Hypotéka bez doložení příjmů 2019 – Jaká jsou pravidla?

Jak je to s doložením příjmu u hypotéky (půjčky) v očích nového úvěrového zákona o spotřebitelském úvěru? V očích nového zákona o spotřebitelském úvěru je to tak, že se musí příjem jako jeden z podkladů potřebných ke sjednání hypotéky dokládat a to vždy. A to bez ohledu, jestli se jedná o hypotéku bankovní, nebo nebankovní. Obě instituce jsou tomuto ze zákona povinny. A pochopitelně nestačí jen „nějaký“ příjem mít a doložit. Taky musí být jeho výše vzhledem k závazkům poptávajícího v dostatečné výši (tzv. dostatečná bonita). To znamená, že zde musí být dostatečná rezerva, po odečtu celkových nákladů od příjmů žadatele, určená právě pro splácení nového úvěru, hypotéky, půjčky. Čímž se tak sníží riziko budoucího nesplácení ze strany dlužníka a jak se v minulosti dělo, a stále děje, taky riziko neúměrného zadlužování nabíráním půjček klientem, který potom vytlouká „klín klínem“ a může vést až k osobnímu bankrotu.

 

Nebankovní hypotéka vs bankovní hypotéka

Nutno říct, že nebankovní hypotéka tak ztratila na významném rozdílu oproti bankovní. Vyšší úrok zde byl opodstatněný mimo jiné tím, že se nemusí doložit příjem, že stačí mít nemovitost a nepožadovat víc peněz z její hodnoty, než přípustné maximum (většinou 60 %). Nicméně tím byli zasaženy i bankovní hypotéky bez doložení příjmu, i když byli s trochu vyšší úrokovou sazbou oproti klasickým bankovním hypotékám s doložením příjmu a klient měl též omezené ltv, tzn. maximální výši hypotéky vůči hodnotě nemovitosti – taky většinou do 60 %, které byli v minulosti velice oblíbené, především u stavebních spořitelen, které tento produkt odlišoval o zbytku klasického trhu. V oblibě byl často například u živnostníků s optimalizovaným daňovým přiznáním, kterým stačilo „čestně prohlásit“, že dosahují příjmu potřebného pro získání úvěru v požadované výši, a nebyl problém úvěr získat.

Navíc tato minimální potřebná bonita, minimální rezerva mezi čistým příjmem a náklady žadatele, je ze zákona vyžadována v tak vysokém % rozdílu, že je vážně kolikrát těžké, kór v případě nebankovní spotřebitelské hypotéky a s ní spojené vyšší splátky, vzhledem k příjmu běžných českých domácností vyjít poptávajícímu zákonně vstříc, moct mu vůbec takovou hypotéku nabídnout, v požadované výši tak, aby na ni poptávající bonitně dosáhl.

Zákon o spotřebitelském úvěru – hypotéka

Pokud půjčující půjčí spotřebitelský úvěr (hypotéku), aniž by si prověřil (nechal doložit) příjem, a aniž by byla dostačující bonita potřebná pro získání hypotéky v požadované výši, nebo nedodrží jednu z desítek zákonných nakázání ČNB týkajících se spotřebitelského úvěru, a bude mu to zpětně prokázáno, může mu dlužník přestat splácet a peníze vrátit dle svých možností prakticky „kdykoli“. V českých podmínkách třeba taky nikdy. A tak si samozřejmě na trhu půjčující firmy musí dát velký pozor. Z tohoto důvodu je v dnešní době velké množství poptávajících po hypotékách, které nejsou schopni, nebo spíš nemají možnost (ne)bankovní firmy financovat. 

Myslet si tak, že získat hypotéku v dnešní době je hračka. Nemyslím si. Rozhodně ne tu nebankovní, která paradoxně tolik nepomůže, i kdyby to šlo.

A tak je kolikrát „jednodušší“ a pro klienta současně o parník výhodnější směřovat jeho požadavek na banku, využít našich dobrých úvěrářských možností, a sjednat mu hypotéku zde. Když už se stejně musí dokládat příjem a sledovat bonita všude, jediný rozdíl, proč není možné sjednat banku, a daleko míň výhodnou nebanku by šlo, je horší stav registru. Nicméně pokud nejsou vyloženě špatné registru (ze zesplatnění, nebo exekuce), je reálná šance, že se nám to podaří. Dopředu nic neplatíte, neriskujete, tak se o to můžeme spolu minimálně ze všech sil vynasnažit. Pokud u nás poptáte. Bankovní řešení se dá podpořit (výrazně zvýšit šance na zdárné sjednání) například tím, že si poptávající sežene osobu blízkou. Je to daleko lepší, než usilovat o nebankovní hypotéku, která stejně většinou nevyjde a když jo, je to docela nevýhodné řešení. Tak pokud nejde banka, raději je kolikrát lepší počkat, než se poptávajícího podaří banky dostat. A nebankovní hypotéku vůbec neřešit. Pomocná může být v několika případech a hlavně od fér nebankovních investorů. Pokud teď není možné bankovní hypotéku řešit, ani na průchodnost počkat. Je kolikrát daleko rozumnější (alespoň) uvažovat o prodeji nemovitosti za maximální možnou cenu standardní cestou. Lepší než jít do neúplného, drahého a tak v budoucnu výrazným prodražením hrozícího řešení nebankovní hypotékou.

Jak je to s podnikatelským úvěrem?

Nicméně tato zákonná povinnost doložit příjem, půjčit jedině žadateli s dostačující bonitou, jak už z názvu vyplývá, platí pro spotřebitelský úvěr, hypotéku, půjčku. O tu se jedná tehdy, když peníze z ní získané slouží na účel jiný, než na podnikání. Jednoduše řečeno na vše kromě podnikání. Žadatelem může být jak zaměstnanec, tak i podnikatel a do zástavy může jít jakákoli nemovitost. Rozhodující je především účel.

V případě, že je žadatelem podnikatel (osvč nebo sro, a.s….) a peníze použije na podnikání, nejedná se v takovém případě o úvěr (hypotéku) spotřebitelský, ale podnikatelský. A jak sami správně tušíte, zde není ze zákona nutné příjem dokládat, řešit bonitu žadatele o tento typ úvěru. Tzn. půjčující může peníze půjčit, aniž by zkoumal příjem, dostatečnou bonitu žadatele a ta splňovala zákonné nároky, jak tomu je u spotřebitelského úvěru.

Na druhou stranu se tohoto neřešení příjmu bonity u poptávajícího dočkáte spíše u ryze nebankovních firem, pro které je dostačující adekvátní zajištění nemovitostí (bez zástavy nepůjčují) a fakt, že výše půjčených peněz nepřesáhne většinou 60 % z hodnoty nemovitosti. Zbylý půjčující (banky, úvěrové záložny…) stejně bez ohledu na dostatečnost zajištění vyžadují doložení daňových přiznání, výkazů a ty musí být v rozumném ekonomickém stavu, aby vyšli vstříc a poptávajícímu úvěr poskytli. Na oplátku zase nabízí podstatně výhodnější úrokovou sazbu, než je tomu u ryze nebankovních firem.

Dál je tak na zvážení, a ideálně nezávaznému a bezplatnému vyhodnocení z naší strany – pokud se rozhodnete u nás poptat, jaký úvěr a u kterého půjčujícího ideálně řešit, aby to co nejvíce odpovídalo Vašim potřebám a současně možnostem. Neváhejte nás oslovit pro analýzu a vytvoření konkrétní nabídky ještě dnes.

 

Poslat nezávaznou žádost o bezplatnou konzultaci hypotéky

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování nabízíme OD částky 200 000 Kč. Žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

Pokud chcete koupit nemovitost, nemáte na kupní cenu nic našetřené a banky Vám nepůjčí, počkejte až budete v bance průchozí. (čistý registr a dostatečný příjem) Nejsme kouzelníci. U nás musíte mít v případě zájmu o úvěr na koupi nemovitostí alespoň 30 procent z kupní ceny našetřeno z vlastních zdrojů. Totéž platí i pro podnikatelské úvěry.

Půjčku bez zástavy nemovitosti na cokoli jsme schopni sjednat pouze pro žadatele, který má slušný stav registru a má dostatečný doložitelný příjem.

Akceptuje se zde pouze doba neurčitá u zaměstnance, nebo poslední daňové přiznání u OSVČ. Pokud toto u žadatele není, lze řešit pouze se zástavou nemovitosti.

Pokud chcete koupit nemovitost, máte našetřené méně než 30% z kupní ceny a banka Vám nepůjčí kvůli špatnému registru, nebo slabému příjmu. NEUMÍME ŘEŠIT.

Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené z vlastních zdrojů. Pokud našetřeé nemáte a v bance narážíte na slabý příjem a nebo záznam v registru, počkejte na vyčištění registru, nebo vyšší (doložitelný) příjem. Potom si hypotéku na koupi nemovitosti vyřešte v bance napřímo. Už i banky dnes nabízejí maximálně 85% LTV (15% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to pochopitelně méně - maximálně 70% LTV a pochopitelně i úrok je zde vyšší. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru platného od 1. 12. 2016.

U našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů k posouzení úvěruschopnosti a prověření bonity klienta vždy.

Za službu financování klient neplatí poplatek dopředu.

V žádném případě nedochází ke dvojím odměnám.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky