Co znamená „povoleno oddlužení“?

Pojem „povoleno oddlužení“ může znamenat především:

    • oddlužení nemovitosti, kdy vám banka či nebankovní společnost schválila hypotéku s minimálním ročním úrokem, dlouhou dobou splatnosti a tím pádem s pro vás přijatelnou (výhodnou, nízkou) měsíční splátkou. Kdy po vyplacení takové hypotéky bude vaše nemovitost oddlužena. Jinými slovy bude jejím prostřednictvím očištěna od všech nevýhodných dluhů, závazků, zástav a nebo exekucí, které vás a vaši nemovitost zatěžují...
    • konsolidaci, nebo-li sjednocení jakéhokoli množství nevýhodných dluhů (půjček bez zástavy nemovitosti) u fyzické osoby prostřednictvím jednoho na úroku podstatně výhodnějšího úvěru a na delší splatnost s minimální měsíční splátkou. Tyto drahé dluhy se tímto úvěrem vyplatí a člověk (dlužník) měsíčně splácí pouze jeden splátkově únosný dluh, který ho přehnaně nezatěžuje. Proč mít několik méně výhodných dluhů, když si člověk může splátkově ulevit a mít jen jeden přehledný a výhodný dluh...? 
    • často se však jedná o povolení oddlužení fyzické osoby, takzvaného osobní bankrotu, nebo-li insolvence, kdy tak soud schválí dlužníkovi kvůli jeho "nezvladatelným dluhům" žádost a povolí mu tak jeho oddlužení. Podstatou a současně výhodou tohoto produktu pro dlužníka je snížení všech jeho přiznaných bez zástavních dluhů až na 30 % jejich stávající hodnoty. Tento dluhový zbytek se rozvrhne do splátkového kalendáře 3 až 5 ti let od kladného vyřízení a je splácen strháváním z platu dlužníka pod kontrolou insolvenčního správce. Pokud člověk zvládne projít insolvencí (osobně neznám moc případů, kdy by se to nepodařilo) a dojde tak k jejímu oficiálním ukončení, doplacení zůstatku veškerých dluhů, stává se většinou zcela bezdlužným a může tak začít jeho život bez dluhů...

Nic ale není tak jednoduché, jednoznačné, jak by se mohlo na první pohled zdát. Za každým z těchto produktů se skrývají možná úskalí, na které je vhodné si dát dobrý pozor. Nejenom o tom dále v článku... 

 

Ve všech třech zmíněných případech jakéhosi "povolení oddlužení" byste měli být dopředu velice obezřetní, abyste následně takového rozhodnutí nemuseli litovat.

V prvních dvou ze třech uvedených případů je potřeba sjednat úvěrový produkt (oddlužení nemovitosti, konsolidace, přeúvěrování) u slušné (férové) firmy, která nemá v úmyslu si za své služby "naúčtovat víc", než kolik uvádí v úvěrových smlouvách k podpisu a to především prostřednictvím poplatku za sjednání, průběžnému úroku nebo sankce za případné jednorázové doplacení. Je tak dobré sledovat úrokovou sazbu, dubu splatnosti, celkové náklady na půjčku znázorněné údajem RPSN, celkový přeplatek, možnost jednorázového či částečného doplacení (výjimečné splátky), nebo sankční podmínky při dočasném neplacení a podobně... To vše musí být následně jasno uvedeno ideálně v přehledných (jednoduše a jasně formulovaných) úvěrových smlouvách. Tyto rozhodně doporučujeme před podpisem prověřit zkušeným úvěrovým právníkem, nebo právní kanceláří, která Vás obratem upozorní na případná úskalí a hrozby (pokud jsou), které můžete následně předložit půjčující firmě k jakési korektuře (úpravě). Pokud toto firma odmítne a neodůvodní to opodstatněným argumentem, o něčem to svědčí... Toto doporučení je vhodné aplikovat při žádosti (sjednání) nebankovního hypotečního produktu, kdy dáváte "v šanc" vlastní nemovitost a jelikož se hodně liší uplatněné praktiky a přístup jednotlivých nebankovních firem, které na úvěrovém trhu ČR půjčují peníze oproti zástavě na nemovitost, je potřeba být v tomto směru maximálně obezřetný. U bankovních domu z mého pohledu toto ani není nutné, jelikož podmínky jsou u všech plus mínus stejné a pročítat kompletní smluvní zaopatření, kór v dnešní "přeadministrované" době, může být zbytečně náročné a kontraproduktivní... 

Mějte na paměti, že nejedná-li se o podnikatelský úvěr, je nutné doložit poskytovateli před poskytnutím úvěru příjem a tento musí být vzhledem k závazkům v dostatečné výši. A to jak v případě hypotečního tak pochopitelně i bez zástavního řešení. Hlavní rozdíl (kromě delší nabízené doby splatnosti u hypotečních úvěrů) u těchto typů je v tom, že z vyloženě špatným registrem bez zástavy nemovitosti nikdo nepůjčí, nevezme na sebe takové riziko. Naopak sehnat peníze prostřednictvím nebankovní hypotéky je možné ať už je stav registru žadatele jakkoli špatný. V obou případech je optimální získat hypotéku (úvěr) v jedné z bank, kde samozřejmě stav registru musí být odpovídající (bez vážných problémů ve splácení historicky alespoň 4 roky), ale za to jsou zde parametry úvěrového produktu pochopitelně podstatně výhodnější. Na trhu je několik jednotek renovovaných nebankovních firem, které jsou schopné půjčit BEZ ZÁSTAVY větší stotisícové částky za rozumných nejen úrokových parametrů na delší splatnosti, které stejně si hodně vybírají (prověřují registr, příjem, bonitu), které jsou jen o něco málo méně náročné, než banky. Jinak je možné BEZ ZÁSTAVY získat peníze jedině v bankovním sektoru. Doporučujeme rozhodně vynaložit maximální úsilí zde a nespoléhat na to, že mně situaci vyřeší nějaká zázračná nebankovní firma, která půjčuje bez zástavy. Většinou je to pro ni velice rizikové a tak si taky důkladně prověří žadatele o půjčku, než mu peníze poskytne (má jen o něco lepší průchodnost něž některý bankovní dům) a celkově výhodnost je zde nižší...

V případě povolení oddlužení prostřednictvím osobního bankrotu (insolvence) si musíte dopředu zjistit u odborné oddlužovací kanceláře, která se oddlužením fyzické osoby zabývá, veškeré možné důsledky tohoto kroku. Pokud si zjistíte vše s tímto krokem související, určitě u vybrané kanceláře neplaťte nic dopředu, aby se nestalo, že se sliby nepotkají s realitou a místo slibovaného produktu nezískáte omluvu od takové firmy. Plaťte až za úspěšně sjednaný osobní bankrot, který odpovídá dopředu avizovanému. Například si u tohoto produktu dejte pozor, aby insolvenční správce nevyhodnotil Vaši příjmovou situaci za dostačující ke splacení 100% přiznaných závazků. Stalo se tak podle manželky nedávného klienta jejímu manželi, který tak v průběhu 5 ti let pod kontrolou insolvenčního správce a strháváním z platu zaplatil celých 100% a insolvence tak pro něj neměla (krom řádného a relativně brzkého splacení všech dluhů) relativně žádný význam... Také si prosím Vás dejte pozor na hypotéku (především nebankovní), pokud ji na nemovitosti v době vyhlášení insolvence máte! Může se totiž stát, že věřitel (ten kdo Vám hypotéku poskytl - komu dlužíte) ji zesplatní hned, jakmile se dozví, že jste jako dlužník vyhlásili osobní bankrot. To znamená, že aby "uchránil" svoji pohledávku, nebo ji zabezpečil před následným časovým průtahem (k získání půjčených peněz zpět) a nebo možným ponížením celkové dlužné částky, navýší ji dle smluvních podmínek někdy až na násobky původní (současné) dlužné částky a požaduje úhradu celé této dlužné částky zpět například do jednoho měsíce bez možnosti hypotéku dál splácet. O tom hodně dlužníků netuší před podáním žádosti o osobní bankrot a pak jsou pochopitelně šokováni, neboť i když si třeba podstatně uleví na zůstatku bez zástavních dluhů kolem, samotný hypoteční úvěr (i když ho třeba do insolvence nepřihlásí) se nehorázně prodraží o vysoké náklady, které si v takovém případě (bankovní i nebankovní) věřitelé účtují... Je proto dobré dopředu se zeptat u svého věřitele, nebo si nastudovat v uzavřených úvěrových smlouvách, co se v takových případech bude dít... Pro velké množství půjčujících je však z mého pohledu exekuce, nebo insolvence dlužníka, která se navíc objeví na listu vlastnictví zastavené nemovitosti, důvodem k zesplatnění hypotéky.

Třetím odstrašujícím příkladem, který spíše napovídá, proč v některých případech nemusí být zrovna nejlepší nápad osobní insolvence využít je případ paní, která se na nás nedávno obrátila s dotazem (požadavkem), zda-li jí dokážeme pomoci s rozhodnutím insolvenční správkyně, jestli jsme schopni sjednat jí vyplacení insolvence na její nemovitosti, aby tak o ni nepřišla (nebyla prodána) v dražbě... Ta totiž minulý měsíc rozhodla o nuceném prodeji její nemovitosti, neboli zanedlouho od zdárného uzavření osobního bankrotu této paní dala příkaz k prodeji její nemovitosti za účelem snížení zůstatku zbylých dluhů po povoleném a provedeném oddlužení. Jako důvod byl paní dán že výší svého příjmu (na rozdíl od předchozího případu dostatečného příjmu a nutnosti splatit 100% zůstatku dluhů)  nedostačuje k řádnému splacení zbylého zůstatku dluhů a je tedy jediným řešením prodej její nemovitosti za účelem jejich řádného splacení. Nicméně hlavním důvodem, proč původně paní do oddlužení původně šla, bylo, že si zachrání (jí zůstane) nemovitost, která se ale stejně nakonec musí z příkazu insolvenční správky prodat nejspíš formou dražby. Paní před vyhlášením osobního oddlužení zavřela oči, bez rozmyslu si požádala o oddlužení fyzické osoby a teď toho lituje, protože hrozí ztráta její nemovitosti a to za pro ni ne zcela výhodných cenových podmínek. A tak nebuďte jako tato paní, zajímejte se dopředu, než  se vydáte některým s výše uvedených kroků.

Paní jsme navrhli možné řešení v její nesnadné situaci, jak by bylo možné výhodně a rychle hypotečně vyřešit a insolvenci tak vyplatit výhodnou bankovní (nebo nebankovní) hypotékou. Dále bylo paní jasně sděleno, co by pro úspěšné sjednání takové hypotéky na vyplacení insolvence musela udělat a teď čekáme, jestli se to podaří, nebo nikoli. Rozhodně by to pro paní bylo schůdné řešení situace a nemovitost by jí nadále zůstala k užívání za přijatelných měsíčních splátek hypotéky, kterou by se osobní bankrot na nemovitosti vyplatil.

U nás se dopředu nikdy nic neplatí, takže se neriskuje, že by se zaplatilo za něco, co nakonec nedopadne. V tomto směru může být klient naprosto v pohodě. Doporučuje se minimálně poptat, provést nezávazný rozhovor (analýzu) s námi, při které si vzájemně řekneme všechny potřebné informace, na základě kterých se vyhodnotí možnost optimálního řešení insolvence (osobního bankrotu) nemovitosti. Neváhejte se na nás obrátit se svou situaci a požadavkem i Vy. 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky