Nebankovní hypotéky Sloučení půjček - Konsolidace Sloučení půjček - Konsolidace Podnikatelské úvěry Individuální financování Realitní služby

Refinancování hypotéky v době fixace – je výhodné či nevýhodné?

Refinancování hypotéky v době fixace se může prodražit, protože musíte platit sankce, které dostanete za vyplacení úvěru v době fixace, kdy jste se smluvně zavázali s úvěrem nehýbat. Tím, že si na hypotéce uzavřete dobu fixace na jeden, tři či pět let, získáváte neměnný roční úrok bez ohledu na změny úrokových sazeb na trhu. V současné době, kdy jsou úrokové sazby na minimu, doporučujeme zvolit dobu fixace optimálně 5 let.

Pokračovat ve čtení

Oddlužení nemovitosti bez registru ihned

Zajímáte-li se o produkt oddlužení nemovitosti s tolerancí registru ihned, měli byste si nejprve přečíst několik důležitých informací. Oddlužení nemovitosti s tolerancí registru ihned znamená, že chcete oddlužit svoji nemovitost, tedy vyplatit nevýhodné zástavy, které se vážou na nemovitost. Touto cestou tak chcete vyplatit dluhy, které nezvládáte splácet a mohou způsobit ztrátu vaší nemovitosti, tedy exekuci a následnou dražbu.

Pokračovat ve čtení

Co mám dělat s dluhy?

Ptáte se sami sebe: „Co mám dělat se svými dluhy?“ Potom nám dovolte tuto malou úvahu. Pokud máte dluhy, které jste schopni řádně splácet a současně vám zůstávají peníze na pokrytí dalších měsíčních nákladů nejlépe ještě se spořením "na horší časy", je to v pořádku. Problém nastává v okamžiku, kdy vám dluhy začnou přerůstat přes hlavu, kdy nezvládáte splácet měsíční splátky a nezůstává Vám na "normální žití".

 Pokud jste si nabrali půjčky u několika věřitelů, vhodným řešením je konsolidace půjček, respektive spojení všech půjček v jednu. Můžete tak získat výrazně nižší splátku, celkový přeplatek i dobrou přehlednost. Optimální je konsolidovat půjčky prostřednictvím půjčky, která sebou přínáší solidní úrokovou sazbu a RPSN, aby úspora na splátkách nebyla vytvořena jen díky zvýšení doby splatnosti. V případě zvýšení doby splatnosti se sice drobně sníží měsíční splátka, ale současně narůstá celkový přeplatek.

 Konsolidaci půjček nabízí jak banky, tak nebankovní společnosti. Ve většině případů je však nezbytné zastavit nemovitost, aby vám byla konsolidace umožněna. Nebankovní firmy nabízejí za účelem konsolidace klasickou nebankovní hypotéku, kdy lze konsolidovat závazky maximálně do 50 ti % z tržní ceny nemovitosti. Konsolidace půjček je optimální řešení. Pokud byste jen vyměnili jednu z půjček za jinou, bylo by to neoptimální a krátkodobé řešení.

Máte-li pouze jednu půjčku, například nevýhodnou hypotéka na nemovitosti, vhodným řešením je pro vás refinancování této nevýhodné hypotéky výhodnější hypotékou, která vám nabídne nižší úroky, kdy tak ušetříte své peníze.

Třetím optimálním řešením otázky „Co mám dělat se svými dluhy?“ může určitě být prodej nemovitosti (rodinný dům, byt, pozemek), nebo movité věci (automobil a jiné.). V takovém případě si neotvíráte žádný nový úvěr, ale penězi, které získáte z prodeje nemovité či movité věci, splatíte většinu či všechny své dluhy. Upřímně toto řešení doporučujeme, protože ikdyž o věc přijdete v globální pohledu je to pro vás to nejúspornějším řešení.

Čtvrtým řešením pro případ, že nechcete-li prodávat svůj majetek, nebo nemáte nic k prodeji, ale zároveň nechcete úvěrovat, nebo vám žádná z finančních institucí úvěrování neschválí je pro vás řešením osobní bankrot. Tento termín je známý také jako insolvence či oddlužení fyzické osoby. Osobní bankrot je vhodný únik z nezvladatelného zadlužení. Tento produkt však přináší řadu úskalí, a proto doporučujeme se o něm podrobněji informovat, než se pro něj rozhodnete. ( hodně lidí jej chápe jako prostředek, který zachrání jejich nemovitost, ale o tu ve finále z rozhodnutí insolvenční správkyně stejně mohou přijít )

Jak na podpis smlouvy?

  • Před podpisem si nechejte zaslat úvěrové smlouvy od dané nebankovní firmy k náhledu a případné úpravě. Pokud se nevyznáte v obsahu úvěrových smluv, nešetřete a nechejte si je posoudit od specializovaného právníka. Každá nebankovní firma má totiž ze zákona povinné, abyste měli minimálně 48 hodin na prostudování smluv, rozmyšlení a definitivní vyjádření.
  • A jsou nějaké zadní vrátka, pokud se rozhodnete úvěrové smlouvy podespat, ale v zápětí zjistíte, že o úvěr nemáte zájem?
  • Ano jsou. Mějte na paměti, že pokud se rozhodnete do 14 ti dnů od podpisu úvěrových odstoupit od tohoto závazku, máte na to plné právo bez jakýchkoli sankcí.

Máte problém s výběrem nebankovní firmy?

Pokud máte s výběrem nebankovní firmy problémy, kontaktujte odborného poradce se solidními kontakty na přímé poskytovatele (investory) nebankovních hypoték. I když si za vyřízení hypotéky zaúčtuje určité procento z čerpaného úvěru, může Vám ušetřit spoustu peněz, času a v neposlední řadě taky nervů. I zde je ale důležitá obezřetnost, nejlépe volit poradce na základě kladného doporučení od lidí, kterým důvěřujete.

Jak si nebankovní firmu ověřit?

  • Prověřte si danou firmu, nebo zodpovědnou osobu ve vyhledávačích Seznam, Google v kombinaci se slovem podvodník, podvod. Můžete tak na internetových diskuzních fórech, které jsou k tomuto vyhrazené, najít negativní zkušenosti a názory jiných lidí, kteří s ní přišli do styku, „popálili se“ a varují ostatní hrozícím úskalím. Berte to však s určitým nadhledem, recenze zde uvedené nemusí být totiž pravdivé. Často se totiž firma může „zpřetrhat“, aby vše fungovalo správně, ale několika jednotlivcům se zkrátka není možné „zavděčit“… 
  • Ověřte si skutečné zázemí firmy, existující kontakty, zodpovědnou osobou (majitel, jednatel). Ověřte si také historii firmy, protože řada známých nebankovních firem nese druhé, nebo třetí jméno potom, co prvních x jmen pošpinila svou neférovou činností.
  • Podrobně si prostudujte internetové stránky dané firmy, nezapomeňte na fungující kontakty, fyzické kanceláře firmy...

Co nedělat při výběru nebankovní hypotéky?

  • Snažte se neřídit pouze motem “ čím větší společnost, tím větší jistoty a čím nižší úrok, tím lépe“. Pod velkou společností se totiž může skrývat pouze dobře rozvinutý internetový marketing bez skutečného zázemí. Pod nabídkou hypotéky s přehnaně nízkým ročním úrokem pak neférové záměry s cílem vydělat co nejvíce peněz na opoždění se splátkou u klienta, která může upřímně potkat každého z nás. Když pak klient může u takové firmy „snadno a rychle“ přijít o vlastní nemovitost při o den opožděné splátce, je mu roční úrok 8% prakticky k ničemu … Obecně zde máme na mysli určitou toleranci vůči dočasné neschopnosti klienta platit měsíční splátky hypotéky...
  • Doporučujeme ani nereagovat na hromadné emaily a telefonáty s nabídkou výhodného úvěru, na polepy a plakáty na zastávkách MHD… Určitě ne, pokud pocházejí od neznámých a neprověřených institucí…
  • Nejoptimálnější je v každém případě vycházet od doporučení blízké osoby, která měla, nebo stále má s danou firmou dlouhodobě pozitivní zkušenosti.

Na co se zeptat nebankovní firmy k splátkám?

Důležité otázky pro případ, že se opozdím se splátkou a znát tak co nejjasněji důsledky nesplácení dané hypotéky:

  • Jak vysokou jednorázovou sankci, smluvní pokutu budu muset zaplatit v případě, že se opozdím se splátkou?
  • Poběží mně sankční úrok z prodlení od vzniku nedoplatku? Jak vysoký?
  • Bude i v tomto případě úroková sazba pořád stejná, nebo dojde k její změně?
  • Kdy a za jakých podmínek může být hypotéka zesplatněna?( viz. slovník) Po 1,2,3… nezaplacených měsíčních splátkách? Jaká bude dlužná částka (vyčíslení dluhu) po případném zesplatnění hypotéky, když přičtete veškeré sankce?

Firma, která Vám obecně dokáže odpovědět na výše uvedené otázky a odpověď bude v rámci Vašeho očekávání uspokojivá, by mohla být ta správná.

Mějte ale na paměti, že zeptat se a dostat od dané společnosti odpověď, je jedna věc. Vyžádat si jasné důkazy zanesené v úvěrových smlouvách k podpisu, to je věc druhá, daleko důležitější.

Na co se zeptat nebankovní firmy k parametrům?

Důležité otázky k parametrům nebankovní hypotéky

  • Jakou úrokovou sazbu a dobu splatnosti nabízíte?
  • Jaké LTV nabízíte? Mohu od Vás dostat požadovanou částku X, pokud je tržní hodnota mé nemovitosti Y?
  • Jaké jsou poplatky spojené s poskytnutím úvěru? Platím nějaký poplatek předem?
  • Jaký tip splácení nabízíte ( anuitní / bezanuitní )? Splátky jsou měsíční?
  • Kdy a za jakých podmínek mohu úvěr vyplatit (refinancovat)? Je to bezplatné, nebo kolik % z dlužné částky zaplatím? Je to vůbec možné?
  • Dostanu se u Vás do nějakého období fixace?
  • Budu u Vás mít možnost odkladu splátek (pokud můj příjem nebude dostatečný) a výjimečných splátek (pokud můj příjem bude nadměrný)?  Je jejich počet nějak omezen? Za jakých podmínek a poplatků mi budou umožněny?

Firma, která Vám obecně dokáže po pravdě odpovědět na výše uvedené otázky a odpověď bude v rámci Vašeho očekávání uspokojivá, by mohla být ta správná.

Mějte ale na paměti, že zeptat se a dostat od dané společnosti odpověď, je jedna věc. Vyžádat si jasné důkazy zanesené v úvěrových smlouvách k podpisu, to je věc druhá, daleko důležitější.

Jak vybrat nebankovní firmu?

Pusťte se do výběru té správné nebankovní firmy. Takový výběr může být poměrně složitý úkol, protože na našem trhu je hodně firem a velká řada z nich jsou příliš drahé, nebo neférové. Snažte se proto vybrat takovou, která nabízí solidní úrokové podmínky a současně je pro ni toto úročení dostačující. To znamená, že stav, kdy klient v pořádku splácí, je pro nebankovní firmu optimální stav.

Pod pojmem neférová nebankovní firma se totiž ve většině případů skrývá taková, která za podmínek, ať už nereálně nízkého („bankovního“) úroku, nebo taky vyššího nabízeného ročního úroku, prakticky jen vyčkává na opoždění se splátkou ze strany klienta a okamžitě si účtuje vysoké sankce za porušení splátkového kalendáře, hypotéku zesplatňuje a předává k exekuci, nebo ji přeprodává jiné, spřízněné firmě.

Vzhledem k tomu, že do platební neschopnosti se z poměrně velkého množství příčin může dostat každý z nás (vyhazov z práce, zkrat v podnikání, rozkol v rodině, nečekané náklady …), je potřeba hledat právě takovou firmu, která toto určitým způsobem toleruje a je ochotna s klientem dále komunikovat, odložit mu splátky, držet se minimálních poplatků za dočasné neplacení, která má snahu dostat se tak ve vztahu s klientem do onoho optimálního stavu, kdy klient v pořádku dál splácí…

Nebankovní firmy jsou si tohoto dobře vědomé a navíc půjčují i přes negativní záznamy registrech ( klient se už do prodlení se splátkou v minulosti dostal ), přes nižší příjem ( klientovi nemusí zůstat na splátku ) a tak se pravděpodobnost toho, že jednou nezaplatí, zvyšuje. Pro většinu firem je to příležitost vydělat si velké peníze a klienta připravit o dům prostřednictvím dražby (krajně taky přeprodáním pohledávky), pro některé je to moment, kdy je potřeba klienta dostat zpět do optimálního stavu splácení.

To je v dnešní době z našeho pohledu hlavní rozdíl mezi „férovou a neférovou / podvodnou a nepodvodnou“ nebankovní firmou a je potřeba, abyste si na tento marketing dali pozor i Vy.

Kdy nepotřebuji nebankovní hypotéku?

Příkladem zbytečného využití úvěru může být případ, kdy si chcete pořizovat produkt, službu, na kterou sice v momentální situaci nemáte, ale bez které se v dané situaci obejdete (alespoň do doby, než si na ni sami našetříte), jako je drahé auto, nadstandardní vybavení domácnosti, luxusní dovolená atd.

Pokračovat ve čtení

Kdy potřebuji nebankovní hypotéku?

Před tím, než poptáte u první nebankovní firmy, se důkladně rozmyslete, jestli je pro Vás nebankovní úvěrování opravdu potřebné, jestli pro Vás může být pomocí v právem slova smyslu, cestou z dluhů, neustálého kolotoče splátek.

Pokračovat ve čtení

Co je nebankovní hypotéka?

 

Co vlastně produkt „nebankovní hypotéka“ znamená. Jedná se o úvěr, kdy se peníze poskytují stejně jako u bankovních hypoték na základě zástavního právu na list vlastnictví nemovitosti, která tak jde jako zástava (jistota pro investora) k tomuto úvěru. Ve většině případů není potřeba, aby jste byli vlastníkem nemovitosti. Je ale nuté, aby vlastník se zástavou nemovitosti souhlasil. Tento typ úvěru je poskytován bez zkoumání registrů, nutnost prokazováat příjem, nebo účel využití nebankovní hypotéky. Žadatel tak v případě, že je mu tento úvěr poskytnut, může:

  • konsolidovat své půjčky
  • refinancovat zástavu (hypotéku) na nemovitosti
  • vyplácet exekuce, případně dražbu
  • rekonstruovat, nebo kupovat nemovitost
  • pořizovat jakékoliv potřebné produkty, nebo služby
  • investovat do podnikání
  • ...

Důležitá informace je, že mimobankovní sektor je ve většině případů schopen poskytnout peníze maximálně ve výši 60% z tržní hodnoty nemovitosti a to bez ohledu na příjem, nebo stav registrů žadatele. (bankovní domy jsou oproti tomu ochotné úvěrovat až 100% odvisle od bonity žadatele a současně vycházejí z odhadní ceny nemovitosti, která byvá ve většina případů vyšší, než cena tržní )

Současně není ve většině případů možné dát zástavu na 2. zástavní místo (ať už za banku, nebo nebanku). To znamená, že pokud na Vaší nemovitosti už je nějaká zástava, je potřeba ji z nebankovní hypotéky vyplatit. Pokud je Vaše nemovitost zatížena například věcným břemenem, je potřeba počítat s tím, že k čerpání úvěru bude potřeba zažádat na katastru o výmaz tohoto věcného břemene. To platí jak u bankovních, tak nebankovních firem, protože s věcným břemenem se stává nemovitost neprodejnou, což je pro investora v případě neplacení závazku ze strany dlužníka problém.

Zatím co pro banky je optimální stav, kdy jejich klient řádně splácí, u nebankovních firem tomu tak často není. Některé nebankovní firmy "netrpělivě vyčkávají" na opožěnou splátku ze strany klienta, aby mohli vydělat na velmi vysokých sankcích. Proto obecně doporučujeme sledovat v úvěrových smlouvách právě výši sankcí v případě neplacení (jak jednorázovou sankci, tak sankci průběžnou), kdy a za jakých podmínek může nastat zesplatnění úvěru a další. O tom více v dalším článku.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky