Anuitní splácení

Anuita by se dala nazvat jakousi jistinou dluhu, tedy dlužnou částkou, která dlužníkovi zbývá k doplacení. Anuitní splácení je tedy takové, kdy z jednotlivých měsíčních splátek jde část na úhradu (snížení) jistiny. Pokud je hypotéka nebo jakýkoli jiný úvěrový závazek nastaven na anuitní splácení, znamená to, že část z každé měsíční splátky je současně použita na:

  • umoření (zaplacení, snížení) části dlužné jistiny (celkové dlužné částky)
  • umoření části dojednaného úroku

V rámci dohodnutého splátkového kalendáře s poskytovatelem závazku je jasně vidět, kolik splátek dlužníka čeká (nerozhodne-li se v průběhu splácení dluh vyplatit, refinancovat) a jaké přesné přerozdělení bude s každé jedné splátky, tedy kolik půjde na úrok a kolik na jistinu. Mimo jiné je zde také krásně vidět (pokud se klient nedomluví s poskytovatelem jinak), že v čím dřívější fází splátkového kalendáře se dlužník nachází, o to větší peníz jde ze začátku čistě na úrok s tím, že jistina zůstává prakticky neměnná. Naopak v čím pozdější fázi je (čím víc měsíčních splátek má za sebou), o to větší část z měsíční splátky jde na úmor jistiny, která se tak začíná výrazněji snižovat až v pozdější fázi splátkového kalendáře a v podstatě až tehdy začíná klient "dlužit celkově méně". Klient v takovém případě (pokud dluh nevyplatí, nerefinancuje jinam) může docílit toho, že na konci doby splatnosti (s poslední splátkou) bude jeho dluh vůči věřiteli 0 Kč, kompletně urovnán.

Nutno poznamenat, že tento způsob splácení je výrazně využívanějším, než tzv. bez anuitní splácení, kdy každá měsíční splátka slouží čistě k úhradě úroku a celková dlužná částka tak zůstává neměnná, stejná. Výhodou bez anuitního splácení na druhou stranu je, že nastavená měsíční splátka může být nižší. Což uvítají lidé především v situaci, kdy nechtějí být zatíženi vyššími měsíčními platbami a třeba mají současně jistotu, že dluh brzy vyplatí. A nějaké drobné peníze, které by se ze začátku z jistiny odečetli, jim nějak "netrhají žíly". Pokud chce klient platit měsíčně ještě méně, než kolik mu nabízí bezanuitní splácení, je možné se dohodnout na ještě extrémnějším případu, kdy měsíčně splácí jenom část (například 50%) z dohodnutého úroku a jeho zbytek se přičítá k celkové dlužné částce a bude uhrazen společně s jistinou, jakmile dojde k doplacení celého dluhu (po uplynutí dohodnuté doby, nebo jakmile se dlužník rozhodne dluh zaplatit - dorazí mu peníze, nebo třeba podaří sjednat úvěr jinde)...

A co se týká možnosti dohodnout se s poskytovatelem na obráceném schématu poměru jistina/úrok z každé jedné měsíční splátky, tedy že by v případě anuitního splácení šlo naopak ze začátku maximum na snížení dluhu a minimum na úrok... Tuto možnost nabízejí i některé banky, má to ale háček v tom, že je ze začátku vyšší měsíční splátka, která postupně klesá. To se může hodit například starším lidem, kterým nevadí vyšší splátka nyní (naopak jim vyhovuje vzhledem k aktuálně vysokým příjmům) a když jim ve stáří bude příjem klesat, budou mít už podstatnou část dluhu zaplacenou... Naopak u mladých, kdy se předpokládá průběžné zvyšování příjmů a že aktuálně jsou na začátku, na minimu, je kolikrát lepší jít naopak od nižší splátky směrem k té vyšší... 

Tak nebo tak má v dnešní době klient možnost kdykoli a zdarma poslat výjimečnou splátku nebo jednorázově doplatit (ve fixačním období může být omezeno od typu závazku a poskytovatele dluhu) a tak pokud získá nějaké peníze navíc, může svůj dluh kdykoli snížit, nebo kompletně smazat v průběhu splátkového kalendáře...

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky