Dlouhodobé půjčky s tolerancí registru

Co že to vlastně toto sousloví „dlouhodobé půjčky s tolerancí registru“ znamená? Začneme vysvětlení pojmů, které tento úvěrový produkt obsahuje... Za prvé byste si rádi půjčili peníze, které momentálně potřebujete a plánujete použít na cokoli, jakýkoli účel využití. Rádi byste tyto peníze získali na delší dobu splatnosti (řekněme alespoň 10 let a nebo i více, 20 let?) A navíc byste uvítali, aby při vyřízení takové půjčky nedocházelo k nahlížení do registrů, respektive byl tolerovaný záznam v registru dlužníků CBCB, SOLUS, CNCB u žadatele o půjčku. zde se nabízí otázka, jak vážný záznam (nebo v jakém množství) má být pro vyplacení půjčky tolerován...?

To ale určitě není všechno, předpokládám, že Vás bude ještě hodně zajímat roční úroková sazba a budete ji chtít mít u své půjčky (stejně jako její měsíční splátku) v minimální možné výši. Určitě se nebavíme ani o malých částkách co se týká výše požadované půjčky a rádi by jste získali řádově alespoň stovky tisíc, ne desítky, které si dokážete při troše snahy naspořit z měsíční výplaty a nepotřebujete se tak zbytečně zadlužovat. Pojďme se spolu na toto téma blíž podívat v následujícím článku... 

Jak ideálně postupovat při sjednání? 

Jako první krok při shánění takového typu půjčky bych doporučil ujasnit si, kolik optimálně přesně peněz by jste uvítali a na co by jste je použili. Je to spíše pro Váš vlastní přehled a účel nemusíte následně sdělovat nebo dokládat poskytovateli Americké půjčky, tedy takové, kdy peníze z ní můžete použít za jakýmkoli účelem a nemusíte následně doložit účel jejího využití. Jako přirovnání bych použil výběr nového auta, kdy si taky stanovíte minimálně konkrétní rozpočet, který je ve Vašich silách dát dohromady a toto kritérium uplatníte při výběru svého vozu. Taky si určitě vyfiltrujete vlastnosti, které od svého auta budete očekávat (sportovní/rodinné, limuzína/coupe, benzín/dieasel, automat/manuál...) a podle kterých budete vybírat.

Jakmile víte, kolik peněz a na co potřebujete. Navrhoval bych udělat si přehled o tom, kolik jste schopni měsíčně splácet a taky kolik jste ochotni měsíčně (nebo ročně) na takové půjčce přeplácet. Na výši měsíční splátky a i celkový přeplatek má vliv právě zvolená doba splatnosti a především stanovená roční úroková sazba. Čím delší je splatnost a nižší úrok, tím je měsíční splátka nižší. S rostoucí dobou splatnosti roste současně i celkový přeplatek, který za půjčku přeplatíte, protože hold platíte stanovený úrok více let. S rostoucím úrokem samozřejmě přeplatek i splátka (při zachování konstantní splatnosti) roste rovněž.

Teď když už víte, kolik peněz, na co, za jakou splátku, úrok a na jakou splatnost potřebujete... Můžete ještě doladit představu o přijatelném poplatku za sjednání a možné doplacení půjčky (ať už jednorázově celou půjčku nebo formou vyjímečných splátek). To by mohlo být vše, co se týká základních parametrů půjčky... 

Co si rozhodně před sjednáním ujasnit?

Dále je dobré si ujasnit, kdo všechno může o půjčku žádat, jaký je přesný stav příjmu, závazků (bonity) a historie splácení (registrů). Odvisle od toho si člověk udělá přehled, jestli ještě splňuje kritéria žadatele vyžadované bankami a má tak šanci na sjednání tohoto nejlepšího, bankovní dlouhodobé půjčky, nebo už ne. Pokud jsou záznamy v registru drobné, nebo staršího data, neviděl bych to nijak černě a určitě doporučil udělat maximum pro sjednání produktu v bance. Je to podstatně výhodnější a celkově bezpečnější než nebankovní produkty, které bych osobně vnímal až jako naprosté zadní vrátka. Samozřejmě je dobré to řešit přes někoho, kdo to v bankách opravdu "umí" a má v tomto směru pro klienta (žadatele o půjčku) opravdovou přidanou hodnotu. Pokud je vše v dobrém stavu, je dobré mezi bankami udělat "nabídkovou soutěž" a zvolit tu, která ji vyhraje - nabídne klientovi nejvýhodnější půjčku především co se týká úroku a celkového přeplatku, ale třeba i delší splatnosti (pokud klient vyžaduje) a nebo možnosti doplatit kdykoli a zdarma. (pokud je zrovna toto pro klienta podstatné kritérium, kterého plánuje využít)

Až pokud se v bankovním sektoru zkrátka nepodaří bankovní dlouhodobou půjčku sjednat, nastává rozhodování, jestli využít podstatně dražšího nebankovního sektoru, nebo počkat (třeba jen několik měsíců), než bude možné získat takovou půjčku v bankovním sektoru. V takovém případě, kdy po prověření schopným profesionálem řečeno, že bude možné půjčku sjednat v brzké době, doporučuju rozhodně už počkat a nepouštět se do nebankovní půjčky. Ta může být přínosná jen v některých případech, kdy situace a je vážně nesnesitelná a není možné vydržet ani několik měsíců. 

Pokud jdeme žádat o nebankovní půjčku je zde prvořadá otázka, zda-li jsme schopni (ochotni) dát do zástavy nemovitost. A pokud to s nebankovním sektorem myslíme vážně, nejspíš to bude nutné. Nebankovních firem půjčujících bez zástavy je totiž jako "hub před deštěm" a buď půjčují malé peníze za nevýhodných podmínek (mikropůjčky, kterým se doporučujeme vyhnout obloukem), nebo si žadatele o půjčku prověřují podobně jako banka a jsou jenom o něco málo shovívavější ke stavu registru, bonity, nebo jiným kritériím žadatele. A když už menší procento poptávajících projde tímto prescoringovým sítem a půjčku získá, není to na výhodnosti žádná sláva a ani zdaleka tolik peněz, kolik třeba původně slibovali, nakonec nepůjčí. Se zástavou nemovitosti jsou potom férové nebankovní firmy ochotné půjčit většinou maximálně 60% z tržní hodnoty nemovitosti, která následně jde oproti půjčce do zástavy (neboli na které list vlastnictví jde zástavní právo dané firmy). 

Pozor, nejedná-li se o podnikatelskou půjčku, je nutné, aby žadatel ve všech výše uvedených případech splňoval bonitní kritéria, které přikazuje ČNB kontrolovat a vyžadovat u všech půjčujících (poskytovatelů) na trhu. Bez ohledu na bankovní, nebo nebankovní původ poskytovatele, příjem se mu musí doložit vždy a musí být vzhledem k závazkům žadatele dostačující. Pokud tak neudělá, hrozí mu velké postihy, proto si to "každý normální" poskytovatel musí pohlídat. 

Pokud se i Vy zrovna zajímáte o dlouhodobé půjčky s tolerancí registru, máme pro Vás řešení.

Obecně se na delší dobu (až 3 - 20 let) a bez zkoumaní registrů (respektive s tolerancí jakéhokoli stavu registru - to umí jedině nebankovní) dá řešit pouze půjčka se zástavou nemovitosti (výše takové půjčky od 400 000 Kč) do 60 % z její tržní hodnoty. Půjčující zde totiž, jak jsme si řekli, potřebuje určité jistoty, které mu zástavní právo na nemovitosti jednoznačně přináší. Je tak schopen půjčit peníze jako takové, ale to i na delší dobu splatnosti a za výhodnějších podmínek (u spřízněných investorů se úroková sazba u nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti pohybuje u 11,02 % za rok), než kdyby měl půjčit bez zástavy avystavit se tak přílišnému riziku budoucího nesplácení a s tím spojeného následného složitého a zdlouhavého získávání půjčených peněz zpět. 

Pokud u Vás možnost zástavy není, můžeme se pokusit sjednat Vám bez zástavní půjčku, které říkáme SEN (s úrokem přibližně od 4,3 % a s dobou splatnosti až 20 let). Nicméně tu řešíme v sektoru bankovním, takže je vhodná spíše pro ty z vás, kteří nemáte čerstvé a vážné záznamy především v bankovním registru kvůli přestupkům na bankovních půjčkách, úvěrech, hypotékách… Z nebankovních možností víme minimálně o dvou slušných a fér poskytovatelích, kde Vás v případě nemožnosti sjednání půjčky Sen můžeme přesměrovat pro: nezávazné vyhodnocení, v případě kladného výsledku prescoringu i vytvoření konkrétní a nezávazné nabídky půjčky, s kterou pokud budete souhlasit, tak i následnému vyplacení požadovaného a schváleného obnosu potřebných peněz po podpisu úvěrových smluv daného poskytovatele.  V žádném s uvedených případů dopředu nezaplatíte ani korunu, takže pokud se ním nepodaří najít pro Vás přijatelné řešení, nic se neděje. Neváhejte nás proto minimálně oslovit se svým požadavkem... 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky