Nejen zákonné zádrhely na cestě za vysněnou hypotékou, nejen tou nebankovní:

Poohlížíte se po hypotéce, primárně potřebujete nejnižší dostupnou cenu, ale rozhodně si nepřejete, aby se z ní vyklubal hotový porod, na její vyřizování fakt nemáte několik měsíců a už vůbec v tomto období nejste zvědaví na plno zvratů, kdy není nouze o nepříjemné překvápka a nervy drásající zážitky.

Provádění všemožných administrativních úkonů vám spíše leze krkem, než abyste se nad nimi rozplývali blahem, byli z nich jakkoli "vyndaní". Rozhodně si dokážete představit i daleko smysluplnější způsob, jak trávit svůj "spočítaný" čas, a důležitější aktivitu zasluhující si věnování vaší "omezené" vnímací schopnosti, pozornosti.

Zkrátka to celé, jakožto určitou odnož "nutného zla" chcete mít za sebou co nejkratší a nejméně bolestivou cestou, asi jako návštěvu zubaře.

Jenom v čekárně pomyslíte na všechny ty ústní úkony na lavici hrůzy podpořené sluchovou kulisou ze zvuků přístrojů pracujících na chudákovi, kterému se poštěstilo dostat na řadu před vámi a teď ji občas dokresluje svým zaskuhráním... Už Vám cukají nejenom koutky, chytáte mdloby, blednete a s podlamujícími se koleny byste si to nejraději namířili směr ven z budovy. Když ho potom vidíte odcházet s úsměvem, který si v sobě nese záblesk ztrhané úlevy, závidíte mu, jako by mu právě nebyla dělána korunka, ale přímo v ní vyhrál úplný že ranec, a za výměnu kůže byste mu klidně zaplatili jednou tolik. Kdyby ten zákrok nebyl tak ožehavě nutný a potom nepřišla tak akorát zubařova surová odplata, už si to blaze šinete za ním. Ne, říkáte si, nebudete ostuda, dodáváte si kuráž všemožnými zázračnými poučkami, které jste za svůj dosavadní život stihli zaslechnout a přetékáte odhodláním prostě to vydržet moment za momentem. Řada se krátí, sekundy se vlečou a myšlenky, které ještě před chvílí perfektně zabírali k navození relativního poklidu, pomalu pozbývají na účinnosti, neboť je z mysli je neurvale vytlačuje nervozita vyvstávající při pomyšlení na všechny ty procedury, které vám zanedlouho budou personálem zubařské pracovny pravděpodobně dopřávány. Nezabírá dokonce ani mnichy doporučované "vyprázdnění mysli". A tak jen doufáte, že se tam dneska všichni dobře vyspali a žádný z dosavadních návštěvníků je nestačil otrávit natolik, aby si to, i přes vaši zjevnou snahu o příjemné a vyrovnané vystupování, zcela apaticky vylili na vaší citlivé dušičce a dutině ústní. Vše, co se nachází ve vašem bezprostředním okolí a zorném poli jste si stihli již napotřetí dopodrobna prohlédnout, a tak jen "čumíte do blba", odříkáváte pasáže dlouho nepoužívaných a dávno potlačených modlitbiček  "Andělíčku můj strážníčku" a nenápadně se křižujete... Zub do kleští byste za správnost znění vaši verze sice nedali, trochu se vám tam "plantají" útržky ze Skákal Pes, ale tak "snad lepší, než nic"... Jakmile usedáte, jenom doufáte, že těch momentů bude co nejméně, podobný počet že jich zabere ustání následné bolesti a naopak jich bude panovat co možná největší množství mezi dnešním dnem a příštím termínem, který sestřička vyloví ze svého notýsku a vybalí na vás za účelem jeho zapsání, rezervace. Prostě to chcete celé mít z krku co možná nejdříve a na co možná nejdéle. Už teď se uklidňujete tím, že jakmile si odbydete tu záchrannou sérii plynoucí z vaší ledabylosti, další dobrovolnou návštěvu podniknete až jakmile vás nedobrovolně poctí svojí návštěvou další akutní, nesnesitelná bolest pulzující napříč celou pusou a doznívající snad až někde u lopatek. Jo a opět jste se utvrdili o platnosti pravidla: "mrtvý, popřípadě žádný zub, dobrý zub!".

Ne, takovou operandu při vyřízení svojí hypotéky vážně nejste zvědaví. Hlavně, ať to zabere co nejmíň času a námahy a je to takzvaná MINIMÁLNÍ PIPLAČKA. Ještě abyste si na procesu jejího vyřízení "vylámali všechny zuby" a požadované peníze pořád nikde...

No jo, jenomže co když nejste přímo vrcholový manažer, doktor či sportovec generující dech beroucí a hlavu odstavující výdělky mající navíc platební minulost čistou jako přítel Monk? Co když všechny ty příjmy nejsou tak úplně vidět, tehdy vám to sem tam ustřelilo, registry máte čisté asi jako sníh napadaný kousek u cesty a bonitní ukazatele vám hraničí s chudobou těsně jako čínská zeď s Ruskem? Co když Vám to tam zkrátka hapruje z více stran a tak hrozí, že domů nakonec odejdete s prázdnou, nebo žádné pořádně doma ani nebude?

Neobracejte svůj hněv jen na svého bankéře, nebo instituci, jež ho zaměstnává, oba v tom mnohdy mohou být zcela nevinně.


Abyste neměli planá očekávání, hned na úvod je nutné zmínit, že se v tomto pojednání neplánujeme sáhodlouze rozepisovat o tom, jak přesně si máte počínat, aby se tak (ne)stalo.

Toto krátké psaní není o tom, co s tím přesně dělat, o tom zase jinde, nebo nás oslovte napřímo, jako spíš o tom, kdo je tomu na vině. Ne vždy je totiž na straně samotného půjčujícího. Ten, byť by kolikrát půjčil seberaději, prostě nemůže, nechce-li se dostat do zákonných úzkých.

Zaujetí optimálních stanovisek a postupů se ostatně lišívá odvisle od konkrétního požadavku a nastalého scénáře, kterých existuje celá spousta, a tak paušalizovat zde a předkládat různé ucelené rady by postrádalo na přehlednosti. Za tímto účelem tak bývá obecně doporučováno povolat do boje (na svoji stranu) kvalitního makléře, který na ně zvládne akurátně reagovat, komponovat je do prováděných kroků a reflektovat ve svých návrzích.

Spíš zde chceme poukázat na některé faktory, které vstupují do hry a celé toto "realizační kolečko" razantně ovlivňují. Subjektem, který jeho soukolí roztáčí, totiž nebývá jen samotný poskytovatel hypotéky.

Není to pouze on, kdo přichází s jednotlivými výmysly, překážkami k získání žádoucího hypotečního produktu, snižováním jeho atraktivity a nabalováním nezanedbatelných vícenákladů. 

Celá ta hra není postavena jen na jeho "hladovosti, hamižnosti a bojácnosti". Žádný z nich, bez ohledu na (ne)bankovní povahu, si nemůže dělat zdaleka vše, co se mu zlíbí. Stejně, jako většina lidí žijících v současném rozpoložení planetárního systému, musí poslouchat ty nad sebou bez ohledu, zda se jim to zrovna líbí.

Zde jim všem bez výjimky, poslední dobou fest, protichůdně tlačí Česká národní banka a k tomu ještě kladivem láme jednotlivé jeho zuby zákonodárcova pravačka. To se potom můžou snažit, jak chtějí, ale žádná hitparáda z toho nebude. A jim nezbývá, než si to nechat líbit...

Úrok up, LTV down, DSTI up... Pak aby se z toho člověku nezavařil, div že nerozskočil mozek a málem neruplo v kuli...


Zdaleka ne všechny takové zapeklité mantinely, přes které je potřeba se přenést, znevýhodňující kůry, které je třeba skousnout, a mnohdy až nesmyslné výmysly, které nutné brát s notnou dávnou trpělivosti, mají co dočinění s "pošahanými" představami půjčujícího.

Pro lidí, kteří si toho nejsou vědomí a vinu svalují výhradně na "nevinné", jsme tímto spíše chtěli obrátit jejich pozornost tím spravedlivějším směrem, víc nahoru, letmo tím vyrovnat misky vah a vzbudit trochu toho pochopení namísto rozhořčení chrlícího se na "chudáka" půjčujícího, natož pak jeho "už vůbec nic s tím zmohoucího" zaměstnance. Ani jeden z nich je nemusel nutně vymyslet, oba se nacházejí ve spodní hierarchii a v jejich stavbě nemívají prsty.

Jsou v tom nevinně asi jako dělník na D1, taky byste na něho neměli řvát, že je to neschopný "budižkničema", protože se staví přímo hlemýždím tempem, a svoje raději svoje zcela oprávněné rozhořčení směřovat o "cosi" výše...

Být to čistě na něm, tuze rád by vám vyšel vstříc. Ale není. Na trhu působí regulační orgán ztělesněný zejména Českou národní bankou, která zastává společně se úvěrovými zákonodárci roli nezadržitelného MOCIPÁNA a někdy má hold tendenci házet mu polena pod kolena a vidle do jednotlivých jeho záměrů.

Plivou ven jednotlivá omezení a zdražení jako drak oheň a celá úvěrová, živočišná říše se před nimi musí mít na pozoru, nechce-li přijít k úhoně.

Jak se řeklo, našim záměrem není přehnaně je za to kritizovat, natož osočovat ze zbytečného zasahování, neumělé manipulace, natož pak mrvení trhu. Dozajista mají zaváděná opatření z vyšší perspektivy svůj smysl, jasný význam a pozitivní dopad na mnohé makroekonomické ukazatele. Pročištění trhu, s ním spojená lepší přehlednost pro obyvatele a a jejich ochrana, zvýšení jejich bezpečí, zamezování jim přístupu k úvěrům a nebo naopak jejich zpřístupňování, změna úroků podle toho, jak se zrovna hodí... No, zkrátka toho mají moc co zohledňovat a komu se zavděčovat.

Některé z nich jsou vyloženě nevyhnutelně nutné, jiné méně "pochopitelné" a neobejde se to ani bez těch vážně pošahaných, "na hlavu" postavených. Nejsme to nicméně my, kdo operuje s jejich vnějšími podněty, v daný moment to celé vidí z jejich horní perspektivy, má k dispozici všemožné celistvé grafy, bankéřské příručky a podpultové informace, tahá z hora za nitky a zodpovídá se zase těm o řád nad nimi, a dokud nejsme v jejich roli, nepřísluší nám je z naší nedokonalé a dosti přízemní perspektivy příliš hodnotit, natož pak hanit. Jen jejich svědomí a karma ví, v jakém množství případů jednají jakožto státní zaměstnanci čistě v prospěch státu a dělají možné maximum pro blaho jeho občanů. Většina nás "trpaslíků" pobíhajících po trhu nemá na činěná rozhodnutí sebemenší vliv, a tak nám všem nezbývá, než rovněž dělat, co se dá, s tím, co se zrovna naskýtá a jak nejlíp to jde...

Všechny ty bonitní, registrové a profilové limity a nároky na lidi zabraňující jim získat požadované financování... Všechno to úrokové, splatnostní, zástavní znevýhodňování... Nevzešlo čistě z jeho hlavy. Není to jen o tom, že by utahoval opasek, hleděl si svých ekonomických zájmů, konal čistě v zájmu svého dobra z "hamty hamty" pohnutek, řídil si tak čistě sám svá rizika, vymýšlel si všelijaké ptákoviny, jenom aby Vám nemusel půjčit... Ve spoustě směrů jen poslušně poslouchá příkazy a praktikuje doporučení dostávané z horních pozic, kterým se musí bezpodmínečně zodpovídat, a reaguje na vývoj okolních firem na trhu, se kterými soupeří o podíl na něm "o sto šest".

A je jedno, jestli se to obří bankovní kolos, anebo soukromník investor zhodnocující své vklady půjčováním oproti zástavě na nebankovním trhu ČR. Jakmile se pískne, shodně s sebou musí mrskat oba dva. To pak hrají zisky druhé housle, klient zhruba třetí a tak má kolikrát prostě smůlu. Proti proudu se plavě špatně a dost dlouho to nejde vydržet...


Kdo je vážně na vině:

Do možnosti absolutní ignorance kvalit žádajícího, nabídnuté zástavy a uplatněného účelu získaných peněz hází poskytovatelům vidle úvěrový zákon, zejména jeho razantní obměna z přelomu let 2016/07, se kterými se mnozí, kteří přežili, perou dodnes, a taky vydávání "nenásilných doporučení" ČNB, kterými průběžně poctivá všechny subjekty na trhu celoplošně a ne vždy mají co dočinění s blahem jejich stávajících obratů a budoucích klientů. Alespoň ne tím, jak to říct, okamžitým, hmatatelným, bezohledným, nikterak dalekosáhlým, které se mnozí naučili zohledňovat a kalkulovat s ním možná víc, než by bylo pro ekonomiku státu jako celek zdrávo. "Ale koho to zajímá? My chceme růst, potírat konkurenci a užívat si! Kdo ví, co bude zítra?! My jedeme naplno teď!" jakoby se hájili. A ona jim na to s klidem odpovídá: "No tak hold budete muset zpomalit, omezit se, zkousnout okleštění, zatížení. Jinak se pakujte, protože takto je to dál neudržitelné." Co menšímu pánovi naplat, nezbývá než se podřídit.

Pomineme-li celkově méně regulované podnikatelské hypotéky, kde se na "promakané" prověřování poptávajícího podnikatele ze strany půjčujícího zase tolik nehraje, je právě tato povinnost jeho důkladného "proklepnutí" zejména ve světě spotřebitelských hypoték jeho hlavní devízou. Ten, kdo by se snad z "logiky věci" domníval, že mimobankovním subjektům bude na rozdíl od bankovních "bratříčků" dána možnost býti výrazně nenáročnější na obsah prováděného zkoumání, by se šeredně zmýlil. Uznávané příjmy je potřeba prokázat podobným způsobem, shodně nastavené bonitní limity ukazatelem DSTI zkrátka nesmějí být překročeny a započítávané výdaje tak nesmějí přibližně přesáhnout jejich polovinu. "Nebankovky" se zde navíc dostávají do výrazné nevýhody vzhledem k vyšší splátkové zátěži a aby těch negativ nebylo náhodou málo, praktikují podstatně poníženější LTV, kdy více než 60% z hodnoty zajištění vypustí jen výjimečně. Zatím nic moc reklama, co? Hlavní 2 oficiální přednosti, ve kterých stále mohou skutečně zazářit, je bezbřehá benevolence k jakkoli pohnuté platební minulosti, tedy ke katastrofálnosti stavu splátkových registrů daného dlužníka, a tím pádem taky k povaze, fázi a závažnosti jeho dluhů. K čemu že to všechny tyto obstrukce vlastně jsou? Prvořadým cílem těchto snah je údajné snížení výskytu stavů nezvladatelného zadlužení, tedy ochrana samotných spotřebitelů před jejich spadnutím do platební neschopnosti, neboli úpadkem do dluhové pasti kvůli definitivní nemožnosti dostát svým závazkům.

Jako by se jeho dárce snažil zřetelně gestikulovat směrem ke všem půjčujícím:

"Ne že se uchýlíte k půjčení člověku, který očividně nesplňuje zákonem stanovené kritéria, evidentně překračuje vymezené hranice a podle našich měřítek tak vykazuje známky vysoké rizikovosti budoucího nesplácení, tedy regulérní úvěru-neschopnost. Kdo to má potom hasit, poslouchat ty nářky, nebo tomu bezmocně přihlížet?!

Je nám naprosto jasné, že si někde nutně potřebuje narychlo půjčit a výhledově v tom spěchu nějak ignoruje svoji (ne)schopnost dostát svým povinnostem, rád zapomíná na následnou nutnost dohodnutého splácení a možné komplikace s ním. Bez ohledu na jeho cit pro sečtělost, soudnost či zodpovědnost, vy jste tady od toho, abyste ho pořádně prolustrovali a případně mu v tomto hledu zkrátka nevyhověli! Vyjádřil jsem se, doufám, dosti jasně, aby nedošlo k nedorozumění a nutnosti vašeho následného postihu!? Žádné "přikládání pod už tak velký oheň, kopání ještě hlubšího hrobu" tzn. dostávání do ještě většího dluhu tím, že mu ještě půjčíte, je to všem jasné?

Moment a co když mu tím dokážeme znatelně pomoct, snížit mu výdaje, stabilizovat tak jeho situaci a časem převést do banky, nebo umožnit v klidu prodat za plnou cenu bez stávajícího tlaku věřitelů vyvíjeného šibeničními termíny splatností a markantně se navyšujícími zůstatky dlužných jistin? neúměrně se zvyšujících když ho dostanete ho tak do ještě většího budoucího dluhu, tím dostaneme do znatelně právě zachráníme a dokážeme dostat do lepší? Dobrá, tady máte pro tyto případy pár výjimek, ale běda vám, jestli si dovolíte překročit povolený práh..."

Přestože je pozorné dbaní na zákonem přidělené povinnosti neodmyslitelnou součástí celé sjednávací ceremonie, jejich splnění do poslední je pochopitelně nutné bez jakéhokoli prostoru pro diskuzi a do křížku s nimi by se chtěl dostat jedině "blázen", při nahlížení na "poslabší" místa poptávky je dána možnost zaměňovat optiku, v určitých bodech, projevit více smyslu pro pochopení a přizpůsobit se tak opravdovým potřebám.

Proto je primární zachovat si především čilého, vynalézavého ducha, asertivní, neobytný přístup a celkový nadhled, přesné oko a pevnou ruku, nerv i víru.

"Blahoslavení milosrdní, neboť oni dojdou milosrdenství."