Nebankovní hypotéky Sloučení půjček - Konsolidace Sloučení půjček - Konsolidace Podnikatelské úvěry Individuální financování Realitní služby

Nenákladné a neškodné nebankovní půjčky od 300 000 Kč: 

Měřítka a nástrahy nebankovní půjčky okořeněné o čerstvé náměty k nabytí její nákladově náramné verze:

Dá se stále sehnat peněžně velká, úrokově levná, splátkově slušná a přitom podmínkami férová nebankovní půjčka, kterou opravdu půjčí i bez nahlížení do registrů, potvrzení (doložení) příjmů a zároveň zástavy nemovitostí či alespoň s jejím zajištěním (ručením):

Očekávejte odpovědi na tyto TŘI ošemetné otázky:

1. Jak si vedou nebankovní půjčky na začátku roku 2021, co příznivého je na úvěrovém trhu k sehnání a co nás v dohledné době nejspíš nemine? 

2. Jaká je momentální nálada na úvěrovém trhu, za jakých parametrů a podmínek se půjčuje a co očekávat od těch, kterých živobytí je nebankovní úvěrování?

3. Co vzít v úvahu a čemu se vystříhat, abyste se nestali jednou z dalších obětí nevhodné volby produktu či poskytovatele a nemuseli tak jednou zpětně své rozhodnutí oplakat? 

+ Co zohlednit při výběru partnera, hledáte-li zrovna někoho jako jsme my, na koho byste směřovali svůj požadavek na získání šampiona mezi peněžně přívětivými půjčkami, kdo by fundovaně vyhodnotil vaše přesné vyhlídky a celý proces nastavil tak, aby se ona vítězná volba z (ne)bankovního trhu bleskurychle připsala na váš účet?

Nakonec člověk nemusí být obdarován věštectvím, aby předpověděl nápadnou podobiznu vašeho požadavku:

"potřebuju si někde půjčit peníze, ale mám pošramocenou minulost ve splátkových registrech, nebo nedokážu prokázat dostatečně vysoké příjmy a proto mně dokonce i vlastní dlouholetá banka odmítá vyjít vstříc s tolik potřebnou půjčkou. O disponování nemovitostí do zástavy si přitom můžu nechat akorát tak zdát.

Mám i přesto šanci získat někde jakožto žadatel rozumnou půjčku v takové výši, do této maximální splátky a na tento konkrétní účel?

Když to nepůjde v žádné bance, což by bylo pochopitelně nejideálnější, zaslechli jsme o možnosti půjčit si u jedné z nebankovních firem na trhu. To by mělo být údajně daleko průchodnější a mohly by mé žádosti vyhovět i přes určité komplikace s registry, nebo s prokázáním příjmů.

Víte, nebráníme se tomu, každopádně preferujeme určitý standard a s ním spjaté bezpečí. Rozhodně bychom neradi naletěli podvodníkům, nebo celkově nebezpečné firmě, kterými se to dle našich zpráv o užitých nečestných praktikách na nebankovním poli jenom hemží.

Ale je něco takového skutečně možné, nebo se raději opětovně připravit na realitu reflektující poněkud odlišný scénář, ve kterém není nouze o komplikace, výjimky i výmluvy a neobejde se tak bez potřeby jistého povědomí, pevných nervů a kolikrát i pěstí?"

Holou pravdou je, že tato úvěrová problematika oplývá nejedním háčkem, vadou na kráse a složitě čitelným úskalím.

Domníváme se proto, že pro učinění správného rozhodnutí je navýšení vlastního informačního základu, vzetí v úvahu znalosti znalých a dosažení tak potřebného přehledu jednoznačně žádoucí.

Pojďme společně poodkrýt kolikrát pochybné praktiky jednotlivých úvěrářů, kteří prodávají své půjčky na nynější nebankovní tržnici, ať nakonec nelovíte naprázdno, nebo ještě hůře nepřijdete k nechtěné úhoně.

I. na trhu k mání:

Vzhledem ke skutečnosti, že se nyní nacházíte na "horké" půdě produktové podstránky, kteréž označení profesní "markeťáci" s oblibou využívají v souvislosti s jakoukoliv stránkou pojednávající o prodávaném produktu, neměli byste sáhodlouze listovat pro zjištění přesných parametrů půjčky, jež máte stále možnost i na jaře roku 2021 reálně dostat podobně jako novou mutaci...

Největší pozornost si přitom zaslouží nebankovní spotřebitelské půjčky bez zástavy, které dokáží alespoň mírně tolerovat zhoršený registr a zároveň příliš nelpí na perfektním poměru příjmů a výdajů, tedy takzvané úvěruschopnosti neboli bonitě žadatele, protože právě o ně bude mezi vámi pravděpodobně jevena ona zdaleka nejhojnější vlna zájmu.

Nic si nenamlouvejme, neboť těch, kteří by zamýšleli poptávanou půjčku s čistým svědomím uplatnit ryze ve svém podnikání, bude o poznání zanedbatelnější počet stejně jako těch, kteří by disponovali možností či svolností zastavit oproti ní nemovitost a zároveň se mohli s klidným srdcem pochlubit vskutku vzorovými registry a předpisovou bonitou.

Opravdoví odborníci v oboru by se v případné diskuzi taktéž pravděpodobně shodli na tom, že i přes zvýšenou nákladovost a uvadající příjmy společnosti zájem o nebankovní úvěrové služby v nedaleké budoucnosti poroste a na vlastní oči tak spatříme jeho rostoucí oblíbenost.

Již nyní jsme totiž svědky možná započínající tendence, kdy bankovní domy neúprosně utahují pomyslnou uzdu, neustále zpřísňují jednotlivá kritéria a postupně tak přivírají jednotlivým poptávajícím vstupní dvířka, kvůli čemuž zůstává spousta z nich peněžně "neuspokojených" a neúprosně ponechaných na úvěrové "ulici". 

Zde jsou odkázáni k oslovení nebankovních domů ve snaze získat chybějící peněžní prostředky jakožto jediné možná alternativě, schůdnému útočišti a únikové cestě z nastalé nesnadné situace. Blízcí jim totiž nepůjčí a prodat v takové hodnotě většinou není co...

A to ty:

1. velké: v rozpětí částek 300 000,- až 600 000,-

2. dlouhé: se splatnosti sahající nejméně na celých 96 měsíců

3. rozumné: pro přípustnou splátku úměrné úročeným aneb "s úrokem nad 10 % na mě nechoďte!"

4. komfortní: kdy za samozřejmé považujeme umožnění dlužníkovi částečné nebo kompletní splacení, kdykoliv si sám umane a svede zajistit k tomu potřebný obnos, aniž by mu v této iniciativě bylo jakkoli časově či peněžně překáženo. 

 


 Co se dá sehnat: 

Existují i takové nebankovní půjčky bez zástavy, které se svými vlastnostmi dokáží obstojně porovnávat s těmi bankovními, obojí jen zřídkakdy peněžně přesáhnou částku 600 000 Kč a za hranici splatnosti 180 ti měsíců je natáhnete jedině zapřáhnutím těžkotonážního traktoru.

Otřeme-li se o téma roční úrokové sazby, její výstupní stanici můžete spatřit i někde kolem úrovně 3,8 mi % ročně, přestože ji netřeba ji předlouze přemlouvat k přehoupnutí přes dvojnásobnou hodnotu rovnou 8 %.

Chcete si půjčit 550 000 Kč bez podmínění jakoukoliv zástavou??? 

To by mohlo dělat splátku 3700 Kč měsíčně při splatnosti na 20 let a úroku 4,8 %...

Samozřejmá je možnost kdykoli doplatit pouze za "administrativní" poplatek několika stokorun.

Výše takové půjčky je volitelná od 300 000 Kč do 550 000 Kč, roční úrok se zde může pohybovat v rozpětí přibližně od 3,8 % až 9 % a dobu splatnosti si lze za určitých podmínek prodloužit až na celých 20 let

Jen zkuste svoje štěstí

Tážete se, zdali na takový typ půjčky dosáhnete, nebo jak vysoká je šance, že se Vám podaří jí získat?

Odpovídáme, že se na to spolu můžeme blíž podívat.

Konkrétní vyjádření a přesnou kalkulaci nákladově optimální nebankovní půjčky k podepsání bez zástavy je možné zhotovit teprve ve chvíli, kdy známe přesné informace k vaší situaci a žádosti.

Jindy opodstatněné obavy,

že byste museli dopředu za něco platit, ale posléze se nepodařilo nalézt přínosné řešení, nebo ho dotáhnout do zdárného konce

můžete dát s klidem stranou. 

Žádný s tímto spojený risk, se Vás jednoduše netýká...

Když odešlete svoji poptávku, nebo si zavoláte na 777465451, zjistíme si od vás všechny informace potřebné k tomu, abychom mohli vyhodnotit váš požadavek a plnohodnotně vás informovat o řešení, které je z našeho pohledu nákladově nejpříznivější. 

Podle toho, jestli vůbec půjde řešit a co konkrétně, pokud ano, tedy za jakých přesných parametrů, podmínek půjčky a dodaných podkladů, se na základě jejich atraktivity sami rozhodnete o dalším scénáři (ne)pokračování ve vyřízení. 

Bude-li pro vás navržené řešení dostatečná atraktivní svými parametry a akceptovatelné skrze povinné podmínky, udělá se maximum pro jeho bleskové vyřízení. 

"A jak dlouho to zabere, než dorazí peníze na účet?" je oblíbená otázka spousty lidí.

Může to být otázka několika pracovních dní, no hodně v tomto směru záleží na typu půjčky, tedy potřebných krocích a podkladech, jejichž sběr trvá různě dlouhou dobu.

Mimoto z historické zkušeností vyplývá neoblomná skutečnost, že zdaleka největšími brzdami bývají v průběhu sjednání samotní dotazující.

Mnozí poptávající jakoby nacházeli obří oblibu v uhánění, urgenci a plašení, ale jakmile je míč čistě na jejich straně a tudíž mají něco sami udělat, to dřív skončí zvířecí klání, ve kterém má želva dvakrát projít sídlištěm tam a zpět a posléze pes při potřebném prohnutí vykonat svých osmapadesát potřeb, než se tak skutečně stane v potřebné podobě. 

Takže pokud sebou budete mrskat, kmitat a promptně tak plnit potřebné, můžete nabýt skálopevného přesvědčení jako slunce o svém východě na východě, že to zabere o poznání zanedbatelnější časový úsek. 

 

Chcete nezávazně vyhodnotit a zjistit, zdali a na jaký nejlevnější typ půjčky máte na trhu nárok?

KLIKEM sem uděláte svůj první krok -> odešlete ŽÁDODST

podobný účel splní

i vytočení devítičíslí

přiděleného specialisty:

777465451 

Vaše dotazy zodpovídá

Pojďme se spolu blíž podívat na nejlevnější nebankovní půjčku pro Vás

Během stručného úvodního hovoru si zodpovíme všechny základní informace

Na jejich základě Váš požadavek vyhodnotíme a obratem navrhneme realizovatelné a nákladově odpovídající řešení

Tomáš Maček

Váš poradce v oblasti financování

Zkušenost: 10. rokem na úvěrovém trhu

Poslání: zajistit optimální půjčku pro poptávajícího

Provádí: obecné poradenství a obornou vstupní konzultaci a zvolení ideální půjčky i postupu

Tomáš Maček

Vice o půjčkách uzpůsobených na míru si můžete přečíst v sekci: individuálního financování

Konkrétně tato půjčka, kterou pro její jedinečné parametry označujeme názvem Grunt (od slova "jako z gruntu"), se sjednává u vybraného poskytovatele přes partnerského poradce. Přípustnost stavu registrů žadatele, dostatečnost jeho příjmů vzhledem k výdajům a další sledované "symptomy" výrazně ovlivňují nejenom samotnou výhodnost půjčky, ale také její celkové šance na úspěšné načerpání. Jejich nevyhovující kondice proto bývá častou příčinou znevýhodnění, nebo přímo zamítnutí půjčky.

Také stále rostoucí nebankovní charakter poskytovatelů těchto půjček, kterého je vzhledem k závažnosti poruch poptávajícího nutné využít, postupně snižuje pomyslnou laťku výhodnosti a to v závislosti na jejich zařazení dle výše vymezeného klíče. Pomineme-li zohlednění možnosti zástavy, její výhodnost se mění v závislosti na účelovostí jejího použití a poskytovateli a hlavně podle nutné míry jeho tolerance.

Dva hlavní ukazatele výhodnosti půjčky, tedy výše jejích úroku a maximální možná splatnost, většinou kráčejí protichůdně společně s měnící se výhodností. To znamená, že za rostoucí výhodnost považujeme situaci, kdy nabízený úrok klesá a splatnost roste (alespoň tedy její maximální možný rámec), za klesající potom pravý opak. 

Lze také konstatovat, že výhodnost parametrů se zvyšuje směrem k renomovaným půjčujícím, kteří si však většinou zároveň dávají více záležet na kvalitě žadatele při výběru ze všech adeptů na vhodné budoucí dlužníky. Kvůli tomuto "bazírování" na jeho bezproblémovosti vykazují značně vyšší procento zamítnutých žádostí (hrubě řečeno "odpadu") a na ohromnou spoustu lidí se tím pádem s půjčkou nedostane z takových důvodů jako jsou: záludné záseky v registrech, pofidérní povaha dluhů nebo nepovolený bonitní poměr mezi příjmy a výdaji. 

Nalézt reálné a vhodné řešení proto vyžaduje vzít v potaz všechny tyto okolnosti a nejenom na jejich základě potom daný úvěrový případ postavit. O všech podrobnostech je poptávající zavčasu a dopodrobna obeznámen tak, aby znal všechny proměnné a mohl se podle nich svobodně rozhodnout.

Výhody v kostce bez zástavní půjčky GRUNT

Po bližším vyhodnocení Vám bude na základě vaší situace nezávazně navržená nejlevnější půjčka na trhu, kterou je z našeho pohledu reálné sjednat.

Bude-li to možné, upřesní se její podmínky, další postup pro zdárné vyřízení, stejně jako parametry. Ty mohou pro lepší orientaci představovat: 

  • Roční úroková sazba

  • startuje přibližně na 3,8 % a stěží se přehoupne přes 10%
  • Dobu splatnosti

  • lze za určitých předpokladů natáhnout až na 20 let
  • K dispozici je

  • částka v rozpětí 300 000 - 550 000 Kč
  • Není nutná zástava nemovitostí

  • jedná se o bez zástavní formu financování
  • Možnost výjimečné splátky i jednorázového doplacení kdykoliv

  • a to buďto zcela zdarma či maximálně za účelově vynaložené náklady věřitele
  • Zatížení minimální měsíční splátkou, RPSN i celkovým přeplatkem 

  • famózní úrok vytváří s dostatečně dlouhou splatností nízkou měsíční splátku i celkové náklady půjčky
  • Před úspěšným vyplacením nejste povinni zaplatit ani korunu ze svého

  • žadatel není povinen hradit žádný náklad před čerpáním, čerpání tak není podmíněno žádným poplatkem dopředu
  • Povolený účel použití peněz: 

  • je možné za určitých předpokladů na cokoli, úplná neúčelovost však zhoršuje parametry

Závěrečné upozornění: 
Výše uvedené parametry nepředstavují závazný příslib sjednání nebo nabídku na uzavření smlouvy, nýbrž pouze orientační parametry financování, na které má poptávající reálnou šanci dosáhnout s pomocí námi pověřeného specialisty po splnění všech potřebných postupů a podmínek.
 

Tip: máte-li možnost, zvažte zástavu: 

Možnost zástavy nemovitosti pochopitelně přináší vyšší šance na úspěšné sjednání a zároveň zákonitě znamená vyšší výhodnost. Proto pokud touto možností disponujete, rozhodně doporučujeme zvážit její případné přidání do zástavy, abyste si alespoň pro srovnání nechali udělat vyhodnocení a nabídku na obě varianty.

Nakonec to, čeho máte možná největší obavy a sice, že přijdete o svoji nemovitost, nejsou tak úplně na místě. Protože jste-li současně žadatelem i majitelem této nemovitosti, její ohrožení nuceným prodejem může klidně nastat v obou případech.

Taková situace však může nastat pouze v případě nesplácení, případně neplnění jiné smluvní povinnosti. Vezměte v úvahu prostý fakt, že k tomu dojde tím spíš, když budete muset splácet výživnější splátku, kterou v porovnání s hypotékou jednoznačně obnáší bez-zástavní půjčka kvůli horšímu úročení a kratší splatnosti. 

Ani častý argument, že je zbytečné či nerozumné dávat do zástavy nemovitost s takovou hodnotou, v porovnání se kterou je požadovaná půjčka doslova mrňavá, v očích této skutečnosti neobstojí.

Protože všichni to přece chceme levnější. Každý, kdož hrdě reprezentuje lidské pokolení, sdílí již od útlého mládí hluboce zakořeněnou touhu po neplacení za stejnou věc více peněz, než kolik je nevyhnutelně nutné. Nebo je mezi vámi někdo, pro něhož je zbytečné přeplácení zálibou? Nebojte se zvednou ruce, nakonec znám i taková, kteří si doslova libují ve vlastním utrpení. 

Dáte-li přece jenom přinejmenším šanci, nebo přímo přednost zástavní verzi půjčky, se kterou se neodmyslitelně pojí ona vyšší výhodnost, raději vězte, že představuje "na chlup" totožný produkt, jakým je nebankovní hypotékaJsou to zkrátka synonyma neboli 2 různá slova lautr shodného významu. 

O nebankovních půjčkách se zástavou (hypotékách) se můžete dozvědět více na této samostatné adrese, kde jim věnujeme výživnou část našich vědomostí.



II. trocha teorie aneb po stopách půjčkové problematiky:

Je to:

půjčka: 

Přestože u většiny z Vás předpokládáme dostatečnou znalost podstaty slovního spojení nebankovní půjčka, pro jistotu upřesníme, že se z obecného pohledu jedná o přesun peněz od jejich původní majitele (půjčujícího, poskytovatele, věřitele), který disponuje jejich nadbytkem (hojností), směrem k budoucímu dočasnému vlastníkovi (dlužníkovi), který naopak vykazuje jejich nedostatek (nouzi) a je tak pro ně schopen okamžitě najít příhodné uplatnění.

Tato ochota podělit se dočasně o část svých peněženích zásob a zároveň se s jejich vlastnictvím připravit také o náklady obětované příležitosti, tedy možnost jejich zajímavějšího ekonomického (výnosnějšího) uplatnění, není "jen tak".

Jejich propůjčení cizímu člověku se pochopitelně neobejde bez následné povinnosti jejich celistvého navrácení včetně připsané peněžní odměny půjčujícímu, na které se předem s dlužníkem domluvil, a jež je většinou průběžně hrazena formou měsíčních splátek, kdy v každé jedné je zahrnuto navrácení části půjčených (dlužných) peněz i ujednaného úroku.

Jinými slovy se druhý zmíněný zavazuje vrátit celý zapůjčený peněžní objem v dopředu stanovené časové lhůtě (době splatnosti) a navíc je povinen za toto dočasné postrádání poskytnout tomu prvnímu peněžní úplatu, která bývá většinou vyjadřována v:

a) procentech z dlužné částky a vztahuje se na jeden rok takového dlužení, kdy se v tomto případě bavíme o takzvaném úročení

b) přeplatku rovnajícímu se celkovému množství peněz zaplacených za dohodnutou dobu splatnosti za předpokladu řádného splácení 

na obě tyto veličiny má vliv především úrok a různé poplatky účtované z kraje, v průběhu a na konci splácení.

nebankovní: 

Slovo nebankovní tomu celému dodává nejenom punc větší shovívavosti k nedokonalostem, především co se týká 2 hlavních ukazatelů žadatelovi lukrativnosti znázorněných bonitou a registry, což lze zařadit mezi jednoznačné pozitiva. 

Kdyby nás někdo v noci vzbudil "vykřiknutím" tohoto slova, většině z nás by však možná ještě dříve vytanuly na mysl přívlastky jako: drahé a riskantní, kdy o těchto nesporných záporech tradujících se od nepaměti o spoustě "nebankovkách" nemůže být pochyb.

Špatná pověst stvořená nejenom z různých historek a polopravd, ale zejména také neblahých zkušeností klientů peněžně skutečně poškozených závažným způsobem se za nimi táhne jako "záporná role za hercem Joffreyho".

Pravdivost těchto sounáležitostí neodlučitelně spjatých s mimobankovním prostředím by popíral snad jenom mentálně narušený jedinec a nebo morálně a navíc finančně zaujatý, komuž zdaleka nezáleží na vašem osobní blahu tak, jako na jeho osobním prospěchu

Všechny proměnné, které mají na výše uvedené vlastnosti nesporný vliv, je nutné vzít do úvahy při výběru vhodného partnera zavčasu a tím eliminovat jejich nežádoucí dopad. Jestli Vám můžu dát jednu dobrou, celoplošně a vždy platnou radu...

Tip: "zachovejte ostražitost"

Učiňte tak dřív, než stihne jedna z vašich rukou obdarovat půjčujícího autogramem vaší maličkosti do kolonky nesoucí název "podpis žadatele" na lejstrech považovaných dle jejich nadpisu za úvěrové smlouvy.

Právě dostatečná obezřetnost při vykonávání jejich prověrky je klíčovou prevencí před naletěním takovému úvěrovému predátorovi.

Všemožné smluvní "zádrhely", na jejichž základě si bude posléze schopen obhájit uplatnění neúměrných pokut, musí mít právě v nich (včetně kouzelných obchodních podmínek) zanesené v adekvátní formulaci, aby měl k prokázání regulérní právní podklad opravňující k jejich nárokování bez možnosti následného napadení a postihu.

Projevte si proto laskavost a dodržte radu mnohdy cennější než nejedna unce zlata:

Nechejte si důkladně zkontrolovat smlouvy nezávislým právním poradcem, kterého si platíte Vy a proto bude hájit ryze vaše osobní zájmy.

Nemáte-li na právníka peníze, nebo jste šetřivé povahy, řešte to s lety prověřeným a slušnost razícím poradcem nebo poskytovatelem. 

K čemu jsou:

Už z názvu slova nebankovní půjčka je možné s určitou přesností vydedukovat příslib přísunu peněz, aniž by to s tím všemožným prověřováním muselo zákonitě být nějak drastické. 

Nejeden by si dokonce dovolil stále pomýšlet na získání peněz za lehce zhoršených podmínek, tedy že bude mít "o něco málo" zvednutý úrok, zkrácenou splatnost, sníženou částku, než je tomu v bankách, avšak s tím zásadním rozdílem, že u nebankovního poskytovatele půjček bude těžit z jeho naprosté lhostejnosti ke stavu registrů, příjmů, výdajů, zkrátka k jeho celkové kvalitě jakožto žadatele o půjčku.

Přestože by toto tvrzení:

"stačí si podat žádost o nebankovní půjčku a bez jakéhokoliv prověřování si obratem připíšete na účet požadované peníze za mírně zhoršených podmínek pro následné splácení"

představovalo pro mnohé vyloženě idylickou záležitost, každý, kdo měl co dočinění s nebankovními službami, správně tuší, že to s tou rozšafností, banálností a bezstarostností nebude zase tolik "žhavé". 

Ano, jejich primární úkol je sloužit jakožto druhotná možnost získání potřebných peněz pro lidi, kteří se se svojí žádostí neujali v bankovní sféře a půjčku jim zamítli kvůli nějaké nedokonalosti. Z toho sice plyne, že by rozhodně měly dokázat projevit určité schopnosti v překonání těchto peripetií, které překáželi v získání bankovního úvěru.

Pokud by bazírovali na bezproblémovém klientovi, nebo se banky uchýlili k větší benevolenci, k čemu by nakonec byly? 

Jenomže ono to s tou shovívavostí nebude zase tolik žhavé. Alespoň tedy ne u důstojné půjčky bez zástavy, jejíž řádné splácení garantuje pouze kvalita žadatele.

Zde si na ni její poskytovatel nejspíš potrpí a jak na:

1. povahu a strukturu současného dluhového zatížení

2. historický stav rejstříků klientských informací = registry dlužníků

3. dosahované příjmy a vynakládané výdaje (splátky) = bonita a úvěruschopnost 

bude docela PEDANT

A tak přestože je to představitel nebankovního sektoru, diskutabilní je pouze stupeň jeho tolerance, málokdy se totiž setkáte s úplnou ignorací

Je skutečností, že tato jednoznačně nabírá na síle zaprvé s možností zástavy, která přináší půjčujícímu potřebné jistoty, a zadruhé s podnikatelským zařazením, který znamená nepodléhání spotřebitelskému úvěrovému zákonu a jeho přísným pravidlům. Opačným směrem je však nutné naopak počítat s nárůstem neodmyslitelných nároků na výše vyjmenované. 

Zcela zásadní roli zde proto hraje schopnost rozlišování jednotlivých titěrností mezi nabízenými úvěrovými produkty napříč bankovním a nebankovním sektorem, jejich nároky a na oplátku také benefity, tedy jakási jejich kategorizace. 

Jinými slovy je nutné rozdělit jednotlivé půjčky do skupin a při jejich zařazení zohledňovat jejich přísnost při vyřízení a s tím spojené znevýhodnění.

Platí totiž prozatím poměrně triviální pravidlo, které praví, že čím je náročnější to první, tedy čím vyšší nároky si půjčující klade, tím je zvýhodněnější je to druhé, tedy tím méně nákladná půjčka je.

Značně bystřejší úsudek proto prokážete položením otázky:

"co všechno si pro obhájení zvýšené ceny mohou dnešní půjčující dovolit při poskytování nebankovních půjček ignorovat a čemu už dávno odzvonila hrana, neboť se taková laxnost nachází za přípustnou zákonnou a ochrannou mezí?"

Teprve trefným dotazem tohoto typu totiž uhodíte hřebíček na hlavičku.

Po hromadě času stráveného zkoumáním reálných možností na bankovním a nebankovním úvěrovém trhu ČR byste nejspíš také dospěli k vlastnímu a dosti možná také drahému závěru, že... 

Základní dělení: 

Abychom mohli na výše uvedené nahlížet ze správné perspektivy, je příhodné si nejprve půjčky rozdělit do 4 základních hledisek, které mají nesporný vliv na výše "načaté" parametry a podmínky. Těmi jsou:

1. bankovní a nebankovní

Pochopitelně jste zde vzhledem ke svým "nedostatkům" pro banky primárně kvůli těm nebankovním. Bankovní půjčky poskytují bankovní domy, což dává příslib daleko větší výhodnosti, než u nebankovních, které pochází od nebankovních společností, ale zároveň musí mít žadatel pro jejich nabytí většinu věcí v dokonalém pořádku. Tím jsou myšleny hlavně registry, bonita a většinou také účel. Jelikož banka podpisem žádosti získá drtivou část půjčených peněz od ČNB, které se tak vytvoří jakoby z "ničeho", nedají se výhodností srovnávat s půjčkami nebankovních společností, které často hospodaří s vlastním kapitálem. Na druhou stranu jsou tímto banky více "svazované", co se týká nutné prověrky a splnění stanovených podmínek u žádajícího. Nebankovní společnosti si proto mohou dovolit být na úkor zmíněné drahosti více benevolentní. 

Nebankovní poskytovatelé tak dokáží být z tohoto titulu více tolerantní jak ke stavu jeho registrů, při nahlížení na příjem, výdaje i prekérnost povahy zadlužení a také účel využití. To ale zdaleka ještě neznamená, že "nebankovka" rovná se absolutní ignorance všech výše jmenovaných faktorů a je tak možné ji získat za všech okolností. U všech spotřebitelských půjček musí být příjem dostatečně vysoký v porovnání s výdaji, aby byly splněný zákonné regule v rámci schopnosti splácet. Ze stejného popudu by si i registr měla prohlédnout většina poskytovatelů, aby nabyla na vlastní oči přesvědčení alespoň o současných splátkách a ty tak skutečně seděli se seznamem půjček avizovaných spotřebitelem. Tím se má krýt nejenom tomu, že by svěřila svoje peníze žadateli s naprosto katastrofální splátkovou historií, která by se snadno mohla v budoucnu opakovat i u jimi poskytnuté půjčky, ale především přehlednutí nebo zatajení závazků, které by nadále zůstaly dlužné, třeba zbytečně tak ohrožovali schopnost splácet a zároveň mystifikovali při výpočtu bonity, která by se tak mohla po započtení neodhalených dluhů zpětně ukázat jako nedostatečná.

Tím vším by nakonec vystavili riziku vlastní pohledávku, která není-li navíc zajištěná zástavou na nemovitosti, mohla by pro ně případná platební neschopnost, nebo něčí pouhé poukázání na nedostatečné prověření žadatele představovat regulérní problém. Takže se připravte na to, že pokud si zrovna nebudete žádat o "vražednou nebankovní mikropůjčku" s obřím úrokem a likvidačním přeplatkem, nejspíš bude hrát kondice vaší bonity i registru svou nezanedbatelnou úlohu. 

A pozor, tento letmý výčet pouze několika z celého spektra zákonných regulí se vztahuje celoplošně na všechny představitele úvěrového trhu a jimi sjednávané spotřebitelské půjčky s absencí jakéhokoli rozlišování bankovní a nebankovní povahy. Jediným faktorem, který se bere v tomto ohledu v potaz a má na povinné pedantství při prověřování žadatele zmírňující efekt, je podnikatelská vs. spotřebitelská kategorizace sjednávané půjčky. O této se dozvíte více v bodě 3.

2. zástavní (hypoteční) a bez zástavní 

jediným podstatným rozdílem mezi nimi je zástavní právo, která se v případě hypoteční verze zapíše na katastru na list vlastnictví dané nemovitosti, čímž doslovně vstoupí do zástavy o proti půjčce. V takovém případě se jedná o hypotéku, což je synonymum pro půjčku se zástavou. Když se ve skutečnosti jedná o naprosto totožné produkty odlišující se od sebe pouze názvem, nemám ponětí, proč je někteří lidé považují za 2 rozdílné. 

Doslova enormního rozdílu se však dočkáme při jejich srovnání s bez-zástavní půjčkou, kdy naopak neexistuje produkt jako hypotéka bez zástavy, neboť podmíněnost zástavou je s ní nerozlučitelně spjatá. U půjčky bez ručení, jak se jí mnohdy taktéž přezdívá, lze totiž očekávat nejenom výrazně zhoršené parametry jako menší úrok, kratší splatnost a celkově nižší částku, ale také výrazně ztížené získání o všemožné prověřování a náročnost na registry, příjmy, výdaje a jiné sledované proměnné. Důvod je přitom poměrně jednoduchý: poskytovatel půjčky ji nemá zajištěnou žádnou zástavou a tudíž je pro něho celá pohledávka více riziková. 

3. spotřebitelské a podnikatelské:

Stejně jako nebankovní hypotéky můžeme také půjčky jakožto i všechny další u nás nabízené úvěrové produkty rozdělit především podle 2 příznaků: "výdělečného" zařazení žádajícího a způsobu jejich využití do dvou hlavních skupin, kterými jsou spotřebitelské vs. podnikatelské. Tyto mají na celkovou obtížnost splnění podmínek půjčky dominantní dopad, jelikož se aktualizace úvěrového zákona dotkla pouze první jmenované kategorie. 

Pomůckou při jejich rozlišování je, že žádá-li si o půjčku podnikatel a plánuje ji použít na účely svého podnikání, můžeme ji s klidným srdcem zařadit mezi podnikatelské, aniž bychom se museli obávat z nařknutí o záměrné záměně. O dostatečnosti opatření v podobě disponováním IČ (natožpak jeho náhlém založení) u žadatele o půjčku a následném nazvání smluvního zaopatření souslovím podnikatelský úvěr můžeme jen polemizovat, spíše se ale smiřme s případnou průstřelností pouze tímto se ohánějících argumentů. Pokud peníze z půjčky zároveň ve svojí podstatě neslouží na financování potřeb spjatých s podnikáním, jako spíše s životními výdaji "běžného občana", právo na nesení názvu podnikatelský mělo ze zákona mít asi jako Němci na pohraničí. Nikde totiž není psáno, že živnostník nemůže půjčku použít na osobní potřeby, nikoliv na věci spojené s podnikáním, v takovém případě vystupuje jako spotřebitel a mělo by tak k němu být i přistupováno. Rozhodující úlohu hraje při tomto rozlišování faktor uplatnění půjčených peněz.

Jelikož jiná kategorie, než jsou tyto dvě, neexistuje, platí, že:

půjčka, která není použitá na podnikání, je spotřebitelská.

Když si zaměstnanec, osoba samostatně výdělečně činná a dokonce i právnická osoba půjčuje peníze na pokrytí čehokoliv, co je spjaté s běžným životem občana, přidělení takové půjčce název podnikatelská by mělo být podobné jako ztotožnit mercedes třídy C s S. To, že jsou si navenek podobné, ještě neznamená, že to po nasednutí nebude rozdíl jako stavit s "porfixem a ytongem".   

Čistě hypoteticky předpokládám, že většinu z Vás bude zajímat právě ona spotřebitelská varianta. Právě ta by se totiž měla (do)týkat vaší žádosti, ledaže byste se pro lepší schůdnost vydávali za protřelé podnikatele, zatímco byste o nástrahách podnikání věděli zhruba tolik jako o perpetuum mobile a měli s ním společného ještě méně než papežův papamobil, nebo přinejmenším expres s pendolinem. 

Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma půjčkovými kategoriemi spočívá v tom, že ty podnikatelské může poskytovat i zprostředkovávat prakticky kterýkoli podnikatelský subjekt, aniž by při tom byl nějak výrazně limitován úvěrovým zákonem, kdežto u těch spotřebitelských je jím vytvořena výživná vlna regulace a omezování jak při vstupu do odvětví, tak v průběhu vykonávání této činnosti. 

Děje se tak zásluhou předpisů zákona o spotřebitelském úvěru 2257/2016 Sb., který je proti půjčkám tohoto ražení poměrně přísně vymezen již od počátku účinkování jeho novelizované podoby z kraje roku 2017. Vás bude při snaze o jejich získání nejvíce limitovat právě zákonná povinnost půjčujícího dostatečně prověřit úvěruschopnost žádajícího, tedy vaše příjmy, výdaje a tím pádem také registry, kde jsou kromě všech minulých vidět také všechny současné splátky. Tyto musí splňovat tabulkově předepsané bonitní hodnoty, jinak mu není dovoleno půjčit vám požadované peníze.

Z toho plyne výrazně zhoršená průchodnost, což slovy poeta znamená, že ještě více z vás se svým požadavkem nepochodí, neboli "pohoří".

O to víc vás možná překvapí skutečnost, že jedním z primárních poslání tohoto zákona je Vás ochraňovat.

"A to jako pro Pána před čím? Vždyť mně kvůli tomu akorát tak nechtějí nikde půjčit!"

Nejenom před náhlým sklouznutím k přehnanému, nezodpovědnému zadlužení a tím pádem stanutím se obratem obětí nezvládnutelné, bezvýchodné dluhové pasti, ale taky před uplatněním různých matoucích, nákladných opatření ze strany půjčujících, které by na vás z ekonomického hlediska projevili značně neblaze.

Ono je to pochopitelné, vždyť dohlížející orgán nemohl nadále přivírat oči nad žalostným finančním stavem určité skvadry obyvatel zaviněným přemírou dluhů, nebo se vlaze stavět k uplatňování protilidských úvěrových praktik podobných "divokému západu". Volalo to po větším pořádku a protože nenastal jaksi přirozeně, zasáhli vyšší síly zákonodárců. Na jedno straně přitáhli úvěrové opasky a na druhé povolili ty bankrotové.

O přehnanosti a správnosti všech těchto kroků z hlediska přirozené výchovy a jakési karmické čistoty daného lidského pokolení můžeme akorát polemizovat. 

4. účelové a neúčelové (= bezúčelové = Americké):

Posledním rozdělením, která má svůj nesporný vliv na výhodnost parametrů půjčky, náročnost podmínek ke splnění, nahlížení na žadatele a podklady potřebné k dodání, je na účelové a neúčelové půjčky. 

Přestože je za účelové považované především uplatnění z ní získaných peněz na nemovitost a věci s ní neodlučně spjaté, určitého zvýhodnění se taktéž dočkáte, požádáte-li o auto-úvěr a použijete tak peníze na nákup nového automobilu, nebo o konsolidační úvěr a přislíbíte tak jejich použití na sloučení vašich stávajících dluhů.

Do podobné kategorie bychom také mohli zařadit půjčku na vybavení domácnosti, kdy nakoupené věci sice nejsou odlučně spjaté s nemovitostí, ale stále je to její nepostradatelná nutnost. Jistě také znáte různé účelové půjčky na nákup konkrétních věcí, ať už se jedná o elektroniku, nábytek, nebo třeba dovolenou. 

Někteří půjčující se totiž buďto přímo zaměřují čistě na takové produkty, nebo pro ně vytvářejí samostatné kategorie, které jsou následně ochotni zvýhodnit nejenom citelně nižším úročením, ale také značně delší splatností, na které lidé dobře slyší pro dosažení na nižší splátku i přeplatek. 

Kalkulačka hypotéky
 

Něco dalšího k doplňkovému a zcela dobrovolnému přečtení:

Předpona NE před souslovím bankovní půjčka nemusí z podstaty věci znamenat nějakou zásadní rošťárnu, jako spíš dává tušit, že v procesu sjednání nebude její poskytovatel požadovat perfektní kondici žádajícího a různé nedokonalosti s jeho registry či bonitou nebudou hrát zase tolik zásadní roli, aby mu v úspěšném úvěrování vystavili "stopku". Je tak předzvěstí jeho větší shovívavosti k jistým nekvalitám žadatele, což zásadně zvyšuje jeho šance na získání půjčky.

Právě nedostatečně vysoký pravidelný příjem v porovnání s nevyhnutelnými náklady a zároveň záporné záznamy v registrech žadatele jsou totiž dvěma hlavními příčinami, které mají na svědomí zamítnutí velkého množství požadavků o půjčení peněz v bankách. 

Jenomže "staré dobré" časy, kdy půjčující nemusel řešit vůbec nic a každá nebankovní firma se mohla řídit čistě vlastními "zákony". Dneska už jim do toho neodbytně kafrá "nový" úvěrový zákon, který dokonce i jim přikazuje dostatečně prověřit příjem a výdaje žadatele nejenom jejich předložením, ale také nahlédnutím do registrů.

Navíc mají výslovně zakázáno půjčit mu požadovaný obnos peněz, pokud právě nedisponují předepsanými hodnotami a kvalitami, jež definují žadatelovu úvěruschopnost. K tomu dochází především proto, aby v budoucnu nemohlo docházet k zadlužování nebonitních jednotlivců, kteří by soudě dle jejich současné finanční a předchozí splátkové morálce mohli snadno upadnout do platební neschopnosti a následné dluhové pasti. 

Tato tendence k prevenci před nesplácení navíc narůstá u bez zástavních půjček, při kterých představují kvality žadatele pro půjčujícího jedinou záruku řádného vrácení zapůjčených peněz, která je nanejvýš vítaná vzhledem k absenci jakéhokoliv zajištění. 

Jediný způsob, jak se přesvědčit o pravdivosti předložených podkladů a informací, je podívat se do registrů. Proto je dobré se připravit, že do nich renovovaný poskytovatel, který nebankovně půjčuje stovky tisíc bez zástavy, pravděpodobně nahlédne. Kdyby se náhodou rozhodl tak neučinit, tuto povinnost mu mimo jeho vlastní zájem ochrany spravovaného kapitálu přisuzuje také česká legislativa.

Z toho lze poměrně jasně vydedukovat také to, že se po podání žádosti můžete potázat se zlou, skrývá-li se v nich nějaký vyložený "strašák", nebo jste něco (ne)chtěně opomenuli zmínit. 

Předpokládám, že byste nejspíš také projevili alespoň špetku toho zájmu o finančním stavu a platební zodpovědnosti u neznámého člověka, kterému máte zanedlouho půjčit svých několik set tisíc korun českých, neřadíte-li se mezi nepoučné naivky, u kterých se těžce vydělané peníze dlouho nezahřejí.

Pochybuju, že tomu, kohož příjmová kondice a platební charakter dosahuje bodu "mrazu", byste ochotně vyšli vstříc a dali všanc svůj kapitál, o který se nikdo normální nechce nechat připravit. V dnešním světě je totiž synonymem pro svobodné a spokojené žití, proto je zájmem každého jejich rozmnožování nikoliv bezhlavé rozdávání.   

Co z tohoto osobního připodobnění vyplývá?

Tomu, kdo má výše uvedené v katastrofálním stavu, nejspíš nikdo nepůjčí. Když nejde do zástavy věc v odpovídající hodnotě přesahující výši dluhu, jak bude z dlužníka tahat peníze v případě jeho nesplácení a naprosté nemožnosti rozumně se domluvit? Dosti krkolomně. O to víc dneska, kdy je právo postaveno dosti na straně spotřebitele, který je povětšinou považován za nevinného chudáčka a sám věřitel, který mu kdysi projevil ochotu "pomoct" půjčením svých peněz, stavěn do jednoznačné role vypočítavého darebáka. 

Když si to shrneme, tak větší toleranci rozhodně můžete od nebankovních půjček očekávat, o tom žádná. Vždyť k čemu jinému by potom byly a proč by si za ně měl půjčující připlácet, když by mu nepřinášeli žádnou přidanou hodnotu.

Nicméně ne naprosté ignorantství! Teda vypustíme-li z našeho hledáčku značně nevýhodné půjčky s raketovým úrokem, jepičí splatností a tak nejenom "mega" splátkou, ale také obřím přeplatkem. 

Pojďme na to pohlédnout z perspektivy 2 hlavních ukazatelů kvalit žádajícího: 

1. Příjem:

Žadatel musí dosahovat takových příjmů, které jsou vzhledem k momentálnímu výdajovému zatížení dostatečně vysoké pro bezproblémové splácení požadované půjčky. Pochopitelně mít celý příjem pouze na splátky, neboli vydělávat tolik, kolik je potřeba obratem poslat věřitelů, nelze považovat za nikterak ekonomicky zdravý, natož pak dlouhodobě zvládnutelný (udržitelný) stav. Proto musí být mezi prokázanými příjmy a výdaji také zachován určitý prostor, který je tvořen vydělávanými penězi následně používanými na běžně životní náklady. 

Tento peněžní poměr je odborně nazýván bonitou a vyjadřován ukazatelem označovaným DSTI. Jedná se o podíl součtu všech stávajících splátek žadatele na součtu všech jeho uznaných příjmů. Jednotlivý půjčující tuto bonitní hranici poslední dobou s oblibou často posouvají ze zákonných pohnutek, avšak pro vytvoření orientační představy, chybu neuděláte, když budete považovat za přípustné celkovou výši splátek, které nepřekročí 50% z prokázaných příjmů. Ale pozor, do výdajové složky je potřeba poctivě započíst i splátku vyřizované půjčky, která by tak utvářela vaše budoucí splátkové zatížení, pokud by její vyřízení dopadlo kladně.

Stručná Story aneb proč bez příjmu jakoby fakt ne:

Zase, půjčili byste někomu, kdo nevydělává, nebo tvrdí, že sice ano, ale nemá to jak dokázat a tak pravda může být všelijaká? Jak vám potom takový člověk asi bude půjčku splácet? A svěříte se nám, dostane-li se do platební neschopnosti, jak hodláte kontrolnímu orgánu dokázat, že jste splnili všechny zákonem přidělené předpisy a mimo jiné také dostatečně prověřili jeho úvěruschopnost, neboli schopnost dostát svému závazku řádného splácení, kterou definuje úvěrový zákon? Nebo jste se snad odvážili odporovat vymezeným regulím ČNB a důkladně si nepohlídali, aby dosahoval adekvátních příjmů v porovnání s pravidelnými výdaji? Vážně jste ignorovat příslušné povinnosti, které vám zřetelně vyplývají ze zákona č. 257/2016 Sb.? A jste si vědomi toho, že v takovém případě vás může stihnout nemalý peněžní postih a daná pohledávka se dokonce může stát prakticky neplatnou, nebo alespoň bezúročnou a složitě vymahatelnou?

Že ani to nestačí k nastolení opravdové ostražitosti a ohleduplnosti k ustanoveným pravidlům? Možná vás k nim dožene až samotná skutečnost, že abyste mohli od novelizace tohoto zákona nadále vykonávat svoji podnikatelskou činnost v podobě poskytovatele spotřebitelských půjček, museli jste  složit do státní kasy (úschovy) ze svých zdrojů rovných dvacet milionů korun českých vlastních prostředků. Ano, bez toho a zhruba milionu dalších opatření nebylo nadále možné půjčit "ani korunu", natož se nadále živit rozpůjčováním stovek milionů či miliard. V tomto měřítku vám možné přijde taková platba jako "jehla v kupce sena" a pro velké hráče tomu tak skutečně bylo. "Troškařům", kteří si jen tak nenásilně ukrajovali špetky z trhu, se však z takové platby dozajista zježili chlupy a stáhli půlky. Tato platba tehdy sice byla označována jakousi vratnou zálohou, ale znáte to, ani za půjčení pingpongové pálky na zkoušku se vám ji nechce nadvakrát platit, přece jenom, co když se vám ji podaří nějakým záhadným nedopatřením poškodit, nebo se nakonec nesetkáte s ochotou navrátit vám je z nějaké prapodivné příčiny? Minimálně se kvůli tomu cítíte tak troch "v šachu" a zároveň jako "na trní".

Tady navíc vedeme debatu o záloze vyšší o CELÉ ČTYŘI NULY, která ve svojí podstatě sloužila nejenom jako poněkud planý důkaz dostatečné "zazobanosti" a zároveň k eliminaci právě zmíněných "menších hráčů", ale doposud tam leží jakožto "záruka" vašeho poctivého podnikání a plnění všech potřebných předpisů. Nebezpečně se to podobá praktikám představenými hojně využívaných v období středověku, kdy si král vzal pod svou "ochranu" takzvaného opatrovníka, načež se jeho poddaný, otec či jiný rodinný příslušník tohoto v pravém slova smyslu rukojmího, rozhoupával k různým projevům odporu, když za to mohl mít jeho milovaný krk ozdobený lanem či nadobro zbavený horní zátěže. Také těmito penězi, které má dneska nejeden radši než své blízké, do jisté míry ručíte za žádoucí správnost svého fungování a bez prostoru pro pochyby můžete počítat s tím, že jimi budou kryty případné napáchané škody, způsobené újmy a nárokované sankce. "To nám teda stálo za to si to "lajznout". Příště, pokud vůbec nějaké bude, už jenom s předepsaným příjmem!" říkáte si teď možná. 

Nesplácení půjčky nakonec není v zájmu nikoho. Poskytovatel riskuje připsání ztráty a dlužník navyšování dlužné částky nafasováním pokut za nedodržení splátkového kalendáře formou nesplácení. Proto je patřičné prokázání a propočet příjmu a výdajů povětšinou nutnou součástí prověřovací procedury každého "normálního" půjčujícího s tím, že určitých výsad se můžete dočkat ve spojitosti s nahlížením na bonitní přípustnost. 

 V tomto ohledu je možné za legislativou avizovaných okolností vycházet například z: 

- tuzemské i zahraniční pracovní smlouvy: a zohlednit dobu určitou, neurčitou, dohodu o pracovní činnosti i provedení práce, brigádu, nájmy, rentu, důchod (starobní, invalidní), státních příspěvky, mateřskou, alimenty a další různá vyrovnání a "pasivní" příjmy

- výpisů z bankovních účtu: většinou za poslední 3 měsíce, kde je vhodné, aby byli vidět příchozí peníze z předchozích příjmových směrů

- loňského daňového přiznání: za poslední daňové období s přihlédnutím také k obratu živnostníka nejenom jeho čistého zisku, k jehož prokázání lze také použít vystavené faktury či připsané platby, což se může hodit například v případě využívání paušálu 60 a 80 % a nebo zvýšených "skutečně" vynaložených nákladových položek, po kterých zůstává naprosté minimum dosaženého zisku a základu daně.

budoucího splátkového zatížení: není nutné vycházet pouze ze současných splátek, za určitých předpokladů lze zohlednit až budoucí splátkový stav žádajícího. To se může hodit zejména u konsolidačních žádostí, při kterých nebývá výjimkou, že ukazatel přípustné bonity oplývá červenými čísly. Je to zcela pochopitelné, neboť hodnota parametru DSTI poskakuje vysoko nad přípustnou hranicí padesáti procent a to jste mnohdy ke ještě nestihli připočíst splátku požadované konsolidační půjčky. "Ale moment, v tom je přece právě ten "vtip", ne?" Ano, přesně tak. Vaší povinností bude použít ji na splacení veškerých, nebo alespoň té horší části současných půjček. To je zároveň váš záměr, kvůli kterému toto celé provádíte, neboť je to ve vašem nejlepším ekonomickém zájmu, abyste si poplatili tyto hrozivě drahé závazky z peněz přípustnější půjčky. Proto, přestože se tak mnohdy poněkud nelogicky děje, nedává rozum, aby se budoucí splátka konsolidační půjčky při výpočtu bonity přičetla ke splátkám současných půjček, nýbrž je opodstatněné vyzmizíkovat ty, které z ní budou napřímo poplacené. 

A tím regulérním způsobem docílit akceptace žadatelovi bonity ze zákonné perspektivy.

2. Registry: 

Registry dlužníků, odbornou veřejností kolikrát označované taktéž jako registry klientských informací, mají za úkol zaznamenávat dominantní část platebních výloh žadatele.

Řeč je tak nejenom o splátkách a zůstatcích na jeho jednotlivých bankovních a nebankovních úvěrových závazcích jako jsou hypotéky, různé půjčky, kreditní karty či kontokorenty, ale taky dalších placených "produktech a službách", kterých v současnosti pravidelně využívá. Těmi máme na mysli kupříkladu mobilní či internetový paušál, různé druhy pojištění, inkaso, tedy odběr vody, elektřiny, plynu. Poměrně snadno se sem mohou propsat také různé vyměřené poplatky a neuhrazené pokuty povětšinou od všemožných státních organizací. 

Ale zpátky k souvislostem s úvěrovým světem. Nejenom z důvodu dostání vlastní obezřetnosti, ale také ze zákonné povinnosti by půjčující neměl opomenout do nich nahlédnout, důsledně jejich obsah prolustrovat a dle zákonného vymezení z něho vyvodit žádoucí závěr pro správnost výpočtu bonity, tedy jeho úplnost, přesnost a pravdivost. Jinak se přidělené povinnosti nedají považovat za splněné a výsledek za platný, neboť nebyly dodrženy všechny předepsané předpisy. Že vám to přijde jako pošahané zkoušce z tolik milované statistiky? Nebojte, bude hůř.

Jejich obsah není složen pouze ze závazků, ke kterým jste se doposud upsali a jste k nim tak právě teď připoutaní jako k pracovní židli, internetu a kávě. Jejich jenom stěží přehlédnutelnou součástí je shodně také vaše tendence zpětně jevená k řádnosti splácení těchto závazků, produktů a služeb.

Ta si může mnohdy pamatovat více, než jedenáctileté dítě podléhající do 6. roku života převážné amnézii. Jinými slovy mají schopnost pamatovat si o vašich restech o poznání více, než kdy měla možnost většina vašich bývalých "poloviček", kterým bylo dovoleno, aby jejich vzpomínky na společné soužití přesáhly 5 let dozadu.

Stupeň kritického nahlížení na tyto platební peripetie, jejich celkovou závažnost a také stáří se liší především v závislosti na zařazení osloveného půjčujícího do jednoho ze dvou sektorů a to buďto toho bankovního nebo nebankovního. Zatímco ti první povětšinou vyžadují platební historii téměř bez ztráty jediné kytičky a rejstříky tak s tolika zapsanými přestupky, kolik je mraků na obloze při azuru, ti druzí jsou mnohdy nakloněni ke skousnutí o poznání "pr...oblematičtější" platební minulosti a nějaký ten mráček vaše "čuprové" plány u nich nejspíš nezkříží.

Pokud se však "nevytasíte" s možností nemovitosti do zástavy a zároveň nehodláte mít co dočinění s katastrofální mikro-půjčkou...

Bude-li rosnička na nově

, která jest vyhlášená daleko více pro své vzezření a schopnost plnit naší krví jisté tkáně, jež mají za důsledek spíše topoření našich kůstek v rozkroku, při kterém dochází k jejímu odtoku z už tak zakrněných mozkových partií a aby toho nebylo málo, často ani nebývá přínoscem potřebných buněčných informací obsažených akurátními informacemi týkajících se předpovědi počasí,

hlásit vyložené oblačno, zataženo s mírnými přeháňkami či dokonce bouřky, nevyhnete se nejspíš nutnosti sehnání někoho k sobě, nebo posunutí plánů na vzetí úvěru o námi doporučené období.

Posečkání na vhodnější dobu a získání zelené k poskytnutí požadované půjčky bude přitom podmíněno řádným splácením podobně jako podniknutí zamýšleného nedělního výletu vyjasněním oblohy.

Procházky po venku v deštivém počasí totiž nejsou nic moc stejně jako půjčovat člověku, jehož splátková minulost je definovatelná jedním slovem jako BLAMÁŽ. Ani z jednoho by pro vás nejspíš nevzkvetlo velice nic vhodného.

Člověk se při spatření svého hodnocení vrací do školních let, kdy byt podobně hodnocen dvěma druhy záznamů: 

- negativního charakteru, které získává za neschopnost včasných plateb

- pozitivní povahy, které obdrží za bezproblémové vystupování, tzn. především včasné splácení

Tyto následně varují a dodatečně odrazují před půjčením peněz a poskytnutím placených služeb lidem se zápornými záznamy zaznamenanými v první skupině, kterým tak nakonec není půjčeno vůbec, nebo je jejich zvýšená rizikovost reflektována ve zhoršených (zdražených) parametrech  půjčky.

Naopak to motivuje půjčit lidem honosícím se metály za slušné chování, nebo je dokonce odměnit zvýhodněním (zlevněním) půjčky za dodržování ustanovených pravidel a jejich celkovou důslednost při všem tom minulém placení. Tomu vděčí za to, že u nich půjčující předpokládá perfektní platební morálku a minimální pravděpodobnost inklinování k jakémukoli druhu problémovosti. 

Jak jistě víte, za 3 hlavní registry, do kterých se propisují tyto záznamy, se považují:

I. BRKI: jak už z jeho názvu bankovní registr vyplývá, zavádějí se do něho především zápisy o bankovních úvěrových produktech. Proto jste-li si vědomi dopuštění se nějakého toho přestupku na některém z nich, právě tyto by jím měly být poznamenané a vaše kroky by tak měly směřovat do společnosti CBCB a.s., která tyto registry vlastní, tudíž i spravuje a na vyžádání by vám měla bez většího odporu vydat váš osobní výpis z nich. Jestli máte pocit, že k vašemu platebnímu pochybení došlo už dávno a tak v nich už snad negativní záznam nebude vedený, vezměte v potaz oficiální prohlášení, podle kterého se automaticky maže až za 5 let. Jako poslední pádný argument pro jeho spěšné vyžádání můžeme uvést, že toto období může započít až úplným doplacením dluhu, na kterém k delikvenci došlo, nikoliv samotným termínem, kdy se tak stalo. 

II. NRKI: toto je pro změnu nebankovní registr, takže jeho dominantní obsah tvoří záznamy u splácení různých dluhů nebankovní. Přestože se zde záznamy drží průměrně kratší dobu (zhruba 3 roky) a úplné splacení delikventního úvěru oficiálně není nutnou podmínkou pro započetí výmazu, není sporu o tom, že jeho stav může výrazně zamíchat vašimi kartami při žádosti o půjčku. Získat jeho výpis rovněž za pár stovek můžete odesláním žádosti do vlastnící a spravující společnosti CNCB a.s, nebo přejete-li si získat výpis okamžitě a nechcete tak čekat několik dní na jeho doručení poštou, můžete si stejně jako v předešlém případě zajet přímo do sídla společnosti v Praze, které je mimochodem v nachlup stejné budově, kterou obývají zaměstnanci společnosti CBCB, tedy na adrese Štětkova 1638/18, takže získat zde na vyžádání můžete klidně oba dva zaráz. Pokud váš požadavek nespěchá a pokojíte se tak s delší dodací lhůtou řekněme takových 4 pracovních dní, k objednání obou můžete opět využít web, který sdílejí obě tyto společnosti a nachází se na doméně www.kolikmam.cz, kde budete jednotlivými kroky přehledně informování o možnostech, cenách a postupu vedoucímu k jejich zdárnému získání. 

III. SOLUSdoslovně se jedná o zájmové sdružení právnických osob, které jsou oprávněné zapisovat do něho záznamy vesměs o neúvěrových produktech a službách vypsaných výše. Nahlížet do nich poté může po předchozí domluvě každá pověřená společnost, která si potřebuje vytvořit orientační obrázek o kvalitě lidí, kteří právě poptávají její služby, nebo si o svůj výpis může zažádat každý jednotlivec sám za využití formuláře na jejich internetových stránkách www.solus.cz, nebo návštěvou jejich pobočky pod podmínkou urgentní potřeby jejich nabytí. Tento "spolek" bývá k automatickému výmazu jednotlivých záporných záznamů o poznání milostivější, neboť alespoň dle oficiálních stanovisek k němu samovolně dochází 1 rok po přihození příčinných přestupků. Přestože je docela možné, že zde zůstanou zapsané i nadále, poskytovatelé služeb už je po uběhnutí této doby přestávají zohledňovat, nebo jim ani nejsou následně předkládány. 

Jak jste si jistě stačili všimnout, tak na každý z těchto registrů se vztahují trochu jiné pravidla, co se týká původu zapisujících subjektů, tím pádem taky povahy záznamů a časového horizontu pro jejich setrvání do nastání automatického výmazu, ke kterému souhrnně sděleno dochází v horizontu 1 až 5 ti let. Všechny tři spojuje nejeden fakt a sice, že je můžete na počkání obdržet do rukou, pokud se osobně stavíte na centrálu spravujících společností, stejně jako že je můžete získat poštou na dobírku, kdy jako doručitel platíte kolem dvou stovek za kus. Shodně si tak přijdou na své i milovníci digitální moderny, kteří nejsou příliš fandové zaběhlých "mechanických" postupů jakoby záměrně stvořených k jejich zdržování různými rutinními úkony a tak co nemají k vidění na mailu nebo v SMS, to jakoby neexistovalo, neboť si u všech tří správců mohou shodně zvolit variantu EMAIL či SMS výpisů.

Otřeme-li se lehce o nároky k vyžádání výjimečného výmazu a jeho právoplatné vyhovění... Všude opět platí stejné pravidlo, že aby k němu mohlo na žádost klienta dojít, muselo by se prokázat, že k jeho zápisu došlo chybou spravující společnosti nebo zapisujícího subjektu, nikoli samotného klienta. Což se, ruku na srdce, děje v mizivém procentu případů. Většina lidí je v tom totiž nevinně asi jako lepek v housce, také se tam zřídkakdy dostane nedopatřením. 

Negativně vyhlížející informace nesoucí se napříč těmito registry můžeme pomyslně rozdělit do 9 hlavních kategorií podle jejich stáří, množství a závažnosti: 

1. nanejvýš několik jednotek opožděných splátek data staršího než 12 měsíců 

2. více než 3 po sobě jdoucí opožděné splátky, od kterých navíc ještě neuplynul ani 1 rok

3. stále neuhrazené splátky či nedoplatky pro jejichž prozatímní neuhrazení je dlužník všemožné "bombardován"

4. tyto částky po splatnosti už jsou předané k vymožení inkasní agentuře či vymáhací společnosti, jejichž pracovníci plní předepsané postupy

5. dlužníkovi často po několikeré domluvě vypršela lhůta pro vyrovnání a věřiteli tak došla trpělivost, ochota a chuť na jakoukoli další vstřícnou domluvu

6. pohledávku takzvaně zesplatňuje, což většinou znamená, že vyžaduje jednorázovou úhradu celého dluhu v intervalu několika mála měsíců bez možnosti částečných splátek

7. není-li dlužník schopen vzniklý závazek urovnat splacením celé jeho jistiny, je jeho pohledávka přeprodána, nebo směřuje přímo k exekučnímu vymáhání, které často končí dražbou

8. z prodeje v té nemusí být dlužník peněžně ohodnocen příliš zajímavě, proto kolikrát bývá o poznání výhodnější, když se exekuce či nemovitost prodá za předchozí stabilizace hypotékou

9. specifickým případem je vyhlášená insolvence, která často ústí v dražební prodej nemovitosti osoby, která zvolila útěk do bankrotu, kterou lze mimochodem taktéž vyplatit a umožnit tak buďto standardní prodej s dopřáním dostatečného času, nebo za dlouhodobě zvládnutelných splátek si nemovitost ponechat a nadále jí obývat, nebo její prostory jinak využívat

Přestože jsme se v jejich popisu lehce rozvášnili, snažili jsme se závažnost jednotlivých přestupků seřadit od nejlehčího po nejzávažnější, přičemž každý z nich má svůj vliv na stupeň poškození registrů a společně s kombinací výše zmíněných faktorů posléze ovlivňuje vyhlídky žadatele o půjčku.

Všestranně platí pravidlo, že napáchané škody v žádosti o půjčky pochopitelně klesají společně s ubíhajícím časem od data, kdy k danému přestupku došlo, nebo byl problémový závazek doplacen a tím ukončen smluví vztah s jeho poskytovatelem. Z toho plyne, že čím delší doba od dopuštění se delikvence uplynula, tím lepší vyšší jsou vaše šance na sjednání výhodné půjčky.

Roli hraje také to, na jakém druhu závazku jste se jí dopustili a tím pádem do kterého z registrů se propsala. V neposlední řádě je potom nutné rozlišovat závažnost napáchaných škod, které jsme rozepsali výše.

Počítám, že nebudete překvapení, když bude vlídněji nahlíženo na váš záznam dvou opožděných splátek, ke kterým došlo před dvěma lety, než když jste předevčírem opustili insolvenční "klec". Z pohledu trestního práva je to jako srovnávat loupež lízátka v místní sámošce s ozbrojeným přepadením banky a očekávat za to srovnatelný trest. 

Nakonec je všem doufám jasné, že čím lukrativnějšími registry zamávají před bankéřovým obličejem, tím spíše se nejenom stane, že půjčku v požadovaném formátu získají, ale též si budou moct mnout ruce nad cenově zajímavější nabídkou a třebas si ještě troufnout nárokovat její zvýhodnění.

Totéž se vztahuje také na vaši výdělečnou skupinu. Byť se to mnohým může jevit poněkud povrchní, k uklízečce budou hold přistupovat jakoby ani nebyla představitel lidského pokolení ve srovnání s takovým doktorem.

Souhrn výhod bez zástavní půjčky GRUNT

Kopeme primárně za Vás a ne peněženku půjčujícího.
Vyjděte svojí žádostí vstříc klidnějším zítřkům. 
Orientační parametry:
  • roční úrok od 3,8 % 
  • doba splatnosti až na 20 let: nanejvýš do 74 let věku žadatele či mladšího z nich
  • od 300 000 Kč do 550 000 Kč
  • 0 Kč poplatek před čerpáním

možnost:

  • jednorázového doplacení i provedení výjimečné splátky z naspořených nebo náhle získaných peněz a to za poplatek rovný pouze účelově vynaloženým nákladům poskytovatele
  • využití za účelem koupě, rekonstrukce, vybavení či výstavby domácnosti a za určitých předpokladů také konsolidace, refinancování a jiné

Žadatelem může být fyzická osoba:

  • starší 18 let a mladší 70 let
  • zaměstnaná (zaměstnanec) nebo podnikající (OSVČ-živnostník)
  • cizinec s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR

nutnost:

  • rozumného stavu registrů
  • splnění zákonem stanovených povinností: především v rámci úvěruschopnosti
  • účelového uplatnění za podmínky doložení využitého účelu

Reprezentativní příklad půjčky Grund

  • Celková výše: 550 000 Kč
  • Doba splatnosti: 20 let
  • Výpůjční roční úroková sazba 4.8 %
  • Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 5.23 % p.a. (Zahrnuje jednorázový poplatek 1 % za zpracování žádosti o přípravu návrhu smlouvy a jiné, dále měsíční poplatek za správu úvěru v předpokládané výši 150 Kč. 
  • Měsíční splátka:  3700 Kč (zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a výše uvedených poplatků)
  • Přeplatek neboli navýšení za 20 let řádného splácení bez využití možnosti výjimečné splátky: 338 000 Kč (vyšší v případě špatného splácení / nižší v případě jejího využití)

Všeobecné podmínky

 

TIP: pro lepší rozhodnutí ZDE

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky