Americká hypotéka

Americká hypotéka je neúčelová hypotéka. To znamená, že peníze z ní získané můžete použít za jakýmkoli účelem, který následně nemusíte doložit...

Americká a účelová hypotéka - rozdíl

Účelová hypotéka je taková, kdy se peníze z ní získané použijí na koupě nemovitosti, nebo na její rekonstrukci, renovaci. To se prokazuje kupní smlouvou, provedením odhadu, nebo účelovými doklady - fakturami...

Všechny další účely se považují za "neúčelové". A i když lze obecně peníze z hypotéky použít také na vybavení domácnosti, koupě auta, konsolidaci dluhů, nebo investici do podnikání, nejedná se už o účelovou hypotéku v pravém slova smyslu.

Americká bankovní a nebankovní hypotéka - rozdíl

Prakticky všechny nebankovní hypotéky na trhu jsou Americké, neúčelové. Nevím o nebankovní firmě, která by vyžadovala doložit, na co že jste to od ní získané peníze použili. Můžete je tak často použít na cokoli...

U bank můžete získat buďto klasickou účelovou hypotéku, kdy účelem jejího využití musí být jak jsme si řekli případě vždy nemovitost, nebo hypotéku Americkou, kdy peníze můžou sloužit na cokoli.

U bankovní americké hypotéky musí mít žadatel oproti nebankovní americké hypotéce prakticky zcela v pořádku registry (bankovní i mimobankovní) a navíc výše jeho doložitelného příjmu musí vždy odpovídat jeho nákladům splátce Americké hypotéky v požadované výši. Naopak nebankovní americkou hypotéku můžete automaticky získat (lze sjednat) nejenom bez doložení účelu využití, ale taky bez doložení příjmu (AKTUALIZACE: VZHLEDEM K NOVÉMU ÚVĚROVÉMU ZÁKONU TOTO JIŽ NEPLATÍ - NAOPAK NEJEDNÁ-LI SE O PODNIKATELSKOU HYPOTÉKU PŘÍJEM SE MUSÍ DOLOŽIT A BONITA MUSÍ BÝT DOSTAČUJÍCÍ VŽDY!) a bez nahlížení do registru dlužníků (STÁLE ZCELA PLATÍ). 

Nebankovní firmy totiž na rozdíl od bank (které poskytnutím hypotéky peníze jakoby vytváří) zhodnocují soukromé peníze, vystavují se riziku nesplácení a to vše je reflektováno ve vyšším úroku.U nebankovní americké hypotéky je tak současně potřeba počítat s podstatně vyšší roční úrokovou sazbou, z toho důvodu i měsíční splátkou. Celkově je zde potřeba mnohem větší obezřetnosti, opatrnosti ze strany poptávajícího (žadatele), hrozí mu zde totiž podstatně větší nebezpečí než v bankovním sektoru!

TIP:

Jediným 100% řešením, jak se vyvarovat neférovým nebankovním firmám na trhu a jejich nástrahám (které bývají zakomponovány v úvěrových smlouvách), je domluvit si vlastního právníka, který se v orientuje v úvěrovém právu. Vyžádat si od nebankovní firmy úvěrové smlouvy k prostudování, korektuře a nechat si je prostudovat, prověřit u právníka. Každá slušná firma je tomuto otevřená, ochotná smlouvy (v naprosto přesném tvaru, ve kterém dojde k následnému podpisu) zaslat na email. Pokud se zde právníkovi nebude něco líbit, uvidí se různá úskalí nebojte se požádat o opravu smluv dle jeho doporučení. Pokud tomuto nebude firma nakloněná, neváhejte odstoupit od podpisu! Peněz, o které můžete přijít podpisem úvěrových a zástavních smluv neférové nebankovní firmy, je spousta!

Rozdíl ve výhodnosti

Proč je dobré tyto dva pojmy rozlišovat? U účelové hypotéky je možné se "za odměnu" dostat na podstatně výhodnější úrok. Rozdíl mezi úrokovou sazbou účelové bankovní hypotéky a Americké (neúčelové) bankovní hypotéky je poměrně znatelný. U účelové bankovní hypotéky startují (v době psaní tohoto článku) úrokové sazby přibližně na 2% ročně, kdežto u americké bankovní hypotéky se jen stěží dostanete pod 4 % ročně.

Pokud si chcete zažádat o hypotéku u banky a peníze z ní chcete využit za jiným účelem (konsolidace půjček, koupě automobilu, investice do podnikání, dovolená…) než je investice do nemovitosti, Americká bankovní hypotéka je možným nástrojem právě pro Vás.

 

Časově omezená možnost sjednání:

Pokud nemáte vážné záznamy v bankovním registru, máme možnost Vám sjednat bankovní účelovou hypotéku, u které můžete až 30 % využít neúčelově a současně tak získat velice zajímavou účelovou úrokovou sazbu...

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky