Nebankovní hypotéky Sloučení půjček - Konsolidace Sloučení půjček - Konsolidace Podnikatelské úvěry Individuální financování Realitní služby

Nebankovní hypotéka bývá poskytována bez nahlížení do registrů žadatele a současně jako Americká tedy bez doložení účelu jejího využití

Je to:

Jedná se o hypoteční úvěr vyplacený na základě zástavního práva půjčujícího vytvořeného na zastavované nemovitosti žadatele.

Tyto hypotéky pochází od nebankovních poskytovatelů, kteří se vyznačují značně vyšší shovívavostí. 

Žadatele i nemovitost jsou ochotni akceptovat ve stavu pro banky jinak nepřípustném.

To znamená:

 při sjednání se v určitých případech nemusí:

1. řešit, v jakém stavu jsou registry žadatele

2. doložit, na co potom získané peníze použije

3. prokazovat, jakého oficiálního příjmu dosahuje 

 a zároveň je možné požadované peníze získat oproti prakticky:

I. jakémukoli typu

II. čímkoli zatížené

III. v jakémkoli stavu 

nemovitosti do zástavy

Jinak v podstatě:

Většina procesů funguje na podobném principu jako u bankovní hypotéky. 

Schéma sjednání, zástavy, splácení i doplacení je v základu shodné.

Rozdílem a zároveň záporem je znatelně vyšší nákladovost.  

Tolerance

Za této 100% tolerance vůči:

1. stavu registrů dlužníků

Jsou nazývané také jako registry klientských informací.

Žadatel zde může mít zapsané negativní záznamy za různě vážné přestupky ve splácení svých závazků, kterých se v minulosti dopustil.

Řeč je především o 3 hlavních registrech BRKI, NRKI a SOLUS. 

V nich se vyskytují negativní zápisy za:

- opožděné splátky na různých úvěrových produktech:

ty na bankovních dluzích se propisují do BRKI, který je ve správě společnosti CBCB

ty na nebankovních zase do registru NRKI, který je spravován společnosti CNCB

- pozdní platby za služby:

 například u mobilního operátora, dodavatele energií, pojišťovny, státních institucí se zanáší především do registru SOLUS provozovaném zájmovým sdružením právnických osob

- vážné delikvence typu zesplatnění, exekuce nebo už ukončené insolvence

Všechny je možné tolerovat stejně jako například i bankovní interní záznamy bez ohledu:

- na jejich stáří: kdy k problémům došlo, nebo jestli už byl daný dluh doplacený

- jestli zde byl člověk v roli hlavního žadatele nebo ručitele 

Žádný z nich tak nepředstavuje překážku ve zdárném sjednání nebankovní hypotéky. 

2. typu a způsobu doložení příjmů

Zde je potřeba našlapovat opatrně a vyhovět všem zákonným pokynům, které se týkají adekvátního prověření bonitní stránky žadatele. 

A tak, aby hned na úvod nedošlo k nechtěné mýlce, rozhodně netvrdíme, že jsou nebankovní poskytovatelé ochotni půjčit člověku bez příjmu. Příjem musí mít pochopitelně i žadatel o nebankovní hypotéku. Jak jinak by ji logicky byl schopen do budoucna splácet, když by nedosahoval žádného výdělku? Takové úvěrování by nepřineslo užitek ani jemu, ani půjčujícímu. Naopak by představovalo problémy a ty nejsou v zájmu nikoho. 

Množství tisícovek, které si žadatel měsíčně připíše na své konto, je každopádně jasně dané. Problém je v tom, že ne všechny je poskytovatel uzná do jeho příjmu. To potom může vést ke statusu nedostatečné bonity, protože se do ní započítá pouze část skutečného příjmu, kterého žadatel dosahuje. Přístup poskytovatelů k jednotlivým typům příjmů a formě jejich doložení se může lišit.

Můžete se zde dočkat vstřícnějšího a chápavějšího přístupu k tomu, jakým způsobem a kolik skutečně vyděláte. Nejenom kolik jste schopni patřičným způsobem doložit. Odměnou vám potom může být dosažení dostatečné bonity.

Řeč je například o:

 1. oficiální, doložitelné versus skutečné výši příjmu:

kolik je zaměstnavatel ochotný potvrdit a na jakou výplatu si zaměstnanec doopravdy přichází?

kolik vychází čistého zisku z optimalizovaného daňového přiznání a kolik si podnikatel opravdu vydělá?

 2. náročnosti na podklady, které příjem prokazují:

jsou dostačující výpisy z účtů, kam chodí mzda, nebo musí být pracovní smlouva, potvrzení o příjmů zaměstnavatele s průměrem za posledních 6 měsíců a k tomu ještě výplatnice? 

je možné ho uznat na základě čestného prohlášení žadatele o výši svého příjmu? 

musí být peníze vyplácené na účet, nebo je akceptována i výplata v hotovosti?

 3. typu příjmů a formě jejich doložení:

jak poskytovatel přistupuje k pracovní smlouvě na dobu určitou, zkušební nebo příjmu plynoucího ze zahraničí?

A co potom: 

  • doplňková pracovní činnost, dohoda o pracovní činnosti či o provedení práce uznávají se obě v plné výši
  • důchod ať už invalidní v různých stupních nebo starobní 
  • příjmy z pronájmů, je možné je zahrnout do příjmu - v jaké výši
  • renta, která bude chodit do konce mých dní
  • různé formy státních příspěvků jako jsou: ošetřovné, pečovatelské, vdovský, na děti a další
  • mateřská, i když ve skutečnosti dostávám 20 tisíc, je možné bez ohledu na to oficiálně uznat fixně 8400 Kč

Také mohou jinak přistupovat k prověření a výpočtu měsíčních výdajů, které se započítávají do bonity a mají tak na dostatečnost její zákonné výše zásadní vliv.

To všechno je nutné při vyhodnocení požadavku zohlednit a zvolit optimální strategii. 

3. účelu využití peněz

Získané peníze je možné po načerpání ve většině případů použít na cokoliv a tento účel využití se nedokládá.

Člověk za ně může například:

  • konsolidovat půjčky: zaplatit všechny své nevýhodné bez-zástavní dluhy a sloučit je tak ideálně v jeden levnější hypoteční úvěr
  • refinancovat zástavu: vyplatit tak omezení na své nemovitosti v podobě například nevýhodného zástavního práva od nebankovní společnosti, jiného soukromého subjektu, státního úřadu (OSSZ, ZP) či jiné instituce a to za účelem jejich zvýhodnění
  • oddlužit nemovitost: tento pojem se využívá spíše ve spojitosti s vyplacením podstatně vážnějších a urgentnějších zástav na nemovitosti, kdy dochází k odstranění například zesplatněné hypotéky, exekuce, insolvence či dražby
  • investice do podnikání: nebankovní podnikatelská hypotéka může představovat vhodnou příležitost, jak rychle a nenáročně získat peníze na ziskovou investici, rozjezd příhodné činnosti, nebo její opětovný restart. Také umožňuje sloučit firemní dluhy, vyplatit je a nahradit tak cenově dostupnějším úvěrem.

Ve všech uvedených případech je také v případě zájmu možné získat peníze navíc třeba jako rezervu na splátky do „horších časů“.

Samozřejmostí potom je možnost využít peníze z nebankovní hypotéky na koupi, renovaci, rekonstrukci, výstavbu, nebo vybavení nemovitosti. Je nicméně nutno podotknout, že toto takzvaně účelové využití není ve srovnání s bezúčelovým nijak zvýhodněné.

4. typu a zatížení zastavované nemovitosti

Do zástavy se přijímají všechny typy nemovitostí.

Hypotéka může být poskytnuta oproti:

  1. rezidenční nemovitosti: byt, rodinný dům, chata
  2. půdě: stavební pozemek, orná půda, louka, lesy
  3. komerčnímu objetu: hotel, penzion, výrobna, sklad, kancelář

List vlastnictví zastavované nemovitosti přitom může být zatížený jakýmkoli omezeními vlastnického práva:  

  1. zástavní hypoteční právo od nebankovní společnosti, soukromého investora
  2. zástava vytvořená kvůli dluhu vůči státní instituci (finanční úřad, zdravotní pojišťovna, OSSZ)
  3. zesplatněnou bankovní či nebankovní hypotékou
  4. příkazem k prodeji nemovitosti z titulu exekučního či insolvenčního nebo už dražební vyhláškou

Všechny bez rozdílu mohou být z nebankovní hypotéky vyplaceny. V případě zájmu je také možné získat peníze nad rámec jejich zůstatku.

Individuální přístup potom můžete očekávat vůči:

  • věcnému břemenu jestli bude břemeno překážet v získání nebankovní hypotéky, nebo ji nějak znevýhodní, na to má vliv především jeho povaha: břemeno dožití, užívání a jiné.
  • vlastnictví převedenému na cizí firmu nebo osobu blízkou: k čemuž dochází po zdárném absolvování takzvaného zpětného leasingu. Jestli bude možné takový odkup zpět zafinancovat, to záleží především na odkupní ceně a reálné hodnotě nemovitosti.

Parametry  

Umožňuje půjčit si orientačně:

ZA

  • úroku standardně 6-12 % ročně: s námi se dá dostat až ke 2.48 % podaří-li se financování Grandem
  • pár pracovních dní: peníze můžou být vyplacené na účtu i za 3 pracovní dny od podání žádosti

  • 70% z hodnoty nemovitosti: s námi se dá dostat až k 90 ti % z odhadní ceny podaří-li se financování Grandem
  • na dobu splatnosti až 20 let: dobu splatnosti lze rozložit od 1 měsíce do 20 ti let / v případě Grandu 30 let - s limitem 70 let věku žadatele

KDY

  • měsíční splátka
  • celkové roční náklady (RSPN)
  • celkový přeplatek

se odvíjí od požadované výše hypotéky, zvolené délky splatnosti a ve finále také skutečné doby splácení.

Půjčené peníze se totiž mohou kdykoli v průběhu splácení vrátit, ať už:

- kompletně: jednorázovým doplacení

- částečně: výjimečnou splátkou

buďto zcela zdarma, nebo za poplatek ve výši maximálně 1% z vrácené částky. To má vliv například na výši celkového přeplatku. 

Současně by poskytovatel takzvaně dopředu, tedy před vyplacením hypotéky, neměl po poptávajícím požadovat jakoukoli platbu. Zdárné načerpání hypotéky by tak nemělo být podmíněno úhradou poplatku předem.

Pokud jsou zde náklady účtované za sjednání, měla by o ně být hypotéka navýšená. 

Na trhu je tedy možné získat:

Americká nebankovní hypotéka

"STANDARD"

  • Roční úrok: orientačně 6 % až 12 %
  • Doba splatnosti: 20 let
  • 100% ignorance stavu registru a účelu využití

Hypoteční financování

"GRAND"

  • Roční úrok: orientačně 2,48 % až 4,89 %
  • Doba splatnosti: 30 let
  • nutnost rozumného stavu registru a účelového využití
 

Přejete si odborně vyhodnotit a nezávazně informovat, jestli a na který typ hypotéky máte nárok? 

Ano?

Tak nám pošlete své:

Co bude následovat po odeslání žádosti?

1. Pověřený specialista Vám zavolá z telefonního čísla + 420 777 465 451

2. Zodpovíte si všechny dotazy, abychom získali úplnou představu o vaší situaci a požadavku

3. Teprve teď, když už víme všechno potřebné, je možné váš požadavek nezávazně vyhodnotit

4. Na základě toho dostanete přesné informace o parametrech a podmínkách ideálního financování

5. Pokud se Vám bude navržené řešení líbit, dohodnou se další kroky pro brzké vyplacení

Takovým postupem může být

  1. Úspěšné předschválení optimálního hypotečního financování: GRAND / nebankovní hypotéky
  2. Vaše spokojenost s úrokem, splatností a tedy splátkou i dalšími parametry
  3. Dodání potřebných podkladů, které si poskytovatel vyžádá ke schválení
  4. Definitivní schválení a tvorba hypoteční a zástavní smlouvy
  5. Kontrola a odsouhlasení jejich obsahu s dostatečným časovým prostorem
  6. Podpis úvěrové, vklad zástavní smlouvy na katastr a následné čerpání hypotéky

Přitom platí zlaté pravidlo, že dopředu neplatíte ani korunu:

Dokud peníze z hypotéky nedorazí na váš účet, nemusíte většinou hradit žádný poplatek. O náklady spojené se sjednáním se hypotéka může navýšit a budou tak zaplaceny současně s čerpáním, nebo je uhradíte do 3 dnů od připsání peněz na účet.

Zkrátka něco platíte až a pouze v případě, že se hypotéka úspěšné připíše na účet

  1. Váš
  2. Vašich věřitelů v případě konsolidace půjček 
  3. Vašeho věřitele v případě refinancování hypotéky 
  4. prodávajícího vámi kupované nemovitosti či jím zvolené advokátní úschovy v případě koupi 
  5. různé kombinace výše uvedených účtů, nebo takových, které si sami určíte

Přejete si nastudovat další informace? Jak je libo.

 

2 základní typy nebankovní hypotéky podle účelu jejího využití:

 

Podnikatelská

versus

Spotřebitelská

 

Díky relativně novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost začátkem roku 2016, se vytvořila celá spousta rozdílů mezi těmito dvěma hypotečními kategoriemi.

Ty se při tom dotýkají jak přístupu poskytovatelů, tak samotných parametrů a podmínek hypotečního financování.

Ve zkratce je možné očekávat nižší náročnost na prověření podnikatele při jeho žádosti o podnikatelskou nebankovní hypotéku. 

Spotřebitel to bude mít s požadavkem na zafinancování svých potřeb podstatně složitější stejně jako půjčující, kterého za tímto účelem osloví. 

Jakožto na žadatele o spotřebitelskou nebankovní hypotéku na něj bude mít hlavní "negativní" dopad náročnější prověření jeho úvěruschopnosti. Za tu se považuje jeho schopnost dostát svému závazku, tedy řádně splácet.

Zde jsou směrodatné především jeho:

Příjem, splátky a tedy celková bonita

Hlavním důvodem, proč takové opatření zákon zavedl, je trochu paradoxně ochrana spotřebitele. Má se tak zabránit jeho nadměrnému, nezvladatelnému a mnohdy také nezodpovědnému zadlužení.

Poznámka: 

Příliš zde ale není myšleno na ty, kteří se do takového stavu už "úspěšně" dostali. Nemalému množství z nich není umožněno hypotéku na refinancování drahých dluhů získat, protože by tak její poskytovatel porušil podmínku zákonné bonity. Někteří z nich totiž musí vycházet ze současného stavu a ne z budoucí splátky, která by byla na požadované hypotéce po úhradě stávajících dluhů. A tento stav neodpovídá bonitě dostatečné pro získání hypotéky v potřebné výši. Druhou stranou mince potom je, že i kdyby tomu tak nebylo, splátka nebankovní hypotéky bývá tak vysoká, že by ji byl žadatel býval stejně pravděpodobně z dlouhodobého pohledu neutáhl. U některých by se tak dal alespoň získat čas k vyřízení podstatně výhodnější bankovní hypotéky nebo ke klasickému prodeji nemovitosti. A na takové případy vlastně zákon myslí v rámci umožnění takzvané stabilizace. Takže je to vlastně vymyšlené v nejlepším pořádku. Snad prominete drobné zamyšlení. Resumé je, že s větší benevolencí ke způsobu doložení příjmu a jeho výši je možné se dočkat i u spotřebitelských hypotečních variant, ale pouze za určitých předpokladů. Ty si s dovolením necháme pro sebe a naše poptávající. 

Pravda je taková, že někteří poskytovatelé nebankovních hypoték mohou k těmto ukazatelům stále poměrně shovívaví.

Žadatelův pravidelný příjem, platby na splátky a jiné měsíční výdaje mohou někdy akceptovat i ve stavu, který by byl pro banky z hlediska přípustné bonity nepřijatelný.

Je pochopitelné, že se přitom musí pohybovat v povolených mezích, které jim stanovuje zákon 2257/2016 Sb., dochází-li k poskytování spotřebitelského úvěru. Ten přikazuje poskytovateli prověřit si schopnost splácet žadatele vždy a zajistit, aby byla v adekvátním stavu vzhledem k požadované výši spotřebitelské nebankovní hypotéky a s ní spojené splátky. 

Pokud však jejich hypotékou financují podnikatelské aktivity, regulace způsobené tímto úvěrovým zákonem se jich vůbec nedotýká. Nebankovní hypotéka pro podnikatele je totiž samostatnou kategorií, která jako jediná nespadá pod spotřebitelské úvěry.

Můžete se proto v takových případech dočkat nižších nároků na bonitu, tedy výši celkového příjmu a splátek. Celkově se klade nižší důraz jejich kontrolu, protože je zde vše „při starém“ - do dnešního dne nepřišla v platnost novela zákona o podnikatelském úvěru. 

Ve smyslu nutnosti zákonného prověření úvěruschopnosti žadatele, kvalit jeho příjmů a výdajů
je tedy nutné rozlišit 2 druhy hypoték:

 

1. spotřebitelská

I u klasických nebankovních hypoték je možné uplatnit nižší náročnost na formu doložení dosažených příjmů nebo metodu jejich doložení a zohlednit tak skutečnou výši dosaženého příjmu, nikoli jen tu oficiální.

U všech spotřebitelských nebankovních hypoték musí být na 100% splněny veškeré nařízení úvěrového zákona č. 257/2016 Sb. Jeho začátkem roku 2016 novelizovaná podoba se nedotýká pouze nutnosti vyhodnotit úvěruschopnost žadatele, tedy jeho budoucí schopnost splácet, ale také spousty dalších aspektů. Přesné znění tohoto dokumentu o přibližně šedesáti stranách si v případě zájmu snadno dohledáte na internetu.

Je to typ hypotéky, kterou poznáme tak, že splňuje tyto 2 základní předpoklady:

1. žádá si o ni spotřebitel: tím je často zkrátka zaměstnanec, nicméně i hypotéka pro živnostníka hodlajícího tak financovat svoje osobní potřeby je jednoznačně spotřebitelská

2. použije se na zaplacení jeho osobních nákladů: peníze tak poputují na jakýkoli účel jiný než financování podnikatelských aktivit a záměrů či výloh s ním spojených

Pokud ani z této definice nejste dostatečně „moudří“ pro rozlišení, zda se jedná o spotřebitelskou hypotéku, nebo už se řadí mezi podnikatelské, můžete uplatnit ještě následující filtr:

„Každá hypotéka, která není využitá převážně na podnikání, je spotřebitelská. Žádná spotřebitelská hypotéka není z větší části určená na pokrytí nákladů plynoucích z podnikání.“

spotřebitelské nebankovní hypotéky se sice někdy může například:

A. vyžadovat nižší náročnost na způsob jeho doložení a vyšší tolerance:

může být vyžadována nižší náročnost na doložení příjmů, kdy bude dostatečný:

- výpisy z účtu za určité období a adekvátní peněžní obrat na nich

- průměr výplatnic za menší počet měsíců

- daňové přiznání pouze za poslední daňové období, schopnost vycházet spíše z jeho obratu

B. nárokovat si nižší poměr mezi výší současných příjmů vzhledem k závazkům: 

a to díky například využití takzvaného zúčelnění stávajících závazků a zohledněním budoucí splátky může dojít k podstatnému zlepšení bonity

C. akceptovat typ příjmu, který banka zrovna neuznává: 

jedná se o různé druhy pracovních smluv (dohoda o provedení práce, o pracovní činnosti, brigáda), různé příspěvky (mateřská, pečovatelský, opatrovnický, důchody: starobní, invalidní a jiné) či obory (u OSVČ), které zrovna nejsou bankami akceptované z důvodů aktuální rizikovosti či slabé morální úrovně akceptované

Za jednoho předpokladu může poskytovatel dokonce akceptovat i nepříliš pozitivní stav bonity žadatele. Teoreticky existuje více různých technik, kterými lze spotřebiteli lehce dopomoci ke splnění podmínky minimální zákonné bonity.

V každém jednom ze sta takových případů však musí být stoprocentně dodrženy všechny paragrafy uvedeného úvěrového zákona o spotřebitelském úvěru! Nebankovní spotřebitelská hypotéka se musí ve všech ohledech podřizovat jím ustanoveným nařízením. Tento zákon se přitom nedotýká pouze kontroly bonity žadatele jako takové, ale také spousty dalších aspektů hypotéky, které je nutné splnit jak před poskytnutím, v průběhu jejího splácení, tak i v rámci samotného doplacení.

Stanov, které je nutné brát v úvahu a jimiž se musí řídit nejen poskytovatel, ale také zprostředkovatel spotřebitelského úvěru, je celá spousta. Jejich důkladnější rozbor by byl poměrně rozsáhlý, navíc se jedná o odbornou tématiku. Snažím se proto vytáhnout a přetlumočit pouze úryvky, které by na vás mohly mít zásadnější dopad. V případě zájmu o kompletní obsah a přesné znění tohoto zákona bude lepší, když si ho dohledáte na webu a poté nastudujete.  

Co se týká vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele, který se z mého pohledu nejvíce dotýká i samotného žadatele, mělo by před finálním schválením spotřebitelské hypotéky dojít vždy k doložení všech jeho oficiálních příjmů. Od těch se následně odečtou splátky všech jeho současných úvěrů a jiné povinné pravidelné platby jako jsou:

- minimální životní náklady

- nájem, pojistka, inkaso, paušál, alimenty

 a co po této jednoduché matematické operaci zůstane za rovná se, musí dělat přibližně alespoň 55% z uznaných příjmů.

Spotřebitelský parametr DTI a DSTI:

Zákonem stanovený parametr zvaný DSTI, kterým se vyhodnocuje adekvátní bonita, je totiž zákonem stanovený právě na hodnotu 45%. To znamená, že celková výše žadatelových měsíčních nákladů nesmí přesáhnout 45% z jeho čistých příjmů včetně budoucí splátky požadovaného úvěru. Potom je dodržena podmínka zákonné bonity, tedy řádné úvěruschopnosti žadatele a může dojít k poskytnutí spotřebitelské nebankovní hypotéky za předpokladu, že jsou současně splněny všechny další náležitosti.

Na prověření takzvané úvěruschopnosti žadatele měl „nový“ úvěrový zákon velký dopad. Přikazuje všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů, aby si nechali vždy doložit veškeré měsíční příjmy žadatele a nepůjčili, pokud zrovna nedosahují potřebné výše vzhledem k výši jeho výdajů. Vztahuje se přitom jak na banky, tak nebankovní společnosti. V tomto směru se stanovila hranice 45%, kterou výše měsíčních výdajů nesmí vzhledem k příjmům žadatele přesáhnout. Pokud se tak stane, nesplňuje žadatel parametr DSTI, který byl za účelem kontroly zákonné bonity stvořený. Procentuální poměr mezi příjmy a výdaji žadatele totiž překročil zákonem povolenou mez 45%. Disponuje tedy nedostatečnou bonitou pro získání požadované výše úvěru. Kromě toho bývá často vyžadována také přísnější forma doložení příjmů, než tomu bylo dříve.

Proč se to děje:

Má se tak primárně docílit snížení rizikového zadlužení obyvatelstva. Snížit počet lidí, kteří si půjčí a splácí následně více, než by bylo zdrávo vzhledem ke stavu jejich výplatnic. Dá se u nich totiž předpokládat, že se při sebemenším zhoršení příjmové nebo výdajové situace dostanou do problémů se splácením. To znamená, že přestanou být schopni včas splácet, nebo se přímo dostanou do stavu úplné platební neschopnosti. Pokuty za takové porušování povinnosti řádného splácení vedou ke značným nepříjemnostem, protože tak dochází k navyšování dlužných částek a mohou vyústit v zesplatnění, exekuci, nebo dražbu.

Proto stát přišel s těmito zákonnými opatřeními, které si kladou za cíl „ochránit spotřebitele“ a zamezit mu možnosti neřízeného a nezvladatelného zadlužení se. Do takového stavu se lidé mohou dostat vlastní vinou (neopatrností, nezodpovědností), ale také kvůli narazení na neférového poskytovatele, který uplatňuje nestandardní praktiky za účelem nadměrného obohacení se. Proto si zákon klade za cíl také vyčistit nebankovní trh od poskytovatelů uplatňujících takové praktiky. Tím že všechny kontroluje, přikazuje jim „co musí a nemohou“ a zároveň dává spotřebiteli možnost bránit se v případě sporu. To přináší své pro ale i proti. Takovou regulací se daří ochránit spotřebitele, nicméně zároveň mu do určité míry znesnadňuje půjčit si, na což doplácí především lidé, kteří už se nachází v kolotoči nevýhodného zadlužení.

 

2. podnikatelská

Možnost maximálního přizpůsobení poskytovatele žadateli se nabízí u podnikatelských nebankovních hypoték. U těch stále není do doložení příjmů zákonem zasaženo. Jejich poskytovatel tak stále nemusí řešit jeho výši, formu, dokonce si ho ani nemusí nechat doložit, když nechce. Není mu uložena zákonná povinnost adekvátně prověřovat stav příjmů a výdajů žadatele a vyžadovat je ve stanoveném poměru tak, aby splňovali alespoň minimální, zákonem předepsanou bonitu žadatele o jejich hypotéku. Podnikatelská je totiž jediná kategorie úvěrů, která nespadá pod spotřebitelské a tak do nich žádným způsobem tento zákon nezasahuje. Zákon o podnikatelském úvěrů zatím nebyl novelizován, takže je tento sektor stále poměrně neregulovaný. 

Poskytovatel nemusí výši příjmů žadatele vzhledem k jeho závazkům vyžadovat ve spotřebitelským zákonem předepsané výši, pokud peníze z ní získané podnikatel následně použije na svoje podnikání. K jejímu poskytnutí může dokonce dojít zcela bez doložení jeho příjmů, pokud si poskytovatel troufne a bude ochotný přijmout vysoké riziko nesplácení. 

Na své podnikání si může člověk i v dnešních dnech půjčit peníze bez větších omezení.

V prostředí podnikatelských hypoték mu nemusí být půjčujícím z pověření zákona uložena povinnost, aby svým příjmem, který je schopen oficiálně doložit, splňoval vzhledem ke svým nákladům podmínku minimální bonity.

Hypotéka na podnikání totiž nespadá pod spotřebitelský úvěr, proto se na ni nevztahují povinnosti zákona č. 257/2016 Sb.

Peněžní obnos, který zde může získat, tak nemusí být limitován například kvůli výši:

- splátek stávajících úvěrů

- jiných pravidelných plateb

- budoucí splátky požadované hypotéky

Nebankovní firmy i soukromý investoři tak mohou u žadatele:

  • sami rozhodnout o způsobu doložení příjmu a jeho vhodné minimální výši vzhledem k závazkům
  • akceptovat jakoukoli bonitu žadatele, kterou uznají sami za adekvátní pro jeho schopnost splácení
  • hodnotit dle vlastních měřítek jeho úvěruschopnost, schopnost řádně splácet a dostát svým závazkům

Poskytovatel může s čistým svědomím žadateli půjčit peníze, aniž by si všechny tyto bonitu ovlivňující proměnné musel nárokovat v zákonem předepsaných hodnotách, pokud budou využité na kterýkoli z účelů týkajících se podnikání. Lze tak očekávat, že na cestě vedoucí k získání peněz z nebankovní hypotéky může podnikatel očekávat méně překážek než spotřebitel. Je ale nutné počítat s tím, že se v rámci ochrany vlastního kapitálu před nesplácením bude o příjem žadatele zajímat v alespoň informativní rovině. 

podnikatelské nebankovní hypotéky se tak stále naskýtá možnost úplného vyjmutí doložení příjmu žadatele, může k němu dojít odlehčenou formou, nebo jeho výše nemusí zrovna odpovídat optimálnímu poměru vůči jeho nákladům. Není zde zakázáno půjčit, i když je zrovna poměr mezi čistým ziskem a splátkami žadatele takový, že by u spotřebitelské varianty představoval „stopku“ ve sjednání. Je možné vycházet spíše z obratu na daňovém přiznání, než z čistého zisku, který často bývá v rámci optimalizace tlačen na možné minimum. Celkově zde nemusí docházet k natolik přísnému vyhodnocení budoucí schopnost řádně splácet, je možné být v tomto směru podstatně shovívavější.

Netvrdím, že se s takovými požadavky nemůžete u žádného z poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů setkat. Pochopitelně můžete a to poměrně zřetelně slyšet slova jako: „Je nutné doložit 2 daňové přiznání za poslední 2 daňové období, výkaz zisku a ztráty, rozvahu, přehled veškerých závazků, které se započítávají do bonity, přičemž se vychází z čistého zisku nikoliv z hrubého obratu“ a tak podobně. Nicméně pokud si půjčující takové nároky přece jenom klade, děje se tak než ze zákonných pohnutek spíše z jeho vlastní vůle a z důvodu ochrany poskytnutého kapitálu tedy minimalizace takzvaných rizikových pohledávek v jeho portfoliu. KO bonitním kritériem ve schvalovacím procesu potom není sám zákon, nýbrž neochota poskytovatele z důvodu vysoké rizikovosti budoucího nesplácení žadatele a s tím spojené hrozby připsání si ztráty na půjčených penězích.

Co je daní za vysoký stupeň benevolentnosti?

A. nižší stupeň regulace, tím pádem také komfortu a bezpečí:

S nižším stupněm regulovanosti podnikatelských hypoték zákonem jde „ruka v ruce“ také slabší možnost právní ochrany podnikatele. Tomu se tak, vznikne-li spor s jeho věřitelem, bude v roli dlužníka hůře bránit a domáhat „morálního“ přístupu. Jinými slovy, co si podepíše v hypotečních smlouvách, za to si sám ručí a ponese své následky.

Jedním dechem je vhodné se zmínit, že pro vstup do tohoto odvětví „poskytování nebankovních podnikatelských hypoték“ není nutné zdolat žádné zákonné bariéry. Aby tak fyzická (soukromý investor), nebo právnická (nebankovní společnost) osoba mohli začít tuto činnost oficiálně provozovat, nemusí se někde registrovat, skládat náročné zkoušky, být poctěni pravidelnými návštěvami od jednotlivých zástupců od kontrolního úřadu, komukoli se zodpovídat za každé jedno učiněné rozhodnutí, které musí být ve shodě se zákonným příkazem a mělo by být ve shodě se zákonným doporučením, natož potom skládat jako garanci za jejich dodržení dvacet milionů do úschovy a ručit tak jimi za případnou vzniklou škodu. Nutnost platit si pojištění proti škodě vzniklé při vykonávání své profesní činnosti je potom „třešničkou na dortu“, což je pro srovnání prakticky to jediné, čím byl nedávno „regulován“ realitní trh. Ne, prakticky nic z toho se u podnikatelských nebankovních hypoték zatím nemusí.

Poskytovatelem podnikatelských úvěrů se prakticky „ze dne na den“ může relativně jednoduše stát každý. Než rozpůjčuje první peníze, bude si k tomu sice muset zajistit potřebné živnostenské oprávnění, kapitál, odvahu a znalosti, které dostatečně ochrání jeho kapitál před ztrátou a naopak přinesou vysněnou ziskovost. Proč jinak by se do toho taky pouštěl, že by rozdával peníze „jen tak“?  Samozřejmě za úrok, který mu bude odměnou za půjčené peníze, a možná si přidá nějaký ten poplatek. Ten může být účtován za:

  1. sjednání na úplném začátku na takzvané pokrytí nákladů s ním spojených
  2. správu či vedení úvěrového účtu
  3. nedodržení různých smluvních podmínek formou pokuty
  4. možnost jednorázového doplacení na konci

A právě toto „pachtění se“ často po dosažení nepřiměřeného zisku vede u některých poskytovatelů nebankovních podnikatelských úvěrů k uplatňování dosti krkolomných a pro jejich klienty ne zrovna výhodných praktik, kdy si účtují nepřiměřeně vysoké náklady především v průběhu splácení případně na jeho konci.

Je zde tudíž rozhodující, aby byl podnikatel nadmíru obezřetný ke slušnosti poskytovatele a čistotě obsahu jeho hypoteční smluv. Ty musí být před podpisem vyhodnocené za zcela nezávadné pro zachování budoucího bezpečí a komfortu žadatele, aby se tak jejich podpisem nevystavil přehnanému riziku do budoucna. Mělo by se tak stát před jejich samotným podpisem.

To je důležitější než u spotřebitelské nebankovní hypotéky, kde spotřebitel může v případě sporu přece jenom uplatnit spoustu ochranných opatření. Ty se mu dostávají do rukou zásluhou zmíněného, počátkem roku 2016 novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru, který stojí převážně na jeho straně a ochraňuje jej.

B. vyšší důraz na nemovitost a omezené LTV:

U podnikatelských úvěrů bez registru, příjmu, bonity a na jakýkoli účel využití v podnikání se klade vážný důraz na nemovitost do zástavy a její skutečnou tržní hodnotu. Vzhledem k ní by maximální výše poskytnuté hypotéky neměla přesáhnout 70%. Jelikož zde nedochází k takovému prověření žadatele, kryje si poskytovatel rizika adekvátním zajištěním. Je ale pravdou, že prakticky stejné je to v tomto směru maximálního povoleného LTV i u klasických nebankovních hypoték pro spotřebitele.

 

Závěrem:

 

Většinou i zde vyžadují půjčující doložení příjmů alespoň v některé z forem, aby bylo zřejmé, že žadatel bude mít peníze na splátky. I když je k tomu nenutí zákonný předpis, činí tak kvůli ochraně jimi poskytnutého kapitálu před neschopností dlužníka ho splatit.

Jak jsme řekli, není v zájmu nikoho, aby se půjčené peníze nespláceli.

Tedy kromě několika neférových firem, které se záměrem nadměrného vlastního obohacení právě onu neschopnost splácet u dlužníka očekávají, aby mu za ni mohli okamžitě "napařit" nehorázné pokuty a následně jeho pohledávku "zesplatnit, přeprodat a zkrátka ho tak potopit". U takového si ale svojí hypotéku brát doufám nechcete.

A právě dostatečné prověření příjmů žadatele je společně s pohledem na jeho historii splácení nejlepší prevence proti jeho budoucí neschopnosti splácet.U člověka s dostatečnými příjmy a zodpovědnou historií splácení je totiž riziko budoucího nesplácení minimální. A nejjistější forma pro prověření příjmů je jejich doložení, kdežto pro prověření historie splácení nahlédnutí do registrů. Toho si je vědomý i tvůrce zmíněného zákona o spotřebitelském úvěru, který stanovuje jasné pravidla a předpisy, kterých se musí všichni poskytovatelé spotřebitelského úvěru striktně držet. Ty zatím ale zasahují pouze do příjmů, vyžadovat bezproblémový stav registru nebankovní společnosti zatím nemusí. Kdyby i k tomu byli nuceni, byli by už na trhu zcela zbyteční.

Z výše uvedeného vyplývá, že se stále v některých případech nabízí možnost uznat i nestandardní povahu příjmů žadatele. Je možné zohlednit jeho neoficiální a těžko doložitelné příjmy, stejně jako i budoucí výši splátek po vyplacení hypotéky, bude-li použita na úhradu současných závazků. Tímto způsobem je možné zlepšit bonitu a uspokojit tak poměrně náročné nároky na ni, aniž by přitom došlo k porušení zákona.

Ten jindy do nutnosti vyhodnocení úvěruschopnosti nezasahuje dokonce vůbec. Neukládá tak poskytovatelům povinnost nárokovat si tabulkovou bonitu žadatele. Půjčující si nemusí prověřit poměr mezi současnými příjmy a splátkami poptávajícího, které nemusí doložit a prokazovat tak ze zákonných pohnutek svoji budoucí schopnost splácet. Natolik štědrá benevolence se děje především u podnikatelských nebankovních hypoték. Přesto i k tomuto zde někdy, alespoň v odlehčené formě, dochází a to z důvodu pravidel poskytovatele ustanovených pro minimalizaci rizika ztráty půjčených peněz kvůli brzké platební neschopnosti dlužníka.

 


Jestli máte zájem nezávazně informovat, jak získat levné hypoteční peníze ---> 

telefonní číslo:

777 465 451

 

Na Vaši situaci se nejdříve společně blíže podíváme během přibližně 10-ti minutového telefonního hovoru, který je zcela nezávazný. 

Řekneme si při něm, co konkrétně chcete řešit, jestli je to vůbec možné a pokud ano, jakým pro Vás optimálním způsobem.

Zodpovíme si veškeré dotazy a když bude vše v pořádku, domluvíme se na dalším postupu pro efektivní sjednání.

Tomáš Maček

Váš privátní hypoteční poradce

 

Jsem Vám plně k dispozici!

Tomáš Maček

Jsem vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele a nabízím tak jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní), dále dluhové a úvěrové konzultace v rámci živnostenského oprávnění a nabídky investorů v rámci uzavřených tipařských smluv.

DumDluhu.cz je internetový portál sloužící především k poskytnutí kvalitních úvěrových informací a nasměrování tak jeho návštěvníků k lepším finančním zítřkům.

Proč třeba s námi

Za dobu skoro 10 ti let na trhu jsme nasbírali pár užitečných znalostí, kontaktů a zkušeností. Ty teď můžeme zužitkovat a zajistit tak pro poptávajícího optimální hypotéku na míru jeho současné situace. Na trhu máme přehled. Našim cílem je díky tomu umožnit klientovi získat tu nejvýhodnější nabídku nebankovní hypotéky.

Do spolupráce vybíráme férové investory, kteří očekávají od svého vkladu přijatelné zhodnocení, chovají se slušně a férově a jejichž hypotéky tak pro naše poptávající představují bezpečné řešení a přijatelné zatížení.

Klient si vybírá takového, který mu nabídne ty nejvíce výhodné parametry hypotéky, tedy především:

  1. Dostatečně vysokou částku
  2. Na adekvátně dlouhou splatnost
  3. Za minimální roční úrok
  4. S přijatelně vysokou měsíční splátkou, celkovými ročními náklady (RPSN) i přeplatkem za zvolené období splatnosti

Pokud se mu žádná z nabídek nezamlouvá, nic se neděje. Vyhodnocení situace klienta a návrh z našeho pohledu ideálního hypotečního řešení probíhá zcela nezávazně.

Před vyplacením hypotéky s námi v žádném z případů neplatí poplatek dopředu:

pokud se tak z jakéhokoli důvodu nepodaří vyřídit hypotéku kompletně od A (předschválení) do Z (vyplacení) a nebudete tak hypotéku čerpat k vaší maximální spokojenosti s průběhem sjednání a kvalitou jejích parametrů, nezaplatíte nám ani korunu. Jinak řečeno u nás neplatíte jediný poplatek před čerpáním hypotéky, jsme zaplaceni až po odvedení kvalitní práce.

Neplýtvejte proto drahocenným časem, energií a penězi. Nechejte si během několika minut telefonického rozhovoru zdarma pomoci i Vy.

Naše heslo zní: "výhodně, rychle ale hlavně férově!"

Hledáte-li úvěrový produkt na trhu zvaný nejlevnější Americká nebankovní hypotéka, která je k mání i pro historicky problémové klienty, jste na správném místě.

Pro banku nepřijatelný stav registru žadatele zde rozhodně není překážkou!

Jak taky může bránit zdárnému vyřízení, když se do žádného z registrů dlužníků nenahlíží?

Kalkulačka hypotéky

Pokud se zajímáte spíše o bez zástavní financování, může si také přečíst na téma:

Nebankovní půjčky

 


O příjmech už jsme se toho dozvěděli dost.

Teď si řekněme ještě něco navíc k:

1. registrům dlužníků

Co se zde zapisuje: 

Do registrů dlužníků se zapisují záznamy za různě vážné přestupky, kterých se daný člověk v minulosti dopustil, ve splácení svých dluhů (hypotéky, půjčky, kreditní karty, kontokorentu) a to od bankovních i nebankovních společností. 

Stejně tak se sem může zapsat i opožděné splácení pravidelných plateb za služby jako je paušál, pojištění, elektřina, plyn.

Za nejvíc závažné záznamy jsou potom považované takzvaně zesplatněné pohledávky, exekuce nebo insolvence.

Všechny tyto problémy, ke kterým došlo při hrazení, můžeme označit jako delikvence

Podstatná je doba vzniku delikvence, jestli byl dluh na kterém vznikla již doplacen a kdy k nim došlo.

Důležitou roli hraje také to, jestli:

- je takový závazek, na kterém vznikla daná delikvence, už doplacený, nebo je stále nedoplacený?

- kdy došlo k této delikvenci a doplacení delikventního závazku?

Tyto negativní záznamy se totiž po určité době (1-5 ti let) automaticky mažou a časem, pokud je už placení bezproblémové, tak mohou ztrácet na své závažnosti.

Pro lepší zorientování se platí pravidlo, že přestupky vzniklé na úvěrech se mažou 5 let. To platí především na bankovních, které se mimochodem zapisují do bankovního registru BRKI. K výmazu z nebankovního registru NRKI může dojít i o něco dříve. Jenom pozor na fakt, že období výmazu z obou těchto registrů oficiálně začíná dnem doplacení úvěru, z něhož záznam vznikl.

Kdežto chybné platby za služby (zapisující se většinou do registru SOLUS) se mažou 1 rok a zde pochopitelně nemusí dojít k "rozvázání" smluvního vztahu s poskytovatelem služby, aby se začalo plynou jednoleté období výmazu. To začíná běžet prakticky v den delikvence. 

Proč k tomu dochází

Primárně se tak chrání poskytovatelé úvěrových produktů a služeb, aby je neposkytovali historicky problémovým klientům. To, že se v minulosti dostali do problémů, představuje totiž zvýšenou rizikovost, že se tak stane v budoucnu znovu. 

Žádost o výjimečný výmaz z registru

Lidé se často diví, jak je možné, že jim jejich banka nevyšla vstříc s jejich požadavkem na hypotéku. „Nějaký malý záznam. Vždyť už to bylo tak dávno.“ No pořád se v registrech nachází a dokud tomu tak bude, nedá se nic dělat. Uvažují, že by problém vyřešili žádosti o odstranění tohoto negativního záznamu, jenomže. Z registru bude záznam odstraněný pouze v případě, že při jeho zápisu pochybil registr nebo zapisující společnost. To znamená, že by se muselo prokázat, že byl záznam chybně a neoprávněně zapsán, tedy že chybu udělal registr nebo společnost u které jste se měli dopustit problematického splácení, přičemž vy jste se ničeho takového nedopustili. Což bývá možná tak 1 z 10 000 případů, proto nějaké protesty a snahy v tomto směru nemívají smysl. 

Ty se zanáší hlavně do 3 typů registrů:

  • bankovní BRKI: nazývané někdy taky jako CBCB podle společnosti, který má na starosti jejich správu
  • nebankovní NRKI: těm se někdy přezdívá jak registry CNCB, což je opět název společnosti, která je spravuje
  • SOLUS: tady k žádnému přejmenování, alespoň co jsem postřehl, nedochází, jedná se o sdružení právnických osob (firem), které do něj zapisují záznamy o svých klientech a nahlíží do něj, což má využití jako prevence proti neplatičům

Banky mají umožněný náhled do všech uvedených registrů a jakýkoli zádrhel z nich může pro ně být argumentem, proč zamítli vaši žádost. Můžete potom slyšet vyjádření typu „nemůžeme vám půjčit z důvodu záznamu v registru Solus“ a podobně. 

2. účelu využití

Co dalšího by se ještě mohlo hodit znát k účelu využití nebankovní hypotéky?  

  • Ad 3) Oddlužení nemovitosti: Je zde kladen důraz především na rychlé vyřízení pro zamezení dalšího navyšování dlužné částky. Cílem je dosažení takzvané záchrany nemovitosti před její nucenou ztrátou, ke které většinou dochází prodejem v dražebním procesu. Ten může proběhnout za nižší cenu a obnášet spoustu různých nepříjemností. I když k doslovnému oddlužení nedojde a i nadále zde zůstane hypotéka od nebankovní firmy, opodstatnění tohoto pojmu je podstatně nižší finanční náročnost takového stavu, kdy se vyplatí tyto akutní a drahé omezení a nahradí se splátkově přijatelnou nebankovní hypotékou. Ta se rozloží do patřičné doby splatnosti, bude se navyšovat pouze o stanovený úrok a nebude tak přímo ohrožena nemovitost. Klient zůstane i nadále majitelem svojí nemovitosti a nemusí se tak stěhovat. Opět je možné získat peníze navíc, ať už budou následně použity na cokoliv.
  • Ad 4) Investice do podnikání: Výhodou jsou ve srovnání s bankou podstatně nižší nároky na doložení podkladů a benevolence k jejich stavu. K poskytnutí podnikatelské nebankovní hypotéky často dochází bez prověření registrů, účelu i příjmu. To by mělo vyústit v bleskově rychlé vyplacení. Za to si zaplatíte zvýšeným úrokem. Jak vysoký bude a jestli tím pádem bude celá akce rentabilní, to zjistíte většinou v indikativní nabídce po nezávazném vstupním vyhodnocení.

Žádné zvýhodnění při účelovém využití: tím mám na mysli, že nezískáte vyšší LTV, nižší úrok ani delší splatnost při účelovém využití nebankovní hypotéky. Ta je totiž téměř vždy na Americký způsob, což znamená, že ji můžete použít na cokoli jen chcete a tento účel nemusíte následně doložit a dokonce ani sdělovat. Na druhou stranu nebudete ve většině případů zvýhodněni jejím parametry, ani pokud se jí rozhodnete využít účelově.

To banky účelovou hypotéku na rozdíl od Americké zvýhodní a to poměrně podstatně. Pokud poskytnuté peníze použijete na některý z výše uvedených účelů a jejich účelové proinvestování jim následně doložíte prostřednictvím například:

  • kupní smlouvy v případě účelu koupě nemovitosti
  • pověřeného odhadce, který potvrdí pravdivost a rozsah provedené rekonstrukce či výstavby
  • faktur za práci či materiál pořízených při rekonstrukci

budou ochotné nabídnout orientačně poloviční úrokovou sazbu, o 10 let delší maximální splatnost, nebo až 90-ti procentní LTV, poskytnout tak peníze až do výše 90-ti % z hodnoty nemovitosti do zástavy, ve srovnání s maximálně 60-ti% u Americké bankovní hypotéky.

To jsou, jak sami cítíte, hodně velké úlevy. Ale v nebankovním prostředí se nic podobného většinou neděje.

„Tady máš peníze, použij si je, na co jenom chceš, nás to nezajímá, nemusíš nám nic dokládat“ jakoby nebankovní poskytovatelé říkali a dodávají „Ale taky nečekej, že ti hypotéku nějak zvýhodníme, pokud peníze využiješ účelově!“

S tím je spojen také fakt, že ani když hodláte peníze z nebankovní hypotéky investovat do nemovitosti, která oproti ní půjde takzvaně do zástavy a velice pravděpodobně tak v budoucnu dojde ke zvýšení její hodnoty po provedení zamýšlených úprav, většinu poskytovatelů to nebude při sjednání vůbec zajímat.

Jinými slovy nebudou díky zamýšlené investice do zastavované nemovitosti ochotni zohlednit její takzvanou budoucí hodnotu, kterou by nemovitost v zástavě získala, jakmile by se provedly všechny zamýšlené investice z jejich nebankovní hypotéky. Těžko se totiž z právního hlediska zajišťuje, aby byly peníze z nebankovní hypotéky tímto směrem opravdu využity. Aby potom nešly třeba na něco jiného a nemovitost, kterou má nebankovní společnost v zástavě, tak zvelebena nebyla. Proto většina z nich bere v potaz pouze aktuální tržní hodnotu nemovitosti do zástavy a z této při sjednáni jejich nebankovní hypotéky vychází.

3. nemovitosti do zástavy

K čemu slouží

Oproti nebankovní hypotéce je vždy nutné dát do zástavy nemovitost. Ta jejímu poskytovateli primárně slouží jako záruka navrácení poskytnutých peněžních prostředků. Žadateli jsou díky tomu nabízeny podstatně výhodnější parametry u hypotečního úvěru než u jeho bez zástavní podoby, protože nemovitost v zástavě výrazně snižuje riziko vzniku ztráty u poskytovatele. Účelem zástavy nemovitosti je tedy chránit vklad věřitele od možných negativních dopadů plynoucích z budoucí neochoty či neschopnosti splácet ze strany dlužníka.

Vhodný typ do zástavy:

Do zástavy je přitom přijímána jakákoli nemovitost:

  1. Rezidenční: RD, byt, chata, pozemek
  2. Komerční: jakýkoli objekt určený k podnikání

Certifikovaný odhadce určí její tržní hodnotu, vůči které výše vypůjčených peněz nesmí přesáhnout 70%.

Její zatížení:

Nemovitost přijímaná do zástavy přitom může být už zatížena jakoukoli zástavou. Jinými slovy pro její sjednání není překážkou, když už se na jejím listu vlastnickém) nachází:

  • Nebankovní hypotéky
  • Zesplatněná hypotéka
  • Exekuce, insolvence či dražba

, které většinou ve vyplacení bankovní hypotéky zabraňují, jelikož takto zatíženou nemovitost banka není ochotná (schopná) vzít do zástavy.

Zde to není problém, tyto dlužné částky jsou na těchto zástavách z nové nebankovní hypotéky vyplacené a jejich zástavy nahrazené klasickým zástavním právem jdoucím ve prospěch jejího poskytovatele.

Individuální přístup ze strany půjčujícího lze očekávat v případě věcného břemene, Zde záleží především na jeho typu.

Princip zástavy:

Na listu vlastnictví zastavené nemovitosti se zapíše v části C omezení vlastnického práva zástavním právem ve prospěch poskytovatele.

Tato operace proběhne na katastru nemovitostí na základě vložení zástavní smlouvy s návrhem na vklad nejdříve po uplynutí 20 ti denní ochranné lhůty. Běžně to však katastru trvá dalších alespoň 5 pracovních dní.

Většina nebankovních firem je však schopná peníze z nebankovní hypotéky vyplatit již na základě podání návrhu na vklad na katastru. Na základě návrhu na vklad, který klient podá na KN, dostane kopii opatřenou podacím razítkem s číslem jednacím. Tento dodá nebankovní společnosti společně s listem vlastnictví vyznačeným plombou a obratem jsou uvolněné peníze vyplacené v prospěch zvolených účtů.

Žadatel tak nemusí čekat na vyplacení peněz přibližně další měsíc, než se zástavní právo zapíše. To by bylo totiž pro většinu žadatelů o nebankovní hypotéku představovalo příliš dlouhé čekání znamenající často vysokou ztrátu. Jeden z jejich základních nároků na nebankovní hypotéku a jejích příslibů je přece rychlost vyřízení. K čemu by jim potom byla, když by po podpisu zástavních a hypotečních smluv museli čekat další měsíc na peníze? Většině z nich už, obávám se, k ničemu.

Na takzvaném čerpání na vklad je možné se domluvit také u některých bank, kde z praktického hlediska vše funguje na shodném principu. Celkově se od ní podstata ani průběh nebankovní hypotéky příliš neliší.

 


Souhrn výhod Americké nebankovní hypotéky:

 

      • Před-schválení do 24 hodin
      • dostanete přesné informace již do jednoho pracovního dne od doručení potřebných podkladů k posouzení

 

      • Bez poplatků předem 

        Klienti nejsou zatěžováni poplatky, které by museli platit takzvaně dopředu, tedy před vyplacením požadovaného financování. Nestane se Vám tak, že strávíte spoustu času shánění potřebných podkladů, zaplatíte za za smlouvy u právníka, "tam to a ještě tam to", abyste ve finále zjistili, že je Vám hypotéka byla ve finále z nějakého „pochybného“ důvodu zamítnuta.

         

      • Možnost jednorázově doplatit kdykoliv
      • stejně tak je dána možnost provést výjimečnou splátku a to většinou zdarma nebo maximálně za poplatek 1 % z celkové částky, kterou vracíte

 

      • Celorepubliková působnost
      • působíme po celé ČR – Zlín, Brno, Olomouc, Ostrava, Plzeň, Hradec Králové, Praha, Pardubice, Ústí nad Labem, Liberec a další lokality na území ČR. Většinu věcí je možné řešit na dálku, takže nemusíte nikam jezdit. Přijedeme my, když to bude potřebné, nebo si dáme schůzku ve spádovém větším městě ve vašem okolí.

 

      • Výhodné parametry
      • nízký úrok na dostatečně dlouhou splatnost vytváří přijatelně vysokou měsíční splátku

 

      • Garance kvalit
      • dostatečný časový prostor ke kontrole veškerých smluv optimálně za asistence právníka

 

      • Vysoká tolerance
      • poskytovatelů k dočasné neschopnosti spláce: k tomu může dojít například z důvodu snížení či dočasného výpadku platu, nebo dokonce výpovědi z práce, hospitalizace z důvodu nemoci či úrazu, rozepří v rodině. To může potkat každého z nás, proto se nabízí možnost včasné domluvy na odkladu splátky, přizpůsobení splátkového kalendáře. Je snaha dostat klienta do optimálního stavu, tedy pravidelného splácení, ne ho "potopit" při první příležitosti.

 

      • Férový přistup
      • férové a tedy bezpečné podmínky bez skrytých poplatků, nekalých praktik, podvodu. Vše důležité je přehledně uvedeno ve smlouvách a je o tom klient dopředu informován. S veškerými smluvními podmínkami je klient vybraným poskytovatelem dopředu a dostatečně obeznámen.

 

      • Schopnost se přizpůsobit
      • jsme flexibilní a hypotéku se snažíme přizpůsobit vašim momentálním požadavkům a možnostem. Vybereme a navrhneme ke sjednání optimální financování, které bude šité Vám na míru.

 

Časově omezené

Akce 1.

Nabízíme Vám prověření úvěrových smluv od jakékoli nebankovní firmy, kterou jste si z různých důvodů (většinou nejlevnější úroková sazba) zvolili. Ať už jste podepsaly její úvěrové smlouvy, nebo se k tomu teprve chystáte, zcela nezávazně a bezplatně prostudujeme Vámi zvolené nebankovní firmy a buďto Vám potvrdíme jejich nezávadnost, nebo upozorníme na možná úskalí, které Vás v průběhu splácení mohou potkat. K tomu využijeme nejenom vlastní zkušenost, ale i služeb znalého úvěrového právníka, který se kontrolou Vašich úvěrových smluv (prostudováním a korekturou) bude zabývat.

Rádi by jste před podpisem věděli, do čeho jdete, nebo co že vám to přesně leží doma "v šuplíku", aniž byste platili nemalé peníze za kontrolu právníkem?

Přejete si obsah smluv nestranně vyhodnotit od důvěryhodných specialistů v nebankovním oboru a informovat přesně, na co dát "dobrý pozor"?

Chcete si zároveň, v případě možnosti, nechat vytvořit výhodnější proti-nabídku, kterou by bylo výhodnější uzavřít, nebo na ni současnou hypotéku převést? 

Potom jste na správné adrese. 

Akce 2.

Nebankovní hypotéka Vám bude ihned po dostatečném vyčištění registrů, nebo nabytí k tomu adekvátní bonity automaticky převedena do banky, když budete mít zájem.

Vzhledem k možnosti ji kdykoli a prakticky zdarma vyplatit je vhodný model:

doba splatnosti nebankovní hypotéky se nastaví na maximální hranici 20 let, čímž se docílí snížení splátky hypotéky na možné minimum. Hned po vyčistění registrů, nebo nabytí dostatečné bonity se nebankovní hypotéka obratem převede na daleko výhodnější bankovní hypotéku.


Tři TIPY pro LEPŠÍ komfort

Tip 1

Nebankovní hypotéku je vhodné vnímat pouze jako přechodné řešení, jakési "nutné zlo", kterým se vyřeší současná nemožnost získat hypotéku v jedné z bank. Její splatnost navrhujeme nastavit na maximum, aby se docílilo minimální měsíční splátky. Stejně jde první roky většina ze splátek nebankovní hypotéky na úmor úroku a z jistiny toho moc neubývá, takto budete mít alespoň minimální měsíční splátku. Normálně, pokud by jste ji spláceli celou takovou dobu, by to znamenalo vysoký přeplatek. Jenomže vy teď chcete "platit" za hypotéku co nejméně, než se podaří ji co nejdříve převést do banky. Než se tak podaří, docílíte tímto minimálního přeplatku. Jelikož je dneska, jak se uvádí v tipu číslo 2, umožněné spotřebitelskou hypotéku doplatit kdykoli a prakticky zdarma, vymění se tato nebankovní hypotéka za bankovní, jakmile k tomu bude první příležitost.  

Tip 2

Pamatujte na zákonnou povinnost poskytovatele umožnit spotřebiteli svoji hypotéku doplatit kdykoli v průběhu splatnosti a to zdarma, nebo za 1% poplatek zastropovaný částkou 50 000 Kč. To znamená, že máte nárok na převedení hypotéky jinam, dokonce bez ohledu fixaci, její délku, nebo jestli se jedná o hypotéku bankovní či nebankovní.

Tip 3

Do 14 dnů od podpisu úvěrových smluv máte ze zákona možnost bez udání důvodů a poplatku odstoupit od nebankovní hypotéky. A tak pokud náhodou například objevíte výhodnější hypotéku na trhu, můžete i po podpisu úvěrových smluv odstoupit.

Pokud se vám do 14 dnů od podpisu úvěrových smluv podaří najít lepší nabídku nebankovní (americké) hypotéky a budete chtít zrušit nebankovní hypotéku sjednanou u jedné z nabídnutých nebankovních firem, je Vám to zcela bezplatně umožněno. Můžete peníze vrátit a od smlouvy odstoupit i když ji už nebudete z jiného důvodu potřebovat, nebo objevíte závažné pochybení v již podepsaných hypotečních smlouvách. Uplatníte tak své zákonné právo bez poplatku a udání důvodu odstoupit od hypotéky do 14 ti dnů od podpisu úvěrových smluv.

 

CHCI TO S VÁMI ŘEŠIT

Shrnutí parametrů a podmínek nebankovní hypotéky pro lepší orientaci:

  • FINANCE od 400 000 Kč do 90% z ceny zastavené nemovitosti

  • roční úrok v přibližném rozpětí: 2,48 % až 12 %

  • doba splatnosti: 1 měsíc až 30 let - do 75 let věku žadatele

  • LTV maximálně 60 až 90 % z ceny zastavené nemovitosti

    V NĚKTERÝCH PŘÍPADECH TAKÉ:

  • akceptování negativních zápisů v registrech dlužníků

  • bez přehnaných nároků na příjem a výdaje

  • není potřeba doložit účel využití, lze tak použít na:

    - rekonstrukci či koupi nemovitosti

    - konsolidaci půjček

    - refinancování hypotéky

    - vyplacení jakéhokoli zatěžkávajícího závazku

    - vyplacení exekuce, insolvence, nebo dražby

    + je možné získat peníze navíc a opět na cokoliv

    - investice do podnikání

    PŘITOM PLATÍ: 
  • nezávazná analýza situace a navržení ideálního financování přesně na míru možností

  • doba ke kompletní realizaci: lze i do 10 pracovních dnů

  • čerpání: jednorázové vyplacení převodem na běžný nebo úvěrový účet

Žadatelem může být:
  • Fyzická osoba zaměstnanec nebo živnostník (OSVČ) starší 18 let a mladší 70 let 
  • Právnická osoba: společnost s ručením omezeným s.r.o., akciová společnost a.s., evropská společnost s.e. popř. jiné
  • Cizinec s trvalým nebo přechodným pobytem u nás
  • Osoba prokazatelně dosahující příjmu adekvátního pro splácení požadované výše hypotéky s danou splátkou
Zajištění:
  • Zástavním právem na list vlastnictví nemovitostí v osobním vlastnictví žadatele, nebo ve vlastnictví 3. osoby - zástavce: rodinný dům, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt, pozemek, chata, rekreační objekt, komerční objekt určený k podnikání a jiné
  • Tato nemovitost se musí nacházet na území ČR
  • Dochází k němu v naprosto standardním způsobem jako i u všech bankovních domů: nedochází k převodu vlastnictví nemovitosti na poskytovatele, klient nadále zůstává majitelem svojí nemovitosti

Tip 4: 

Ke způsobu získání peněz formou zpětného leasingu neboli převodem vlastnictví vaší nemovitosti s následným pronájmem doporučujeme být nanejvýš opatrní, protože po dobu trvání smlouvy zde přestáváte být majitelé a to s sebou přináší svá rizika.

 

Reprezentativní příklad

1. hypotečního financování Grand:

  • Celková výše americké hypotéky 1 000 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 30 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 2.89 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 3,39% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 1 % z celkové výše úvěru, v čemž jsou zahrnuty veškeré náklady poskytovatele za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování i zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 496 520 Kč
  • Měsíční splátka:: 4 157 Kč (zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

2. Americké nebankovní hypotéky Standard:

  • Celková výše americké hypotéky 800 000 Kč
  • Doba trvání americké hypotéky ode dne dočerpání úvěru: 20 let
  • Výpůjční roční úroková sazba: 9,99 % p.a.
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 12,4% p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek za sjednání úvěru v předpokládané výši 5 % z celkové výše úvěru, v čemž jzahrnut jednorázový poplatek za kompletní sjednání úvěru a veškerých nákladů s tímto spojených včetně provedení odhadu a analýzy rizik nemovitosti, tvorby úvěrových smluv, zpracování a zprostředkování hypotéky)
  • Navýšení úvěru: 1 040 080 Kč
  • Měsíční splátka: 7 667 Kč (Zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků s výjimkou jednorázového poplatku za kompletní sjednání úvěru 5 % z jeho celkové výše.)
  • Možnost jednorázově doplatit, převést k jinému věřiteli i poslat výjimečnou splátky kdykoli a zdarma

Všeobecné a právní podmínky:

Posuzování žádostí a dotazů

  • Každý dotaz nebo žádost o poskytnutí nebankovního úvěru je posuzována individuálně.
  • Žadatel je kontaktován telefonicky za účelem poskytnutí potřebných informací k posouzení, zda je možné na úvěr dosáhnout a na jaký konkrétně.
  • Negarantujeme kladné vyjádření a poskytnutí úvěru a nezaručujeme tak zabránění zabavení u jiného věřitele již zastaveného majetku.
  • K posouzení žádosti, ani k poskytnutí nebankovního úvěru nebo konsolidace půjček nejsou požadovány žádné poplatky předem.
  • Se všemi poplatky, které jsou spojeny s poskytnutím nebankovního úvěru je klient předem seznámen a jsou viditelně a srozumitelně zapsány ve smlouvě.
  • Nepožadujeme po uživatelích, aby převedli svá vlastnická práva nebo se jich vzdali, ani nenabízíme odkup nemovitosti za částku nižší, než je tržní cena.
  • Nežádáme uživatele, aby obcházeli původního věřitele a platili přímo příslušné společnosti či jiné třetí straně.
  • Nenabádáme uživatele, aby nekontaktovali původního věřitele, právníka, úvěrového poradce či bytového poradce. 

Další všeobecné a právní podmínky

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky