Registry dlužníků

Registry dlužníků jsou zde od toho, aby zaznamenávaly různé přestupky lidí ve placení svých závazků.

Můžeme si je představit jako určitě databáze (ve fyzickém světe složky), do kterých se zapisuj informace o tom, kdy a jaký dluh člověku u koho vznikl (většinou jelikož si zde půjčil), jak řádně ho splácel a jestli byl už doplacen, nebo stále trvá.

Nejvíce podstatným je, že došlo-li k nějakému pochybení ve splácení, tedy k neuhrazeným splátkám, opožděnému měsíčnímu splácení, nedoplatkům.

Je zde tato informace obsažena a slouží především jako varovný signál pro poskytovatele, u kterých by daný jedinec žádal o jakýkoli úvěrový produkt...

Jaké jsou nejdůležitější registry řazené podle svojí významnosti: 

1. Bankovní registru dlužníků CBCB

Tento bankovní registr obsahuje informace pouze o závazcích mezi bankovními společnostmi a jejich klienty. Je zde uvedena historie splácení daných půjček, úvěrů, hypoték, výše splátek, dále pak osobní údaje klientů, formě zajištění těchto závazků, nebo jestli má klient podanou žádost u jiné banky… Do tohoto registru nahlížejí všechny známé tuzemské banky.

2. Nebankovní registru dlužníků CNCB

Byl založen roku 2004 sedmi společnostmi působícími v oblasti leasingu a splátkového prodeje. V dnešní době čítá toto sdružení dvacet šest členů. Členy jsou opět vesměs bankovní společnosti jako:

COFIDIS, CETELEM, Home Credit, Factoring České Spořitelny, Essox, PROFI CREDIT Czech, ČSOB Leasing, GE Money Auto, GE Money Bank, UniCredit Leasing CZ a další.

3. Nebankovní registr dlužníků SOLUS

Vznikl roku 1999. Je to zkratka pro Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelů. Je tvořen dvěma registry: fyzických osob a fyzických osob podnikajících a právnických osob.

Členy jsou: Air Bank, mBank, Cetelem, Cofidis, Credium, Česká pojišťovna, ČMSS, Triangl, ČSOB, Homecredit, GE Money Bank, Hypoteční Banka, Komerční banka, LBBW Bank, Profi Credit, Zuno Bank, Raigfeisen Banka a další.

 

K čemu jsou a na co mají vliv: 

Většina poskytovatelů má totiž nárok po podpisu žádosti o půjčku, nebo hypotéku nahlédnout do právě zmíněných registrů, aby si tak žadatele "proklepla", tedy prověřila jeho současné závazky a historii splácení. Tedy jestli si v minulosti bral nějaké závazky a pokud ano, jak zodpovědně k nim přistupoval (jak řádně je splácel). 

Přestupky ve splácení jsou totiž zanášeny do těchto registrů, kterými se často poskytovatelé řídí. Jedná se z mého pohledu společně s přehledem přesných měsíčních příjmů a závazků (tedy parametrem zvaných bonita) o nejpodstatnější faktor při rozhodování, zda-li žadateli požadované peníze půjčí, nebo nikoli a pokud ano, tak za jak dobrých podmínek. Platí zde totiž jednoduché pravidlo a sice, že čím je lepší stav registru žadatele, v o to lepší "prescoringové skupině" skončí, a na o to lepší parametry požadovaného úvěrového produktu (hypotéky, půjčky) může potom získat. Takže je to jednoduchá rovnice kdy lepší stav registru může znamenat nižší úrok na Vaší hypotéce. Ale především odvisle od množství, stáří a závažnosti záznamů v registrech žadatele uvedených následně po náhledu a prověření stavu poskytovatel buďto poskytnutí takzvaně předschválí (pozitivní prescoring), nebo zamítne (negativní prescoring) z důvodu jejich nevyhovujícího stavu.

Nutno poznamenat, že pro získání nebankovní hypotéky mohou být registry žadatele o ni v jakkoli zlém stavu. Mohou zde být jakkoli vážné záznamy včetně těch nejvážnějších jako jsou zesplatnění úvěru, exekuce, nebo i nedávno doplacená insolvence. Důležitá je především kvalita zástavy a aby požadovaná částka nepřesáhla určité % z její hodnoty. Většinou se jedná o hranici 60% maximálního LTV... Nicméně to, že nemusí nahlížet do registru dlužníků, je u spotřebitelské hypotéky jediná důležitá výhoda, která nebankovním poskytovatelům zůstala, která je odlišuje od bank (ty ho řešit samozřejmě musí). Schválně zmiňuji důležité slova "spotřebitelskou" a "zástava". To z toho důvodu, že:

- u spotřebitelské hypotéky se na rozdíl o podnikatelské ze zákona musí dokládat příjem a počítat minimální bonita vždy, bez ohledu na to, jestli je půjčuje banka, nebo nebankovka! U podnikatelské hypotéky stále nemusí dojít k doložení příjmu.

- nebankovní firmy jsou dneska s úplnou tolerancí stavu registru, tedy žadateli s jejich vyloženě špatným stavem, ochotné půjčit (bavíme-li se o větších, alespoň stotisícových částkách) jedině hypotečně, tedy pouze pokud dá do zástavy nemovitost svoji, nebo ve vlastnictví 3. osoby s tímto souhlasící. 

Na druhou stranu si za to, že půjčí peníze žadateli i s vyloženě zlým registrem, nechají zaplatit nemalé peníze prostřednictvím úroku, který u svých nebankovních hypoték nastavují. Většinou se jedná o přibližně čtyř až 5-ti násobek úroku, který nabízí na dnešním trhu bankovní domy. A tak není-li registr "pošpiněn" výše uvedenými, vážnými přestupky, stojí za to se "zuby nehty" snažit o získání hypotéky v některé z bank na trhu. K tomuto máme dobré znalosti, o které se rádi v případě vašeho zájmu podělíme... 

 

Jak a proč ideálně získat výpisy z registru?:

Aby člověk předešel zamítnuté žádosti z důvodu nepřijatelného stavu jeho registrů, je možné postupovat tak, že si nejdříve zajistíte (vytáhnete) tyto výpisy sami nejlépe na webu www.kolikmam.cz. Je to otázka několika málo stovek korun českých a máte přístup 

Hodí se to i v případě, kdy zkrátka nevíte, jestli nějaký záznam ("škraloup"), jaký konkrétně a ve kterém z registrů máte a rozhodnete si to zjistit přesně... Navýše uvedené stránce nicméně máte možnost získat výpis pouze z bankovního registru CBCB, nebo nebankovního registru CNCB. Mezi další důležité registry, kvůli kterým často bývá požadavek lidí o hypotéku nebo půjčku zamítnut, je registr klientských informací zvaný SOLUS. Ten si můžete zajistit na webových stránkách www.solus.cz

V obou případech si můžete objednat výpis elektronický, nebo klasický papírový. Doporučujeme volit 2. variantu a výpisy si nechat poslat poštou, nebo osobně vyzvednou na cetrále v Praze, protože si výpisy zkrátka fyzicky uložíte "doma v šuplíku", můžete je kdykoli naskenovat, nebo předložit na vyžádání... Cena těchto dvou provedení je totiž navíc podobná, ne-li shodná...

 

Máte-li k tomuto tématu nějaké dotazy, nejasnosti. Nebo chcete najít na úvěrovém trhu férového poskytovatele, který bude ochotný půjčit Vám peníze za nejvýhodnějších podmínek (především s nejnižším úrokem), můžete se na nás obrátit. 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky