Co znamená „povoleno oddlužení“?

Pojem „povoleno oddlužení“ může znamenat především:

  • oddlužení nemovitosti, kdy vám banka či nebankovní společnost schválila hypotéku s minimálním ročním úrokem, dlouhou dobou splatnosti a tím pádem s pro vás přijatelnou (výhodnou, nízkou) měsíční splátkou. Kdy po vyplacení takové hypotéky bude vaše nemovitost oddlužena. Jinými slovy bude jejím prostřednictvím očištěna od všech nevýhodných dluhů, závazků, zástav a nebo exekucí, které vás a vaši nemovitost zatěžují...
  • konsolidaci, nebo-li sjednocení jakéhokoli množství nevýhodných dluhů (půjček bez zástavy nemovitosti) u fyzické osoby prostřednictvím jednoho na úroku podstatně výhodnějšího úvěru a na delší splatnost s minimální měsíční splátkou. Tyto drahé dluhy se tímto úvěrem vyplatí a člověk (dlužník) měsíčně splácí pouze jeden splátkově únosný dluh, který ho přehnaně nezatěžuje. Proč mít několik méně výhodných dluhů, když si člověk může splátkově ulevit a mít jen jeden přehledný a výhodný dluh...?
  • často se však jedná o povolení oddlužení fyzické osoby, takzvaného osobní bankrotu, nebo-li insolvence, kdy tak soud schválí dlužníkovi kvůli jeho "nezvladatelným dluhům" žádost a povolí mu tak jeho oddlužení. Podstatou a současně výhodou tohoto produktu pro dlužníka je snížení všech jeho přiznaných bez zástavních dluhů až na 30 % jejich stávající hodnoty. Tento dluhový zbytek se rozvrhne do splátkového kalendáře 3 až 5 ti let od kladného vyřízení a je splácen strháváním z platu dlužníka pod kontrolou insolvenčního správce. Pokud člověk zvládne projít insolvencí (osobně neznám moc případů, kdy by se to nepodařilo) a dojde tak k jejímu oficiálním ukončení, doplacení zůstatku veškerých dluhů, stává se většinou zcela bezdlužným a může tak začít jeho život bez dluhů...

Nic ale není tak jednoduché, jednoznačné, jak by se mohlo na první pohled zdát. Za každým z těchto produktů se skrývají možná úskalí, na které je vhodné si dát dobrý pozor. Nejenom o tom dále v článku...

Ve všech třech zmíněných případech jakéhosi "povolení oddlužení" byste měli být dopředu velice obezřetní, abyste následně takového rozhodnutí nemuseli litovat.

V prvních dvou ze třech uvedených případů je potřeba sjednat úvěrový produkt (oddlužení nemovitosti, konsolidace, přeúvěrování) u slušné (férové) firmy, která nemá v úmyslu si za své služby "naúčtovat víc", než kolik uvádí v úvěrových smlouvách k podpisu a to především prostřednictvím poplatku za sjednání, průběžnému úroku nebo sankce za případné jednorázové doplacení. Je tak dobré sledovat úrokovou sazbu, dubu splatnosti, celkové náklady na půjčku znázorněné údajem RPSN, celkový přeplatek, možnost jednorázového či částečného doplacení (výjimečné splátky), nebo sankční podmínky při dočasném neplacení a podobně... To vše musí být následně jasno uvedeno ideálně v přehledných (jednoduše a jasně formulovaných) úvěrových smlouvách. Tyto rozhodně doporučujeme před podpisem prověřit zkušeným úvěrovým právníkem, nebo právní kanceláří, která Vás obratem upozorní na případná úskalí a hrozby (pokud jsou), které můžete následně předložit půjčující firmě k jakési korektuře (úpravě). Pokud toto firma odmítne a neodůvodní to opodstatněným argumentem, o něčem to svědčí... Toto doporučení je vhodné aplikovat při žádosti (sjednání) nebankovního hypotečního produktu, kdy dáváte "v šanc" vlastní nemovitost a jelikož se hodně liší uplatněné praktiky a přístup jednotlivých nebankovních firem, které na úvěrovém trhu ČR půjčují peníze oproti zástavě na nemovitost, je potřeba být v tomto směru maximálně obezřetný. U bankovních domu z mého pohledu toto ani není nutné, jelikož podmínky jsou u všech plus mínus stejné a pročítat kompletní smluvní zaopatření, kór v dnešní "přeadministrované" době, může být zbytečně náročné a kontraproduktivní...

Mějte na paměti, že nejedná-li se o podnikatelský úvěr, je nutné doložit poskytovateli před poskytnutím úvěru příjem a tento musí být vzhledem k závazkům v dostatečné výši. A to jak v případě hypotečního tak pochopitelně i bez zástavního řešení. Hlavní rozdíl (kromě delší nabízené doby splatnosti u hypotečních úvěrů) u těchto typů je v tom, že z vyloženě špatným registrem bez zástavy nemovitosti nikdo nepůjčí, nevezme na sebe takové riziko. Naopak sehnat peníze prostřednictvím nebankovní hypotéky je možné ať už je stav registru žadatele jakkoli špatný. V obou případech je optimální získat hypotéku (úvěr) v jedné z bank, kde samozřejmě stav registru musí být odpovídající (bez vážných problémů ve splácení historicky alespoň 4 roky), ale za to jsou zde parametry úvěrového produktu pochopitelně podstatně výhodnější. Na trhu je několik jednotek renovovaných nebankovních firem, které jsou schopné půjčit BEZ ZÁSTAVY větší stotisícové částky za rozumných nejen úrokových parametrů na delší splatnosti, které stejně si hodně vybírají (prověřují registr, příjem, bonitu), které jsou jen o něco málo méně náročné, než banky. Jinak je možné BEZ ZÁSTAVY získat peníze jedině v bankovním sektoru. Doporučujeme rozhodně vynaložit maximální úsilí zde a nespoléhat na to, že mně situaci vyřeší nějaká zázračná nebankovní firma, která půjčuje bez zástavy. Většinou je to pro ni velice rizikové a tak si taky důkladně prověří žadatele o půjčku, než mu peníze poskytne (má jen o něco lepší průchodnost něž některý bankovní dům) a celkově výhodnost je zde nižší...

V případě povolení oddlužení prostřednictvím osobního bankrotu (insolvence) si musíte dopředu zjistit u odborné oddlužovací kanceláře, která se oddlužením fyzické osoby zabývá, veškeré možné důsledky tohoto kroku. Pokud si zjistíte vše s tímto krokem související, určitě u vybrané kanceláře neplaťte nic dopředu, aby se nestalo, že se sliby nepotkají s realitou a místo slibovaného produktu nezískáte omluvu od takové firmy. Plaťte až za úspěšně sjednaný osobní bankrot, který odpovídá dopředu avizovanému. Například si u tohoto produktu dejte pozor, aby insolvenční správce nevyhodnotil Vaši příjmovou situaci za dostačující ke splacení 100% přiznaných závazků. Stalo se tak podle manželky nedávného klienta jejímu manželi, který tak v průběhu 5 ti let pod kontrolou insolvenčního správce a strháváním z platu zaplatil celých 100% a insolvence tak pro něj neměla (krom řádného a relativně brzkého splacení všech dluhů) relativně žádný význam... Také si prosím Vás dejte pozor na hypotéku (především nebankovní), pokud ji na nemovitosti v době vyhlášení insolvence máte! Může se totiž stát, že věřitel (ten kdo Vám hypotéku poskytl - komu dlužíte) ji zesplatní hned, jakmile se dozví, že jste jako dlužník vyhlásili osobní bankrot. To znamená, že aby "uchránil" svoji pohledávku, nebo ji zabezpečil před následným časovým průtahem (k získání půjčených peněz zpět) a nebo možným ponížením celkové dlužné částky, navýší ji dle smluvních podmínek někdy až na násobky původní (současné) dlužné částky a požaduje úhradu celé této dlužné částky zpět například do jednoho měsíce bez možnosti hypotéku dál splácet. O tom hodně dlužníků netuší před podáním žádosti o osobní bankrot a pak jsou pochopitelně šokováni, neboť i když si třeba podstatně uleví na zůstatku bez zástavních dluhů kolem, samotný hypoteční úvěr (i když ho třeba do insolvence nepřihlásí) se nehorázně prodraží o vysoké náklady, které si v takovém případě (bankovní i nebankovní) věřitelé účtují... Je proto dobré dopředu se zeptat u svého věřitele, nebo si nastudovat v uzavřených úvěrových smlouvách, co se v takových případech bude dít... Pro velké množství půjčujících je však z mého pohledu exekuce, nebo insolvence dlužníka, která se navíc objeví na listu vlastnictví zastavené nemovitosti, důvodem k zesplatnění hypotéky.

Třetím odstrašujícím příkladem, který spíše napovídá, proč v některých případech nemusí být zrovna nejlepší nápad osobní insolvence využít je případ paní, která se na nás nedávno obrátila s dotazem (požadavkem), zda-li jí dokážeme pomoci s rozhodnutím insolvenční správkyně, jestli jsme schopni sjednat jí vyplacení insolvence na její nemovitosti, aby tak o ni nepřišla (nebyla prodána) v dražbě... Ta totiž minulý měsíc rozhodla o nuceném prodeji její nemovitosti, neboli zanedlouho od zdárného uzavření osobního bankrotu této paní dala příkaz k prodeji její nemovitosti za účelem snížení zůstatku zbylých dluhů po povoleném a provedeném oddlužení. Jako důvod byl paní dán že výší svého příjmu (na rozdíl od předchozího případu dostatečného příjmu a nutnosti splatit 100% zůstatku dluhů) nedostačuje k řádnému splacení zbylého zůstatku dluhů a je tedy jediným řešením prodej její nemovitosti za účelem jejich řádného splacení. Nicméně hlavním důvodem, proč původně paní do oddlužení původně šla, bylo, že si zachrání (jí zůstane) nemovitost, která se ale stejně nakonec musí z příkazu insolvenční správky prodat nejspíš formou dražby. Paní před vyhlášením osobního oddlužení zavřela oči, bez rozmyslu si požádala o oddlužení fyzické osoby a teď toho lituje, protože hrozí ztráta její nemovitosti a to za pro ni ne zcela výhodných cenových podmínek. A tak nebuďte jako tato paní, zajímejte se dopředu, než se vydáte některým s výše uvedených kroků.

Paní jsme navrhli možné řešení v její nesnadné situaci, jak by bylo možné výhodně a rychle hypotečně vyřešit a insolvenci tak vyplatit výhodnou bankovní (nebo nebankovní) hypotékou. Dále bylo paní jasně sděleno, co by pro úspěšné sjednání takové hypotéky na vyplacení insolvence musela udělat a teď čekáme, jestli se to podaří, nebo nikoli. Rozhodně by to pro paní bylo schůdné řešení situace a nemovitost by jí nadále zůstala k užívání za přijatelných měsíčních splátek hypotéky, kterou by se osobní bankrot na nemovitosti vyplatil.

U nás se dopředu nikdy nic neplatí, takže se neriskuje, že by se zaplatilo za něco, co nakonec nedopadne. V tomto směru může být klient naprosto v pohodě. Doporučuje se minimálně poptat, provést nezávazný rozhovor (analýzu) s námi, při které si vzájemně řekneme všechny potřebné informace, na základě kterých se vyhodnotí možnost optimálního řešení insolvence (osobního bankrotu) nemovitosti. Neváhejte se na nás obrátit se svou situaci a požadavkem i Vy.

Důležitá upozornění:


Úvěry řešíme od OD rámce 300 000 Kč, žádosti o menší peníze prosíme neodesílat.

To platí jak u bez i zástavních úvěrů, kdy na vině je zejména naše omezená časová kapacita a nerentabilita vzhledem k výnosům z celorepublikového vyřizování menších částek.
U desetitisícových úvěrů by musela být platební zátěž pro klienta natolik vysoká, že by to hraničilo s únosností a smysluplností vůbec.
Enormně úročené nebankovní mikro úvěry nabízené na trhu jsou toho jasným důkazem.

Prostý TIP:
Chcete-li míň, zkuste banku, nebo jednu z věhlasných nebankovních společností, nejde-li to dočasně z nějakého důvodu, doporučujeme toto období přečkat bez úvěrování a mezitím, je-li to možné, usilovat o odstranění překážející závady, nebo najít jiné východisko a bez úvěrování obejít úplně. Pořád lepší, než skočit z louže a skončit v blátě...

U půjčky bez zástavy hrají registry, příjmy, dluhy a tudíž i bonita žadatele zásadní úlohu.

Výhodnost a štědrost námi nabízených půjček bez jakékoliv zástavy musí být něčím vykoupená, tím je větší náročnost na stav registru, příjmu a výdajů (bonity) žadatele.
Tím netvrdíme, že by museli být v naprosto precizní kondici, aby ji bylo možné řešit. Na druhou stranu to ani nemůže být vyložená katastrofa.
Tyto žadatelovi kvality jsou totiž bez podmínky nemovitého zajištění jedinou zárukou řádného splácení a navrácení půjčených peněžních prostředků.
Proto představa, že je poskytovatel nechá zcela bez povšimnutí, je mylná. S vysokou mírou benevolence se setkáte jedině u těch miniaturních, na úkor toho i vysoce předražených, nebankovních půjček.
I tam by už ale půjčující měl ponovu provézt zběžné proklepnutí žadatele podobným způsobem a to z titulu jemu uložené povinnosti prověřit jeho úvěruschopnost zákonem o spotřebitelském úvěru.

Dokládané a zkoumané podklady:
Jednak u nich automaticky dochází k nahlédnutí do registrů, z nichž se bere v potaz řádnost zpětného splácení využitých úvěrových produktů a jejich momentální zatíženost, neboli žadatelova úvěrová angažovanost.
V rámci závažnosti poškození registrů platí, že by se v nich rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo nedávno oficiálně ukončené insolvence bez ohledu na splacenou část.
Pokud jsou tyto záznamy u žadatele evidoványnabízí se řešit se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky. Jiná věc do zástavy se prozatím nepřijímá.

V rámci příjmů pak bývá u zaměstnance vyžadována pracovní smlouva na dobu ne/určitou a dokládací procedura: potvrzení o výši příjmu za posledních 6 měsíců, výpisy z účtů a výplatní pásky, nebo určitá kombinace.
U podnikatelů OSVČ tvoří základ pro doložení jeho příjmů daňové přiznaní často zohledňované za poslední 2 roky, faktury, výpisy z účtů, obraty, výkazy zisků a ztrát, bezdlužnost vůči státu a opět různý jejich poměr.
K tomu je u obou samozřejmě možné započítat různé druhy příspěvků, přivýdělků, rent, důchodů...

Mají-li manželé uzavřené společné jmění manželů, je nutné, aby si "ze zákona i rozumu" žádali společně.

SJM neboli zkratka stvořená z počátečních písmen těchto tří slov: Společné Jmění Manželů totiž neslouží pouze k tomu, aby automaticky docházelo ke spravedlivému rozdělování (ne)movitého majetku, který po sňatku nabyde jeden z jeho účastníků, se svou drahou polovičkou v pohlavně rovnoprávném poměru 50/50, přestože se ona sama na žádné listině stvrzující její vlastnická práva zrovna nevyskytuje.

Podobným způsobem totiž může dojít k samovolnému přenášení a podvojnému přiřazování i toho dluhového, tedy úvěrového zaangažování (zatížení), které si za dobu manželství odváží "pořídit či převzít čistě sám na sebe" jeden z manželů za absence písemného souhlasu a tudíž snadno i vědomí toho druhého, kterého se tak i přesto mohou v budoucnu negativně (do)týkat případné spory vedené v souvislosti s řádným neplněním s ním spjatých povinností, přestože na úvěrových smlouvách o něm opět není ani zmínka. Jinými slovy pak, třeba z důvodu nesplácení, může dojít k věřitelovu (vymahačovu) uspokojení takto vzniklé pohledávky i z dlužníkovi poloviny majetku spadajícího do společného jmění, pokud nedisponuje žádným, výlučně vlastním.

A proto, aby byla plně zachována jakási partnerská transparentnost, musejí si u nás manželé k žádanému úvěru pokaždé přistupovat společně, mají-li mezi sebou v době podání žádosti společné jmění plně aktivní.

I zadlužení je totiž záležitostí mající důležité vazby na vzájemné soužití, k jejímuž mlžení by proto nemělo docházet už jen z principu lidskosti a zmíněné průhlednosti. O příjem silně ochuzená sestava žadatelů pak stejně v drtivé většině případů nevychází ani bonitně, což je další pádný argument pro neprodlené přesvědčení druhého z manželů k jeho přímé spoluúčasti na akci alespoň z pozice spolužadatele, potažmo budoucího spoludlužníka, který bere vítr z plachet narážkám hrdopychů typu: "Snad jsem už dospělá, plně svéprávná osoba oprávněná si rozhodovat sama za sebe a jednat, jak se mně zlíbí?!" To na každý pád jste, no též můžete být ve svých snahách zvenčí omezována, ohrožujete-li svým jednáním život bližního jako v tomto případě - (do)životního partnera.

Abyste se tak nedělo a Vy si pak mohli začít plně přetavovat své peněžní představy v realitu bez potřeby ohlížení se na rozmar manžela a žadonění o jeho souhlas, je nutné mít SJM zúžené, ideálně pak úplně rozdělené (zrušené). K tomu lze dospět buďto sepsáním předmanželské smlouvy upravující pravidla pro rozdělování společného jmění, nebo potom takovou jeho změnou provedenou kdykoliv v průběhu manželství třeba u notáře. Ten Vám po společné návštěvě (ne vážně nestačí, když přijdete sami) za pár tisíc rád rozváže křidélka a Vy si budete moct žádat a vystupovat každý sám za sebe, jak jen se Vám zachce bez nutnosti přizvání k účasti a výhledově i možnosti negativního zásahu toho druhého.

Tato tématika samozřejmě má své "světlé i tmavé" výjimky a potvrzující pravidla, stejně jako každý takový krok pochopitelně má své vlastní individuální specifika, pro i proti a tak i nároky na vhodné provedení, které je potřeba zohlednit a do výsledného díla všestranně zapracovat tak, aby sedli jako "hrnec na zadek" nejlepším zájmům obou manželů.

Více informací k této problematice si můžete přečíst: RADY A TIPY: SJM jak ho otočit ve svůj vlastní ekonomický prospěch

Hypotéku na koupi s nulovou akontací, do-zajištěním a KO registry či příjmy NELZE.

Nalejme si čisté info. Ne, vážně Vám nikdo nezaplatí celý vysněný baráček za miliony, když jste si na něho doposud nenašetřili ani korunu (dvacet tisíc fakt nic neřeší), nemáte co dalšího zastavit a navíc byste dle prokazatelných příjmů a zákonných ukazatelů bonity bezpečně neutáhli ani dvoutisícovku měsíčně navíc, nebo jsou vaše registry jeden velký paskvil, takže dát se tak vsadit na vaši schopnost řádného splácení, respektive absenci opožděné splátky, máte to s kurzem tak 46:1 v prospěch vašeho selhání to dokonce hned v prvním roce kalendáře.

Přibližně počítejte, že minimálně 20% budete muset "někde vyškrábnout", anebo hypotéku do-zajistit další nemovitostí v této hodnotě. Pokud byste se tím náhodou dokázali dostat na LTV nějakých 60%, může Vám toho být odpuštěno mnohem víc, neboť to je zhruba strop u nebankovní hypotéky Standard, avšak "na oplátku" u ní počítejte s podstatně vyššími provozními náklady.

Taky pochopitelně můžete mít tak absurdní štěstí, že se Vám podaří sehnat nemovitost s tržní hodnotou 5 milionů za 3. V takovém případě však počítejte s našim okamžitým dotazem: "Proč by vám ji kdo prodával za 3, když by ji mohl prodat za 5?". Nebude-li ve vaší odpovědi obsaženo něco ve smyslu rodinného příslušníka, dobrého kamaráda, nebo obchodního partnera, spíše počítejte s našim nesouhlasným stanoviskem.

Stejně tak, ostatně jako všude, může pomoct, podaří-li se Vám si k sobě sehnat takzvaného spolužadatele, který dohání vaši tristní ziskovost, nebo platební morálku. Natvrdo se tak však může stát, že začnete v úvěru doslova zavazet, překážet (mu) v jeho vyřízení. Ano, víme, že jste si ho k sobě dočasně přibrali, a chápeme, že opustit ho, nechat hypotéku i kupovanou nemovitost čistě na něm, není nic moc, ale hold jinak to kolikrát nepůjde, a navíc mezi námi děvčaty... Jestli ho potom z žádosti vyvážete, až se registry či příjmy "vyléčíte", nebo ho v ní nahradíte, vyjde prakticky nastejno, čili je prašť jak uhoď. Jen je potřeba dopředu vyladit a přednastavit.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši.

Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň.

Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost.
Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli.
Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu.

Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás.
Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora.
V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.


Obecné informace

Šedesátá, 7018/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

  • +420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Zodpovědná osoba: Tomáš Maček, IČ: 88853225. Je vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele. Jsou nabízeny jeho úvěrové možnosti (bankovní i nebankovní) úvěrové poradenství v rámci živnostenského oprávnění + nabídky investorů v rámci tipařských smluv. Dumdluhu.cz je internetový portál, projekt sloužící především ke kvalitnímu úvěrovému, dluhovému poradenství.

Řídíme se zákonem o spotřebitelském úvěru platným od 1. 12. 2016. Vždy u našich investorů dochází v rámci spotřebitelských úvěrů před jejich poskytnutím k posouzení schopnosti splácet - prověření bonity klienta. Dále nedochází k dvojím odměnám a jsou dodržena všechna další kritéria zákona uvedené v informacích trvale přístupných spotřebiteli a v reklamačním řádu.

Některé údaje uvedené na těchto internetových stránkách se nevztahují na spotřebitelské úvěry poskytované podle zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Jedná se především o úvěry podnikatelské, realitní služby...

Copyright © 2012 - 2022 Dumdluhu.cz