Refinancování nebankovní a podnikatelské hypotéky

Zveřejěno dne: 19.01.2021
Autor: Tomáš Maček

Skutečnosti k rozumnému refinancování nebankovní a podnikatelské hypotéky:

Refinancování (přeúvěrování) podnikatelské hypotéky podléhá podobným pravidlům, které se taktéž vztahují na všechny nebankovní uzavřené před rokem 2017.

Jinými slovy nepodléhá téměř žádným, takže to při troše neopatrnosti může vyjít na majlant.

Co tedy dělat, když je v roce 2021 hlavním příkořím hypotéka:

A) nebankovní
B) podnikatelská

, které se svým zástavním právem vězí na listu vlastnickém nemovitosti podobně neodbytně jako váš titul jejího majitele?

Na co je radno nezapomínat, pokud je jejich vyplacení pro maximální možné zlevnění vašich primárním zájmem?
Potažmo se jich chcete zbavit už jenom z principu jejich otravnosti, nevyzpytatelnosti, nebo pro zvýšené nebezpečí v podobě nadměrného prodražení v případě budoucího podniknutí nákladných opatření ze strany nepříliš slušného věřitele vůči vaší osobě?
V této souvislosti se nemusí vyplatit přehlédnout ani podobně smýšlející článek, který se však spíše věnuje refinancování hypotéky ve a vně fixaci a naleznete ho: TADY.
Současné podnikatelská hypotéka toho má hodně společného s tou nebankovní uzavřenou před rokem 2017 a to v tom smyslu, že se ani na jednu z nich nevztahují povinnosti pramenící z novely zákona o spotřebitelském úvěru, která právě na přelomu let 2016 a 2017 spatřila světlo světa.

Věřitelé u nich nejsou tolik svazování všemožnými omezením a mají tak daleko volnější ruce nejenom při samotném poskytování, ale také správě jednotlivých pohledávek, kam se řadí také jakési určování strategie, "omezování" svobody dlužníka jeho zatížením různě nákladnými průběžnými poplatky a pokutami.

Pravidla tohoto nového úvěrového zákona samozřejmě zasáhla také klasické bankovní hypotéky, avšak už těch ona nákladovost nikdy nebyla nikterak dech vyrážející. Myšleno za poslední léta před jeho zavedením. Lidé staršího věku by se jistě rozvzpomněli na časy, kdy se běžně stavělo za peníze půjčené od banky, jež byly zatížené nadmíru výživnými 13 ti % ročně.

Jak si jistojistě svedete sami odvodit z jeho názvu, svými restrikcemi zasáhl pouze úvěrový svět spotřebitelů a půjčovatelů peněz pro ně. Ať už z jakéhokoliv důvodu (nedopatření, zištného záměru, lenosti, nenucenosti, shodou pouhých náhod, osudu nebo třeba v kombinací s působením štěstěny) onen podnikatelský jim poměrně důstojně odolal a zůstal úspěšně stát stranou jimi nezasažený.

S tím se pojí nejedna výhoda, ale taky hrozba vašeho kapitálu. Asi to zní docela podivně, když jste to právě vy, kdo si hodlá půjčit cizí peníze, jenomže zdaleka ne každý půjčkový poskytovatel dopředu smířen s tím, že bude vyžívat čistě z dohodnutých úroků průběžně připisovaných na jeho konto s každou jednou vaší splátkou s tím, že si od něho můžete jednorázovým doplacením "frnknout" kdykoliv si umanete.

A to je přesně to, co byste Vy jakožto dlužník, měli pro své ekonomické dobro vyžadovat. Nikdo ostatně počítám nechce vlézt do "pařátů" půjčujícímu, který na něho bude zkoušet všemožné "serepetičky", jenom aby z něho extrahoval víc peněz, než kolik bylo dopředu dohodnuto. Nějaké průběžné pokuty, navyšování úroků, nebo odrazování od jednorázového doplacení či převedení jinam prostřednictvím nemístného pokutování... To ať si každý laskavě strčí do špic.

Jenomže právě toto vám v zákonem 257/2016 Sb. prozatím neregulovaných úvěrech dosti reálně hrozí. Po chuti vám sice může být, že jejich poskytovatelům žádný přísný zákon nekafrá do řemesla, nesvazuje je při jeho vykonávání a můžou si tak půjčit téměř komukoliv, koho sami uznají za vhodného kandidáta, takže také vám.

Značně proti srsti vám však může následně být spousta praktik, které proti vám bude moct věřitel uplatnit, aniž byste se měli jak pořádně právně bránit, neboť žádná extra ochranná opatření pro vás jakožto dlužníka zkrátka neexistují. Přijde-li tak na spor, nebude se velice na co odvolávat, za kým utíkat, jak bránit.

Proto jakmile se jednou bude záhlaví vámi podepsaných úvěrových smluv honosit nadpisem PODNIKATELSKÝ, vězte, že je to první, dosti signifikantní příznak toho, že to s budoucím refinancováním nebude žádný med. Podobně to funguje také tehdy, kdy se naopak na jejich zápatí zobrazuje termín podpisu zaznačený čísly vypovídajícími o dni na časové ose nastalém někdy před měsícem prosincem roku 2016. O to více, je-li jeho poskytovatelem NEBANKOVNÍ subjekt.

V těchto případech se mějte na pozoru, možná ještě lépe začněte být na poplach, neboť se vám při vyhovění vaší žádosti na dodání vyčíslení mohou dvakrát protočit zorničky a zároveň razantně zatočit hlava při představě všech těch věcí, které byste za tak mastnou pokutu mohli mít.

Stejně tak nemusí být nadvakrát příjemné zjištění, že vám byl z nějakého, ne zrovna důležitého opodstatnění rapidně navýšen úrok, prý právoplatně přiúčtován pocítitelný poplatek, nebo dokonce zesplatněný celý úvěr za následného neoblomného příkazu na brzké vrácení všech dlužných peněz a to včetně ustanovené, nikterak skromné pokuty.

A co potom ono vyloženě třešňovité a do úzkostí přivádějící zjištění, že se proti takovým rozhodnutím nebudete mít v podstatně jak bránit. Žádné extra dlužníkovo bezpečí hájící řádky k dohledání v zákoně, z jejich porušení byste potom mohli věřitele osočit a napadnout...

To se potom můžete prakticky odvolávat jedině na dobré mravy, na které dneska jenom málokdo nekašle, takže představa, že toho váš věřitel nechá a vyhoví vašim představám čistě pro své čisté svědomí, karmické nezatížení a nebo doputování do věčného království, je sama o sobě docela zcestná. V arsenálu vám zůstane leda tak hrozba požalováním tatínkovi, jestli toho nehodlají neprodleně nechat.

Samozřejmě se najdou situace, ve kterých je možno najít "slabé" místo, to napadnout a přinejmenším tak docílit ponížení napáchaných peněžních škod klientovi. Případně vzniklé ztráty alespoň zahojit nalezením nákladově dostatečně atraktivního úvěrového řešení, kterým se ona nepříliš čestná pohledávka vyplatí a její majitel tak "vykopne" z "LVčka" vašeho baráku či bytu podobně jako nezvaný host z jeho dveří.

Samozřejmě člověk musí být dostatečně znalý na to, aby věděl, jak na to. My o tom za ty roky víme své, takže budete-li chtít vypomoct z vyplacením nebankovní podnikatelské nebo spotřebitelské hypotéky tak, aby to proběhlo co možná nejhladčeji, za minima odporu i nákladů a zároveň bylo výsledné řešení cenově co nejpříznivější, alespoň víte, na koho se můžete obrátit a spolehnout.

Číslo k vytočení najdete vpravo nahoře, stejně jako nezávaznou žádost k okamžitému odeslání.

AD 1. -> nebankovní:

Jo nebankovní hypotéka, to není žádný med, co si budeme povídat.

Vsadím se, že vám nedali ani tolik, kolik jste původně potřebovali za realizaci svého záměru. Prý k tomu nedostačovala hodnota vaší nemovitosti.

Úročení je tam takové, že by to porazilo velbloudě, což pro vás znamená takovou splátku, že by ji měl ze svého královského platu problém utáhnout snad i chirurg.

Celkový přeplatek jste raději ani nepočítali, aby se vám z toho čísla nezamotala hlava a nezačalo smrákat před očima. Přece už tak máte svých starostí dost, že ano. Hlavně makat jako šroub od nevidím do nevidím, hlavně abyste tu do výšin vyšponovanou splátku dokázali poslat včas. Ještě to by vám tak chybělo, abyste se opozdili a zavdali tak příčinu k uplatňování zatraceným postihů. Dobře víte, že by mohlo v nebankovním podání snadno hrozit zesplatnění, což v překladu znamená vrácení celého vašeho dluhu včetně nestoudné pokuty. Markantností její výše jsou nebankovky vyloženě pověstné a řečí čísel nezřídka kdy přesáhnou celý jeden násobek původního zůstatku.

A to do toho samozřejmě nepočítáte ty pekelně drahé půjčky, které vám kvůli tomu, že nebyli ochotni půjčit víc, zůstali kolem, nebo které jste si nabrali, abyste vůbec dokázali vyžit vzhledem ke všem těm neustále rostoucím nákladům na život, aby na něho vůbec bylo.

S představou, že byste si ho snad ještě nějak užili, už jste se raději pro klid vlastní duše rozloučili. Zbytečně se uvnitř trápit "naivními" představami o šťastném a svobodném bytí, nabíráte poněkud reálnější představu o životě, v jehož většině nejspíš stejně budete v jednom kole... Sice jste tím ztratili velkou část svojí lidskosti, no lepší, než se utápět v žalu. A víně... Maximálně tak prospaná neděle, nebo prohýřená v jakémsi polomrtvém polospánku.

A to zrovna nemusíte klepat na vrata důchodového věku, jak by se jeden domníval, ale klidně se nacházet kolem třicátého a čtyřicátého roku života, kde byste měly být plní elánu, energie a pozitivity (teď nemyslím té kovidové). Naštěstí vzdát to vám jaksi nebylo dáno do povahy, ani tím nehodláte ublížit svým milovaný, či udělat radost nenáviděným. Ale na věčný odpočinek a mnohými slibovanou posmrtnou blaženost už se při pohledu na všechnu tu hrůzu (zrychlenost - rozlétanost, vyčerpanost, prázdnotu, nelidskost a nečistotu - bordel kolem) docela i těšíte, to zas ne že ne.

Pokud máte tu čest dlužit na nebankovní hypotéce, která vás zatěžuje o poznání citelnějším:

I. okleštěním vašeho svobodného práva nakládat se "svojí" nemovitostí dosahujícího ve srovnání s bankami znatelnějších omezení

II. ohrožení vašeho vlastnictví samotné nemovitosti nevýhodností podmínek nasměrovaných proti vám jakožto dlužníkovi

III. peněžním nákladem, který musíte jejímu poskytovateli hradit jakožto odměnu za postrádání půjčených peněz

její refinancování nejlépe na hypotéku bankovní tak pro vás může mít blahodárný efekt nebezpečně se podobající tomu, který vám navodí zapití mlékem po pozření extra pálivého chilli s tím rozdílem, že oheň do úst se vám nejspíš po chvíli vrátí, kdežto nebankovka už ne, nepohnojíte-li to v budoucnosti vyloženě znovu. Pro druhé přirovnání a sice, že je mnohdy otázkou doslova života a "kšeftem pro pohřebáky", nemusíme chodit daleko.

Očekávám proto jednohlasé shodnutí se na tom, že rozdíl mezi mezi nimi je naprosto markantní a ze všech existujících pohledů nákladových ukazatelů, co jich na světě je, jasně mluvící ve prospěch bankovní varianty.

Mít značně dražší a razantně riskantnější nebankovní, nebo "směšně" levnou a zcela standardní bankovní hypotéku, to je doslova jako "modrá a růžová", "láva a led" či "preso bez mléka a cokoli s příchutí kávy". Daleko od skutečnosti se nenachází ani přirovnání k pěší túry při azuru po horských pěšinách a celodenní práci v uhelném dole. Která je která, to asi netřeba upřesňovat.
Ale nejsme tady, abychom rozšiřovali svoji slovní zásobu o různé příměry. Jste tady, abyste ušetřili peníze, respektive vyvarovali se zbytečným nákladům. A jak jednou pronesl jeden moudrý muž, rozdíl mezi vydělanými a ušetřenými penězi z vaší perspektivy není ve svojí podstatě žádný.

Co se týká v pořadí druhé zmíněné varianty, pokud vaši nemovitost i peněženku zatěžuje hypoteční zástavní právo od kteréhokoli zástupce nebankovních trhu, je výhledově nanejvýš ekonomicky úsporné vyplatit ho a zaměnit tak ideálně za bankovní, o světelné roky cenově příznivější variantu.

Nebude-li to z nějaké prekérní příčiny momentálně možné, jde využít taky náhradního a dočasného řešení v podobě o poznání méně nákladnější nebankovní alternativy s tím, že mise s vytyčený cílem v podobě vytažení z bankovní peněženky finanční obnos dostatečný pro její refinancování se uskuteční v dohledné době, jakmile k tomu budou příhodné podmínky a vybavení.

Zkrátka pokud to hold nepůjde okamžitě, budou se vaše vyhlídky průběžně sledovat a refinancování z nebankovní na bankovní hypotéku se provede, jenom co to okolnosti umožní. Mezitím lze situaci stabilizovat výhodným, férovým a tím pádem taky bezpečným nebankovním hypotečním úvěrem.

Je totiž pochopitelně potřeba, aby se předem podařilo zdárně splnit celou řadu bankovních a zákonných podmínek.

Tomu, že podobné věci řešíme "dnes a denně" již téměř deset let, vděčíte razantnímu nárůstu vašich šancí na zdárné nabytí bankovní hypotéky a brzké doputování do jednoho z bankovních domů. Z těch se můžete těšit, vydáte-li se na společnou cestu s jedním z našich specialistů.

Vy dopředu, ostatně jako vždy, nic neplatíte, Neexistují tak žádná rizika, která by vás mohly jakkoli ohrozit. Jednoduše tím nemáte co ztratit, zato k získání je toho hodně.

Proto by nic nemělo bránit tomu, abyste vyjádřili svůj zájem, podělili se s námi o podrobnosti k vašemu požadavku a obratem si nechali vyhodnotit situaci a navrhnout 1. reálné, 2. cenově příznivé řešení.

Jako motivaci k takovému činu můžete uplatnit heslo "co nejdříve do banky" a pro jeho brzké přetavení do reality se vydat na cestu s námi.

"nebankovní hypotéko morfuj aneb volím si tebe bankovní zástavo":
Vaše nemovitost je zatížená zástavním právem, které má své kořeny v nebankovním hypotečním úvěru patřícím jednomu z poskytovatelů na trhu. Tím vyloženě trpí váš krevní tlak, kvalita spánku a v zdaleka ne poslední řadě také obsah vaší virtuální peněženky. Dopřejte si trochu klidu, co vám doporučuje doktor, by pro vás nejspíš představovalo ekonomickou pohromu.

A to nejenom kvůli číslu, které značí vaši pravidelnou a povinnou měsíční splátku, které se jen stěží vyvarujete a na níž většinou vyděláte ve stylu: "tak to při mně snad stáli všichni svatí", ale také vyloženou katastrofu představující peněžní sankci, která by po jejím pozdním poslání pravděpodobně promptně připochodovala.

Každý se předpokládám shodne, že zástavu od kterékoli z nebankovních firem na trhu a její celou dlužnou částku je nanejvýš vhodné vyplatit z bankovní hypotéky a provézt tak jejich zdárnou záměnu. Jinými slovy refinancování nebankovní hypotéky na bankovní by bylo naprosto zlaté a proto je průběžná snaha o to nanejvýš opodstatněná, přičemž nejmoudřeji ve svém ekonomickém zájmu učiníte, když bude jeho vyřízení probíhat za asistence úvěrového specialisty, nebo ho přímo svěříte do jeho plné režie se slovy "zařiď to, ať to mám hotové co nejdříve a co nejlevněji".

Samozřejmě musí být předem splněna celá řada bankovních a zákonných požadavků, avšak díky tomu, že podobné věci řešíme "dnes a denně stále dokola" již téměř deset let, sami si dokážete představit potenciální přínos a nárůst vašich vyhlídek na nedaleké nadělení bankovní hypotéky, vydáte-li se na tuto cestu s jedním z našich specialistů.

Vy dopředu, ostatně jako vždy, nic neplatíte, tím pádem nic neriskujete a tak když se ozvete s heslem "chci co nejdříve do banky", nemáte tím co pokazit. K získání je toho ale mnoho, benefity, na které můžete natažením ruky dosáhnout, si můžete přirovnat třeba k jednomu z těch horních. Pokud to nepůjde okamžitě, budou se vaše šance průběžně sledovat a refinancování z nebankovní na bankovní hypotéku se provede ihned, jakmile to okolnosti vaší situace umožní.
Co když chci refinancovat nebankovní hypotéku aneb 3 k tomu podstatné informační bloky:
Předčasné refinancování nebankovní hypotéky:

Nebankovní firmy se stejně jako bankovní mohou řídit podle starých zákonných pravidel a tedy podle čistě podepsaných smluv, pokud byly tyto smlouvy o nebankovní hypotéce podepsány před započetím roku 2017.

Pokud byly, může si nebankovní firma za předčasné doplacení účtovat prakticky libovolnou pokutu. Opět to může být zcela bez nákladu, nebo třeba za 1% z vrácené částky. Záleží na tom, u které firmy nebankovní hypotéku máte a jak k předčasnému doplacení přistupovala. Protože ale velké množství z nich se právě na tomto snažilo zbohatnout, nejspíš to nebude levná záležitost.

Naopak smlouvy podepsané po svátcích vánočních roku 2016 by mělo být možné doplatit za "pár drobných":

Naopak u všech smluv bankovních i nebankovních spotřebitelských (hypotečních) úvěrů, které byly podepsané po vánocích roku 2016, se nejspíš dočkáte velice levné možnosti jednorázového předčasného doplacení a tedy i jejich převedení v době fixace. Vlastně k tomu musíte mít splněnou ještě jednu podmínku a to aby byla hypotéka kompletně (do) vyčerpaná.

V tomto směru sice záleží na individuálním posouzení ze strany každé banky, nebo nebankovní společnosti zvlášť. Zákon je v tomto směru ale poměrně striktní.

V některých případech tak umíme zajistit, aby to měl klient zcela zdarma, nebo za minimální poplatek potřebný na pokrytí administrativních nákladů poskytovatele. :-)

Ještě než se dostaneme k odpovědi na předchozí otázku, řekněme si, co by se mohlo hodit znát člověku, který dluží na nebankovní hypotéce.

  1. Protože se u málokteré z nebankovních hypoték stanovuje fixace v klasické podobě jako u bank, bavíme se spíše o možnosti refinancovat v průběhu splatnosti, než v průběhu fixace. Strategie jednotlivých nebankovních firem před prosincem 016 byly různé, některé i tak umožňovali refinancování svojí nebankovní hypotéky zdarma kdykoli v průběhu splatnosti. Jiné (ty podstatně méně férové) měly strategii takovou, že chtěli doplatit úrok dokonce za celou dobu splatnosti, o který tím přišli. Vyčíslení zůstatku nebankovní hypotéky tak mohlo být klidně o vyšší desítky procent vyšší, než jejich klient původně očekával. Nicméně vše bylo uvedené v hypotečních smlouvách, proto se o možnost předčasného splacení měl člověk zajímat zavčas, než smlouvy podepsal. A toto naprosto základní pravidlo platí dodnes. Pořádně čtěte úvěrové smlouvy, ptejte se "co kdyby", ideálně si je nechejte zkontrolovat vašim právníkem, který vás bude varovat před možnými riziky a úskalími, které na vás mohou po jejich podpisu čekat.
  2. Pokud jste hypoteční smlouvy na svojí nebankovní hypotéce podepsali dříve, než jste si rozbalili dárky pod stromečkem v roce 2016, může tak být pokuta za předčasné splacení prakticky jakákoli. Vše kolem ní by mělo být přesně popsané v sekci předčasného splacení v hypotečních smlouvách. Samozřejmě je možné v případě, že vám pokuta za předčasné splacení nebankovní hypotéky přijde přehnaně vysoká, smlouvy napadnout a celé počínání označit třeba za snahu o nadměrné obohacení. Potom je otázkou, jak se k tomu soud postaví. U smluv, které vešly v platnost před tímto datem, je však podstatně vyšší pravděpodobnost, že s tím nepůjde "nic moc" udělat. Naopak u všech nebankovních hypotečních smluv, které jsou podepsané po tomto datu a zároveň nejsou vedené jako podnikatelské nebankovní hypotéky (!!!), je šance na výraznou minimalizaci sankce za předčasné splacení veliká. Zákon se totiž staví v případě sporů výrazně na stranu spotřebitele, je k němu benevolentní a to má dopad i na možnost předčasného splacení (vyčíslení) nebankovní (spotřebitelské) hypotéky.
  3. Pokud je ale vaše nebankovní hypotéka vedená v "podnikatelském duchu". Pokud máte v úvěrových smlouvách často uváděno slovo podnikatelský. I když třeba jediné, co jste kdy podnikli, byl maximálně tak výlet do nízkých Tater. A bylo po vás na začátku vyžadováno založit si IČO, aby bylo možné hypotéku vyřídit. Samozřejmě jste do toho šli. Tehdy se ve svojí podstatě jedná o podnikatelský úvěr, nikoliv úvěr spotřebitelský. A protože u něj nedošlo počínaje vánocemi 2016 k žádným výraznějším změnám, jede se zde stále podle starých pravidel i ve smyslu předčasného doplacení. A tak bez ohledu na to, kdy byla taková hypotéka sepsána, může za něj být jejím poskytovatelem vyžadována prakticky jakkoli vysoká pokuta. Jak sem řekl, jsou firmy slušné, které to umožní zdarma, nebo za 1% ze zůstatku nebankovní hypotéky. Jsou ale taky firmy, které si na předčasném splacení chtějí "namastit kapsy" a k současnému zůstatku si za něj přičtou desítky procent.

AD 2. -> podnikatelská:

Jó podnikání, to je v dnešním korporátně konglomerátním světě nelehká řehole a uspět v něm tvrdý oříšek.
Vás, výkvěte a chloubo tržní ekonomiky, s prominutím necháme na pospas úvěrovým predátorům.
Snad jste dostatečně chytří, schopní a energičtí, abyste si sami dokázali dát na všemožné nevole dostatečně dobrý pozor, ne?
Navíc jste v nadcházejícím systémovém nastavení prahnoucím po přehledu, strojnosti a spíše zaměstnaneckém než samostatně výdělečném stavu nepříliš vítanými elementy.
Tak si klidně vyhyňte podobně jako tasmánští tygři, pardon, chtěli jsme říct naleťte komu chcete a bez jakékoli státní podpory zkrachujte.

To, že jedou podle starých pravidel pro jejich předčasné doplacení (jak ve fixaci tak i mimo ni), jak jsme si řekli, platí nadále také u všech bankovních i nebankovních podnikatelských hypotečních úvěrů. A to bez rozdílu data jejich uzavření, nebo jiného hlediska. Na ty se pochopitelně nový zákon o spotřebitelském úvěru nevztahuje vůbec. A s novým zákonem o podnikatelském úvěru, který by ochraňoval podnikatele alespoň z části tak, jako nový zákon o spotřebitelském úvěru chrání "chudáky" spotřebitele", zatím nikdo neráčil přijít. Úvěry pro podnikatele jsou tak i nadále bez regulace a proto i pokuta za předčasné splacení hypotečního úvěru může být prakticky jakákoli. Záleží zde čistě na poskytovateli samotném, jakou strategii v tomto směru zastává. Není mu v tomto směru "shůry" nic nakazováno.

Podnikatelské úvěry tak neprošly žádnou výraznější právní "kúrou". Podnikatele byli ponecháni osudu, ať si v celé situaci poradí sami. "Snad jsou dost schopní a chytří na to, aby si dostatečně pročetli úvěrové smlouvy." Řekl si možná někdo nahoře: "pojďme raději ochránit spotřebitele, kteří vletí do kdejaké..." Proto by měli být podnikatelé v tomto směru opatrní a vždy se na podmínky předčasného doplacení u osloveného poskytovatele ptát.

Bankovní i nebankovní poskytovatelé podnikatelských úvěrů si totiž můžou za takovou službu předčasného doplacení účtovat prakticky neomezeně vysoký poplatek. O to více je toto hledisko důležité pro ty, kteří vědí, že budou chtít podnikatelský hypoteční úvěr předčasně doplatit. Málo který podnikatel bude počítám chtít splácet hypotéku celých 20-30 let. Většina ji bude chtít naopak umořit co možná nejdříve před samotným uplynutím dojednané doby splatnosti ať už prostřednictvím několika výjimečných splátek, nebo jednorázovým doplacením. Proto je nanejvýš vhodné brát tento podstatný faktor na zřetel.

Poskytovatel u "podnikateláků" taky nemusí sledovat příjem žadatele, nárokovat si minimální potřebnou bonitu a dalších asi "milion" věcí, jako tomu je u spotřebitelského úvěru, takže do tohoto úvěrového segmentu jich přechází velké množství...

Předčasné doplacení a refinancování ve fixaci u podnikatelských hypoték:

Prakticky o jakkoli vysokou pokutu (samozřejmě aby byla obhajitelná v případě soudního sporu) si za refinancování ve fixaci (i mimo ni) můžou říct věřitelé, kteří poskytli hypotéku jako podnikatelskou.

Na tu se totiž žádná omezení, která by se týkala pokut za předčasné splacení obecně, nevztahují.

Poskytovatelům podnikatelských úvěrů není zákonem přikázáno "krotit se" ve výši těchto pokut.

Pokud tedy máte svoji hypotéku vedenou jako podnikatelskou, musíte se pořádně začíst do podepsaných úvěrových smluv, kde by jste měli v části o předčasném splacení najít odpověď. A pokud vám ani z těch není zřejmé, kolik za takovou "akci" na své podnikatelské hypotéce zaplatíte, nezbývá než se obrátit na vašeho věřitele a vyžádat si od něj informaci k možnosti předčasného splacení, nebo přímo vyčíslení zůstatku k danému datu.

PS. V čem vám dokážeme být v případě potřeby nápomocní:
Mnohdy se nám daří úspěšně pracovat také s vašimi prekérními problémy, z jejichž titulu vám odmítají půjčit. Těmi může být určitá předluženost, nevhodné zadlužení, z toho pramenící peripetie s bonitou, registry, zástavou, nebo jakýkoli jiný druh problémovosti.

Máte na svojí nemovitosti sice obstojně úročenou bankovní hypotéku, kterou zvládáte v pohodě splácet, ale nad rámec této hypotéky jste si nabrali další drahé, bez zástavní půjčky s vysokými měsíčními splátkami (kolikrát i vyšší než je splátka samotné bankovní hypotéky).

Tyto půjčky chcete splatit, protože hrozí, že je brzy přestanete stíhat splácet. Ale banka, kde hypotéku máte, vám ji odmítne navýšit, a protože vám jsou možná i zamítnuty žádosti na konsolidaci, nemůžete tak tyto dluhy splatit. Navíc vám ani nová banka s žádostí o novou hypotéku, která by byla dostatečně vysoká na pokrytí všech vašich závazků, nevyšla vstříc.

Buď nechce půjčit vůbec, neboť jí vadí váš záznam, typ příjmů, nebo to odůvodňují ještě nějak jinak. Nebo vám zkrátka nechce poskytnout peníze nad rámec současné hypotéky. Je možná ochotná půjčit na její vyplacení, ale ani korunu navíc. To by sice přineslo nějakou drobnou úsporu, ale vy si hlavně potřebujete zaplatit ty dluhy kolem.

Nebo nevíte, za jaký konec to správně uchopit tak, abyste zbytečně neudělali nějakou chybu a nezhatili si tak šanci na refinancování s potřebným navýšením... Nevíte, na koho se ideálně obrátit, nebo jak postupovat pro dosažení optimálního výsledku bez zbytečných časových prodlev.

V tomto případě vám můžeme pomoci se sjednáním bankovní hypotéku jinde. Sice možná zaplatíte nějaké ty sankce za refinancování vaší stávající hypotéky, která je v období fixace, ale současně z nové hypotéky dostanete tak vysokou částku, abyste kompletně splatili i drahé bez zástavní půjčky, které kolem stávající hypotéky máte.

Pokud bude hodnota vaší nemovitostí dostatečná a zůstatek na současné hypotéce plus všech dluzích kolem nepřekročí 80 % z její ceny... Je možné, že se povede zaplatit si všechny tyto závazky najednou a spojit je tak v jednu jedinou, výhodnou bankovní hypotéku. Tu následně budete splácet jedné vybrané bance.

Získáte tak daleko přijatelnější měsíční splátku, i celkový přeplatek a zvýšíte si přehlednost v tom, co platíte. Optimálním výsledkem je tak dokonalý přehled nad jedinou a zároveň přijatelně nízkou měsíční splátkou...

Důležité upozornění!


Veškeré financování řešíme od OD ČÁSTKY 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky prosím neposílat. 

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnou výši doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověření bonity žadatele a také dosažení jejich potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou u žadatele zaměstnance nebo poslední 2 podané daňové přiznání, pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiální ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz.

Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit.

A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou.
Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní.
Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti).

Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance.
Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu.

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás.
Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.


Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

  • +420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225. Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele. Jsou nabízeny jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní) úvěrové poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je internetový portál, projekt sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Řídíme se zákonem o spotřebitelském úvěru platným od 1. 12. 2016. Vždy u našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů před jejich poskytnutím k posouzení schopnosti splácet - prověření bonity klienta. Dále nedochází k dvojím odměnám a jsou dodržena všechna další kritéria zákona uvedené v informacích trvale přístupných spotřebiteli a v reklamačním řádu.

Některé údaje uvedené na těchto internetových stránkách se nevztahují na spotřebitelské úvěry poskytované podle zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Jedná se především o úvěry podnikatelské, realitní služby...

Copyright © 2012 - 2022 Dumdluhu.cz