Půjčka bez registru a zástavy 2019

Zveřejněno dne: 23.04.2019
Autor: Tomáš Maček
Ve svojí podstatě záleží u půjčky bez zástavy hlavně na tom, jak moc špatný registr je. Bez zástavy nemovitosti, jak už bylo napsáno v předchozím článku, je totiž možné řešit až na pár nebankovních výjimek (u kterých je celková průchodnost poptávajících stejně velice slabá a jsou poměrně nevýhodné) jedině bankou. A zde pochopitelně stav registru žadatele hraje svoji roli a nemůže být vyloženě špatný. Na druhou stranu se snažíme (a daří se) i přes drobnější záznamy v registru klientovi schválit a sjednat půjčku bez zástavy v bankovním sektoru. Nemělo by se však rozhodně jednat o čerstvý záznam ze zesplatnění, exekuce, insolvence.

Protože je to pro něj 1. nejvýhodnější, nejlepší a za 2. většinou jediné možné řešení. Protože většinou i když už se vyskytne na nebankovním trhu firma, která se tváří jakože půjčuje bez zástavy nemovitosti (mám na mysli větší částky ideálně 200-600 tis Kč, na delší splatnosti alespoň 8 let a za slušných úrokových podmínek) a dělá že neřeší (nebo toleruje horší stav) registr (bonitu už musí u spotřebitelských půjček řešit každá půjčující firma na trhu), co jich pár na trhu takový je, tak je náročné u nich půjčku jako poptávající získat skrz požadovaný stav registru a náročnost na bonitu, tak málo z celkového množství (skrz registr a bonitu) problematičtějších poptávajících tuto půjčku získá. Že je lepší snažit se klienty řešit v bankovním sektoru, kde je % průchodnosti na vážně podobné úrovni a výhodnost pro poptávajícího (pokud se to podaří), je mnohem lepší.

„Takže co když mám špatný stav registru (v nedávné době např.: zesplatnění, exekuce, insolvence) a potřebuju půjčku bez zástavy nemovitosti?“

Pokud opravdu nemáte možnost zástavy nemovitosti, obávám se, že v takové situaci máte smůlu a na trhu není půjčující, který by byl schopný Vám peníze za přijatelných podmínek poskytnout. (Pomineme-li vražedné mikropůjčky s obrovským úrokem a krátkou splatností.)

„A jak mám svou situaci teda řešit?“

Řešením určitě může být domluvit si osobu blízkou s rozumným stavem registru a dostatečným, doložitelným příjmem, která by byla ochotná si na sebe půjčku dočasně vzít, na kterou bychom bankovní půjčku sjednali a vy, až budete moct se na bankovní půjčku bez zástavy dostat, tuto osobu svojí půjčkou vyplatili. Chápu jakousi obecnou neochotu okolí Vám v tomto vyjít vstříc, je to riziko a omezení pro daného člověka, o tom žádná. Nicméně řešením to pro Vás může být, pokud se někdo takový najde, možná jediným. Druhým a nejspíš i posledním řešením, pokud vážně potřebujete peníze z půjčky mít v blízkých dnech, by mohlo být dát (sehnat) nemovitost oproti půjčce se zástavou nemovitosti (řešit tak půjčku hypotečně, se zástavou nemovitosti). Může se jednat o stavební pozemek, ornou půdu, les, chatu, rodinný dům, nebo bytovou jednotku. Protože pokud jde oproti půjčce do zástavy nemovitost, půjčující nebankovní investor je ochotný za rozumných podmínek půjčit přes jakkoli špatný stav registru.

Věc se má zkrátka tak, že:

Bonitu musí řešit každý půjčující na úvěrovém trhu ČR skrz přikázání České Národní banky a nemůže půjčit bez doložení příjmu a odpovídající bonity žadatele o půjčku (spotřebitelskou), i kdyby třeba chtěl. Mám ale za to, že historicky bylo u těchto větších půjček bez zástavy vždy zapotřebí doložit příjem. To protože si to půjčující prostě „nelajznul", aby riskoval budoucí nesplácení (nebo nevrácení) půjčky neprověřením (nebo nedůkladným prověřením) příjmu žadatele. Varianta (ať už bankovní nebo nebankovní) půjčky bez doložení příjmu byla vždy možná jen u půjčky se zástavou nemovitosti (hypotéky), kdy riziko složitého získání peněz zpět v případě nesplácení půjčky vždy snižovalo právě ono zástavní právo na nemovitosti. Na tuto si mohl v případě nesplácení půjčující sáhnout a jejím zpeněžením (prodejem) si vzít půjčené peníze zpět.

Stav registru žadatele o půjčku zase sledují všichni ti půjčující (i když to třeba nemají od ČNB přikázané), kteří půjčují za rozumných podmínek bez zástavy nemovitosti. Opět je tam ten důvod, že si chtějí pořádně prověřit žadatele, než mu bez zástavy půjčí, aby si tak snížili riziko budoucího nesplácení ze strany dlužníka a s tím spojené náročné (nebo někdy nemožné) vymáhání (získání) půjčených peněz zpět. Registry musí pro půjčku bez zástavy zkrátka být v rozumném stavu. Naopak pokud jde oproti půjčce do zástavy nemovitost, neřeší půjčující stav registru (hypotéky s tolerancí horších stavů registru), protože má jištěnou svoji pohledávku zástavním právem na nemovitosti a tak si v případě dlouhodobého nesplácení ze strany dlužníka a nemožnosti se s ním domluvit sáhne na dlužné peníze příkazem k prodeji nemovitosti, která je oproti půjčce v zástavě (na jejíž listu vlastnictví se nachází zástavní právo ve prospěch půjčujícího). Zato příjem, bonita, ta musí odpovídat u spotřebitelské půjčky vždy, ať už se jedná o půjčku bez zástavy, nebo se zástavou.

„A to mně nemůže někdo půjčit i bez zástavy“?

Pokud je vyloženě špatný registr, tak ne. Jde o to, že přes špatný registr půjčují jenom nebankovní firmy, ale „tluče" se to s tím, že ty zase nepůjčují bez zástavy nemovitosti. Takže pokud je vyloženě špatný registr a potřebujete půjčku, jedině že by šla do zástavy vaše nemovitost, nebo nemovitost třetí osoby, která s tímto bude souhlasit, dá souhlas jakožto majitel, zástavce ze zápisem zástavního práva na nemovitost. Opět chápu neochotu (nemožnost) ze strany vlastníků nemovitosti Vám s jejich nemovitostí ručit oproti půjčce. Můžete přestat splácet a oni mají problém. Je možné jim za toto riziko dát ze sjednané půjčky nějaký peníz navíc. Jedno je ale jisté, pokud je vyloženě špatný registr, je to pro Vás (krom osoby blízké) nejspíš jediné řešení.

Třetím krajním řešením v případě že zkrátka potřebujete zaplatit větší množství nezvladatelných půjček, dluhů. Může být už jedině osobní bankrot. Tento nevyřizujeme, a pokud nad ním uvažujete, doporučuji se informovat u kvalitní zavedené firmy na oddlužení fyzických osob – osobní insolvenci, bankrot. Jenom neočekávejte žádný „med", projít si insolvencí není taková sranda, jak se může zdát, o čemž se s Vámi lidé, kteří si tímto „produktem“ v podobě většinou pětiletého období prošli, určitě rádi podělí.

Než cokoli uděláte, nebo pokud potřebujete s čímkoli poradit (individuálně vyhodnotit Vaši situaci), určitě se nám ozvěte. To že jste sami, nebo se svým finančním poradcem (ve většině případů spíš „čistokrevným pojišťovákem" než „ryzím úvěrářem") neuspěli v bance, ještě neznamená, že tam neuspějete s námi.

Dopředu nám nic neplatíte, tím pádem nic neriskujete. Nechejte si od nás nezávazně poradit, pomoct najít optimální řešení půjčkou i Vy.

Ozvěte se profesionálním úvěrářům pro nezávazné vyhodnocení ideálního úvěrového řešení na míru Vaší situace, požadavku. Ne finančním poradcům („pojišťovákům") nebo „realiťákům". A pokud si chcete sami bez pomoci zajít do banky, vážně záleží na tom, kam půjdete a „na koho tam narazíte“. Co Vám naslibuje, jak bude vypadat realita. Vše je o znalostech a lidech.



Důležitá upozornění:


Úvěry řešíme od OD rámce 300 000 Kč, žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z věhlasných nebankovních společností, nejde-li to dočasně z nějakého důvodu, doporučujeme toto období přečkat bez úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění překážející závady, nebo najít jiné východisko a bez úvěrování obejít úplně. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě...

U půjčky bez zástavy hrají registry, příjmy, dluhy a tudíž i bonita žadatele zásadní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.
V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidoványnabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Mají-li manželé uzavřené společné jmění manželů, je nutné, aby si "ze zákona i rozumu" žádali společně.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.

Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéku na koupi s nulovou akontací, do-zajištěním a KO registry či příjmy NELZE.

Nalejme si čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu.

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás.
Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.


Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

  • +420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225. Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele. Jsou nabízeny jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní) úvěrové poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je internetový portál, projekt sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Řídíme se zákonem o spotřebitelském úvěru platným od 1. 12. 2016. Vždy u našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů před jejich poskytnutím k posouzení schopnosti splácet - prověření bonity klienta. Dále nedochází k dvojím odměnám a jsou dodržena všechna další kritéria zákona uvedené v informacích trvale přístupných spotřebiteli a v reklamačním řádu.

Některé údaje uvedené na těchto internetových stránkách se nevztahují na spotřebitelské úvěry poskytované podle zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Jedná se především o úvěry podnikatelské, realitní služby...

Copyright © 2012 - 2022 Dumdluhu.cz