Co se stane, když nezaplatíte

Tohle je nejméně příjemná stránka celého webu. Proto je tu celá.

Popisuje, co se děje od první opožděné splátky až po prodej nemovitosti. Včetně toho, kde má zákon strop.

Čtete-li to dřív, než se něco stalo, máte náskok. Čtete-li to proto, že se něco stalo, začněte oddílem 8.

Kdo vám půjčuje

Jsme — jako fyzická osoba podnikající — přímí poskytovatelé všech nespotřebitelských úvěrů. I těch, kde ze zákona platí výjimka a licence není potřeba. Jinde vystupujeme jako vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele nebo tipař přímého poskytovatele.

Přímo poskytujeme také podnikatelské úvěry, zpětné leasingy a výkupy nemovitostí — včetně realitních operací, družstevního a nájemního bydlení.

Hypotéka pro spotřebitele je jiný případ. Důležité je, ať máte z čeho splácet dohodnuté měsíční splátky a splatit dlužnou částku.

Tam oprávnění ke zprostředkování udělila Česká národní banka samostatnému zprostředkovateli. U něj jsme vedeni jako vázaní zástupci.

Jeho jméno a IČO zveřejníme, jakmile k tomu dostaneme jeho souhlas. Do té doby vám ho na požádání sdělíme.

Nabízíme také placené hypoteční poradenství, konzultace a analýzy. Zprostředkováváme přitom standardní bankovní hypotéky i nabídky nebankovních přímých poskytovatelů, které má nasmlouvané náš samostatný zprostředkovatel. Že je poradenství placené a kolik stojí, se dozvíte předem — nikdy až u podpisu.

Pro koho co platí

• Spotřebitelský úvěr — fyzická osoba mimo podnikání. Platí stropy ze zákona č. 257/2016 Sb.
• Podnikatelský úvěr — na podnikání. Ten zákon se na něj nevztahuje, platí občanský zákoník.
• Výkup nemovitosti a zpětný leasing — kupní smlouva a nájem, ne úvěr. Není tam zástava ani zesplatnění. Podrobnosti v oddílu 7.

Rozhodující je vždy vaše smlouva. Kde dává zákon spotřebiteli víc, platí zákon.

1. První opožděná splátka

Splátka je uhrazená dnem, kdy peníze dorazí na účet. Nerozhoduje den, kdy jste je odeslali.

Nedorazí-li, běží od toho dne úrok z prodlení. Jeho výši určuje zákon. Je to repo sazba České národní banky platná pro první den pololetí, plus 8 procentních bodů (nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Aktuální sazbu najdete na cnb.cz.

A co se nestane: úvěr se nezesplatní, s nemovitostí se nic neděje a nikdo nevolá exekutorovi. Jedna opožděná splátka je opožděná splátka. Nic víc.

2. Kdy se ozveme

Ozveme se sami, a brzy. Čekat, až se dluh nasčítá, není v ničím zájmu.

• Krátce po splatnosti telefon nebo zpráva, zdarma. Ptáme se jen na to, co se stalo.
• Poté písemná upomínka, e-mailem i na doručovací adresu ze smlouvy.
• Před zesplatněním doporučený dopis s výzvou a lhůtou (oddíl 5).

Poplatek za upomínku smí u spotřebitele pokrýt jen náklady, které skutečně vznikly. Paušál za odeslaný dopis zákon neuznává. Co je sjednané ve vaší smlouvě, najdete v ní.

Proto na vás potřebujeme platné číslo a adresu. Když se stěhujete, napište nám to.

3. Co lze účtovat navíc

Smluvní pokuta je předem dohodnutá částka za porušení smlouvy.

U spotřebitelského úvěru smí věřitel podle § 122 zákona o spotřebitelském úvěru chtít jen tři věci:

1. Účelně vynaložené náklady, které mu s prodlením skutečně vznikly. Ne paušál.
2. Úrok z prodlení, nejvýše v zákonné výši.
3. Smluvní pokutu, nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky.

A platí dva stropy, přes které se nedostane nikdo:

• Souhrn všech pokut z jedné smlouvy nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru. A nikdy víc než 200 000 Kč.
• Trvá-li prodlení déle než 90 dnů, lze už jen úrok ve výši repo sazby ČNB plus 8 procentních bodů. Byl-li sjednán nižší, platí nižší.

Nic dalšího účtovat nelze. Ujednání nad tenhle rámec je neplatné, i kdybyste ho podepsali.

Konkrétní sazbu smluvní pokuty i způsob výpočtu nákladů máte ve své smlouvě. Zákonný strop 0,1 % denně se nepřekračuje.

U podnikatelského úvěru zákon takový strop nemá. Nepřiměřeně vysokou pokutu ale může snížit soud (§ 2051 občanského zákoníku). Poslední bod — po 90 dnech jen úrok — platí i pro fyzickou osobu podnikatele (§ 122 odst. 5).

4. Kdy může být úvěr zesplatněn

Zesplatnění znamená, že celý zbývající dluh je splatný najednou.

Nárok na ně vzniká až po třech po sobě jdoucích neuhrazených splátkách. Ne po první a ne po druhé.

Splatná se přitom stává jen nesplacená jistina — tedy peníze, které jste dostali a ještě nevrátili. Budoucí úroky a náklady, které by teprve nabíhaly, splatné nejsou (§ 124).

U podnikatelských úvěrů je zákon k věřiteli mírnější. Odstoupit smí už při prodlení s více než dvěma splátkami. Nebo s jednou, která se opozdí o víc než tři měsíce (§ 2394 občanského zákoníku). U nás i tam platí totéž pravidlo tří splátek a písemná výzva předem.

5. Výzva a lhůta na nápravu

Než dojde k zesplatnění, dostanete písemnou výzvu. Stojí v ní, kolik dlužíte, do kdy to jde napravit a co se stane potom.

U spotřebitele nesmí být lhůta kratší než 30 dnů (§ 124). Kratší nesmí být, ani kdyby byla ve smlouvě.

Doplatíte-li dlužné splátky ve lhůtě, úvěr běží dál podle původního kalendáře. Neruší se nic.

Nestíháte-li to o pár dní, ozvěte se ve lhůtě. Domluvit se dá i tehdy.

6. Inkasní vymáhání

Vymáhání znamená, že dluh po vás žádá někdo jiný — inkasní společnost nebo advokát. Předává se jméno, výše dluhu a kontakt. Nic dalšího.

Co v tom být nesmí:

• Nátlak a zastrašování. Opakované obtěžování ani návštěvy doma bez pozvání. Agresivní obchodní praktika je zakázaná (§ 5a zákona č. 634/1992 Sb.).
• Využití tísně nebo nezkušenosti (§ 1796 občanského zákoníku).
• Platby mimo strop. I ve vymáhání platí u spotřebitele meze § 122 z oddílu 3.
• Sdělování vašeho dluhu okolí. Váže nás mlčenlivost a ochrana osobních údajů.

Kdyby se cokoli z toho stalo, chceme to vědět. Kontakt je v oddílu 9.

Pokud dluh předáme k vymáhání, dozvíte se to písemně — i to, komu.

Delší prodlení se také zapisuje do registrů dlužníků. Záznam z nich po 1 až 5 letech automaticky mizí.

7. Zástava a dražba

Prodej zastavené nemovitosti je poslední krok, ne první. Předchází mu prodlení, výzva i zesplatnění z předchozích oddílů.

Co platí vždycky:

• Nemovitost nepropadá. Ujednání, že si věřitel zástavu ponechá za předem určenou nebo libovolnou cenu, zákon zakazuje. Nepřihlíží se k němu (§ 1315 občanského zákoníku, § 113 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru).
• U spotřebitelského úvěru na bydlení smí být zástava zpeněžena nejdříve 6 měsíců poté, co vám oznámíme začátek výkonu zástavního práva (§ 123).
• Těch 6 měsíců je vaše lhůta. Můžete nemovitost prodat sami, obvykle výhodněji než dražba, a dluh z výtěžku splatit. Bránit vám v tom nikdo nesmí.
• Co po splacení dluhu a nákladů zbude, je vaše.
• Zástava nesmí být ve zjevném nepoměru k dluhu (§ 113 odst. 1). Úvěr jde do 67 % obvyklé ceny nemovitosti. Zbytek hodnoty je vaše rezerva.

U výkupu nemovitosti a zpětného leasingu žádná zástava ani dražba není. Nemovitost je prodaná a vy ji užíváte jako nájemce. Neplacení nájemného řešíme nejprve dohodou; nájem se dá po domluvě odložit nebo přičíst. Výpověď je krajní krok a řídí se občanským zákoníkem.

8. Když víte dopředu, že nezaplatíte

Tohle je ten oddíl, který stojí za přečtení.

Ozvěte se dřív, než splátka propadne. Před prodlením se řeší všechno líp než po něm.

Co umíme:

• Splátku na čas snížit nebo odložit, až na 6 měsíců. Požádejte dřív, než se do prodlení dostanete.
• Posunout termín splátky na den, kdy vám chodí peníze.
• Přijmout mimořádnou splátku a snížit tím jistinu i další úrok.
• Pomoct s prodejem nemovitosti, když vyjde líp než splácení. Rozhodujete vy, my připravíme podklady a vyčíslení.
• Připravit podklady k refinancování v bance, jakmile to vaše situace dovolí.

Za to, že se ozvete, nic neplatíte a nic si nezhoršíte. Dokud prodlení nenastalo, žádné sankce neběží.

Napište na info@dumdluhu.cz nebo zavolejte na +420 777 465 451. Stačí větou, co se stalo.

Odklad i snížení splátek se sjednávají písemně, dodatkem ke smlouvě. Ústní příslib neplatí; chrání to i vás.

9. Když nesouhlasíte

Napište nám první. Reklamaci nebo stížnost přijmeme na info@dumdluhu.cz nebo poštou na Kvítková 124/11, 760 01 Zlín. Přijetí potvrdíme a vyřídíme do 30 dnů (§ 19 zákona č. 634/1992 Sb.). Postup je v Reklamačním řádu.

Když se neshodneme:

• Finanční arbitr řeší spory ze spotřebitelského úvěru a ze zápůjček. Bezplatně a bez zástupce. Kancelář finančního arbitra, Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, www.finarbitr.cz.
• Česká obchodní inspekce, oddělení ADR, řeší spory z kupní smlouvy a z nájmu. Gorazdova 1969/24, 120 00 Praha 2, coi.gov.cz.
• Česká národní banka vykonává dohled nad spotřebitelským úvěrem, cnb.cz.
• Právo obrátit se na soud tím není dotčeno. Rozhodčí doložky se spotřebiteli nesjednáváme.

Vyčíslení dluhu s rozdělením na jistinu, úrok a náklady dostanete kdykoli, když o ně požádáte.

Platnost

Platí od 6. září 2026. Konkrétní sazby a lhůty jsou vždy ve vaší smlouvě, ne v obchodních podmínkách někde jinde. Kde dává zákon spotřebiteli víc, platí zákon.