Fixace hypoték

Fixace u hypoték je určité období z celkové doby splatnosti, které si sami, ideálně ještě před započetím samotného sjednání hypotéky zvolíte, na kterém se bance zavazujete, že celou svoji hypotéku nedoplatíte (nepřevedete k jinému věřiteli). Za to vám banka na oplátku slibuje, že po celé toto období nezmění parametry hypotéky, podmínky pro její splácení. Tedy že Vám zůstane stejná úroková sazba, splátka a tím pádem i rpsn a celkový přeplatek za toto období. 

Slovo celou výše uvádíme záměrně, neboť s nemožností doplatit to s příchodem nového úvěrového zákona nebývá tak horké. Většina bank teď nabízí možnost zdarma umazat až 25% z celkového dluhu i v samotné fixaci a sice po dvanácti po sobě jdoucími, řádně hrazenými měsíční splátkami. Dokonce už můžete hypotéku bez sankcí doplatit jednorázově kompletně celou i v období fixace vaší hypotéky, pokud splníte jednu drobnou podmínku... A sice, že se momentálně nacházíte v prokazatelně tíživé (přesná definice zní těžké) životní situaci. :-)  Za poplatku jednoho procenta z výše vrácené hypotéky můžete jednorázově doplatit také v případě, že k úmoru dojde z prodeje nemovitosti, přičemž tato sankce nesmí přesáhnout částku 50 tisíc korun českých. Tedy platí u hypotéky, jejíž výše nepřesahuje 5 milionů, pokud tuto částku zůstatek k doplacení přesahuje, už je cokoli nad možné doplatit zdarma, jinak řečeno u hypotéky ve výši 8 mil Kč, zaplatíte stále pouze 50 tis Kč sankci za doplacení ve fixaci) Ve většině případů se setkáte s možnosti fixace na jeden rok, tři roky, nebo 5 let. U bank většinou delší doba fixace znamená nižší roční úrokovou sazbu, aby si Vás daná banka udržela delší dobu.

Na druhou stranu pokud by jste se rozhodli doplatit ji jednorázově celou v jiných případech, může si banka účtovat pokutu v podobě ušlého úroku (zisku), který jste si domluvili na stanovené fixační období. Přesná výše potom záleží na individuálním přístupu každé z bank a také, v jakém bodě (roce) by jste se pro takový krok rozhodli. Nicméně je možné se bavit například i o 10 ti procentní pokutě za předčasné doplacení ve fixaci, proto stojí za to, se u své banky i na toto informovat dotazem typu "jak je to u vás z možností doplacení i jednotlivých letech období fixace" a pokud to bude možné, raději se takovému kroku vyvarovat a počkat na den ukončení fixace, takzvané výročí, ke kterému je možné s hypotékou zdarma dělat cokoli, tedy převést k jinému věřiteli, jednorázově celou doplatit, nebo prodloužit u stávající banky za třeba lepších podmínek (nebo také horších - záleží od stavu hypotečního trhu v ten daný moment). 

I když už pominulo období, kdy bylo možné hypotéku jednoduše získat s úrokem pod 2 %, přesto v současné situaci (září roku 2019) klientům navrhujeme, jestli by nechtěli hypotéku natáhnout na maximální možné fixační období, pokud se současně tímto krokem neúnosně nezvedne bankou nabídnutá úroková sazba. Je totiž vysoce pravděpodobné, že úroky hypoték na trhu budou postupně růst a tak je dobré, aby na hypotéce měli tento nízký úrok co nejdelší možnou dobu... 

TIP na závěr: 

Jako dobrý tip bychom v této souvislosti zmínili především možnost zarezervovat si hypotéku u jiné banky a její současné parametry už rok dopředu před ukončením samotné fixace stávající hypotéky. K datu výročí se potom jenom převede na tuto novou hypotéku s další fixací na zvolené období. Takový krok by pro vás mohl být užitečný hlavně v případě, že v momentální situaci dochází k postupnému růstu úrokových sazeb nabízených napříč bankami, nebo hrozí jejich skokové (jednorázové) zvýšení, no na vaší hypotéce končí fixace až za rok, ale vy si chcete chytře "zabukovat" ještě stávající nízký a výhodný úrok, který bude platit u vaší budoucí hypotéky (na kterou budete refinancovat), než dojde ke zvýšení úroků na trhu. (a za rok v době ukončení období fixace vaší hypotéky hrozí, že bude na výběr pouze z hypoték s vyšším úrokem) Zkrátka a jednoduše rok před výročím hypotéky je možné si u jiné banky závazně sjednat hypotéku za stávajících úrokových parametrů (které vám tato banka podrží) a k výročí fixace se touto hypotékou stávající vyplatí a vy začnete splácet novou hypotéku jakoby za úroku, který byl platný před rokem... :-)

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky