Registry dlužníků

Registry v kostce čili průvodce problematikou spojenou s registry dlužníků

aneb znalostní základ, který si nechcete nechat ujít, dostalo-li se vaše jméno na seznam delikventních dlužníků neboli do záporného zápisu v některém z registrů klientských informací

Jste-li jedni z těch, které: 

1. trápí negativní záznam nevratně zde zapsaný a vytváří nemalé vrásky na tváři

2. omezuje ve vyřízení vytoužené půjčky či hypotéky, která by na ní naopak vykouzlila úsměv

3. pálí, jaké kroky nejlépe podniknout, aby z této šlamastyky vybruslili za minima nákladů a s čistým štítem

"Vždyť nám brání ve vyřízení výhodného financování podobně nesmlouvavě jako strážník, který nepovoluje překročit uzavřené hranice vedoucí do země s úžasnější životní úrovní...

Jak nejlépe zjistím, co a proč přesně tam je? Je možné se ho nějak zbavit? To vše pochopitelně nejlépe zdarma."

V této souvislosti Vás bude pravděpodobně zajímat:

  • co to je?
  • jak to funguje?
  • co se s tím dá dělat?
  • nejde to celé nějak obejít?

Pojďme společně nahlédnout pod pokličku hrnce, který vyobrazuje tématika spjatá s registry dlužníků.

Poodhalme tak všechny neznámé, které se hodí znát, řešíte-li problém s registry v roce 2021... 

Buďme k sobě upřímní... 

Silná potřeba po penězích vás přiměla obrátit se na banku s žádostí o hypotéku nebo půjčku?

Potřebujete něčím nahradit ušlé příjmy, pokrýt nemalé náklady a do budoucna tak přežít toto extrémně náročné období? 

Koronavirus udělal obří díru do rozpočtu a napáchal nezměrné škody nám všem. A co je horší, nikdo neví, kdy se to nejhorší přežene a skončí alespoň ta nejhorší vládní omezení. Vypadá to, že i potom se budeme muset nadlouho výrazně uskromnit a zastávat  nejenom pilný ale také trpělivý postoj k hojení vzniklých ekonomických ran. 

Ať už je pravá podstata této motivace na zapůjčení peněz skrývá v čemkoliv: 

  1.  nabrali jste si například hromadu nákladných mikro závazků, které teď potřebujete vyplatit a sloučit do jedné uplatitelné půjčky
  2. přejete si převést zástavu na svojí nemovitosti úročenou přemrštěným procentem pod křídla levnějšího věřitele
  3. děláte zálusk na "chycení šance za pačesy" a zakoupení některé ze zlevněných nemovitostí...

má to cele jeden menší háček.

Od přiděleného bankéře se vám dostává poměrně přímé odpovědi, kterou vás pacholek nikterak nepotěšil: 

"S politováním vám musíme oznámit, že vaše žádost byla zamítnuta. Důvodem je nevyhovující stav registrů dlužníků."

Třeba přiznat, že příliš do hloubky banky v tomto vysvětlení většinou nezachází. Vám tak nezbývá než se tázat:

"Cože, záznam, v registrech? A který, za co, ze kdy?" 

Spokojit se musíte s odpovědí plnou pouhého mlžení, která vyvrcholí kulantním "smetením" ze stolu:

"Nezlobte se, nicméně se v tomto případě jedná o interní informaci, kterou nemáme právo žadatelům poskytovat."

Budete-li mít štěstí na člověka, možná se vám z něho podaří vymámit alespoň informaci o tom, který z registrů zamítnutí zapříčinil, neboť je inkriminovaným záznamem poznamenaný.

"K zamítnutí došlo z důvodu negativního záznamu v registru CBCB nebo SOLUS."

Ale to je vážně vše. Na zbytek si už budete muset hold posvítit sami, chcete-li se dopátrat přesné odpovědi a třeba i podle zjištěného nálezu hledat někoho, kdo vám i přesto rozumně půjčí.

Je pochopitelné, že si přejete vědět, na čem jste. Zajímá vás, co přesně se v dané databázi nesoucí vaše jméno nachází. Jestli se i přesto nenajde někdo, kdo bude ochotný váš požadavek zafinancovat a pokud ne, tak jak dlouho budete muset počkat, než onen problémový záznam nebude představovat překážku ve vyřízení.

Samostatnou kategorií jsou potom lidé, kteří mají negativní záznamy snad v každém registru a další databází, jelikož se v nedávné minulosti dopustili nespočtu přestupků ve splácení, nebo porušení jiných povinností, které jim vyplývali s uzavřených úvěrových smluv. Aby bylo možné s jejich požadavkem efektivně pracovat, měli by si takový jedinci zajistit všechny existující výpisy.

Co že to ty registry vlastně jsou? 

Registry klientských informací, jak jim nejeden v problematice zběhlý jedinec někdy taktéž přezdívá, jsou jejich správci udržované v chodu proto, aby se do nich zaznamenávala angažovanost obyvatel ČR v různých úvěrových a jiných placených službách.

Přestože si takových nejspíš dokážeme vybavit celou škálu, zde je řeč o takových těch systémových, bez kterých se v tom dnešním běžném žití obejdeme jen stěží. Z těch hlavních jmenujme hypotéky, půjčky, pojistky, paušály a energie.

Základní kostra zanesených údajů je utvořena z:

I. názvů společností, u nichž mámě tyto "produkty" uzavřené

II. výše povinných měsíčních plateb a také zůstatků, je-li jejich podstatou peněžní dluh

mimoto zde můžeme zahlédnout naši řádnost placení až několik let zpětně, což je nakonec jedna ze styčných povinností vyplývající z námi uzavřených smluv.

Takže pokud jsme byli té naivity a doufali v tamní odhalení pouze naší závazkové přítomnosti, nechali jsme se mýlit.

Všemožné registry totiž umí být dosti zpátečnické. Jejich neméně důležitou součástí je totiž naše historické počínání, tedy jak jsme si po určitý čas zpět vedli s hrazením vystavených faktur využívaných služeb.

Naše minulé přešlapy zde budou zahalené asi jako vnady jedné z Vemolových přítelkyň a to alespoň po určitou dobu, která se může až nebezpečně podobat délce jejich vztahu.

Jejich rozhořčenými emocemi poznamenaný rozchod můžeme nejspíš očekávat stejně "brzy" jako zapomnění našeho záporného záznamu a to v orientačním horizontu jednoho až pěti let.

Zatímco v prvním případě bude nejspíš hrát hlavní roli omrzení "Loli" i jejího poprsí, v tomto podstatnějším půjde hlavně o závažnost námi provedeného přestupku a typ jím postiženého registru.

Předpokládám sami cítíte markantní rozdíl v tom, jestli jste:

A) se před půl rokem opozdili o tři dny s platbou u Vodafonu

B) po období půl roku jste "měsíc co měsíc" posílali splátku hypotéky o 14 až 28 dní později 

C) rozhicovali svého věřitele natolik, že vám možnost dál splácet dluh nadobro ukončil (zesplatnil)

D) pro neschopnost jeho zaplacení byli navštíveni vymahači od exekutora, kterého na vás bez milosti poštval

E) v úterý minulý týden po třech až pěti "úmorných" letech od vyhlášení vašeho bankrotu konečně dotáhli do zdárného konce oloupení těch, kteří vám předtím projevili ochotu půjčit svoje peníze.

Ještě jste nestihli dochrochtat blahem, jak se vám podařilo ušetřit 70% z jejich vstřícného vkladu, pošťák z obsílkou od soudu, ve které se píše o vašem oficiálním ukončení insolvence, ještě nezaklepal na dveře, ale už vás chytají choutky na další zadlužování, neboli "Hurá Pepo, jedeme nanovo!"

F) jste sotva půl roku od oficiálního ukončení svojí insolvence a poměrně závažného poškození alespoň několika slušných z řad svých bývalých věřitelů, ale už sháníte nového "vola", který by vám půjčil na nějakou  další "volovinu". Proč, abyste ho potom, až se zase předlužíte, mohli krouhnout?

Poněkud zneklidňujícím je poté fakt, že podezřelý počet poptávek požaduje konsolidovat drahé dluhy, které ne že by jim zůstali, protože je do insolvence nepřihlásili, ale které si za tuto krátkou dobu od vystoupení z ní stihli opětovně nabrat... Člověk se nestačí divit, v jakém systému žije. 

PS.: je nám jasné, že takovou půjčku na poplacení čerstvých dluhů, které jste si ráčili nabrat po insolvenci, teď sháníte beztak jenom "díky" tomu, že do osobního bankrotu po druhé neberou. Nedělám si naivní iluze o tom, že jinak byste tam nebyli nacupitaní znovu.

Jenomže nad vstupními vraty do tunelu, který prolézt zabere zhruba tři roky a vede přímo do myčky se schopností Power Fresh, jejíž účinky schopné totálně očistit od dluhů by jí záviděl i samotný Domestos, je vyryté jedno poměrně podstatné pravidlo:

"nadále buď již nanejvýš ostražitý člověče k zadlužování tíhnoucí, neboť budeš-li dluhy v budoucnu opětovně postižen, nebude ti již dovoleno vkročit dále, tento vstup ti nadále budiž nadobro zapovězen."

Jakoby odsud posud aneb přestávám se divit tomu, proč někteří lidé volají po base pro očividně nenapravitelné (nezodpovědné a nemorální) dlužníky...

Shrnuto a podtrženo:

Poměrně prostými slovy si je tedy můžeme představit jako určité digitální databáze nebo také fyzické složky, které jakmile se odhodláme otevřít, spatříme v nich svou celkovou angažovanost ve využívání všemožných služeb.

Většina jejich poskytovatelů se do nich totiž "nehanbí bonzovat", co přesně u nich využíváme a kolik za to máme pravidelně platit.

Je-li podstatou peněžní dluh, obsaženou informací bývá také to, kolik nám ještě zbývá doplatit, aby u nich došlo k dorovnání závazku.

Nikoho by nemělo nemile překvapit, že naše výchova jakožto odběratelů daných služeb zde probíhá na bází "cukru a biče".

Odměnou za zodpovědné, řádné a včasné placení nám jsou totiž od samotného prvopočátku udělovány plusové body.

Ty se průměrují a skládají na sebe podobně jako jedničky za jednotlivé písemky ve škole. Jejich výsledkem je udělení znamenitého vysvědčení, za které jsme nakonec odměněni od našich zploditelů. 

V případě skvělé kondice registrů je nám odměnou vyhovená žádost, žádáme-li u některého z poskytovatelů o novou službu, přičemž se pro naši platební prvotřídnost můžeme dočkat také zvýhodnění jejích parametrů. Pravděpodobně totiž spadneme do kategorie lukrativních a bonitních klientů a honosit se budeme interním označením "špičák" namísto "průserář". 

Trestem za opožděné platby je nám naopak zanesení zmíněných záporných záznamů, jež slouží jakožto odstrašující signály ve věci budoucího vyhovění naší žádosti o některou ze služeb.

Pokud přece jenom projdeme za okolností typu "jen tak tak, s odřenými uši a za přivření i třetího oka poskytovatele", mohou být pro nás naopak postihem její zhoršené podmínky.

Jejich hlavní dělení je na

1. úvěrové: 

Většinu z vás budou nejspíš zajímat úvěrové registry, které dávají jasně najevo, kolik peněz a komu dlužíte ke dni jejich pořízení i jaká splátková zátěž se s nimi pojí. Stejně tak obsahují veškerá historická data sahající až pět let zpět od současnosti, třebaže už "dávno" došlo k daném přestupku, nebo dokonce k doplacení dluhu, na kterém k problému došlo. Ukazují všechny v tomto období využité úvěrové produkty a to včetně poměrně přesných poznámek k jejich případným problémovým pasážím.

Hlavním představitelem této kategorie jsou bankovní registry nesoucí název BRKI, které v sobě uchovávají informace o aktuální úvěrové angažovanosti, úvěrové historii a platební morálce klientů bank, jak už ostatně z jeho názvu vyplývá. Co je u nich dobré mít na paměti, tak že se z nich negativní záznam dle oficiální zdrojů vymaže sám až za pět let. A to POZOR období potřebné pro automatické vyčištění těchto registrů nestartuje dnem, kdy jste se dopustili daného přestupku, ale až v moment, kdy dojde k doplacení celého dluhu, na kterém k němu došlo. 

V závěsu za nimi jsou nebankovní registry označované zkratkou NRKI, které jsou stejně strukturované a fungují prakticky na stejné bázi, akorát v sobě nesou zápisy o dluzích vůči některým nebankovním společnostem. Druhým hlavním rozdílem je to, že se v nich záznam sám od sebe smaže za kratší dobu. Konkrétně oficiálně za tři roky opět od doplacení závazku, na kterém k delikvenci došlo. 

Škála všech úvěrových závazků, které se do nich propisují, je přitom poměrně široká. Začíná kreditními kartami, pokračuje přes kontokorenty, různé půjčky, úvěry a končí hypotékami. U všech záznamů je vždy uvedený věřitel, u kterého jste si dluh vzali, dále časem se měnící zůstatek na něm a příslušná splátka, na které jste se dohodli a bývá většinou neměnná po celou dobu splácení (nebo alespoň fixace).

Aby k zápisu vzniklého dluhu nebo porušení povinností v souvislostí s ním mohlo dojít, musí být jejich poskytovatelem pochopitelně subjekt, který se správci těchto úvěrových registrů spolupracuje. Jinak by logicky nemohlo dojít k automatickému zápisu daného záznamu. Těmi pochopitelně jsou veškeré bankovní domy na trhu a také některé renomované nebankovní společnosti.

TIP:

Pokud si nicméně nepřejete, aby byl záznam o vašem dluhu v budoucnu někde vidět, určitě se najdou i takoví půjčující, kteří nebudou svůj úvěrový vztah s vámi jakožto jejich dlužníkem zveřejňovat v žádném z registrů a vzniklý závazek tak bude pro druhé víceméně neviditelný.

V takovém případě však budete muset zapátrat v rybníčku nebankovních půjčujících a soukromých investorů a je nutné počítat s tím, že si za jejich úvěrové služby poněkud připlatíte. Pádným argumentem pro využití by zde mohlo být, že potřebujete zachovat bombovou bonitu do budoucna, nebo nechcete, aby vám záznam za opožděné splácení pošramotil registry.

V tomto ohledu se však mějte se na pozoru před pověstnou netrpělivostí nebankovních společností při nesplácení a jeho následným přísným pokutováním. Spíše to může být jedna z výhod, no určitě ne hlavní argument, proč vyhledat a využít služeb subjektu z nebankovního sektoru. 

2. neúvěrové: 

Tyto registry jsou utvořené záznamy o využívaných službách typu paušál od T-mobile, pojištění od Generalli, elektřina od EONU či plyn od INNOGI. Za dominantu jejich obsahu lze jednoznačně považovat historickou včasnost hrazení faktur za ně.

Propisují především do registru SOLUS, při rozhodování o schválení či zamítnutí žádosti o úvěru nehrají až tak důležitou roli. Negativní záznam v nich obsažený zde nemá až takovou váhu, jako delikvence, které jste se dopustili na úvěrech.

Důkazem toho je například to, že v nich nepůsobí paseku tak dlouhou dobu. K jeho automatickému výmazu oficiálně dochází za 1 roku, nebo ho poté zkrátka přestávají brát poskytovatelé služeb na zřetel.

Logicky zde není nutné přestat využívat dané služby a ukončit smluvní vztah s danou společností, aby se mohlo započít období výmazu. To automaticky startuje téměř ihned od spáchání platebního přestupku.

Minutka vzdělání

3 registry seřazené dle významnosti: 

1. Bankovní registr dlužníků BRKI

V první písmena zkratky tohoto staršího úvěrového registru jsou utvořené ze sousloví: Bankovní Registr Klientských Informací. Je spravován společností CBCB a.s., jejíž název vznikl opět složením počátečních písmen v tomto případě však anglických slov: Czech Banking Credit Bureau.

Založena byla v roce 2000 za tím účelem, aby zaznamenávala informace o závazcích mezi bankovními společnostmi a jejich klienty. Do tohoto registru tedy zapisují data a následně na ně také nahlíží všechny známé tuzemské banky.

2. Nebankovní registr dlužníků NRKI

Počáteční písmena slova: Nebankovní Registr Klientských Informací. Jeho správu má na starost společnost CNCB a.s.: Czech Non-banking Credit Bureau založená roku 2004 původně sedmi společnostmi působícími v oblasti leasingu a splátkového prodeje.

V dnešní době čítá toto sdružení 26 členů. Členy jsou opět vesměs úvěrové společnosti jako:

nebankovní: COFIDIS, CETELEM, Home Credit, PROFI CREDIT Czech...

bankovní: Factoring České Spořitelny, Essox, ČSOB Leasing, GE Money Auto, GE Money Bank, UniCredit Leasing CZ...

3. Mimobankovní registr dlužníků SOLUS

S datem založení roku 1999 je nejstarším ze jmenovaných registrů. Jeho název vznikl jako ze sousloví Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelů.

Data čerpá z většího množství zdrojů, avšak rozdělit ho je možné na dvě samostatné podkategorie: registry fyzických osob (klasičtí zaměstnanci) a fyzických osob podnikajících (OSVČ) a právnických osob (akciovka, sróčko apod.).

Soubor spolupracujících společnosti je velmi pestrý. Zapisovatelé a nahlížející jsou zastoupeni poskytovateli služeb napříč všemi možnými sektory: bankovními, nebankovními, leasingovými, faktoringovými a mimobankovními.  

K čemu jsou a na co mají vliv?

Slouží jako jakési "varovné" informační kanály pro poskytovatele služeb, neboť každý úvěrující či poskytovatel jakýchkoli jiných neúvěrových "produktů" sem může zcela dobrovolně před uzavřením smlouvy s žádajícím o jeho služby nahlédnout a pořádně si ho "proklepnout". Z obecného hlediska se tak děje, aby nedocházelo k uzavírání smluv s nevhodnými klienty.

Někteří to mají ze zákonných pohnutek doslovně přikázáno. Tato často neoddiskutovatelná povinnost adekvátně prověřit registry se vztahuje především na poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Styčná odpověď na otázku PROČ je snaha regulátorů zabránit vzniku stavu takzvaného nezvladatelného předlužení našich spoluobčanů.

Pomineme-li zmíněný SOLUS a sem zanesené negativní záznamy z titulu nesplácení různých mimo-úvěrových produktů jako jsou operátoři, energie či pojišťovny... 

Ptáte-li se JAK toho hodlají docílit...

Do úvěrových registrů především BRKI a doplňkově také NRKI půjčující nahlíží ze 2 hlavních důvodů, neboť chtějí (u "spotřebáků" musejí): 

1. Úvěruschopnost a bonita: 

znát žadatelovu současnou úvěrovou angažovanost a splátkovou situaci:

ke dni podání žádosti je pro ně směrodatné, kolik a kde všude dluží a jak vysokou splátkou je tady zatížený. Za dostání pravidlu "důvěřuj, ale prověřuj" si tak mohou nejenom potvrdit pravdivost a úplnost přehledu dluhů a splátek, které žadatel avizuje, zároveň mohou teprve tehdy s jistotou spočítat jeho bonitu. Teprve teď totiž konečně vidí jeho přesnou splátkovou zátěž na dluzích, kterýma ke dni podání žádosti disponuje. Za zohlednění zákonného klíče přičtou ke zjištěným splátkám další životní výdaje a odečtou je od předložených příjmů, kterých žadatel měsíčně dosahuje. Částku, která po této jednoduché matematické úloze zůstane, porovnají k původní výši příjmů a podle toho, kolik % z nich tvoří, tolika procentní bonitu žadatel má. S určitou výjimkou se můžete setkat v situacích, kdy plánujete poptávaný úvěr uplatnit na konsolidaci, tedy úhradu současných dluhů. Jelikož tak v budoucnu po jeho načerpání pominou všechny současné splátky, může se v rámci přípustné bonity zohlednit právě budoucí splátka. Jinak dle dnešních pravidel nesmí výdajová složka po započtení budoucí splátky poptávaného úvěru přesáhnout 50% z té příjmové. Vlezou-li se výdaje žadatele do 50-ti % procent jeho příjmů, tehdy je označený za úvěruschopného, neboť jeho bonita splňuje zákonem stanovené hodnoty

2. Historie splácení a zodpovědnost:

nabýt přesného vědomí, jak potenciálně problémovému poptávajícímu mají půjčit:

tomu dojdou poměrně jednoduše a to zase za uplatnění kréda "od starého psa nové kousky nečekej". Míru jeho zodpovědnosti a sklony ke slušnosti pomůže poodhalit jeho splátková minulost. Po nahlédnutí do registrů totiž spatří veškeré jeho dluhové počínání až pět let zpětně. Potom nebude pochyb o tom, s kým že to mají tu čest. Podle toho, jak že si to po celou dobu zvládal tykat spořádaným splácením svých dluhů, si dokáží snadno odvodit, jak se k němu asi tak bude stavět v budoucnu. Jak jistě osobní zkušenost mnohých z nás potvrdí, u takového člověka, který v minulosti vykazoval známky problémovosti, je vysoce pravděpodobné, že se podobných "prohřešků" dopustí znova. Nebo ho to k nim minimálně bude za svrbění prstů přitahovat. Stejně tak u toho, kdo se vyloženě neráčil pasovat s dodržování svých platebních povinností, hrozí opakování stejných myšlenkových vzorců a z nich plynoucích činů i v budoucnu. Proto takovému jedinci buďto není vyhověno vůbec, nebo mu budou ochotni půjčit pouze za předpokladu zvýšené nákladovosti kvůli takzvanému zhoršenému ratingu. Nejeden člověk zastává mnohdy opodstatněný názor typu "několik drobných přestupků a už má člověk utrum". Souhlasím, ze je to mnohdy přísné. V množství všech těch plateb a nevyzpytatelnosti příjmů "sem tam některá ta platba uteče", ani se člověk nenaděje. "Pár dní se opozdit se splátkou, to snad není taková hrůza?! Oni ke mně přistupují, jako bych byl nějaký patologický neplatič nebo dokonce podlý podvodník...". Je nespornou pravdou, že trocha té shovívavosti by zde neuškodila a celková benevolence by zde mohla dosahovat alespoň o stupínek vyšších hodnot. 

Co vám na to mám říct... 

Samotnému už mně to na sprosťáka ustřelilo tolikrát, že by to plně ukojilo choutky náročného a krvelačného milovníka kovbojek, který bez vydatné dávky násilí a spouště surovosti jakoby nedokázal zamhouřit oči. 

No osobně jsem alespoň ztotožněný s tím, že si žádný další úvěr už brát nebudu a zároveň poněkud smířený, že bych ěho po docela dlouhé období nejspíš ani nedostal. Což na druhou stranu upřímně obnáší, alespoň v momentálním rozpoložení, poměrně hřejivý pocit úlevy, který postupně přechází až do vděku. 

Prostě mně ta nemožnost alespoň vyhodila z hlavy onu výhybku: "když to nepůjde, vezmu si úvěr". NE. Žádné takové... Zadní dvířka jsou zabouchnutá, cesta k vysvobození zadlužením zatarasená... Nezbývá než hold zaujmout zdravě bojovný postoj: "zaber a zvládni to bez dluhu, nebo to zabal". V angličtině se tento princip s oblibou vyjadřuje zkratkou: "GET RICH OR DIE!". 

Naprosto však chápu situaci jindy třeba zcela spořádaných lidí, kteří ho, kór po (doufejme) tom koronavirovém blázinci, naopak vyloženě potřebují. Taky bych nějakou tu prkotinu v registru, která mně v těchto snahách hází klacky pod nohy, nejradši zadupal do země!

Suma sumárum: 

  1. Jaký závazek člověku historicky vznikl, u koho a kdy se tak stalo?
  2. Jak řádně zvládal plnit povinnosti z něho plynoucí, tedy hlavně platit?
  3. V jaké přítomné podobě přetrvává, pokud ještě nebyl definitivně doplacen?
  4. Kolik na něm zbývá doplatit a jaká je současná splátka, je-li úvěrové povahy?

Tak přesně tyto otázky by vám měly být zodpovězený, vyžádáte-li si jeho výpisy z registrů a následně do nich nahlédnete. 

Následné zamítnutí žádosti o úvěrování pro nepřípustný stav registrů zapříčiní to, že v nahlížejícím sledovaném období prokazatelně docházelo k pochybení žadatele v dohodnutých měsíčních platbách, k opožděnému splácení, neuhrazeným nedoplatkům a jiným prohřeškům proti smluvním pravidlům a povinnostem jeho jakožto dlužníka či obecně odběratele dané služby.

Z kategorie závažných prohřešků pochopitelně pochází nutnost využití donucovacích opatření ze strany věřitele k vrácení peněz pomocí služeb inkasní agentury, aktu zesplatnění a nebo exekučního vymáhání.

Za ještě závažnější záznam se obecně považuje využití únikového řešení dlužníka z jím napáchaných dluhů použitím přihlášky do insolvenčního řízení. To, že mu nikdo nemůže půjčit, nachází-li se v procesu osobního bankrotu, to je předpokládám každému jasné. Ale že mu po takovém extempore nejspíš nikdo neprojeví ochotu propůjčit svoje peníze ani dobrých pět let od oficiálního vystoupení z insolvence, to jakoby si spousta lidí neuvědomovala.

Důkazem toho je častý jev, kdy ještě ani nestihni pořádně oprášit ramena z pohřbení nabraných dluhů, natož aby stihli vychladnout jejich "kosti", no nejeden už odesílá žádost o novou hypotéku či půjčku. 

PROSÍM VÁS, postihem za takové dřívější počínání a to poměrně přiměřeným je pětileté automatické STOP ve všech vašich žádostech, alespoň v rámci snahy o bankovní zadlužování.

Ne, opravdu vám teď nikde nemají "sto chutí" půjčit znovu, když jste se jim, nebo jejich milovaným konkurentům, nehanbili před nedávnem odvděčit za svěřenou důvěru tím, že jste je bez "skrupulí oloupili" o zhruba 70% peněz z jejich vstřícného vkladu do vaší maličkosti. 

Ať už je ten systém "padlý na hlavu" jakkoli, toto opravdu není "jen tak na pohodu, já nic já bubeník, jedeme nanovo". 

Všechny tyto údaje jsou zde neúprosně napsané a ve svém důsledku definují jakousi lukrativnost lidí, kteří žádají o zakoupení nových služeb a to především těch úvěrových. Pro jejich poskytovatele slouží v této věci jako blikající signální světýlka v mlhavém pološeru varující proplouvající před pevninou. Jejich nefunkčnost by zapříčinila mnoha zbytečným kolizím. 

Většina přímých poskytovatelů služeb sem má nárok nahlédnout ihned po podpisu žádosti ze strany žadatele o půjčku, nebo hypotéku, který jim v ní k tomuto úkonu dává svůj souhlas. Je pravdou, že v procesu vyhodnocení kvality poptávky tento pomocný nástroj hojně využívají ať už je důvodem "pouhá" vlastní obezřetnost nebo neoblomná zákonná povinnost. Poptávajícího si tak proklepnou a společně s informací, kolik celkově dluží, vidí také splátkové zatížení.

 

"Minulost se nezapomíná" a zde to platí přibližně dvojnásob. Mimo to se jim totiž nabízí možnost rozkrýt si i jeho historii splácení. Očím nahlížejícího tak nebude skryto, jak se v této souvislosti daný člověk choval a byl-li "dluhově aktivní", tak jakou slušnost a důslednost při tom projevoval, tzn. především jak řádně je splácel. 

Minulé přestupky ve splácení jsou sem zanášeny v podobě negativních záznamů a společně s výší současných splátek představují 2 hlavní faktory, které mají dominantní vliv na následné rozhodnutí o zapůjčení či zamítnutí. Velkou roli bude samozřejmě hrát také výše dosahovaných příjmů, neboť právě ony určí výslednou bonitu ponížením o výdaje žadatele. 

Platí zde jednoduché pravidlo: 

v čím lepším stavu registry žadatele jsou, v o to lepší prescoringové skupině pravděpodobně skončí, společně s čímž se často může zároveň těšit z výhodnějších parametrů požadovaného úvěrového produktu, na který je mu umožněno si sáhnout. 

To utváří jednoduchou rovnici, na jejímž začátku se nachází registry a bonita žadatele, mezi něž vstupuje sčítací plus a za rovná se se poté tyčí nižší úrok třeba na vaší hypotéce. 

Po náhledu poskytovatel půjčky vyhodnotí rizikovost, kterou by zapůjčení peněz vaší osobě obnášelo, odvisle od množství, stáří a závažnosti záznamů vyhodnotí rizikovost, načež ji buďto před-schválí (pozitivní prescoring), nebo zamítne (negativní prescoring) z důvodu nežádoucího stavu.

Pokud bude celkový dojem dobrý a bude tak rozhodnuto o zapůjčení požadovaných peněz, naprosto se také po před-schválení upřesní veškeré parametry a proměnné (úrok, splatnost, splátka), , za jakých parametrů se tak stane a pod podmínkou jakých dodaných podkladů a učiněných kroků.

Zamítnutí naopak obnáší alespoň stručně vysvětlení "proč k němu došlo", spíš tím stylem "aby se neřeklo". Bude-li mít štěstí na "bankéře", který bude navíc chovat sympatie k vaší osobě, možná budete také obeznámeni, jak lze pokračovat, tedy jak dlouho je potřeba počkat, než žádost projde, nebo jestli nemůžete udělat něco pro to, abyste to celé nějak urychlili.

Nebankovní financování 

Možná vás jenom odkáže na využití jedné z nebankovních společností, které by snad mohli váš zhoršený registr tolerovat. 

Je pravdou, že pro získání nebankovní hypotéky mohou být registry žadatele o ni v jakkoli zlém stavu. Mohou se zde nacházet jakkoli vážné záznamy včetně těch nejprekérnějších jako jsou zesplatnění úvěru, exekuce, nebo i nedávno doplacená insolvence. Všechny tyto může poskytovatel nebankovní hypotéky tolerovat.

Přestože dokáže ignorovat jakkoli chybnou minulost, do registru by se měl přesto přece jenom podívat, je-li sjednáván spotřebitelský úvěr, a to z prvního výše uvedeného důvodu: aby si potvrdil klientem avizovanou úvěrovou angažovanost a byl tak schopen přesně vyhodnotit jeho úvěruschopnost a bonitu. Jedině tak totiž v tomto směru vyjde vstříc všem svým zákonným příkazům. 

Totéž by, pohybuje-li se ve skupině nepodnikatelských úvěr, měl udělat s příjmem. Dle zákona až na drobné úlevy dneska neexistuje, aby nedošlo k dostatečnému prověření příjmů žadatele ze strany poskytovatele. Naplněna tato podmínka nebude jinak než jejich patřičným předložením. 

Pro nebankovního poskytovatele je možná ještě více než samotný žadatel důležitá kvalita samotné nemovitosti, která jde oproti nebankovní hypotéce do zástavy. Požadovaná částka by zde neměla přesáhnout nepřesáhla určité % z její hodnoty, kdy ve většině případů se jedná o horní hranici 50 až 70 % LTV.

A tak to, že může tolerovat jakkoli závažné záznamy v registrech klientských informací, je u spotřebitelské hypotéky jedinou důležitou výhodou, jež nebankovním poskytovatelům nadále zůstala a odlišuje je tak od bank, pro které samozřejmě představuje jakýkoli vážnější záznam v registru jasné KO KRITÉRIUM.

Schválně zde zmiňuji důležité slova "spotřebitelskou" a "zástava".

To z toho důvodu, že:

- u spotřebitelské hypotéky se na rozdíl o podnikatelské ze zákona musí dokládat příjem a počítat minimální bonita vždy, tedy bez ohledu na to, jestli je půjčuje banka, nebo nějaká "nebankovka".

Kdežto u podnikatelské hypotéky stále nemusí dojít k dojít k doložení příjmu, respektive se zde můžete stále ještě setkat s daleko větší benevolencí k například podkladům potřebným k jeho prokázání, stejně jako k nárokům na jeho nutnou výši. 

- nebankovní firmy jsou dneska s úplnou ignorancí historického stavu registru, tedy i žadateli s jejich katastrofálním stavem, ochotné půjčit (bavíme-li se o větších, alespoň stotisícových částkách) jedině hypotečně, tedy pouze pokud dá do zástavy nemovitost svoji, nebo ve vlastnictví 3. osoby s tímto souhlasící.

Lidé, kteří od nebankovního sektoru očekávají vysoké bez zástavní půjčky za důstojného úročení a roztažitelné na přípustnou splatnost, aby se dala splátka v pohodě překousnout, se nejspíš potážou ze zlým.

Na dnešním nejistém, hlavně koronavirovými opatřeními poznamenaném nebankovním trhu se jen stěží najde "blázen", který si "lajzne" půjčovat bez zástavy, aniž by si důkladně vybíral náročnou lustrací mezi žadateli a půjčil tak jednomu ze sto padesáti, nebo to nebylo za vyloženě nemístných okolností, které jsou pro uživatele spíše likvidační záležitosti. Schopnost vypomoct takových půjček by se potom dala přirovnat k politikům: hodně toho namluví, ale když přijde na věc, skutek někam utek. 

Přestože půjčí nebankovní firma jenom se zajištěním, za zapůjčení peněz si nechají zaplatit nemalé peníze zahrnuté do úroku či celkového navýšení, kterého se u většiny nebankovních hypoték dosahuje. Většinou se jedná zhruba o čtyř až pěti násobek nákladů ve srovnání s nabídkou bankovních domů na dnešním trhu. Jak z výše uvedeného vyplývá, získat nebankovní hypotéku dneska taky není žádný med a rozhodně už nestačí "lusknout prstem" a být ochotný dát do zástavy nemovitost s dostatečnou hodnotou. Zákon do toho hodil vidle a požaduje po všech půjčujících také dostatečné prověření žadatele. Jeho příjmy, výdaje a registry tak už nadále nebudou moct zůstat při žádosti zahaleny jako ony skutečné záměry politických loutek. Je-li registr "pošpiněn" výše zmíněnými vážnými přestupky a stojí vám za to si na hypotéce připlatit, směle do ní. Jinak je vhodné se "zuby nehty" vynasnažit o získání hypotéky v některé z bank na trhu, nebo potom mnohdy raději počkat, až se dveře do některé z nich otevřou. 

"Co byste mně poradili na závěr?!": 

máme tu jeden Tip:

chcete:

 

bez úsilí dosáhnout závratného zhodnocení investice??? SVĚŘTE NÁM SVÉ PENÍZE. 

jednoduše získat pohádkovou půjčku??? POŠLETE NEJPRVE PÁR PENĚZ. 

 

cítíte tam tu podobu? Že NE?

 

Nápověda:

co ta do očí bijící snaha nalákat na sexy něco, co v reálu neexistuje, ale slouží jenom pro vytažení peněz z vaší peněženky a jejich přesunutí k té druhé (inzerující) straně?

Vždyť v obou případech platí, že musíte dát vlastní peníze a že žádné z nich už nikdy na cca 98,1 % neuvidíte.

"Že já debil sem jim ty peníze dával!"

"Pane ale to číslo jste si teď určitě vymyslel a to počítám podle frekvence rádia Kiss!"

"No a nevidíte tam to cca? To je zkratka pro orientačně a to zhruba tak odpovídá, so KISS MY..."

NEBOLI

Naslibuje-li vám nějaká neznámá firma či jednotlivec velice (nebo alespoň docela) atraktivní půjčku, u které nebude potřebné dát do zástavy nemovitost... ZBYSTŘETE

Hlavně pokud bude takovou tou nevinnou podmínkou zaplatit nějaký ten manipulační poplatek DOPŘEDU.

"Ano, tady máme speciálně pro Vás schválenou půjčku na 400 000 Kč s úrokem 3 % na splatnost 120 ti měsíců a vaše budoucí splátka tak bude POUHÝCH 3869 Kč měsíčně!"

"UÁÁÁU, TO CHCI!"

"V tom případě chybí už jenom jedna maličkost. Nebojte, nejde o podpis papíru svojí krví. Stačí poslat tuto ALMUŽNU ve výši 6300 Kč"

Přestože vyhlíží poměrně nevinně a pro mnohé by snad byla i snadno skousnutelnou, možná se zeptáte, jestli byste nemohli zaplatit raději tou krví, protože tu na rozdíl od peněz alespoň máte.

"Šak sem totálně ŠVORC, proto přece sháním půjčku!"

Po menším uvážení možná bude následovat oprávněné položení rozumnějšího dotazu a sice:

"To nemůžu zaplatit, až mně od vás peníze dorazí?"

Vsadím se však, že v obou případech bude odpovědí jednoznačné:

"NE, ani jedna z těchto variant nepřichází v úvahu". 

Pro vlastní dobro raději vezměte jako holý fakt, že podstatou tohoto podivného kšeftu NENÍ připsání požadovaných peněžních prostředku ve váš prospěch, ale JE jím obrat vás o poslední peníze. 

Počkat, ale vždyť vy žádáte o půjčku, to vám chci říct, že nejenom žádnou nedostanete, ale ještě v tom zahučíte svoje peníze? PŘESNĚ TAK

Oni totiž ve svojí podstatě vůbec peníze nepůjčují, jen balamutí a vábí na sliby "hor a dolů", avšak ty jsou i zde, světe div se, CHYBY.

Čekají na zoufalého naivku, zhruba jako jste vy, který v záchvěvu entuziasmu vyvěrajícího z naděje zametení s finanční nouzí zavře obě oči a uposlechne na pofidérní požadavek poslat peníze předem.

"Není to zas tolik moc, to mně za to STOJÍ"

Možná si říkáte. 

Radši si představte, kolik takových rozšafných nákupů v Bille by za to bylo. 

Není lepší pošetřit a radši si konečně dopřát? 

VÁŽNĚ od nich nakonec nejspíš neuvidíte ani dvacetník. Vsadím se s vámi klidně i to, co ještě občas stojí mně, že se po této ohromující zahraniční společnosti SLEHNE ZEM, jenom co někde naškrábete peníze potřebné na poslání tohoto poplatku. 

Za to, že si nebudete muset půjčit ještě jednu mikro-půjčku, nebo prosit u blízkých o fakt už poslední peněžní pomoc, mně můžete poděkovat potom.  

Každý máme nějaké choutky ve svém nitru, které raději nedáváme navenek znát. Proto:

A) rozdali-li byste se klidně pro štěstí druhých

B) vyžíváte-li se ve vlastním utrpení

a tak si přejete dosáhnout zítřejšího stavu, kdy si oni budou mnout svoje ruce a vy se s těmi svými budete snažit o vlastní zlískání ba přímo uškrcení, S CHUTÍ DO TOHO.

Klikněte na tlačítko ODESLAT ve svém bankovnictví a splňte tak tuto poslední (jedinou?) podmínku pro následné okamžité vyplacení již schválených peněz.

Jenom potom nečekejte, že se jich dočkáte, nebo neříkejte, že jsme vám to neříkali. 

 

V návaznosti na výše zmíněné si nenechte utéct: 

4+1 rady pro možný postup, zamítli-li vám žádost pro špatný registr

 


Jinak platí, že... 

Nejlépe logicky uděláte, když se ozvete nám.

Potom získáte nadmíru slušné šance, že se podaří řešit slušné financování i přes poznamenané registry v negativním slova smyslu.

V tomto ohledu totiž disponujeme špičkovými možnostmi, které dáme tuze rádi v případě vzájemné sounáležitosti "do placu". :-)

Máte-li k tomuto tématu nějaké nejasnosti, nebo hledáte na úvěrovém trhu férového poskytovatele, který Vám i přes pošramocené rejstříky půjčí potřebné peníze za minima nákladů.

Neexistuje nic jednoduššího, než nás oslovit se svým dotazem či přímo požadavkem. 

Zámožné zkušenosti, výpomocné varianty a náramné nástroje vám budou jistě k užitku. 

O autorovi

O autorovi

Autor článku je:

  • Specialista v úvěrovém oboru
  • 8 let praktických zkušeností
  • Statisíce (cca 20 000 hodin) hovorů s poptávajícími a investory
  • Tisíce kladně vyřízených požadavků
  • Nespočet pozitivních ohlasů a recenzí

Tomáš Maček, spoluzakladatel a spolumajitel projektu DůmDluhů.cz

IČ: 88853225

Telefon: 777 465 451

E-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.

Důležité upozornění

Veškeré financování řešíme OD částky 300 000 Kč. Žádosti o menší peníze nemají možnost pověření specialisté vyřizovat z kapacitních důvodů.

Z důvodu omezených kapacit nejsme schopni celorepublikově řešit požadavky klientů na menší peníze. Žádosti o desetitisícové půjčky proto prosíme neposílat.

Půjčku bez zástavy nemovitosti je možné sjednat pouze pro žadatele, který má akceptovatelný stav registru a dostatečnost výše doložitelného příjmu vzhledem ke svým výdajům.

Musí tak být splněna zákonná povinnost prověřit bonitu žadatele a aby dosahovala potřebných hodnot. Jako příjem se akceptuje především pracovní smlouva na dobu neurčitou nebo určitou u žadatele zaměstnance, nebo poslední 2 podané daňové přiznání pokud je žadatelem OSVČ. K tomu je samozřejmě možné započítat různé druhy: příspěvků, rent, důchodů a v některých případech také přivýdělků. V registru by se rozhodně neměly nacházet záznamy typu: nedávného zesplatnění, exekuce, nebo oficiálního ukončení insolvence. Pokud tyto záznamy u žadatele jsou, bude nejspíš možné řešit pouze se zástavou nemovitosti, tedy prostřednictvím nebankovní hypotéky.

Neumíme řešit hypotéku na koupi nemovitosti, kdy má žadatel vyloženě špatný stav registru, slabé příjmy a zároveň třeba žádné vlastní peníze (akontaci).

V takovém případě může žadatel zvýšit své šance na získání výhodného financování, pokud k sobě dokáže sehnat spolužadatele s potřebným příjmem a stavem registru. Dalším řešením je nabídnout do zástavy ještě jinou nemovitost nad rámec té kupované. Zvýšit šance na zdráné sjednání může taky schopností "přispět" ke kupní ceně alespoň 10% ze svých (nebo po rodině půjčených) peněz. Pokud budou registry poptávajícího v naprosto tristním stavu, nebo bude dosahovat mizerné výše jeho doložitelný příjem. Nejsme kouzelníci a pokud se klient neposnaží, aby dostatečně zlepšil parametry svojí poptávky, nebude nejspíš možné požadované financování koupě řešit. A argument typu, že přece proto poptáváte nebankovní, abyste si mohli nemovitost koupit a ještě k tomu v ideálním případě získat peníze navíc na rekonstrukci nebo na poplacení všech bez zástavních dluhů, které máte... To je prosím pěkně požadavek naprosto mimo mísu. Nebankovní sektor je totiž schopný zafinancovat maximálně 60% z tržní ceny nemovitosti, která jde oproti ní do zástavy. To v převedené řeči čísel znamená, že by žadatel o nebankovní hypotéku na koupi musel mít našetřené alespoň 40% z její pořizovací ceny, nebo potom tuto hypotéku patřičným způsobem dozajistit nezatíženou nemovitostí s odpovídající hodnotou. Mimochodem, za tržní cenu se v případě koupě ve většině případů považuje cena kupní. A to bez ohledu na to, kolik se domníváte, že tržní cena vámi kupované nemovitosti ve skutečnosti je. Nebankovní firma se jednoduše zeptá, proč by jako měl někdo prodávat nemovitost za nižší cenu, než za kolik ji reálně prodat může? Řekně, že tržní cena je přece cena, za kterou se nemovitost prodá(vá). Takže pokud se opravdu nejedná o výhodný kup například v rodině nebo v dražbě, bude se nejspíš při určení tržní ceny vycházet právě z ceny kupní. Navíc je dobré si uvědomit, kolika procenty bývá ryzí nebankovní hypotéka úročena. Pod 10% se u ní podíváte jedině stěží. Narozdíl o bankovní hypotéky totiž neumí účelové využití hypotéky (kam financování koupě spadá) nijak zvýhodnit. Všechny "nebankovky" jsou prostě bezúčelové (Americké) a tím pádem podobně úročené bez ohledu na účel využití. A to by potom muselo být "sakra výhodné" koupě, aby se vám to oplatilo nebankovně financovat. K tomu všemu snad netřeba dodávat, že se hypotéka na koupi řadí mezi spotřebitelské hypotéky a je proto nutné splňovat zákonnou bonitu i u nebankovní hypotéky na koupi (nejedná-li se o nákup podnikatelského objektu se záměrem ho využít ke své podnikatelské činnosti). Samozřejmě ale financování nákupu nemovitosti nebankovní hypotékou možné je v případě shody na výše uvedeném. Dá se tak zafinancovat rychle koupě, pokud je to možné a Vám to dává ekonomický smysl a potom převést do daleko levnější banky bez jakéhokoli poplatku hned, jakmile to především časový prostor a stav registru klienta dovolí. V této fází přefinancování do banky je taky vhodné řešit navýšení, pokud jsou potřebné peníze navíc. To lze, jak jsme si řekli, až do 90-ti % z ceny nemovitosti. Nicméně neměli byste kvůli svojí "naivitě" plynoucí z pouhé "neinformovanosti" výrazně přesahovat výše definované hranice. Uvědomme si, že to hlavní, v čem je v tomto případě jeho přidané hodnota, je tolerance jakkoli špatného stavu registru. A za ten si poptávající "pěkně" zaplatí. A tak je vhodné si rozmyslet, i když na nebankovní financování dosáhnete, jestli pro vás není ekonomicky vhodnější variantou počkat si na den, kdy bude možné získat hypotéku přímo v bance. Toto mějte alespoň rámcově na paměti, než u nás poptáte hypotéku na koupi.

Řídíme se novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který přišel v platnost 1. 12. 2016 a to na 101%.

U všech spříznených investorů dochází u spotřebitelských úvěrů ke splnění všech zákonných nařízení. Mezi hlavní můžeme zařadit povinnost půjčujícího vyhodnotit úvěruschopnost poptávajícího, k čemuž dojde prověřením jeho bonity. Poměr mezi celkovými příjmy a výdaji žadatele musí být vždy dostačující a splňovat zákonem přikázanou výši. Stejně tak nedochází ke dvojím odměnám, které by se pobírali od půjčujícího i úvěrovaného zároveň. Klient je dopředu vždy zavčas informován o všem, co by mohlo mít vliv na jeho rozhodnutí. Koná se vždy v jeho prospěch a dělá maximum pro jeho celkovou spokojenost. Je čistě na jeho svobodném uvážení, jestli je pro něj spolupráce s námi přínosná a bude mít zájem v ní pokračovat, nebo nikoli. Povinností, která musí být v tomto ohledu splněná, je celá spousta. Proto se dbá zvýšené pozornosti na jednotlivá zákonná ustanovení a nešetří na nákladech za právní služby.

Před vyplacením požadovaného financování nám poptávající neplatí jakýkoli poplatek dopředu.

V žádném z případů nám klient neplatí poplatek dopředu. Co jediné je v některých případech potřeba v průběhu sjednání uhradit, jsou náklady spojené s odhadcem za provedení odhadu nemovitosti pro účely sjednání bankovního hypotečního úvěru. Za vedlejší náklady, které si poptávající musí hradit, mohou být považovány taky: právní služby (jsou-li zapotřebí), náklady na dopravu (palivo, amortizace, mhd) nebo na komunikaci (paušál). Ani jedna z těchto plateb však není odměnou pro nás. Pokud se v průběhu sjednání dopustíme hrubého porušení některé z domluv nebo zásad "slušného jednání", může od poptávající od realizace s pověřeným specialistou kdykoli a bezplatně odstoupit. Aby se předešlo snahám o vypočítavé obcházení, je nutné, aby poptávající v případě takového rozhodnutí počítal s tím, že nebude mít možnost dále pokračovat ve vyřízení vyhledaného a nastaveného úvěru u námi zvoleného optimálního investora. V opačném případě, pokud se mu nakonec přece jenom podaří v dohledné době díky nám dohledané financovnání získat, nám náleží předem dohodnutá odměna.

Obecné informace

Šedesátá, 7015/7055
Budova 64, 760 01, Zlín

info@dumdluhu.cz

+420 777 465 451


Všeobecné a právní podmínky poskytování nebankovních úvěrů jsou k dispozici ZDE:

Právní podmínky