Musí mít podnikatel (s.r.o., OSVČ…) historii, aby získal úvěr?

Je u úvěrů pro podnikatele nutné, aby firma měla doložitelnou historii v podobě (alespoň dvou) daňových přiznání v dobrém stavu čísel její ekonomiky, hospodaření? Odpověď zní jednoduše: Ne, nemusí.

Nikdo to totiž poskytovatelům nepřikazuje, jako je tomu u spotřebitelského úvěru, kde je poskytovatel povinen si příjem prověřit (nechat doložit) a bonita musí být v odpovídajícím stavu.

Jsou ale případy a není jich málo, kdy to poskytovatelé vyžadují. Ne protože by museli, ale protože to chtějí. Chtějí mít jistotu, že je podnikatel jakožto žadatel o úvěr bonitní a bude mít v budoucnu na splácení poskytnutého úvěru.

Kdy poskytovatelé historii chtějí

Jednoduše to poskytovatelé vyžadují v drtivé většině vždy, pokud nejde do zástavy nemovitost, nebo nějaká movitá věc přesahující svojí tržní hodnotou výši poskytnutého podnikatelského úvěru.

V takovém případě pochopitelně zkrátka nevystaví svoje peníze takovému riziku, aby je bez zástavy poskytli subjektu, o kterém nemají žádné informace týkající se jeho hospodaření v minulosti. Chtějí vidět, že tam je (většinou) alespoň dvouletá historie a že čísla (obraty, čisté zisky) odpovídají příjmům dostačujícím pro splácení poskytnutého úvěru.

Se zástavou nemovitosti historie nerozhoduje

Na druhou stranu se k získání úvěru teoreticky nemusí doložit vůbec nic, pokud má podnikatel možnost (a je tomu nakloněný) dát oproti požadovanému úvěru adekvátní zástavu v podobě nemovitosti s hodnotou prokazatelně vyšší než požadovaná výše úvěru. Může se tak jednat o rodinný dům, byt, chatu, pozemek stavební, nebo pole, ornou půdu, les. Ta může být ve vlastnictví kohokoli, kdo dá souhlas se zastavením.

V takovém případě na sebe totiž bere riziko nesplácení a možných důsledků s tím spojených sám žadatel, budoucí dlužník tím, že pokud v budoucnu přestane splácet (a nebude s ním rozumná domluva), dojde k nucenému zpeněžení této zástavy prodejem a finančnímu uspokojení zástavního věřitele (poskytovatele).

Celkově je proces schválení úvěru podstatně hladší a taky parametry úvěru mohou být lepší na výhodnosti, protože je zde zkrátka podstatně nižší rizikovost ztráty půjčených peněz, nebo jejich složitého vymáhání.

Podnikateli bez historie proto půjčíme jen proti nemovitosti v zástavě, nejvýš do 67 % její tržní ceny. Riziko, že jeho podnikatelský záměr nevyjde, za něj nést nemůžeme: většina záměrů nevyjde a bez zástavy bychom pak neměli z čeho svou pohledávku uspokojit.

Živnostníkům se podrobněji věnujeme u úvěru pro OSVČ, nově založeným společnostem u firemního úvěru a všem podnikatelům najednou na stránce úvěrů pro podnikatele.

Bankovní cesta

Určitě by se našla banka a její bankovní podnikatelský úvěr se zástavou, kde by se nemusel dokládat příjem, i když třeba na úkor zhoršených parametrů, jako je více omezené LTV a částečně zvýšená úroková sazba.

I v bance je ale možné situaci řešit například čestným prohlášením o výši příjmu, nebo zohledněním budoucího příjmu při realizaci požadovaného podnikatelského záměru, na který se požadovaný úvěr využije: investiční, developerský… Klient například založil čerstvě s.r.o., ale už podniká v oboru delší dobu (do dnešního dne třeba jako OSVČ), nějaké vlastní peníze má a je schopný „přidat k dílu“ a zbytek potřebuje zafinancovat s tím, že budoucí výnos je možné zohlednit do jeho bonity.

Kdy jde podnikateli půjčit i bez zástavy, rozebírá článek o podnikatelské půjčce bez zajištění.