Registry dlužníků

Registry dlužníků jsou zde od toho, aby zaznamenávaly různé přestupky lidí ve placení svých závazků.

Můžeme si je představit jako určitě databáze (ve fyzickém světe složky), do kterých se zapisuj informace o tom, kdy a jaký dluh člověku u koho vznikl (většinou jelikož si zde půjčil), jak řádně ho splácel a jestli byl už doplacen, nebo stále trvá.

Nejvíce podstatným je, že došlo-li k nějakému pochybení ve splácení, tedy k neuhrazeným splátkám, opožděnému měsíčnímu splácení, nedoplatkům.

Je zde tato informace obsažena a slouží především jako varovný signál pro poskytovatele, u kterých by daný jedinec žádal o jakýkoli úvěrový produkt...

Jaké jsou nejdůležitější registry řazené podle svojí významnosti: 

1. Bankovní registru dlužníků CBCB

Tento bankovní registr obsahuje informace pouze o závazcích mezi bankovními společnostmi a jejich klienty. Je zde uvedena historie splácení daných půjček, úvěrů, hypoték, výše splátek, dále pak osobní údaje klientů, formě zajištění těchto závazků, nebo jestli má klient podanou žádost u jiné banky… Do tohoto registru nahlížejí všechny známé tuzemské banky.

2. Nebankovní registru dlužníků CNCB

Byl založen roku 2004 sedmi společnostmi působícími v oblasti leasingu a splátkového prodeje. V dnešní době čítá toto sdružení dvacet šest členů. Členy jsou opět vesměs bankovní společnosti jako:

COFIDIS, CETELEM, Home Credit, Factoring České Spořitelny, Essox, PROFI CREDIT Czech, ČSOB Leasing, GE Money Auto, GE Money Bank, UniCredit Leasing CZ a další.

3. Nebankovní registr dlužníků SOLUS

Vznikl roku 1999. Je to zkratka pro Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelů. Je tvořen dvěma registry: fyzických osob a fyzických osob podnikajících a právnických osob.

Členy jsou: Air Bank, mBank, Cetelem, Cofidis, Credium, Česká pojišťovna, ČMSS, Triangl, ČSOB, Homecredit, GE Money Bank, Hypoteční Banka, Komerční banka, LBBW Bank, Profi Credit, Zuno Bank, Raigfeisen Banka a další.

 

K čemu jsou a na co mají vliv: 

Většina poskytovatelů má totiž nárok po podpisu žádosti o půjčku, nebo hypotéku nahlédnout do právě zmíněných registrů, aby si tak žadatele "proklepla", tedy prověřila jeho současné závazky a historii splácení. Tedy jestli si v minulosti bral nějaké závazky a pokud ano, jak zodpovědně k nim přistupoval (jak řádně je splácel). 

Přestupky ve splácení jsou totiž zanášeny do těchto registrů, kterými se často poskytovatelé řídí. Jedná se z mého pohledu společně s přehledem přesných měsíčních příjmů a závazků (tedy parametrem zvaných bonita) o nejpodstatnější faktor při rozhodování, zda-li žadateli požadované peníze půjčí, nebo nikoli a pokud ano, tak za jak dobrých podmínek. Platí zde totiž jednoduché pravidlo a sice, že čím je lepší stav registru žadatele, v o to lepší "prescoringové skupině" skončí, a na o to lepší parametry požadovaného úvěrového produktu (hypotéky, půjčky) může potom získat. Takže je to jednoduchá rovnice kdy lepší stav registru může znamenat nižší úrok na Vaší hypotéce. Ale především odvisle od množství, stáří a závažnosti záznamů v registrech žadatele uvedených následně po náhledu a prověření stavu poskytovatel buďto poskytnutí takzvaně předschválí (pozitivní prescoring), nebo zamítne (negativní prescoring) z důvodu jejich nevyhovujícího stavu.

Nutno poznamenat, že pro získání nebankovní hypotéky mohou být registry žadatele o ni v jakkoli zlém stavu. Mohou zde být jakkoli vážné záznamy včetně těch nejvážnějších jako jsou zesplatnění úvěru, exekuce, nebo i nedávno doplacená insolvence. Důležitá je především kvalita zástavy a aby požadovaná částka nepřesáhla určité % z její hodnoty. Většinou se jedná o hranici 60% maximálního LTV... Nicméně to, že nemusí nahlížet do registru dlužníků, je u spotřebitelské hypotéky jediná důležitá výhoda, která nebankovním poskytovatelům zůstala, která je odlišuje od bank (ty ho řešit samozřejmě musí). Schválně zmiňuji důležité slova "spotřebitelskou" a "zástava". To z toho důvodu, že:

- u spotřebitelské hypotéky se na rozdíl o podnikatelské ze zákona musí dokládat příjem a počítat minimální bonita vždy, bez ohledu na to, jestli je půjčuje banka, nebo nebankovka! U podnikatelské hypotéky stále nemusí dojít k doložení příjmu.

- nebankovní firmy jsou dneska s úplnou tolerancí stavu registru, tedy žadateli s jejich vyloženě špatným stavem, ochotné půjčit (bavíme-li se o větších, alespoň stotisícových částkách) jedině hypotečně, tedy pouze pokud dá do zástavy nemovitost svoji, nebo ve vlastnictví 3. osoby s tímto souhlasící. 

Na druhou stranu si za to, že půjčí peníze žadateli i s vyloženě zlým registrem, nechají zaplatit nemalé peníze prostřednictvím úroku, který u svých nebankovních hypoték nastavují. Většinou se jedná o přibližně čtyř až 5-ti násobek úroku, který nabízí na dnešním trhu bankovní domy. A tak není-li registr "pošpiněn" výše uvedenými, vážnými přestupky, stojí za to se "zuby nehty" snažit o získání hypotéky v některé z bank na trhu. K tomuto máme dobré znalosti, o které se rádi v případě vašeho zájmu podělíme... 

 

Jak a proč ideálně získat výpisy z registru?:

Aby člověk předešel zamítnuté žádosti z důvodu nepřijatelného stavu jeho registrů, je možné postupovat tak, že si nejdříve zajistíte (vytáhnete) tyto výpisy sami nejlépe na webu www.kolikmam.cz. Je to otázka několika málo stovek korun českých a máte přístup 

Hodí se to i v případě, kdy zkrátka nevíte, jestli nějaký záznam ("škraloup"), jaký konkrétně a ve kterém z registrů máte a rozhodnete si to zjistit přesně... Navýše uvedené stránce nicméně máte možnost získat výpis pouze z bankovního registru CBCB, nebo nebankovního registru CNCB. Mezi další důležité registry, kvůli kterým často bývá požadavek lidí o hypotéku nebo půjčku zamítnut, je registr klientských informací zvaný SOLUS. Ten si můžete zajistit na webových stránkách www.solus.cz

V obou případech si můžete objednat výpis elektronický, nebo klasický papírový. Doporučujeme volit 2. variantu a výpisy si nechat poslat poštou, nebo osobně vyzvednou na cetrále v Praze, protože si výpisy zkrátka fyzicky uložíte "doma v šuplíku", můžete je kdykoli naskenovat, nebo předložit na vyžádání... Cena těchto dvou provedení je totiž navíc podobná, ne-li shodná...

 

Máte-li k tomuto tématu nějaké dotazy, nejasnosti. Nebo chcete najít na úvěrovém trhu férového poskytovatele, který bude ochotný půjčit Vám peníze za nejvýhodnějších podmínek (především s nejnižším úrokem), můžete se na nás obrátit. 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, zakladatel a majitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 400 000 Kč. Žádosti o menší peníze tak prosíme neodesílat.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Nebylo by to pro nás rentabilní.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečný doložitelný příjem, bonitu.

Jako příjem se zde akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. V registru se rozhodně nesmí nacházet záznam typu nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky, kde musí být také splněna odpovídající bonita.

Poptávku na hypotéku na koupi nemovitosti, kdy žadatel má vyloženě špatný stav registru, nedostatečnou bonitu a třeba i žádné vlastní peníze. Není možné bez potřebného spolužadatele řešit.

Pokud chce klient financovat hypotékou koupě nemovitosti, nemá ale na kupní cenu našetřené ani 10%, je malá pravděpodobnost zdárného sjednání hypotéky na koupi. V případě zájmu o hypotéku na koupi nemovitostí je navíc dobré mít našetřeno alespoň 10% z kupní ceny vlastních peněz. Pokud v bankovním sektoru nebude možné takový požadavek řešit kvůli vyloženě špatnému stavu registru nebo příjmu a současně k sobě klient nemá nikoho s rozumným registrem a dostatečným příjmem... (bez zesplatnění, exekuce, insolvence) Nejsme kouzelníci a jelikož nebankovní hypotéka na koupi není obecně příliš vhodná, nebude s největší pravděpodobností v takovém případě možné hypotéku sjednat. Pro nebankovní sektor je potřeba mít minimálně 30% z kupní ceny našetřené a přispět ke koupi z vlastních zdrojů. Pokud našetřené nemáte třeba vůbec nic a v bance narážíte na vyloženě slabý příjem a nebo vážný záznam v registru, bude potřeba počkat dobu potřebnou k vyčištění registru, nebo na vyšší (doložitelný, dostatečný) příjem. Už i banky dnes nabízejí maximálně 90% LTV (10% z vlastního) a v nebankovním sektoru je to z pochopitelných důvodů ještě méně - většinou maximálně 50% z hodnoty a to za podstatně vyššího úroku, kterým financovat koupi není z našeho pohledu rozumné. To mějte prosím na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016.

U všech spříznených investorů tak dochází v rámci spotřebitelských úvěrů mimo jiné k posouzení úvěruschopnosti žadatele a tedy prověření jeho bonity vždy. Tato musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Nedochází ke zmíněným dvojím odměnám, které by se pobírali současně od poskytovatele a žadatele. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a celkovou spokojenost. Je na jeho uvážení, zda-li je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude v ní pokračovat, nebo nikoli. V žádném z případů nám klient neplatí dopředu jakýkoli poplatek. Co jediné je v některých případech potřeba dopředu uhradit, jsou náklady spojené s provedením odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru.

Před zdárným sjednáním a vyplacením požadovaného financování klient v žádném s případů neplatí poplatek dopředu.

Tím pádem žadatel o radu nebo úvěrový produkt nic neriskuje a pokud se mu v průběhu vyřízení nebude cokoli líbit (například v našem celkovém přístupu nebo námi navrženém optimálním financování), nebude mu naše služba připadat užitečná, může kdykoli odstoupit a nic se neděje. Také v žádném případě nedochází ke dvojím odměnám. Nepobírá se odměna současně od poskytovatele a klienta.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky