníka samotného. Dalším důvodem nicméně je i příkaz vyplývající z nového zákona o spotřebitelském úvěru, který přikazuje pod hrozbou různých postihů v případě že tak neučiní všem poskytovatelům spotřebitelského úvěru (nebankovním nevyjímaje) nechat si doložit příjem žadatele. A takové samotné doložení jakkoli vysokého příjmu samozřejmě nestačí pro získání jakkoli vysokého úvěru. Výše příjmu žadatele musí být vzhledem k jeho stávajícím závazkům (měsíčním platbám) a budoucí splátce jím poptávaného úvěru ve "zdravém poměru". Říká se tomu dostatečná bonita žadatele, kdy součet jeho současných měsíčních nákladů na závazky (plus budoucí splátky poptávaného úvěru) nesmí přesáhnout Českou národní bankou doporučenou výši 40 ti % ze součtu všech jeho doložitelných čistých měsíčních příjmů. Tento stav reflektuje ukazatel zvaný DSTI.

Proč se minimální bonita a DSTI vůbec stanovují: 

Překročit zmíněnou hranici 40% nákladů vůči příjmům žadatele podle České národní banky totiž znamená do budoucna zvýšené riziko (čím vyšší je hodnota dsti tím tato rizikovost roste), že dlužník nebude schopný dostát svým závazkům (nebude schopen splácet), ať už z důvodu možného snížení jeho příjmu v budoucnu, nebo kvůli zvýšení úroků na jeho dluzích, které povede ke zvýšeným měsíčním nákladům... 

Jak se dokládají příjmy u zaměstnanců a živnostníků:

U zaměstnanců k jejich doložení dochází prostřednictvím potvrzení o výše příjmu přímo od jejich zaměstnavatele, současně bývají vyžadovány výplatní pásky za určité (většinou tříměsíční) období a současně výpisy z běžného účtu, kam žadateli chodí výplata. U živnostníků (osob samostatně výdělečně činných) se za doložení příjmů kromě výpisů z účtu (podobně jako u zaměstnanců) považuje dodání daňového přiznání za poslední (minimálně jedno, častěji dvě) roční uplynulé období a často také potvrzení o bezdlužnosti.

Kdy se ve skutečnosti jedná podnikatelský úvěr a není tak nutné doložit příjem a řešit bonitu:

Někdo si možná řekne, že přece když si živnostník ("to je přece podnikatel, no ne snad?") žádá o úvěr nebo hypotéku, nejedná se tak automaticky o spotřebitelský úvěr, nýbrž úvěr podnikatelský, tím pádem nemusí doložit příjem a nebude se muset řešit jeho bonita. Nicméně to není tak úplně pravda a sice z jednoho prostého důvodu. To, že je žadatelem fyzická osoba podnikající, ještě neznamená, že peníze použije na svoje podnikání. A právě účel využití na podnikání je ještě důležitějším kritériem, aby mohl být úvěr klasifikován jako podnikatelský. Naopak poptává-li živnostník klasickou hypotéku například na koupi, rekonstrukci, nebo výstavbu nemovitosti, nebo za účelem úhrady svých soukromých závazků, zkrátka na jakýkoli účel jiný než na samotné podnikání, vystupuje (a je k němu přistupováno) v takovém případě jako spotřebitel (nikoli podnikatel) a sjednává si tak úvěr spotřebitelský (nikoli podnikatelský). Proto proces sjednání (prověřování, doložení) takového úvěru bude totožný jako by žadatelem byl zaměstnanec, jedná se totiž stejně jako v jeho případě o sjednání spotřebitelského úvěru. 

Pokračovat ve čtení

Dražba

Samotná dražba je potom finální bod tohoto vymáhacího procesu, kdy je nemovitost na základě dražební vyhlášky prodávána často výrazně pod cenou.

Pokračovat ve čtení

Fixace

 Co že to pojem fixace vlastně znamená:

Fixace je dopředu stanovené časové období, po které zůstane předem sjednaná úroková sazba na hypotéce neměnná bez ohledu na okolní situaci na finančním trhu. V souvislosti s tímto tak dlužník získává nejenom jistotu, že se mu sjednaný úrok nezvedne, ale stejně tak že i měsíční splátka zůstane při dané doba splatnosti neměnná. Poskytovatel se tak vlastně zavazuje dlužníkovi, že mu po celé toto období bude jeho hypotéku úročit "pouze" předem daným úrokem. Na druhou stranu je dlužník (majitel hypotéky) do určité míry limitován, co se týká možnosti doplacení hypotéky, převedení do jiné banky, nebo zaslání výjimečné splátky.

Kdy se fixace využívá a kdy naopak ne:

Pojem fixace je známý a hojně využívaný především u bankovních hypoték a půjček se zástavou nemovitosti jako takových. Většinou tak rozhodování o tom, jakou délku fixace si zvolí, bývá nedílnou součástí rozhodování žadatelů o tyto úvěrové produkty v úvodní části procesu jejich sjednání. U bez zástavního a stejně tak i nebankovního hypotečního úvěrování se s ní naopak setkáme zřídka kdy. Americké nebankovní hypotéky bez registru na cokoli tak mají jakousi "výhodu" v tom, že se u nich fixace nesjednává a nabízí se tak možnost doplatit je kdykoli a často také zcela zdarma.

Možnost výjimečného splácení i v období fixace nejenom o tom se dočtete dále:

Pokračovat ve čtení

Fixace hypoték

Fixace u hypoték je určité období z celkové doby splatnosti, které si sami, ideálně ještě před započetím samotného sjednání hypotéky zvolíte, na kterém se bance zavazujete, že celou svoji hypotéku nedoplatíte (nepřevedete k jinému věřiteli). Za to vám banka na oplátku slibuje, že po celé toto období nezmění parametry hypotéky, podmínky pro její splácení. Tedy že Vám zůstane stejná úroková sazba, splátka a tím pádem i rpsn a celkový přeplatek za toto období. 

Pokračovat ve čtení

Hlavní žadatel, spolužadatel, ručitel

Někdy je potřeba, aby k získání hypotéky přistupovalo více osob. Jedna může o úvěr žádat (žadatel), druhá může vlastnit nemovitost, kterou se bude ručit (ručitel), třetí je spolužadatelem, protože hlavní žadatel nemá dostatečný příjem pro získání potřebné výše hypotéky.

Pokračovat ve čtení

Insolvence firem

Dokážeme efektivně řešit insolvenci firmy u podnikatelů, vlastníků společností, kteří se dostali do situace neúnosného zadlužení, zvažují nad vyhlášením insolvence firmy, nebo ji v blízké minulosti vyhlásili.

Pokračovat ve čtení

Konsolidace půjček

Konsolidace půjček je produkt, který umožňuje sloučit všechny půjčky do jedné, výrazně si tak zvýšit přehlednost nad vlastními závazky a současně snížit měsíční splátky.

Pokračovat ve čtení

LTV

Je procentuální poměr mezi cenou nemovitosti, která bude po celou doby splatnosti hypotéky sloužit jako zástava a požadovanou výší hypotéky.

Pokračovat ve čtení

Nebankovní půjčky se zástavou

Nebankovní půjčky se zástavou jsou půjčky, které jsou většinou poskytovány bez nahlížení do registrů, dokládání účelu využití. Rozhodující v tomto případě není ani tak samotný žadatel o půjčku, jako požadovaná výše půjčky a samotná hodnota nemovitosti (byt, dům, pozemek, komerční objekt), která jde prostřednictvím klasického zástavního práva jako zástava k nebankovní půjčce (obecně LTV, kdy 50 % z ceny nemovitosti bývá ve většině případů maximem).

Pokračovat ve čtení

Nezávazná žádost

Co pojem „nezávazná žádost“ znamená? U nás znamená to, že dokud nepodepíšete úvěrové smlouvy, na jejichž základě nastane čerpání hypotéky a vytvoří se zástavní právo na nemovitosti, můžete vždy od realizace financování odstoupit a nic neplatíte.

Pokračovat ve čtení

Oddlužení nemovitosti

Tento produkt napomáhá klientům, kteří přicházejí požadavkem zachránit jejich nemovitost, která je zatížená nevýhodným a tedy i nebezpečným dluhem. Často si tak kladou dotaz "jak nepřijít o nemovitost v insolvenci, exekuci, nebo dražbě".

Pod produktem oddlužení nemovitosti se tedy většinou skrývají následující finanční operace...

Pokračovat ve čtení

Osobní bankrot

  • Přerostly Vám dluhy přes hlavu?
  • Hrozí Vám exekuce a už nemáte čím ručit?
  • Jste nuceni do prodeje vlastního domova?
  • Jste zaměstnaní a Vaše dluhy nevznikly podnikatelskou činností?

Pokračovat ve čtení

Pohledávky před a po povolení a provedení oddlužení nemovitosti

Po úspěšném oddlužení nemovitosti se Vám vytvoří jedna pohledávka a sice bankovní nebo nebankovní hypotéka. Tato musí být v první řadě s nízkým úrokem, aby splátka a celková částka, kterou přeplatíte, byla co nejmenší. Také se hodí, pokud dosahuje dostatečné výše tak, aby jste si poplatili všechny závazky a ideálně ještě zbyla rezerva pro "všechny případy". Ideální stav tak je, vznikne-li jeden přehledný dluh, který je svými parametry pro klienta výhodný a současně obsahem úvěrových smluv bezpečný.

Pokračovat ve čtení

Prescoring

Jedná se o určité předschválení hypotéky pro žadatele. Po dodání potřebných podkladů k prescoringu dostává klient vyjádření, jestli je jako žadatel u dané společnosti průchozí, tedy jestli má nárok na získání hypotéky, nebo nikoli.

Pokračovat ve čtení

Přeúvěrování nevýhodných zástav

Pod termínem přeúvěrování nevýhodných zástav se skrývá převedení pro vás nevýhodných (vysoké úroky, měsíční splátky) dluhů, které váznou na vaší nemovitosti, k jinému investorovi (bankovní či nebankovní firmě).

Pokračovat ve čtení

Refinancování hypotéky mimo fixaci

Skončilo vám fixační období na vaší hypotéce? Znamená to, že sankce za předčasné splacení – refinancování hypotéky – budou minimální. Chcete tak z důvodu nižšího úroku refinancovat svoji hypotéku do jiné banky, které vám nabídne výrazně nižší úrokovou sazbu, než máte doposud?

Pokračovat ve čtení

Refinancování hypotéky s tolerancí příjmů

Pokud nemáte záznam v registrech, jsme schopni vám vyřídit refinancování hypotéky s tolerancí příjmů. U refinancování hypotéky s tolerancí příjmů má velký vliv také skutečnost, zda je bankovní hypotéka účelová či neúčelová. To znamená, že bychom řešili refinancování bankovní hypotéky s tolerancí příjmů účelové či neúčelové. Hypotéka bez doložení příjmu nelze, protože dle zákona je prověření bonity povinné.

Pokračovat ve čtení

Registry dlužníků

Registry dlužníků jsou zde od toho, aby zaznamenávaly různé přestupky lidí ve placení svých závazků.

Můžeme si je představit jako určitě databáze (ve fyzickém světe složky), do kterých se zapisuj informace o tom, kdy a jaký dluh člověku u koho vznikl (většinou jelikož si zde půjčil), jak řádně ho splácel a jestli byl už doplacen, nebo stále trvá.

Nejvíce podstatným je, že došlo-li k nějakému pochybení ve splácení, tedy k neuhrazeným splátkám, opožděnému měsíčnímu splácení, nedoplatkům.

Je zde tato informace obsažena a slouží především jako varovný signál pro poskytovatele, u kterých by daný jedinec žádal o jakýkoli úvěrový produkt...

Pokračovat ve čtení

RPSN co to je

Tato zkratka RPSN vznikla spojením počátečních písmen sousloví roční procentní sazba nákladů. Ve svojí podstatě se jedná se o souhrn naprosto veškerých nákladů, které na dlužníka čekají v rámci daného závazku (hypotéky, půjčky, nebo úvěru) a bude je muset při řádném splácení zaplatit.

Často se tyto celkové náklady (po jejich celkovém součtu) vyjadřují v procentech z celkové výše dlužné částky a vyjadřují, kolik procent z celkové dlužné částky dlužník přeplatí za období jednoho roku při řádném splácení nejenom v rámci samotného úroku, ale taky veškerých dalších poplatků, které jsou s daným úvěrovým produktem spojeny, jako jsou: poplatek za uzavření, průběžný poplatek za správu (nebo i vedení) účtu, poskytovatelem vyžadované pojištění a jiné.

Úroková sazba může být jakožto úplata poskytovateli za zapůjčené peníze vyjádřena v časovém horizontu 1 týdne, měsíce, nebo roku, kdežto hodnota RPSN se vždy stanovuje na období jednoho roku (per annum - p.a.), její uvádění je nakázáno zákonem platným od roku 2002, jelikož výrazně napomáhá spotřebiteli (člověku hledajícímu pro něj optimální typ úvěru) vyznat se v široké nabídce a zvolit pro sebe ten nejvýhodnější úvěrový produkt, tedy takový, na kterém ročně přeplatí (uváděno v % z celkové částky, kterou si zapůjčí a následně tedy dluží) co nejméně peněz (čím nižší je % tím výhodnější produkt je, tím méně dlužník celkově přeplatí). A právě všechny tyto náklady nerozlučně spojené s daným úvěrovým produktem, které se rozpočítají z celkové doby splatnosti do období dvanácti měsíců (jednoho roku), RPSN představuje.

Tato hodnota tedy může vždy být minimálně stejně tak vysoká, jako je roční úroková sazba, protože úroková sazba je vždy základem pro výpočet RPSN, které je vždy rovno úrokové sazba + veškerým dalším nutným nákladům na půjčku. Rovná úrokové sazbě tedy bude pouze v případě, že nad rámec dojednaného úroku nezaplatí dlužník v případě řádného splácení po celé období splátkového kalendáře ani korunu navíc, tedy ani za poskytnutí, v průběhu splácení, až do samotného doplacení. V reálu však v drtivé většině všech případů bude RPSN vyšší hodnota než roční úrok, neboť velké množství půjčujících ke svým úvěrovým produktům nabalují kromě úroku i další náklady, bez kterých je nejsou ochotni poskytnout, bez kterých je zkrátka a dobře není možné získat a mít. 

Pokračovat ve čtení

Úroková sazba hypoték

Úroková sazba hypoték je hodně obecný pojem pro jedno jediné rozpětí úrokové sazby v procentech. Pojďme se proto na úrokovou sazbu jednotlivých typů hypoték podívat blíže.

Pokračovat ve čtení

Vyčíslení zůstatku dluhu při refinancování

Refinancovat obecně znamená, že převedete svůj dluh od jednoho věřitele ke druhému. K tomu je zapotřebí, aby druhý věřitel (banka, nebankovní společnost) věděl, kolik přesně musí tomu prvnímu věřiteli (váš stávající) vyplatit, aby převedl celý váš dluh na sebe, čímž dojde k refinancování.

Pokračovat ve čtení

Zpětný leasing nemovitosti

Tento produkt už sám o sobě odlišný je a to poměrně výrazně. Zatím co u hypoték dochází při poskytování k vytvoření zástavního práva na nemovitost, u zpětného leasingu je základem převod vlastnictví dané nemovitosti na poskytujícího, investora, budoucího věřitele.

Pokračovat ve čtení

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky