Nebankovní hypotéky Sloučení půjček - Konsolidace Sloučení půjček - Konsolidace Podnikatelské úvěry Individuální financování Realitní služby

Nevídaně dostupné a nesmírně poctivé Americké nebankovní hypotéky

Nanejvýš únosné úročení rovno klidně 2.29 % ročně vytvářející společně s velkorysou splatností 30 let směšnou splátku u 3800 Kč měsíčně na částku JEDNOHO MILIONU a zároveň nesoucí zásluhu na nepatrném přeplatku i robustním bezpečí.

Bez jakýchkoliv poplatků doslova dopředu, posléze použitelná na cokoliv a navíc s východiskem kdykoliv ji zdarma doplatit.

Náklady účtované v průběhu splácení naprosto zanedbatelné, takže si cenovou položku při jejich placení snadno popletete i s "paušálem".

Obsah smluvní dokumentace natolik slušný, čestný a morální, jako by snad jednotlivé pasáže sepsal sám Svatopluk Čech.

Ryzí realita nebo pouhé přání?

A jde ji zároveň získat zcela BEZ:

nutnosti

1. nahlížení do registrů

povinnosti

2. doložení příjmů a výdajů

a podmínky

3. prokázání bonity a účelu využití

?

Respektive máte si dělat naděje na získání peněz za takových podmínek i navzdory jistým neduhům, kterýma jste v těchto ohledech nepříznivě poznamenáni a z jejichž titulu Vám doposud nebyli ochotni jinde vyjít vstříc?

Přesně na míru své žádosti to zjistíte poměrně jednoduše a to odesláním:

NEZÁVAZNÉHO FORMULÁŘE

Jaké jsou šance, že bude centrála k těmto negativně se jevícím faktorům benevolentní a projeví tak ochotu kompletně je tolerovat, aniž by nakonec zapříčinily vystavení stopky zdárnému vyplacení hypotéky za následného odůvodnění třeba jedním z těchto pověstných pojmů: 

  • nedostatečná bonita
  • slabá příjmová stránka
  • přehnané splátkové zatížení
  • vysoká úvěrová angažovanost
  • celková předluženost žádajícího 
  • špatná platební minulost (morálka)
  • neakceptovatelná zástava či zatížení
  • nepřípustné negativní záznamy
  • nevhodná struktura závazků
  • nepřijatelný stav registrů
  • neuznatelné výdělky
  • z interních důvodů
  • vysoká rizikovost

Až si možná kladete otázku, zdali alespoň zčásti není náhodou na vině mizerná nálada či prachbídná povaha přiděleného bankéře a říkáte si:

"Spíše okrajově by nás zajímalo, kterým z dalších argumentů můžeme ještě být bankou konfrontováni, jenom aby mohla odůvodnit, trefněji řečeno ospravedlnit, vesměs nepříjemné a zpravidla definitivní zamítnutí naší hypoteční žádosti a její smělé smetení z pracovního stolu. Že bychom jím alespoň o tento slavnostně rozšířili onu listinu údajných příčin spadnutí hypotéky a mohli ji s oblibou předkládat dalším žadatelům."


Níže v textu mimoto naleznete vše, co je žádoucí znát a vhodné zvážit dřív, než vyrazíte na své hypoteční nákupy

Dostanete obšírnou odpověď na ošemetnou otázku: 

"Jak učinit zadosti předponě NEJ před slastným slovem levnější a tím mimoto uchránit svoji peněženku od budoucího ohrožení ztělesněného nadměrnými výdaji dříve, než uvolníte křídla svojí žádosti?"

Kromě tematicky sladěných informací zde naleznete i poměrně drahocenné "rady, tipy a fakta", které mnohým z vás umožní lépe uvažovat nad problematikou nebankovních hypoték a také se v nich orientovat, což jistojistě povede k blahodárným účinkům v podobě "vystříhání a nebo střepání se" výrazných výdajů

Potěšení lidé mající osobní zkušenost přenesenou z minulosti dosvědčí, že pouhé vzetí těchto informací v zřetel a jejich správné praktikování jim přineslo prokazatelnou úsporu v řádech minimálně vyšších desítek tisíc. Nebavíme se tak o pětistovce za parkování, ale pro většinu přinejmenším třináctém platu, který „jen tak na zemi" válet nenajdou.

Bedlivému soustředění při čtení či přímo poslání poptávky nechť přispěje pravda, že konto nejednoho poptávajícího se za naší spoluúčasti poštěstilo v celkovém znění uchránit od povinnost provedení statisícových, dokonce i milionových plateb. Už jen pouhou včasnou vlastní obezřetností, ke které tak vehementně nabádáme, se dokázali někteří vyvarovat zbytečnému hrazení galaktických částek takového rázu. Jiní by povinnosti platit tolik peněz nejspíš neunikli, nebýt nabídnuté ruky a sdělených skutečností.

A že to není žádné „Američtí vědci dokázali“, ani že se nejedná o jiné báchorky typu „jedna bába povídala“, nýbrž jde o holý fakt, nechť zanedlouho potvrdí i zanedlouho vypuštěné video s děkovnými a "srdceryvnými" skutečnými svědectvími klientů, které se podařilo osvobodit od svízelných dluhů a jsou tak dneska z nejhoršího nadobro venku. Tito sklidili zasloužené plody, neboť splnili 2 klíčové podmínky:

1. Nezdráhali nás oslovit se svým požadavkem v časech své poslední peněžní potřeby zapříčiněné nenadálou příjmovou nouzí

2. Prokázali zdravou akceschopnost, průbojnost při sběru a dodávce k vyřízení potřebných podkladů a chovali se přitom slušně

Než se tak stane, nechť vám prozatím postačí písemný popis naší výpomoci několika vzorovým poptávajícím, který naleznete na úvodní straně.


Ale už jen z titulu, že se právě nacházíme na oficiální půdě "produktové podstránky", odsuňme řeči bokem přejděme nejprve k tomu zdaleka nejpodstatnějšímu:

Co za to aneb za jakých podmínek je opravdu možné peníze na trhu získat?

Ptáte-li se: "No moment a co přesně je u Vás teda k mání?"
 

Doslova se můžete těšit z rámcově takových parametrů a půjčit si:

ZA

  • úroku standardně 5 - 12 % ročně, kdy dostat se dá až někam k 1,89 %, podaří-li se financovat Grandem
  • pár pracovních dní: peníze mohou být vyplacené i za 5 pracovních dní od dodání stanovených podkladů

  • 70% z hodnoty nemovitosti: dosáhnout lze i na 90 % z odhadní ceny za předpokladu uzavření Grandu
  • dobu splatnosti se nabízí rozložit i na 20 let, v případě Grandu pak až na celých 30 let

KDY PŘESNÁ HODNOTA

  • měsíční splátky
  • ročních nákladů (RSPN)
  • hromadného přeplatku

     se pochopitelně odvíjí od požadované výše hypotéky, zvolené délky splatnosti a taky nakonec reálně využité doby pro splacení.

Je totiž pravdou, že se půjčené peníze mohou kdykoli v průběhu splácení vrátit:

kompletně: požadavkem na jednorázové doplacení

částečně: provedením výjimečné splátky

Cena za tuto službu je buďto rovna nule, nebo se účtuje "administrativní" poplatek odpovídající nanejvýš 1 % z vrácené částky.

Samotná skutečnost, že si jejich uplatněním dokážete významně snížit dlužnou částku a zároveň dle vlastního uvážení zkrátit splatnost, nebo zmenšit splátku, má blahodárný účinek také na množství peněz, jež na svojí hypotéce celkově přeplatíte. 

 Přejete si:

->prověřit své přesné vyhlídky profesionály<-

->dozvědět se, zdali a na jakou vítěznou variantu máte nárok<-

a přitom se přiblížit jejím pohotovému vyřízení 

?

Americká nebankovní hypotéka

"STANDARD"

  • Roční úrok: orientačně 4,89 % až 12,9 %
  • Doba splatnosti: až 20 let
  • 100% tolerance stavu registru, dluhového zatížení, účelu využití a za určitých proměnných také příjmů a výdajů (bonity)

Hypoteční financování

"GRAND"

  • Roční úrok: orientačně 1,89 % až 3,89 %
  • Doba splatnosti:  30 let
  • potřebná náležitost stavu registrů dlužníků, bonitního ukazatele DSTI, zatížení nemovitosti a využití v rámci povolené účelovosti
 

 Pro tyto účely nám pošlete své:

5 kroku následujících po odeslání údajů?

1. Pověřený specialista Vám zavolá z telefonního čísla + 420 777 465 451

2. Zodpovíte si veškeré dotazy tak, abychom získali úplnou představu o vaší situaci

3. Nyní disponujeme všemi potřebnými fakty k adekvátnímu uchopení a trefnému posouzení

4. Do dvou pracovních dní od nás dostáváte konkrétní výstup s přesnými parametry a podmínkami

5. Bude-li Vám navržené řešení vyhovovat, dohodne se další postup pro svižné vyplacení ideálního financování

Takovým postupem může být: 

  1. Provedení prescoringu následované úspěšným před-schválením optimálního hypotečního řešení Grandem nebo Standardem
  2. Vaše spokojenost s úrokem, splatností a tak i splátkou, přeplatkem případně dalšími nákladovými ukazateli
  3. Dodání požadovaných podkladů potřebných k finálnímu schválení a vytvoření smluvního zaopatření
  4. Jeho kontrola a po odsouhlasení obsahu podpis, vklad a načerpání přislíbeného rámce

Zároveň vezměte na vědomí, že...

A. nespornou výhodou takového vyhodnocení, informování a následného řešení je jeho naprostá nezávaznost.

To v reálu znamená, že nepodaří-li se nám najít realizovatelné řešení, nebo nebude-li se Vám jeho výsledná podoba zamlouvat, "nic se neděje".

Pochopitelně bude politování hodné, že nepůjde pomoct Vám nákladově natolik zajímavou hypotékou, no teď to myslíme z toho pohledu, že od vyřízení můžete v případě neatraktivnosti předloženého řešení bez postihů odstoupit a složka s veškerou vaší dokumentací se odstraní, jako kdyby ani nikdy neexistovala, stejně jako když se nepodaří nalézt žádnou schůdnou "cestičku". A také... 

B. Přitom platí zlaté pravidlo, že dopředu nám neplatíte ani korunu.

V rámci tématu inkasování různorodých poplatků dopředu se může hodit vzít na vědomí, že...

 -> půjčující či makléř, který to s vámi myslí dobře, nepodmiňuje zdárné načerpání hypotéky úhradou jakéhokoli poplatku z vaší strany splatného před ním.

 -> každý "normální" realizátor dostává zaplaceno až v okamžik, kdy dostojí svojí části dohody poskytnutím služby, pro níž jste ho oslovili. V tomto případě je jí vyplacení hypotéky za dohodnutých podmínek. 

 -> v opačném případě je vysoká pravděpodobnost přihození levárny typu "shrábne peníze a zmizí", či alespoň scénáře typu "zaplatil sem jim a nic".

To jsou důvody, proč se u většiny spřízněných poskytovatelů můžete spolehnout, že všechny platby účtované za vyřízení hypotéky budou inkasované až v moment jejího vyplacení. Veškeré náklady s jejím sjednáním spjaté se do ní zahrnou, neboli bude o ně takzvaně navýšena. 

Respektive: Dokud nedojde k vyplacení peněz vyřizované hypotéky ve Váš prospěch, nebude po vás požadováno uhradit jediný poplatek v náš prospěch. Jistou výjimku tak mohou občasně představovat náklady sloužící k pokrytí běžných výloh vyvstalých v průběhu vyřízení, bez kterých se jeho zdárné dotažení neobejde. Někdy je zkrátka potřeba zaplatit výdaje spjaté s odhadcem či právníkem za provedení specializovaných úkonů a zhotovení specifických dokumentací, kdy ne každý z nich je ochotný počkat na urovnání odměny za odvedenou práci. Pro uklidněnou se v drtivé většině případů jedná o zanedbatelné cifry v jednotkách tisíc korun českých. Je pravdou, že by za ně byl hezký nákup, avšak neměly by mít nikterak vytrhávací efekt. V porovnání s výší, kterou má člověk potenciálně možnost získat, jsou zcela zanedbatelné a měl by jimi disponovat, případně schopností si je samostatně zajistit. Pokud však ani to nastalá finanční a vztahová nouze neumožní, je možné se mnohdy domluvit také na zahrnutí těchto položek do sjednávané hypotéky, takzvaně ji o ně navýšit a urovnat je až společně s jejím čerpáním či do tří dnů od něho. Navíc, budou-li tyto platby potřebné, si buďte jisti, že je načasujeme do pozdní fáze samotné realizace tak, aby jste měli jistotu, že avizované financování dobře dopadne a nestanou se z nich peníze "do větru vyhozené". Riziko možného zamítnutí je v daný moment zcela zanedbatelné.

Veškeré náklady tak můžete zaplatit až a pouze v případě úspěšného připsání hypotéky na účet

  1. Váš či vašich věřitelů v případě konsolidace půjček a refinancování hypotéky 
  2. prodávajícího vámi kupované nemovitosti či jím zvolené advokátní úschovy v případě koupi 
  3. různé kombinace těchto účtů v závislosti na záměrech z čerpané částky uskutečněných 

Podobně jako o cenu bychom se úvodem neměli opomenou otřít ani o onu otázku férovosti nebankovního půjčujícího a jím nabízeného úvěrového produktu a to primárně z principu budoucího zachování konstantnosti vašich plateb, tedy abyste se Vy jakožto úvěrovaní při splácení nesetkali s nenadálým účtováním protřelých plateb všeho druhu, ale aby tyto naopak zůstaly stabilní a shodné s těmi, které odpovídají vašemu dosavadnímu navyknutí a očekávání.

Nastolení bezpečného úvěrového prostředí především pro spotřebitele je obzvlášť dneska ožehavým tématem a právě to, jestli se jednotlivé smluvní prohlášení opírají o zdravé morální hodnoty, ho z velké části definuje a utváří.

Série moudrých otázek, jejichž pokládání byste měli pro předejití problémům praktikovat, zní: 

"Myslí to se mnou dobře, nic neskrývá, hodlá dodržet slovo, nebo jeho záměr naopak vykazuje jisté známky vypočítavosti, záludnosti a zištnosti? Je úroveň jeho poctivosti dostatečná, lze jeho počínání popsat slovem počestné? Nebo je příhodnější nazvat ho mizérií balancující na hraně propasti sotva únosnou jak společensky tak jurisdikčně? Nebylo mně hned zkraje nic zásadního záměrně zatajeno? Dostojí všemu, co doposud nasliboval? Neuchýlí se v průběhu vyřízení, nebo ještě hůře samotného splácení k naprosto nečekanému provedení nějaké změny razantně zhoršující moji situaci? Chce mně skutečně pomoct přečkat nastalou a pramálo příznivou peněžní situaci, nebo je mu můj osud z hlediska finančního dobra naprosto cizí a přestavuju pro něho pouhý objekt, ze kterého si hodlá uzmout co možná nejvíc?"

Společně s jejím poklesem jde totiž "k šípku" také únosnost vašich výdajů a společně s ní také bezpečí vaší nemovitosti. Výše nárokovaných nákladů se u takového věřitele stávají naprosto nepředvídatelnými a mnohdy také nepředstavitelnými v nepříznivém slova smyslu.

Nebo se snad najde někdo, kdo nepovažuje za naprostou nehoráznost, že mu bude při úvodní kalkulaci jakožto klíčový ukazatel předložen celkový přeplatek roven třeba TŘÍSETI TISÍCŮM, který bude ve skutečnosti dosahovat úrovně zhruba "holení" toho opravdového, neboť skutečným záměrem půjčujícího posléze bude doslova vás "oholit" a nárokovat si nanejmíň jednou, ne-li raději dvakrát tolik?

Kdybyste na vlastní oči viděli, kolika lidem byl z takové "drobné a nevinné" půlmilionové hypotéky za pomocí různých "čachrů machrů" nakonec vykouzlen dluh nápadně se plížící ke DVĚMA MILIONŮM, nejspíš byste marně chytali rovnováhu, sklápěli čelist a v duchu pohoršeně přemítali o absurdnosti světa, ve kterém to žijete. 

V takovém případě lidově řečeno hrozí, že o nemovitost přijdete, protože vám v průběhu napálí takové pokuty, že se hypotéka stane neúnosnou. Přestanete ji být schopni splácet a nebo vám to nadále nebude ani umožněno.

V následné snaze se jí zbavit a uspokojit tak nenasytného věřitele Vám nezbyde nic jiného, než prodat zastavený byt či barák dřív, než doputuje do pro vás nedobrovolné a nepříliš přínosné dražby.

To se skutečně hodláte nechat natolik lacině nachytat, "podojit" za pomocí této taktiky o podobné peníze a připravit tak o svoji milovanou nemovitost?

Pro ty, kteří ne, a pevně věříme, že se mezi ně řadíte do posledního, je jediným účinným lékem a preventivním prostředkem směřovat svůj požadavek na naprosto důvěryhodného poradce, nebo se obrátit na ověřeného nebankovního půjčujícího, se kterým jste vy osobně nebo vaši blízcí měli pozitivní zkušenost.

Pozor: není radno spoléhat se přitom na "důvěryhodné" recenze objevené na internetu. Spoustu z těch pozitivních si totiž sepsala firma sama a při té příležitosti se postarala o to, aby nejeden z těch vesměs negativních nadobro zmizel.

Proto: nejste-li o této jeho žádoucí vlastnosti suverénně přesvědčeni, rozhodně neškrkejte peněžní položky pokrývající výdaje na placené služby odborného právního poradce.

Abychom zdůraznili vážnost situace, vraťme se ještě k tématu poctivosti půjčujícího, bezpečnému prostředí a stabilitě vašich výdajů. 

Pro jistotu se přeptáme ještě jednou:

A. Půjčí Vám za natolik velkorysých úlev úvodem uvedených a dodrží posléze všechny úmluvy garantující stabilní udržení těchto dopředu dohodnutých a oku lahodících nákladů?

B. Dělá si ve "skrytu duše" naděje a ve smlouvách záměrné zázemí pro následné kladení ničivých finančních nároků a dodatečné vymáhání nemalých peněžních cifer účtovaných za údajné nedodání některých požadovaných podkladů, nebo nedodržení jedné z pochybných podmínek, přestože jste ani o jednom z těchto neměli před podpisem samotné smlouvy sebemenší "potuchy"? Vlastně byste ani nikdy neřekli, že je možné za takové "ptákoviny" pokutovat, natož požadovat tak "přestřelené pálky". 

To jenom abyste získali představu o tom, se kterým z těchto 2 doprovodných scénářů budete mít tu čest.

Budete: 

ad A. mít to štěstí, že se budete moci z takové hypotéky skutečně těšit v celém průběhu jejího splácení a po jejím konečném zúčtování vygradovaným zdárným zaplacením směle a pěkně od plic prohlásíte stejně jako po příjezdu z dlouhatánské dovolené: "bylo to úžasné, vše proběhlo v naprostém pořádku tak, jak bylo dohodnuto, dokonce i nad naše očekávání, tu cestovku s klidem doporučíme všem známým!",

ad B. muset prohlásit takové to děsivé: "uf, štípni mě, jestli to náhodou nebyl jenom zlý sen, to snad není možné, nemůžu uvěřit, co všechno dneska na tom světě děje, hrozného cosi, tak s těma už nikdy víc, podstoupit podobnou proceduru bych nepřál ani svému úhlavnímu nepříteli!". 

Suma sumárum, stanete po načerpání svědky prachsprosté snahy svého věřitele dodatečně vás obírat o tolik signifikantní a přitom zpočátku nevyřčené zisky? S čím tipujete, že na vás vyrukuje v průběhu splácení tentokrát? Půjde o bezdůvodné, náhlé a razantní zvýšení dosavadního úročení ve stylu: "S politování vám musíme oznámit, že počínaje příštím měsícem dojde ke zvýšení úrokové sazby ze 7% na 19%. Berte na vědomí, že to bude obnášet více než zdvojnásobení dosavadní splátky, které bude nadále povinné připisovat na hypoteční účet k tomuto zřízený." Nebo bude dodatečně požadovat uhradit nikterak zanedbatelné, cirka statisícové, náhodně vyvstalé a tak i nečekané náklady a brzy po načerpání vám pošťák přinese dopis z obsahem: "Nesplnili jste svoji smluvní povinnost, neboť jste nám nedodali potvrzení o pojištění svojí nemovitosti, za což vám náleží pokuta ve výši 130000 Kč"? 

Z praktického pohledu je vlastně jedno, jaké nemilé překvapení pro vás bude přichystáno. Podstatné je, zdali vás v průběhu vyřízení či splácení potká a pokud ano, tak na kolik konkrétně vás vyjde. Do jakých výšin se vyšplhá vyúčtování těchto pochybných "poplatků", jež vám byly zkraje záměrně zatajené, nebo vám je vyřizující nějakým zázrakem zapomněl zmínit

Trefnější představu o hrozící události může navodit vaše propadnutí do jedné z důmyslně přichystaných, mazaně narafičených a mistrně maskovaných nástrah, jež slouží k mazanému záměru úvěrujícího spočívajícím ve vstupním přislíbení neskutečně náramných nákladů. nicméně nastolených pouze k tomu, abyste byli přilákáni, chycení a mohli se tak stát obětí následného uplatnění poněkud prašivým postupů posluhujícím peněžním potřebám půjčujícího. Jakoby říkal: "Ták, už tě mám a jen tak nepustím. Jen počkej, teď teprve poznáš..." 

Tyto splňují podstatu slova neskutečné naprosto bravurně, až by se dalo říct doslova a do písmene. Jsou totiž skutečně NE-SKUTEČNÉ. Ty skutečné vám budou při troše nepozornosti a neopatrnosti poodhaleny zanedlouho potom, co vás zaujme a namlsá natolik, abyste se mu upsali. Poté nezbyde, než vlastním pohledem poodhalit pravdivost odvěkého pravidla, že spoléhat se na plané sliby rovná se zásadní chyba, a taky že "důvěřuj, ale prověřuj" není úplně od věci a "dvakrát měř, jednou rež" mimo mísu.

Jakmile po přiložení vašeho podpisu do kolonky vyhrazené pro "úvěrovaného" tato past jednou sklapne a potom od tohoto momentu uplyne čtrnáctidenní lhůta zákonem vyhrazená pro bezdůvodné a bezplatné odstoupení od uzavřené hypoteční smlouvy, bude nesmírně náročné, ne-li přímo nemožné, "vyrvat" se z jejích spárů, stejně jako se pokusit alespoň eliminovat ničivost dopadů použitých sankčních opatření. V tento moment si s vámi může půjčující začít dělat prakticky "co chce a dokáže obstát před případným líčením". Tímto krokem se tak nejspíš nadobro odsoudíte k brzkému pocítění surové snahy dohnat jeho zpočátku schválně poddimenzované zisky na vlastní úvěrový "účet".

Jako nástroje sloužící k uskutečnění takového záměru poslouží:

všelijaké právní „finty“ uzpůsobené k obhajobě nároků na uplatnění natolik fikaných a nikterak férových praktik 

, jejichž skutečným účelem není v podstatě nic jiného, než význačné, tedy nikterak skromné obohacení věřitele na úkor vašeho výlučného a význačného ochuzení. 

To opravdu musíte první poznat v praxi, co znamená ono sousloví "napálení skrytých a značných flastrů“ a neprodlené nárokování jejich peněžního dorovnání pod hrozbou nuceného prodeje vámi zastavené nemovitosti, abyste uvěřili a dokázali se tomu budoucna vyvarovat? "Jako vosy na med, nedají si pokoj a nedají."



Víte ostatně, jak rozeznáte počestného půjčujícího od podlého podvodníka? Ten první by se bez nějakých těch papírů považovaných za smluvní zaopatření klidně i obešel, nebýt obav, že to budete výhledově Vy, kdo vyrukuje a počastuje ho s nějakou tou levárnou.

On totiž na nic takového nepomýšlí, natož aby to plánovat, a tak z jeho strany ani žádná nehrozí. Co přináší "do placu" a požaduje na oplátku nazpět sděluje zavčasu zcela transparentně a srozumitelně. Do práce se potom pustí až v moment, kdy se vzájemně odsouhlasí všechny podstatné podmínky a dojde k seznámení se všemi potenciálně ošemetnými body (úskalími), jež reálně hrozí a jsou předem dobře známé. Bez této povinné procedury by jednoduše nemělo dojít k vzájemné shodě, neboť její absence jen málokdy vede k uzavření oboustranně prospěšného obchodu.

A to je přece jediný čistý důvod, proč by mělo k takovém střetu dvou stran dojít, jedině za těchto okolností to dává smysl. Jejich absence naopak neúprosně vyústí v neadekvátní uspokojení potřeb jedné ze zúčastněných a naopak tak povede k jejímu poškození a celkovým nepříjemnosti. Ty se, i když možná nevědomky, jednou vrátí jako bumerang i na účet škůdce, jenom tak, pro jistotu, aby došlo ke karmickému vyrovnání účtů. Tak k čemu dělat takové "čachry", není lepší zůstat doma v teple s nataženými končetinami, zajít si na procházku, nebo si dopřát jiný druh odpočinku?

On by si bez problémů vystačil i s "pouhým" pohledem do očí a podáním ruky. Jenomže, pokud mu nějakým zázračným přičiněním nejste natolik sympatičtí, aby ignoroval potenciální hrozbu vašeho porušení dohodnutých povinností (především v podobě úhrady dohodnuté sumy), musel by být blázen, kdyby si to smluvně neošetřil. Hrozbu, že za odvedenou práci nedostane zaplaceno a vystaví se tak ekonomickým těžkostem vzhledem k připsaným ztrátám, dokáže eliminovat už jedině tím, že si nechá zaplatit takzvaně dopředu a to alespoň formou částečné zálohy, která by za tohoto scénáře pokryla alespoň jeho vlastní náklady. Podobné pravidlo univerzálně funguje také ve všech oblastech řemeslnické práce.

Přestože by smluvní zabezpečení nemělo být od toho, aby zabezpečovalo výhradně práva a nároky dodávajícího, zároveň má totiž hájit zájmy Vás jakožto odběratele dané služby, určitým zvykem a zároveň nešvarem hojně bývá, že velice důkladně splňuje to první a značně pokulhává v tom druhém. Ba co víc, často je koncipováno jako kořen výhradně vašeho vlastního poškození, která dává čistě jemu právní podobu, příčinu a obhajobu.



  Pokud jste se dočetli až sem a cítíte potřebu zvýšení svého znalostního základu.

Nenechejte se vyrušovat...

 

I. ÚVODNÍ PROHLÁŠENÍ

Alternativu s označením Grand je po splnění určitých předpokladů skutečně možné získat a marně byste za tím hledali nějaké zádrhely, neboť tam žádné nejsou. "Co za to" neboli jednotlivé náklady jsou do posledního předem upřesněny. Nejedná se o "vymyšlenou volavku", ani o "naleštěnou bídu"

To znamená, že produkt "hmatatelně existuje" a vyjma naší odměny za ním nejsou žádné další nečekané a nestřídmé náklady. S veškerými "vlaštovkami" a možnými důvody pro jejich vyslání jste dopředu přehledně a širokosáhle seznámeni, abyste:

1. je mohli včasně zahrnout do svých úvah pro vytvoření konkrétní představy o nákladové atraktivitě nabízeného řešení

2. se jim dokázali vyvarovat v průběhu samotného splácení pomocí žádoucího (ne)počínání si

Z toho lze usoudit, že se v tomto případě nejedná o výše specifikované, ryzí nalákání na ohromné hodnoty jednotlivých hypotečních ukazatelů. Schéma slíbení či sjednání slastně se jevící hypotéky, jenom aby se z ní časem naprosto nepředvídatelně vyklubala diametrálně odlišná "povídka" s hlavní rolí cenově příšerné bestie, tak rozhodně není tento případ a náš šálek kávy. Žádné následné kouzlení a překrucování se zde neděje, stejně jako nedochází k masírování dalšími nečekanými výdaji. Žádná levá tak nehrozí ani před započetím, ani v průběhu, ani na konci splatnosti. 

Do určité míry lze považovat za opodstatněné vnímání některých, že se jedná o určitý způsob marketingu vedoucí k nalákání na výhodné parametry, pouze aby bylo poté nabídnuto značně dražší řešení. I na tomto šprochu je ovšem pravdy pouze trochu. Ono se totiž může stát, že člověk na Grand nedosáhne a je-li to zrovna možné, poctí se nabídkou méně výhodného řešení Standardem. A ať nás ani nenapadne popírat, že by se to nedělo. Pochopitelně se Grand vyznačuje výrazně vyššími nároky na kvalitu žadatele a tak je logické, že zdaleka ne na každého poptávajícího se nám ho podaří napasovat. Byla by však sprostost tvrdit, že se:

- nenajdou takoví "šťastlivci", kterým se naopak poštěstí úspěšně projít sítem úvodní filtrace i celým procesem vyřízení a za blahořečení si ho připsat ve svůj prospěch

- jedná o "vymyšlený a nereálný produkt, pouhý trik a prostý chyták" pro zaujetí pozornosti a vyvolání zájmů potenciálních kupujících

A že se tak v podstatě rovná "šokujícímu výkřiku o likvidaci skladů či dokonce celé společnosti" a nabídce typu 90% procentní slevy na zboží ledva pět minut prodávané za padesát procent a za plnou cenu pro jistotu nikdy, jinak by se budoucí majitel tloukl do hlavy ihned po jejím zakoupení, zběžném ohmatání použitých materiálů a obhlídce dílenského zpracování, jejichž šmejdí kvalita by odpovídala nikoliv čtyřem hvězdičkám, nýbrž kolečkám, ne-li přímo proužkům.

Něco ve stylu "tady dáme reklamu na naprosto nereálné parametry, jenom abychom pochytali co nejvíc poptávek, měli tu možnost s nimi dál pracovat, určitě se mezi nimi najde pár takových, se kterými si dokážeme v procesu poradit, manipulativně jim podsunout a vtlačit i daleko dražší řešení, pořád je to lepší strategie, než prezentovat navenek pouze toto, odradit je tím od poptání a darovat je tak konkurenci, která tak nečiní" tak u nás platí jen napůl. Odmyslete si v předchozí větě slovo "jenom", slovo "manipulativně vtlačit" nahraďte slovem "okrajově nabídnout" a zaobalte to skutečností, že našim primárním cílem je pomoct poptávajícímu prostřednictvím Grandu, který skutečně existuje, přičemž Standart slouží spíše jako zadní vrátka a únikový, dočasný, záložní plán pro případ, že řešit Grandem je momentálně zcela mimo mísu. V takovém případě se navíc neuspokojíme s pouhým "prodáním" výrazně dražšího produktu a "nazdar". Rozhodnete-li se po něm sáhnout, neboť bude i tak představovat dostatečně uspokojivé řešení v porovnání s vaší současnou situací, považujeme za samozřejmé pozorovat i nadále vaši situaci jakožto úvěrovaného a vynaložit potřebné úsilí k tomu, aby došlo k převodu na Grand hned, jakmile to okolnosti dovolí. Vnímáte ten rozdíl? 

Nejhorší situace, která se vám může přihodit, je, že nebude schválena hypotéka Grand z důvodu výskytu některé z "minel" na vaší straně. V takovém případě můžete buďto nadobro odstoupit, počkat avizovanou orientační dobu, než bude její vyřízení možné, nebo namísto ní sáhnout po předložené přechodné variantě zosobněné nebankovním financováním označovaným jako Standard, bude-li jeho realizace možná. Od pravdy je tak na hony vzdálené tvrzení, že by Grand neexistoval vůbec a sloužil výhradně k nalákání na Standard.

Za naprosto úsměvné, nemístné a chcete-li také nepravdivé lze potom považovat osočení toho typu, že se tak děje za účelem následného podniknutí výše zmíněných utajených, nemorálních a celkově dosti pochybných kroků. Prostým důkazem tomu odporujícím budiž fakt, že jste o všem potřebném zavčasu obeznámeni, dopředu nic neplatíte a jste tak vystaveni nulovému riziku pro případ, že se nepodaří navrhnout Vám dostatečně zajímavé řešení, nebo se vyskytne určitá skutečnost, pro kterou ztratíte o předložené hypoteční financování zájem. V těchto případech můžete od realizace s klidem odstoupit, složka s vašim jménem ze holt skartuje a žádné odvetné kroky kromě jeho stornování se nedějí. Už jen fakt, že se z principu jedná o bankovní řešení, postrádají na významu jakékoli obavy o standardnost veškerých smluvních podmínek, uplatňované nároky a klientské bezpečí. Tyto "neviditelné" ukazatele jsou zde naprosto suverénní a bezpodmínečné. Nehledě na to, že si můžete veškeré smluvní dokumenty určené k podpisu pročítat "od rána do večera". Dalším podpůrným důkazem budiž fakt, že s za tímto účelem můžete přivolat třebas celou armádu právníků, je-li libo.


Připodobnění k pochybným praktikám hojně uplatňovaným při prodeji auta: 

Prodávat auto a jaksi opomenou v inzerátu zmínit, že se mu soudě dle vibrací po nastartování za studena nejspíš co nevidět "vysype" motor a ještě nechat při zkušební jízdě zájemce záměrně jezdit výhradně se "zahřátou" pohonnou jednotkou a praktikovat tak přístup ve stylu: "však on se nějaký blbec najde a chytí"...

Stejně jako Vy to považujeme "lísknutí hodné" a domníváme, že... 

Je to "docela" důležitý faktor, se kterým by měl být potenciální kupující seznámen a zároveň by měl být stupeň takového poškození znamenající dodatečné náklady reflektován v prodejní ceně. Totéž platí pro další skryté a "na oko" jen stěží postřehnutelné závady, pravdivost počtu najetých kilometrů na tachometru či historie vozidla z hlediska množství "bouraček" a závažnosti vzniklých poškození. 

Nebo se chcete nechat ošálit a koupit tak regulérní vrak za cenu "lehce jetého v prvotřídním stavu po komplet servisu jenom sednout a jezdit", do kterého budete muset následně nasypat tolik, že jste místo toho mohli mít v garáží dvě takové, a to dříve, než s ním budete moct hrdě vyrazit se staženým okýnkem a loktem z něho alespoň "na rohlíky"? Přejete si pořídit plečku, které to namísto avizovaných sto padesáti tisíc táhne na dobrý půlmilion, či plečku "lehce ťuklou na zadek", která svým pokroucením po nárazu jakoby připomínala harmoniku?

Věříme na karmu a máme z ní zdravý respekt, proto Vám s námi nebude úmyslně zatajena byť jen jediná maličkost.


II. TVŮJ TIP

Přestože jakási problematika úrovně mravnosti nebankovní firmy, která vám hypotéku poskytuje, nebo zprostředkovává, a to včetně nezávadnosti smluvního zaopatření, které k tomu používá, může znít poněkud komicky, je namístě být k podstatě této věci navýsost ostražitý.

Nejeden nebankovní subjekt, který to se sklony k rovnosti a morálce nepřehání, si totiž v průběhu splácení s oblibou účtuje náklady, které ze samého počátku "tak nějak nechtěně" pozapomněl zmínit, nebo je "pro jistotu" záměrně zatajil. Ale at už tak či onak, podstatné zkrátka je, že je pro Vás toto následné placení vesměs přestřelených až infarktových "pálek" naprosto nečekané a přináší tak efekt "pěkného a podařeného překvápka".

K přinejmenším dvojímu přeměření před pověstným říznutím byste měli být motivováni skutečností, že tyto položky povětšinou představují neskromné, tučné, tedy minimálně statisícové, mnohdy i milionové částky.

Srovnávat takový peněžní objem s "nějakou tou desetinkou" přislíbeného úroku, za níž se s takovou chutí ženete, je jen pro orientační představu asi jako dát objem vody v Mácháči vedle jezírka poblíž domu.

DOVOLTE POUHÉ PŘIROVNÁNÍ:

Když ještě chvíli zůstaneme u rybníku, pro navození realističtější představy může pomoct vžití se do role kapra, který právě plave za lahodně se jevící potravou pohupující se na jeho hladině, aniž by chudák tušil, že ve skutečnosti ji tam záměrně narafičil rybář zádumčivě vyčkávající na břehu. Třebaže tuto činnost vykonává načerno, tedy bez patřičné povolenky postává zahalen pod rouškou tmy v nedalekém chřastí, co na tom sejde? Pokud polknete jeho návnadu zavěšenou na jen stěží spatřitelném prutu, bude s vámi nejspíš amen "tak nebo tak". To potom můžete jedině tak litovat učiněného rozhodnutí a marně s sebou mrskat na břehu, aniž by to nebylo houby platné.

Pro jaké rozhodnutí se umíníte? Prověříte si svoji kořist před chystaným ulovením přinejmenším za pomocí mírného oždibování, které by vám umožnilo včasně prohlédnout případnou léčku, neprodleně se uchýlit k úprku a třeba tak zabránit chycení se do pasti, provalí-li se čímkoliv podezřelým? Nebo z prožívaného nátlaku, paniky, prázdnoty, nedočkavosti, netrpělivosti, neurotismu, nízké sebe disciplíny, nebo naopak přehnané tužby, pohodlnosti či neopatrnosti zavřete oči a bez průtahů se zplna hrdla zakousnete, byť zde existuje značné riziko, že se dostanete do role ulovené kořistí? Vezmete si na triko všechen ten risk, byť nemáte sebemenší tušení, zdali se k Vám namísto očekávaného uspokojení stravovacích potřeb nepřibližuje moment násilného ukončení vaší současné rybí inkarnace? 

Čemu dáte přednost, slepé naivitě nebo ověřeným faktům? Stojí vám za to vystavit svoji "maličkost" takové hrozbě dokonce existencionální povahy výměnou za kratší časovou prodlevu při čekání a menší množství vynaložené námahy? Narodili jste se snad s potlačeným pudem sebezáchovy, zvýšenými sebedestruktivními sklony, nebo choutkami na vlastní trpitelství? To je ta pravá příčina, proč to vypadá, jako byste fandili lovci, zatímco sebe smířeně stavěli do role jeho oběti? Není samotný fakt, že mu v jádru jen pramálo záleží na vašem vlastním dobru, dostatečným důvodem k tomu, abyste mu to opláceli stejnou mincí, nedopouštěli se žádných "zdvořilostních ani podlézavých" úskoků, nechovali k němu žádné osobní sympatie a jednali v ryze vlastním zájmu? 

Je Vám snad jasné, že tím zároveň přispějete k ohrožení svých drahých druhů do budoucna, neboť si takový zvířecí "tyran" nedá pokoj, dokud budou existovat podobní "dobrodinci" skákajícímu mu na špek a tato jeho činnost se mu tak bude skvostně rentovat. K pověšení prutu na hřebík ho přinutí jedině tak donucovací mechanismy doprovázené strachem, náhlé zlepšení charakteru k způsobené "Bůh ví čím", nebo prosté nevyplácení se znamenající jakousi zbytečnost jeho činnosti. Vy ze svojí omezené perspektivy zmůžete ovlivnit především to poslední a to zamezením vlastního ulovení, nebo aktivním varováním svého okolí. Jinak si buďte jistí, že tam zítra bude stát zas, připravený "zabíjet". 

Chechtat se v tomto odvěkém boji může jen jeden, druhý bude skuhrat. Kdo bude kdo je i na Vás. V nebankovním prostředí takovým tendencím stejně nakonec podlehnou nakonec vesměs jen 2 sorty lidí. Ti první jsou pobláznění atraktivitou avizovaných podmínek, žádostivě dychtí po dosažení úrokové úspory, chlemtají po nižším přeplatku, jakoby se nemohli nabažit výší přislíbených peněz, poté gratulují sami sobě, jak skvěle se jim podařilo "nakupit", aniž by tušili, že je toto chamtivé počítání milovaných "penízků" bude nakonec na nečekaných nákladech stát víc, než kolik vydělají čistého za celé 2 roky "úmorné dřiny".

Ale nemůžou si pomoct, už jen ze zvyku se s vyplazeným jazykem ženou za nízkými cenami a velkými slevami, slovo sales (slevy) u nich vyloženě vévodí nad love (láska). Chápeme, že vydělat si dneska něco navíc není žádná sranda a taky že rozdíl mezi vydělanými a uškudlenými penězi není vlastně žádný. Navíc mnohým se tento přístup až doposud poměrně vyplácel, přinejhorším oželili nějakou tu kvalitu či luxus výrobku. Ale stejně tak to očividně pochopili také někteří poskytovatelé nebankovních hypoték a rozhodně se tohoto poznání nerozhodli využít ve váš prospěch, jako spíše ho otočit čelem k vám. Při výběru vhodné hypotéky v jejich vitrínách se vám proto tento přístup může může šeredně vymstít. Jeden by dokonce prohlásil "dobře jim tak, dostali lekci z hamižnosti. ", nebo "ne nadarmo se říká, kdo chce kam, pomoz mu tam". 

O poznání smutnějších je potom negativní poznamenání dobrých lidí, které druzí často charakterizují slovy: "je tak hodný a důvěřivý až je blbý" a nastalou situaci poté komentují souslovím: "hold naletěl špatným lidem". Tito jako by se z vlastního "dobré srdce" bláhově domnívali, že jsou tak vnitřně čistí všichni na okolo. To je potom k učinění katastrofálního ekonomického rozhodnutí dokáže přesvědčit jakýkoli průměrně se přetvařující parazit, který to s nimi myslí dobře akorát tak zvenčí, zatímco uvnitř střádá plány, jak je peněžně ožebračit a sebe zabezpečit. Množství skutečného zájmu o dobro klienta by se mu vlezlo akorát za nehet u malíčku. Asi za to může naivita, jež je přiměje uvěřit jejich pěkným slovům a úsměvům, nebo naopak silný nátlak, mistrná manipulace a nevídaná hrubost, kterým se k němu nechají nechají dotlačit, zmanipulovat, nebo zastrašit. K čistokrevnému poškozování lidských bytostí by nemělo docházet, je to mrzutá záležitost, skutečná škoda a mnohdy zákeřný zločin, proti kterým je potřeba zbrojit a snažit se jim zabránit všemi dostupnými prostředky, přestože nepochybujeme o těžkých, přinejmenším karmických následcích, které za ně sami jejich pachatelé ponesou.

A Z NĚHO PRAMENÍCÍ PONAUČENÍ: 

Přeneseme-li tuto "anekdotu" zpět do hypotečního světa a pokusíme se ji uplatnit v praxi... Jak se zde dokážete vyvarovat takovému ulovení? Vězte, že veškeré pochybné praktiky vyúsťující v přepálené pokuty musí být nejprve zakořeněné v jednom ze smluvních paragrafů. Jakmile smluvní zaopatření včetně obchodních podmínek, se kterými dáváte častý souhlas, postrádá souhrn slov, tedy větu, souvětí či dovětek, o jejichž vyznění by se mohlo nárokování daného postihu právně opřít, nemá na jeho uplatnění půjčující nárok. V takovém případě si ho nárokuje protiprávně, v opačném pak v souladu s platným zákoníkem, načež jsou veškeré protesty většinou marné. To potom člověku nepomůže žádné napadání, rozporování a už vůbec ne naříkání. 

Z čehož v praxi vyplývá:

Před podpisem jakékoli smluvní dokumentace ve spojitosti s nebankovní hypotékou pozorně čtěte veškeré slova a to nejenom v samotné smlouvě o úvěru, ale taky všeobecných obchodních podmínkách, informacích před uzavřením smlouvy a sazebníku možných poplatků, na které se zde s oblibou odkazuje a odvolává.

Zajímat by Vás měl především seznam veškerých peněžních nákladů, které by po vás mohly být posléze vyžadovány nad rámec úmoru dohodnutých úroků. Zajímejte se především o možné důvody a výše. Nanejvýš bedliví byste měli být při pojednávání o takzvaném zesplatnění a možných důvodech a nákladech doprovázejících jeho nastání. Neméně klíčovou je poté odstavec věnující se nároku na výjimečné splacení Vás jakožto úvěrovaného a nároku na náhlou změnu smluvních podmínek z jejich popudu jakožto úvěrujících.

Jak vám již dal život zcela jistě poznat, žádný učený z nebe nespadl a tak neřešíte-li svoji žádost s důvěryhodným a kvalifikovaným úvěrovým makléřem, který vás zastupuje a jedná ryze ve váš prospěch, a zároveň se necítíte k tomuto úkonu dostatečně zběhlí, nesnažte se šetřit na službách úvěrově zaměřené právní poradny, přestože volnými penězi nejspíš zrovna příliš neoplýváte. I kdyby jste si na jejich hodinovku vynaloženou k důkladnému prostudování veškerého právního soukolí a vašemu pravdivému obeznámení o všech nestandardních, rizikových partiích a hrozících úskalích měli půjčit, věřte, že se to může výsostně vyplatit a nakonec ukázat jako geniální opatření před výraznými nepříjemnostmi. Stejně jako může zatraceně vymstít a být přímou cestou do nich zastání opačného přístupu ala "co můžu ztratit, co si na mně asi tak vezme?". Divili byste se, na vlastní oči a uši zažili to, co my. 


Dříve, než se pustíme do rozsáhlého tematického rozboru, dovolte ještě takovou menší reklamní přestávku, jejíhož přeskočení docílíte posunutím se k další podvojné linii na šířku:

Moct si tak promluvit s některými zástupci:

A. dnešních vděčných, kteří se dříve donutili k našemu oslovení a podařilo se jim hypotéku "zakoupit"

B. tehdy svéhlavých, kteří se rozhodli nás ignorovat a raději se "uvrtat" do jiné alternativy s devastačním dopadem

C. v minulosti již natolik poškozených nešťastníků nacházejících se v natolik svízelné situaci, že by nad ní svěsili ruce i "Chuck s Jimmim v zádech"

, spousta z nich by vám potvrdila, že za naší spoluúčasti lze v poměrně krátkém časovém sledu 

běžně eliminovat ztráty v řádech stovek tisíc, načež nejedna perlička se nestyděla "vyhoupnout" do MILIONOVÝCH částek

Takovými peněžními postihy (by) byli totiž poznamenaní, pokud by se neřešilo a oni by:

A) nadále setrvali v tehdejší žalostné finanční situaci

B) museli oželet věc, jejíž nákup se podařilo financovat

C) naletěli na "vydatný špek" některé z neférových "nebankovek"

Jelikož všichni jistě víme, že ušetřit je stejné jako vydělat, není radno brát toto na lehkou váhu.

Pokud taktéž zastáváte tuto filozofii:

a uvítáte na své hypoteční cestě asistenci zkušeného průvodce, který Vám umožní:

-> objevit schůdnou cestičku přes vyprahlou poušť 

-> přepravit se co nejrychleji a nejkomfortněji z bodu A do bodu B

-> protekci před zablouděním, vyprahnutím či uštknutím nejedné z místních zmijí

-> posléze přelézt přes rozbouřenou řeku po viklajícím se mostku jistíce vás zavěšen shora

, abyste dorazili do cíle celí, relativně hladce a bez zbytečné úhony...

Chat vpravo dolů Vám poslouží jako informační stan.

V něm získáte základní znalost a zároveň si přesně takového můžete objednat.

Za tímto účelem zde zanechte stručný popis své situace společně se svým kontaktem a případné přebujelé ego prosíme zanechat před vchodem. 

Protože to, že před vyražením:

a) si nepřipouštíte žádné strastiplné trable 

b) neodhadnete náročnost a přeceníte svoje síly

c) všechno vnímáte neúměrně sebevědomě a pozitivně

e) nad moudrými radami ohrnujete nos a obracíte oči vzhůru

d) podceníte nutnou dávku pokory, přípravy a turistického vybavení

, aniž byste si připouštěli sebemenší pochybnosti a "nalili čistého vína" už jen z podstaty, že:

- jste nic podobného na vlastní kůži prozatím neabsolvovali

- s něčím takovým tak máte nulovou osobní zkušenost

- se prozatím prostě jenom pouze domníváte

ještě neznamenáže na ní stokrát neproklejete okolní svět a divže se nestanete očitým svědkem svého posledního srdečního stahu.

"Schválně se zkuste dohadovat, jak krušných dokáže být 65 pěších kilometrů ušlých v jednom zápřahu, s kamarádem takovou túrou nepolíbeným. Nejspíš to bude vnímat jako pouhé číslo a zároveň bude vykazovat jisté známky zlehčování, sebepřecenění a neúprosné naivity.

Sám totiž takovou zkušeností nedisponuje, v životě neušel víc než skromných 25 a to je ještě přerušil pěti pauzami. Dokud to holt nevyzkouší na vlastní nohy a nevykoná s nimi přesný počet pohybů potřebných k jejich zdolání, je jakékoli vysvětlování marný výdej energie."

Důležitá upozornění a oznámení k pročtení před vyražením: 

K přidělenému průvodci proto přistupujte s maximální pokorou a úctou. Na cestě taktéž dodržujte všechna potřebná pravidla a nezapomeňte si do pomyslného batůžku přibalit dobrou náladu a slušné vychování. Přespříliš negativity zapříčiňuje energetickou blokaci způsobující přílišnou pasivitu a ani jedno z toho ničemu (nikomu) neprospěje podobně jako přemíra arogance či agresivity.

Pro případ jejich hrubého porušení či výrazného vychýlení se od přípustného normálu si totiž vyhrazuje bez časového omezení nárok na uplatněních svého stanného práva obnášejícího vypovězení své služby, čímž dojde k přerušení dodávky poskytovaného průvodcovství a bez nutnosti následného návratu se "děj vůle Boží". V takovém případě se nesmíte divit, že se podobně jako ranní opar "zčista jasna vypaří" v kterékoliv etapě a bez zbytečného vysvětlování. 

Oplátkou Vám bude k dispozici znalý, schopný a čistý člověk, který bude zplna sil řešit vaši věc, k vám zastávat nadmíru loajální přístup a primárně hájit váš osobní prospěch. Nebude na vás hrát žádné divadlo, nebude-li to v rámci dobra věci nutné a po dobu celé cesty se z vás nepokusí vytáhnout ani korunu vašich peněz. Zaplatíte, až se dostanete celý, zdraví a šťastní do dohodnutého cíle vytyčeného vlajkou s nápisem "dobře došli", ve kterém se konečně obejmete s doslova nejlevnější (ne)bankovní hypotékou přispěchavší Vás sem vřele přivítat. 

Pochopitelně se to bez placení neobejde. Nebudeme předstírat, že se pyšníme označením neziskovka a děláme to bezplatně. Stejně tak bychom Vám lhali, kdybychom tvrdili, že na naše výlohy vyčlenil peníze státní úřad za účelem finanční stabilizace tuzemského obyvatelstva, nebo že našim prostřednictvím pokrývá jejich peněžní potřeby záchranný balíček fajnového fondu evropské unie. Nutno proto přiznat, že bez vašeho peněžního přispění bychom zanedlouho museli ostrouhat poměrně bohatý obsah celé stránky www.dumdluhu.cz na pouhopouhé slůvko: "closed". 

Tak kolik? Kouzelnou odpovědí je opět stručný a nepříliš uspokojivý výraz: individuálně. No už ani po elektrikáři nemůžete pořádně chtít, aby vám poslal přesný rozpočet, když chudák ještě ani neviděl "místo činu" a nemá tak sebemenší ponětí, co po něm budete vlastně chtít. U nás je to podobné, dokud se nedozvíme potřebné parametry vaší poptávky, není možné dát ani přibližnou, natož pak přesnou odpověď. Ale na rozdíl od mnohých řemeslníků se můžete spolehnout, že po bližším prozkoumání a předložení nacenění orientačně na 75000 Kč za komplet elektřinu z toho nakonec nebude vskutku skvostných 175 000 Kč a ihned po dodělání vaší zakázky si najatý pracant "z ničeho nic" odletí na 14 dní do Thajska, zatímco vy budete moct akorát tak na Maltu, na tu v akci do nedalekých stavebnin. A ano, bohužel zde hovoří vlastní zkušenost.

Vždy se hradí úměrná částka, která odpovídá vynaloženým časovým i peněžním nákladům a přínosu odvedeného díla. Kompletní nákladovost se tak upřesní ihned po prvotním zjištění a posouzení náročnosti vámi poptávané a námi zvolené cesty. V drtivé většině případů není řeč o nižších desítkách tisíc, to jenom abyste ste jako někteří adepti náhodou milně nedomnívali, že to spraví bonboniéra či šampaňské zaslané na adresu naší kanceláře.

 Tak co, pořád se Vám to líbí? Souhlasíte s těmito podmínkami? 

Potom nepropásněte poslední příležitost k:

I. dospění přesného vyhodnocení vaší situace

II. nabytí návrhu optimálního hypotečního řešení

z pohledu oborníků "za slovo vzatých"

a

oprašte toto tlačítko

nebo 

Horlivě vytočte infolinku:  

+420777465451



Jinak si podstatu tohoto produktu proberme pěkně postupně a začněme přímo od podlahy:

1. co je to nebankovní hypotéka, co se pod tímto pojmem vlastně skrývá?

Tuto více teoretickou část odstartujme vysvětlením, co jednotlivá slova produktového označení Americká nebankovní hypotéka ve skutečnosti znamenají:

  • hypotéka: začneme-li od konce, tedy posledního a zároveň z těchto tří zdaleka nejpodstatnějšího slova, zjistíme, že se v jádru nachází klasický úvěr z kategorie zástavních, které jsou, jak již sám název napovídá, poskytované na základě zástavního práva, které putuje ve prospěch jejího půjčujícího a přitom dochází k zápisu na nemovitost k zástavě určené. V praxi tak budete běžně konfrontováni dotazem na nemovitost do zástavy, její adresu a předpokládaný odhad, aby se tak mohl předběžně vyhodnotit poměr mezi výší vyřizované hypotéky a hodnotou zajištění vyjadřovaný zkratkou LTV. Typologicky se přitom může jednat o jakýkoli nemovitý majetek nacházející se na území ČR a to buďto ve vašem osobním vlastnictví, nebo ve vlastnictví 3. osoby, která souhlasí s jeho uplatněním pro účely zabezpečení požadované hypotéky. Tato osoba právoplatného majitele poté ve smluvním vztahu vystupuje jako takzvaný zástavce, který svým podpisem stvrzuje souhlas se zástavou. Jinak se lokalitě, typu ani formě zatížení u zastavované nemovitosti žádné zásadní meze nekladou, nicméně celková dlužná částka by, alespoň dle momentální zákonné předlohy, neměla překročit 90% z ceny zvoleného zajištění. U již představeného hypotečního ukazatele zvaného LTV by tak jeho hodnota neměla přesáhnout číslici 90. I na samotného zástavce se vztahují určité povinnosti blíže specifikované v úvěrové a zástavní smlouvě a zároveň svojí nemovitostí ručí za řádné plnění všech povinností úvěrovaného, takže se potýká s určitou ztrátou kontroly nad osudem vlastní nemovitosti a je tak vystaven hrozbě její ztráty v případě jejich hrubého porušení. Nastane-li kdykoli v průběhu splácení, bude nucen vrátit zástavnímu věřiteli všechny dlužné peníze, což se mnohdy obejde bez jejího zpeněžení prodejem. Nezřídka se i proto setkáte s požadavkem poskytovatele, aby se zástavce současně postavil do role žadatele. Někteří jednoduše odmítají půjčit, nebude-li tato podmínka splněna. Navíc, pokud je majitelů více, často vyžadují jejich přítomnost na smlouvě a písemný souhlas podpisem od všech. Zastavení pouze části nemovitosti je pro mnohé nepřípustné nebo neproveditelné. Poslední podmínkou ke splnění bývá přivodit příhodné prostředí pro zapsání zástavy na jejím listu vlastnictví. Například by mělo být zkolaudované, nejedná-li o takzvaný předhypoteční úvěr s odloženou zástavou, dále bývá potřebné, aby veškeré byly veškeré nemovité součásti správně zakresleny na katastru, nesmí zde figurovat zákazy zatížení, dále často vadí věcná břemeno dožití či užívání, které dělají nemovitost neprodejnou na dobu nepředpověditelnou stejně jako může v určitých případech představovat složitě zdolatelnou překážku také typ či výše stávajícího zatížení nemovitosti, která hází nově vyřizované hypotéce "klacky pod nohy", nebo jejímu zápisu vyloženě zabraňuje. S většinou z nich si dokážeme poradit, takže by slovo znemožňuje nebylo na místě, jako že celý proces vyřízení spíše komplikuje. Řeč je o různých nebankovních společnostech, které si chtějí svého dlužníka "zaháčkovat" za užití prapodivných postupů, stejně jako o exekutorech, insolvenčních správcích a podobných vykonavatelích "spravedlnosti". Také zdaleka ne každý věřitel je ochoten či schopen zařadit svojí zástavu na druhé zástavní místo, nebo mu v tom zabraňuje současná zástava za pomocí zákazu zatížení a zcizení.
  • nebankovní: ze smyslu prostředního slova je potom patrné, že, alespoň co se týká zdroje peněz používaných k jejich poskytování, jsou tyto hypotéky „na míle“ vzdálené od svých bankovních „bratříčků“. Pramení totiž převážně „z kapes“ soukromých investorů a jimi zastřešovaných nebankovních společností. Přesto, že se najdou i takové, které peníze pro pokrytí jednotlivých obchodních případů získávají z bankovního prostředí, to nic nemění na skutečnosti, že se oproti bankám odlišují hlavně z hlediska vyšší míry vlídnosti, s níž pohlíží na jednotlivé nedokonalosti v hypotečních žádostech. Míra projevené tolerance a tak i náročnost prověřovacího procesu se potom liší "investor od investora". Rozhodně zde však může pochodit a posléze se těšit ze získání tolik potřebné peněžní injekce i jedinec, který není žádný "svatoušek" a jehož požadavek by byl optikou bank zcela marný a bez šance. Ty by nedokázali akceptovat a vyhodnotili jako nepřípustné neduhy typu nevyhovující registry, příjmy, výdaje, bonita, nemovitost, účel a další faktory zavdávající jednohlasnému zamítnutí. Však to znáte. Tady se s nimi zvládnou běžně vypořádat, aniž by se přitom nějak zásadněji zadýchali. Nižší náročnost na prověřování a dodávání různých dokumentů také často ústí ve znatelně kratší dobu potřebnou k vyřízení, což dokáži ocenit především lidé, kteří na své peníze vyloženě spěchají. Jak je ostatně spoustě z vás počítáme jasné, ani mimobankovní hypotéky se nevyhnuly rčení, že každá mince má dvě strany. Na opačné, spíše odvrácené a poněkud tmavší straně této mince jsou vyraženy zhoršené hodnoty jednotlivých ukazatelů a také výraznější výdaje, kterými se nebankovní úvěrové produkty bezvýjimečně vyznačují a s jejichž vynaložením je tak potřeba dopředu počítat. Podstatně vyšší úročení, "poplatkovost" a tak i přeplácení, o něco kratší splatnost a citelně nižší maximální LTV jsou jedny z klíčových obětí "přinesených na oltář vyšší benevolence". Jedinou otázkou zůstává: „kolik peněz navíc to ve vašem případě bude dělat konkrétně“. Je potřeba si srovnat klady i zápory konkrétní nabídky, teprve na základě toho lze učinit správné ekonomické rozhodnutí a také být opravdu ostražitý k výše zmíněné problematice neférových praktik za přiklánění se k pravidlu: "ne všechno, co se leskne, je zlato". Ani zdaleka to totiž nemusí pouhopouze o předložených platbách. Kolikrát je to jen vršek ledovce spatřitelný "běžnému smrtelníkovi" nad hladinou, přičemž jeho o poznání objemnější část je ve skutečnosti oku skryta. Přesvědčte se, že Vám byla poodhalena přinejmenším jeho větší část. 
  • Americká: Jako poslední si vyzdvihněme a prozkoumejme úvodní slovo z nastoleného pořadníku, kterým je přídavné a poněkud zavádějící jméno Americká. Pro případné milovníky všech věcí „from USA“. Neznamená to, že by Vám byly peníze poslány právě z těchto končin, a tím pádem ani neplatí to, že by snad měly být lepší než ty kupříkladu sovětské či čínské. Vlastně kromě názvu to má s tímto kontinentem "prachmálo" společného. Takže je mimo mísu domnívat se, že to má co dočinění s rozčleněním koule všeobecně nazývané Země, na které se momentálně máme tu čest točit a nacházet se živi, letíc nekonečným vesmírem rychlostí cca 30 kilometrů za sekundu, poslušně se točíc po vzorové elipsoidní dráze kolem žhavé a oslnivé koule, jež nás do jednoho láskyplně obšťastňuje přívětivými podmínkami pro přežití. Pár kyslíků či stupňů "tam nebo zpátky" a je po nás po všech. Křehkost bytí a zároveň paradoxně takový nevděk. Vlastně bych lhal, kdybych tvrdil, že vím, kde se toto označení vůbec vzalo, aniž bych za tímto účelem, stejně jako pro zjištění onoho čísla na "tacháči" země, použil strejdu Googla, pro jehož moudré rady si "moderní" lidé chodí frekventovaněji než k mamince, tatínkovi, všem sourozencům a prarodičům dohromady. Aspoň však vím, co tímto pojmem tane na mysli takovému "úvěráři", snažíc se tímto označením zachytit důležitou hypoteční vlastnost, která má co dočinění s účelem jejího využití. Abychom to konečně urychlili a nadále únavně nechodili kolem banální záležitosti... Dvěma slovy se Americká rovná bezúčelová. Ze samotného posazení tohoto přívlastku před osamocenou hypotéku tak svedete poměrně jednoznačně vytušit, že peníze zdárně připsané ihned po jejím vyřízení budete moci využít skutečně na cokoliv, co si jen umanete, aniž byste byli posléze nuceni tuto účelovost dokládat. Jediné omezení účelovosti: Z morálního pohledu je však pochopitelně nepřijatelné financovat z nabytých peněžních zdrojů nekalé a nikterak legální záměry. Pokud na ně půjčující přijde, je jeho povinností vám nejenom peníze nepůjčit, případně vám je zavčasu odebrat, ale rovněž vaše podezřelé počínání neprodleně nahlásit příslušnému kontrolnímu orgánu státní správy (moci). PS: Autor tím chtěl dát pouze najevo určitou omezenost oné neomezenosti Amerického způsobu účelu využití. Doufáme proto, že tato poslední poznámka nebude moct být ani vynalézavými soudci považována za navádění k jejich provádění, zatajování ani obcházení. PS 2: Naše stanovisko k financování drog, terorismu ba i hazardu a jemu podobných forem obnášejících násilí na lidech, zapříčiňujících jejich neštěstí, zbídačení a utrpení je 100% negativní podobně jako výsledky testů zhruba 98 % lidí testovaných na onu nehorázně nebezpečnou nemoc, která představuje natolik bezprostřední a nepředstavitelné ohrožení jejich životů, že kvůli ní byla činnost populace rozprostřené po výše zmíněné zeměkouli donucovacími (mediálními) prostředky prakticky zmrazena na jednotku času delší než rok, div, že jsme se tím "společensky, kulturně a především hospodářsky" nevrátili zpátky do doby ledové. To přeneseně odpovídá zhruba 31556952 úderů jejich srdeční soustavy a přinejmenším "plus mínus" podobnému arsenálu sekund, o které se zkrátil jejich čas předurčený k vykonávání aktivity zvané život, alespoň co se týká této planety, dimenze a tělní schránky. Přitom množství lidských obětí, které tato nemoc přímo zapříčinila, je přímo směšný ve srovnání s těmi, za které ponesou vinu dopady zvolených, katastrofických opatření. Z podstaty této věci jsme od samého počátku razantně jak proti prvotně zmíněným darebákům a jimi páchaným nekalostem, tak i proti celoplošným opatřením proti nedávné nákaze a působeným zvrácenostem bez rozdílu (možná na pár výjimek), jež mají za následek poškození kompletní populace výše specifikovaného vesmírného tělesa. Z našeho, sic značně omezeného, ale zato lidského pohledu považujeme obě tyto tendence za zavrženíhodné, neboť jejich pravá podstata zůstává zatajovaná, skrytá a v jádru přitom očividně není určené k ničemu extra dobrému, jako spíše k narušení, zotročení, vymýcení lidí. Proto jsou tyto snahy sami o sobě vymýcení hodné a vřele věříme, že ti, kteří za tím skutečně stojí a jejich prostřednictvím vědomě škodí i dobrým, čistým a slušným lidem, budou v pravdivém soudu vytaženi na světlo, nebo alespoň ve skrytu odhaleni a za napáchané po právu potrestání správnými a dostatečně mocnými charaktery. Jedině tak se planeta vyčistí a zbaví podobných "lumpáren až zvěrstev" na nejdelší možné období.

2. nesporné výhody

Shovívavost při sjednání: 

A. k Vám jakožto žadateli:

se v určitých případech nemusí:

1. řešit jednotlivé registry dlužníků a jejich současná kondice

2. dokládat účel, za nímž se posléze rozhodnete získané peníze použít

3. prokazovat oficiálně dosahovaný příjem prostřednictvím pracných metodických postupů

, díky čemuž kolikrát netřeba:

I. obávat se ze zamítnutí hypotéky zapříčiněného zápornými záznamy v registrech klientských informací a hodnotami bonitních ukazatelů

II. předkládat soupisku dluhů, vyvozovat závěry z jejich povahy a nést negativní následky za výši všech vynakládaných výdajů ve srovnání s příjmy

B. k vámi zastavované nemovitosti:

zároveň se nekladou takové nároky na nemovitost do zástavy obecně.

Za vhodnou lze považovat a požadované peníze je tak možné zapůjčit oproti nemovitosti:

I. jakéhokoli typu

II. čímkoli zatížené

III. v jakémkoli stavu

To hlavní, co nebankovní poskytovatel pozorně pozoruje, je to, aby celkový hypotečně propůjčený peněžní obnos nepřesáhl konkrétní úroveň z předem stanovené hodnoty zajištění. Toto kritérium je zohledňováno pomocí zmíněného ukazatele LTV, který zde opět má svoji vadu na kráse, kdy zatímco u bankovních hypoték se vychází výhradně z takzvané odhadní ceny a za současných pravidel nesmí dojít k překročení 90 %, u těch nebankovních je za rozhodující výlučně považována cena tržní a horní hranice bývá většinou omezena číslicí 70, přes kterou je možné se dostat jen ve výjimečných případech. 

Ve všech ostatních a zásadních ohledech je potřeba si připustit, že zbylá část principů a procesů zástavy funguje u nebankovní hypotéky na téměř totožné bázi jako u bank. Stejně jako schéma sjednání, splácení a splacení se v ničem podstatném neliší ani z pohledu zastavení (zajištění). 

3. domény mezi nevýhodami:

Aby nebylo vše jen "dorůžova", dominantou mezi negativy "nebankovky" je o poznání vyšší cena.

Tomu, že se nejedná o pouhé "kosmetické" změny k horšímu ale opravdu citelné a ovlivňující elementy, budiž důkazem až několika násobný úrok oproti běžným bankovním variantám, která zvedá zásluhou kratší maximální splatnosti taktéž povinnou měsíční splátku přinejmenším k dvojnásobku ve srovnání s tou bankovní. Ani tato zkrácená splatnost nebankovní hypotéky ji však častokrát ani zdaleka nestačí k tomu, aby vyhrála v souboji o medailí vyznamenávající za nižší celkový přeplatek. Rozhodující úder jí v zápase zasazuje právě ono neúměrně nadsazené úročení. 

Tato zvýšená nákladovost úvěrovaného logicky vychází z očekávaných výdělků a příjmových potřeb úvěrujícího. Právě výše ustanoveného úroku by měla z jeho úhlu pohledu přinášet drtivou část ziskovosti, neboli úplaty úměrné za poskytnutí požadované peněžní částky, její dočasné postrádání a vystavení rizikům spojených s případným nedodržením smluvních povinností dohodnutých s dlužníkem. Vyjma případných poplatků by pro něho měl principiálně představovat jediný zdroj příjmu souvisejících s poskytnutou hypotékou.

Utváří ji především:

I. náklady na vstupu za vyřízení a výstupu za doplacení

II. účtované úroky a připisované poplatky v průběhu 

a ve výsledku reflektována veličinou s názvem celkový přeplatek, nebo také navýšení hypotéky.

Tu získáme poměrně jednoduše a sice součtem veškerých výdajů na hypotéku uvedených v bodech 1 a 2.

Zde platí, že čím jsou tyto částky vyšší, tím více na hypotéce v celkovém pohledu přeplatíte, neboli bude vyšší její navýšení. Stejně tak to logicky funguje i obráceně. 

do třetice dobrého i otření se o hrozící (nečestné a nebezpečné) nebankovní chytáky: 

Z tohoto titulu je, jak jsme si řekli, potřebné zastávat vůči jednotlivým nákladovým položkám nadmíru ostražitý postoj. Nejednomu se totiž stalo, že právě výše poplatků, které byl nucen při splácení odevzdat, představovala pro půjčujícího onen zdaleka nejpodstatnější "přinašeč peněz" a ve srovnání s úrokem to nakonec bylo "nula nula prd". Snad nemusíme připomínat, že se o možnosti jejich existence a extrémnosti jejich výše dozvěděl až v moment jejich nevratného naúčtování.

Stejně tak je rozumné zajímat se dopředu o určitou stabilitu úrokové sazby. Dostanete smluvní slib její konstantnosti, nebo se může v průběhu splácení měnit? Za jakých okolností vás může postihnout jeho náhlé navýšení a jak razantní může maximálně být? Důvod k takové obezřetnosti je nabytí skálopevného přesvědčení a suverénní jistoty, že vám věřitel v horizontu několika měsíců neudělá za užití doslova neuvěřitelných odůvodnění z oněch přitažlivých 7% ohavných 21%. Spousta užívajících nebankovně zapůjčených peněz se takového přístupu totiž dočkala, což zničehonic zároveň také vedlo k šokující proměně jejich "neuvěřitelné, téměř bankovní" splátky v "katastrofální, naprosto neúnosnou zhovadilost". Je pochopitelné, že většina z takto "zaskočených a poškozených" klientů započala s hledáním co nejrychlejší cesty pryč od takového zvráceného věřitele. Jakmile byli obeznámeni o natolik troufalém kroku, začali se mermomocí zabývat jeho vyplacením za pomoci "normálnějšího, poctivějšího" investora. To však tomu současnému pouze nahrávalo "do karet" a hojně vedlo k připisování dalších signifikantních pokut třeba za předčasné splácení nebo dokonce zesplatnění hypotéky. Přímo za skandální budiž považována skutečnost, že přestože by se vám nějakým záhadným způsobem podařilo výše zmíněnému vyvarovat, stejně by si s velkou pravděpodobností našel jinou záminku, pro kterou by vás pokutoval podobnými pálkami.

Zkrátka a jednoduše...

Podepsat u takového půjčujícího a dokázat se slavnostně dostat do bodu definitivního doplacení a ukončení smluvního vztahu, aniž by to nakonec nestálo alespoň zhruba dvakrát tolik, než s čím jste předem počítali, je téměř nadlidský úkol. 

Když se vám podaří nasoukat do vosího hnízda, taky z něho jen stěží vyklouznete bez známek poštípání. Obdobně to platí i u zmijího - uštknutí.

Jako asi to nějakým zázrakem půjde, no šance budou velmi bídné ne-li nulové...

4. Trocha té určující teorie: 

Tuze rádi bychom Vám s čistým svědomím potvrdili, že:

I. se stále dočkáte všech v nadpisu vyjmenovaných výsad, které vám umožní půjčit si požadované peníze, aniž byste se museli podrobit důkladnější prověrce nejen vašich příjmů, ale také registrů

II. budete tak zproštěni všech zatěžkávajících procedur jinak uplatňovaných při posouzení vaší hypoteční žádosti

Opak však bývá často pravdou a to ode dne 1.12.2016, kdy vstoupil v platnost "nový" úvěrový zákon. Počínaje tímto datem už takový lhostejný přístup půjčujících nelze považovat za právně možný a tedy ani aktuální.

Ale pozor, do křížku s ním se zákonitě dostanete pouze tehdy, pokud sháníte jakýkoli úvěr spadající do kategorie spotřebitelských. Pouze na tuto "úvěrovou kastu" se tento zákon vztahuje, neboť se výlučně ona stala obětí jeho zásahů. 

Abychom vylepšili vaši rozlišovací schopnost a umožnili přesně určit, do které z nich spadá konkrétně váš požadavek, přikládáme jednu funkční poučku: není-li vaše hypotéka použita na účel spjatý s podnikáním, jedná se o spotřebitelskou. 

Asi to pro vás není žádná extra dobrá zpráva, no žádná třetí kategorie už neexistuje. "Takže to nakonec přece jenom bude "spotřebáček", co?"

Všem jeho poskytovatelům totiž ČNB přikazuje s přísností příslušící regulátorovi, aby důsledně sledovali všechna stanovená kritéria, která kontrolují takzvanou úvěruschopnost, jejíž nedílnou součástí je bonita žadatele

K její hodnotě se dobereme odečtením všech výdajů od příjmů. Z toho logicky vyplývá, že se to celé neobejde bez doložení příjmů a zohlednění výdajů. 

Zatímco přístup k formě žádoucího prokázání dostatečných příjmů se může u jednotlivých půjčujících lišit, získání přehledu o přesné výši výdajů se neobejde bez nahlédnutí do registrů, ve kterých jsou jasně vidět splátky všech úvěrových produktů žádajícího a další pravidelné platby. 

Tedy alespoň u půjčujících, kteří chtějí mít všechno košer a tak kladou důraz na zcela legální provoz umožňující dlouhodobě udržitelné fungování. 

Jelikož jsou odstrašovací postihy za nedodržení těchto předpisů z kategorie bytostně nepříjemných, museli by navíc spatřovat podivnou zálibu v sebepoškozování, ba dokonce jevit sklon přímo k Harakiri.

Jedním dechem je dobré dodat, že do registrů povětšinou nahlédnou čistě za účelem vlastního utvrzení o výši vašich výdajů. Tím zároveň učiní zadost zákonné povinnosti a zároveň se při této přesvědčí, že jim žádné další dluhy a splátky nebyly skryté. 

Přestože to doposud neznělo nadvakrát pozitivně...

Jejich špatný stav, tedy množství a závažnost zde zavedených negativních záznamů, které se Vám doposud "podařilo" nasbírat převážně za pozdní placení, většinou ve výsledku nemívá žádný neblahý dopad!

Proto to rozhodně neházejte flintu do žita, obáváte-li se zamítnutí vaší žádosti o nebankovní hypotéku z důvodu jejich kondice, neboť nebankovní firmy dokáží na rejstříky klientských informací, jak se registrům dlužníků taktéž někdy s oblibou přezdívá (nejspíš pro větší kulantnost tohoto výrazu), stále nahlížet se zachováním nadmíru vstřícného a laskavého pohledu.

Stejně tak by mohla být věčná škoda, kdybyste to předčasně vzdali kvůli prekérnosti v doložení svých příjmů, neboť také ke způsobu doložení vámi dosahovaných zisků se snaží přihlížet za všemožně chápavých a polehčujících okolností. 

Navíc, máte-li v hledáčku druhý typ úvěru, který je pro svou výlučnou povinnost použití do podnikání nazývaný jako podnikatelský, můžete mít stále to štěstí, že se Vám uvedených úlev dostane v plné míře. Minimálně budou svého spotřebitelského bratříčka znatelně předčívat ve všech zmíněných ohledech. 

A abychom dostáli fráze "do třetice všeho dobrého", buďte si jisti, že peníze půjčené od nebankovní společnosti budete moct i ve všech nemyslitelných případech moct použít prakticky na cokoliv a tento účel nebude následně potřeba dokládat.  

Tak a strohý úvodní, leč podstatu tématu trefně vystihující popis bychom měli za sebou.

Nejvyšší čas na odškrtnutí obecné "omáčky" a puštění se do větší "hloubky". 

Proberme si to postupně:  

Tolerance

Za této zhruba 80 - ti % shovívavosti k:

1. stavu registrů dlužníků

Jsou nazývané také jako registry klientských informací.

Žadatel zde může mít zapsané negativní záznamy za různě vážné přestupky ve splácení svých závazků, kterých se v minulosti dopustil.

Řeč je především o 3 hlavních registrech BRKI, NRKI a SOLUS. 

V nich se vyskytují negativní zápisy za:

opožděné splátky na různých úvěrových produktech:

ty na bankovních dluzích se propisují do BRKI, který je ve správě společnosti CBCB

ty na nebankovních zase do registru NRKI, který je spravován společnosti CNCB

pozdní platby za služby:

 například u mobilního operátora, dodavatele energií, pojišťovny, státních institucí se zanáší především do registru SOLUS provozovaném zájmovým sdružením právnických osob

vážné delikvence typu zesplatnění, exekuce nebo už ukončené insolvence

Všechny je možné tolerovat stejně jako například i bankovní interní záznamy bez ohledu:

- na jejich stáří: kdy k problémům došlo, nebo jestli už byl daný dluh doplacený

- jestli zde byl člověk v roli hlavního žadatele nebo ručitele 

Žádný z nich tak nepředstavuje překážku ve zdárném sjednání nebankovní hypotéky. 

2. typu a způsobu doložení příjmů

Zde je potřeba našlapovat opatrně a vyhovět všem zákonným pokynům, které se týkají adekvátního prověření bonitní stránky žadatele. 

A tak, aby hned na úvod nedošlo k nechtěné mýlce, rozhodně netvrdíme, že jsou nebankovní poskytovatelé ochotni půjčit člověku bez příjmu. Příjem musí mít pochopitelně i žadatel o nebankovní hypotéku. Jak jinak by ji logicky byl schopen do budoucna splácet, když by nedosahoval žádného výdělku? Takové úvěrování by nepřineslo užitek ani jemu, ani půjčujícímu. Naopak by představovalo problémy a ty nejsou v zájmu nikoho. 

Množství tisícovek, které si žadatel měsíčně připíše na své konto, je každopádně jasně dané. Problém je v tom, že ne všechny je poskytovatel uzná do jeho příjmu. To potom může vést ke statusu nedostatečné bonity, protože se do ní započítá pouze část skutečného příjmu, kterého žadatel dosahuje. Přístup poskytovatelů k jednotlivým typům příjmů a formě jejich doložení se může lišit.

Můžete se zde dočkat vstřícnějšího a chápavějšího přístupu k tomu, jakým způsobem a kolik skutečně vyděláte. Nejenom kolik jste schopni patřičným způsobem doložit. Odměnou vám potom může být dosažení dostatečné bonity.

Řeč je například o:

 I. oficiální, doložitelné versus skutečné výši příjmu:

kolik je zaměstnavatel ochotný potvrdit a na jakou výplatu si zaměstnanec doopravdy přichází?

kolik vychází čistého zisku z optimalizovaného daňového přiznání a kolik si podnikatel opravdu vydělá?

 II. náročnosti na podklady, které příjem prokazují:

jsou dostačující výpisy z účtů, kam chodí mzda, nebo musí být pracovní smlouva, potvrzení o příjmů zaměstnavatele s průměrem za posledních 6 měsíců a k tomu ještě výplatnice? 

je možné ho uznat na základě čestného prohlášení žadatele o výši svého příjmu? 

musí být peníze vyplácené na účet, nebo je akceptována i výplata v hotovosti?

 III. typu příjmů a formě jejich doložení:

jak poskytovatel přistupuje k pracovní smlouvě na dobu určitou, zkušební nebo příjmu plynoucího ze zahraničí?

A co potom: 

  • doplňková pracovní činnost, dohoda o pracovní činnosti či o provedení práce uznávají se obě v plné výši
  • důchod ať už invalidní v různých stupních nebo starobní 
  • příjmy z pronájmů, je možné je zahrnout do příjmu - v jaké výši
  • renta, která bude chodit do konce mých dní
  • různé formy státních příspěvků jako jsou: ošetřovné, pečovatelské, vdovský, na děti a další
  • mateřská, i když ve skutečnosti dostávám 20 tisíc, je možné bez ohledu na to oficiálně uznat fixně 8400 Kč

Také mohou jinak přistupovat k prověření a výpočtu měsíčních výdajů, které se započítávají do bonity a mají tak na dostatečnost její zákonné výše zásadní vliv.

To všechno je nutné při vyhodnocení požadavku zohlednit a zvolit optimální strategii. 

3. účelu využití peněz

Získané peníze je možné po načerpání ve většině případů použít na cokoliv a tento účel využití se nedokládá.

Člověk za ně může například:

  • konsolidovat půjčky: zaplatit všechny své nevýhodné bez-zástavní dluhy a sloučit je tak ideálně v jeden levnější hypoteční úvěr
  • refinancovat zástavu: vyplatit tak omezení na své nemovitosti v podobě například nevýhodného zástavního práva od nebankovní společnosti, jiného soukromého subjektu, státního úřadu (OSSZ, ZP) či jiné instituce a to za účelem jejich zvýhodnění
  • oddlužit nemovitost: tento pojem se využívá spíše ve spojitosti s vyplacením podstatně vážnějších a urgentnějších zástav na nemovitosti, kdy dochází k odstranění například zesplatněné hypotéky, exekuce, insolvence či dražby
  • investice do podnikání: nebankovní podnikatelská hypotéka může představovat vhodnou příležitost, jak rychle a nenáročně získat peníze na ziskovou investici, rozjezd příhodné činnosti, nebo její opětovný restart. Také umožňuje sloučit firemní dluhy, vyplatit je a nahradit tak cenově dostupnějším úvěrem.

Ve všech uvedených případech je také v případě zájmu možné získat peníze navíc třeba jako rezervu na splátky do „horších časů“.

Samozřejmostí potom je možnost využít peníze z nebankovní hypotéky na koupi, renovaci, rekonstrukci, výstavbu, nebo vybavení nemovitosti. Je nicméně nutno podotknout, že toto takzvaně účelové využití není ve srovnání s bezúčelovým nijak zvýhodněné.

4. typu a zatížení zastavované nemovitosti

Do zástavy se přijímají všechny typy nemovitostí.

Hypotéka může být poskytnuta oproti:

  1. rezidenční nemovitosti: byt, rodinný dům, chata
  2. půdě: stavební pozemek, orná půda, louka, lesy
  3. komerčnímu objetu: hotel, penzion, výrobna, sklad, kancelář

List vlastnictví zastavované nemovitosti přitom může být zatížený jakýmkoli omezeními vlastnického práva:  

  1. zástavní hypoteční právo od nebankovní společnosti, soukromého investora
  2. zástava vytvořená kvůli dluhu vůči státní instituci (finanční úřad, zdravotní pojišťovna, OSSZ)
  3. zesplatněnou bankovní či nebankovní hypotékou
  4. příkazem k prodeji nemovitosti z titulu exekučního či insolvenčního nebo už dražební vyhláškou

Všechny bez rozdílu mohou být z nebankovní hypotéky vyplaceny. V případě zájmu je také možné získat peníze nad rámec jejich zůstatku.

Individuální přístup potom můžete očekávat vůči:

  • věcnému břemenu jestli bude břemeno překážet v získání nebankovní hypotéky, nebo ji nějak znevýhodní, na to má vliv především jeho povaha: břemeno dožití, užívání a jiné.
  • vlastnictví převedenému na cizí firmu nebo osobu: k čemuž dochází po zdárném absolvování takzvaného zpětného leasingu. Jestli bude možné takový odkup zpět zafinancovat, to záleží především na odkupní ceně a reálné hodnotě nemovitosti.

2 základní typy nebankovní hypotéky podle účelu jejího využití:

 

Podnikatelská

versus

Spotřebitelská

 

Díky relativně novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost začátkem roku 2016, se vytvořila celá spousta rozdílů mezi těmito dvěma hypotečními kategoriemi.

Ty se při tom dotýkají jak přístupu poskytovatelů, tak samotných parametrů a podmínek hypotečního financování.

Ve zkratce je možné očekávat nižší náročnost na prověření podnikatele při jeho žádosti o podnikatelskou nebankovní hypotéku. 

Spotřebitel to bude mít s požadavkem na zafinancování svých potřeb podstatně složitější stejně jako půjčující, kterého za tímto účelem osloví. 

Jakožto na žadatele o spotřebitelskou nebankovní hypotéku na něj bude mít hlavní "negativní" dopad náročnější prověření jeho úvěruschopnosti. Za tu se považuje jeho schopnost dostát svému závazku, tedy řádně splácet.

Zde jsou směrodatné především jeho:

Příjem, splátky a tedy celková bonita

Hlavním důvodem, proč takové opatření zákon zavedl, je trochu paradoxně ochrana spotřebitele. Má se tak zabránit jeho nadměrnému, nezvladatelnému a mnohdy také nezodpovědnému zadlužení.

Poznámka: 

Příliš zde ale není myšleno na ty, kteří se do takového stavu už "úspěšně" dostali. Nemalému množství z nich není umožněno hypotéku na refinancování drahých dluhů získat, protože by tak její poskytovatel porušil podmínku zákonné bonity. Někteří z nich totiž musí vycházet ze současného stavu a ne z budoucí splátky, která by byla na požadované hypotéce po úhradě stávajících dluhů. A tento stav neodpovídá bonitě dostatečné pro získání hypotéky v potřebné výši. Druhou stranou mince potom je, že i kdyby tomu tak nebylo, splátka nebankovní hypotéky bývá tak vysoká, že by ji byl žadatel býval stejně pravděpodobně z dlouhodobého pohledu neutáhl. U některých by se tak dal alespoň získat čas k vyřízení podstatně výhodnější bankovní hypotéky nebo ke klasickému prodeji nemovitosti. A na takové případy vlastně zákon myslí v rámci umožnění takzvané stabilizace. Takže je to vlastně vymyšlené v nejlepším pořádku. Snad prominete drobné zamyšlení. Resumé je, že s větší benevolencí ke způsobu doložení příjmu a jeho výši je možné se dočkat i u spotřebitelských hypotečních variant, ale pouze za určitých předpokladů. Ty si s dovolením necháme pro sebe a naše poptávající. 

Pravda je taková, že někteří poskytovatelé nebankovních hypoték mohou k těmto ukazatelům stále poměrně shovívaví.

Žadatelův pravidelný příjem, platby na splátky a jiné měsíční výdaje mohou někdy akceptovat i ve stavu, který by byl pro banky z hlediska přípustné bonity nepřijatelný.

Je pochopitelné, že se přitom musí pohybovat v povolených mezích, které jim stanovuje zákon 2257/2016 Sb., dochází-li k poskytování spotřebitelského úvěru. Ten přikazuje poskytovateli prověřit si schopnost splácet žadatele vždy a zajistit, aby byla v adekvátním stavu vzhledem k požadované výši spotřebitelské nebankovní hypotéky a s ní spojené splátky. 

Pokud však jejich hypotékou financují podnikatelské aktivity, regulace způsobené tímto úvěrovým zákonem se jich vůbec nedotýká. Nebankovní hypotéka pro podnikatele je totiž samostatnou kategorií, která jako jediná nespadá pod spotřebitelské úvěry.

Můžete se proto v takových případech dočkat nižších nároků na bonitu, tedy výši celkového příjmu a splátek. Celkově se klade nižší důraz jejich kontrolu, protože je zde vše „při starém“ - do dnešního dne nepřišla v platnost novela zákona o podnikatelském úvěru. 

Ve smyslu nutnosti zákonného prověření úvěruschopnosti žadatele, kvalit jeho příjmů a výdajů
je tedy nutné rozlišit 2 druhy hypoték:
1. spotřebitelská

I u klasických nebankovních hypoték je možné uplatnit nižší náročnost na formu doložení dosažených příjmů nebo metodu jejich doložení a zohlednit tak skutečnou výši dosaženého příjmu, nikoli jen tu oficiální.

U všech spotřebitelských nebankovních hypoték musí být na 100% splněny veškeré nařízení úvěrového zákona č. 257/2016 Sb. Jeho začátkem roku 2016 novelizovaná podoba se nedotýká pouze nutnosti vyhodnotit úvěruschopnost žadatele, tedy jeho budoucí schopnost splácet, ale také spousty dalších aspektů. Přesné znění tohoto dokumentu o přibližně šedesáti stranách si v případě zájmu snadno dohledáte na internetu.

Je to typ hypotéky, kterou poznáme tak, že splňuje tyto 2 základní předpoklady:

1. žádá si o ni spotřebitel: tím je často zkrátka zaměstnanec, nicméně i hypotéka pro živnostníka hodlajícího tak financovat svoje osobní potřeby je jednoznačně spotřebitelská

2. použije se na zaplacení jeho osobních nákladů: peníze tak poputují na jakýkoli účel jiný než financování podnikatelských aktivit a záměrů či výloh s ním spojených

Pokud ani z této definice nejste dostatečně „moudří“ pro rozlišení, zda se jedná o spotřebitelskou hypotéku, nebo už se řadí mezi podnikatelské, můžete uplatnit ještě následující filtr:

„Každá hypotéka, která není využitá převážně na podnikání, je spotřebitelská. Žádná spotřebitelská hypotéka není z větší části určená na pokrytí nákladů plynoucích z podnikání.“

spotřebitelské nebankovní hypotéky se sice někdy může například:

A. vyžadovat nižší náročnost na způsob jeho doložení a vyšší tolerance:

může být vyžadována nižší náročnost na doložení příjmů, kdy bude dostatečný:

- výpisy z účtu za určité období a adekvátní peněžní obrat na nich

- průměr výplatnic za menší počet měsíců

- daňové přiznání pouze za poslední daňové období, schopnost vycházet spíše z jeho obratu

B. nárokovat si nižší poměr mezi výší současných příjmů vzhledem k závazkům: 

a to díky například využití takzvaného zúčelnění stávajících závazků a zohledněním budoucí splátky může dojít k podstatnému zlepšení bonity

C. akceptovat typ příjmu, který banka zrovna neuznává: 

jedná se o různé druhy pracovních smluv (dohoda o provedení práce, o pracovní činnosti, brigáda), různé příspěvky (mateřská, pečovatelský, opatrovnický, důchody: starobní, invalidní a jiné) či obory (u OSVČ), které zrovna nejsou bankami akceptované z důvodů aktuální rizikovosti či slabé morální úrovně akceptované

Za jednoho předpokladu může poskytovatel dokonce akceptovat i nepříliš pozitivní stav bonity žadatele. Teoreticky existuje více různých technik, kterými lze spotřebiteli lehce dopomoci ke splnění podmínky minimální zákonné bonity.

V každém jednom ze sta takových případů však musí být stoprocentně dodrženy všechny paragrafy uvedeného úvěrového zákona o spotřebitelském úvěru! Nebankovní spotřebitelská hypotéka se musí ve všech ohledech podřizovat jím ustanoveným nařízením. Tento zákon se přitom nedotýká pouze kontroly bonity žadatele jako takové, ale také spousty dalších aspektů hypotéky, které je nutné splnit jak před poskytnutím, v průběhu jejího splácení, tak i v rámci samotného doplacení.

Stanov, které je nutné brát v úvahu a jimiž se musí řídit nejen poskytovatel, ale také zprostředkovatel spotřebitelského úvěru, je celá spousta. Jejich důkladnější rozbor by byl poměrně rozsáhlý, navíc se jedná o odbornou tématiku. Snažím se proto vytáhnout a přetlumočit pouze úryvky, které by na vás mohly mít zásadnější dopad. V případě zájmu o kompletní obsah a přesné znění tohoto zákona bude lepší, když si ho dohledáte na webu a poté nastudujete.  

Co se týká vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele, který se z mého pohledu nejvíce dotýká i samotného žadatele, mělo by před finálním schválením spotřebitelské hypotéky dojít vždy k doložení všech jeho oficiálních příjmů. Od těch se následně odečtou splátky všech jeho současných úvěrů a jiné povinné pravidelné platby jako jsou:

- minimální životní náklady

- nájem, pojistka, inkaso, paušál, alimenty

 a co po této jednoduché matematické operaci zůstane za rovná se, musí dělat přibližně alespoň 55% z uznaných příjmů.

Spotřebitelský parametr DTI a DSTI:

Zákonem stanovený parametr zvaný DSTI, kterým se vyhodnocuje adekvátní bonita, je totiž zákonem stanovený právě na hodnotu 45%. To znamená, že celková výše žadatelových měsíčních nákladů nesmí přesáhnout 45% z jeho čistých příjmů včetně budoucí splátky požadovaného úvěru. Potom je dodržena podmínka zákonné bonity, tedy řádné úvěruschopnosti žadatele a může dojít k poskytnutí spotřebitelské nebankovní hypotéky za předpokladu, že jsou současně splněny všechny další náležitosti.

Na prověření takzvané úvěruschopnosti žadatele měl „nový“ úvěrový zákon velký dopad. Přikazuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů, aby si nechali vždy doložit veškeré měsíční příjmy žadatele a nepůjčili, pokud zrovna nedosahují potřebné výše vzhledem k výši jeho výdajů. Vztahuje se přitom jak na banky, tak nebankovní společnosti. V tomto směru se stanovila hranice 45%, kterou výše měsíčních výdajů nesmí vzhledem k příjmům žadatele přesáhnout. Pokud se tak stane, nesplňuje žadatel parametr DSTI, který byl za účelem kontroly zákonné bonity stvořený. Procentuální poměr mezi příjmy a výdaji žadatele totiž překročil zákonem povolenou mez 45%. Disponuje tedy nedostatečnou bonitou pro získání požadované výše úvěru. Kromě toho bývá často vyžadována také přísnější forma doložení příjmů, než tomu bylo dříve.

Proč se to děje:

Má se tak primárně docílit snížení rizikového zadlužení obyvatelstva. Snížit počet lidí, kteří si půjčí a splácí následně více, než by bylo zdrávo vzhledem ke stavu jejich výplatnic. Dá se u nich totiž předpokládat, že se při sebemenším zhoršení příjmové nebo výdajové situace dostanou do problémů se splácením. To znamená, že přestanou být schopni včas splácet, nebo se přímo dostanou do stavu úplné platební neschopnosti. Pokuty za takové porušování povinnosti řádného splácení vedou ke značným nepříjemnostem, protože tak dochází k navyšování dlužných částek a mohou vyústit v zesplatnění, exekuci, nebo dražbu.

Proto stát přišel s těmito zákonnými opatřeními, které si kladou za cíl „ochránit spotřebitele“ a zamezit mu možnosti neřízeného a nezvladatelného zadlužení se. Do takového stavu se lidé mohou dostat vlastní vinou (neopatrností, nezodpovědností), ale také kvůli narazení na neférového poskytovatele, který uplatňuje nestandardní praktiky za účelem nadměrného obohacení se. Proto si zákon klade za cíl také vyčistit nebankovní trh od poskytovatelů uplatňujících takové praktiky. Tím že všechny kontroluje, přikazuje jim „co musí a nemohou“ a zároveň dává spotřebiteli možnost bránit se v případě sporu. To přináší své pro ale i proti. Takovou regulací se daří ochránit spotřebitele, nicméně zároveň mu do určité míry znesnadňuje půjčit si, na což doplácí především lidé, kteří už se nachází v kolotoči nevýhodného zadlužení.

 

2. podnikatelská

Možnost maximálního přizpůsobení poskytovatele žadateli se nabízí u podnikatelských nebankovních hypoték. U těch stále není do doložení příjmů zákonem zasaženo. Jejich poskytovatel tak stále nemusí řešit jeho výši, formu, dokonce si ho ani nemusí nechat doložit, když nechce. Není mu uložena zákonná povinnost adekvátně prověřovat stav příjmů a výdajů žadatele a vyžadovat je ve stanoveném poměru tak, aby splňovali alespoň minimální, zákonem předepsanou bonitu žadatele o jejich hypotéku. Podnikatelská je totiž jediná kategorie úvěrů, která nespadá pod spotřebitelské a tak do nich žádným způsobem tento zákon nezasahuje. Zákon o podnikatelském úvěrů zatím nebyl novelizován, takže je tento sektor stále poměrně neregulovaný. 

Poskytovatel nemusí výši příjmů žadatele vzhledem k jeho závazkům vyžadovat ve spotřebitelským zákonem předepsané výši, pokud peníze z ní získané podnikatel následně použije na svoje podnikání. K jejímu poskytnutí může dokonce dojít zcela bez doložení jeho příjmů, pokud si poskytovatel troufne a bude ochotný přijmout vysoké riziko nesplácení. 

Na své podnikání si může člověk i v dnešních dnech půjčit peníze bez větších omezení.

V prostředí podnikatelských hypoték mu nemusí být půjčujícím z pověření zákona uložena povinnost, aby svým příjmem, který je schopen oficiálně doložit, splňoval vzhledem ke svým nákladům podmínku minimální bonity.

Hypotéka na podnikání totiž nespadá pod spotřebitelský úvěr, proto se na ni nevztahují povinnosti zákona č. 257/2016 Sb.

Peněžní obnos, který zde může získat, tak nemusí být limitován například kvůli výši:

- splátek stávajících úvěrů

- jiných pravidelných plateb

- budoucí splátky požadované hypotéky

Nebankovní firmy i soukromý investoři tak mohou u žadatele:

  • sami rozhodnout o způsobu doložení příjmu a jeho vhodné minimální výši vzhledem k závazkům
  • akceptovat jakoukoli bonitu žadatele, kterou uznají sami za adekvátní pro jeho schopnost splácení
  • hodnotit dle vlastních měřítek jeho úvěruschopnost, schopnost řádně splácet a dostát svým závazkům

Poskytovatel může s čistým svědomím žadateli půjčit peníze, aniž by si všechny tyto bonitu ovlivňující proměnné musel nárokovat v zákonem předepsaných hodnotách, pokud budou využité na kterýkoli z účelů týkajících se podnikání. Lze tak očekávat, že na cestě vedoucí k získání peněz z nebankovní hypotéky může podnikatel očekávat méně překážek než spotřebitel. Je ale nutné počítat s tím, že se v rámci ochrany vlastního kapitálu před nesplácením bude o příjem žadatele zajímat v alespoň informativní rovině. 

podnikatelské nebankovní hypotéky se tak stále naskýtá možnost úplného vyjmutí doložení příjmu žadatele, může k němu dojít odlehčenou formou, nebo jeho výše nemusí zrovna odpovídat optimálnímu poměru vůči jeho nákladům. Není zde zakázáno půjčit, i když je zrovna poměr mezi čistým ziskem a splátkami žadatele takový, že by u spotřebitelské varianty představoval „stopku“ ve sjednání. Je možné vycházet spíše z obratu na daňovém přiznání, než z čistého zisku, který často bývá v rámci optimalizace tlačen na možné minimum. Celkově zde nemusí docházet k natolik přísnému vyhodnocení budoucí schopnost řádně splácet, je možné být v tomto směru podstatně shovívavější.

Netvrdím, že se s takovými požadavky nemůžete u žádného z poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů setkat. Pochopitelně můžete a to poměrně zřetelně slyšet slova jako: „Je nutné doložit 2 daňové přiznání za poslední 2 daňové období, výkaz zisku a ztráty, rozvahu, přehled veškerých závazků, které se započítávají do bonity, přičemž se vychází z čistého zisku nikoliv z hrubého obratu“ a tak podobně. Nicméně pokud si půjčující takové nároky přece jenom klade, děje se tak než ze zákonných pohnutek spíše z jeho vlastní vůle a z důvodu ochrany poskytnutého kapitálu tedy minimalizace takzvaných rizikových pohledávek v jeho portfoliu. KO bonitním kritériem ve schvalovacím procesu potom není sám zákon, nýbrž neochota poskytovatele z důvodu vysoké rizikovosti budoucího nesplácení žadatele a s tím spojené hrozby připsání si ztráty na půjčených penězích.

Co je daní za vysoký stupeň benevolentnosti?

A. nižší stupeň regulace, tím pádem také komfortu a bezpečí:

S nižším stupněm regulovanosti podnikatelských hypoték zákonem jde „ruka v ruce“ také slabší možnost právní ochrany podnikatele. Tomu se tak, vznikne-li spor s jeho věřitelem, bude v roli dlužníka hůře bránit a domáhat „morálního“ přístupu. Jinými slovy, co si podepíše v hypotečních smlouvách, za to si sám ručí a ponese své následky.

Jedním dechem je vhodné se zmínit, že pro vstup do tohoto odvětví „poskytování nebankovních podnikatelských hypoték“ není nutné zdolat žádné zákonné bariéry. Aby tak fyzická (soukromý investor), nebo právnická (nebankovní společnost) osoba mohli začít tuto činnost oficiálně provozovat, nemusí se někde registrovat, skládat náročné zkoušky, být poctěni pravidelnými návštěvami od jednotlivých zástupců od kontrolního úřadu, komukoli se zodpovídat za každé jedno učiněné rozhodnutí, které musí být ve shodě se zákonným příkazem a mělo by být ve shodě se zákonným doporučením, natož potom skládat jako garanci za jejich dodržení dvacet milionů do úschovy a ručit tak jimi za případnou vzniklou škodu. Nutnost platit si pojištění proti škodě vzniklé při vykonávání své profesní činnosti je potom „třešničkou na dortu“, což je pro srovnání prakticky to jediné, čím byl nedávno „regulován“ realitní trh. Ne, prakticky nic z toho se u podnikatelských nebankovních hypoték zatím nemusí.

Poskytovatelem podnikatelských úvěrů se prakticky „ze dne na den“ může relativně jednoduše stát každý. Než rozpůjčuje první peníze, bude si k tomu sice muset zajistit potřebné živnostenské oprávnění, kapitál, odvahu a znalosti, které dostatečně ochrání jeho kapitál před ztrátou a naopak přinesou vysněnou ziskovost. Proč jinak by se do toho taky pouštěl, že by rozdával peníze „jen tak“?  Samozřejmě za úrok, který mu bude odměnou za půjčené peníze, a možná si přidá nějaký ten poplatek. Ten může být účtován za:

  1. sjednání na úplném začátku na takzvané pokrytí nákladů s ním spojených
  2. správu či vedení úvěrového účtu
  3. nedodržení různých smluvních podmínek formou pokuty
  4. možnost jednorázového doplacení na konci

A právě toto „pachtění se“ často po dosažení nepřiměřeného zisku vede u některých poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů k uplatňování dosti krkolomných a pro jejich klienty ne zrovna výhodných praktik, kdy si účtují nepřiměřeně vysoké náklady především v průběhu splácení případně na jeho konci.

Je zde tudíž rozhodující, aby byl podnikatel nadmíru obezřetný ke slušnosti poskytovatele a čistotě obsahu jeho hypoteční smluv. Ty musí být před podpisem vyhodnocené za zcela nezávadné pro zachování budoucího bezpečí a komfortu žadatele, aby se tak jejich podpisem nevystavil přehnanému riziku do budoucna. Mělo by se tak stát před jejich samotným podpisem.

To je důležitější než u spotřebitelské nebankovní hypotéky, kde spotřebitel může v případě sporu přece jenom uplatnit spoustu ochranných opatření. Ty se mu dostávají do rukou zásluhou zmíněného, počátkem roku 2016 novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru, který stojí převážně na jeho straně a ochraňuje jej.

B. vyšší důraz na nemovitost a omezené LTV:

U podnikatelských úvěrů bez registru, příjmu, bonity a na jakýkoli účel využití v podnikání se klade vážný důraz na nemovitost do zástavy a její skutečnou tržní hodnotu. Vzhledem k ní by maximální výše poskytnuté hypotéky neměla přesáhnout 70%. Jelikož zde nedochází k takovému prověření žadatele, kryje si poskytovatel rizika adekvátním zajištěním. Je ale pravdou, že prakticky stejné je to v tomto směru maximálního povoleného LTV i u klasických nebankovních hypoték pro spotřebitele.

Závěrem:

 

Většinou i zde vyžadují půjčující doložení příjmů alespoň v některé z forem, aby bylo zřejmé, že žadatel bude mít peníze na splátky. I když je k tomu nenutí zákonný předpis, činí tak kvůli ochraně jimi poskytnutého kapitálu před neschopností dlužníka ho splatit.

Jak jsme řekli, není v zájmu nikoho, aby se půjčené peníze nespláceli.

Tedy kromě několika neférových firem, které se záměrem nadměrného vlastního obohacení právě onu neschopnost splácet u dlužníka očekávají, aby mu za ni mohli okamžitě "napařit" nehorázné pokuty a následně jeho pohledávku "zesplatnit, přeprodat a zkrátka ho tak potopit". U takového si ale svojí hypotéku brát doufám nechcete.

A právě dostatečné prověření příjmů žadatele je společně s pohledem na jeho historii splácení nejlepší prevence proti jeho budoucí neschopnosti splácet.U člověka s dostatečnými příjmy a zodpovědnou historií splácení je totiž riziko budoucího nesplácení minimální. A nejjistější forma pro prověření příjmů je jejich doložení, kdežto pro prověření historie splácení nahlédnutí do registrů. Toho si je vědomý i tvůrce zmíněného zákona o spotřebitelském úvěru, který stanovuje jasné pravidla a předpisy, kterých se musí všichni poskytovatelé spotřebitelského úvěru striktně držet. Ty zatím ale zasahují pouze do příjmů, vyžadovat bezproblémový stav registru nebankovní společnosti zatím nemusí. Kdyby i k tomu byli nuceni, byli by už na trhu zcela zbyteční.

Z výše uvedeného vyplývá, že se stále v některých případech nabízí možnost uznat i nestandardní povahu příjmů žadatele. Je možné zohlednit jeho neoficiální a těžko doložitelné příjmy, stejně jako i budoucí výši splátek po vyplacení hypotéky, bude-li použita na úhradu současných závazků. Tímto způsobem je možné zlepšit bonitu a uspokojit tak poměrně náročné nároky na ni, aniž by přitom došlo k porušení zákona.

Ten jindy do nutnosti vyhodnocení úvěruschopnosti nezasahuje dokonce vůbec. Neukládá tak poskytovatelům povinnost nárokovat si tabulkovou bonitu žadatele. Půjčující si nemusí prověřit poměr mezi současnými příjmy a splátkami poptávajícího, které nemusí doložit a prokazovat tak ze zákonných pohnutek svoji budoucí schopnost splácet. Natolik štědrá benevolence se děje především u podnikatelských nebankovních hypoték. Přesto i k tomuto zde někdy, alespoň v odlehčené formě, dochází a to z důvodu pravidel poskytovatele ustanovených pro minimalizaci rizika ztráty půjčených peněz kvůli brzké platební neschopnosti dlužníka.


Už máte zájem nezávazně informovat, jak získat levné hypoteční peníze ---> 

telefonní číslo:

777 465 451 

Na Vaši situaci se nejdříve společně blíže podíváme během přibližně 10-ti minutového telefonního hovoru, který je zcela nezávazný. 

Řekneme si při něm, co konkrétně chcete řešit, jestli je to vůbec možné a pokud ano, jakým pro Vás optimálním způsobem.

Zodpovíme si veškeré dotazy a když bude vše v pořádku, domluvíme se na dalším postupu pro efektivní sjednání.

Tomáš Maček

Váš privátní hypoteční poradce

 

Jsem Vám plně k dispozici!

Tomáš Maček

Jsem vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele a nabízím tak jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní), dále dluhové a úvěrové konzultace v rámci živnostenského oprávnění a nabídky investorů v rámci uzavřených tipařských smluv.

DumDluhu.cz je internetový portál sloužící především k poskytnutí kvalitních úvěrových informací a nasměrování tak jeho návštěvníků k lepším finančním zítřkům.

Proč třeba s námi

Za dobu skoro 10 ti let na trhu jsme nasbírali pár užitečných znalostí, kontaktů a zkušeností. Ty teď můžeme zužitkovat a zajistit tak pro poptávajícího optimální hypotéku na míru jeho současné situace. Na trhu máme přehled. Našim cílem je díky tomu umožnit klientovi získat tu nejvýhodnější nabídku nebankovní hypotéky.

Do spolupráce vybíráme férové investory, kteří očekávají od svého vkladu přijatelné zhodnocení, chovají se slušně a férově a jejichž hypotéky tak pro naše poptávající představují bezpečné řešení a přijatelné zatížení.

Klient si vybírá takového, který mu nabídne ty nejvíce výhodné parametry hypotéky, tedy především:

  1. Dostatečně vysokou částku
  2. Na adekvátně dlouhou splatnost
  3. Za minimální roční úrok
  4. S přijatelně vysokou měsíční splátkou, celkovými ročními náklady (RPSN) i přeplatkem za zvolené období splatnosti

Pokud se mu žádná z nabídek nezamlouvá, nic se neděje. Vyhodnocení situace klienta a návrh z našeho pohledu ideálního hypotečního řešení probíhá zcela nezávazně.

Před vyplacením hypotéky s námi v žádném z případů neplatí poplatek dopředu:

pokud se tak z jakéhokoli důvodu nepodaří vyřídit hypotéku kompletně od A (předschválení) do Z (vyplacení) a nebudete tak hypotéku čerpat k vaší maximální spokojenosti s průběhem sjednání a kvalitou jejích parametrů, nezaplatíte nám ani korunu. Jinak řečeno u nás neplatíte jediný poplatek před čerpáním hypotéky, jsme zaplaceni až po odvedení kvalitní práce.

Neplýtvejte proto drahocenným časem, energií a penězi. Nechejte si během několika minut telefonického rozhovoru zdarma pomoci i Vy.

Naše heslo zní: "výhodně, rychle ale hlavně férově!"

Hledáte-li úvěrový produkt na trhu zvaný nejlevnější Americká nebankovní hypotéka, která je k mání i pro historicky problémové klienty, jste na správném místě.

Pro banku nepřijatelný stav registru žadatele zde rozhodně není překážkou!

Jak taky může bránit zdárnému vyřízení, když se do žádného z registrů dlužníků nenahlíží?

Kalkulačka hypotéky

Pokud se zajímáte spíše o bez zástavní financování, může si také přečíst na téma:

Nebankovní půjčky

 

O příjmech už jsme se toho dozvěděli dost.

Teď si řekněme ještě něco navíc k:

1. registrům dlužníků

Co se zde zapisuje: 

Do registrů dlužníků se zapisují záznamy za různě vážné přestupky, kterých se daný člověk v minulosti dopustil, ve splácení svých dluhů (hypotéky, půjčky, kreditní karty, kontokorentu) a to od bankovních i nebankovních společností. 

Stejně tak se sem může zapsat i opožděné splácení pravidelných plateb za služby jako je paušál, pojištění, elektřina, plyn.

Za nejvíc závažné záznamy jsou potom považované takzvaně zesplatněné pohledávky, exekuce nebo insolvence.

Všechny tyto problémy, ke kterým došlo při hrazení, můžeme označit jako delikvence

Podstatná je doba vzniku delikvence, jestli byl dluh na kterém vznikla již doplacen a kdy k nim došlo.

Důležitou roli hraje také to, jestli:

- je takový závazek, na kterém vznikla daná delikvence, už doplacený, nebo je stále nedoplacený?

- kdy došlo k této delikvenci a doplacení delikventního závazku?

Tyto negativní záznamy se totiž po určité době (1-5 ti let) automaticky mažou a časem, pokud je už placení bezproblémové, tak mohou ztrácet na své závažnosti.

Pro lepší zorientování se platí pravidlo, že přestupky vzniklé na úvěrech se mažou 5 let. To platí především na bankovních, které se mimochodem zapisují do bankovního registru BRKI. K výmazu z nebankovního registru NRKI může dojít i o něco dříve. Jenom pozor na fakt, že období výmazu z obou těchto registrů oficiálně začíná dnem doplacení úvěru, z něhož záznam vznikl.

Kdežto chybné platby za služby (zapisující se většinou do registru SOLUS) se mažou 1 rok a zde pochopitelně nemusí dojít k "rozvázání" smluvního vztahu s poskytovatelem služby, aby se začalo plynou jednoleté období výmazu. To začíná běžet prakticky v den delikvence. 

Proč k tomu dochází

Primárně se tak chrání poskytovatelé úvěrových produktů a služeb, aby je neposkytovali historicky problémovým klientům. To, že se v minulosti dostali do problémů, představuje totiž zvýšenou rizikovost, že se tak stane v budoucnu znovu. 

Žádost o výjimečný výmaz z registru

Lidé se často diví, jak je možné, že jim jejich banka nevyšla vstříc s jejich požadavkem na hypotéku. „Nějaký malý záznam. Vždyť už to bylo tak dávno.“ No pořád se v registrech nachází a dokud tomu tak bude, nedá se nic dělat. Uvažují, že by problém vyřešili žádosti o odstranění tohoto negativního záznamu, jenomže. Z registru bude záznam odstraněný pouze v případě, že při jeho zápisu pochybil registr nebo zapisující společnost. To znamená, že by se muselo prokázat, že byl záznam chybně a neoprávněně zapsán, tedy že chybu udělal registr nebo společnost u které jste se měli dopustit problematického splácení, přičemž vy jste se ničeho takového nedopustili. Což bývá možná tak 1 z 10 000 případů, proto nějaké protesty a snahy v tomto směru nemívají smysl. 

Ty se zanáší hlavně do 3 typů registrů:

  • bankovní BRKI: nazývané někdy taky jako CBCB podle společnosti, který má na starosti jejich správu
  • nebankovní NRKI: těm se někdy přezdívá jak registry CNCB, což je opět název společnosti, která je spravuje
  • SOLUS: tady k žádnému přejmenování, alespoň co jsem postřehl, nedochází, jedná se o sdružení právnických osob (firem), které do něj zapisují záznamy o svých klientech a nahlíží do něj, což má využití jako prevence proti neplatičům

Banky mají umožněný náhled do všech uvedených registrů a jakýkoli zádrhel z nich může pro ně být argumentem, proč zamítli vaši žádost. Můžete potom slyšet vyjádření typu „nemůžeme vám půjčit z důvodu záznamu v registru Solus“ a podobně. 

2. účelu využití

Co dalšího by se ještě mohlo hodit znát k účelu využití nebankovní hypotéky?  

  • Ad 3) Oddlužení nemovitosti: Je zde kladen důraz především na rychlé vyřízení pro zamezení dalšího navyšování dlužné částky. Cílem je dosažení takzvané záchrany nemovitosti před její nucenou ztrátou, ke které většinou dochází prodejem v dražebním procesu. Ten může proběhnout za nižší cenu a obnášet spoustu různých nepříjemností. I když k doslovnému oddlužení nedojde a i nadále zde zůstane hypotéka od nebankovní firmy, opodstatnění tohoto pojmu je podstatně nižší finanční náročnost takového stavu, kdy se vyplatí tyto akutní a drahé omezení a nahradí se splátkově přijatelnou nebankovní hypotékou. Ta se rozloží do patřičné doby splatnosti, bude se navyšovat pouze o stanovený úrok a nebude tak přímo ohrožena nemovitost. Klient zůstane i nadále majitelem svojí nemovitosti a nemusí se tak stěhovat. Opět je možné získat peníze navíc, ať už budou následně použity na cokoliv.
  • Ad 4) Investice do podnikání: Výhodou jsou ve srovnání s bankou podstatně nižší nároky na doložení podkladů a benevolence k jejich stavu. K poskytnutí podnikatelské nebankovní hypotéky často dochází bez prověření registrů, účelu i příjmu. To by mělo vyústit v bleskově rychlé vyplacení. Za to si zaplatíte zvýšeným úrokem. Jak vysoký bude a jestli tím pádem bude celá akce rentabilní, to zjistíte většinou v indikativní nabídce po nezávazném vstupním vyhodnocení.

Žádné zvýhodnění při účelovém využití: tím mám na mysli, že nezískáte vyšší LTV, nižší úrok ani delší splatnost při účelovém využití nebankovní hypotéky. Ta je totiž téměř vždy na Americký způsob, což znamená, že ji můžete použít na cokoli jen chcete a tento účel nemusíte následně doložit a dokonce ani sdělovat. Na druhou stranu nebudete ve většině případů zvýhodněni jejím parametry, ani pokud se jí rozhodnete využít účelově.

To banky účelovou hypotéku na rozdíl od Americké zvýhodní a to poměrně podstatně. Pokud poskytnuté peníze použijete na některý z výše uvedených účelů a jejich účelové proinvestování jim následně doložíte prostřednictvím například:

  • kupní smlouvy v případě účelu koupě nemovitosti
  • pověřeného odhadce, který potvrdí pravdivost a rozsah provedené rekonstrukce či výstavby
  • faktur za práci či materiál pořízených při rekonstrukci

budou ochotné nabídnout orientačně poloviční úrokovou sazbu, o 10 let delší maximální splatnost, nebo až 90-ti procentní LTV, poskytnout tak peníze až do výše 90-ti % z hodnoty nemovitosti do zástavy, ve srovnání s maximálně 60-ti% u Americké bankovní hypotéky.

To jsou, jak sami cítíte, hodně velké úlevy. Ale v nebankovním prostředí se nic podobného většinou neděje.

„Tady máš peníze, použij si je, na co jenom chceš, nás to nezajímá, nemusíš nám nic dokládat“ jakoby nebankovní poskytovatelé říkali a dodávají „Ale taky nečekej, že ti hypotéku nějak zvýhodníme, pokud peníze využiješ účelově!“

S tím je spojen také fakt, že ani když hodláte peníze z nebankovní hypotéky investovat do nemovitosti, která oproti ní půjde takzvaně do zástavy a velice pravděpodobně tak v budoucnu dojde ke zvýšení její hodnoty po provedení zamýšlených úprav, většinu poskytovatelů to nebude při sjednání vůbec zajímat.

Jinými slovy nebudou díky zamýšlené investice do zastavované nemovitosti ochotni zohlednit její takzvanou budoucí hodnotu, kterou by nemovitost v zástavě získala, jakmile by se provedly všechny zamýšlené investice z jejich nebankovní hypotéky. Těžko se totiž z právního hlediska zajišťuje, aby byly peníze z nebankovní hypotéky tímto směrem opravdu využity. Aby potom nešly třeba na něco jiného a nemovitost, kterou má nebankovní společnost v zástavě, tak zvelebena nebyla. Proto většina z nich bere v potaz pouze aktuální tržní hodnotu nemovitosti do zástavy a z této při sjednáni jejich nebankovní hypotéky vychází.

3. nemovitosti do zástavy

K čemu slouží

Oproti nebankovní hypotéce je vždy nutné dát do zástavy nemovitost. Ta jejímu poskytovateli primárně slouží jako záruka navrácení poskytnutých peněžních prostředků. Žadateli jsou díky tomu nabízeny podstatně výhodnější parametry u hypotečního úvěru než u jeho bez zástavní podoby, protože nemovitost v zástavě výrazně snižuje riziko vzniku ztráty u poskytovatele. Účelem zástavy nemovitosti je tedy chránit vklad věřitele od možných negativních dopadů plynoucích z budoucí neochoty či neschopnosti splácet ze strany dlužníka.

Vhodný typ do zástavy:

Do zástavy je přitom přijímána jakákoli nemovitost:

  1. Rezidenční: RD, byt, chata, pozemek
  2. Komerční: jakýkoli objekt určený k podnikání

Certifikovaný odhadce určí její tržní hodnotu, vůči které výše vypůjčených peněz nesmí přesáhnout 70%.

Její zatížení:

Nemovitost přijímaná do zástavy přitom může být už zatížena jakoukoli zástavou. Jinými slovy pro její sjednání není překážkou, když už se na jejím listu vlastnickém) nachází:

  • Nebankovní hypotéky
  • Zesplatněná hypotéka
  • Exekuce, insolvence či dražba

, které většinou ve vyplacení bankovní hypotéky zabraňují, jelikož takto zatíženou nemovitost banka není ochotná (schopná) vzít do zástavy.

Zde to není problém, tyto dlužné částky jsou na těchto zástavách z nové nebankovní hypotéky vyplacené a jejich zástavy nahrazené klasickým zástavním právem jdoucím ve prospěch jejího poskytovatele.

Individuální přístup ze strany půjčujícího lze očekávat v případě věcného břemene, Zde záleží především na jeho typu.

Princip zástavy:

Na listu vlastnictví zastavené nemovitosti se zapíše v části C omezení vlastnického práva zástavním právem ve prospěch poskytovatele.

Tato operace proběhne na katastru nemovitostí na základě vložení zástavní smlouvy s návrhem na vklad nejdříve po uplynutí 20 ti denní ochranné lhůty. Běžně to však katastru trvá dalších alespoň 5 pracovních dní.

Většina nebankovních firem je však schopná peníze z nebankovní hypotéky vyplatit již na základě podání návrhu na vklad na katastru. Na základě návrhu na vklad, který klient podá na KN, dostane kopii opatřenou podacím razítkem s číslem jednacím. Tento dodá nebankovní společnosti společně s listem vlastnictví vyznačeným plombou a obratem jsou uvolněné peníze vyplacené v prospěch zvolených účtů.

Žadatel tak nemusí čekat na vyplacení peněz přibližně další měsíc, než se zástavní právo zapíše. To by bylo totiž pro většinu žadatelů o nebankovní hypotéku představovalo příliš dlouhé čekání znamenající často vysokou ztrátu. Jeden z jejich základních nároků na nebankovní hypotéku a jejích příslibů je přece rychlost vyřízení. K čemu by jim potom byla, když by po podpisu zástavních a hypotečních smluv museli čekat další měsíc na peníze? Většině z nich už, obávám se, k ničemu.

Na takzvaném čerpání na vklad je možné se domluvit také u některých bank, kde z praktického hlediska vše funguje na shodném principu. Celkově se od ní podstata ani průběh nebankovní hypotéky příliš neliší.

 


Souhrn výhod Americké nebankovní hypotéky:

 

      • Před-schválení do 24 hodin
      • dostanete přesné informace již do jednoho pracovního dne od doručení potřebných podkladů k posouzení

 

      • Bez poplatků předem 

        Klienti nejsou zatěžováni poplatky, které by museli platit takzvaně dopředu, tedy před vyplacením požadovaného financování. Nestane se Vám tak, že strávíte spoustu času shánění potřebných podkladů, zaplatíte za za smlouvy u právníka, "tam to a ještě tam to", abyste ve finále zjistili, že je Vám hypotéka byla ve finále z nějakého „pochybného“ důvodu zamítnuta.

         

      • Možnost jednorázově doplatit kdykoliv
      • stejně tak je dána možnost provést výjimečnou splátku a to většinou zdarma nebo maximálně za poplatek 1 % z celkové částky, kterou vracíte

 

      • Celorepubliková působnost
      • působíme po celé ČR – Zlín, Brno, Olomouc, Ostrava, Plzeň, Hradec Králové, Praha, Pardubice, Ústí nad Labem, Liberec a další lokality na území ČR. Většinu věcí je možné řešit na dálku, takže nemusíte nikam jezdit. Přijedeme my, když to bude potřebné, nebo si dáme schůzku ve spádovém větším městě ve vašem okolí.

 

      • Výhodné parametry
      • nízký úrok na dostatečně dlouhou splatnost vytváří přijatelně vysokou měsíční splátku

 

      • Garance kvalit
      • dostatečný časový prostor ke kontrole veškerých smluv optimálně za asistence právníka

 

      • Vysoká tolerance
      • poskytovatelů k dočasné neschopnosti spláce: k tomu může dojít například z důvodu snížení či dočasného výpadku platu, nebo dokonce výpovědi z práce, hospitalizace z důvodu nemoci či úrazu, rozepří v rodině. To může potkat každého z nás, proto se nabízí možnost včasné domluvy na odkladu splátky, přizpůsobení splátkového kalendáře. Je snaha dostat klienta do optimálního stavu, tedy pravidelného splácení, ne ho "potopit" při první příležitosti.

 

      • Férový přistup
      • férové a tedy bezpečné podmínky bez skrytých poplatků, nekalých praktik, podvodu. Vše důležité je přehledně uvedeno ve smlouvách a je o tom klient dopředu informován. S veškerými smluvními podmínkami je klient vybraným poskytovatelem dopředu a dostatečně obeznámen.

 

      • Schopnost se přizpůsobit
      • jsme flexibilní a hypotéku se snažíme přizpůsobit vašim momentálním požadavkům a možnostem. Vybereme a navrhneme ke sjednání optimální financování, které bude šité Vám na míru.

 

Časově omezené

Akce 1.

Nabízíme Vám prověření úvěrových smluv od jakékoli nebankovní firmy, kterou jste si z různých důvodů (většinou nejlevnější úroková sazba) zvolili. Ať už jste podepsaly její úvěrové smlouvy, nebo se k tomu teprve chystáte, zcela nezávazně a bezplatně prostudujeme Vámi zvolené nebankovní firmy a buďto Vám potvrdíme jejich nezávadnost, nebo upozorníme na možná úskalí, které Vás v průběhu splácení mohou potkat. K tomu využijeme nejenom vlastní zkušenost, ale i služeb znalého úvěrového právníka, který se kontrolou Vašich úvěrových smluv (prostudováním a korekturou) bude zabývat.

Rádi by jste před podpisem věděli, do čeho jdete, nebo co že vám to přesně leží doma "v šuplíku", aniž byste platili nemalé peníze za kontrolu právníkem?

Přejete si obsah smluv nestranně vyhodnotit od důvěryhodných specialistů v nebankovním oboru a informovat přesně, na co dát "dobrý pozor"?

Chcete si zároveň, v případě možnosti, nechat vytvořit výhodnější proti-nabídku, kterou by bylo výhodnější uzavřít, nebo na ni současnou hypotéku převést? 

Potom jste na správné adrese. 

Akce 2.

Nebankovní hypotéka Vám bude ihned po dostatečném vyčištění registrů, nebo nabytí k tomu adekvátní bonity automaticky převedena do banky, když budete mít zájem.

Vzhledem k možnosti ji kdykoli a prakticky zdarma vyplatit je vhodný model:

doba splatnosti nebankovní hypotéky se nastaví na maximální hranici 20 let, čímž se docílí snížení splátky hypotéky na možné minimum. Hned po vyčistění registrů, nebo nabytí dostatečné bonity se nebankovní hypotéka obratem převede na daleko výhodnější bankovní hypotéku.


Tři TIPY pro LEPŠÍ komfort

Tip 1

Nebankovní hypotéku je vhodné vnímat pouze jako přechodné řešení, jakési "nutné zlo", kterým se vyřeší současná nemožnost získat hypotéku v jedné z bank. Její splatnost navrhujeme nastavit na maximum, aby se docílilo minimální měsíční splátky. Stejně jde první roky většina ze splátek nebankovní hypotéky na úmor úroku a z jistiny toho moc neubývá, takto budete mít alespoň minimální měsíční splátku. Normálně, pokud by jste ji spláceli celou takovou dobu, by to znamenalo vysoký přeplatek. Jenomže vy teď chcete "platit" za hypotéku co nejméně, než se podaří ji co nejdříve převést do banky. Než se tak podaří, docílíte tímto minimálního přeplatku. Jelikož je dneska, jak se uvádí v tipu číslo 2, umožněné spotřebitelskou hypotéku doplatit kdykoli a prakticky zdarma, vymění se tato nebankovní hypotéka za bankovní, jakmile k tomu bude první příležitost.  

Tip 2

Pamatujte na zákonnou povinnost poskytovatele umožnit spotřebiteli svoji hypotéku doplatit kdykoli v průběhu splatnosti a to zdarma, nebo za 1% poplatek zastropovaný částkou 50 000 Kč. To znamená, že máte nárok na převedení hypotéky jinam, dokonce bez ohledu fixaci, její délku, nebo jestli se jedná o hypotéku bankovní či nebankovní.

Tip 3

Do 14 dnů od podpisu úvěrových smluv máte ze zákona možnost bez udání důvodů a poplatku odstoupit od nebankovní hypotéky. A tak pokud náhodou například objevíte výhodnější hypotéku na trhu, můžete i po podpisu úvěrových smluv odstoupit.

Pokud se vám do 14 dnů od podpisu úvěrových smluv podaří najít lepší nabídku nebankovní (americké) hypotéky a budete chtít zrušit nebankovní hypotéku sjednanou u jedné z nabídnutých nebankovních firem, je Vám to zcela bezplatně umožněno. Můžete peníze vrátit a od smlouvy odstoupit i když ji už nebudete z jiného důvodu potřebovat, nebo objevíte závažné pochybení v již podepsaných hypotečních smlouvách. Uplatníte tak své zákonné právo bez poplatku a udání důvodu odstoupit od hypotéky do 14 ti dnů od podpisu úvěrových smluv.

 

CHCI TO S VÁMI ŘEŠIT

Shrnutí parametrů a podmínek nebankovní hypotéky pro lepší orientaci:

  • FINANCE od 400 000 Kč do 90% z ceny zastavené nemovitosti

  • roční úrok v přibližném rozpětí: 1,89 % až 12,89 %

  • doba splatnosti: 1 měsíc až 30 let - do 75 let věku žadatele

  • LTV maximálně 60 až 90 % z ceny zastavené nemovitosti

    V NĚKTERÝCH PŘÍPADECH TAKÉ:

  • akceptování negativních zápisů v registrech dlužníků

  • bez přehnaných nároků na příjem a výdaje

  • není potřeba doložit účel využití, lze tak použít na:

    - rekonstrukci či koupi nemovitosti

    - konsolidaci půjček

    - refinancování hypotéky

    - vyplacení jakéhokoli zatěžkávajícího závazku

    - vyplacení exekuce, insolvence, nebo dražby

    + je možné získat peníze navíc a opět na cokoliv

    - investice do podnikání

    PŘITOM PLATÍ: 
  • nezávazná analýza situace a navržení ideálního financování přesně na míru možností

  • doba ke kompletní realizaci: lze i do 10 pracovních dnů

  • čerpání: jednorázové vyplacení převodem na běžný nebo úvěrový účet

Žadatelem může být:
  • Fyzická osoba zaměstnanec nebo živnostník (OSVČ) starší 18 let a mladší 70 let 
  • Právnická osoba: společnost s ručením omezeným s.r.o., akciová společnost a.s., evropská společnost s.e. popř. jiné
  • Cizinec s trvalým nebo přechodným pobytem u nás
  • Osoba prokazatelně dosahující příjmu adekvátního pro splácení požadované výše hypotéky s danou splátkou
Zajištění:
  • Zástavním právem na list vlastnictví nemovitostí v osobním vlastnictví žadatele, nebo ve vlastnictví 3. osoby - zástavce: rodinný dům, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt, pozemek, chata, rekreační objekt, komerční objekt určený k podnikání a jiné
  • Tato nemovitost se musí nacházet na území ČR
  • Dochází k němu v naprosto standardním způsobem jako i u všech bankovních domů: nedochází k převodu vlastnictví nemovitosti na poskytovatele, klient nadále zůstává majitelem svojí nemovitosti

Tip 4: 

Ke způsobu získání peněz formou zpětného leasingu neboli převodem vlastnictví vaší nemovitosti s následným pronájmem doporučujeme být nanejvýš opatrní, protože po dobu trvání smlouvy zde přestáváte být majitelé a to s sebou přináší svá rizika.

 

Reprezentativní příklad

1. hypotečního financování Grand:

  • Celková výše americké hypotéky 1 000 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 30 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 2.89 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 3,39% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 1 % z celkové výše úvěru, v čemž jsou zahrnuty veškeré náklady poskytovatele za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování i zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 496 520 Kč
  • Měsíční splátka:: 4 157 Kč (zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

2. Americké nebankovní hypotéky Standard:

  • Celková výše americké hypotéky 800 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 20 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 9,99 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 12,4% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 5 % z celkové výše úvěru, v čemž jzahrnut jednorázový poplatek za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování a zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 1 040 080 Kč
  • Měsíční splátka: 7 667 Kč (Zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků s výjimkou jednorázového poplatku za kompletní sjednání úvěru 5 % z jeho celkové výše.)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

Všeobecné a právní podmínky:

Posuzování žádostí a dotazů

  • Každý dotaz nebo žádost o poskytnutí nebankovního úvěru je posuzována individuálně.
  • Žadatel je kontaktován telefonicky za účelem poskytnutí potřebných informací k posouzení, zda je možné na úvěr dosáhnout a na jaký konkrétně.
  • Negarantujeme kladné vyjádření a poskytnutí úvěru a nezaručujeme tak zabránění zabavení u jiného věřitele již zastaveného majetku.
  • K posouzení žádosti, ani k poskytnutí nebankovního úvěru nebo konsolidace půjček nejsou požadovány žádné poplatky předem.
  • Se všemi poplatky, které jsou spojeny s poskytnutím nebankovního úvěru je klient předem seznámen a jsou viditelně a srozumitelně zapsány ve smlouvě.
  • Nepožadujeme po uživatelích, aby převedli svá vlastnická práva nebo se jich vzdali, ani nenabízíme odkup nemovitosti za částku nižší, než je tržní cena.
  • Nežádáme uživatele, aby obcházeli původního věřitele a platili přímo příslušné společnosti či jiné třetí straně.
  • Nenabádáme uživatele, aby nekontaktovali původního věřitele, právníka, úvěrového poradce či bytového poradce. 

Další všeobecné a právní podmínky

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky